M电子商务支付系统

第10章

电子商务支付系统内容提要10.1支付方式的变革10.2使用支付卡网上支付10.3智能卡10.4储值卡10.5小额电子支付10.6电子支票10.7电子账单兑付与支付10.8B2B电子支付10.9销售税问题10.10管理上的问题10.11案例研究本章作业内容提要10.1支付方式的变革10.2使用支付卡网上支付10.3智能卡10.4储值卡10.5小额电子支付10.6电子支票10.7电子账单兑付与支付10.8B2B电子支付10.9销售税问题10.10管理上的问题10.11案例研究本章作业10.1支付方式的变革桑普斯福特(2004)认为，货币可以由得到社会成员一致认可的任何物体充当货币的发展历史如今，主要支付方式，信用卡和电子支付方式正逐步取代现金和支票据美国统计数据：2003年，信用卡和借记卡52%，现金和支票48%1999年至2003年，借记卡支付由21%升至31%，现金支付从39%降至32%影响新支付方式的因素独立性(需要新的软件，商家首先需要安装；如果支付方式对软件硬件有专业要求，或需要在客户端安装组件，则成功可能性很小)可互操作和可移植性(任何电子商务系统都不是孤立的，必须与其他系统和应用软件紧密结合，被通用平台支持)安全性(不安全的支付方式是不可行的)匿名保护(与信用卡和支票不同的是，使用现金时不会暴露任何私人信息。消费者希望保证其身份和购买情况的私密性。因此，新的致富方式，需要对消费者进行匿名保护)额度有界性(最低最高限度)(额度太低太高，不用信用卡)便利性交易费用(交易费是信用卡支付的制约因素，有时占3%；这样商家就不愿意接受信用卡的小额支付)规范化(所有的支付方式都应该有国际规范等，遵守相应的法律)内容提要10.1支付方式的变革10.2使用支付卡网上支付10.3智能卡10.4储值卡10.5小额电子支付10.6电子支票10.7电子账单兑付与支付10.8B2B电子支付10.9销售税问题10.10管理上的问题10.11案例研究本章作业10.2使用支付卡网上支付支付卡(paymentcard)是存有某些信息的电子卡，这些信息是为了实现支付目的所必要的支付卡的主要类型支付卡网上支付处理过程欺诈性信用卡支付虚拟信用卡支付卡的主要类型信用卡，creditcards持卡人可在发卡银行规定的信用额度内消费相当于向银行借钱来消费签账卡，chargecards与信用卡不同的是，签账卡具有无限额度是刷大额金额的主要工具借记卡，debitcards用户把资金存在卡上，然后持卡消费支付卡网上支付处理过程持卡消费的支付过程主要经过两个阶段：有效性确认(authorization)，确认持卡人的卡是否被激活且有足够的金额交易结算(settlement)，将持卡人账户中的钱转到商家的账户上信用卡支付过程涉及的主要参与方：收单银行(为商家建立一个账户，完成有效性确认和交易结算)信用卡管理协会(为银行提供信用卡和借记卡服务的金融机构)顾客(持卡人)发卡银行(向用户发行支付卡的金融机构)商家(销售产品或服务的公司)支付程序服务(建立商家/顾客/金融网络的联系，有效性确认/结算)处理器(用来处理交易任务和资金转账任务的大型数据中心)欺诈性信用卡支付2004年，对285个商家的跟踪调查，欺诈性支付显示如下发展趋势：每个商家因欺诈遭受的损失百分比波动不大，但是由于交易额增加，因此总体损失由2003年19亿美元上升到26亿美元1.3%的订单是欺诈性的，有15%的商家认为超过2%欺诈性订单平均金额150美元，而有效订单均额100美元85%商家接受国外订单，占其业务量的16%。国际欺诈订单比率4%，比国内订单业务的欺诈率高3倍是否容易欺诈的影响因素：知名度；商家的防范措施；商家产品出售的难易程度；商家规模大小，小型公司比大型公司更容易被欺诈约一半的商家相信网上欺诈购买会有所增长，欺诈方法更复杂防范欺欺诈性性支付付所采采用的的主要要工具具地址核核实系系统(82%商家采采用；；网上上输入入的地地址与与银行行卡登登记的的地址址进行行对照照，不不吻合合时拒拒绝交交易)人工订订单复复查(73%商家采采用；；要求求员工工对可可疑订订单进进行人人工复复查，，对小小公司司适用用。有有1/3或1/4订单被被复查查)卡验证证码(56%；磁道道内有有银行行自定定义的的加密密算法法的卡卡验证证码)非法交交易的的屏蔽蔽规则则(53%；根据据商家家自定定义规规则判判断是是否非非法)不良记记录文文件(45%；商家家建立立不良良顾客客的记记录文文件，，IP/姓名/地址)银行卡卡管理理机构构的持持卡人人身份份鉴定定服务务虚拟信信用卡卡虚拟信信用卡卡(virtualcreditcard)是信用卡发发卡行给每每一个用户户一个特殊殊交易号码码，可以替替代标准信信用卡用于于在线支付付消费者在网网上购物时时：首先，向银银行卡管理理公司提取取一个随机机号码，这这个号码与与其信用卡卡号是对应应的然后，就可可以使用这这个号在网网上购物通常，这个个虚拟卡号号只能使用用一次。