第章电子商务支付修改

电子商务的支付第五章电子商务支付电子支付发展现状电子支付工具电子支付模式典型的电子支付系统电子商务支付存在的问题电子支付的概念支付：为清偿商品交换和劳务活动引起的债权、债务关系，由银行所提供的金融服务业务。从简单的意义来说，支付是将现金的实体从发款人传送到收款人的商务过程。支付手段有:1.现金支付

2.银行支付

3.信用卡支付：信用卡（CreditCard）、借记卡(DebitCard)和复合卡(CombinationCard)电子支付的概念

电子支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。

1.电子支付的涵义电子支付，指的是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。电子支付的特征

与传统支付方式相比，电子支付具有以下特征：电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中电子支付对软硬件要求比较高电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势电子支付的发展阶段第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，代发工资等业务；第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务；第五阶段是网上支付。网上支付的形式称为网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、电子支票等。电子支付工具银行卡：信用卡、借记卡电子现金电子钱包电子支票银行卡信用卡：信用卡是主要的网上支付工具，是全世界最早使用的电子货币。信用卡起源于美国，已经有80多年的历史。信用卡是按用户的信用限制事先确定一个消费限度，用户可花完卡中的余额，并支付一个最低费用，信用卡发卡银行将对未结清的赊帐收取一定的利息。借记卡：在我国，借记卡的规模十分庞大。目前我国许多银行支持借记卡网上支付，借记卡成为现阶段人们进行电子支付的主要工具之一。持卡人只要在银行办理相关业务，即可使用借记卡进行网上支付。相对于信用卡来讲，借记卡的风险程度降低。而在超市刷卡消费已经相当普及。银行卡银行卡的网上银行服务（1）商业银行业务（如转账结算、汇兑）（2）在线支付（对顾客B2C商务模式下的购物）（3）新的业务领域（集团客户查询各子公司的账户余额和交易信息）（4)最终使得包括顾客、商户、行政机构在内的多种交易主体都可以真正做到足不出户即可完成交易的支付。银行卡信用卡支付流程：信用卡支付的参与者主要包括发卡行、收单行、持卡人、商家及信用卡组织。银行卡借记卡支支付流程程：借记卡支支付同样样包括发发卡行、、收单行行、持卡卡人、商商家及清清算网络络。返回电子现金金称为数字字货币(digitalcash)，是一种种非常重重要的电电子支付付系统，，它可以以被看作作是现实实货币的的电子或或数字模模拟，电电子现金金以数字字信息形形式存在在，通过过互联网网流通。。但比现现实货币币更加方方便、经经济。电子现金金主要包包括两类类：（1）以数据据文件形形式存储储在计算算机的硬硬盘上（2）是币值值存储在在IC卡上电子现金金电子现金金应具备备以下性性质：：1.独立性:电子现金金的安全全性不能能只靠物物理上的的安全来来保证，，必须通通过电子子现金自自身使用用的各项项密码技技术来保保证电子子现金的的安全;2.不可重复复花费:电子现金金只能使使用一次次，重复复花费能能被容易易地检查查出来3.匿名性:银行和商商家相互互勾结也也不能跟跟踪电子子现金的的使用，，就是无无法将电电子现金金的用户户的购买买行为联联系到一一起，从从而隐蔽蔽电子现现金用户户的购买买历史；；4.