OS收单业务流程

POS收单业务

培训教程中国邮政储蓄银行2009.9河南地市郑州地区POS咨询一八九0371350九2业务介绍内容提要业务管理系统操作第1部分第2部分第3部分河南地市郑州地区POS咨询一八九0371350九3业务背景第1部分业务介绍基本知识发展情况一二三四发展目标三发展措施河南地市郑州地区POS咨询一八九0371350九4第1部分业务介绍一、业务背景邮储银行成立以来，各项新业务不断推出，系统功能、服务体系逐步完善。我国经济稳步增长，POS受理市场规模快速扩大，市场秩序日趋规范。截至2009年8月底，我行绿卡发卡量达到3.17亿张。但是单卡消费频率和收益率均较低。55第1部分业务介绍二、基本知识1、POS定义

安装在特约商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等服务的银行专用电子支付设备。2、POS基本功能脱机功能包括查询、柜员管理、重打印。联机功能包括签到、签退、消费、预授权、结算、退货和冲正。

6第1部分业务介绍3、POS收单接入模式按照接入模式的不同，POS收单可分为直联、间联两种模式。直联模式：POS终端直接接入银联网络的联网模式；间联模式：POS终端通过储蓄系统接入银联网络的联网模式。7交易数据传送、接收发送对帐单核对账单上传交易数据发卡银行支付结算款收单银行提供产品或服务到商户处消费持卡人特约商户第1部分业务介绍POS交易分解流程图银行卡组织8第1部分业务介绍发展POS业务工作流程图商户接洽和实地考察签署协议和法律文件商户信用审核商户信息录入系统机具调试和安装商户培训交易开通结算和风险管理99第1部分业务介绍三、业务情况截至2009年6月底，全国共有31家分行开办POS收单业务，累计装机达到2.6万余台。2008年邮储银行POS共受理交易768万笔，金额145亿元，与我行发卡规模相比，还存在很大发展空间。1010第1部分业务介绍四、发展目标

2009-2010年，邮储银行POS收单业务发展的主要目标：力争在2010年底实现新增联网活动特约商户1.5万户，POS消费年交易金额不低于2500亿元。11发展展POS收单单的的重重要意意义义促进进银银行行卡卡业务务的的发发展展促进进储储蓄蓄、、对对公公、、信贷贷业业务务的的发发展展有利利于于客客户户关关系系的维维护护和和挖挖掘掘增加加本本行行卡卡受受理理渠渠道道提高高持持卡卡人人用用卡卡频频率率增加加卡卡业业务务收收益益增加加个个人人、、公公司司账账户户存存款款余余额额促进进个个人人、、公公司司、、信信贷贷业业务务交交叉叉营营销销有利利于于拓拓展展更更多多高高端端客客户户第1部分分业务务介介绍绍1212第1部分分业务务介介绍绍五、、发发展展措措施施1、制定定业业务务管管理理制制度度，，完完善善业业务务管管理理体体系系规范范业业务务流流程程，，制制定定业业务务管管理理办办法法。。制订订合合理理有有效效的的激激励励机机制制，充充分分调调动动业业务务发发展展的的积积极极性性。2、深入入开开展展市市场场调调研研，，逐逐步步完完善善系系统统功功能能将进一一步步完善善现现有有系系统统在在业业务务管管理理、、清清算算、、风风险险控控制制、、商商户户服服务务等等方方面面的的功功能能。1313第1部分业务介介绍3、准确定定位市市场切切入点点，制制定特特色市市场策策略抓住市市场发发展机机遇，，制定定符合合邮储储特点点的市市场营营销策策略。。4、整合内内外部部各方方资源源，推推动业业务快快速发发展抓住与与中国国银联联合作作的机机遇，，大力力拓展展县乡乡地区区优质质商户户资源源。整合企业内内部各各方力力量，，共同同提高高商户服务能能力。1414第1部分业务介介绍5、高度重重视风风险管管理，，提高风风险防防范和和处理理能力力，保证业业务健健康发发展制定严严格的的风险险防范范制度度。增加系系统对对可疑疑交易易的监监控和和预警警功能能。15商户管管理第2部分业务管管理机具管管理资金清清算一二三四风险管管理16第2部分业业务管管理一、商商户管管理1、商户户选择择选择商商户时时要遵遵循“合规性性、安安全性性、效效益性性”的原则则。