商业银行负债业务与存款业务经营

第六章商业银行负债业务1本章主要内容第一节负债业务概述第二节存款种类第三节存款业务经营案例：华盛顿互助银行的倒闭（2008.9.25）案例：我国商业银行的负债分析第四节其他负债第五节负债定价2第一节负债业务概述一、负债业务的重要性二、商业银行负债业务经营目标三、商业银行负债结构变化趋势3银行负债的概念及构成商业银行的负债作为银行的债务，是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务，银行必须用自己的资产或提供的劳务去偿付。银行负债有广义和狭义之分。广义的负债是指除银行自有资本以外的一切资金来源，包括资本期票和长期债务资本等二级资本的内容；狭义负债则指银行存款、借款等一切非资本性的债务，由存款负债、借入负债和结算中的负债构成。本篇以狭义负债为研究对象。4一、负债业务的重要性1、负债业务是银行吸收资金的主要来源商业银行的产权资本：股权、盈余、未分配利润。产权资本与资本总额的比例：10％产权资本与贷款、贴现的比例：20％负债业务占资金来源的92％《巴塞尔协议》52、负债业务是银行资产业务的基础先开展负债业务，方可开展资本业务没有资金来源，就没有资金运用3、负债是加强银行同社会各界联系的重要渠道为资金盈余者提供投资的平台及时掌握社会资金动向，开展相应的服务6二、商业银行负债业务经营目标商业银行负债经营的基本目标是在一定的风险水平下，以尽可能低成本获取所需要的资金。1、建立合理的负债结构，提高存款的稳定性。根据存款负债和借入负债的：A。难易程度B。成本大小C。期限长短满足“三性”原则，筹集充裕的可用资金72、降低负债成本A。利息成本B。营业成本满足：一定的资金，成本最小一定的成本，资金最大合理调配不同负债成本的资金的结构，同时，满足“三性”的要求83、维持银行负债的增长由于商业银行高负债经营的特性，负债规模的大小是其经营实力的一个重要标志。1998年，我国取消了信贷规模控制，使得各家银行可以更加自主地控制负债规模。9三、商业银行负债结构变化趋势商业银行的负债结构主要指期限结构和利率结构。期限结构是指负债按期限可划分为长期负债和短期负债长期负债是商业银行的基本负债短期负债是商业银行的重要组成部分利率结构是以利率的高低为标准，把银行的负债分为高息负债和低息负债10（一））西方方商业业银行行西方商商业银银行在在负债债业务务上的的新变变化：：1、在在存款款总量量中，，重点点已由由活期期存款款转向向定期期存款款和储储蓄存存款。。2、在在银行行的所所有资资金来来源中中，存存款业业务的的比重重有所所下降降，而而借入入资金金的比比例呈呈上升升趋势势。3、存存款业业务中中，不不付息息的存存款比比重逐逐年下下降，，而付付息的的存款款比重重则不不断上上升。。11西方商商业银银行负负债结结构出出现变变化的的原因因：1、利利息因因素A。Q项条条款B。定定期存存款增增加C。新新型存存款的的出现现2、金金融创创新因因素A。逃逃避监监管B。吸吸收存存款C。提提高竞竞争力力123、科科技进进步A。电电子化化与网网络化化B。活活期存存款的的重要要性降降低C。企企业资资产的的流动动性增增加13（二））中国国商业业银行行1、存存款类类负债债仍占占绝对对优势势A。各各项存存款及及城镇镇居民民储蓄蓄增长长B。负负债业业务种种类单单一C。债债券发发行有有明显显增长长2、活活期储储蓄增增长速速度大大于定定期储储蓄的的增长长速度度。A。经经济前前景的的预期期B。储储户的的货币币需求求143、城城镇居居民储储蓄存存款逐逐年增增长2003年年：11万万亿2007年年：17万万亿我国商商业银银行负负债结结构中中的问问题：：A。期期限结结构不不合理理，负负债期期限缩缩短，，稳定定性下下降B。