不可伪造造性:用户不能能造假币币，包括括两种情情况：一一是用户户不能凭凭空制造造有效的的电子现现金；二二是用户户从银行行提取N个有效的的电子现现金后，，也不能能根据提提取和支支付这N个电子现现金的信信息制造造出有效效的电子子现金；；5.可传递性性:用户能将将电子现现金像普普通现金金一样，，在用户户之间任任意转让让，且不不能被跟跟踪；6.可分性:电子现金金不仅能能作为整整体使用用，还应应能被分分为更小小的部分分多次使使用，只只要各部部分的面面额之和和与原电电子现金金面额相相等，就就可以进进行任意意金额的的支付；；电子钱包包电子钱包包（E-wallet）也是电电子商务务活动中中顾客常常用的一一种支付付工具。。电子钱钱包有两两种概念念：一是是纯粹的的软件，，主要用用于网上上消费、、帐户管管理，这这类软件件通常与与银行账账户或银银行卡账账户是连连接在一一起的。。二是小小额支付付的智能能储值卡卡，持卡卡人预先先在卡中中存入一一定的金金额，交交易时直直接从储储值帐户户中扣除除交易金金额。电子钱包包电子钱包包主要功功能(1)个人资料料管理(2)网上付款款(3)交易记录录查询(4)银行卡余余额查询询(5)商户站点点链接电子票据据电子票据据是随着着经济的的发展而而逐渐产产生并发发展起来来的，其其是借鉴鉴纸张票票据关于于支付、、使用、、结算和和融资等等功能，，利用数数字网络络将钱款款从一个个账户转转移到另另一个账账户，利利用电子子脉冲代代替纸张张进行资资金的传传输和储储存。以电子支支票为例例电子支票票（Electroniccheck,echeck）是一种种借鉴纸纸质支票票转移支支付的优优点，利利用数字字传递将将钱款从从一个账账户转移移到另一一个账户户的电子子付款形形式。。电子支票票电子支票票特点1)电子支票票与传统统支票的的工作方方式十分分相似，，客户易易于理解解和接受受。2)电子支票票适合作作小额付付款的清清算。加加密的电电子支票票易流通通，收款款人、收收款人银银行和付付款人银银行都可可使用公公开密钥钥来验证证支票，，而且数数字签名名也可以以被自动动验证。。3)公司企业业可以使使用公司司支票，，节省支支付费用用。电子子支票容容易与EDI应用结合合，推动动EDI基础上的的订货与与支付。。4)第三方金金融服务务者不仅仅可以从从交易双双方抽取取固定交交易费用用或按一一定比例例抽取费费用，电电子支票票存款账账户很可可能利率率极低（（甚至利利率为零零），因因此给第第三方金金融机构构带来了了收益。。5)电子支票票技术可可以将公公共网络络连入金金融机构构和银行行票据交交换网络络，以达达到通过过公共网网络连接接现有金金融付款款体系的的目的。。电子支票票目前流行行的主要要互联网网支票有有：1.Netcheque2.PayNow3.Echeck返回电子支付付的现状状Visa的电子商商务中国国市场跟跟踪调查查报告显显示，中中国24%的持卡人人对使用用银行卡卡进行网网上支付付很有信信心，65%担心安全问题题但不会停停止使用用，10%对银行卡卡网上交交易非常常担心。。潜在的的网上支支付支持持者比例例为89%，高于亚亚太区整整体84%的水平。。这份报告告还显示示，中国国网上支支付系统统架构与与全球架架构有所所不同，，网上支支付在中中国的交交易成功功率不超超过50%，很多人人仍然选选择货到到付款。。调查报报告显示示，中国国受访者者相对亚亚太区整整体水平平，更加加相信银银行在网网上支付付中的角角色。电子支付付的一些些现状根据艾瑞瑞咨询即即将推出出的《2008-2009年中国网网上支付付行业发发展报告告》研究显示示，2008年，中国国网上支支付市场场发展十十分迅速速，交易易规模从从07年的976亿元飙升升到08年的2743亿元，同同比迅增增181%，远高于于网络经经济49.2%的增速，，成为互互联网发发展最快快的行业业。其中中网络购购物、航航空客票票成为08年网络支支付应用用行业发发展亮点点。电子支付付的一些些现状航空客票票网上支支付交易易额在08年大幅增增加，增增速高达达440.7%，增速位位居各细细分应用用行业之之首。