合规性性是指指商户户必须须是经经工商商行政政管理理机关关（或或主管管机关关）核核准登登记，，依法法经营营，有有良好好商业业信誉誉，财财务制制度健健全、、财务务状况况稳定定，能能够遵遵守商商户受受理协协议及及有关关操作作程序序，未未被银银行卡卡组织织列入入不良良商户户名单单。安全性性是指指严禁禁发展展中国国法律律禁止止的赌赌博及及博彩彩类、、色情情服务务类、、出售售违禁禁药品品、毒毒品、、黄色色出版版物、、军火火弹药药等其其他与与我国国法律律、法法规相相抵触触的商商户和和注册册地及及经营营场所所不在在我国国的商商户。。效益性性是指指商户户或其其所属属行业业资金金流量量较大大、受受理银银行卡卡频率率较高高，与与广大大持卡卡人的的生活活密切切相关关或正正处于于新兴兴发展展期。。17第2部分业业务管管理2、商户户初审审对已确确立的的目标标商户户，应应对商商户的的基本本状况况、资资信记记录、、经营营和财财务状状况等等进行行全面面调查查与审审核，，判断断其是是否满满足成成为特特约商商户的的基本本条件件。要对目目标商商户进进行实实地调调查，，了解解商户户的实实际经经营项项目是是否与与营业业执照照所列列的经经营范范围相相符，，还应应拍摄摄实地地照片片。审查营营业执执照及及税务务登记记证等等证照照的真真实有有效性性，特特殊行行业应应提供供国家家相关关机构构颁发发的经经营许许可证证在条件件许可可的情情况下下，还还应向向目标标商户户所在在地的的工商商管理理部门门、征征信机机构或或目标标商户户的开开户行行等进进行资资信状状况调调查。。18第2部分业业务管管理3、协议议签署署通过商商户初初审，，达成成合作作意向向后，，收单单行应应向商商户详详细介介绍签签约须须知，，确认认协议议内容容，签签定《中国邮邮政储储蓄银银行特特约商商户受受理银银行卡卡协议议书》。我行行需留留存商商户的的营业业执照照副本本、税税务登登记证证副本本复印印件，，法人人代表表身份份证复复印件件等法法律文文件。。如双双方任任意一一方遇遇与签签订协协议涉涉及的的主要要内容容信息息变更更的，，须按按以上上流程程重新新签订订协议议。19第2部分业业务管管理4、商户户培训训在开展展收单单业务务前，，应做做好对对商户户的培培训工工作。。业务务开展展后，，应根根据业业务发发展和和风险险控制制需要要，对对商户户进行行定期期或不不定期期的培培训，，原则则上一一年不不得少少于两两次，，并保保留每每次培培训记记录，，以备备核查查。5、商户户回访访应建立立特约约商户户回访访制度度，定定期或或不定定期对对特约约商户户进行行回访访、沟沟通，，原则则上一一个月月至少少一次次，并并进行行回访访登记记，以以强化化风险险控制制，提提高其其受理理银行行卡的的主动动性，，巩固固和强强化我我行与与商户户的合合作关关系。。20第2部分业业务管管理6、商户户退出出包括主主动退退出，，因违违规行行为的的强制制退出出，和和其他他原因因的退退出，，商户户退出出后应应及时时进行行机具具回收收，并并在POS收单系系统进进行商商户撤撤销等等相关关处理理。主主动退退出的的，应应根据据受理理协议议确定定的时时限和和方式式向收收单行行提出出，在在协议议终止止前，，各方方应继继续履履行权权利义义务，，协议议解除除生效效后，，收单单行将将取消消其特特约商商户资资质。。7、档案案管理理各级分分支行行需指指定专专人负负责协协议和和相关关资料料的交交接、、归档档及信信息的的登记记工作作。协协议和和相关关资料料应保保存备备查。。若与与商户户解约约，从从协议议终止止日起起，相相关资资料至至少应应保存存两年年。21第2部分业业务管管理二、机机具管管理1、各级级分支支机构构应对对POS机具进进行集集中管管理，，建立立出入入库登登记簿簿，对对机具具的入入库、、发放放、回回收和和维修修进行行登记记，严严格执执行交交接制制度。。