《大数据形式下网络支付个人信息安全11000字【论文】》

大数据形式下网络支付个人信息安全—以支付宝为例目录TOC\o"1-3"\h\u155841问题背景 1239461.1网络支付的发展背景 156331.2个人信息安全是网络支付的重要组成部分 159311.3维护个人信息安全对网络支付提出新的要求 1261602概述 1192062.1网络支付的定义 126922.2网络支付的分类 258812.3个人信息安全的定义 246072.4个人信息安全的分类 2317912.4.1电脑端的个人信息安全 2139582.3.2移动端的个人信息安全 3155483大数据形式下网络支付个人信息安全——以支付宝为例 3272903.1支付宝的发展历史 3161103.2支付宝支付个人信息安全发展现状 425223.3支付宝对维护个人信息安全做出的重要举措 4277204网络支付中个人信息安全存在的问题分析 5272894.1身份标志安全问题 5290004.2指示末端安全问题 5166454.3传输途径的安全问题 5113634.4支付服务器的安全问题 622315大数据形式下网络支付个人信息安全的发展思路 6199355.1制定网络支付个人信息安全准则 640105.2提高网络支付个人信息安全的要求 7305755.2.1信息的保密性 7219855.2.2数据的完善性 8250205.2.3身份的真实性 8202945.2.4行为的不可否认性 932585参考文献 101问题背景1.1网络支付的发展背景互联网技术的进步日新月异，依托互联网而快速发展起来的第三方网上支付方式正在一步步冲击着传统的支付方式，并逐渐成为现阶段人们使用的主要支付方法。移动支付正在逐渐取代传统的现金支付、刷卡支付等。如今，无论是大商场还是街边的小商户，都可以看到用户使用扫码支付的二维码。用手机支付，不仅省去了没有带钱的烦恼和找零钱的时间，还可以防止收到假钱的现象出现，人们出门支付有时只需携带一部手机。1.2个人信息安全是网络支付的重要组成部分现如今，随着电子商务行业发展脚步的加快，个人信息所存在的安全问题也越来越多。虽然移动支付使用方便，但它也包括填写个人信息，例如有：姓名、联系电话、家庭地址等，卖家已经从消费者那里获得了他们的个人信息。有了数据之后，卖家会利用数据分析，了解消费者的购物喜好，然后有针对性地发布产品信息，进行产品推广，更好地销售产品，另外，这些消费者也能够更快的查询到商品的具体信息。目前来看，保护个人信息已经得到了一些学者的关注。如何储存和保护交易商所收集的客户信息以及如何避免交易商将信息卖给不法分子牟利，是我们当前需要解决的主要问题。另外，泄露个人信息不但会给客户带来信息安全方面的问题，还会对客户的个人财产造成严重威胁，在某些情况下，可能还会对客户的生命安全产生消极影响。所以，只有合理和安全的使用个人信息，才有可能发挥出个人信息最大的价值。1.3维护个人信息安全对网络支付提出新的要求传统面对面进行支付交易的方式不存在担心消费者个人信息被侵害的问题，然而，在第三方虚拟网络平台支付的过程中，由于互联网具有开放性的特征，消费者在平台账户中存储的个人信息和交易数据很容易被犯罪分子利用，同时，第三方在线支付平台为了获得更多的盈利，很有可能会把消费者的个人信息出售给一些网络卖家，并对消费者的正常生活造成困扰。第三方支付平台往往会利用和消费者签署格式条款的手段来逃避自己的法律责任，因此就算消费者在信息安全遭到破坏时，也很难通过一些法律手段来进行补救。如何规范此时的第三方支付平台，采用我国传统的保护消费者个人信息安全的具体规则己不能解决这个特殊领域产生的问题。所以，国家和政府需要尽快制定有关法律，从立法层面有效保护消费者在网络支付中的个人信息安全。2概述2.1网络支付的定义根据目前的具体情况来看，网络支付的定义主要是指利用安全的电子手段，在消费者、贸易商和金融机构之间进行商品或服务的交换，也就是支付过程中的支付信息利用开放的网络，安全地传输到银行或相应的处理机构，完成商品的在线支付。