特约商户套现司法解释、案例分析、风险防控措施

1/9及风险防控措施一、信用卡套现的认定及司法解释信用卡套现是指信用卡持卡人不通过正常合法手续〔ATM或柜台〔POS机套现〕和利用电子商务网站(网上支付工具)套现两类方式。近年来，一些不法分子以“银行中介代理公司”、“贷款中介”POS的风险隐患，危害极大。依据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡治理刑事案件具体应用法律假设干问题的解释》第七条：违反国家规定，使用销售点终端机具〔POS〕等方法，以虚构交易、虚开价格、现金法其次百二十五条的规定，以非法经营罪定罪惩罚。实施前款行为，数额在100万元以上的，或者造成金融机构资金20万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失10万元以上的，应当认定为刑法其次百二十五条规定的“情节严峻”；数额在500造成金融机构资金100损失50万元以上的，应当认定为刑法其次百二十五条规定的“情节特别严峻”。持卡人以非法占有为目的，承受上述方式恶意透支，应罪定罪惩罚。《刑法》其次百二十五条：违反国家规定，非法经营，扰乱市场秩序，情节严峻的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产。二、典型案例福建省福清市法院2023年1月6日一审公开宣判一起利用POS54524吴孝斌被判处有期徒刑6年，并惩罚金人民币12万元，另外3名被20231斌以4生银行POS6手续及POS202314在明知该POS机用于为他人刷卡套现的状况下，仍到银行办理家用电器店POS机一台。被告人张锋将这台POS机交给吴孝斌使用，并收取1.3万元酬劳。2023年1月底，被告人吴孝斌先后以3.5万元至4.5万元不等的价格购置山东日照鹏辉房产经纪、云南昆明螺蛳湾、云南昆明益民鞋业、云南昆明英国保罗服饰、云南昆明宋萍家服饰螺蛳湾分店的POS机5台。吴孝斌取得这些POS机后，以虚构交易的方式，使用POS机向持卡人直接支付现金，向他人收取套现金额0.5%、0.8%不等的手续费，截至案发之日，刷卡套现的金额共计5452余万元。2023年11月至2023年3月间，被告人吴孝斌还以每月1500元的工资雇佣被告人杨某为其刷卡套取现金。福清市法院经审理认为，被告人吴孝斌、杨某、张锋、冯世江违反国家法律〕的方法，以虚构交易的方5000多万元，被告人杨某向持卡人支付现金3000多万元，被告人张锋、500其行为均构成非法经营罪，遂依法作出上述判决。三、套现类商户的识别方法(一)通过非现场数据分析初步锁定套现型商户经营地址、开机时间、收单交易笔数和金额等要素)。分析推断清单单交易流水账。将呈现明显的“四低三高”特征的商户列为下一步重点检查对象。具体如下：1、套现型商户根本状况的“四低”特征：1％至扣率封顶的批发类商户。个小型私营贸易、询问公司或门槛更低的个体工商户，注册资本缺乏10万元；三是经营本钱低，经营场所多位于偏僻地区、非商业地段，通过互联网搜寻查不到任何商户的经营信息。2的特别“三高”特征：一是具有较高的刷卡总金额。意味着该商户营业收入格外可观，明显与上述的“三低”状况不匹配；二是平均每中使用信用卡的比例极高(接近于100％)，很少或完全没有使用借记目前我国信用卡在POS交易金额中占比为30.67.9只有信用卡交易。因而这一点是其最显著、最难以掩饰的特别特征。交易卡号、金额等要素)，然后依据每张交易的银行卡号开头字段查算每家商户信用卡交易笔数占比，即可准确锁定套现型商户。(二)突击现场走访核查认定套现型商户针对初步锁定的涉嫌套现的商户，检查人员应从被检查机构取得商户开设POS机的相关审批资料，按其登记的机具布设地址，进展突击现场核查。检查实践中，现场可能会遇到两类状况：一是在该地址未觉察POS机，即该商户登记了虚假地址，则应认定被检查机构在POS机审批及维护治理方面存在缺陷，并马上追查该机具的实际布设地址，检查是否存在商户租借POS机用于套现的状况。