行行业交易易额渗透透率从07年的1.7%增长到08年的8.6%，交易额规规模达到495.6亿元，同比比大涨440.7%，占据了行行业18.1%的比重。电子支付模模式电子支付模模式分为(1)一般模式(2)合并账单模模式付款人收款人收款人银行付款人银行1支付2存款4通知3清算5支付确认A一般模式5通知付款人收款人收款人银行付款人银行1支付3确认4资金划拨6支付确认2请求支付B一般模式付款人收款人收款人银行付款人银行1支付3通知2清算4支付确认C一般模式付款人收款人收款人银行行付款人银行行1支付3通知2资金划拨拨4支付确认认D一般模式合并账单模模式合并帐单支支付模式简简介此模式主要要的特性是是将消费者者的消费金金额并入ISP（（网络服务商商）账单或或电话账单单，属于此此类的服务务公司称之之为ICP（内容服务商商），可可能与ISP合作或本身身就是ISP。消费者在在线购物的的款项将加加入上网费费账单，每每个月ICP再与ISP跟据合同分分账。因此此在此模式式下商家必必须与ISP签订合同，，而消费者者必须是ISP的使用者，，如果不是是ISP的使用者，，有些ISP提供消费者者购买该ISP发行的虚拟拟预付卡(储值卡)，消费者取取得此卡号号与密码，，必须回到到入口网站站进行开卡卡手续，即即可在所有有已经与ISP合作的ICP进行消费。。合并账单模模式合并账单模模式流程合并账单模模式合并帐单模模式的优点点(1)支付方式非非常方便，，只需要输输入自己网网络介入的的用户名和和密码即可可；(2)合并帐单模模式是一种种延迟付款款的方式，，因此付款款人可先利利用该现金金于其它用用途或得到到消费额度度最多一个个月的利息息收入。(3)ICP可对消费者者缴费信用用状况事先先评估，信信用不佳者者可拒绝提提供服务。。合并账单模模式合并帐单模模式有如下下缺点：(1)只要知道网网络接入的的账号和密密码就可以以完成付款款，没有任任何身份认认证措施，，所以安全全性比较差差。(2)对于ICP来说，通过过ISP收款可能会会遇到坏帐帐风险。因因为帐单支支付模式是是后结算的的，付款人人可能会在在该付款的的时候恶意意拒付；(3)安全机制不不完整，至至多以SSL进行通信加加密及密码码的保护。。电子支付体体系(1)国内电子支支付体系(2)国外电子支支付体系国内电子支支付体系中国银联中国银联全全称中国银银联股份有有限公司（（英文名称称：ChinaUnionPayCo.,Ltd.））,2002年3月26日成立，，总部设在在上海。是是经中国人人民银行批批准的、由由八十多家家国内金融融机构共同同发起设立立的股份制制金融机构构。银联将将原来分布布于全国18个地区区的非营利利性机构———银行卡卡信息交换换中心,整整合为银联联的各个分分公司。一个持有信信用卡的消消费者在某某银行的POS机上刷卡消消费1000元,按按照国内惯惯例1%的的商务回佣佣,发卡行行可以拿到到商务回佣佣的70%,即7元元,而提供供POS消费服务的的收单银行行可拿走商商务回佣的的20%,即2元,剩下的10%则由由卡组织拿拿走。国外电子支支付体系VISAVisa公司通过世世界上最大大的零售电电子支付网网络提供交交易处理服服务和支付付产品平台台，Visa全球电子支支付网络－－VisaNet－是世界上覆覆盖面最广广、功能最最强和最先先进的消费费支付处理理系统，不不断履行使使您的Visa卡通行全球的的承诺。目前前，全世界有有超过2，000万个特特约商户接受受Visa卡，还有超过过84万个ATM遍布世界各地地。因此，Visa的全球网络让让您不论身在在何处，都能能方便地使用用Visa卡。Visa验证服务（VerifiedbyVISA，简称Visa验证服务）是是Visa国际组织为提提高信用卡网网上支付的安安全性，保障障客户网上支支付安全，维维护客户利益益而推出的一一项安全验证证服务。Visa验证以简单易易用为原则，，采用全球互互通付款的““3D安全技术”，，全天24小时的服务，，满足您时时时刻刻的网上上支付需要国外电子支付付体系万事达在银行和大的的商店里，你你能经常看到到一种由一红红一黄两个球球体紧密互锁锁而组成成的图案标记记。