第三章电子商务网上支付

第三章电子商务网络支付2023/1/151支付方式传统支付——现金、票据、信用卡电子支付——电子现金、借记卡/信用卡/智能卡、电子支票2023/1/152本章主要内容：●电子支付概述●电子支付工具●电子支付系统●电子支付安全●电子支付法律问题2023/1/153一、电子支付概述1.电子支付的概念2.电子支付的特征2023/1/1541.电子支付的概念1989年，美国法律学会批准的《统一商业法规》对电子支付作了如下定义：电子支付是支付命令发送方把存放在商业银行的资金，通过一条网络线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。2023/1/1552.电子支付的特征(1)一种新型数字化的支付活动。(2)跨空间和时间。(3)无形化。(4)安全性。2023/1/156电子支付与传统支付的区别2023/1/157二、电子支付工具(一)电子现金(二)借记卡／信用卡/智能卡

(三)电子支票2023/1/158(一)电子现金1、概念电子现金是以数字化的形式存在的电子货币，又称数字现金，是一种以电子数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。2023/1/1592、电子现金支付的特点（1）商家和银行之间应有协议和授权关系；（2）顾客、商家和电子现金的发行银行都需要电子现金软件；（3）适用于小额交易（minipayment），因此适用于B2C模式的电子商务；（4）电子现金的发行银行在发放电子现金时使用数字签名；商家在每次交易中，将电子现金传送给银行，由银行验证电子现金的有效性；（5）电子现金的发行者负责用户和商家之间实际资金的转移；（6）电子现金与普通现金一样，可以存、取和转让。2023/1/15103、电子现金工作原理：客户通过建建立账号和和维持账号号内足够的的钱来支持持任何的采采购，从银银行的货币币服务器购购买数字现现金，其价价值由银行行来做担保保；一旦旦买买进进货货币币，，客客户户计计算算机机上上所所使使用用的的数数字字现现金金软软件件，，就就会会记记下下银银行行所所签签章章的的数数字字金金钱钱，，使使用用者者如如果果想想付付款款，，软软件件就就会会从从所所储储存存的的货货币币中中转转出出适适当当的的金金额额。。为防防止止电电子子现现金金的的重重复复使使用用，，银银行行先先拿拿数数据据库库里里已已使使用用的的票票据据资资料料来来检检查查，，并并用用流流水水号号码码来来辨辨识识。。2022/12/3111(二二)借借记记卡卡/信用用卡卡在电电子子商商务务中中信用用卡卡付付款款方方式式最简简单单的的形形式式是是让客客户户提提前前在在某某一一公公司司登登记记一一个个信信用用卡卡密密码码和和口口令令，，当当客客户户通通过过网网络络在在该该公公司司购购物物时时，，客客户户只只需需将将口口令令传传送送到到该该公公司司。。购物物完完成成后后，，客客户户会会收收到到一一个个确确认认的的电电子子邮邮件件，，询询问问购购买买是是否否有有效效。。若客客户户对对电电子子函函件件回回答答有有效效，，公公司司就就从从客客户户的的信信用用卡卡账账户户上上减减去去这这笔笔交交易易的的费费用用。。2022/12/3112(二)借借记卡／／信用卡卡现在更安安全更先先进的方方式是在在internet环环境下通过SET协议（安全电子子交易SecureElectronicTransaction）进进行网络络支付，具体方方式是客客户在网网上发送送信用卡卡号和密密码，加加密发送送到银行行进行支支付。其其支付过过程要进进行客户户、商家家及付款款要求的的合法性性验证。。2022/12/3113(二)借记记卡／／信用用卡信用卡卡支付付系统统的目标市市场主主要定定位在在电子子商务务的B2C交易易。它具有有低风风险性性和高高安全全性等等显著著特点点。