度浙江省小额贷款公司运行及监管报告

导言“十一五〞收官之际，我省小额贷款公司试点工作进入第三个年头。围绕省委、省政府确定的“八八战略〞和“创业富民、创新强省〞总战略，我省小额贷款公司的开展紧密结合行业特点，鸣奏出特色鲜明的变奏乐章。变化，表达在小额贷款公司企业规模与业务经营快速成长。三年的开展，我省小额贷款公司逐渐找到市场定位，在自己的天地里开拓腾挪，显现峥嵘态势。变化，表达在小额贷款公司始终牢记初衷，不断调整贷款结构。作为金融市场的延伸，我省小额贷款公司加大力度效劳“三农〞和初创企业，成为我省支农兴农的强劲力量，中小企业的孵化温床和培育区域块状经济的“毛细血管〞。变化，表达在小额贷款公司点滴坚持、积沙成塔地致力标准开展，营造社会形象。在工商监管部门的引领、指导下，我省小额贷款公司通过了首次全方位的合规性检查，初步确立了行业经营标准，为小额贷款行业健康有序开展打造了坚实根底。

目录正文TOC\o"1-2"\h\z\u一、2021年度浙江省小额贷款公司开展状况〔一〕2021年浙江省小额贷款公司注册情况 7〔二〕2021年浙江省小额贷款公司业务开展情况 12〔三〕2021年贷款结构的主要特点 19〔四〕各地小额贷款公司运行特点分析 23二、小额贷款公司在浙江经济开展中的作用〔一〕发挥“金融毛细血管〞作用 32〔二〕多渠道破解“三农〞融资难题 33〔三〕积极帮扶中小企业快速开展 35〔四〕加快块状经济向现代产业集群转型升级 36三、浙江省小额贷款公司的运行态势、开展理念和面临困难〔一〕民营资本对小额信贷行业的热情有增无减 38〔二〕开展理念呈现多元化 38〔三〕主动打造良好的社会形象 39〔四〕小额贷款公司遭遇“成长的烦恼〞 41四、2021年工商日常监管工作回忆 45五、关于浙江省小额贷款公司下一步的监管要求和开展建议〔一〕以科学开展观为指导，制定明确的小额贷款公司未来五年的开展规划 51〔二〕创新突破，分类指导，促进全省小额贷款公司均衡持续开展 52(三)确立标准的金融企业开展模式，进一步完善小额贷款公司内控制度 53〔四〕掌握行业开展动态，适时进行政策调整和完善 54结束语 56附录〔一〕我省各县区生产总值、银行机构贷款余额与小额贷款公司注册资本总额比拟 57〔二〕截止2021年底浙江省小额贷款公司名录 60TOC\h\z\t"题注"\c图图1：每月已在工商部门登记注册小额贷款公司数量 8图2：2021及2021年末全省各市小额贷款公司数量 9图3：2021及2021年末全省各市小额贷款公司平均注册资本 10图4：2021年末按注册资本金额分类，小额贷款公司家数 10图5：2021及2021年小额贷款公司向银行融资余额占资本净额比例 12图6：截至2021年末，各银行金融机构对我省小额贷款公司资金供应分布情况 13图7：全省小额贷款公司2021、2021年各月贷款余额数 14图8：全省小额贷款公司2021、2021年各月累计放贷金额 15图9：2021、2021年各月平均每家小额贷款公司贷款余额数 15图10：2021、2021年各月平均每家小额贷款公司累计贷款金额 16图11：2021、2021年全省小额贷款公司每月利息收入总额变化 17图12：2021、2021年平均每家小额贷款公司每月利息收入增长 17图13：2021、2021年全省小额贷款公司平均逾期率每月变化 18图14：2021年3月至2021年底全省小额贷款公司贷款余额占可贷资金比例 19图15：贷款期限在1个月之内的贷款金额占所有贷款比例变化 20图16：贷款期限在3-6个月的贷款金额占所有贷款比例变化 20图17：2021、2021年每月小额贷款公司发放贷款平均每笔贷款金额 21图18：每月单笔贷款额度在100万元以下的贷款金额占所有贷款的比例变化 21图19：按贷款对象分类2021年3月至2021年12月每月贷款金额占所有贷款的比例 22图20：按贷款用途分类2021年3月至2021年12月每月贷款金额占所有贷款的比例 23图21：各市年资金周转率与平均逾期率分布 24图22：各市利息收入与实收资本比值、平均逾期率分布 25图23：2021、2021年各市平均每户利息收入 26图24：2021、2021年各市期限在1个月之内贷款金额占所有贷款比例 27图25：2021、2021年各市期限在3-6个月的贷款金额占所有贷款比例 27图26：2021、2021年各市平均每笔贷款额度 28图27：2021、2021年各市额度在100万元以下的贷款金额占所有贷款比例 29图28：2021、2021年各市累计发放给种养殖业的贷款金额占所有贷款比例 29图29：2021、2021年各市累计发放给工业的贷款金额占所有贷款比例 30图30：2021、2021年各市累计发放给农户与个体工商户的贷款金额占所有贷款比例 30表表1：全省各县区小额贷款公司数量表 8表2：2021年末局部省、自治区小额贷款公司注册登记情况 12*本报告内所引用数据除已注明外，分别来自浙江省各工商行政管理机关企业注册、日常监管、调研及各小额贷款公司未经审计的财务报表数据。*本报告在浙江省工商行政管理局门户网站〔〕全文发布。一、2021年度浙江省小额贷款公司开展状况〔一〕2021年浙江省小额贷款公司注册情况截至2010年12月31日，全省在工商部门登记注册的小额贷款公司共有134家，本年度新增小额贷款公司29家，其中27家所在县〔市、区〕已有小额贷款公司试点。全省有8个县〔市、区〕成立了三家以上小额贷款公司，尚有杭州淳安、衢州柯城、江山、常山、龙游、丽水庆元等6个县〔市、区〕没有成立公司。除这6个地方外，我省小额贷款公司试点第一阶段的布点工作圆满完成。各县区小额贷款公司数量如表1所示：市区县数量市区县数量市区县数量市区县数量杭州市22温州市20〔注〕绍兴市9舟山市4上城区1鹿城区2越城区2定海区1下城区2龙湾区2诸暨市3普陀区1江干区2瓯海区2上虞市1岱山县1拱墅区2瑞安市2嵊州市1嵊泗县1西湖区1乐清市2绍兴县1台州市17滨江区2洞头县1新昌县1椒江区2萧山区2永嘉县2金华市12黄岩区3余杭区4平阳县2婺城区1路桥区2建德市1苍南县2金东区1温岭市3富阳市3文成县1兰溪市2临海市3临安市1泰顺县1义乌市2玉环县1桐庐县1嘉兴市12东阳市2三门县1淳安县0南湖区2永康市1天台县1宁波市18(注)秀洲区2武义县1仙居县1海曙区2海宁市1浦江县1丽水市8江东区1平湖市1磐安县1莲都区1江北区1桐乡市3衢州市2龙泉市1北仑区1嘉善县2柯城区0青田县1镇海区2海盐县1衢江区1缙云县1鄞州区1湖州市10(注)江山市0遂昌县1余姚市1吴兴区2常山县0松阳县1慈溪市3南浔区2开化县1云和县1奉化市2德清县2龙游县0庆元县0象山县1长兴县2景宁畲族自治县1宁海县2安吉县1表1：全省各县区小额贷款公司数量表注:宁波高新技术开发区、湖州经济技术开发区另外各设立一家。温州市亿兆小额贷款公司由温州市承当监管责任。图1显示在工商部门登记在册的企业数量按月增长情况，与去年相比趋势渐渐平稳，但经济活泼县区申报试点热情依然高涨。