那就是世世界闻名的银银行卡联营组组织——MasterCardInternational万事达卡国际际组织的标志志。现在，全全世界有千千千万万的人持持有万事达卡卡，把它作为为一种先进的的支付工具用用以取款和消消费。万事达国际组组织于50年年代末至60年代初期创创立了一种国国际通行的信信用卡体系，，旋即风行世世界。1966年，组成成了一个银行行卡协会（InterbankCandAssociation））的组织，1969年银行行卡协会购下下了MasterCharge的专利权，统统一了各发卡卡行的信用卡卡名称和式样样设计。随后后十年，将MasterCharge原名改名MasterCard。。万事达卡国际际组织是一个个包罗世界各各地财经机构构的非牟利协协会组织，其其会员包括商商业银行、储储蓄与贷款协协会，以及信信贷合作社。。其基本目标标始终不渝：：沟通国内及及国外会员之之间的银行卡卡资料交流，，并方便发行行机构不论规规模大小，也也可进军银行行卡及旅行支支票市场，谋谋求发展。银联遭VISA海外封杀杀VS第三方支付平平台第三方电子支支付平台是属属于第三方的的服务中介机机构，完成第第三方担保支支付的功能。。它主要是面面向开展电子子商务业务的的企业提供电电子商务基础础支撑与应用用支撑服务，，不直接从事事具体的电子子商务活动。。第三方支付付平台独立与与银行，网站站以及商家来来做职能清晰晰的支付。第三方支付平平台的优势（1）第三方方支付平台作作为中介方,可以促成商商家和银行的的合作。对于于商家第三方方支付平台可可以降低企业业运营成本,同时对于银银行,可以直直接利用第三三方的服务系系统提供服务务,帮助银行行节省网关开开发成本。（2）第三方方支付服务系系统有助于打打破银行卡壁壁垒。由于目目前我国实现现在线支付的的银行卡各自自为阵,每个个银行都有自自己的银行卡卡,这些自成成体系的银行行卡纷纷与网网站联盟推出出在线支付业业务,客观上上造成消费者者要自由地完完成网上购物物,手里面必必须有十几张张卡。同时商商家网站也必必须装有各个个银行的认证证软件,这这样就会制约约网上支付业业务的发展。。第三方支付付服务系统可可以很好地解解决这个问题题。（3）第三方方支付平台能能够提供增值值服务,帮助助商家网站解解决实时交易易查询和交易易系统分析,提供方便及及时的退款和和止付服务。。第三方支付的的典型：支付付宝支付宝据支付宝公布布的最新数据据显示，目前前有多达46万家国内独立立电子商务企企业使用支付付宝作为网络络支付工具，，由此实现了了日交易笔数数峰值400万笔，日均交交易峰值达7亿元的交易规规模。支付宝各项功功能缴房租信用卡还款通讯费、水电电煤费收款、付款手机充值支付宝的免费费策略同PayPal每笔交易收取取服务费的做做法不同,支付宝一开始始就实行的免免费策略。支支付宝CEO邵晓锋介绍，，现在整个第第三方支付市市场还处于开开拓期，支付付宝首先要做做的是让更多多用户和商户户使用第三方方支付，享受受到这一新的的支付形式给给人们生活带带来的便利。。要让用户掏掏钱，首先要要帮用户赚钱钱，帮用户创创造价值。这这便是最佳的的盈利模式。。”支付宝支付宝支付宝本来是是很好的盈利利模式，但是是中国和美国国是不一样的的，在中国，，银行也不是是你有钱就可可以开的。支支付宝沉淀了了大量资金，，但这些钱必必须存在银行行里，设想银银行和支付宝宝之间有很复复杂的托管协协议，来保证证双方的利益益和用户的资资金安全。由由于支付宝不不是真正意义义上的银行，，所以支付宝宝不能直接给给大家贷款，，直接赚取利利差。(但现在阿里巴巴巴开始和银银行合作做中中小企业贷款款了）支付宝宣布从从2009年1月1日零时开始，，对少数大额额交易量用户户收取一定比比例的服务费费用，并承诺诺继续对普通通用户免费。。而且支付宝宝对于淘宝商商家用户实行行免费策略。。而对其他商商家用户收取取服务费。