因因为信信用卡卡本身身的支支付额额度有有限，，有效效地降降低了了支付付双方方的风风险，，但不不适合合大宗宗交易易。我国目目前重重点发发展的的是银行借借记卡卡和IC卡卡，各大大商业业银行行都提提供借借记卡卡代替替现金金付账账的业业务，，但没没有透透支功功能。。2022/12/31141.无安全全措施施的信信用卡卡支付付电话/传真/因特网用户(持卡人)商家银行合法性检查工作流流程——信用卡卡信息息承担信信用卡卡信息息在传传输过过程中中被盗盗及卖方获获得信信用卡卡信息息等风风险信用卡卡网上上支付付方式式2022/12/31152.通过第三方方代理人的的支付客户第三方代理理人人银行行开设账户帐号商家订单及帐号号帐号号授权订单确认支付确认银行卡信息息2022/12/3116特点：①支付通通过双方都都信任第三三方完成②信用卡卡信息不在在开放的网网络上传送送，买方没有信信用卡信息被盗窃的的风险③交易成成本低2022/12/3117特点：（1）使使用SSL技术加密密的信用用卡信息息只有业务提供供商或第三方机机构能够识别别。（2）用用户购购物时只只需一个个信用卡卡号，比比较方便便。（3）启启用身份认证证系统和数字签名名，并且这这些是用用户、商商家在线线注册系系统时产产生的，，不能修修改。（4）需需要业务务服务器器和服务务软件的的支持。。3.基基于SSL协协议的简单加密密信用卡卡支付2022/12/3118发卡行商家银行客户商家服务器业务服务器器商家开设信用卡账户信用卡账户订货及信用卡卡（加密）信用卡加密信信息解密信息息银行卡认证认证信息息认证信息交易情况况交易是否成功功2022/12/31192022/12/31202022/12/31212022/12/31221、安全全电子交交易协议议(SET)是是为了了保障Internet上信信用卡交易的的安全性性而开发发的。4.安全电子子交易(SET)信用用卡支付付2、功能能（1）对对交易参参与者进进行认证证（用户户、商家家、服务务器、银银行）（2）信信息保密密性（3）数数据完整整性（4）订订单和帐帐号信息息相互隔隔离，保保证用户户资金安安全（5）互互操作性性成本过高高2022/12/3123客户户商家家发卡行收单银银行银行专网网认证中中心支付网关关申请信用用卡订单、支支付指令令（数字字签名、、加密））审核审核批准准确认信息息确认信息息确认信息息确认认证认证认证货款转移移货款转移移2022/12/3124(三)电子子支票将支票改变变为带有数数字签名的的电子报文文，或利用用其他数字字电文代替替传统支票票的全部信信息，就是是电子支票。利用电子支支票，可以以使支票的的支付业务务和支付过过程电子化化。网络银银行和大多多数银行金金融机构，，通过建立立电子支票票支付系统统，在各个个银行之间间发出和接接收电子支支票，向客客户提供电电子支付服服务。2022/12/3125(三)电子子支票电子支票的的构成：电子支票由由客户计算算机内的专专用软件生生成，一般般应包括支付数据(支付人、、支付金额额、支付起起因等)、、支票数据(出票人、、收款人、、付款人、、到期日等等)、客户的数字字签名、CA证书、开户行证明明文件等内容。2022/12/3126电子钱包(ElectronicPurse)（1）含义义：电子钱钱包是一种种抽象化的的钱包，是是一种应用软软件，安装装在用户的计算机上，通过银行的电子子钱包服务务系统来管管理自己账账户上各种种电子货币币或者卡上上的数据，从而进行行交易。是是小额购物物或购买小小商品时常常用的新式式钱包。（2）包含含内容：电子钱包的的功能和实实际钱包一一样，可存存放电子信用卡卡、智能卡卡、电子现现金、所有有者的身份份证书、所所有者地址址以及在电子商务务网站的收收款台上所需的其他他信息。2022/12/3127（3）使用用方法：先将电子钱钱包软件（（免费提供供）安装在在计算机上上，利用电电子钱包的的服务系统统就可以把把自己的各各种电子货货币或者卡卡上的数据据输入进去去。