图1：每月已在工商部门登记注册小额贷款公司数量截至12月底，除衢州、舟山外，各市小额贷款公司数量都有增长，其中温州、杭州两地增长较为明显。杭州、温州、嘉兴、湖州、台州等地半数以上县〔市、区〕已成立两家以上小额贷款公司。杭州余杭、富阳，宁波慈溪、嘉兴桐乡、绍兴诸暨，台州黄岩、温岭、临海等8个县区已成立3家或以上小额贷款公司。图2:2021及2021年末全省各市小额贷款公司数量现有小额贷款公司注册资本合计225.83亿元，最低为2000万元，最高为8亿元，平均每家注册资本约为1.69亿元，较2021年底增长26.6%。从地区分布看，舟山、衢州、台州等地平均规模与去年持平，杭州、温州等地户均规模超过2亿，最高的为绍兴，平均每家小额贷款公司注册资本接近3亿元。图3：2021及2021年末全省各市小额贷款公司平均注册资本图4:2021年末按注册资本金额分类，小额贷款公司家数参考资料：为全面反映小额贷款公司开展现状同当地经济运行情况，附录一中统计了各县区小额贷款公司注册资本的总量，以及当地2021年末生产总值及银行机构人民币〔本外币〕贷款余额。与2021年末当地生产总值〔GDP〕及人民币〔本外币〕贷款余额比拟，小额贷款公司注册资本合计占当地贷款余额总量最少为0.2%，最多达3.0%。相关分析：我省小额贷款公司试点工作进入第三年，不同地区的开展差异进一步显现。经济开展比拟活泼的地区，先行成立的小额贷款公司的开展步伐也较快，对后试点的企业有较强的示范效应，由此在小额贷款公司开展与地方经济开展之间形成良好互动。一些地区在已有两至三家小额贷款公司的情况下，申报兴趣依然浓厚。经济相对欠兴旺的地区，已经成立的小额贷款公司，市场开发相对困难，盈利水平偏低，未表达出引领示范效应，使潜在的小额贷款公司发起人，缺乏组建的动力。因此，也未能充分发挥小额贷款公司对当地经济开展的促进作用。为保证小额贷款行业长期健康开展，建议根据当地经济总量、经济类型等情况进行科学规划，引导小额贷款公司进行有序竞争，稳健经营。对于经济欠兴旺地区，建议采用分类指导，加大扶持力度，促进小额贷款公司在各地协调开展。参考资料：2021年末局部省、自治区小额贷款公司注册登记情况：省份小额贷款公司家数小额贷款公司注册资本总额〔亿元〕注册资本为2亿元以上的公司家数平均每家注册资本〔亿元〕内蒙古423302.22160.71辽宁281114.4260.41江苏261345.67421.32山西239116.1420.49云南2298500.37河南22072.8510.33安徽215110.730.51河北19811000.56山东170119.9720.71浙江134225.83671.69广东10988.7150.81四川7266.5750.92福建613.3842.23表2：2021年末局部省、自治区小额贷款公司注册登记情况。来源：各省、自治区工商行政管理局。〔二〕2021年浙江省小额贷款公司业务开展情况2021年，全省小额贷款公司向银行融资金额显著增长，截至12月底，向银行融资余额88.8亿元，比上年增加166.9%，约占总资本净额的35.5%，比2021年底提高11.5个百分点。其中湖州小额贷款公司融资比例已接近文件规定的最高50%限额，衢州、舟山等地相比2021年增长明显。图5：2021及2021年小额贷款公司向银行融资余额占资本净额比例从融资资金来源构成看，为全省小额贷款公司提供贷款的银行共计15家，其中中国银行对我省小额贷款公司融资奉献度最大，所占比例最高，到达41.3%，共36.9亿元。其次为国家开发银行16.96亿元、中国农业银行14.87亿元、中国工商银行5.73亿元、农村合作银行〔农村信用合作社〕4.91亿元，交通银行3.68亿元。图6:截至2021年末，各银行金融机构对我省小额贷款公司资金供应分布情况相关分析：“问渠那得清如许，为有源头活水来〞。全省小额贷款公司在经过一年多的开展后遭遇了不同程度的资金瓶颈。一局部公司通过增资扩股暂时缓解资金难题，2021年全年共有35家小额贷款公司完成增资，增资额40.4亿元。同时，局部公司通过向银行融资增加可贷资金。但是，地区间融资开展不平衡现象仍很突出，一些小额贷款公司反映融资可选银行数量规定过少，一些反映融资本钱较高，一些反映担保条件过严，一些小公司那么反映融资门槛过高。如何促进小额贷款公司打通融资瓶颈，增加资金供应，充分发挥好小额贷款公司金融毛细血管作用，需要各级政府及相关部门高度重视，出谋划策并给与充分理解和支持。2021年末全省小额贷款公司贷款余额为37329笔〔不含阿里巴巴小额贷款公司13813笔〕，共337.1亿元。累计贷款93750笔〔不含阿里巴巴小额贷款公司136049笔〕，共1114.7亿元，均较上年呈成倍增长。全省每月贷款余额及累计贷款金额变化如图7、图8所示。图7：全省小额贷款公司2021、2021年各月贷款余额数图8：全省小额贷款公司2021、2021年各月累计放贷金额图9、图10显示平均每家小额贷款公司贷款余额及累计放贷变化。2021年除春节期间外，平均每家小额贷款公司贷款余额一直持续增长，平均增速约为每月3.85%。图9:2021、2021年各月平均每家小额贷款公司贷款余额数图10:2021、2021年各月平均每家小额贷款公司累计贷款金额。按可贷资金全年加权平均金额算，年平均资金周转次数为4.2次。全年全省小额贷款公司年平均贷款利率为17.47%，比上年末增加3.64个百分点；年化最高利率为25.92%，出现在10月份，央行公布上调金融机构人民币存贷款基准利率后；除假设干笔具有公益性质的无息贷款外，年化最低利率为4.38%，比上年末增加2.92个百分点。全年利息总收入为40.9亿元，未考虑融资本钱及管理本钱，利息收入与实收资本比值〔加权平均〕约为22%利息收入与实收资本比值等于年度利息收入合计除以年〔加权〕平均实收资本，下同。利息收入与实收资本比值等于年度利息收入合计除以年〔加权〕平均实收资本，下同。图11:2021、2021年全省小额贷款公司每月利息收入总额变化图12:2021、2021年平均每家小额贷款公司每月利息收入增长小额贷款公司试点运行三年，业务经营已根本完成一个完整的贷款周期，逾期贷款等业务风险开始有所显现。2021年贷款逾期率每月各有上下，但总体较2021年高。图13:2021、2021年全省小额贷款公司平均逾期率每月变化相关分析：全省小额贷款公司每月贷款数量稳定增长，业务运营良好，上升势头明显，显现出良好的生命力。但是，小额贷款公司所面临的行业风险不可无视，局部小额贷款公司逾期率上升明显，尽管小额贷款公司采取计提贷款损失准备金的方法覆盖风险，但局部公司只在账面计提，应作为贷款损失准备金的局部资金仍用来放贷。另据我们对局部公司的抽样调查，试点以来发生逾期的情况约占总贷款笔数的2%左右，最大一笔逾期贷款金额为1900万元。所发生的逾期贷款大多在当月通过协商，由借款人的亲属或保证人给予归还，仅有其中的不到5%逾期贷款进入司法诉讼程序。图14显示2021年3月至2021年末全省小额贷款公司放出贷款余额占实际可贷资金的比例，从最低的75.3%到2021年末的99.3%，已接近100%。