中间业务自查报告

中间业务自查报告一、对各项收费业务进展梳理

依据中国银监会、中国人民银行、国家发改委联合下发的《关于开展20xx年银行效劳收费相关自律制度执行状况检查工作的通知》(银监发[20xx]22号，以下简称《通知》)的要求，我行积极响应，结合我行现有的各项中间业务收费工程进展仔细梳理，对比《通知》免除的11类34项效劳收费及免除人民币个人账户密码挂失费”的要求，进展技术调整和系统部署，保障业务平稳运行，免除相关效劳收费。

二、加强银行效劳收费自律工作

1、商业银行作为市场经济的主体在遵循市场化原则的同时，还应进一步担当社会责任，对涉及社会公众的根本保障性银行效劳，尤其是涉及低收入、弱势群体的银行效劳，尽量少收或免收效劳费。

2、在进展科学本钱测算根底上，对自助机具及电子银行业务等相关效劳工程尽可能赐予优待，鼓舞引导客户更多使用自助机具及网上银行效劳，提倡低碳银行，减轻柜面压力，削减客户排队时间。

3、充分敬重客户知情权和选择权，履行效劳收费告知义务，提高收费效劳信息的透亮度，确保客户获得效劳收费的相关信息，加大宣传力度，帮忙金融消费者及社会公众增进对银行业务的了解和认知，在让客户充分知情的前提下由客户依据自身状况自主选择银行效劳。

4、积极改良效劳，提高效劳效率，提升效劳水平，确保效劳到位，以文明标准效劳回馈社会，回馈消费者，让消费者享受质价相符的金融效劳。

5、尽快实行有效措施，加大系统改造力度，适时对以下人民币个人账户减免或暂停效劳收费。

三、自查状况及发觉的问题

生产系统上线后，我部抽查了部份网点进展电话访谈，网点人员未反映减免的账户有收费状况，同时在行内环境的模拟系统中进展相关操作测试，在操作中未发觉相关收费状况。

关于密码挂失费问题。《通知》第四条要求对“密码修改手续费和密码重置手续费”实行免收费。鉴于之前对“密码重置和密码挂失的关系”存在理解上的歧义，因此误认为“密码挂失费”不在免收费范围内，所以自查之日前仍在收取。

四、下一步整改措施

我行将根据相关流程通过中间业务委员会申请“取消密码挂失费”，尽快通过系统改造取消这一收费工程。截止目前，本行涉及到《通知》要求免除的效劳收费工程已根本免除。我行将依据此次自查状况，尽快落实整改措施，仔细履行监管部门的要求，不断改良效劳，履行社会责任，不断加强内部治理，标准我行效劳价格行为，以促进我行中间业务的安康稳步进展。

xxxx支行

20xx-10-17

中间业务自查报告3

众所周知，随着国家金融监管的加强和金融自由化程度的提高，银行业竞争日趋剧烈，存贷利差缩小，这使银行的传统业务风险增大，收益削减。目前，为了稳定和提高自己的利润水平和盈利力量，不少商业银行不断扩大业务经营范围，将进展中间业务作为增加收入的突破口，大力推出以组合金融产品为主的个人金融效劳业务。这些中间业务的推出，对邮政储蓄相对单一的传统效劳方式形成了越来越大的冲击，可以形象地说，邮储业务进展到了一个“瓶颈”，进一步进展的困难很大。因此，全力进展中间业务是中国邮政金融在新的形势下，在剧烈的同业竞争中求得生存与进展的重要途径。

一、当前邮政金融基层机构进展中间业务的现状

1、开办中间业务的创新意识滞后，市场竞争意识不强。商业化经营的着力点仍是放在传统的汲取储蓄上，没有把进展低本钱、小风险、高收益的中间业务摆上重要位置，而是停留在领导层讲起来重要，中层做起来次要，基层行动上不要，中间业务与储蓄业务相比仍是一条“短腿”。而且中间业务的开办也严峻滞后于商业银行，不是市场需要什么中间业务，邮政金融就开办什么中间业务，而是跟在银行后面跑，缺乏自主性和敏捷性。