称称为一次性性卡不足之处，，不能用于于交易之后后需要再度度确认的支支付、续付付等内容提要10.1支付方式的的变革10.2使用支付卡卡网上支付付10.3智能卡10.4储值卡10.5小额电子支支付10.6电子支票10.7电子账单兑兑付与支付付10.8B2B电子支付10.9销售税问题题10.10管理上的问问题10.11案例研究本章作业10.3智能卡智能卡(smartcard)是一个包含含一个嵌入入式微型芯芯片的电子子卡，大小小如同信用用卡，芯片片具有一定定的存储能能力和计算算能力，可可以预定义义操作或对对卡中的信信息进行添添加、删除除、修改等等操作智能卡可以以充当信用用卡和借记记卡，被广广泛应用于于非零售业业和非金属属业务领域域智能卡的类类型：接触卡(contactcard)，需要读卡卡器非接触卡(contactlesscard)，一定距离离内可以读读取智能卡的应应用零售消费比较安全、、支付方便便电子钱包(e-purse)交通付费电子身份识识别医疗保险内容提要10.1支付方式的的变革10.2使用支付卡卡网上支付付10.3智能卡10.4储值卡10.5小额电子支支付10.6电子支票10.7电子账单兑兑付与支付付10.8B2B电子支付10.9销售税问题题10.10管理上的问问题10.11案例研究本章作业10.4储值卡储值卡，stored-valuecard储值卡是一一种可以反反复充值的的卡从外观上看看，储值卡卡的资金存存储在卡背背面的磁条条上，智能能卡的资金金存储在芯芯片上从技术上看看，储值卡卡与信用卡卡、借记卡卡共用一套套网络、加加密机制，，支持在线线和非在线线交易不同的是，，任何人都都可以购买买储值卡储值卡的类类型：封闭型，单单用途卡，，由特定商商家发行的的只能在本本商店使用用的消费卡卡开放型，多多用途卡，，可以在不不同的零售售点消费、、提款内容提要10.1支付方式的的变革10.2使用支付卡卡网上支付付10.3智能卡10.4储值卡10.5小额电子支支付10.6电子支票10.7电子账单兑兑付与支付付10.8B2B电子支付10.9销售税问题题10.10管理上的问问题10.11案例研究本章作业10.5小额电子支支付场景：一位顾客在在网上音像像店购买了了一盘8.95美元的CD一位顾客在在网上下载载了一份电电子报纸，，价值1.5美元一位游戏玩玩家在网上上游戏商城城支付3美元玩了30分钟的游戏戏某人出售数数字图片，，一位顾客客花了0.8美元购买了了一些图片片网上小额支支付，e-micropayments，通常不超超过10美元信用卡不适适于支付小小额付款小额支付系系统市场活活跃几个典型的的小额支付付系统：BitPass，建立买家家账户，充充值，验证证和转账，，使用PaystonePayLoadzPeppercoin内容提要10.1支付方式的的变革10.2使用支付卡卡网上支付付10.3智能卡10.4储值卡10.5小额电子支支付10.6电子支票10.7电子账单兑兑付与支付付10.8B2B电子支付10.9销售税问题题10.10管理上的问问题10.11案例研究本章作业10.6电子支票电子支票，，e-check电子支票是是纸制支票票的一种合合法的电子子版本，包包含了纸制制支票的所所有信息，，与纸制支支票功能相相同，并且且基于相同同的法律规规范电子支票通通常在商务务领域和银银行业务活活动中使用用从调查来看看，在美国国，电子支支票是唯一一使用频率率下降的支支付工具内容提要10.1支付方式的的变革10.2使用支付卡卡网上支付付10.3智能卡10.4储值卡10.5小额电子支支付10.6电子支票10.7电子账单兑兑付与支付付10.8B2B电子支付10.9销售税问题题10.10管理上的问问题10.11案例研究本章作业10.7电子账单兑兑付与支付付电子登账(e-billing)是指在线支支付一连串串的电子账账单，常用用电子支票票和自动票票据交换中中心网络(ACH)电子登账也也称为电子子账单兑付付和支付，，electronicbillpresentmentandpayment，EBPP消费者可以以登录网站站查看自己己的消费账账单，经确确认后进行行电子支付付电子登账的的种类通过一家网网上银行支支付所有账账单消费者注册册某银行的的网上账单单支付业务务，其所有有网上支付付都从该银银行网站上上进行有些银行免免费提供服服务，有些些收取月5-7美元费用向开账单方方(商家)直接支付消费者用信信用卡或其其他银行账账户信息在在开账单方方的网站上上直接付款款向账单整合合服务方支支付电子登账的的优点从企业角度度降低企业向向消费者开开具纸制账账单和支付付处理方面面的开销。。据统计，，纸制账单单每张0.75-2.7美元，电子子账单0.25-0.3美元电子账单能能提高客户户服务水平平。例如，，客户代表表和客户共共享账单信信息；显示示帮助框，，提供疑难难解答电子账单具具有广告宣宣传功能从顾客角度度节省以前邮邮寄支票的的成本电子登账过过程集中、、简单，客客户可以随随时复查和和支付账单单客户可以控控制支付日日期内容提要10.1支付方式的的变革10.2使用支付卡卡网上支付付10.3智能卡10.4储值卡10.5小额电子支支付10.6电子支票10.7电子账单兑兑付与支付付10.8B2B电子支付10.9销售税问题题10.10管理上的问问题10.11案例研究本章作业10.8B2B电子支付B2B电子商务交交易金额大大，处理过过程复杂支付过程涉及及多种商品和和运输步骤，，在交易中容容易发生矛盾盾，需要做大大量调解工作作B2B支付是财务供供应链的一部部分财务供应链包包括采办、合合同管理、网网上支付、交交付、保险、、信用评价、、运输规划、、订单对接、、交付鉴别、、汇款对接、、财务管理等等目前大多公司司的财务供应应链处于低效效状态内容提要10.1支付方式的变变革10.2使