信用卡系统知识

信用卡解决方案银收单模块发卡模块权限控制系统配置对账结算争议－收单PAYMENTITERFACE权限控制系统配置申请处理持卡人管理授权管理财务管理催收管理争议－发卡积分管理WEBINTERFACE客户端浏览器客户端浏览器客户端浏览器支付网络TCP/IP,X.25TCP/IP,X.25..IVR、呼叫中心、网银、短信平台、手机银行等查询在线授权文件交换批处理在线维护数据录入ATM&POSTCP/IP,X.25…TCP/IPHSMTCP/IP

银行主机系统构成根本特性完善的信用卡发卡和收单系统灵活的设计支持多机构、总分行模式多币种、多卡种、多语言灵活的客户、帐户和卡片结构关系高度参数化高性能的设计基于活动账户的账务处理并行帐户处理自动冗余清理开放平台产品采用B/S架构采用JAVA技术关系型数据库：DB2、ORACLE硬件平台：IBM、HP、SUN操作系统：AIX、SOLARIS、LINUX通信协议：TCP/IP、X.25消息格式：ISO8583模块介绍财务处理申请处理客户效劳外部系统接口催收权限管理授权积分/市场推广争议管理参数管理参数管理和产品定义财务处理申请处理客户效劳外部系统接口催收权限管理授权积分/市场推广参数管理争议管理系统系统机构1机构2机构3一个机构通常只代表一个发卡银行机构在定价参数和处理参数上处于最高水平。机构产品的利率将根据机构层的根底利率制定。而机构产品使用的所有费用、状态码、信函和对账单信息都将在机构层中确定系统配置模块系统参数配置模块银行控制文件假日表密钥表货币表系统参数查找表国家代码表省和城市代码表交易码表商户代码类别

机构配置参数机构定义数据定义其他相关信息信件定义帐单信息定义产品处理控制处理规那么贷计利息税率表利率规那么主要及附加的货币‘触发’处理规那么费用处理规那么交易种类分组还款顺序使用频度检查额度检查灵活的产品定义产品定义产品属性利息服务费信用额度审核参数续卡审核参数风险管理参数费用以及信用保护授权参数对账单信息自有品牌认同卡VisaMini卡国际借记卡联名卡公司卡采购卡白金卡无限卡世界卡预付卡信用卡系统东方明珠卡43%size小巧、时尚复旦光华卡各种附加效劳高信用额度更加个人化的效劳取消差旅备用金减少借款资金占压统一对帐单、还款附加效劳国航知音卡携程旅行卡代币券礼券卡交通一卡通VisaElectron、Plus/InterLinkMasterCardCirrus、Maestro、GlobalDebit、ElectronicCUPDebit产品配置举例客户按照每年消费金额来确定下一年的年费免缴百分比可选年费代码优惠利率调整：按交易类型，设定期限及百分比产品帐户零售交易费&利息取现费&利息余额代偿费&利息贷方利息费率表1〔所有〕费率表2〔MCC〕费率表N〔MID〕预借现金交易本行ATM他行ATM行内柜员他行柜员利率1利率2利息税效劳费&利息外汇兑换交易费滞纳金超限费交易费预借现金费利息法律费换卡补卡费退票费自动扣缴失败费开卡费年费利息总额控制交易费固定浮动〔％〕最高/最低交易利率2层起息日可选计费条件可选〔强制/循环〕还款冲销次序取现交易灵活的定价结构费用参数费用

年费

(主卡和附属卡)参加费(主卡和附属卡)滞纳金超限费效劳费用挂失费/补卡费自动还款扣帐失败补印账单销卡费费用参数(续)滞纳金参数方法——基于欠帐金额或累计利息宽限日滞纳金上限和下限定额或百分比费用参数(续)超限费参数计算方法固定百分比如超限金额为￥1000，超限了10天〔计算基数为一年算作365天〕，那么超限费=1000*20%*10/365=5.48分层百分比超限日1=10天 超限费比率1=10%超限费比率2=20%产品定义——取现手续费本地国内国际￥50￥75￥1002%￥703%4%