2、专业技术人才缺乏，新技术不能随业务需求而准时得到应用。新业务的开办必需靠高科技支撑。而邮政金融的计算机网络建立周期长，缺乏统一性、超前性、先进性，难以适应业务进展的需求。如某市局中间业务平台开发近一年多，仍不能实现网上办理代收、代发、代办等业务。技术支撑的滞后制约了中间业务的进展。另外，中间业务专业人才缺乏，兼、代办人员业务学问、业务技能欠缺，不能胜任中间业务工作。

3、开发业务的视野不宽，开办的业务范围狭小。近年来，邮储开拓的中间业务是以“二代”（代收电信费用、代发工资）业务为主，业务范围狭小；有些基层邮储机构甚至把进展中间业务简洁地理解为就是进展“二代”业务。还有不少企业尚未完全熟悉到中间业务的宽阔前景，而是被动应付式的开办中间业务，上级布置什么业务，基层就开办什么业务。再加上邮政金融机构与各商业银行在进展中间业务种类上有较大的趋同性，个别银行为了抢占市场往往不惜血本，导致某些把握大量资金的部门“炒卖”中间业务托付权，商业银行为获得垄断部门的业务，不得不迁就这些行业部门的要求，给邮政金融中间业务的进展带来不利影响。

4、业务进展速度缓慢，业务收入比重极低。在经济较兴旺的中等城市，邮政金融中间业务的进展也只是零打碎敲，经济欠兴旺的县级邮政金融中间业务进展则几乎是空白。即使搞一些代收代发业务，也仅是作为低本钱储蓄存款的效劳工程，不计手续费收入，甚至还要付出一笔协储酬金，导致中间业务进展本钱较大，市场份额偏低，收入占邮储收入比重极低。

5、投入大，回报周期长，即期效益不明显。从整体上看，目前邮政金融中间业务的开办仍处于起步、探究、成长阶段，加之受客观条件的限制与营销人员业务素养不高因素的影响，从所开办的中间业务经营状况来看，回报率低，即期效益难以表达。以代发工资为例，某城市中心网点为一单位代发离退休职工工资近６００户，月余额约有２４万余元，一般是当日进帐，次日开头支取，几天后沉淀资金缺乏千元。在不计固定资产折旧等经营费用的状况下，大多数网点中间业务经营状况不佳，效益普遍不明显。

6、中间业务机构不顺。按邮政部门的有关规定，中间业务部门只作为邮政储蓄的内设机构，业务的办理由储蓄网点兼、代办。由于中间业务没有独立的经营治理机构与对外营业效劳网点，无法进展专业化经营与治理，攻关的力度极其脆弱。这种经营格局与中间业务的特点极不相称，在肯定程度上制约了中间业务的进展。

二、进展邮政金融中间业务的思路与对策

1、争取政策支持，扩大中间业务经营种类与范围。邮政储蓄虽然经过了十几年的进展，但由于受政策和体制的影响，始终是一个准银行性质的金融机构，金融的许多业务种类以及中间业务邮政储蓄还不能开办，如资金账务的对公结算与划拨、小额贷款与抵押贷款、外币储蓄、教育储蓄等。邮政储蓄应积极争取更多的政策支持，开办更多的金融中间业务，扩大中间业务经营范围，进一步调整完善邮政金融中间业务的业务构造，更快、更高、更好地推动邮政金融中间业务的进展。要取得央行的政策扶持，争取邮储资金局部上缴，局部自主经营的政策，将邮储资金运用在三种渠道：