付款时，比比如使用信信用卡付款款，单击相相应项目或或图标就能能完成。这这种支付方方式也称为为单击式或或电击式支支付方式。。2022/12/31282022/12/3129总之，电子钱钱包提高了购购物的效率。。消费者选好好要采购的商商品时，可立立即点击自己己的钱包，从从而加速了订订购的过程。。附：A的一次点点击技术只要消费者在在亚马逊的网网站上购买过过一次图书，，其通信地址址和信用卡号号就会被自动动储存，下次次购买时消费费者只需用鼠鼠标点击所购购的图书，就就可以收到所所需商品。一次点击系统统和电子钱包包的区别：前者只适合某某家商店，后后者从理论上上讲适合多家家商店（只要要商店接受这这个系统）。。2022/12/3130三、电子支付付系统(一)电子支支付系统的构成:是指消费者、、商家和金融融机构之间使使用安全电子子手段交换商商品或服务，，即把新型支支付手段包括括电子现金、信信用卡、支票票等的支付信息息通过网络安安全传送到银银行或响应的的处理机构，，来实现电子子支付；是融融购物流程、、支付工具、、安全技术、、认证体系以以及现在的金金融体系为一一体的综合大大系统。2022/12/3131三、电子支付付系统信用卡支付系系统结构图客户：是指与与某商家有交交易关系并存存在未清偿的的债权债务关关系(一般是是债务)的一一方。商家则是拥有有债权的商品品交易的另一一方，它可以以根据客户发发起的支付指指令向金融体体系请求获取取货币给付。。顾客客开开户户行行指指客客户户在在其其中中拥拥有有账账户户的的银银行行。。客户户开开户户行行在在提提供供支支付付工工具具的的时时候候也也同同时时提提供供了了一一种种银银行行信信用用，，即即保保证证支支付付工工具具的的兑兑付付。。客客户户的的开开户户行行也也是是发卡卡行行。商家家开开户户行行是是商商家家在在其其中中开开设设账账户户的的银银行行，，商商家家将将客客户户的的支支付付指指令令提提交交给给其其开开户户行行后后，，就就由由开开户户行行进进行行支支付付授授权权的的请请求求以以及及行行与与行行间间的的清清算算等等工工作作。。商商家家的的开开户户行行又又称称为为收单单行行。支付付网网关关是是公公用用网网和和金金融融专专用用网网之之间间的的接接口口，，支支付付信信息息必必须须通通过过支支付付网网关关才才能能进进入入银银行行支支付付系系统统，，进进而而完完成成支支付付的的授授权权和和获获取取。。银行行专专用用网网则则是是银银行行内内部部及及银银行行间间进进行行通通信信的的网网络络，，具具有有较较高高的的安安全全性性。认证证机机构构则则负负责责为为参参与与商商务务活活动动的的各各方方(包包括括客客户户、、商商家家与与支支付付网网关关)发发放放数数字字证证书书，，以以确确认认各各方方的的身身份份，，保保证证电电子子商商务务支支付付的的安安全全性性。。2022/12/3132三、电子子支付系系统(二)电电子支付付系统的的功能:(1)使使用数字字签名和和数字证证书实现现对各方方的认证证。(2)使使用加密密技术对对业务进进行加密密。(3)使使用消息息摘要算算法以确确认业务务的完整整性。(4)当当交易双双方出现现纠纷时时，保证证对业务务的不可可否认性性。(5)能能够处理理贸易业业务的多多边支付付问题。。2022/12/3133四、电子子支付的的交易步步骤(一)电子现金金支付系系统的交交易步骤骤(二)电子信用用卡交易易系统的的交易步步骤(三)电子支票票系统的的交易步步骤2022/12/3134(一)电子子现金金支付付系统统的交交易步步骤主要应应用在在小额支支付的场合合。