2021年第四季度，央行几次调整货币政策，预计2021年不能排除进一步加息的可能性。面对加息预期、客户行业风险等因素带来的贷款风险，小额贷款公司不可掉以轻心。图14:2021年3月至2021年底全省小额贷款公司贷款余额占可贷资金比例〔三〕2021年贷款结构的主要特点与2021年相比，我省小额贷款公司除贷款规模和利息收入较上年有大幅增长外，还表现出以下几点变化：1、贷款周期结构发生明显变化期限在1个月之内的贷款金额占比由09年末的42%降至34%，期限在3-6个月的贷款金额占比由09年末的28%升至35%。期限在1-3个月及6个月以上的贷款金额占所有贷款的比例与去年相比无明显变化，分别为20%和11%。图15：贷款期限在1个月之内的贷款金额占所有贷款比例变化图16：贷款期限在3-6个月的贷款金额占所有贷款比例变化2、平均每笔贷款额度有所提高，小额贷款比例小幅增加扣除阿里巴巴小额贷款公司发放的贷款，全年累计平均每笔贷款额度从2021年的111万元增加至118万元。全年累计单笔额度在100万元以下的贷款占累计发放贷款金额的比例相比2021年增加约3个百分点，到达约49%。图17:2021、2021年每月小额贷款公司发放贷款平均每笔贷款金额图18：每月单笔贷款额度在100万元以下的贷款金额占所有贷款的比例变化相关分析：图17、18分别显示额度在100万元以下的贷款金额占比和平均每笔贷款金额两年间逐月变化趋势。随着公司增资，实收资本规模从平均1.33亿元/户提高到1.69亿元/户，最大单笔贷款金额也相应随之提高，所以尽管100万元以下的贷款比例上升，但由于100万元以上的贷款单笔金额较大，因此年平均每笔贷款金额虽然攀升至接近120万元，但仍在合理范围。3、发放给农户、个体工商户的贷款占多数在小额贷款公司应效劳“三农〞、效劳中小企业的企业宗旨要求下，到年底，小额贷款公司向农户发放贷款金额已增长至占所有贷款总量的29%左右，提高约7个百分点，余额为97.76亿元，较上年的31.70亿元有大幅增长。2021年，面向农户及个体工商户的贷款结构趋于稳定，投向农户与个体工商户这两类贷款对象的贷款占到总数的63%左右。图19：按贷款对象分类2021年3月至2021年12月每月贷款金额占所有贷款的比例4、“三农〞贷款保持稳定，工业贷款有所减少2021年末投向种养殖业的贷款金额较年初增长约1.5倍，占所有贷款比例的6-8%之间。投向农产品加工及其他农业的“三农〞贷款比例与年初相比小幅回落，但仍高于2021年大局部时段。工业贷款保持去年递减的趋势，由年初的48%减少至39%。投向效劳业的贷款比年初增长了4个百分点，主要表现在舟山、温州、嘉兴、宁波等地的效劳业贷款比例增长。图20：按贷款用途分类2021年3月至2021年12月每月贷款金额占所有贷款的比例相关分析：我省小额贷款公司发放贷款的结构特点反映出我省小额贷款对象以创业者为主体，这与印度、孟加拉国的扶贫性小额贷款有很大差异。对于这些创业者而言，自有资金、小额贷款、银行贷款构成了创业资金的主要局部。由于小额贷款的注入，使得创业者获得了初创阶段的原始启动资金，使创业成为可能。同时，由于资金的总体借贷本钱低于民间借贷利率，为其创业提供了资金价格相对合理、方便快捷的金融支持。类似的大批创业者的存在构成了我省小额贷款公司的开展环境和存在根底。〔四〕各地小额贷款公司运行特点分析2021年，我省小额贷款公司地区间差异更加明显，结合各地经济开展情况和区域经济特点，呈现出形态鲜明的地区特色。根据我局对小额贷款公司调研情况、各地工作汇报以及数据分析情况，按照全年平均贷款逾期率由高到低排列，各地市分布如下：嘉兴、台州、丽水、绍兴、衢州、舟山、宁波、金华、温州、湖州、杭州。按照资金周转率资金周转率等于累计贷款金额除以年〔加权〕平均可贷资金额度。资金周转率等于累计贷款金额除以年〔加权〕平均可贷资金额度。衢州、绍兴、金华、宁波、嘉兴、舟山、杭州、温州、湖州、台州、丽水。如图21所示，横轴表示各地平均资金周转率，分布越靠右的地市平均每家小额贷款公司资金周转越多，衢州、绍兴两地周转率远高于其他地区；竖轴表示各地年平均逾期率，分布越靠上的地市平均逾期率越高。图21：各市年资金周转率与平均逾期率分布按照利息收入与实收资本比值由高到低排列，各地市分布如下：绍兴、台州、金华、湖州、温州、丽水、宁波、嘉兴、杭州、舟山、衢州。图22表示各地利息收入与实收资本比值、平均逾期率的分布情况。图22：各市利息收入与实收资本比值、平均逾期率分布从各地平均每户利息收入情况可以看到，贷款规模较大、风险较高的地区，平均利息收入较高，反之亦然。图23:2021、2021年各市平均每户利息收入这些地区的小额贷款公司不仅在贷款规模与逾期风险方面存在很大差异，在经营过程中发放贷款的期限结构、单笔额度、对“三农〞及微小企业的扶持等方面也有较为明显的区域特点。1、贷款周期与2021年年末相比，全省小额贷款公司发放的1个月之内的短期贷款比例出现明显回落，尤其是杭州、宁波、温州、绍兴、湖州等户均贷款规模较大的地区，在贷款期限结构上有所调整。1个月之内短期贷款比例减少，3-6个月中期贷款比例上升，其他期限长度贷款比例根本保持不变。这些地区在试点工作方面步伐较快，较好适应小额贷款行业特征，注意贷款期限长短期结合。图24:2021、2021年各市期限在1个月之内贷款金额占所有贷款比例图25:2021、2021年各市期限在3-6个月的贷款金额占所有贷款比例2、平均贷款额度按照浙江省小额贷款公司试点的要求，原那么上小额贷款公司贷款余额的70%应用于单户贷款余额100万元以下的小额贷款及种植业、养殖业等纯农业贷款。图26:2021、2021年各市平均每笔贷款额度2021年全省有5个地市平均每笔贷款额度在100万元以下。除丽水、绍兴略有下降外，其他各地都有增长，以金华、舟山、宁波等地最为突出。从比例上看，有8个地市100万元以下贷款占比在50%以上，衢州、温州两地100万元以下贷款所占比例有较大增长。图27:2021、2021年各市额度在100万元以下的贷款金额占所有贷款比例3、效劳“三农〞及微型企业从报表数据分析，使用于纯农业的小额贷款占贷款总量的比例变化不大，使用于工业的小额贷款占比有小幅回落。图28:2021、2021年各市累计发放给种养殖业的贷款金额占所有贷款比例图29:2021、2021年各市累计发放给工业的贷款金额占所有贷款比例但从贷款对象上看，除舟山、衢州外，发放给农户、个体工商户的贷款占比普遍有所提高，其中温州到达最高增幅16%。图30:2021、2021年各市累计发放给农户与个体工商户的贷款金额占所有贷款比例参考资料：浙江阿里巴巴小额贷款公司创新实践浙江阿里巴巴小额贷款股份〔简称“阿里小贷〞〕以浙江阿里巴巴电子商务为主发起人，注册资本为2亿元人民币，由杭州市人民政府明确风险防范和处置责任。阿里小贷于2010年4月10日在杭州市开始试运营，并于6月8日正式挂牌营业。按照试点规定，阿里小贷业务范围先在杭州市开展网络试点业务；运行半年后，经省联席会议评估验收后，按一定贷款规模比例把网络贷款效劳对象扩大到省内其他地区及省外。