（１）转存中国人民银行，由人民银行用于国内根底设施建立、工农业投资和国家大型建立工程等；

（２）发放个人小额抵押贷款，尤其要发放个人消费信贷，如消费贷款、汽车贷款、住房贷款、教育资金贷款等风险小、回收率高、发生坏账、死账、呆账状况少的业务；

（３）购置国债。由于国债利息较高，信誉牢靠，利息收入稳定，有利于邮政储蓄增加利差收入和中间业务的进展；

（４）在人民银行政策指导下，设立基金、投资外国债券和国内成长性好的股票等，削减邮储资金转存人民银行对利差收入的依靠性，谋求邮政储蓄收益的最大化

2、开展金融创新，大力进展中间业务。邮政储蓄应以更多的金融效劳品种，更先进的邮政金融科技，通过优质的效劳方式争取客户，扩大市场份额，不断的进展金融创新，推出各种中间业务，如代缴代付业务、电子汇兑业务、代理寿险与财险保险业务以及年金保险业务、个人理财业务、投资参谋和信息询问业务，并适时的开发和创新中间业务，满意市场客户现实的和潜在的需要，这不仅为客户供应多样化的效劳，而且还能够拓宽邮政储蓄中间业务的经营领域，猎取高额利润。另外要强化结算性中间业务的进展，充分发挥邮政３．１万多个汇兑网点的优势，依托中国邮政与美国等１７个国家和地区建立的汇票互换业务和全国２３６个通汇局的网络优势，实现完全的电子汇兑结算系统，以便于快捷、高效的电子汇兑、结算业务的全面推开。

3、发挥网络优势，加快农村邮储中间业务进展。目前全国拥有邮政储蓄机构３３６９８个，网点掩盖３１个省（区、市），邮储联网城市中心主机有６９台（套）、网络掩盖１３１６个地、县、市，联网ＡＴＭ自动柜员机４３１０余台。邮政储蓄网点遍布城乡，甚至最遥远、最偏僻的山村，已联结成一个比拟浩大的金融市场。可以说邮政金融业竞争环境日益完善，与国内其他商业银行早已绽开竞争，与外资银行的竞争也拉开了序幕。在农村金融业务及其中间业务的进展是邮政金融中间业务最大的进展优势，因此要充分利用这一优势，抓好各项措施的落实，加大农村邮政金融中间业务进展的力度，抓住加快农村邮政金融中间业务进展这条主线，提高中间业务市场占有率。

4、优化储蓄网点资源，提高中间业务综合进展力量。由于商业银行、外资银行与邮政储蓄猎取利润的渠道不同，邮政储蓄有存款才有效益，才有利润，而且紧紧依托储蓄网点余额的增长。因此，邮政始终要充分调动网点众多的优势，发挥网点的核心作用和邮储经营本钱较低的优势。一方面要努力提高单点邮储余额，尤其要提凹凸产网点邮储余额和中间业务市场份额；另一方面以高产网点为中心调整现有网点布局，依据网点的经营实际状况，将一些业务混合的柜台如改为储蓄专柜和中间业务专柜，将一些高产网点余额较高的储蓄专柜改为单开门面的、具有中间业务综合进展力量的储蓄所；再一方面适度投入，对单开门面的储蓄所外部形象和内部环境进展改造、改善，为储户制造一个相对独立、封闭、安全、舒适的用储环境；最终可借助原有的邮政营业设施，进展新的邮政储蓄网点，只要对现有的邮政营业员进展肯定的业务培训就可以上岗工作，本钱投入很低，而其他商业银行要想增加新的网点，首先就要在硬件上有较大的投放，如征地、聘请工作人员等。邮政金融的经营本钱低是其他金融机构无法比较的。

5、从安排制度入手，转变现行的经营机制。在转换经营机制的过程中，要进一步健全内部鼓励机制，落实安排政策与防范金融风险制度，推动人事和酬劳制度改革，充分调发动工的积极性和制造性，使员工个人收益与企业经济效益亲密挂钩。经营责任制改革的关键在于考核指标和鼓励政策确实定，不能简洁的以包代管、以包代奖、以包代惩。要将余额的增减、市场占有率、利差收益率、绿卡发卡量、中间业务量与收入以及资金安全风险、效劳质量等纳入考核指标体系，科学计分、按量计酬。要明确经营承包者的责、权、利，使其外有压力、内有动力，不断增加网点的综合业务进展力量，形成标准的经营机制，走持续进展、稳步提高的道路。