(1)顾客客到银银行开开户，，存入入真正正的现现金，，在网网络银银行购购买一一定数数额的的电子子现金金，这这个额额度一一般都都比较较小，，存储储在本本地计计算机机上；；2022/12/3135(一)电子子现金支付付系统的交交易步骤(2)顾客客在网上购购物时使用用电子现金金向商家支支付，电子子现金数据据加密后传传输给商家家服务器；；(3)商家家服务器将将收到的数数字货币发发到开户银银行，要求求兑付真正正的现金；；2022/12/3136(一一)电电子子现现金金支支付付系系统统的的交交易易步步骤骤(4)商商家家开开户户行行对对数数字字货货币币验验证证后后，，通通过过银银行行专专用用网网络络与与客客户户的的开开户户行行进进行行清清算算，，并并将将清清算算金金额额转转拨拨给给商商家家；；(5)商商家家根根据据客客户户提提交交的的购购物物单单给给客客户户发发送送货货物物。。2022/12/3137(二)电子信信用卡交易系系统的交易步步骤普遍适用于B2C电子商商务模式。(1)客户到到银行开户，，申请办理电电子借记卡，，存入适当金金额的现金；；(2)客户从从开户行的网网站下载免费费的电子钱包包软件，同时时申请开户行行颁发的CA证书；2022/12/3138(二)电子信信用卡交易系系统的交易步步骤(3)客户上上网购物，与与商家达成购购销协议并选选择用电子钱钱包支付；(4)客户进进入自己的电电子钱包软件件，输入信用用卡的密码进进行付款，付付款信息包含含了客户的证证书信息，通通过安全的传传输协议传送送给商家的服服务器；2022/12/3139(二)电子子信用用卡交交易系系统的的交易易步骤骤(5)商家家的开开户行行与客客户的的开户户行之之间进进行应应收款款项和和财务务往来来的电电子数数据交交换和和结算算处理理；(6)经商商家开开户行行证明明电子子钱包包付款款有效效并授授权后后，商商家发发货、、将电电子收收据发发给顾顾客，，并保保留整整个交交易过过程中中发生生往来来的财财务数数据；；(7)商家家按照照客户户提供供的电电子订订货单单发送送货物物给顾顾客。。2022/12/3140(三)电子子支票票系统统的交交易步步骤2022/12/3141(三三)电电子子支支票票系系统统的的交交易易步步骤骤(3)商商家家收收到到该该电电子子支支票票之之后后，，验验证证这这张张支支票票的的有有效效性性。。如如果果这这张张支支票票是是有有效效的的，，商商家家向向自自己己的的开开户户行行发发送送背背书书的的支支票票，，同同时时开开出出一一张张电电子子存存款款单单；；(背背书书也也是是一一种种电电子子签签名名的的方方式式)2022/12/3142(三)电电子支票票系统的的交易步步骤(4)商商家的开开户行验验证客户户签名和和商家签签名，将将上述存存单中的的支票信信息再通通过银行行专用网网络发送送给客户户的开户户行，要要求转账账；2022/12/3143(三)电子支支票系统的交交易步骤(5)客户的的开户行验证证客户签名，，与商家的开开户行进行清清算，并将清清算结果反馈馈给客户和商商家；(6)商家的的开户行将清清算金额转入入商家的户头头。商家向客客户发货，并并将电子发票票寄送给客户户。2022/12/3144（1）信用卡卡支付系统FirstVirtual（FV）信用卡支支付系统这是因特网上上使用最早的的信用卡支付付系统之一，，主要特点是是安全、不用用加密、简单单易用。FV采用有关关客户信用卡和和商家开户行行的所有信息息不在Internet上传递，而是通过电电话、传真或或邮递等方式式传递给FV支付系统的的方法来解决决安全问题。。事先要注册、、使用电子邮邮件反复传递递信息SET支付系系统2022/12/3145（2）电子子支票支付付系统主要应用的的电子支票票系统有：：①NetCheque。这是一种种面向支票票结算的支支付系统，，将传统支支票的支付付处理方法法在因特网网上得以实实现。②FSTC电电子支票系系统。这是一种种以现行使使用的行间间支付系统统为基础的的电子支票票系统，具具有更大的的灵活性。。此外还有NetChex和NetBill等。2022/12/3146（3）电子子现金支付付系统支付过程不不直接对应应任何银行行账户，持持有者可以以通过预先先付款便可可购买到相相应币值的的电子现金金用于网上上支付。