资资金来来源与与资金金运用用不协协调，，有违违“三三性””原则则15（三））影响响商业业银行行负债债结构构变化化的理理论依依据1、存存款理理论基本思思想：：存款款是商商业银银行最最重要要的资资金来来源，，是银银行资资产经经营活活动的的基础础；存存款是是被动动的，，服从从于存存款人人的意意志，，强调调资金金运用用的安安全性性。优点：强调调安全性，，限定规模模缺点：只把把目关投向向存款负债债，无意扩扩大规模，，寻找新的的主动的负负债业务。。162、购买理理论基本思想：：认为银行行对负债是是积极主动动的，银行行购买外界界资金的目目的是保持持流动性，，银行负债债除存款外外，还有广广泛的购买买对象，如如银行同业业、中央银银行。优点：积极极主动吸收收资金，扩扩大规模，，提高竞争争力。缺点：无序序竞争，增增加经营成成本，忽视视安全性和和盈利性原原则173、销售理理论基本思想：：认为银行行是金融产产品的生产产者，银行行负债经营营的中心任任务是要运运用营销策策略，向客客户推销金金融产品，，以扩大银银行的资金金来源和收收益水平。。优点：把营营销观念贯贯穿于负债债和资产两两个方面，，把两者有有机地结合合起来。缺点：推销销状况受金金融市场发发展的制约约，需要承承担较大的的风险。18第二节存存款种类一、传统存存款业务二、创新的的存款业务务19存款种类的的划分：A。按支取取方式划分分：活期、、定期、储储蓄B。按存款款所有者划划分：企业业存款、同同业存款、、财政和其其他公共存存款、城乡乡居民个人人存款20一、传统存存款业务（一）按存存款的支取取方式划分分1、活期存款活期存款是是指客户不不需预先通通知，可随随时提取或或支付的存存款。活期存款又又被称为支支票存款。。活期存款一一直是商业业银行的主主要资金来来源。西方国家，，储蓄银行行和其他金金融机构也也能经营活活期存款业业务。21活期存款具具有以下作作用：运用活期存存款的稳定定余额发放放贷款，能能有效提高高银行的盈盈利水平。。通过活期存存款的货币币支付手段段和流通手手段职能，，提高银行行的信用创创造能力。。活期存款还还是商业银银行扩大信信用、联系系客户的重重要渠道。。222、定期存款定期存款：：是相对于于活期存款款而言的，，它是一种种由存户预预先约定存存储期限的的存款。定期存款一一般要在到到期日凭银银行签发的的定期存单单来提取，，银行根据据到期的存存单计算应应付本息，，如果持有有到期存单单的存户要要求续存时时，银行则则另外签发发新的存单单。定期存款的的优点:对存户而言言：收益高高对商业银行行而言：可可用资金的的期限长233、储蓄存存款储蓄存款：：一般是个个人为积蓄蓄货币和获获得利息收收入而开立立的存款账账户。储蓄存款通通常由银行行发给存户户存折，以以此作为存存款和提现现的凭证（（一般不能能签发支票票），其利利率一般较较高。储蓄存款按按其支付方方式可以分分为活期储储蓄和定期期储蓄两种种。关于储蓄存存款的概念念，国内外外存在着明明显的差异异。24（二）按存存款的持有有人划分1、企业存存款：指工工商企业在在生产过程程中的支付付准备金和和部分扩大大再生产积积累继进存存放在商业业银行所形形成的银行行负债2、财政存存款：指各各级财政金金库和机关关、团体、、部队、学学校等事业业单位预算算资金和预预算外资金金的存款，，是国家集集中起来的的待分配、、待使用的的国民存款款3、同业存存款：指其其他金融进进构存入本本行的存款款，可以分分为国内银银行的存款款和国外银银行的存款款。4、个人存存款：指由由个人、工工商企业、、股份公司司及其他私私人机构所所拥有的存存款。25（三）按存存款的来源源和信用性性质划分1、原始存存款：指当当单位或个个人将款项项以现金的的形式存入入银行后所所形成的存存款，如生生产企业交交存银行的的销货款、、城乡居民民的个人存存款等。