特约约商户户需要要新装装或更更换POS机具时时，收收单行行向分分行提提出申申请，，审批批同意意后，，5个工作作日内内完成成设备备安装装、测测试工工作。。22第2部分业业务管管理2、POS机具密密钥管管理应应遵循循一机机一密密，科科技部部门要要指定定专人人负责责POS密钥的的保管管、下下载和和POS参数的的设置置等工工作，，并及及时登登记。。分行行要建建立相相应的的设备备技术术支持持和维维护体体系，，与POS机具供供货厂厂商协协调做做好设设备的的技术术支持持和维维护，，保证证POS设备的的正常常运行行。3、收单单行应应采用用收取取押金金、定定期回回访等等措施施保证证POS机具的的安全全，并并做好好相关关耗材材、机机具保保养的的管理理服务务工作作，保保障特特约商商户能能够正正常受受理银银行卡卡交易易。23第2部分业业务管管理三、资资金清清算1、清算算内容容POS收单业业务的的资金金结算算，包包括行行内资资金结结算、、与银银行卡卡组织织之间间的资资金结结算，，以及及与特特约商商户之之间的的资金金结算算。2、商户结结算时时限特约商商户结结算款款项应应在3个工作作日内内结算算至协协议中中指定定的银银行账账户。。在账账务处处理完完毕后后，会会计部部门检检查相相关会会计科科目记记账是是否正正确。。3、差错处处理特约商商户结结算款款项的的差错错应由由会计计部门门确认认后，，在3个工作作日内内进行行处理理。24第2部分业业务管管理四、风风险管管理1、POS收单风风险管管理应应贯穿穿于商商户发发展、、商户户受理理、日日常管管理等等整个个业务务发展展过程程。收收单行行必须须对商商户的的潜在在信贷贷和欺欺诈风风险进进行充充分预预测和和评估估，严严格防防范POS收单业业务中中的财财务损损失和和信誉誉损失失。2、在发发展特特约商商户时时收单单行应应严把把准入入关，，充分分利用用联网网核查查身份份信息息系统统、人人民银银行征征信系系统、、中国国银联联银行行卡风风险信信息共共享系系统等等核查查方式式，进进行商商户审审核。。特别别要关关注批批发、、咨询询、中中介、、公益益类等等低扣扣率、、零扣扣率商商户的的审查查。对对于有有潜在在风险险的商商户应应在单单笔交交易金金额、、商户户交易易类型型等系系统设设置进进行一一定限限制。。25第2部分业业务管管理3、在特特约商商户日日常管管理和和交易易监控控中，，收单单行要要做好好特约约商户户的现现场检检查和和非现现场监监控，，要跟跟踪商商户交交易情情况。。收单单行在在发现现有关关商户户涉嫌嫌违规规受理理行为为时，，要及及时调调查核核实，，并予予以纠纠正。。4、对有有疑似似受理理伪卡卡、盗盗录信信息、、套现现、洗洗钱、、欺诈诈等违违法行行为的的特约约商户户，可可通过过暂停停受理理交易易服务务和暂暂缓资资金结结算等等方式式进行行风险险防范范，并并通过过调单单和现现场调调查确确认商商户交交易行行为。。对确确有违违法行行为的的商户户，收收单行行应立立即终终止其其受理理服务务，并并向公公安机机关报报案。。26第2部分业业务管管理5、特约商商户有有以下下欺诈诈行为为的：：虚假假申请请、泄泄露账账户及及交易易信息息、套套现、、洗单单、恶恶意倒倒闭、、虚假假交易易、名名义经经营范范围与与实际际情况况不符符、因因银行行卡欺欺诈交交易已已被司司法机机关立立案或或介入入调查查，收收单行行应与与其解解除协协议并并做撤撤机、、清退退处理理，并并保留留对风风险损损失的的追索索权利利。27POS收单自自动入入账基基本原原理第3部分系统操操作POS收单系系统操操作会计分分录一二三28第3部分系系统操操作一、POS收单自自动入入账基基本原原理1、横联模模式：：ATM/POS银联前前置下下载上上日银银联区区域中中心系系统记记录的的邮储储POS交易数数据后后进行行二次次清分分处理理，生生成POS商户结结算文文件并并发送送给储储蓄系系统省省中心心；储储蓄系系统省省中心心收到到后实实时生生成储储蓄系系统和和公司司系统统POS商户批批量入入账文文件，，一方方面直直接完完成对对储蓄蓄账户户的会会计记记账，，另一一方面面将公公司系系统入入账文文件发发送给给公司司系统统，等等待公公司系系统处处理完完毕后后完成成对公公司账账户入入账情情况的的记录录。