在线支付的每一笔交易都会涉及到物资流、资金流以及信息流这三个环节，在线支付的过程还会涉及到消费者、卖家、有关的金融机构以及企业认证管理部门之间的交流和互动。2.2网络支付的分类我国的网络支付市场发展迅速，以支付宝和支付宝支付为代表的电子钱包业务模型在零售和小额支付方面具有显著的优势。一些票据交换所专注于商业收购业务，在接受网络支付方面创造了独特的优势。例如，付天下、拉卡拉分别在香港和国内股票市场上市。银行将努力在零售支付领域注重概念、机制、产品和营销方面的创新，以稳定和扩大市场份额。依靠基于云计算的快速支付，中国银联将收集银行服务，扩展零售支付业务。网络支付服务市场的重组规模已初现，对一些金融机构来说，网络支付的重要性是显而易见的，因为它们在高质量数据的发布、推广和收集中发挥着关键作用。支付市场充满了发展机会和竞争，扩大机会和开发技术是新的发展方式。银行创建开放式银行，并将其良好的金融服务业务整合到方案中，以便银行服务能更接近于消费者。2.3个人信息安全的定义一般情况下，个人信息主要是指与个人有关的一切信息，涉及到个人的心理、生理、身份、社会地位以及与个人的实际情况、判断和评价有关的任何其他信息。目前来看，学术界对个人信息概念的定义尚未达成一致。欧盟的《数据保护指令》中对个人信息解释为：“关于可识别自然人的任何信息”。同时，其对“可识别自然人”这一概念也进行了明确的说明，可识别自然人主要是指能够利用身份证号码或身体、生理上的身份所明确识别的人。我国的学者也有类似的观点，他们认为个人信息主要是指任何可以直接或间接识别一个人的信息。这些内容涉及到个人的身体和智力等方面的信息，还包括个体的家庭环境、经济水平、社会地位以及宗教信仰等方面的信息。在互联网时代，展示个人信息有两种方式：一个是网络电子产品中的个人信息在现实生活中被电子化，也就是说，信息内容的范围属于个人信息在现实社会中被电子化的过程，所以互联网就属于个人信息的范围；另一种是指独特的互联网个人信息，其中指的是某些软件，如QQ或电子邮箱的网络帐号和电子密码。如果从不同的角度对个人信息进行分析，会发现不同情况下对保护个人信息的理解也会不同。本篇文章所研究的个人信息安全是以狭义信息安全的相关概念为基础，重点关注个人信息本身的安全。因此，个人信息安全是指从个人的角度来研究个人的信息安全，也就是说个人信息不存在内部或外部的危险，处于个人信息所有者或管理者所期望的保护状态之下。2.4个人信息安全的分类2.4.1电脑端的个人信息安全当人们通过网页搜索一些问题时，通常会遇到诈骗和病毒攻击等问题。欺诈信息一般情况下会被转换成类似于安全网页的网页，但绝大多数互联网用户无法识别这些网页的真实性，所以在大多数情况下，他们会相信这些虚假网页。而病毒攻击的主要是来自不健康的网站，这些网站一般也会夹杂在安全的网页中，如果互联网用户不注意这些网站，病毒就会入侵他们的电脑，从电脑中窃取数据。因此，人们在下载软件的过程中，个人信息的安全问题也会时有发生。通产情况下，最常见的安全问题是来自病毒或木马的攻击，它会盗取人们电脑上的信息。另外，在下载软件的时候，一个软件通常会被捆绑着几个其他的软件或文件，所以人们不得不连带着把这些捆绑软件也下载到电脑上。目前，有一些网站可以免费下载一些需要付费的软件，但它们并不是完全免费的，一般情况下，都夹带着许多下载条件，而在这些条件中很有可能就会藏有人们无法识别的木马病毒。2.3.2移动端的个人信息安全近几年以来，由于智能手机功能的持续完善和优化，使得它们成为人们日常生活中必不可少的电子产品，原则上，我们的衣食住行问题都可以通过智能手机来解决。智能手机所覆盖的范围也日益扩大，我们越来越习惯在手机中存储我们的信息。然而，随之而来的问题是，我们经常收到垃圾信息、骚扰和欺诈性电话。据新闻网络报道，苹果手机可以自动收集用户每日的位置信息，而无需提醒用户。安卓系统在下载应用程序时经常会弹出手机访问权限设置条款，并且用户必须同意手机的访问权限，不然就无法使用这些应用软件。尽管现阶段，智能手机在拦截骚扰电话和短信方面的功能变得越来越强大，但此类安全事件发生的比例仍然很高。调查发现，人们收到骚扰短信和骚扰电话的百分比为68.9%和57.8%。