截至12月底，阿里小贷运行已达8个月，先后推出淘宝店主订单贷款、微小企业纯信用贷款、淘宝店主纯信用贷款等三款产品。阿里小贷严格遵守“小额、分散〞的贷款原那么，截至2010年12月31日，有余额贷款客户数4926个，有余额贷款笔数13813笔，贷款余额22193.7万元。期间，最高年利率18.72%，贷款最低年利率9.36%，加权平均利率17.88％，逾期率为0.361%。成立至今，阿里小贷现有团队约120余人，公司制定了完善的内部控制制度，自试运营以来在原有27个系列管理制度根底上，新增加了数据管理、权限管理与维护等9个制度，覆盖了公司的重要业务流程与内部控制要求。为配合省、市各级监管部门的实时非现场监管工作，阿里小贷于3月份推出阿里小贷监管平台。监管机构可以在该平台上根据地区、日期、贷款类型、利率等查询单笔业务数据，浏览日、月、季度、年报表和资产5级分类报表。二、小额贷款公司在浙江经济开展中的作用〔一〕发挥“金融毛细血管〞作用我省小额贷款公司主要经营贷款零售业务，致力于效劳“三农〞和创业初期的小企业，延伸并丰富了金融市场的效劳群体，截止年末，全省小额贷款公司贷款余额为337亿元，是全省商业银行各项贷款余额的0.7%。显而易见，与商业银行庞大的信贷规模相比，小额贷款公司的资金量只是杯水车薪。然而，这局部领先进入金融领域的民间资本却蕴含着巨大潜能，将金融体系的触角延伸到“三农〞、微小企业等自身实力弱、缺乏银行信贷支持的群体。其主要特色：一是股东多数倡导效劳小规模客户的业务理念。小额贷款公司的股本多数来源于民营资本，对“三农〞及微小型企业的开展状况有充分的了解，善于在业务开展中寻求适合自身业务定位的小规模客户群体；二是资金来源持续增长。与2021年末相比，2021年底新增公司29家，新增注册资本86亿元，贷款余额实现翻番，增加了196亿元，累计贷款金额提高了563亿元，放贷能力迅速提升；三是放贷对象普惠群众。剔除阿里巴巴小额贷款公司数据后，全省小额贷款公司笔均贷款余额为118万元，其中100万元以下贷款共计79215笔，542亿元，分别占全部贷款笔数和金额的84%和49%，这些贷款发放对象多数由于资信低、规模小而被银行拒之门外；四是担保方式以信用为主，2021年全省共计发放信用贷款1011亿元，占全部贷款总额的90%以上，为全省超过七万农户、个体工商户和小企业主化解了因担保而带来的融资障碍，进一步拓展并细化了我省金融市场的效劳客体。试点两年多来，我省小额贷款公司的开展已经从创业初期的或冲动、或保守回归理性，坚持与银行错位开展，扩大业务覆盖面：阿里巴巴小额贷款公司向电子商务用户提供最低1元、最高50万元的小额贷款，累计发放贷款6.4亿元；绍兴县汇金小额贷款公司借助基层工商所民企协会，签订中小企业短期流动资金贷款业务合作备忘录，目前已建立100万元以下贷款客户400多家，贷款余额2亿多元。从虚拟交易到现实市场，从经济兴旺地区到落后山区，小额贷款公司正快速成长为地方金融体系的重要力量，努力构建普惠金融体系。〔二〕多渠道破解“三农〞融资难题作为农村金融改革的重要组成局部，小额贷款公司已经成为一支重要的支农兴农金融力量。2021年，我省小额贷款公司向农户发放的贷款总额为304亿元，占累计发放贷款金额的27.3%，相比2021年向农户发放贷款总额102亿元，占累计放款的19%有大幅增加。与以往不同的是，2021年我省小额贷款公司对于“三农〞的支持不再局限于单纯地提供资金，而是善于开发运用多种担保与资金安排方式，完善咨询效劳工作，以互惠共赢的方式破解“三农〞融资难题。在担保方式上，各地小额贷款公司纷纷推出存货质押贷款、动产抵押贷款、林权抵押贷款、商标权抵押贷款等形式，扶持成长型农业合作社、涉农个体工商户的开展，如温州龙湾华商小额贷款股份与当地工商局签订支持该区种养殖企业融资工作的合作备忘录，以种植、养殖业农产品动产抵押登记为主，发放额度为1000万元的低息贷款；上虞市信融小额贷款公司通过采用海涂承包大户保证担保、同时追加借款人承诺的方式，向上虞市某水产养殖发放90万元的短期低息贷款，及时缓解了企业在苗种投放季节的资金需求，舟山定海华晟小额贷款公司，采用剩余价值二次抵押、船舶抵押等方式，与其他金融机构错位经营，破解客户融资难题。在工程选择上，小额贷款公司与当地特色农业结合，支持农业产业化开展，主动挖掘潜在需求，如景宁聚丰小额贷款公司以优惠利率发放保证贷款250万元，帮助景宁某养殖专业合作社扩大生产规模，从而带动周边乡镇2000多户、6000余农民开展了10000余亩的专供基地，产生经济效益3000万元，使一批残疾户、低收入农户通过养殖稻田鲤鱼也走上了致富路；永康市华丰小额贷款公司建立了农户推荐优先放贷机制，明确经过推荐的农户或农民专业合作社，小额贷款公司优先考虑、优先资格审查、优先放贷的“三优先〞原那么，向当地四家农业专业合作社发放了支农“绿色贷款〞35万元，贷款利率为4.86%；宁波慈溪融通小额贷款公司积极支持当地种鸡场生态养殖工程，在鸡场成立初期、资金匮乏的时期及时发放贷款50万元，用于购置鸡种、孵化设备，企业现已成为宁波市农业局重点支持单位。在业务营销上，小额贷款公司善于同当地政府、监管部门开展合作，通过政府推荐、担保的方式营销开展潜力大的优质客户，控制业务风险：如温岭市三家小额贷款公司支持当地新农村建设，以村干部担保及村民互保的方式解决了当地“四新〞建设中旧村改造所需的资金，2021年上半年累计发放贷款36笔，金额423万元，保证了新农村建设顺利进行。〔三〕积极帮扶中小企业快速开展我省大局部小额贷款公司的股东都来自于民营企业，他们多数经历了创业初期资金匮乏的困境，因此小额贷款公司在资本构成上就先天具有帮扶中小企业开展的能动性。目前，我省中小企业正面临转型升级、努力提升综合竞争力的关键时刻，众多小企业通过承受合理的资金本钱，获取小额贷款公司的金融支持来维持自身的开展，反过来这些小企业也构成了小额贷款公司成长的土壤。2021年1-12月我省小额贷款公司累计向个体工商户、微型企业发放贷款399亿元，占全部贷款比例的34.3%，各地小额贷款公司努力解决中小企业资金困难，积极助推区域经济转型升级，如武义县以山区经济为主，农林产品加工业是当地的支柱产业，武义三美小额贷款公司了解到当地某木业公司由于短期资金周转困难、设备根底薄弱而不得不选择放弃外贸订单的情况后，当天就为公司发放了订单贷款，并提供后续资金帮助企业征地建厂进行技术改造、扩大经营规模。随着企业资产结构的调整，2021年该企业首次获得银行授信贷款800万元，小额贷款公司既扶持了该企业的开展，也为银行培养了优质客户，真正起到了激活、帮扶的作用。新昌三花小额贷款公司针对该县轴承行业的开展需求，通过提供为客户量身定制担保方案、根据资金回笼时间确定贷款期限等个性化效劳，在今年的贷款业务中加大了对轴承行业的支持力度，积极为中小轴承企业技术改造、原材料储藏、融资周转等提供贷款效劳，有力促进了当地中小轴承企业的升级开展。今年前10月，该公司累计为中小轴承企业发放贷款24800万元，占公司全部放贷量的44%，比去年同期提高12个百分点。