6、建立先进的、科学的、高效的、统一的邮政金融中间业务平台。邮政金融中间业务平台，就是使多项金融业务、各类中间业务都可以在邮政储蓄网点同时操作，并能够延长到金融业的方方面面，与银行金卡网接轨，实现与金卡全国总中心联网，与各证券公司联通，使邮政金融网与各金融机构实现互连、互通，实现实时的电子转账、划账、结算以及异地存、取款，使邮政储蓄绿卡网能向社会供应更多的、更好的，全方位、多功能、多元化的业务功能和效劳，发挥邮政储蓄绿卡网掩盖面广、业务功能齐全、结算精确、汇兑快速、操作便利的优势。

中间业务自查报告4

1、涉及治理的中间业务品种及收费状况

涉及电子银行部治理的中间业务品种包括：代收自来水费、代收煤气费、代收联通话费、代收电信话费、代收移动手机话费、代收驾驶员违章罚款、代收医疗保险费、代售有价单证、代收取暧费、个人存款证明在内的10项代理类中间业务。

2、涉及治理的中间业务本钱及收益状况

涉及电子银行部治理的中间业务本钱主要来自于软件开发本钱及局部线路通信费用本钱，其人工治理本钱均隐含在员工正常工资本钱支出中。

涉及电子银行部治理的中间业务收益主要表达为手续费收入，以20xx年为例，全年实现手续费收入1,350,635.00元，主要来自于代理收费类业务。

3、涉及治理的中间业务治理人员配置及岗位分工状况

电子银行部针对所辖中间业务实际状况，有着明确的岗位和人员设置、治理职责、落实岗位轮换制度。部门内部，以人为单位实行正副模式细分工作任务，强化人员风险意识，详细工作逐条逐项落实到人，便利治理明确责任，并且依据实际工作开展状况定期进展风险排查和阶段性调整，确保中间业务治理有序开展。严格落实执行岗位轮换制度，在充分评估人员业务素养力量和思想道德水平的根底上，每年进展一次部门内部岗位轮换。

对于支行柜员，实行加强对代理类中间业务支行局部的指导和培训工作，从源头遏制风险发生。针对每项代理类中间业务的设立均严格根据《中间业务掌握程序》进展实施，制定相应的业务治理程序文件，明确业务处理流程，并对前台柜员进展专题培训，确保业务受理标准无误。

4、涉及治理的中间业务的授权治理状况

电子银行部所辖中间业务内部授权治理是依托于我行核心业务系统“系统角色授权治理”交易，通过计算机程序实现的，可实现按柜员角色批量交易权限授予和取消以及按柜员代码单独交易权限授予和取消的多元化授权治理模式，授权治理在地区采暖费代收的区域交易授权和银行卡收单业务清算的单人交易授权中实施应用，经过多年实际应用验证可以满意我行业务治理及风险掌握需要。

“系统角色授权治理”交易由我行特地的核算业务治理部门专人操作治理，并制定了《银行操作员代码及系统角色授权治理方法》、《操作员授权治理规定》、《银行业务主管治理方法》，明确标准了包括代码规章、授权部门职责、授权流程、交易授权规定在内的完整的授权业务治理工作。

20xxx年1月15日

中间业务自查报告5

一、商业银行中间业务收费的动因分析

中间业务是商业银行经营布局中必不行少的一局部，它具有本钱低、风险小、收入稳定的特点，受微观经济与宏观经济、金融政策影响较小，渐渐成为商业银行竞争的焦点。商业银行中间业务收费的动因是：第一，银行业全面对外开放和与国际惯例接轨的外部动因。其次，改善我国商业银行的收入构造和盈利空间的内在动因。第三，标准市场秩序，制止商业银行间恶意竞争的客观需要。第四，深化商业银行改革，增加其业务创新力量和市场竞争力的内在要求。

二、商业银行中间业务收费的现状

中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内债，形成商业银行非利息收入的业务。其种类繁多，前我国商业银行共开展260余个品种的中间业务，但少商业银行仅仅将中间业务作为争夺银行存款份额的段，为了抢夺有限客户，各银行在中间业务中消失任确定收费标准，少收费、无偿效劳甚至垫付资金的恶竞争局面。中间业务在总收入中的占比与国外有很大距，平均才8%，最高的也只有17%，有的甚至连1%都达不到。