这些数据充分表明当人们在使用手机时，他们的个人信息会在他们不知情的状态下被泄露出去。3大数据形式下网络支付个人信息安全——以支付宝为例3.1支付宝的发展历史支付宝是中国领先的第三方支付平台，由阿里巴巴集团董事局主席马云于2004年创立。最初，支付宝只是为了支持淘宝的发展而存在的一种支付手段，主要作为淘宝店铺信用问题的担保中介。随着淘宝的发展壮大，支付宝也拥有了大量的用户群体。随后，淘宝的信用瓶颈问题逐渐得到解决。支付宝正式脱离淘宝独立运营，成为独立的第三方支付平台。支付宝发展历程的大事记如图3.1所示：表3.1支付宝发展历史日期支付宝业务发展大事记2004年12月支付宝从淘宝网分拆独立，成立了支付宝网络科技有限公司，逐渐发展成为中国最大的第三方支付平台2005年2月支付宝推出“全额赔付”支付，提出“你敢用，我敢赔”承诺2008年2月支付宝发布电子商务战略，推出手机支付业务2008年1。月支付宝公共事业缴费正式上线，支持水、电、煤、通信等缴费2010年12月支付宝与中国银行合作，首次推出信用卡快捷支付2011年5月支付宝获得央行颁发的国内第一张〈支付业务许可〉（业内又称“支付牌照”2013年6月支付宝推出账户余额增值服务“余额宝”通过余额宝。2013年11月支付宝手机支付用户超111己，“支付宝钱包”用户数达一亿，支付宝钱包正式宣布成为独立品牌。2013年12月支付宝实名认证用户超过3亿，成为全球最大的支付公司2014年3月支付宝每天的支付笔数超过2500万笔年11月双十一当天，支付宝支付金额创造历史新高，达到620亿元2018年2月支付宝春晩红包总参与互动次数达到3245亿次。目前支付宝已经跟国内外180多家银行以及VISA.MasterCard国际组织等机构建立了深入的战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。3.2支付宝支付个人信息安全发展现状支付宝支付是支付宝客户端衍生出来的新产品，支付宝客户端是在网络环境下为人们提供便利的一种工具。因此，支付宝支付也是基于网络环境的特点。支付宝支付交换是指信息交换，是信息传递的过程。随着支付宝支付功能的多样性和用户使用频繁程度，用户的个人信息也在不停的传递，伴随而来的个人信息安全也在遭受着威胁。支付宝支付无法保证用户在使用各项功能时的突发状况，且当用户使用第三方服务时涉及到支付步骤并没有安全提示，用户个人信息可能正在悄悄传递，所以用户的个人信息也可能会受到潜在的威胁。支付宝支付提高了人们的生活质量，这与第三方应用密不可分，人们不但可以使用支付宝中的转账和红包功能，其他功能与商户是紧紧相连的。用户的衣食住行离不开商户。另外，支付宝不但能够为客户提供一些服务，也提升了商户的商业价值，并且督促商户技术不断开发。支付宝支付正在携手各行各业的商户共筑智慧生活，人们正在逐渐告别钱包、告别假钱、告别硬币、告别排队。除提供的第三方功能外，支付宝支付还包括公开号码支付和第三方链接支付。用户在使用公众号和第三方链接的支付时并没有安全提示，所以用户对其支付环境是否安全并不了解，个人信息是否遭受泄露有一定的不确定性。因此，支付宝支付对公众号支付和第三方链接支付具有一定的不可控制性。3.3支付宝对维护个人信息安全做出的重要举措支付宝支付通过五个方面保护用户账户安全，分别是:实名认证、安装数字证书、钱包锁、选择到账时间、全额承保。实名认证可以保证本人的银行卡在非本人操作的情况下，别人无法使用该银行卡的功能，没有该银行卡操作的授权;安装数字证书是支付宝支付提供的技术保障，不仅可以提高支付安全性，还可以提高每口零钱支付限额的问题;钱包锁是指用户进入支付宝钱包时需要通过指纹验证或者手势密码来进行解锁，保证了用户非主动情况下的钱包的安全性;全额承保是支付宝支付与保险公司共同合作，若收款二维码被掉包，遭遇资金损失，用户可以在索赔。支付宝支付中支付设置里可以选择到账时间，在用户主观意识下，若有反悔、转错等其他情况时除实时到账，可以选择2小时到账和24小时到账以防金额流失。4网络支付中个人信息安全存在的问题分析4.1身份标志安全问题在每年的双十一购物狂欢节期间，各大电子商务平台和网上购物平台都为消费者准备了多种多样的促销折扣。