〔四〕加快块状经济向现代产业集群转型升级省政府提出，未来十年全省要初步建成一批产业竞争能力强、要素利用效率高、创新能力提升快、生态环境建设美的产业集聚区。这需要充分发挥区域金融优势，构建包括小额贷款公司在内的金融支撑体系。我省小额贷款公司自成立以来，积极响应地方政府建设现代产业集群的号召，主动效劳区域经济开展，对培育区域块状经济起到了重要作用，如今小额贷款公司再次投身于支持产业集群开展的融资体系中，因地制宜开发新产品，加大对优质成长性企业创业创新的支持力度，在舟山普陀海洋产业聚集区，普陀区汇润小额贷款公司2021年前9个月发放贷款资金3亿元，占当地前三季度渔业总产值的13%；在纺织产业兴旺的绍兴县，绍兴县汇金小额贷款公司通过加强与政策性担保公司的合作，采用“封闭运作、对应操作〞的方式，为80多家中小企业发放搭桥贷款1100多笔，累计放贷20多亿元；杭州市拱墅区集中了建华五金机电市场、钱江小商品市场等众多专业性市场，市场内个体商户资金需求旺盛，融资困难，拱墅区建华小额贷款公司积极效劳市场经营户，开业至今累计发放贷款248户，19325.5万元，其中市场商户〔个体工商户〕96户，占比39%，金额3652.5万元，占比19%；杭州市滨江区近年来着力打造高新产业开展基地，辖区内东冠小额贷款每年专门安排2000万贷款资金用于支持创业阶段的高新企业开展，有力推动块状经济向现代产业集群升级转型，取得了很好的效果。三、浙江省小额贷款公司的运行态势、开展理念和面临困难试点工作已经进入第三年，随着业务操作框架的日渐趋于完整，社会对小额贷款公司的认同感不断增加，小额贷款公司在展现其强大的内在扩张动力的同时，诸如法律法规的缺失、经营产品单一、开展前景不明等一些深层次的矛盾和问题也开始突显：〔一〕民营资本对小额信贷行业的热情有增无减从全省情况来看，作为目前民营资本进入地方金融领域的重要途径，小额贷款公司仍然受到民营资本的热烈追捧，呈现出稳定向好的开展态势。2021年末，我省已成立134家小额贷款公司，覆盖了全省11个地市的84个县〔市、区〕，以及3个开发区，其中38个县〔市、区〕已成立两家以上小额贷款公司，形成了比拟完善的小额贷款网络，有35家小额贷款公司完成了增资，全年注册资本共计增加了82亿元，银行融资增加了56亿元；与此同时，局部已成立2家以上小额贷款公司的县区仍有不少企业提交开办申请，等待审批。这一方面说明了2021年我省小额贷款公司的开展信心较强，原有股东受到去年经营情况的鼓舞，普遍认可了公司的运行模式，增长潜力逐步释放；另一方面也说明了区域内原先成立的优质小额贷款公司示范效应正在逐步显现，激发了更多民间资本参与小额信贷领域的积极性。然而我们也注意到，小额贷款公司开展的地区差异仍然非常明显，全省有6个县区尚未成立小额贷款公司，其中衢州市占了4个，这一方面由于区域民营企业实力不强，符合发起人条件的民营企业数量不多，另一方面也与原先成立的公司开展情况不理想等因素有关。〔二〕开展理念呈现多元化我省多数小额贷款公司在成立初期，都将转制村镇银行作为自身开展的唯一目标，然而经过三年的开展，在标准小额贷款公司业务模式的根底上，不同地区的小额贷款公司逐渐分化为三种不同的开展定位：一是局部小额贷款公司仍希望按照试点工作的相关规定，获准转制为村镇银行。二是温州等经济相对兴旺的地区，投资者的目光不再单纯地聚焦于转制为村镇银行的政策通道，而愿尝试参照境外专业贷款公司模式，逐步开展成可以吸收大额存款的专业贷款公司。还有局部专注小额贷款业务，希望扩大经营范围，增加业务品种、拓展多种业务方向，通过业务模式复制，资源整合，组建跨区域的小额贷款集团。〔三〕主动打造良好的社会形象尽管我省小额贷款公司开展模式有别于孟加拉、印度等国的“穷人的信贷〞，但是他们在实现自身盈利的同时，充分发挥了“最贴近社会的金融毛细血管〞作用，通过扶持“创业〞履行公司的社会责任，丰富企业文化，在促进地方产业经济开展、扶贫帮困等方面发挥积极作用，辅以小额贷款公司专业期刊、广告等形式，努力打造良好的企业形象。一是遵循适度的利率水平，严格区别于高利贷。我省小额贷款公司自成立以来严格遵守基准利率四倍的上限，年末平均贷款年利率为17.5%，远低于当地的民间借贷水平，甚至低于印度、孟加拉等国小额贷款公司的贷款的最低利率水平，同时小额贷款公司还对“三农〞、社会弱势群体采用优惠利率或利率补贴政策，逐步改变了社会原先对于小额贷款公司“合法化高利贷〞的认识。二是积极帮扶弱势群体自立自强。据不完全统计，全省半数以上的小额贷款公司都以免息、低息的方式发放大学生助学贷款，同时，温州、绍兴等地的小额贷款公司还推出失业人员创业贷款、残疾人自立贷款、公益贷款等业务品种，积极帮助大学毕业生、退伍军人、下岗失业人员及失地农民创业脱贫，赢到了社会的广泛认同。一年来，仅绍兴一地全市小额贷款公司累计发放创业贷款和助学贷款就达110余笔，金额250多万元。台州临海临亚小额贷款公司，自2021年开始向当地贫困生发放免息助学贷款，2021-2021年累计发放贷款29.1万元，在提供资金援助的同时，临亚小额贷款公司还主动安排贷款学子在本公司暑期实习，不仅能取得实习报酬解决一局部生活费用，还能帮助贷款学生更好地完成校园与社会的对接。舟山汇润小额贷款公司为低保户提供创业资金，支持其投资远洋捕捞，解决就业，实现脱贫。三是着眼长远，注重团队和公司品牌建设。我省小额贷款公司的高管绝大局部来自各国有银行、商业银行等金融机构的领导岗位。他们除了具备丰富的业务经验、勇于开拓的创新精神、严谨务实的工作作风外，还非常注重公司文化、团队建设。他们通过多种形式开展党建工作，建立基层党组织，带着党员实践党的先进性。另外，公司一方面通过提供优质便利的专业金融效劳，在客户中树立良好的口碑，另一方面也注重企业形象的塑造，根本将办公地点选择在交通便利、人员流动密集的闹市区，通过专业的标识形象、产品形象、组织各类公益活动进行企业文化的有形展示，并选择当地影响力较大的报纸、电视、杂志和广告牌等途径扩大自身影响力，树立标准经营、专业领先的公司形象。四是推动区域产业升级，促进地方经济开展。作为市场经济的主体之一，我省小额贷款公司不仅在金融领域积极发挥补充作用，弥补区域产业升级过程中局部新兴企业的资金缺乏，推动地区产业升级，同时依法履行纳税义务，效劳地方经济开展，我省09成立的大局部小额贷款公司2021年上缴税收都超过了1000万元，最高的已到达了1991万元，全省累计税收预计将逾10亿元。〔四〕小额贷款公司遭遇“成长的烦恼〞小额贷款公司开展至今，已经度过了最初的快速膨胀时期，各项经营指标开始趋于稳定，同时，业务开展中的体制政策瓶颈也开始逐渐显现：一是扶持小额贷款公司开展的税收优惠等政策尚不能完全落实，不同地区之间政策差异较大，小额贷款公司生存环境不稳定。目前我省小额贷款公司退税后综合税率为16.45%，总体水平高于其他金融机构，因此税收补贴政策的落实将对小额贷款公司的盈利能力产生重要影响。?浙江省人民政府办公厅关于促进小额贷款公司健康开展的假设干意见?规定“对于效劳‘三农’和小企业奉献突出、考评优秀的小额贷款公司，其缴纳的所得税地方留成局部和营业税，3年内可由同级财政予以全额补助〞。