三、商业银行中间业务收费的必定性

1、商业银行是企业。由于真正的商业化银行并不是社会的福利机构，而是一个有价的效劳机构。同时，商业银行作为企业，它要降低本钱，提高收入，最终实现利润的最大化。在经营本钱方面，金融市场渐渐开放，国际银行业的竞争日趋剧烈，为了使自己能在剧烈的竞争中占有肯定的市场份额，商业银行必将在资金运用、治理费用、产品开发、技术讨论等方面增加大量投入，造成经营本钱的明显上升。在营业收入方面，商业银行的主营业务收入是存贷利差，而近几年来，人民银行连续几次的降息，使存贷差渐渐收窄，商业银行的收入明显下降。进而开拓更宽阔的收入来源，查找新的利润增长点将成为商业银行的必定选择，那么中间业务的收费也就是个必定趋势。

2、标准商业银行经营的需求。真正的商业银行要有科学的、标准的经营体系，高质量的银行效劳水平。由于不收费，银行不会投入更多的本钱和过多的精力来改良效劳状况，只能使效劳停留在简洁的、初级的水平。实行效劳收费后，客户对银行的效劳水平要求就会随之提高，同时也由于利益的驱使，使银行在金融产品和效劳创新上下功夫，通过推出更多更好的效劳来吸引更多的优质客户，占有银行业的效劳水平。

四、商业银行中间业务收费的积极效应

1、有助于降低社会交易本钱，增加社会总收入。原本由企业、事业、政府等职能部门所代理的工资发放、养老金发放等工作，现由商业银行所代理，不但减轻了企业、事业、政府等职能部门的工作，又提高了整个社会的劳动生产率，便利了群众，节省了经费，降低了社会交易本钱，既使商业银行收取合理的手续费，社会交易总本钱仍远远低于企业、事业、政府等职能部门的自营本钱。

2、有助于增加商业银行收入，提高其利润率。商业银行的收入由三局部组成：存贷利差、资金运营收入、中间业务收入。作为商业银行三大收入来源的中间业务收入已越来越受到商业银行的青睐，而其所带来的利润也在节节高升。

3、有助于增加商业银行创新力量，提高其竞争力。商业银行对其效劳实行明码标价之后，使得效劳成为真正意义上的商品。对于商业银行而言，效劳将不再是义务，而是通过效劳，增加经营收入，提高利润率。实行效劳收费后，银行的竞争将变得更加剧烈和透亮，消费者的选择空间更加宽阔，商业银行只有合理配置系统资源，建立科学、有效、标准的本钱效益核算体系，提高效劳质量，进展合理收费，才能获得更多、更优的客户。这样，势必促进商业银行的改革，增加其开发和创新中间业务产品的力量，从而实现银行利润的最大化，极大地提高自身综合竞争力。

中间业务自查报告6

国有商业银行的中间业务，是指商业银行不动用自己的资金，依托自身在资金、技术、机构、人才等方面的特别功能和优势为客户办理各种托付事项，并从中收取手续费或佣金的效劳性业务。随着我国金融业的全面开放,国有商业银行所面临经济和金融挑战愈趋严峻,经济全球化和金融混业化成为当今世界经济和金融的进展潮流。国有商业银行若想在竞争中站稳脚跟,必需从传统的资产、负债业务为主要经营渠道的模式调整到以中间业务为重点的进展方向上来。目前,中间业务在银行业中越来越占据重要的地位,中间业务是银行业进展的大趋势。我国商业银行的中间业务经过二十多年的进展，其品种现已初具规模。目前已经开办的各项中间业务品种到达了260多项。各商业银行利用现有资金、技术网点、结算等方面的优势，进展各项中间业务，大力推广新技术、新产品、新效劳工程的开发和应用，与此同时，在机构设置，组织建立制度，建立监控治理人员培训等方面做了很多工作。总体来看，中间业务在我国的商业银行中得到了较快的进展，但是与兴旺国家相比拟，还是有很大的差距的，还存在很多问题。本文拟对我国商业银行进展中间业务存在的问题及对策作一探讨。

