《商业保险发展问题研究【论文】》

商业保险与社会保险的互补性研究目录引言 1一、社会保险与商业保险的相关概述 1（一）社会保险与商业保险的概念 1（二）社会保险与商业保险的相同点 1（三）社会保险与商业保险的不同点 2二、社会保险与商业保险互补发展存在的问题 3（一）社会保险与商业保险间界限不清 3（二）保险覆盖面小，实施范围狭窄 3（三）对发挥商业保险作用以解决社会保险难点的认识不足 4（四）社保资金运用效率低 4三、增强社会保险和商业保险互补性的对策 4（一）科学界定商业保险和社会保险 4（二）大力发展商业保险，提升保险的覆盖范围 5（三）强化对商业保险的认识 6（四）加强对社会保险基金的运营 6四、结论 6参考文献 8致谢 9引言随着社会结构变化、公民需求多元化，全能政府、唯GDP政府已经不能满足创新发展、协调发展、绿色发展、开放发展、共享发展的新需要。为了加快保险市场供给侧改革，促进居民共享改革发展成果，实现社会与经济协调发展，保险领域已由社会保险单一供给模式转变为社会保险、商业保险多中心供给模式。然而，现实中，商业保险和社会保险之间存在着“打乱仗”“争地盘”等现象。社会保险和商业保险的服务边界一直模糊不清，难以界定。因此，如何正确处理社会保险、商业保险的角色关系，两者应当如何分工?如何协调发展Z宝是一个很有现实意义的问题，亟待研究。一、社会保险与商业保险的相关概述（一）社会保险与商业保险的概念1953年维也纳召开的国际社会保险会议将社会保险定义为：社会保险是用法律保障劳动者在暂时或永久丧失劳动能力时来维持自身及其家属基本生活权利。作为公民的一项基本权利，其主要保障公民的基本上生活条件，是强制性保险。在我国，社会保险包括基本养老、医疗、事业、工伤、生育等几项内容。商业保险即保险人在资源的情况下通过协商以订立合同的形式向保险公司缴纳一定保险费用来达到分散风险目的的非强制保险。作为一种商业行为，商业保险也称为“经营性保险”、“金融保险”、“非政策性保险”。（二）社会保险与商业保险的相同点总的来说，商业保险和社会保险一样，都是作为一种风险分担和转移的机制，用来分散特定风险事故、偶然损失或丧失劳动能力等风险，通过经济补偿的方式来降缓解风险给保险人带来的损失，其都是以公众为服务对象、以缴纳保险费为条件。作为风险管理的手段和目的，社会保险与商业保险主要用来保障被保险群体生活安全和基本生活条件，其有利于社会的和谐以及经济的稳定发展。商业保险的全称为“商业人身保险”，其和社会保险的标的都是人的生命或身体，其保障功能较为相似。在一定的经济发展水平和一定的经济承受能力下，居民对社会保障的总需求是一定的。因此，社会保险与商业保险的市场占有率就具有了此消彼涨的关系。如果社会保险的保障范围过大，就会抑制商业保险的发展，如果社会保险的保障范围过窄，商业保险的发展空间就比较大。由于商业保险与社会保险之间的替代性，其市场占有率变化是此消彼长的，但是二者的保障水平、保障手段、经营目标和运作机制存在差异，二者的关系需要处理好。（三）社会保险与商业保险的不同点1、保障水平不同社会保险保障的是公民的基本生活，在全国范围内实施，适用于所有的公民，其是作为社会保障存在的，在金额的确定上，都是国家统一规定的，为了充分发挥其公益性特点，其金额一般较低，只能承担被保险人的基本生活费和医疗保健费用。商业人身保险是被保险人自愿购买的，被保险人可以根据自己的需要和缴费能力来选择保险的项目和保障的程度。2、保障手段不同社会保险是强制性报保险，是国家通过立法强制实施的，国家规定了保险缴纳的费用和给付的标准，凡是符合国家法律规定的人都必须参加，这一保险可以促进社会公平目的的实现。商业保险是非强制性保险，个人可以采取与保险公司订立保险合同的方式来购买，一般缴纳的费用越多，其得到的给付也就越多，其可以促进经济效率的提升。3、经营目标不同社会保险是非盈利性的，其经营的目的实现社会的和谐与稳定，其经营目标属于社会目标；商业保险的经营目标是盈利性的，被保险人与保险人之间是合同关系和买卖关系，保险公司通过售卖商业保险来获得利润，被保险人通过购买商业保险来达到分散自身风险的目的，其目的都是盈利性的。