支付宝支付宝所依靠靠的强大平台台和强大的合合作伙伴都可可能是未来的的盈利来源，，而这一切的的前提就在于于它必须迅速速做大。就现现在而言，它它还远不够大大的标准，虽虽然它已经有有了一亿常驻驻资金的规模模。等他成长长到现在规模模的几十倍时时。它具有了了与银行谈判判的强大资本本。未来的谈判必必然会出现在在银行的手续续费和汇款费费率上：目前前，网上交易易的会员如果果在异地的话话，会发生大大约占交易额额1%的汇费费率，，同时支付宝宝还要支付占占交易额一定定比例的手续续费。而当支支付宝长得足足够大时，它它可以把这两两笔费用可以以合成为一笔笔打包与银行行谈判，在这这里也可能成成为支付宝的的一个盈利点点。Paypal支付系统Paypal是一种种电子子支付付手段段，它它允许许在互互联网网上进进行交交易支支付。。一个个Paypal帐户能能够以以电子子借记记卡的的形式式从一一个银银行帐帐户或或者一一张信信用卡卡上进进行注注资。。Paypal的支支付付接接收收方方既既可可以以要要求求汇汇款款的的一一方方给给自自己己汇汇来来一一张张Paypal的支票，，汇入自自己创建建的存款款帐户中中，又可可以要求求转帐入入自己的的银行帐帐户。1998年年底,PayPal在美国加加利福尼尼亚州圣圣荷西市市成立。。两位创创始人PeterThiel及MaxLevchin最初的想想法是,允许在使使用电子子邮件来来标识身身份的用用户之间间转移资资金,区别于传传统的邮邮寄支票票或汇款款。Paypal支付系统统当然,PayPal也和一些些电子商商务网站站合作,成为后者者的货款款支付方方式之一一;但是用这这种支付付方式转转账时,PayPal收取一定定数额的的手续费费。由于于其对电电子商务务网站的的作用重重大,2002年10月,全球最大大拍卖网网站eBay以15亿美元收收购PayPal,并使之成成为eBay的主要付付款途径径之一。。据美国《商业周刊刊》报道,PayPal目前拥有有7亿活跃用用户,2008年共处理理超过600亿美元的的交易款款项,营业额24亿美元。。Paypal除了作为为eBay的主要支支付手段段之外，，它还处处理其他他一系列列的网络络交易。。只要一一个用户户有一个个明确的的E-MAIL地址，他他就可以以进行注注册。当当用户成成功完成成注册之之后，他他就需要要在Paypal提供的三三种类型型的帐户户中为自自己的帐帐户选择择一种类类型。Paypal支付系统统第一种类类型是私私人帐户户，适用用于只需需要进行行发送付付款和接接收付款款的用户户。这类类帐户无无法接受受来自信信用卡或或者是储储蓄卡的的汇款。。然而开开通这类类帐户是是不需要要任何费费用的。。第二种类类型是高高级帐户户。这类类帐户适适用于没没有自己己的企业业，只是是一个人人的名义义进行交交易但却却希望能能发放付付款和接接收信用用卡付款款的用户户。因为为这类帐帐户不但但具有跟跟私人帐帐户一样样的发送送和接收收货币形形式的付付款的功功能，还还可以接接收来自自信用卡卡或者储储蓄卡的的汇款。。用这类类帐户可可以免费费发送付付款，但但接收付付款时，，Paypal却要收取一一定的交易费费用。最后一种是企企业帐户。该该类帐户使用用于希望以自自己企业的名名义接收信用用卡付款和发发送付款的用用户。用该帐帐户可以免费费发送付款，，但是Paypal在每次帮你接接收付款时都都要收取一定定的费用。Paypal支付系统Paypal如何运作Paypal支付系统Paypal如何收费的1.单笔交易，对对于中国用户户来说，单笔笔扣3.9%的交易手续费费+0.3美金的账户占占用费。比如：客户给给你支付200美金，pp会收手续费200*3.9%+0.3=7.8+0.3=8.1USD，你最后能拿拿到200-8.1=191.9USD这是paypal很重要的一个个费用，也是是paypal盈利费用的主主要来源。Paypal支付系统2.提现的费用。。对于中国区区的paypal用户来说，可可以有好几种种方式来把paypal里的钱提现出出来。不同的提现方方式，有不同同的费用。