按笔收取交易来源按金额收取最低最高

￥80￥120￥90￥150￥120利息参数计息方法按日计息年基数360,365宽限期利息收取下限〔MinimumInteresttobecharged〕利息、效劳费、年费、其它费用是否计息溢还款局部计息利率利息参数(续)

消费和取现利率分别设置

3rdRate=30%Retail

1stRate=20%2ndRate=25%宽限期=Yes入账日起息MaxInt=40CashAdvance

1stRate=30%2ndRate=35%宽限期=No交易日起息MaxInt=5003rdRate=40%还款顺序还款效劳费用利息年费滞纳金余额用户能够定义还款在不同余额成分间的分派顺序频度检查控制在一个周期内交易活动的数量和金额〔不受付款影响〕无限的检查定义取现交易限制高风险消费交易限制不同的周期定义〔联机和语音授权〕日周帐户周期单笔交易市场鼓励推荐新客户使用率新申请根据交易额根据交易量根据交易额和交易量奖励种类示例客户A是第一申请本行信用卡，他奖获得￥100和100点积分的奖励示例客户A共消费100次，总金额伟￥10,000.-根据交易额他可获得￥100或100点积分的奖励-根据交易量他可获得￥200或200点积分的奖励-根据交易额和交易量他可获得￥300或300点积分的奖励示例客户A介绍朋友并申请成功，因为介绍他可以获得￥100或100点积分的奖励如果介绍了两个他可以获得￥200或200点积分奖励其他参数其它处理参数额度参数续卡参数核销参数延期催收参数授权参数促销定价促销方案预借现金对帐单利率还款次序奖励积分积分兑换其他处理收费营销鼓励交易代码映射全面支持银行策略银行处理费还款次序利息对帐单促销奖励以及积分分期付款营销鼓励其他本地/海外使用费用信用额度结算货币币种自有品牌…灵活的参数组合带给银行全方位的推广策略帐户级卡级商户级产品级优惠利率调整可选年费代码可按消费额确定来年年费免缴的百分比可选年费代码零售交易预借现金余额代偿服务处理费交易费/利率客户级一站式客户服务界面客户级积分合并/兑换灵活的对帐单方式信函服务&短信提示交叉销售信息客户推荐激励会员推荐会员员工推荐会员临时信用额度超限、宽限设定客户招揽客户保存消费鼓励商户招揽与鼓励促销定价按照产品代码按照帐户/币种设置不同积分兑换率卡级积分累积卡级积分促销积分合并多个商户折扣率，按不同卡品牌、行内行外支持连锁商户集中、分散的付款方式按交易量的优惠折扣率每个商户可分时段〔3个〕拥有不同的折扣率灵活、有效、多重、多层次的积分计划按照MID确定是否赋予积分按照交易类型(消费/系统)确定是否赋予积分支持全方位的推广策略模块介绍财务处理申请处理客户效劳外部系统接口催收权限管理授权积分/市场推广参数管理争议管理申请管理申请模块——追踪管理整个申请流程，包括申请录入、评分、交叉检查、额度管理等多个步骤主要功能新申请录入/批量新申请上传 新公司账户申请申请评分表 新申请查询/维护特殊卡号锁定/解锁卡号使用查询〔客户可自选卡号〕 申请处理以及信用评分ApplicationFormNameAddressTelephoneNoDateofBirthEmployerMaritalStatusBankDetailsApplicationFormNameAddressTelephoneNoDateofBirthEmployerMaritalStatusBankDetailsApplicationFormNameAddressTelephoneNoDateofBirthEmployerMaritalStatusBankDetails评分外部系统申请数据录入申请表申请规那么核对信息按照规那么审核评分队列决定队列ApplicationFormNameAddressTelephoneNoDateofBirthEmployerMaritalStatusBankDetails外部信用局自动分配：客户号码帐号卡号信函归档No.123制卡和发卡被核准的申请产生卡号决定额度产生制卡文件