4、工作机制不同社会保险的运作主体是政府，不管是社会保险的哪个运行环节，都离不开政府的参与，比如业务的开展、资金的筹集、给付和社会保险基金的投资运营等，其是通过行政管理来运作的。但是商业保险作为一种商业项目，是采用市场化方式来运作的，政府不参与运营和管理，保险公司负责资金的筹集、给付和投资运营。5、保险范围不同社会保险保险的范围是公民的基本生活，而商业保险则负责个人基本生活以上的内容，比如生活水平的提升等，其作为社会保险的补充保险而存在，但社会保险办理的机构是社会保险机构，商业保险办理的机构是保险公司等。二、社会保险与商业保险互补发展存在的问题（一）社会保险与商业保险间界限不清商业保险和社会保险界限不清的问题存在，使得商业保险和社会保险的发展双双受到阻碍，在这种情况下，很多人不知道二者是互补型的关系，部分保险机构甚至将社会保险当作了竞争对手，在平时的经营中，不断开发与社会保险相似的保险项目，比如针对养老或者医疗等来开发竞争性险种，使得人们对两种保险产生错误的认识。随着社会保险制度的不断改革以及社会保险机制的不断完善，人们对养老、医疗等人身风险意识大大增强，但是社会保险的强制性，商业保险中的寿险项目由于是自愿购买的，其在与社会保险竞争的过程中存在竞争劣势。但社会保险的缴费标准较低，只能覆盖较小的范围，但大部分情况下，医疗费用较高，其中的医疗保险在这种情况将会面临经营效益无法保障的情况。总之，社会保险中的养老、医疗等基本人寿保险与商业保险中的寿险存在模糊不清的问题，在经营的过程中常常出现职责不明确的问题，商业保险通常处理劣势地位，其发展面临困境。（二）保险覆盖面小，实施范围狭窄社会保险保障的是公民的基本生活水平，为了让公民从中受益，国家规定的社会保险的缴费标准是根据公民的基本生活水平来定的。但是这一保障制度对农民的社会保障问题重视不够，也没有足够的能力来覆盖农民的更多生活方面，虽然城镇居民可以从中获得保障，但是农民的生活保障依然落不到实处。商业保险公司推出的商业保险其保障的范围是居民基本生活之外的内容，其适用于全国人民，不管是农民还是城镇居民，但由于东西部居民收入存在差异以及被保险人的保险意识水平不一致，导致各地区的保障程度不一样。但是总的来说，商业保险和社会保险的主要保险对象都是城镇居民，尤其是发达程度较高的地区的居民，对于部分经济水平不高的农村，其还没有真正落实和惠及。（三）对发挥商业保险作用以解决社会保险难点的认识不足社会保险和商业保险之间其实是互补性关系，虽然二者的部分项目之间存在交叉和重复的问题，但是二者的供给并不矛盾，商业保险大多数情况下是作为社会保险的延伸而存在的，但其在解决社会保险难点方面，我国还存在认不足的问题。这是因为我国人口众多，但是经济发展水平还不是很高，要想保障全体人民的基本生活条件，这显得有些不现实，这使得社会保险还有待进一步发展。对于社会保险无法覆盖的地方，人们可以购买商业保险，但现阶段人们对商业保险的认识还不明确，缺乏足够的保险意识，有的甚至否定商业保险的存在，使得商业保险在弥补社会保险不足的事实上存在障碍，出现了“政府包不了，保险保不成”的局面发生。（四）社保资金运用效率低社会保险存在较强的保值增值功能，社会基金只允许用于购买国债，其他的则是通过存入银行来获得利润，其不能被投入到证券市场等其它的资本市场中，但是银行的利率较低，仅依靠较低的银行利息来获得保险的增值，显得有点不太现实，这种情况下，社会保险的基金得不到增加，但是居民的生活水平却在不断提升，要想保障居民的基本生活条件需要更多的保险金，这就削弱了社会保险的保险能力。此外，部分行政单位甚至会挪用社保基金进行行政干预，这还会导致实际的资金更是满足不了实际的需求。三、增强社会保险和商业保险互补性的对策（一）科学界定商业保险和社会保险要想让商业保险和社会保险协同发展，就需要对二者的关系进行明确，了解其相同点和不同点，并学会合理购买两种保险项目。在这方面，社会保险机构和保险企业需要发挥宣传作用，向广大群众明确两种保险的契约行为、权利与义务关系、强制性或者非强制性、实施方式、实施依据的政策和管理方法、功能和作用、缴费标准等。比如社会保险满足公民的需求是低层次的，但是商业保险保障的则是公民的较高层次的需求，二者有明确的分工。