一、我国商业银行进展中间业务存在的问题

本文认为，我国商业银行进展中间业务存在的问题有以下几个方面：

（一）经营观念和业务进展思路不能适应中间业务进展需要

长期以来，受传统经营思想的束缚，员工的观念仍停留在传统业务经营上，把中间业务看作附属业务，置于可有可无的位置。在开办过程中，缺乏紧迫感和竞争意识，对进展中间业务的市场需求缺乏深入细致的调查讨论和总体规划，导致中间业务的进展非常缓慢。

（二）缺乏进展中间业务的规划和宣传

目前，国有商业银行中间业务地进展尚处于初级阶段，中间业务缺乏短、中、长期目标和规划。中间业务还局限于现有的业务，中间业务的现实空间没有被拓展，不能准时把握市场变化，确定中间业务进展思路。在中间业务的宣传上，由于对每一项中间业务的详细内容和优点宣传不够，导致社会公众不了解国有商业银行的中间业务，使有些已开办的中间业务，未得到客户的认可和有效推广。

（三）缺乏较为明确的进展战略和完整的组织治理体系

在进展中间业务方面存在进展战略和规划不明确，缺乏全局性，由于我国金融业实行严格的分业经营模式，造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握，完全由各行依据自己的理解实施，缺乏标准性和长期性，分业经营模式也在某种程度上抑制了商业银行对中间业务的进展。组织治理机制不健全，缺乏一套完整的开办中间业务的治理方法及详细操作程序，即使是20xx年7月公布的《商业银行中间业务暂行规定》也只是一个指导性文件，缺乏详细的实施细则，特殊是对于如何开展审批制的中间业务缺乏肯定的可操作性，缺乏对中间业务的有效监管和完善的风险防范机制，简单造成各商业银行对中间业务的组织治理考核缺乏系统性和科学性，致使各商业银行难以建立一套完善的、标准的中间业务经营制度和风险评估与监掌握度，严峻影响了中间业务的安康进展。

（四）经营品种单一

近年来，我国商业银行中间业务得到迅猛进展，但因我国商业银行中间业务起步较晚，再加上受到严格的分业经营限制，不仅业务量占总收入的比重偏低，而且品种较少，仅仅限于操作简洁，技术含量低，筹资功能强的结算、代理收费等劳动密集型产品。而资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类等层次较高，为市场供应智力效劳的中间业务才刚刚起步，有的根本没有开展。目前，我国各商业银行己开展的中间业务大约有260多个品种，但其中有相当一局部是不收费的，例如邮寄对账单，代收工资，银证转账等业务都不收费。

（五）中间业务创新的广度和深度不够

现代西方国家用过的中间业务，品种高达2万余种，而我国仅有几百种[5]。国内商业银行中间业务品种少,范围窄,主要集中于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品，询问效劳类、投资融资类及衍生金融工具交易等高技术含量、高附加值中间业务进展缺乏，掩盖面不宽，这说明我国商业银行中间业务创新的广度和深度不强，还有待提高。

（六）组织体系不健全

我国商业银行现存的组织体系不利于整个中间业务的进展，一方面，整个业务组织构造对效率风险等因素的考虑偏重于存贷款业务进展，对中间业务考虑明显缺乏，例如不少实行扁平化改革后的基层行，仍保存了存、贷款业务的特地治理部门和人员，但很少有特地负责中间业务治理的机构和人员，又如在核心账务交易等系统的开发设计上并没有考虑对中间业务产品及客户治理的需要；另一方面，缺乏特地的机构对中间业务进展统一规划、开发、协调和组织，或由于其组织治理工作分散在各个部门，治理效率难以提高。

（七）风险掌握力量缺乏

目前我国的商业银行普遍存在着较为严峻的治理构造问题，风险担当的最终主体不明确。由于风险担当主体的不明确使其治理风险的成效缺乏有效的约束机制，从而无力担当起独立、权威性、有效治理银行风险的职责。故使其风险治理主要侧重于信用风险的识别、估算和掌握，对市场风险、法律风险等其他风险重视不够。而对信用风险的治理，也仅仅停留在识别、估量及消化不良贷款的层面上，还没有形成完整的信用风险掌握系统。西方现代商业银行则是全面风险治理，即对整个银行内各个业务层次、各种类型风险的通盘治理，这种治理要求将信用风险、市场风险、其他风险以及包含这些风险的各种金融资产与资产组合、担当这些风险的各个业务单位纳入到统一的体系中，对各类风险依据统一的标准进展测量并加总，依据全部业务的相关性对风险进展必要调控。