当消费者兴致勃勃地享受着狂欢购物派对时，移动网络支付的风险也在悄无声息的出现。购物节之后，许多媒体报道称，用户在购物时出现了个人信息被泄露的问题。警方还表示，在“购物节”之后，个人信息被泄露的案件大幅增加，犯罪分子的犯罪频率也显著提高。消费者使用手机购物时，必须填写姓名、性别、年龄、身份证号码、电话号码、邮政地址等个人信息。一方面这是商家要确定消费者的身份，但在收集到这些个人信息后，他们如何管理，消费者是无从而知的。大多数商家需要更好地了解消费者的需求，提供更好的服务，但也有个别公司的信息和数据存储安全水平较低，或缺乏对信息的保护意识，会进行非法出售或交换个人信息，并且这一切都是在消费者不知情的情况下进行的，对消费者的个人隐私构成了侵权。4.2指示末端安全问题手机软件经营者通过手机软件获取的海量信息后，旨在为用户提供更优质的服务以及完善软件的功能。大多数手机软件均将获取的信息进行大数据分析，确定消费者的消费需求，并利用大数据分析功能向用户推介一些商业性质的信息。几乎所有的手机软件消费者都收到过这种骚扰型的商业推介。手机软件经营者使用信息应当遵循特定目的，不应当用于违反软件服务的目的，显然这一商业推介行为违反了这一点。手机软件在向消费者进行商业推介时并未征得消费者的同意，消费者只能被迫接受而没有选择性关闭或取消的权限。实践中手机软件的开发和运营的整个过程往往不只由一家企业负责，很多关联企业为一款手机软件提供帮助，而这些关联企业往往能够共享手机软件开发者获取的信息，消费者对此往往毫不知情。很多用户信息泄露事例并非源于手机软件企业本身，而是关联企业。“例如2017年8月末，周口大一的女大学生小张通过飞猪App购买了一张海南航空公司从郑州飞往杭州的机票。在起飞之前，小张收到了航班被取消的短信。他根据短信的提示更改了预订，但卡上19000元的学费立即被转走了。该款软件应用的官方客服表示，当乘客在平台购票时，乘客的信息会出现在三到四个环节，所以这些环节都可能泄露乘客的个人信息。”当前各公司往往将其机票订购业务分包给很多关联企业，而这些关联企业往往也会由多个机构经手，任何一个环节都有可能造成用户信息的泄露，并进而引发电信诈骗案件。虽然是关联公司的信息泄露，但该手机的软件运营商并未告知消费者或采取相应的保密措施，所以，这些手机软件的经营者必须承担一定的侵权责任。4.3传输途径的安全问题移动支付生物识别个人信息流转可能产生下列风险：首先，数据存在被人为泄露的风险。在数据的流转和使用的过程中，有许多经过授权的操作维护人员、数据分析师、研发测试人员和公司内部人员都可以访问到这些数据。另外，移动支付公司还为各种合作伙伴和外部业务对象打开了数据接口，所以这种情况下，就需要一个风险管理系统来监控和分析每个实体的数据访问行为，并提供一个可审计、可建模和可跟踪的风险分析系统来管理这些实体滥用、盗窃和泄漏数据的风险。其次，在合规使用数据时存在的风险。不管是欧盟《通用数据保护条例》还是《个人数据安全条例》，都对数据和个人信息用户权利的使用、共享、跨境转移和保护提出了大量的保护要求。但是，如果无法跟踪全局数据，这是很难实现的。为了支持用户的纠错权，这些要求还需要通过技术手段，对合规要求进行整个领域的数据存储以及使用过程中对流量进行跟踪分析，并提供相应的合规环节和技术资源，从而形成相应的合规风险分析和控制。4.4支付服务器的安全问题第三方在线支付平台不同于传统的支付方式，它主要依靠虚拟网络技术进行工作，使得支付更加容易。但在某些情况下，会由于第三方支付系统存在的一些技术因素，从而导致网上交易无法顺利的进行，另外，系统还会存在严重的漏洞和遭到黑客的攻击，所以有时候还会导致用户隐私泄露和财产的损失。平台客户端安全的风险隐患可能来白支付系统内部的信息手失、员工泄露或篡改，也有可能来白支付系统外在依附的网络环境中的黑客攻击、计算机病毒等。现如今，即使第三方支付平台已经实施了一些信息泄露风险防范措施，其安全性也高于普通电子信息系统，但从网上支付风险频发的案例来看，客户的个人信息和财产安全，还是得不到有效的保护。