商业保险出现的目的是弥补社会保险的不足，虽然二者也有交叉和重复的内容，但是其竞争性并不显著，居民可以根据自己的实际需求来选择投保，在竞争性险种上加以明确就行了。比如基本的养老保险是社会保险的一种，企业补充养老保险金个人年金则属于商业保险的范畴，二者可以结合使用。对于非竞争性险种，政府需要着重研究未来社会总的人寿保险需求趋势及当前社会人寿保险金的资源总量及其分布，开发保障性高、投资具增值性和可以为社会保险抬遗补缺性的险种。（二）大力发展商业保险，提升保险的覆盖范围社会保障制度的完善是为了维护社会公平，我国有不少的长寿乡，老年人的寿命还有增长的态势，这急需要我国建立更为完善的社会保障制度，但是社会保险做不到的地方，商业保险可以发挥其作用。在大力发展商业保险方面，我国可以从如下几方面来实现：一是增强商业保险的针对性。为了更大范围内覆盖更多的人群，保险机构可以根据被保险人的收入情况和消费倾向等来设计不同的保险项目，比如针对中低收入群体设计简易人身保险、意外伤害简易险种等，使其可以完全具备缴费能力，针对社会的发展需求，保险机构或者企业还可以设计健康医疗保险、养老分红保险和老年护理保险等险种，充分满足消费者的多元化消费需求，尤其是老年护理保险，其在保险期限上需要与满足医疗技术发展的实际，其使得被保险人和保险企业可以实现共赢。为了让消费者觉得保险没有白交，保险公司可以在保险条例中增设“无事故给付金”、“无退保返还金”等规定，充分满足消费者的多种需求，充分设计符合其需求的项目，使得商业保险更容易被接受。二是加强对农村社会的覆盖。社会保险受到我国城乡二元社会的影响，使得保障的群体主要集中于城镇地区，很多农民没有纳入到国家基本养老保险的保障范围内，从而使得养老、医疗等面临问题。对此，商业保险需要有效弥补社会保险的不足，保险公司应针对农民群体设计符合其实际的险种。比如农民具有如下特点，那就是收入水平不高、保险意识淡薄等，保险公司需要选择社会保险和商业保险相结合的制度模式，采取社会保险模式，以扩大养老、医疗保障的社会覆盖面；在资金管理方面，则采取商业保险模式，以引入竞争，提高运作效率在这方面，政府劳动保障部门还应发挥带头作用，使得保险公司可以根据实际来设计“社会保险与商业保险相结合”的农村养老、医疗保障制度，最终实现农民“老有所养，病有所医”的社会目标。（三）强化对商业保险的认识目前，我国商业保险公司经营的目标发生了偏离，商业保险公司的服务对象主要着眼于社会富裕阶层，而放弃了占人口绝大多数的社会中低阶层，甚至将农民排除在保障范围之外。由于商业保险无法实现对具有消费需求而没有消费能力的社会中低阶层的普遍化保障，导致很多人对商业保险存在认识误区。对此，保险公司需要向被保险人进行充分宣传，明确商业保险与社会保险的相关性，其作为社会保险的延伸而存在。政府应鼓励有经济能力的个人购买商业保险，补充社会保障能力。当约定的风险事故发生时，保险公司给予经济补偿或给付的商业行为它以自愿为原则，保险金的给付与投保人所缴的保险费紧密相关通过商业保险可以满足社会成员更高层次的经济需要，商业保障是社会保险的有效补充，是社会保障体系的重要组成部分鼓励社会成员购买商业保险，既可以补充社会基本保险保障的不足，也可以引导居民消费，支援国家经济建设（四）加强对社会保险基金的运营社会保险基金的规模化建设有利于投资运营效率的提高，因此在个人账户基金的管理上，提高统筹层次具有重要意义，社保基金专项国债的发行，国债的购买，将国债转变成股票，大型公共工程的投资等增加了基金投资渠道的多元性，并且势在必行，这不仅可以缓解经济建设中的资金紧张，还有利于基金的保值增值。为了实行封闭化的运行，强化基金管理的作用，基金管理办法的制定，基金财务管理办法的出台，基金会计核算办法的规定等刻不容缓。因此可以采取省级监控模式，对接省级监控平台与银行系统以及业务系统与财务系统，坚持按日对照基金账户，了解基金的动态变化，确保其安全性。除此之外，还要在政策上加强监督和管理，对定期稽核制度进行落实，稽核工作由专人负责，在制度上保证基金收缴和发放环节的安全可控。四、结论作为一项意义重大的利国惠民政策，社会保险制度有效扩大了社会保险的覆盖面，保障了我国低收入城镇居民的基本生活，缩小了贫富差距，维护了社会稳定，但其力量毕竟存在局限，这时候，商业保险就发挥其作用了，其有效弥补了社会保险的不足