（八）公众对中间业务存在观念误差

中间业务的进展与社会公众的观念息息相关。从中间业务的根本特征看，作为一种中介效劳，中间业务产生、进展的一个重要根底就是社会公众与商业银行之间托付代理关系的建立。但是，从历史角度来看，我国明显缺乏托付代理的传统和文化，且长期以来，我国广阔银行客户吃惯了银行效劳的“免费午餐”，在他们的印象中，银行供应的中间业务效劳工程是理所固然的，是对客户的一种额外的、增值的效劳。目前国内居民、企业普遍缺乏花钱购置、消费银行“看不见、摸不着”的效劳习惯，中间业务收费较难落实，影响了中间业务的良性进展。

（九）缺乏相关政策支持

目前商业银行开展的中间业务，缺乏一套完整的治理方法及详细的操作流程。即使是20xx年6月公布的《商业银行效劳价格治理暂行方法》也只是一个指导性文件，缺乏详细的实施细则，特殊是对于如何开展审批制的中间业务缺乏肯定的可操作性，缺乏对中间业务的有效监管和完善的风险防范机制，简单造成各商业银行对中间业务的组织治理考核缺乏系统性和科学性，致使各商业银行难以建立一整套完善、标准的中间业务经营制度和风险评估与监掌握度，严峻影响了商业银行中间业务的开展。

（十）缺乏高素养复合型的从业人员

中间业务作为现代商业银行的重要业务之一，需要更多的金融创新，需要更多地运用网络信息技术和其它科学技术，需要把握先进科技手段的高层次、综合性的人才，需要较全面地把握有关银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势学问的复合型人才。但由于现阶段各行对中间业务进展的重视程度远远不够，在中间业务的人力投入上明显缺乏，造成从业人员的学问构造比拟欠缺。中间业务属于银行高级效劳的层面，要很好地开展这项业务需要大量的技术和人才的投放。长期以来，商业银行培育了一批高素养的专业人才,但缺乏既懂银行业务,又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才。因此,从事技术含量高、操作简单、效劳层次高的中间业务人才非常匮乏,人才的短缺成为阻碍商业银行中间业务进展创新的一个重要因素。中间业务队伍的建立和人才的培育任重而道远。

二、加快我国商业银行中间业务进展的对策

为了构造中间业务与资产业务、负债业务根本上三足鼎立的局面，确保中间业务的长期进展，本文认为，加快我国商业银行中间业务进展应实行如下对策：

（一）更新思想，树立新的经营观念

要转变传统的单一经营思想观念，提高各级经营治理者和全体员工对拓展中间业务重要性的熟悉，树立市场观念，增加竞争意识，把拓展中间业务提高到关系到国有商业银行生存和进展的高度来熟悉，正确处理资产、负债业务和中间业务的关系，把提高中间业务进展水平、进展质量和市场份额当作国有商业银行业务经营进展的重要指标来考核。总之，要把传统业务优势带到中间业务进展中，把国有商业银行中间业务的效劳领域延长和渗透到社会经济生活的各个方面，通过中间业务的不断进展，促进传统业务的稳固和进展。

（二）加大科技投入，完善效劳设施

金融电子化是中间业务进展的前提，电子化程度的凹凸打算中间业务进展规模和标准程度。针对国有商业银行结算速度慢、效益低的状况，一方面要加强同国内外银行的合作，依靠他们的阅历来提高结算水平。另一方面，我们必需加大国有商业银行电子化建立的投入，增加设备、改善设施，加快现代电子技术的推广、普及和应用步伐，提高应用层次。同时，要吸取以往盲目上工程、上规模而不管水平凹凸的教训，做到高起点、高水平，要擅长运用于现代化的手段，建立多功能的效劳和业务治理信息网络，提高电子化应用水平。进展中间业务，涉及面广、操作简单、推广难度大。因此，需要周密规划，分步实施，做到长远与近期目标相结合，进展与效益相统一，逐步把进展中间业务摆上重要议事日程，使中间业务走上正轨。