2、派生存存款：指由由银行本身身发放贷款款而衍生出出来的那部部分存款。。26（四）按存存款的币种种划分1、本币存存款：指存存款货币和和提款货币币均为本国国货币的一一种存款。。2、外币存存款：在我我国指商业业银行的外外国货币存存款。甲种：企业业外币存款款乙种：境外外人员或国国家允许的的个人外币币存款丙种：中国国境内居民民的外币储储蓄存款27二、创新的的存款业务务存款业务创创新存款业务创创新：指的的是银行根根据客户的的动机和需需求，创造造并推出新新的存款品品种，以满满足客户需需求的过程程。银行在新产产品的开发发和推广过过程中，必必须遵循以以下原则：：规范性原则则连续性原则则效益性原则则社会性原则则281．可转让让支付命令令账户（NOWs））可转让支付付命令账户户是一种对对个人和非非盈利机构构开立的、、计算利息息的支票账账户，也称称为付息的的活期存款款。它以支支付命令书书取代了支支票，实际际上是一种种不使用支支票的支票票账户。开开立这种账账户的存户户，可随时时开出支付付命令书，，或直接提提现，或直直接向第三三者支付，，对其存款款余额可取取得利息收收入。292、超级可可转让支付付命令账户户（Super--NOWs）该帐户始办办于1985年，它它的条件比比较苛刻，，法定最低低开户金额额和平均余余额为2500美元元，但签发发支票不受受限制。对对保持2500美元元或更大余余额的账户户，利率不不受管制；；但是如果果账户余额额低于最低低限额，则则只支付与与普通可转转让支付命命令账户同同样的利息息。由于该该帐户作为为转账帐户户需要交纳纳存款保证证金，银行行为吸引客客户还通常常提供一定定的补贴和和奖励，因因此该帐户户成本较高高，利息要要低于货币币市场存款款，而且客客户还要按按月支付服服务费。303.可转转让定期存存单（CDs）可转让定期期存单是一一种固定期期限、固定定利率的、、可在市场场上转让的的银行存单单，它是西西方国家商商业银行执执行负债管管理政策的的主要金融融中介工具具。可转让让定期存单单面额较大大，10万万至100万美元不不等，利率率一般高于于同期储蓄蓄存款，且且可随时在在二级市场场出售转让让，因此对对客户颇具具吸引力。。314、货币市市场存款账账户（MMDA）其性质介于于储蓄存款款和活期存存款之间。。主要特点是是：要有2500美元的的最低限额额；没有利率上上限，其存存款利息是是以公布的的每日利率率为基础随随时计算的的；10万美元元的存款额额可得到联联邦存款保保险公司的的保险；存款者每每月可办办理6次次自动转转账或电电话转帐帐，其中中3次以以下可使使用支票票，但个个人取款款不受限限制；对存款不不规定最最低期限限，但银银行有要要求客户户提款时时应提前前7天通通知的权权利。325、货币市市场共同同基金账账户（MMMF）这种方式式聚积起起来的资资金往往往投资于于可转让让的大额额定期存存单、商商业票据据、银行行承兑汇汇票和国国库券等等短期凭凭证。参参加共同同基金的的投资者者可以随随时购买买股份或或者出售售股份，，获取一一定的投投资收益益。336.自自动转账账服务账账户(ATS)自动转账账服务账账户主要要内容是是，存户户同时在在银行开开立两个个账户：：即储蓄蓄账户和和活期存存款账户户。活期期存款账账户的余余额始终终保持1美元，，其余额额转入储储蓄账户户可获得得利息收收入。当当银行收收到存户户开出的的支票付付款时，，可将支支付款项项从储蓄蓄账户转转到活期期存款账账户上进进行自动动转账，，及时支支付支票票上的款款项。开开立自动动转账服服务要求求缴纳存存款准备备金，而而存户对对于银行行提供的的转账服服务需要要支付一一定的服服务费。。347.