除此之外，因为外部支付平台已经与许多银行或金融机构建成了合作伙伴关系，所以，一旦外部支付平台的安全系统受到损害，这也会影响到我国银行的系统安全。5大数据形式下网络支付个人信息安全的发展思路5.1制定网络支付个人信息安全准则在大数据时代，个人信息显然己经带有了一定的经济性，变成了一种价值较高的商业资源。有价值，就会有利益，利益驱使下的盗用与泄露个人信息的行为就在所难免。个人信息安全所存在的问题是固有存在的，其并不是伴随第三方支付平台的出现而存在的，但支付平台所依赖的网络环境确实会放大这一问题。消费者披露个人信息的方式基本上有两种：一是外部在线支付机构或其内部工作人员故意泄露；要么是电子支付平台的系统漏洞受到黑客攻击。在这两种情况下，第三方都是在线的。作为信息管理者，支付机构负有不可动摇的责任。互联网信息技术的快速发展，不但给人们提供了便捷的支付服务，也增加了个人信息泄露的危险。另外，我国在保护消费者个人信息方面并没有进行严格的专门立法，不把专门立法提上议程，就难以准确地界定消费者个人信息安全所包含的具体内容，权利与义务总是相对应的，只有明确规范个人信息安全的范围，才能更适当地为第三方网上支付的经营者设定义务。根据我国目前在该领域所存在的问题，可以从三个方面予以改善。首先，我国对网上支付消费者个人信息保护的具体规定只有寥寥几笔，过于粗略，难以真正发挥实效。国家或有关政府部门需要制定个人信息保护法，改变目前个人信息规制散见于各个法律文件之中的局面，首先，需要对个人信息保护制度进行统一。鉴于金融领域的个人信息，尤其在网络时代下，在线支付个人信息的高度敏感性，应采取更高的保护标准和保护程序。因此，我国在对个人信息保护进行立法之后，还需要按照网络时代下第三方支付的特点，制定专门的网络支付个人信息保护法，进而为消费者在第三方支付领域遇到侵权问题的时候，提供清晰和权威的法律依据。其次，基于这一课题的研究，并借鉴欧盟的经验，笔者认为，个人信息权属于一种独立的新型人格权范畴。应该在立法时明确它所包含的内容。具体而言，个人信息权应当包含以下内容:针对消费者有权决定自己的信息是否被储存，以及决定被储存的信息以何种目的，何种方式被利用，我们可以设定信息决定权;针对支付机构对收集来的消费者的个人信息，必须加强内部管理与外部防范，可以设定信息安全保障权;针对消费者在停止使用平台账户后，希望支付机构删除其储存的资料，可以设定信息遗忘权。最后，对于法律责任不健全的问题，我们在立法的时候应该明确侵犯个人信息安全的民事责任。明确支付机构使用个人信息前需告知的义务，以及规定信息泄露时的机构免责事由，更要根据信息泄露的程度，以及造成的损失程度来制定具体的处罚措施并明确机构不同情况下所应承担的民事责任。因为第三方在线支付平台与消费者的社会地位有着本质上的不平等，所以，第三方在线支付平台在承担民事责任和证明自己是否存在过错时，采用举证责任倒置。对于给第三方支付机构设定的行政责任与刑事责任的处罚力度不能停留在不痛不痒的程度，应完善问责制度，使其更具可操作性。5.2提高网络支付个人信息安全的要求5.2.1信息的保密性网络购物安全需要有效的网络技术来保障，下面笔者就会地简单地介绍一些基础的网络信息保护技术。（1）加密技术为了进一步保障消费者的个人信息安全，第三方网络支付平台需要完善技术保护措施。而在这之中，核心技术就是网络密码技术，即利用主动的风险防范技术，以数据的形式把大量网络信息储存在计算机硬盘，互联网作为网络信息的主要载体无时无刻不在受到网络黑客的非法攻击。在电子商务安全信息认证和数字签名过程中，密码起着不可或缺的作用，密码可以很好的保护账户的隐私。同时，加密技术主要分为两类：一类是对称加密技术，另一类是非对称加密技术。对称加密在运算过程中无论是加密还是解密使用的都是同一个密匙;然而非对称加密在运算过程种加密和解密运用的不是同一种密匙，并且这种运算是以高等函数为基础，既不能替换也不能置换。非对称加密技术的一个重要突破就是数字签名。从其本质上来讲，数字签名其实就是运用密匙对的原理，信息发送方拥有一个只有自己知道的私有密匙。当发送方需要发送命令时，将自身与私钥紧密关联。