持卡人收取加入费等相关费用产生密码封及其他相关信函卡片制卡机通知邮件、通知等卡函/密码信封开卡礼物卡片模块介绍财务处理申请处理持卡人效劳外部系统接口催收权限管理授权积分/市场推广参数管理争议管理账户和卡片的关系卡卡卡人民币帐户一张卡对应多个帐户的概念多张卡对应一个帐户的概念日元帐户美金帐户储蓄帐户卡系统级参数：一个客户可以有多少个内部帐户产品级参数：产品允许主卡数量允许附卡标志多账户和多卡片的关系帐号1卡片#1一份账单按照账号和卡片的交易排序卡片#2`卡片#3`卡片#4帐号2客户号账单效劳各种支付渠道账单日汇总交易计算费用和利息打印账单持卡人CDM银行柜面现金存款支票付款借记卡自动还款还款交易一站式客户效劳查询产品属性维护客户效劳费用利息行动换卡/补卡续卡持卡人资料交易相关信息帐户信息对帐单信息自动扣缴信息升级/降级奖励/积分兑换奖励/积分调整/取消模块介绍财务处理申请处理客户效劳外部系统接口催收权限管理授权积分/市场推广参数管理争议管理授权管理授权请求的处理各组织授权接口Visa/MasterCardCUP和本行综合业务/外部其他系统接口总账接口/MIS接口各渠道授权接口CallCenter/网银/柜台/SMS授权记录查询/维护紧急挂失/紧急卡片状态维护可用额度和账户余额信用额度=￥1000取现￥100还款￥400手续费￥70消费￥680预授权￥150预授权确认￥125可用额度=+￥1000+￥900+￥750+￥70+￥95+￥25+￥425账户余额=￥0￥100￥100￥780￥905￥975￥575交易

相关客户信息失效日期检查PIN/PVV内部黑名单卡片状态PIN输错计数器关连帐户帐户状态信用额度检查CVV授权请求的处理对外部欺诈控制系统的接口检查信用额度参数检查欺诈监控授权模块授权请求核准拒绝照会银行设置的规那么授权规那么规那么MCC额度其他－退票帐龄频率监控代码授权交易类型交易类型消费/退货取现邮购/定购存款/信封存款转帐余额查询预授权迷你账单修改密码离线交易其他业务应用参数国家代码币种汇率响应代码商户类别码效劳代码卡状态其他应用监控监控模块从单结点提供整个网络的监控端口管理－列出每个配置端口的状态；提供断线或断线重起功能机构管理－监控机构/网络的连接任务管理－监控系统的应用/任务状态；运行新任务或停止现有的任务；屏蔽某些任务的调试信息事件管理－显示所有应用系统引起的未决系统事件消息/错误分类统计－显示交易类型和错误码的分类；提供系统可用的大局部最新数据应用监控报表图形用户界面的报表发卡行的机构明细收单行的机构明细发卡行交易明细发卡行问题交易收单行交易明细收单行问题交易发卡行成功交易收单行成功交易交易统计其它报表可通过报表下载功能查看集成PROGNOSIS监控清算清分清算模式主动清算产生请款清算文件〔VISA/MC/AMEX/JCB〕处理反响清算文件〔VISA/MC/AMEX/JCB〕被动对账〔CUP〕定时/手动任务管理对账报表下载辖内清算方式差额清算全额清算模块介绍财务处理申请处理客户效劳外部系统接口催收权限管理授权积分/市场推广参数管理争议管理财务处理