协定账账户(NA)协定账户是自自动转账账户户的进一步发发展，该账户户是银行与客客户达成协议议，客户授权权银行将款项项存在活期存存款账户、货货币市场互助助基金账户或或可转让支付付命令账户中中的任何一个个账户。对于于活期存款或或可转让支付付命令账户，，一般都规定定一个最低余余额，超过最最低余额的款款项由银行自自动转入同一一存户的货币币市场互助基基金上，以便便取得较高的的利息收入。。若低于最低低限额，可由由银行自动将将同一存户在在货币市场互互助基金账户户上的部分款款项转入活期期存款账户或或可转让支付付命令账户，，以补足最低低余额。358.个人人退休金账账户（IRA）所有有工资资收入者都都可开立个个人退休金金账户。其开办初衷衷是为了那那些未参加加养老基金金的个人把把递延税金金存入退休休基金中,并规定定凡年龄在在70.5岁以下的的任何在职职职工都可可参加，每每年个人最最大的存入入额为2000美元元或收入的的100%以下；夫夫妻双方都都有收入的的，最高存存入额为4000美美元；若夫夫妻双方有有一方无工工作的，也也可参加，，但每年存存入的总额额不得超过过2250美元；另另外，若存存户在59.5岁以以前从个人人退休金帐帐户中支取取款项，则则要交纳10%的罚罚金。开立此账户户可以不受受利率上限限的制约，，并且可以以享受免税税待遇，所所以很受客客户欢迎，，它已成为为银行吸收收稳定存款款来源的重重要手段。。369.股金金提款单账账户（SDA）股金提款单单账户是一一种支付利利息的支票票账户，它它是逃避利利率管制的的一种创新新。对于开开立股金提提款单账户户的存户，，可随时开开出存款单单，代替支支票来提取取现金或支支付转账，，在未支付付或提现前前，属于储储蓄账户，，因而可取取得利息收收入；需要要支付或提提现时，可可随时开出出提款单，，通知银行行付款。该该帐户方便便灵活，又又有利息收收入。37第三节存存款业务经经营一、影响存存款业务的的因素二、存款业业务经营策策略三、存款成成本及存款款的稳定性性分析四、存款保保险制度38一、影响存存款业务的的因素（一）宏观观因素1、宏观经经济发展水水平对银行行存款的影影响呈正相相关的关系系古典典经经济济增增长长模模型型，，新新经经济济增增长长模模型型2、、金金融融监监管管当当局局的的货货币币政政策策法定定准准备备金金率率、、再再贴贴现现率率3、、金金融融法法律律法法规规建建设设的的影影响响加强约约束还还是放放松约约束4、利利率管管制程程度利率是是否市市场化化39（二））微观观因素素1、存存款利利率2、金金融服服务项项目和和质量量3、贷贷款是是否便便利4、银银行资资产规规模及及信誉誉5、银银行网网点设设置和和营业业实施施40二、存存款业业务经经营策策略1、存存款利利率和和服务务收费费策略略2、金金融服服务项项目的的增加加和质质量的的提高高3、合合理设设置银银行网网点和和改善善营业业设施施4、提提高银银行资资信水水平和和贷款款便利利5、树树立良良好的的银行行形象象和雇雇员形形象41三、存存款成成本及及存款款的稳稳定性性分析析（一））银行行存款款成本本1、存存款成成本的的构成成：利利息成成本+营业业成本本A。利利息成成本：：按照照约定定的存存款利利率，，以货货币的的形式式直接接支付付给存存款者者的报报酬B。营营业成成本：：除利利息之之外的的其他他所有有开支支，包包括广广告费费、柜柜台和和外勤勤人员员工资资、折折旧费费、办办公费费和其其他服服务费费用。。422、反反映银银行存存款成成本的的指标标A。资资金成成本率率＝（（利息息成本本+营营业成成本））÷吸吸收的的全部部存款款×100％B。可可用资资金率率＝（（利息息成本本+营营业成成本））÷÷（存存款资资金－－法定定准备备金－－必要要的超超额准准备金金）××100％％C。加加强资资金成成本：：所有有存款款的平平均成成本加强资资金成成本＝＝（∑∑qc）/（（∑q）D。