如果是通过电电汇提现到国国内的银行，，每次35美金。如果你有美国国本地银行的的账户，你从从paypal提现到美国银银行账户是完完全免费的。。如果你有香港港银行账户，，提现到香港港银行账户，，超过1000港币是免费的的，小于1000港币收3.5港币的手续费费。如果你申请的的是支票提现现，每次5美金的手续费费。Paypal支付系统Paypal三种先进的安安全措施:1.保护用户的隐隐私，打击身身份盗用。2.防止和扼杀欺欺诈行为1)Paypal运用美国最先先进的欺诈保保护措施来制制止网络犯。。2)24*7交易监视。Paypal在世界范围内内拥有超过两两千名技术专专业人员3)尖端的反欺诈诈模型。每一一次交易都要要被业界顶尖尖的专有模型型进行检查，，帮助用户剔剔除欺诈行为为。4)Paypal的验证系统。。很多买主都都会检查卖主主的帐号，并并成功地跟Paypal建立身份确认认3.保护用户的采采购1)100%地防止从用户户的帐户发放放非法付款。。2)当在eBay上购物时，用用户享有买主主保护政策。。Paypal支付系统Paypal现存在的问题题尽管Paypal提供的帐户能能象银行帐户户一样，用户户可以随时转转移或添加金金额，但是却却缺少银行业业通过几个世世纪不断发展展和完善的确确保帐户安全全的一系列标标准。而且Paypal允许用户向任任何人（不是是会员也没有有关系）发放放付款，只要要其有一个E-MAIL。为了尽可能地地解决安全问问题，他们对对欺诈行为的的警惕性就大大大提高。只只要出现一点点点带有欺诈诈色彩的痕迹迹，他们就会会立刻冻结可可疑用户的帐帐户，并把里里面的钱全部部提取出来来。由于他们们认为必须迅迅速果断地采采取行动，防防范于未然，，所以他们一一般不会先给给用户任何通通知，哪怕是是一个电话或或者是一个E-MAIL。在帐户被冻冻结之后，，用户只能在在六个月后才才能收回原先先存储在自己己帐户上的钱钱。有时，这这个等待的期期限会延长甚甚至会变成永永远。Paypal支付系统Paypal现状2008年，Ebay的电子商务业业务收入增长长为4%，共55.8亿美元，远低低于2007年的24%。而PayPal依然保持了25%的增长，达到到24亿美元。PayPal的主要盈利模模式是收取交交易费用，以以及不同国家家和地区间的的外汇兑换费费。2008年10月，Ebay依然花大价价钱收购了了美国第二二大在线支支付公司BillMeLater，为此，Ebay需要支付约约8.2亿美美元元的的现现金金和和价价值值1.25亿美美元元的的股股票票期期权权。。而而后后，，BillMeLater与PayPal的业业务务进进行行了了整整合合BillMeLater提供供的的服服务务，，正正是是使使在在线线零零售售商商能能准准予予网网购购者者赊赊购购物物品品，，而而无无需需填填写写繁繁琐琐的的申申请请表表格格，，这这样样一一来来网网购购者者能能够够立立即即通通过过PayPal进行行交交易易购购买买物物品品，，或或是是使使用用BillMeLater进行行赊赊购购。。Paypal支付系统PayPal在中国2005年7年，取了中文文名“贝宝””的PayPal，进入中国市市场，支持Ebay于2003年收购的易趣趣平台的支付付，而之后易易趣在淘宝免免费大旗下的的节节败退，，直接造成了了贝宝进退两两难的尴尬境境地——其后易趣过手手给Tom，推出出了自自己的的支付付工具具“安安付通通”，，彻底底舍弃弃了贝贝宝支支付和和接收收款项项功能能。第三方方支付付存在在的问问题管理问问题：对市场场准入入的管管理对支付付流程程的管管理对洗钱钱等网网络犯犯罪的的管理理法律问问题：：不是银银行但但具备备银行行的条条件移动支支付移动支支付是是使用用移动动设备备通过过无线线方式式完成成支付付行为为的一一种新新型的的支付付方式式。目目前使使用最最广泛泛最典典型的的移动动支付付方式式是手手机支支付。。整个个移动动支付付价值值链包包括移移动运运营商商、支支付服服务商商（比比如银银行，