29第3部分系系统操操作2、纵联模模式：：储蓄蓄省中中心系系统日日终时时根据据系统统记录录的上上日POS交易数数据生生成储储蓄系系统和和公司司系统统POS商户批批量入入账文文件，，一方方面直直接完完成对对储蓄蓄账户户的会会计记记账，，另一一方面面将公公司系系统入入账文文件发发送给给公司司系统统，等等待公公司系系统处处理完完毕后后完成成对公公司账账户入入账情情况的的记录录。30第3部分系系统操操作31第3部分系系统操操作工作内容前置系统录入商户信息储蓄系统录入商户基本信息储蓄系统录入商户账户信息POS终端安装与调试前置系统发送对账文件横联省∨×∨∨∨纵联省∨∨∨∨×二、POS收单系系统操操作32第3部分系系统操操作（一））横联省省商户户信息息维护护1、商户基基本信信息维维护商户基基本信信息由由业务务人员员在ATM/POS银联前前置系系统中中进行行维护护。省中心心前置置系统统管理理员应应为下下辖市市县局局设定定二级级操作作权限限，让让各市市县局局业务务人员员自行行对所所属商商户信信息进进行维维护和和管理理。如如POS收单业业务采采用省省行集集中管管理模模式，，则可可不设设定二二级权权限。。省中心心业务务人员员可查查看全全省的的商户户信息息，市市县局局业务务人员员可查查看本本市县县的商商户信信息。。ATM/POS银联前前置系系统具具体使使用说说明参参见《中国邮邮政ATM/POS前置操操作手手册》。33第3部分系系统操操作2、商户账账户信信息维维护省、市市县业业务操操作员员或管管理员员登录录储蓄蓄系统统，进进入交交易代代码为为060304的商户户结算算信息息管理理界面面，将将商户户账户户信息息录入入系统统，并并通过过此交交易对对商户户账户户信息息进行行查询询、增增加、、修改改和删删除。。省中心心业务务人员员可查查看全全省的的商户户账户户信息息，市市县局局业务务人员员可查查看本本市县县的商商户信信息，，。注意事事项：：如需对对商户户账户户信息息进行行删除除，需需通知知省中中心系系统管管理员员将后后台数数据做做删除除处理理。34第3部分系系统操操作POS结算入入账标标志，，从省省中心心应付付POS款账户户中扣扣款为为商户户入账账的选选择省省中心心应付付POS款，从从市县县局应应付POS款账户户中扣扣款为为商户户入账账的选选择市市县局局应付付POS款。结算账账户如如为28位内部部账户户的，，结算算账户户类型型一律律选择择“折”；如为为他行行账户户时，，选择择他行行，并并将帐帐号和和户名名录入入系统统。结算周周期选选择：：固定定结算算周期期为每每天结结帐，，指定定间隔隔结算算周期期为每每3天进行行一次次汇总总结帐帐。35第3部分系系统操操作36第3部分系系统操操作37第3部分系系统操操作38第3部分系系统操操作39第3部分系系统操操作40第3部分系系统操操作41第3部分系系统操操作42第3部分系系统操操作43第3部分系系统操操作44第3部分系系统操操作3、POS终端交易易和日终终处理商户收银银员在POS上进行刷刷卡消费费、预授授权完成成、退货货等操作作后，应应于当日日营业结结束后进进行POS结算交易易。后续处理理按照POS收单自动动入账横横联模式式进行。。注：ATM/POS银联前置置系统接接收到银银联结算算数据并并生成POS结算文件件后，应应由前置置系统管管理员手手工触发发，发送送给储蓄蓄系统省省中心。。45第3部分系系统操操作前置系统统向储蓄蓄系统发发送的POS结算文件件序号域名格式长度类型描述1清算日期N8Number格式YYYYMMDD2商户编号C15String前3位必须为1003商户名称C60String4结算金额N15Number无小数位，即金额*1005收单手续费N15Number无小数位，即金额*10046第3部分系系统操操作4、POS入账信息息查询清算会计计人员登登录清算算控制台台，进入入对公管管理中的的查询打打印管理理，选择择POS入账信息息查询交交易。