边边际存存款成成本＝＝（新新增利利息+新增增营业业成本本）÷÷新新增存存款资资金43（二））存款款成本本的控控制1、合合理控控制存存款规规模资金来来源一一定，，成本本最小小成本一一定，，资金金来源源最大大2、调调整存存款结结构期限结结构利息结结构44（三））银行行存款款的稳稳定性性分析析银行存存款的的稳定定性用用存款款稳定定率来来衡量量银行存存款稳稳定率率＝存存款最最低余余额÷÷存款款平均均余额额×100％影响存存款稳稳定的的因素素：A。定定、活活期存存款比比例B。定定期存存款稳稳定性性C。活活期存存款稳稳定性性45四、存存款保保险制制度概概述存款保保险：：是指指符合合条件件的金金融机机构在在按规规定缴缴纳保保费后后，由由官办办或民民营的的存款款保险险机构构对其其吸收收的合合格存存款给给予保保险。。当投投保金金融机机构因因破产产而无无力向向存款款人清清偿债债务时时，存存款保保险机机构应应在规规定的的受保保范围围内代代为偿偿付此此存款款，存存款人人由此此可得得到一一定的的补偿偿46存款保险制制度的优点点：A。有利于于银行取得得较为稳定定的资金来来源B。促进银银行改善经经营管理存款保险制制度的缺点点：A。增加了了银行的存存款成本（（保费）B。银行有有动机去利利用存款资资金进行高高风险的投投资47美国最大的的储蓄银行行

华盛顿顿互助银行行倒闭48华盛顿互惠惠银行于2008年年9月25日被美国国联邦存款款保险公司司(FDIC)接管管，成为美美国历史上上倒闭的最最大规模储储蓄银行。。成立于1889年的的华盛顿互互惠银行，，是美国最最大的储蓄蓄银行。因因不堪次贷贷危机的重重负，终于于在其成立立119周周年纪念日日这天成为为美国历史史上最大规规模储蓄银银行倒闭案案的主角。。根据该银行行公布的数数据显示，，在截至6月30日日的九个月月中，该银银行累计损损失63亿亿美元，并并预计截至至2011年将蒙受受190亿亿美元的抵抵押贷款损损失。但CFA称，，损失可能能高达300亿美元元。9月24日，标标普降低了了华互银行行得信用级级别。25日交易的的时候，华华互银行的的股价暴跌跌52%，，从3.49美元跌跌至1.69美元收收盘。本年年度，该银银行的股价价从最高点点已经跌去去了95%。美国联邦存存款保险公公司将寻求求出售华盛盛顿互惠银银行1300亿美元元存款基本本额。其中中一部分将将被售予摩摩根大通公公司(JPMorganChase&Co.)。。摩根大通通在这次交交易中花费费了19亿亿美元。根据该交易易，摩根大大通将接手手华盛顿互互惠银行大大部分存款款和分支机机构以及部部分其他业业务。49TOP500BANKINCOME(mUSD)17Citigroup159,22928BOA119,19032JPMorgan116,353120Wachovia55,528126WellsFargo53,593133ICBC51,526171CCB41,307187BOC38,904223ABC34,059318Wa-Mu25,53150案例：我我国商业银银行负债分分析我国商业银银行的存款款结构我国商业银银行存款结结构状况（（2003年末）单位位：：亿亿元元项目存款合计活期存款定期存款储蓄存款其他存款存款(1)199941.2264314.1720940.3994633.228215.43比重(%)10032.210.4747.34.1其中：

国有商业银行