在年末调研中我们了解到，各地区补贴政策执行情况不一：杭州市富阳、余杭、萧山、丽水龙泉等地已经落实了省政府补贴政策，余杭和萧山还在此根底上，由地方财政给予融资利差补助、再担保风险补偿、小额贷款风险补偿等，但包括杭州滨江区、金华婺城区、台州黄岩、丽水莲都区在内的不少地区，小额贷款公司09年的税收返还局部仍然没有落实。二是地区之间银行融资到位情况有所不同，融资环境面临紧缩压力。融资到位率公司之间差距较大，目前全省134家小额贷款公司中，仅69家取得了占资本净额50%的银行融资，仍有17家小额贷款公司银行融资尚未到位。岱山银隆小额贷款公司因注册资本低于5000万元，其融资申请被银行拒绝。不同地区银行发放融资的利率水平差距较大，多数银行融资参照一般企业贷款利率执行，融资本钱较高。调研中多数小额贷款公司反映目前的融资环境对其经营仍然存在两方面挑战：一方面是信贷资金紧缩的压力，2021年预计信贷政策调控力度加大，小额贷款公司将更加难以获得银行融资。同时我省小额贷款公司资金规模大，相应的融资数量也大，而由于商业银行分配到县区支行的信贷资源有限，“最多只能向两家银行融资〞的限制增加了局部地处县区小额贷款公司的融资难度；另一方面是资金安排的压力，目前银行向小额贷款公司融资一般采取整借整还的方式，而小额贷款公司面向下游客户的贷款期限灵活，无法与银行融资的期限完全匹配。因此，如果能够打破融资银行家数的限制，并允许小额贷款公司在银行融资到期时，在日常监管部门的监督下向股东短期融资专项用于还贷资金的周转，必将对缓解小额贷款公司可贷资金压力、合理安排资金、降低信用风险起到积极作用。三是身份定位特殊，缺乏相应的法律和政策支持。限于法律法规和制度安排，目前银监部门没有将小额贷款公司列入金融企业范围，小额贷款公司无法在税收、融资本钱、财政补贴和法律诉讼等方面与农信社等金融机构享受同等待遇，尤其是在“三农〞贷款上，由于这局部贷款客户本身利率承受能力较弱、贷款周期相对较长，使得小额贷款公司要想保持一定比例“三农〞贷款，就必须承当更大的风险与资金本钱，监管部门提出的“70%的资金用于纯农业贷款或100万元以下贷款〞要求也失去了实现的根底。四是政府的长期开展目标不清晰，对民营资本进入金融领域仍存在一定程度的歧视。目前我省申报新成立小额贷款公司热情仍然高涨，而过度的资本涌入与小额信贷行业在整个金融体系中的定位有所不符，究其原因，是由于缺乏权威有效的行业长期开展规划。尽管银监会已经下发了?小额贷款公司改制村镇银行暂行规定?，但仍然缺乏相关操作细那么。国务院在?关于鼓励和引导民间投资健康开展的意见?中提出“鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构，…对小额贷款公司的涉农业务实行与村镇银行同等财政补贴政策。〞但在我省的一些地方，对小额贷款公司发起人入股村镇银行设置限制性规定，如丽水市政府在?推进丽水市村镇银行组建试点工作指导意见?中规定“小额贷款公司主发起人原那么上不入股当地村镇银行〞，对当地小额贷款公司开展的积极性造成了一定冲击。小额贷款公司要真正获得有序健康的开展，一方面需要有关部门认真研究落实国务院的规定，制定促进小额贷款公司稳健开展的政策措施，另一方面地方政府、监管部门和股东必须学会整合应用社会资本，将当地小额贷款公司总的规模与县区GDP、商业银行信贷余额、当地民营经济开展情况相匹配，通过股份增资、银行融资等多种渠道化解小额信贷需求，引领小额贷款公司开展。五是经营范围的区域限制与实际需求存在矛盾。?浙江省小额贷款公司试点暂行管理方法?规定：小额贷款公司不得跨区域经营业务。从三年试点的实际情况看，在设区的市，由于市区内人员流动频繁、区域划分有所交叉、客户经营范围扩张等原因，局部地区尤其是中心城区出现贷款客户跨区的情况，经营地域范围的限制已经与现今小额贷款公司实际业务需求冲突，假设能在征得当地政府协调同意的情况下，适度地放开经营范围的地域限制，将能更好地满足小额贷款公司现有的开展需要。六是缺乏有效的客户信息共享渠道。市场经济中信用信息的共享有利于防范风险。省政府办公厅在?关于促进小额贷款公司健康开展的假设干意见?中要求:“要尽快开通征信系统，抓紧解决小额贷款公司接入人民银行征信系统通道的技术和身份认证问题〞。但是试点近三年，我省的小额贷款公司仍未纳入人民银行征信系统，客户信用评估仍然主要依靠实地走访、面谈等人工方式完成，各公司之间客户信息无法互通，局部小贷公司数量较多的地区也曾出现同一贷款者重复贷款的情况，增加了违约风险的概率。上述问题和困难，有些是新出现的，有些那么是长期未得到解决的。作为一项试点，在大方向正确的前提下，有了好的的开端，但还需要对现行政策规定适时调整完善，并结合实际鼓励探索创新，推动试点工作不断取得新的成效。四、2021年工商日常监管工作回忆按照省政府要求，浙江省工商行政管理系统全面承当了全省小额贷款公司的日常业务监管工作。依靠系统的优势，整合力量，构建了省、市、县〔区〕三级监管工作的指挥、调度、检查构架，通过年度检验、合规性检查、日常巡查抽查等，对小额贷款公司的业务合规性实施了连续监管。一年以来，工商部门按照进一步转变监管理念、创新监管手段、推进行政指导工作的要求,主动热情、深入细致地开展日常监管工作，着力拓展监管工作的广度和深度，逐步形成事先防范和事后监管整体机制、监管与效劳有机结合的工作格局，实现了常态化监管。监管情况说明：2021年未发现公司存在非法集资、非法吸收公众存款、利率违规、融资违规等严重业务违规行为，也未发现违反企业登记、不正当竞争、违法广告等行为。公司治理机构完善，业务开展正常，效益良好，各项制度执行有效，未发现严重的资产损失，公司资产优良。发现个别公司存在跨区域经营和提取损失准备金等会计处理不标准的情况。深入调查研究，及时掌握小额贷款公司和基层工商监管动态。2021年，省工商局领导带队屡次走访了绍兴、宁波、湖州、金华、丽水、嘉兴、杭州、舟山、衢州、温州、台州等十一个市的四十余家小额贷款公司，通过召开座谈会、个别对话等多种形式深入调研。调研中了解到当前小额贷款公司的开展成效和困境所在，收集了公司经营中的创新举措和对工商部门的建议要求，在实地走访的过程中，省工商局及时对各市工商的日常监管工作和小额贷款公司的经营活动进行现场指导，丰富了日常监管的内容，加深了彼此之间的了解，推动了后续工作的开展。指导各地开展小额贷款公司年检，全面掌握经营情况。年初，省工商局与浙江省注册会计师协会联合下发了?浙江省小额贷款公司年度检验信息披露暂行方法?，与汇信公司合作开发年度检验数据汇总平台，为小额贷款公司这一特殊年检工程提供制度支持和技术支撑。按照文件规定，各地工商部门精心布置年检工作，会同注册会计师协会，筛选推荐具有银行业审计从业经验的机构指导小额贷款公司编制年度报告，同时召集监管、企业、审计三方会谈，标准小额贷款公司的各项业务操作。一些地方还为小额贷款公司提供上门年检效劳，派驻专管员、年检负责人等现场指导讲解具体要求和年检指标。年检申报后，各地对申报材料严格把关，统一审核，专门设立“绿色通道〞，方便第一次参加年检的小额贷款公司顺利申报。