二是在该地址确有POS机，则应核对机具编号，同时观看商户是否有合法的经营主业及较高的销售量，对某些既有正常主营又兼营套现的商对收单流水中客户销售、安装橱柜的相关单据、账务记录，检查人员据此认定其为套现型商户。(三)排查套现信用卡追查关联套现行为依据数据分析和现场核查认定局部套现型商户后，检查人员对在料及卡片交易记录进一步分析，往往会觉察各种关联状况。1、在同一商户刷卡的持卡人身份(工作单位和户籍等)关联。一是持卡人即为该商户经营者和员工，常常自卖自买，明显不合常理，可认定其非法套现。二是持卡人工作单位一样，且多为低收入、高流淌的小型私营异地群体〔其中各地商会组织为高频发群体A市在一家内B市的居民，该商户账户内的资金也流向B市，很可能是为躲避银行的监控而进展的有组织的异地套现。2、刷卡行为关联。一是都“不约而同”在几家前述“四低”型小商户屡次发生大额消费，有时甚至刷卡时点也格外接近，正常用卡人群发生这种状况的概率极低，有明显的虚假消费嫌疑。二是刷卡模式类似。如常常分单交易，即在这一步顺藤摸瓜，常能由一家商户牵出五、六家套现型商户。四、中国银联商户风险监控系统-系统数据检索〔数据仓库〕<中国银联风险治理系统 >系中国银联联合全国各家商业银行于2023年建立和完善的“五个系统一个中心”的其中一个子系统目的是为了进一步健全风险防范应对的协作机制快速反响机制和长效治理机制提高风险信息的联动共享水平“五个系统一个中心”包括银行卡风险信息共享系统银行卡风险报告与治理系统银行卡欺诈侦测系统商户风险监控系统风险治理公共效劳平台系统和银联卡反欺诈效劳中心。截至目前<银联商户风险监控系统>已支持各商业银行查询风险信息3000万次，帮助侦测和调查疑似套现交易超过30万笔，处置违规套现案例5万次。银联商户风险监控系统功能如图示：五、我行套现类商户的防控状况目前我行特约商户收单业务正处于高速进展阶段，商户保有量、终端布放量、刷卡交易量、市场综合占比等指标均较以往大幅提升，6/97/9同时与之相对应的收单业务风险也进一步凸显2023年我行共触发<中国银联风险治理系统 >“特别交易类”案例XXX件、涉案商户XXX户、涉案交易笔数XXX笔、涉案交易金额XXX万元。其中:触发关注类交易量突增规章案件XX件、XXX笔、金额XXX万元；触发预警类违规套现规章案件XXX件、XXX笔、金额XXX万元。经调查后确认套现案件XXX件，涉及商户XX户，警告处理XX户，撤销XX户。六、套现类商户的风险防控措施〔一〕要严把特约商户准入关，切实落实特约商户实名制。严格营。在充分了解核实商户相关信息的同时,要留意核实商户法定代表人或负责人、授权经办人的个人身份、个人品德和资信状况。经办行应配备商户专管员，指定业务素养高、责任心强的员工担当专管员，辖区特约商户的POS运行状况进展一次巡查，并做好记录；对进展的商户33处理。〔二〕要严格标准申请单位的准入审核。认真审核申请商户申办资料的真实性、合法性和有效性。协议签订标准，佣金依据银联公布资金清算环节，提高资金清算速度，保障清算资金安全。做好交易状况约商户，准时上门查明缘由，觉察商户有涉嫌参与刷卡套现行为的，准时予以制止；屡禁不止或性质严峻的，准时收回POS机并与该商户中止合作协议。〔三〕切实加强对POS机具的治理。机具领用应造册登记，并按规定收取肯定的押金，以确保设备安全。严禁商户将POS机布移机使用，更坚决制止跨区域使用。今后凡觉察擅自将POS机布放在外地使用的商户，将对支行商户专管员进展严峻处理。〔四〕落实商户风险教育。对入网商户加强风险警示教育，要求POS业务营销人员必需做到“每开发一户，培训教育一次”，指导商户标准操作，安全交易，提高风险意识。对已入网的特约商户，POS〔五〕定期通报风险信息。要求各治理行对已入网的特约商户开展持续的交易监控和现场调查，定期通报风险商户及其经营者名单，相结合的方式〔现场与非现场相结合〕进展交易监控，筛选出涉嫌套户，实行强制退网制止其交易、撤回POS终端的措施，把风险掌握在最低状态。〔六〕做好商户回访维护。治理行应制定打算，加强督查，强