存款(2)127119.8037797.0110038.2566850.393475.38比重(%)10029.77.952.62.7(2)/(1)63.658.847.970.642.351*商商业业银银行行的的统统计计范范围围包包括括国国有有商商业业银银行行、、其其它它商商业业银银行行、、城城市市商商业业银银行行、、农农村村信信用用合合作作社社、、城城市市信信用用合合作作社社、、财财务务公公司司和和中中国国农农业业发发展展银银行行。。国国有有商商业业银银行行的的统统计计范范围围包包括括中中国国工工商商银银行行、、中中国国农农业业银银行行、、中中国国银银行行、、中中国国建建设设银银行行和和中中国国农农业业发发展展银银行行。。资料料来来源源：：《《中中国国金金融融年年鉴鉴（（2004））》》52从表中统计数数据可以看出出：我国商业银行行系统的存款款结构以储蓄蓄存款为主，，表明我国商商业银行的资资金来源是比比较稳定的。。在存款构成中中，储蓄存款款以较大比重重位居第一，，活期存款占占存款比重的的第二位，而而定期存款所所占比重较低低。我国商业银行行体系内部存存在较为严重重的存款垄断断现象。我国商商业银银行的的存款款结构构53我国商商业银银行负负债结结构中国商商业银银行的的负债债构成成(2003年年末)单单位：：亿元元项目负债总额各项存款对中央银行负债对特定存款机构负债对其他金融机构负债国外负债其他负债债券商业银行系统(1)245185.99199941.2210772.38381.229914.443789.8020276.6155.16构成(%)

81.54.40.24.01.514.02.25e-4其中：

国有商业银行(2)149728.02127119.802610.69197.575769.141985.5312044.550.37构成(%)

84.91.70.13.91.313.42.47e-6(2)/(1)61.263.624.251.858.252.459.40.7资料来来源同同上54通过分分析我我国商商业银银行的的负债债结构构可以以得出出以下下结论论：各项存存款对对商业业银行行具有有极为为重要要的意意义。。我国商商业银银行资资金来来源渠渠道较较为单单一，，并且且对存存款存存在过过度依依赖现现象。。我国商商业银银行负负债结结构55当前我我国商商业银银行负负债构构成的的特点点负债结结构呈呈现多多样化化趋势势银行负负债中中的储储蓄存存款增增幅最最大企业存存款波波动较较大存款期期限结结构由由以““短””为主主变为为以““长””为主主负债持持有的的市场场份额额不均均衡56第四节节其其他负负债一、借借款性性负债债二、结结算性性负债债57一、借借款性性负债债借款性性负债债是指指商业业银行行通过过金融融市场场或直直接向向中央央银行行融通通资金金。（一））向中中央银银行借借款中央银银行是是商业业银行行的最最后贷贷款者者1、再再贴现现指商业业银行行资金金紧张张、周周转发发生困困难时时，可可将贴贴现所所得到到的未未到期期的商商业票票价，，向中中央银银行神神气再再次贴贴现，，以获获取现现款。。2、再再贷款款指商业业银行行向中中央银银行的的直接接借款款，多多为解解决其其季节节性或或临时时性的的资金金需要要，具具有临临时融融通、、短期期周转转的性性质。。58（二））向银银行同同业借借款向银行行同业业借款款是指指银行行之间间或商商业银银行与与其他他金融融机构构之间间发生生的短短期资资金融融通活活动。。1、、同同业业拆拆借借：：指指银银行行之之间间利利用用资资金金融融通通过过程程中中的的时时间间差差、、空空间间差差和和行行际际差差来来调调剂剂资资金金头头寸寸的的短短期期借借贷贷2、转贴现现：指商业业银行对商商业票据承承兑贴现后后，若发生生临时性的的准备金不不足，可把把已贴现、、未到期的的票价在二二级市场上上转售给其其他银行申申请抵押贷贷款，以取取得资金。。