有90%以上公司一次申报通过年检。此外，针对个别逾期贷款余额较高、内控制度尚不标准的公司，工商部门采取数据上报与实地检查相结合的方式，与公司业务人员及高管进行行政约谈，进一步了解公司经营状况，催促公司及时标准财务数据。年检工作于6月底顺利完成，全省小额贷款公司100%通过年检。在确保数据完整准确的根底上，各地分析小额贷款公司的各项财务数据和监管指标，编制年检报告。年检工作对全省小额贷款公司进行了全面体检，也对工商日常监管队伍的素质和能力进行了检验和提升。全力推进合规检查，标准小额贷款公司业务开展。8月底，省工商局在金华召开全省小额贷款公司日常监管合规性检查工作现场会。在金华试点的根底上，向全省全面推行合规性检查，取得了良好成效：一是整合系统内外多种资源，会同人行、银监等部门共同构建日常监管的有效载体，二是了解了全省小额贷款公司经营情况，及时发现问题，标准开展，三是提升了工商日常监管的业务技能，丰富了监管经验。此次合规性检查全省共组成30个检查小组，对全省132家小额贷款公司进行了全面检查，通过检查公司资金来源、资金流向、放贷利息、逾期贷款等情况，防范公司非法集资、非法吸收公众存款、发放高利贷等现象，同时对公司相关制度提出了完善要求。检查中发现一些比拟集中的问题，如：农业贷款比例偏低、财务制度和内控制度有待于进一步标准完善、收取手续费，局部地区还存在放贷区域有所突破、以及担保公司预存保证金缺乏监管等情况，针对这些问题，各地市工商局从问题整改和情况反应两方面着手，积极开展行政指导工作：属工商职能范围的，以发送监管建议书、上门回访等方式进行沟通解决；对不属工商职能范围的，以书面形式抄报相关监管部门，撰写辖区内小额贷款公司运作情况综合评价分析，报送当地政府和省局，为下一步小额贷款公司日常监管的完善提供政策建议。聚集日常监管数据，编制发布日常监管报告。在日常经营数据监管汇总制度的根底上，省工商局注重运用统计分析的方法，对监管数据进行横向、纵向比照，分析经营变化曲线，着重了解小额贷款公司的资产质量、收益以及逾期贷款变动情况，按时编制季度、半年度等常规性报告，为各级监管部门发布监管信息、制定政策提供有力参考。年初，省工商局经过多维度的比拟分析，结合小额贷款公司监管框架、制度建设、工商部门日常监管工作等内容，编制了?2021年度小额贷款公司日常监管报告?，向社会公开发布我省小额贷款公司日常监管工作具体情况。同时，召开了浙江省小额贷款公司运行日常监管年度报揭发布会，邀请制度建设、业务拓展、风险防范等方面做的较好的小额贷款公司高管介绍公司开展情况。借助这一平台，既帮助社会公众全面深入了解一年来我省小额贷款公司日常监管工作，也树立了我省小额贷款公司的良好形象，扩大了小额贷款公司的影响力。主动推进小额贷款公司高管与业务人员培训。1月份，省工商局以“2021香港•浙江周〞为契机，组织了40余名小额贷款公司高管在浙江大学、香港理工大学开展培训。培训围绕小额贷款公司的管理与开展，探讨了小额贷款公司治理结构、风险防范、开展前景等课题。培训期间，小额贷款公司高管和工商干部还一起参加了民营企业提升国际竞争力顶峰论坛，大大提升了理论知识及国际金融视野。之后，省工商局积极与浙江银行业协会沟通，联合浙江省金融学院，分别于8月、9月组织了两期小额贷款公司业务人员培训。这一培训依托银行从业人员资格考试平台，在提升小额贷款公司业务人员的金融从业知识的同时，也为小额贷款公司转制村镇银行做好人员储配。目前培训与考试工作均已完成，参加培训的学员中有近85%的人参加考试，考试通过率接近三分之二。以行政指导理念为宗旨，创新效劳小额贷款公司的手段。省工商局将创新效劳小额贷款公司的措施作为目标责任制考核的内容，推动各地工商自发探索效劳小额贷款公司的新举措，激发了各地工商行使行政指导职能的积极性。台州黄岩在全省范围内率先开发小额贷款征信系统软件，实现县区内三家小额贷款公司信息互通，确保小额贷款公司防控风险、良性开展。温州在监管过程中创新效劳载体，成立小额贷款公司专业委员会，实行季度例会制度，创办?温州市小额贷款公司公司报?，还建立了小额贷款公司与工商交流QQ群，实时在线工作指导交流。绍兴工商遵循因地制宜、因企制宜的原那么，在业务创新和管理创新上做了有效尝试，帮助企业在KPI考核和岗位目标考核上进行探索，开辟商标权质押贷款的新渠道，提升小额贷款公司的开展动力。宁波工商派员列席小额贷款公司董事会及重要业务会议，方便工商与小贷部门工作交流，各地小额贷款公司蓬勃开展，为助动我省社会经济开展，尤其在扶持“三农〞和小企业开展方面发挥了积极有效的作用。加快数字化平台建设，推动监管系统应用。小额贷款公司信息动态监管系统在年初搭建完成，为完善小额贷款公司日常监管信息系统，配合年检工作，省工商局联系汇信公司，积极搭建小额贷款公司年检平台。该平台在一般企业年检系统的根底上增强了针对性，是小额贷款公司日常监管信息系统的重要组成局部，它实现了日常监管在互联网环境下的信息化、智能化，在小额贷款公司年检中发挥了重要作用。9月，为进一步推动监管系统在全省的应用，省工商局着手编制小额贷款公司监管数据采集系统需求，并积极联系技术部门开始这一数据采集系统开放的前期工作。五、关于浙江省小额贷款公司下一步的监管要求和开展建议〔一〕以科学开展观为指导，制定明确的小额贷款公司未来五年的开展规划小额贷款公司试点推广于我们国家积极执行十一五规划、金融业快速开展与急剧变革的重要时期，其资金规模与业务范围的快速扩张对于缓解农村金融供应缺乏、探索金融体制改革起到了积极作用。面对“十二五〞，深化金融体制改革、加大对“三农〞的投入、产业转型升级等因素的影响，为小额贷款公司开展提供了重要的战略机遇，下一步开展的焦点不仅仅是数量增加、规模扩张，不断满足“三农〞和中小企业的资金需求。各级政府还应该更多地结合当地经济社会开展目标，从整体上考虑小额信贷行业的规模、开展方向与未来目标，以及制度的完善等层面，考虑和制定小额贷款公司未来开展规划。通过调研和日常监管数据的分析，我们认为在整体行业规模上，可以通过匹配当地经济开展程度、开展速度等确立县级小额贷款规模测算模型，主要是根据当地的GDP、商业银行存贷款金额、产业特点、人口等综合因素，合理规划小额贷款公司的数量、规模。可以按照当地商业银行信贷余额的一定比例等因素确定县区小额信贷总体规模范围，同时结合当地GDP、人口、产业特点、开展定位等进行适当修正，使这一新兴的行业得以健康、稳健、可持续的开展。在公司数量上，我们认为一个县区以不超过4-5家小额贷款公司为宜。并可以针对市场大省这一特点，组建假设干家效劳于市场开展和经营的跨区域专业小额贷款公司，更好地为我省的市场振兴开展提供支持。印度发生的小额贷款危机敏示我们在经济总量和企业数量相对固定的一个县区范围内成立过多的小额贷款公司容易引发公司之间的恶性竞争与行业混乱。对于融资需求确实较大的地区，可以通过增资扩股、扩大融资额度等方式扩大小额贷款的规模。〔二〕创新突破，分类指导，促进全省小额贷款公司均衡持续开展近三年来，我省小额贷款公司能够健康快速开展的主要原因主要在于四个方面：富裕的民间资本、活泼的经济主体、科学的政策引导和完善的监管体制。