国外有影响响的电子现现金系统：：①DigiCash。②NetCash。。此外还有CyberCoin、EMV现金卡、、Beenz和Flooz等等电子现金金系统。2022/12/3147电子子现现金金支支付付的的三三种种实实用用系系统统2022/12/3148五、、电电子子支支付付安安全全概概论论(一一)客户户匿匿名名性性与与支支付付交交易易的的不不可可跟跟踪踪性性(二二)交易易消消息息的的新新鲜鲜性性(三三)支付付信信息息的的保保密密性性(四四)交易易支支付付完完整整性性(五五)身份份认认证证(六六)支付付消消息息不不可可否否认认性性(七七)电子子现现金金安安全全(八八)信用用卡卡交交易易安安全全(九九)电子子支支票票安安全全2022/12/3149(一)客户户匿名名性与与支付付交易易的不不可跟跟踪性性客户匿匿名性性指的是是整个个交易易过程程中客客户的的身份份不会会通过过交易易中提提供的的信息息而有有所泄泄漏。。买方的的匿名名可以以通过过使用用假名名或数数字ID来来实现现。支付交交易不不可跟跟踪性性的目的的就是是使得得无法法将同同一买买方的的多次次支付付交易易联系系在一一起。。地址不不可跟跟踪性性就是确确保个个人电电脑的的IP地址址或主主机名名不会会泄漏漏。2022/12/3150(二)交易易消息息的新新鲜性性保证交交易消消息的的新鲜鲜性意意味着着防止止交易易信息息重复复使用用。交易消消息的的新鲜鲜性可可以通通过在在交易易信息息中附附加新新鲜子子来保保证。。新鲜子子实际际上也也是附附加在在付款款信息息中的的一个个随机机数。。2022/12/3151(三)支付付信息息的保保密性性支付交交易数数据的的机密密性不不仅仅仅是要要防止止支付付交易易数据据泄漏漏给外外人，，而且且还防防止数数据的的指定定部分分泄漏漏给指指定的的参与与方(如卖卖方)。使用双双重签签名技技术对对SET交交易过过程中中消费费者的的支付付信息息和定定单信信息分分别签签名，，使得得商家家看不不到支支付信信息，，只能能对客客户的的订单单信息息解密密，而而金融融机构构只能能对支支付和和账户户信息息解密密，充充分保保证消消费者者的账账户和和定货货信息息的安安全性性。2022/12/3152(四)交易易支付付完整整性支付完完整性性要求求支付付交易易数据据不可可受到到非授授权的的参与与方的的更改改。支付交交易数据包包括客客户身身份、、商家家身份份、购购买内内容、、金额额以及及其他他信息息等。。通常的的完整整性机机制可可以通通过单单向散散列函函数生生成消消息摘摘要结结合数数字签签名来来实现现。消息或或文档档的任任何改改变，，都可可以使使摘要要的内内容完完全不不同，，以保保证交交易支支付的的完整整性。。2022/12/3153(五)身身份认证证身份认证证，即客客户与商商家都必必须证明明自己的的支付身身份。支付身份份不必与与其真实实身份相相同，但但必须是是确实可可信的。。目前，身身份认证证主要是是通过网网上认证证机构(CA)来实现现的。2022/12/3154(六)支支付消息息不可否否认性在整个电电子商务务交易过过程中，，商家、接收银行行、发行银行行和客户都需要不不可抵赖赖的证据据，以证证明彼此此进行的的支付交交易、支支付授权权、领取取支付等等过程是是不可否否认和不不可抵赖赖的。其手段是是分别使使用数字字签名的的形式。。2022/12/3155(七)电电子现金金安全电子现金金安全即与电子子现金安安全性有有关的问问题。电子现金金在流通通过程中中，不但但会存在在与传统统货币类类似的安安全问题题，比如如假币现现象。还还会出现现传统货货币中没没有的安安全问题题。与电子现现金安全全有关的的问题总总结起来来有以下下三种：：①重复花花费——防止止电子硬硬币的重重复使用用；②硬币的的伪造——防止止未授权权的参与与方伪造造电子硬硬币；③硬币被被盗——防止止电子硬硬币被未未授权的的参与方方花费。。