3、转抵押押：指当商商业银行在在准备金头头寸不足时时，可将发发放抵押贷贷款而获得得的借款客客户提供的的抵押品，，再次向其其他银行申申请抵押贷贷款，以取取得资金4、回购协协议：指商商业银行将将其持有的的某些资产产，如国库库券、政府府债券等，，暂时出售售给其他金金融进构、、政府或企企业，并约约定在今后后某一特定定日期，以以特定价格格再购回其其所出售资资产的一种种协议。59（三）从金金融市场上上借款1、发行金金融债券A。不受政政府最高利利率的限制制B。银行不不必为筹集集的资金缴缴纳准备金金2、欧洲货货币市场借借款：欧洲货币：：即境外货货币，存放放在本国境境外的外国国银行的本本国货币存存款。欧洲货币市市场：指经经营非居民民的境外货货币存放款款业务，且且不受所在在地政府法法令约束的的国际信贷贷市场。60二、结算性性负债结算业务是是指通过银银行结清由由商品交易易、劳务供供应和资金金调拨而引引起的债权权债务关系系的一种货货币收付行行为。1、结算保保证金：指指企业单位位在办理转转账结算前前，如信用用证和限额额结算，须须先存入银银行的备付付金。2、支票结结算3、联行汇汇差占用61第五节负负债定价一、负债定定价的依据据二、负债定定价策略62一、负债定定价的依据据1、利率因因素A。法定利利率B。银行同同业拆借利利率C。银行对对客户的利利率2、汇率因因素A。官定汇汇率和市场场汇率B。买入入汇率和和卖出汇汇率3、其他他因素A。法律律法规的的约束B。服务务成本或或服务费费用C。风险险程度63二、负债债定价决决策1、以成成本为基基础的定定价决策策A。成本本加成法法：指以以金融产产品的单单位总成成本再加加上一定定比例的的给存款款人的利利益来确确定存款款价格的的方法单位产品品的价格格＝单位位产品的的总成本本+给存存款人的的利益64B。目标标收益定定价法：：指商业业银行按按照预期期可以赚赚到的利利润大小小来确定定产品价价格的一一种方法法。单位产品品的价格格＝（产产品总成成本+目目标利润润额）÷÷预计的的销售量量单位存款款利息＝＝单位存存款价格格－单位位存款带带来的目目标利润润65C。边际际成本定定价法边际成本＝总总成本的变化化＝新利率××以新利率筹筹集的总资金金－旧利率××以旧利率筹筹集的总资金金边际成本率＝＝总成本的变变化÷所赠资资金662、以需求为为基础的定价价策略A。脱脂定价价策略B。渗透定价价策略C。随行就市市策略3、利用存款款定价来实现现商业银行的的目标A。存款价格格波动→银行行存贷利差→→银行利润和和银行存贷款款的增长B。存款价格格波动→客户户关于持有存存款的数量和和组合的决策策→银行存存款数量和构构成→银行利利润和银行存存贷款的增长长67第六章商业业银行负债业业务689、静夜四无邻邻，荒居旧业业贫。。1月-231月-23Friday,January6,202310、雨雨中中黄黄叶叶树树，，灯灯下下白白头头人人。。。。00:36:0700:36:0700:361/6/202312:36:07AM11、以我独沈沈久，愧君君相见频。。。1月-2300:36:0700:36Jan-2306-Jan-2312、故人江海别别，几度隔山山川。。00:36:0700:36:0700:36Friday,January6,202313、乍见见翻疑疑梦，，相悲悲各问问年。。。1月-231月-2300:36:0700:36:07January6,202314、他乡生生白发，，旧国见见青山。。。06一一月202312:36:07上上午00:36:071月-2315、比不了了得就不不比，得得不到的的就不要要。。。一月2312:36上上午1月-2300:36January6,202316、行行动动出出成成果果，，工工作作出出财财富富。。。。2023/1/60:36:0700:36:0706January202317、做前前，能能够环环视四四周；；做时时，你你只能能或者者最好好沿着着以脚脚为起起点的的射线线向前前。。。12:36:07上上午午1