输入交易易起止日日期、商商户编号号、结算算机构等等，输出出报表。。注意事项项报表可对对入账状状态为入入账成功功、失败败、入账账中、未未维护、、他行帐帐户的商商户数量量和金额额进行汇汇总统计计。本期应入入账金额额=结算金额额+本期调整整金额数据日期期是系统统生成数数据的日日期。如如2009年9月1日发生的的POS交易，系系统9月2日生成结结算文件件，9月2日为数据据日期。。结算账户户为他行行的商户户，入账账状态显显示为他他行账户户，结算算款不能能直接转转入他行行账户，，而是转转入省中中心或市市县局的的应付POS款账户，，由省中中心或市市县局清清算会计计人员手手工完成成向他行行转账工工作。47第3部分系系统操操作48第3部分系系统操操作49第3部分系系统操操作50第3部分系系统操操作51第3部分系系统操操作52第3部分系系统操操作53第3部分系系统操操作54第3部分系系统操操作55第3部分系系统操操作5、POS入账手工工调整分行清算算会计人人员登录录清算会会计控制制台，选选择对公公管理，，选择查查询打印印管理，，进入POS入账手工工调整交交易。输入商户户号、日日期、调调整金额额之后，，点击增增加。注意事项项调增输入入数字，，调减输输入“-”和数字；；调减时时如扣减减金额大大于当日日结算金金额，则则进行累累加扣减减，直到到扣完为为止。对调整金金额保存存后将于于次日和和结算金金额相加加后，得得到商户户次日的的入账金金额；对对于已经经保存的的调整交交易可以以进行查查询、修修改和删删除。本交易需需经主管管授权。。56第3部分系系统操操作57第3部分系系统操操作58第3部分系系统操操作59第3部分系系统操操作60第3部分系系统操操作61第3部分系系统操操作6、对公系统统打印进进账单功功能网点业务务员登录录后选择择打印，，选择电电子补充充回单打打印，进进入外系系统电子子回单打打印，选选择POS入账凭证证，点击击打印，，将所有有该网点点项下的的进账单单打印出出来。62第3部分系系统操操作63第3部分系系统操操作64第3部分系系统操操作65第3部分系系统操操作66第3部分系系统操操作67第3部分系系统操操作（二）纵联省系系统操作作1、商户基本本信息维维护ATM/POS银联前置置系统的的商户基基本信息息维护操操作同横横联省。。储蓄系统统商户基基本信息息维护：：省、市市县业务务操作员员或管理理员登录录储蓄系系统，进进入060301交易录入入商户基基本信息息。注意事项项如商户最最高手续续费有限限额，则则输入最最高手续续费金额额，如地地产类1%，最高50。如商户户为按比比例收取取手续费费，则将将最高手手续费设设定为9999。2、商户账账户信息息维护操作同横横联省68第3部分系系统操操作69第3部分系系统操操作70第3部分系系统操操作71第3部分系系统操操作3、POS终端交易易和日终终处理操作同横横联省。。储蓄系系统省中中心日终终对根据据系统记记录的POS流水数据据进行记记账处理理。4、POS入账信息查查询操作同横联联省。5、POS业务交易局局登记簿清算会计人人员登录清清算会计控控制台，选选择报表管管理，选择择历史报表表查询打印印，选择POS业务交易局局登记簿。。72第3部分系系统操作6、POS业务商户登登记簿路径同上，，选择POS业务商户登登记簿。7、POS商户轧账单单路径同上，，选择POS商户轧账单单8、对公系统统对账单打打印功能同同横联省。。73第3部分系系统操作74第3部分系系统操作75第3部分系系统操作76第3部分系系统操作77第3部分系系统操作78第3部分系系统操作79第3部分系系统操作三、会计分分录1、横联省对公收到资资金和银联联结算文件件，与对公公商户结算算，相应的的会计分录录为对公借：存放央央行款项-准备金（委托总行行支付银联联款，借：：存放行内内款项－资资金清算）贷：跨行清清算资金往往来-银联跨行清清算借：跨行清清算资金往往来-银联跨行清清算贷：其他应应付款项-POS消费款（应应付POS结算款）借：其他应应付款项-POS消费款（应应付POS结算款）贷：单位活活期存款8