数据认证技术的实质是数字签名技术，在电子商务中确保两者之间的匹配真实有效是非常重要的。就淘宝来说，运用支付宝结账付款时需要有支付宝数字证书，其实这样是为账户加密，以保证账户的信息安全。用户在获取数字证书以后，就必须把数字证书安装在电脑上，并且以后结账付款都在本台电脑进行，只有让设备和账户进行绑定，才能够更大程度保证账户信息的安全。（2）防火墙技术在网络技术迅速发展的时期，“防火墙”所发挥的重要作用是有目共睹的，它不仅保证了内部网络和外部网络的安全，而且还保证了私有网络和公共网络的安全。防火墙主要用于网络通信中的访问控制，在用户同意的情况下，允许合法正确的数据和程序进访问私人网络，禁止那些不合法的数据和程序访问网络，这样从很大程度上解决了私人网络被黑客和恶意软件攻击的问题。按照用户对网络的规定，防火墙能够隔离重点网段，这样就减少了重点网络对私人网络的不良影响，防止内部信息的外泄。但是，设置分级防火墙，也会造成一些问题，防火墙技术还有一些弊端，即它不能很好的防御病毒，而且完成数据和防火墙的更新有一定难度。因此，大多数的电商企业会选择路由模式防火墙，路由模式防火墙能够更好地确保服务器和客户机的安全，并且也可以让用户的网络购物变的更加安全可靠。5.2.2数据的完善性在大数据和云计算的时代背景下，个人信息的流动、共享和交易，能够实现聚集和规模效应，进而实现价值的最大化。但是，数据的流动可能会导致当事人个人信息的泄露，进而导致无法核实个人信息的使用范围和情况。如何在两者之间取得平衡，是新时代下对个人信息保护进行立法所面临的重大挑战。我国的《网络安全法》在法律层面为个人信息交易提供了一定的空间，规定公民的个人信息不得出售。另外，《网络安全法》中第44条规定：“禁止非法出售公民的个人信息”。换句话说，公民的个人信息在一定情况下可以出售，这为我国大数据产业的发展提供了条件，但交易合规的条件需要进一步规范。其次，我国的《网络安全法》对个人信息的合法提供作了进一步的规定，“未经被收集人同意，个人信息不得泄露给他人，但无法识别和处理后无法恢复的信息除外。”所以，个人信息可以在至少两种情况下合法提供：一种是被收集人的个人同意，另一种是收集个人信息的匿名化。严格规范移动支付平台的信息收集范围。现阶段，注册一个移动支付平台需要多种信息。个人邮箱或手机号码、姓名、身份证号码和银行卡号等；根据有关规定，在订单付款的过程中，会涉及到付款人的名称、收款人的名字、付款人的银行卡号或支付机构的名称等。然而，个人区域、地址、职业、身份证使用年限等数据与支付账户和支付过程无关。这主要是因为移动支付平台需要消费者填写更多的个人信息，然后分析他们的消费习惯，制定合适的营销策略，以便吸引更多的顾客。但《网上商品交易及相关服务管理暂行办法》规定，网络服务提供者不得收集与服务无关的信息。所以，移动支付平台无权要求消费者填写这些无关紧要的个人信息。5.2.3身份的真实性首先，基于国内目前的市场环境，政府不但需要实施宏观调控政策，还要在各部门中发挥主导作用，共同完善和优化我国的信用体系，建立健全社会信息系统。另外，多个政府部门需要携手并进，加大宣传力度，普及金融诚信的重要性。同时，有关政府部门还要建立统一的信用标准，加大信用数据的公开程度，实现不同省市信用数据的共享，为企业和个人提供便捷的信用数据检索方法；从而为移动支付创造一个良好的市场交易环境，提高人们使用移动支付的频率。手机商店、消费者协会和行业协会虽然具有较强的专业性，但是其决定均不具有强制执行力。除了法院判决外，行政机关的决定也具有强制执行力，因此有关监管机关特别是手机软件主管部门的监管就成为了对违法经营者的重要监管方式。“《消法》第56条规定监管部门可以采取责令改正、警告、没收违法所得、罚款以及责令停业整顿、吊销营业执照的方式。”监管部门责令违法经营者停业整顿、吊销营业执照等方式限制或禁止经营者经营手机软件甚至直接要求手机软件下架，这对于经营者有直接的震慑力度。5.2.4行为的不可否认性随着互联网的快速发展，人们足不出户就可以通过互联网去观看新闻动态和时事政治，在网上学习、购物、看视频、进行一系列的精神娱乐活动。其实消费者更应通过互联网丰富的学习资