有了富裕的民间资本为组建规模适度的小额贷款公司提供了资金来源。全省134家小额贷款公司，225.83亿元注册资本金根本上来源于我省民营企业和个人，更多的民间资本对这一行业跃跃欲试；有了活泼的经济主体为小额贷款公司开拓市场提供了巨大的空间。我省小额贷款公司主要的市场主体就是创业者。截至2021年末，全省工商企业逾66万户，个体工商户约206万户，这些群体中有很大一局部是初始创业者。有了科学的政策引导为小额贷款公司的设立、市场定位、持续开展创造了条件。我省从小额贷款公司设立开始，制定了一整套全面标准的政策要求。公司的主发起人都是县区规模大、资产质量好、社会影响好的企业；公司法人治理结构完善、所有权与经营权别离；公司经营团队都有丰富的银行业从业经验。有了完善的监管体制为小额贷款公司合法经营、有序竞争、标准持续开展提供了监督和保障。当前，全省小额贷款公司开展处于一个崭新的阶段，面对各地的经济开展现状，特别是经济活泼程度的差异，有必要立足于分类指导，协调开展，创新突破。在经济兴旺地区，稳步增加试点名额，满足经济开展需求；在经济相对落后地区，加大省级政府的政策扶持力度，鼓励经济活泼地区优秀民营企业或运行标准健康的小额贷款公司到欠兴旺地区作为主发起人创办小额贷款公司。对省内所有小额贷款公司的税收等各方面政策按照农信社、村镇银行等农村金融机构对待。(三)确立标准的金融企业开展模式，进一步完善小额贷款公司内控制度目前小额贷款公司仍然处于比拟初始的开展阶段，客户评估主要依靠客户经理的个人判断，缺乏科学的内控制度和贷款技术，客户信息来源主要依靠熟人介绍以及外围情况了解。尽管目前贷款逾期率的总体水平不高，但仍呈现出逐步上升的态势，个别公司也曾出现大额逾期的情况。要保持小额贷款公司未来健康快速的开展，就必须进一步完善小额贷款公司的内控制度，帮助小额贷款公司掌握科学的小额贷款技术，并开发相应的业务软件，确立现代标准的金融企业开展模式。作为监管部门，一方面应当针对小额贷款公司的业务特点，展开多层次、多角度、有针对性的业务培训，组织公司之间、行业之间的经验交流，帮助小额贷款公司不断更新业务理念，提升从业人员素质，提高风险防范能力；另一方可以根据宏观经济形势的变化，及时提供贷款行业风险信息，通过适合其开展的监管政策，引导小额贷款公司积极履行社会责任、树立自身形象，实现科学健康开展。〔四〕掌握行业开展动态，适时进行政策调整和完善小额贷款公司目前正处于快速开展的成型期，业务开展日新月异，这需要监管部门及时掌握行业开展动态，依据小额贷款公司的实际情况，适时进行政策微调，重点关注目前监管工作中反映比拟集中的几个问题：1、逐步放松对小额贷款公司银行融资比例的限制。要充分发挥小额贷款公司对“三农〞和中小企业的支持作用，就必须有充足的后续资金保障，目前我省除个别小额贷款公司外，根本上已经处于资金满负荷运转的状态。因此，建议逐步放松对小额贷款公司银行融资比例的限制。这样既可以有效地降低非法集资、非法吸收公众存款的风险，又能提高小额贷款公司放贷规模，更好地解决小企业融资难问题，还能提高公司的经济效益和小额贷款公司合法合规经营的积极性、自觉性。2、尽快统一和适当提高贷款损失准备税前拨备计提比率。由于小额贷款公司的贷款对象、贷款期限及风险程度与银行金融机构有很大差异，除正常贷款外，其余的很难按照银行的标准进行五级分类。贷款损失准备也主要是针对正常贷款进行税前拨备计提，参照银行的标准计提比率为1%。但这一比率对覆盖小额贷款公司的贷款风险是不够充分的。因此，在实际操作中，不少小额贷款公司在当地税务机关默认的情况下，所计提的比率要大于标准规定，更有一些公司将业务收入除少量反映账面利润外，其余的都记入了损失准备金，以增加可用资金，提高盈利能力。这种做法造成了公司之间税负的不平衡，影响了公平竞争的市场环境。从实际情况看，我们建议提高计提准备金率至2%-4%，并尽快予以明确，标准小额贷款公司的经营和开展。3、积极搭建小额贷款公司信息共享平台。市场经济中信用信息的共享有利于防范风险。针对目前我省小额贷款公司尚未纳入人民银行征信系统，以及一些重复骗贷、劣质客户难以识别的情况，一方面当地工商部门应当立足自身丰富的企业注册信息库，积极搭建本地区小额贷款公司客户信息共享平台，方便小额贷款公司及时查询客户信息，促进小额贷款公司之间、小额贷款公司与日常监管部门之间的沟通交流；另一方面建议有关部门努力克服技术困难，尽早将小额贷款公司纳入人行征信系统。4、切实落实税收、风险补偿等优惠政策。截至2021年底，全省近半数以上2021年前开业的小额贷款公司，没有享受到上年度?浙江省人民政府办公厅关于促进小额贷款公司健康开展的假设干意见?【省政办发〔2021〕71号】文件所规定的各项税收、风险补偿等优惠政策。建议各地政府要本着优化当地经济开展环境，促进小额贷款公司开展的思路，加紧落实省政府关于促进小额贷款公司开展的相关政策，及时做好税收返还工作。同时，加大对小额贷款公司“三农〞及小企业贷款的政策扶持力度，给予小额贷款公司与新型农村金融机构同等地位，享受财政定向补贴优惠、对“三农〞给予政策贴息等扶持政策，进一步引导和鼓励公司效劳“三农〞和小企业，促进地方经济开展。结束语2021年是“十二五〞开局之年，浙江省工商局将按照?浙江省国民经济和社会开展第十二个五年规划纲要?的要求，以继续加强日常监管，促进业务标准，防范各类风险为出发点，在持续稳健开展根底上，鼓励公司做优做强做大，引导公司自觉履行社会责任，使我省小额贷款公司试点工作再上一个新台阶。附录〔一〕我省各县区生产总值、银行机构贷款余额与小额贷款公司注册资本总额比拟县区小额贷款公司家数小额贷款公司注册资本合计〔亿元〕县区生产总值〔亿元〕小额贷款公司注册资本与生产总值比拟金融机构年末贷款余额〔亿元〕小额贷款公司注册资本与金融机构贷款余额比拟杭州市2246.35098.70.91%13113.30.35%杭州市区〔含上城、下城、西湖、拱墅、滨江、江干等6区〕1122.82505.50.91%9743.70.23%萧山区24.01037.10.39%1633.20.24%余杭区37.0527.31.33%770.40.91%富阳市36.0356.41.68%395.61.52%临安市12.0236.50.85%213.40.94%建德市12.0165.91.21%134.41.49%桐庐县12.5171.61.46%133.91.87%淳安县00.0103.30.00%88.70.00%宁波市1833.94214.60.80%7715.90.44%宁波市区〔含江东、江北、海曙、北仑、镇海等5区〕812.51845.50.68%4252.20.29%鄞州区12.0703.50.28%874.80.23%余姚市12.0489.20.41%652.20.31%慈溪市38.0624.91.28%831.00.96%奉化市23.6193.91.86%234.51.54%象山县12.0236.10.85%285.20.70%宁海县23.8236.21.61%295.01