2022/12/3156(八)信信用卡交交易安全全1.网络传输输安全。电子商商务网站站要提供供一种足足够安全全的加密密方法确确保顾客客提交的的信用卡卡信息不不被网络络黑客盗盗用。2.网络交易易安全。。信用卡交交易采用用公钥和和私钥相相结合的的加密机机制来保保证第三三方无法法看到与与他无关关的信息息。3.网络络交易身身份安全全。信用卡交交易还要要有完整整的认证证体系来来确保交交易信息息对交易易三方都都真实可可信。4.SET(安全电电子支付付)协议议比较全面面的解决决了信用用卡交易易的安全全问题。。2022/12/3157(九)电电子支票票安全电子支票票中使用用X．509证证书来提提供对签签名的验验证功能能。当银行客户户申请一个个电子支票票账号时，，银行将向向客户发放放一个证书书，当证书书过期以后后，银行将将重新发放放该证书，，以保证一一个证书对对应一个客客户账号，，签名者的的私钥也没没有被盗窃窃和误用。。智能卡可以以保护签名名者的私有有签名密钥钥，以防止止盗窃或误误用。为了保证电电子支票的的惟一性，，电子支票票簿在每次次签名时都都自动产生生一个序列列号，并保保存一个日日志或记录录以便在发发生纠纷(如给定的的电子支票票是否被签签名和背书书等)时可可以查询。。2022/12/3158六、电子支支付的法律律问题就电子支付付而言，其其主要涉及及的法律要要素主要有有：(1)有关关认证(CA)中心心的法律。。CA中心心是电子商商务中的核核心角色，，它担负着着保证电子子商务公正正、安全进进行的任务务。因而必须由国家家法律来规规定CA中中心的设立立程序和资资格以及必必须承担的的法律义务务和责任，同时要由由法律规定定对CA中中心进行监监管的部门门及监管方方法以及违违规后的处处罚措施。。2022/12/3159六、、电电子子支支付付的的法法律律问问题题(2)有有关关保保护护个个人人隐隐私私、、秘秘密密的的法法律律。。本本着着最小小限限度度收收集集个个人人数数据据、、最最大大限限度度保保护护个个人人隐隐私私的的原原则则来制制定定法法律律，，以以消消除除人人们们对对泄泄露露个个人人隐隐私私以以及及重重要要个个人人信信息息的的担担忧忧，，从从而而吸吸引引更更多多的的人人上上网网进进行行电电子子商商务务。。(3)有有关关电电子子合合同同、、发发票票、、收收据据的的法法律律。。需需要要制制定定有有关关的的法法律律对对电电子子合合同同的的法法律律效效力力、、数数字字签签名名、、电电子子商商务务凭凭证证的的合合法法性性予予以以确确认认；；需需要要对对电电子子商商务务凭凭证证、、电电子子支支付付数数据据的的伪伪造造、、变变更更、、涂涂销销做做出出相相应应的的法法律律规规定定。。2022/12/3160思考题1．电子支付付工具与传统统支付工具相相比，提出了了哪些新的要要求?2．简述电子子支付体系结结构中的几个个参与对象。。3．分析电子子现金交易步步骤。4．分析信用用卡交易步骤骤。5．分析电子子支票交易步步骤。6．电子支付付中的匿名性性问题有些人人觉得无关紧紧要，你认为为他们的理由由是什么?2022/12/3161（一）什么是SET安全电子交易易规范SET，SecureElectronicTransaction安全电子交易易规范是由两两大国际知名名的信用卡组组织MasterCard和Visa以及Netscape、IBM、Verisign和和Microsoft等等公司共同开开发的安全交交易规范，主主要用于保障Internet上上信用卡交易易的安全性。返回2022/12/3162（二）SET的商业业需求1、信息的机密性性SET协议必必须提供支付付信息的机密密性，并保证证与支付信息息一同传输的的订购信息的的机密性。SET协议利利用加密技术实现传递信息息的机密性。。2、数据的完整性性SET协议必必须保证订单单消息和接收收到的支付信信息与发送消消息内容匹配配。