交易计费费用生成利息计算付款处理总帐数据产品定义帐户/卡结构柜面业务柜面业务查询余额/可用余额存款/取款/转帐等金融业务大额交易授权控管密码重置/密码改密补打凭条中间业务签约中间业务交易积分兑换/预约兑换批量代发代扣积分调整/批量积分调整分期付款提供了对分期付款业务较为完整的处理，包括分期付款方案的设定、分期付款交易的输入、分期付款的入账处理、一系列相关业务报表等分期付款方案编号描述类型〔正常、促销〕金额范围手续费不同周期的利率各周期可免息月数查询和维护帐户客户分期付款额度分期付款额度授权模块客户服务申请/查询/终止登记/中止分期入帐交易中间业务模块中间业务中间业务效劳管理公司手续费/折扣率客户手续费实时/批量标志客户管理客户类型管理客户签约管理代扣/代缴文件管理输入文件格式定义输出文件格式定义输出报表格式定义执行日期/清算方式设置中间业务付款方案公用事业保险费用其它中间业务模块本行卡内部授权处理成功报表拒绝报表它行卡外部授权网络处理结果文件授权响应时间授权尝试次数联机修改联机查询授权模块模块介绍财务处理申请处理客户效劳外部系统接口催收权限管理授权积分/市场推广争议管理参数管理积分模块功能简介积分方案管理设立积分方案积分积分兑换形式〔费用免缴、现金、礼券/里程〕有效期〔起始日期、结束日期〕积分累计期〔累积期、可用积分〕忠诚度奖励〔按年、分层、固定制/百分比)兑换活动管理设定兑换活动有效期〔起始日期、结束日期〕有效客户组奖品列表及库存积分交易积分兑换、积分消费积分调整、批量调整积分方案设定有效交易的条件交易代码〔可自定义交易组〕交易发生国家〔可多项选择，可排除〕交易商户MCC〔可多项选择，可排除〕交易币种〔可多项选择，可排除〕商户代码〔可多项选择，可排除〕设定有效客户的条件客户类别和帐户／卡产品类别设定累计计算规那么一般情况计算规那么(分层、固定值/百分比)特殊时间段计算规那么(分层、固定值/百分比)生日期(分层、固定值/百分比)积分方案和兑换活动卡产品积分方案兑换年费减免方案积分兑换里程方案礼品兑换方案Visa普卡东航联名Visa卡MasterCard金卡本行特约商户东航其它商户积分方案和兑换活动卡产品积分方案兑换年费减免方案礼品兑换方案Visa普卡MasterCard金卡本行特约商户其它商户积分兑换里程方案东航联名Visa卡东航积分累计规则积分累计规则积分方案和兑换活动卡产品积分方案兑换年费减免方案礼品兑换方案Visa普卡MasterCard金卡本行特约商户其它商户积分兑换里程方案东航联名Visa卡东航模块介绍财务处理申请处理客户效劳外部系统接口催收权限管理授权积分/市场推广争议管理参数管理催收功能查看积压队列核销帐户的还款账户优先级重排查看催收工作组正在处理的帐户查看催收员工作队列参数设置催收功能催收员组/ID设置帐户分级/子分级标准设置队列优先级标准设置信函/触发事件设置主分级:超限(%)拖欠帐户状态子分级:分行产品 帐单周期催收行动分期付款法律行动等催收模块主要功能设定催收条件延滞超限帐户状态异常管理催收行动自动添加账单提示信息自动发送催收信函自动帐户冻结管理分期付款管理承诺付款案件管理案件历史查询案件还款情况查询帐龄管理催收员管理自动分配催收案例根据案件优先级和催收员分配比例调整催收员案例队列催收员考核未关闭案例积压案例法律行动核销情况催收流程日终批处理：根据催收条件选择帐户满足催收条件是否帐户是否已经在催收队列中？添加到催收队列设定帐户状态分配？否更新帐户状态否关闭否？否是是更新案件信息更新催收员工作清单指定分行开始新案件YES更新案件信息更新催收员工作清单正在处理中？其他处理帐户分配/分级举例分级代码主分级分级标准次级标准催收员O001超限超限15%分行:全部卡产品:1201账单周期:全部催收员A–30%催收员B–70%O002超限超限15%分行:全部卡产品:

:1101账单周期:全部催收员C–50%催收员D–50%D001拖欠逾期:30Bal最小余额:1,500.00分行:001卡产品:

:1201账单周期:05催收员A–50%催收员B–20%催收员C–30%D002拖欠逾期:30Bal最小余额:500.00分行:001卡产品:

:1201账单周期:05催收员A–30%催收员B–30%催收员C–40%模块介绍财务处理申请处理客户效劳外部系统接口催收平安控管授权积分/市场推广争议管理参数管理权限管理功能组管理用户角色管理用户ID管理组织机构管理系统登陆参数权限控制表维护机构权限设定用户活动审计组织架构管理树状结构分支机构管理自定义分支机构的级别级别无限制，可任意添加每棵子树可随意拖动，轻松解决网点上级管理机构的变化的问题机构访问权限组自定义机构访问权限组每个机构访问权限组可以包括1个或