（三）要在科学的经营治理模式下有效地进展市场拓展

首先要健全科学合理的经营治理体制，转变目前普遍存在的条块分割、治理分散、协调协作不力等现象；其次是建立科学合理的中间业务综合考核体系，建立有效的约束与鼓励机制，完善现有的营销体系，将开展中间业务的种类、数量和收益以及带来的存款收入作为目标考核的一项重要内容进展考核；第三，把握好市场拓展与业务治理的关系，树立拓展与治理并重观念，在业务拓展过程中连续修改与完善治理制度。

（四）加强我国商业银行中间业务的创新

外资银行与中资银行的业务竞争主要表现在外汇业务、人民币业务、网上支付业务和信用卡业务上。我国商业银行中间业务的优势的状况下,而我国兴旺地区或中等兴旺地区的经济比拟兴旺,对于中间业务的需求要求较高。依据财宝增长理论,我国商业银行中间业务势必进展业务创新。进展我国商业银行中间业务的业务创新,应重点从传统业务功能、组合创新等方面着手。加快结算业务的功能创新。随着现代商业银行新兴业务的进展,结算业务的功能也在发生深刻的变化:既在国家金融和企业行业政策许可的状况下,全面发挥自身的”设备、网络、人才、信息、技术等优势,以市场为导向、以客户为中心,供应综合性的资金清算和资金转移的有偿效劳。以电子银行为依托加速结算业务的电子化进程。加强市场调查，适应市场的需要，不断设计出新的业务品种。正确处理投入与产出的关系，将近期效益与长远效益结合起来，在设计新的中间业务产品时，要进展盈亏平衡点的测算，在肯定范围内追求利润的最大化。要增加中间业务产品的技术含量，在我国金融业实行分业经营的模式下，要充分利用证券市场和保险市场空前进展的机遇，在现有法律框架内，充分发挥银行的技术和市场优势，扩大商业银行开展中间业务的深度和广度。

（五）明确中间业务战略地位，完善其组织体系

要完善商业银行组织体系，就要：首先，真正熟悉到进展中间业务是今后商业银行提高盈利水平、改善客户构造、增加银行核心竞争力量的重要手段，加强对中间业务组织机构的建立和领导，真正确立资产业务、负债业务与中间业务三者齐头并进的战略，形成以传统业务优势带动中间业务的进展，以中间业务的进展壮大支持和促进传统业务的稳固与进展的思路，切实将中间业务进展起来。其次，要成立特地的高层中间业务协调组织以及特地的中间业务日常主管机构，强化对中间业务规划、开发和统一协调职责，并在各业务单元建立相应的机构、主管部门和特地人员，形成上下一体、协调统一的组织体系。再次，可以结合市场特点、业务进展和客户需要，成立某些中间业务产品专营的机构。此外，依据客户的详细特征，敏捷运用任务型团队、特地的大客户小组等组织形式，提高包括中间业务产品在内的各类产品的综合销售力量。

（六）切实防范中间业务金融风险

中间业务是一种低风险性业务,但并不等于是无风险业务。商业银行在中间业务的经营中,要避开其风险,必需实行一些有力的防范措施。商业银行在开展中间业务的同时,必需清晰地熟悉到其在带来收益的同时也随之带来的风险。坚持业务拓展和风险防范并重的原则,加强对中间业务的风险治理和风险掌握。首先需要完善表外会计核算和治理方法,使表外业务透亮化,提高中间业务的可控性;其次,需要中间业务风险监测体系,针对中间业务的不同特点确立相应的风险系数,将中间业务纳入资产风险治理系统之内;最终需要加强中间业务的内部风险治理,完善中间业务规章制度和操作流程,通过严格标准的内部治理将中间业务的风险掌握到最小。

（七）切实转变公众的错误观念

商业银行应当积极地转变经营的理念，提高熟悉，调整其对于中间业务的经营战略。中间业务的顺当开展与社会公众的认可和支持密不行分。[8]商业银行应当增大社会宣传力度，让公众明白，商业银行收取中间业务手续费是在设备、人员效劳等