SET协议利利用数字签名技术保证支付付信息的完整整性。返回2022/12/3163（二））SET的商商业需需求3、持卡人人账号号的认认证性性商家必必须能能够验验证持持卡人人是一一个有有效的的品牌牌支付付卡账账号的的合法法用户户。SET使用用数字签签名和和持卡卡人证证书保证持持卡人人账号号的认认证性性。4、商家认认证性性商家认认证性性用于于保证证商家家可以以通过过金融融机构构接收收品牌牌支付付卡交交易，，同时时持卡卡人必必须能能够鉴鉴别商商家身身份。。SET使用用数字签签名和和商家家证书书保证商商家的的认证证性。。5、可交互互性SET协议议必须须能够够应用用于不不同的的硬件件和软软件平平台，，使用用兼容容软件件的任任何持持卡人人都必必须能能够与与满足足定义义标准准要求求的任任何商商家软软件进进行通通信。。SET使用用特定的的协议议和消消息格格式实现可可交互互性。。2022/12/3164（三））SET协议议的处处理逻逻辑SET购物物流程程持卡人（消费者）特约商店收单银行1、确确认商商店的的合法法性2、提提交商商店的的证书书3、数数字签签名、、订单单和电电子证证书4、请请求交交易授授权5、交交易授授权回回复6、订订单确确认，，完成成交易易7、请请款要要求8、请请款回回复2022/12/3165SET协议议中涉涉及的的主要要参与与者：：持卡卡人（（Cardholder）发卡卡行（（Issuer）为持卡卡人建建立帐帐号，，并发发行支支付卡卡的金金融机机构。。商家家（Merchant））收单行（（Acquirer）为商家建立立帐号的金金融机构，，并处理支支付卡授权权和支付。。支付网关关（PaymentGateway）由收单行操操作的设施施或由指定定第三方担担任，处理理商家支付付信息和持持卡人发来来的支付指指令。品牌（Brand）支付卡品牌牌。2022/12/3166（四）SET协协议中的的证书SET中中的证书书通过一一个信任任层次进进行验证证。每个个证书都都连接到到一个签签署该证证书的实实体的证证书，通通过这样样一个信信任树到到达一个个公认的的信任机机构，用用户就可可以保证证证书是是有效的的。持卡人证证书商家证证书支付网网关证书书收单行行证书发卡行行证书返回2022/12/31671）持卡卡人证书书持卡人证证书表示示持卡人人合法拥拥有支付付卡。持卡人的的发卡金金融机构构对用户户验证并并同意以以后，向向持卡人人发放证证书。持卡人证证书中包包含一个个利用单单向散列列算法计计算出的的一个秘秘密值，，不包含含账号信信息和过过期时间间。在SET协议中中，持卡卡人向支支付网关关提供帐帐号信息息和秘密密值用于于验证。。在电子商商务交易易中，持持卡人证证书连同同购买请请求和加加密后的的支付指指令一同同传送给给商家。。商家接收收到持卡卡人证书书后，能能够在最最低程度度上验证证该帐号号。2022/12/31682）商家证书书商家证书表明明商家同金融融机构有一定定的关系，能能够接受支付付卡品牌支付付。商家证书由商商家金融机构构数字签名，，商家证书不不能被任何第第三方修改，，并且只能由由金融机构产产生。每个商家对每每个它接受的的支付卡品牌牌拥有一对证证书。2022/12/31693）支付网关关证书支付网关证书书由收单行或或处理授权和和请款消息的的受理系统拥拥有。持卡人从支付付网关证书中中获取其加密密密钥，用于于加密持卡人人账号信息。。这样，只有有支付网关才才能看到持卡卡人的账号信信息。2022/12/31704）收单行行证书收单行必须须有收单行行证书才能能接收并处处理商家的的证书请求求。收单行从支支付卡品牌牌接收证书书。5）发卡行行证书发卡行必须须有发卡行行证书才能能接收并处处理持卡人人的证书请请求。发卡行从支支付卡品牌牌接收证书书。2022/12/3171（五）SET协议议中的支付付处理流程程SET协议议中关于支支付处理的的基本流程程是SET协议的核核心内容。。持卡人注册册商家注册册购买请求求