电子商务支付技术

电子商务支付技术课堂目标:（1）能力目标:掌握电子商务几种主要的支付技术（2）知识目标:网上支付系统定义网上支付系统的功能网上支付系统的类型网上支付系统及其运作过程后支付系统及时支付系统电子支付的运作过程一、网上支付系统定义网上支付系统是电子商务系统的重要组成部分,它指的是消费者,商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务,即把新型支付手段(包括电子现金(E-CASH),信用卡(CREDITCARD),借记卡(DEBITCARD),智能卡等)的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构,来实现电子支付。二、网上支付系统的功能1,使用数字签名和数字证书实现对各方的认证2,使用加密技术对业务进行加密3,使用消息摘要算法以确认业务的完整性4,当交易双方出现异议,纠纷时,保证对业务的不可否认性5,能够处理贸易业务的多边支付问题三、网上支付系统的类型（一）、目前,世界通用的支付系统不下几十种,根据在线传输数据的种类(加密,分发类型),粗略可以被分为三类：第一类是使用”信任的第三方”(trustedthirdparty).客户和商家的信息比如银行帐号,信用卡号都被信任的第三方托管和维护。第二类是传统银行转帐结算的扩充.在利用信用卡和支票交易中,敏感信息被交换.例如,如果客户要从商家购买产品,客户可以通过电话告知信用卡号以及接收确认信息;银行同时也接收同样的信息,并且响应地校对用户和商家的帐号.如果这样的信息在线传送,必须经过加密处理.第三类是包括各种数字现金(DigitalCash),电子货币(ElectronicMoneyandElectronicCoins)的支付系统.这种支付形式传送的是真正的”价值”和”金钱”本身.前面两种交易中,信息的丢失往往是信用卡号码.被伪造的信息,也只是信用卡号等.而这种交易中被偷窃信息,不仅仅是信息丢失,往往也是财产的真正丢失。（二）、根据支付体系结构的不同分类,可分为：(1)银行卡非SET电子商务支付系统(SSL),此类型是国内网上支付普遍采用的网上支付方法。(2)银行直接参与的非SET电子商务支付系统(类SSL),该系统支付信息不经商家,直接到银行站点支付,该系统风险较小。(3)SET电子商务支付系统,SET是实现在开放的网络(Internet或公众多媒体网)上使用付款卡(信用卡,借记卡和取款卡等)支付的安全事务处理协议.目前中国银行的网上银行中的支付方式是基于SET。目前中国各商业银行推出的网上支付都可归类到以上三种支付系统。四、网上支付系统及其运作过程（一）、预支付系统预支付就是在购方消费之前,一定数量的货币已从开户行获得.这些钱被用于以后的支付行为。预支付系统是银行和在线商店首选的解决方案,由于他们要求用户预先支付,所以不再需要为这些钱支付利息,而且可以在购买产品的瞬间将钱传送给在线商店以防止数字欺骗.预支付系统的工作方式像在真商店里一样,顾客进入商店并用现金购买商品,然后才得到所需商品.预支付系统可通过基于智能卡的电子钱包和电子现金系统来实现.1,智能卡(SmartCardorIC),即嵌入式微型控制器芯片的IC卡.支付过程是:启动浏览器;通过读卡机登录到开户银行上,将卡上信息告知银行;用户从智能卡上下载现金到商家的帐户上,或从银行帐号下载现金存入卡中.智能卡的最最大优点在在于它具有有相对安全全性,简单单易用以及及在线操作作等特点.总之,这这些优点导导致了它的的低交易费费用.在欧欧洲,已经经确立了两两套标准:英国的Mondex卡和德德国的GeldKarte.MONDEX由英国西敏敏斯银行发发行,于1995年年7月开始始在伦敦西西南方向上上拥有18万人的斯斯文顿市使使用,发行行IC卡万万余张,可可实现货币币的存入,取出,提提供匿名性性和无痕迹迹服务.日日本于1997年引引入MONDEX,澳大利亚亚4家银行行,新西兰兰6家银行行准备推广广MONDEX,由由北美,亚亚,澳洲17家大公公司为股东东的MONDEX国国际有限公公司总部,在伦敦推推广应用MONDEX,香港港汇丰和恒恒生已发行行40000余张.使用Mondex电电子钱包,只要3-5秒钟就就可以完成成交易,使使用密码锁锁定方式,安全性比比较高.而而且支持转转帐结算和和资金划拨拨功能.Mondex系统可可以在卡上上同时支持持5种不同同的货币,一种货币币可以在任任何一家银银行兑换成成任何其他他一种货币币.到目前前为止,卡卡本身还没没有一种机机制进行货货币兑换,因为智能能卡不包含含汇率的信信息.在丢失时,Mondex系统统允许客户户锁住卡上上的金钱.银行也建建立一套报报酬机制来来激励将卡卡归还给卡卡主的行为为.拣到卡卡的人也不不能使用该该卡,因为为它要求输输入一个PIN号后后才能操作作.GeldKarte1997年年,德国国的一些银银行开始发发行带有嵌嵌入式芯片片的新借记记卡.这种种芯片包含含电子现金金的功能,被称为GeldKarte(MoneyCard).因为借记记卡从1999年年开始每两两年都要替替换一次,所以德国国的借记卡卡都已被更更换为智能能卡.与Mondex相比,最大的不不同在于卡卡是如何进进行充载钱钱的.取钱钱时就必须须使用一种种特殊的自自动取款机机.VisaCashVisaCash,一种电子子钱包,已已经在好几几个国家尝尝试推行.有两种不不同的卡可可以使用:一种是单单值卡,类类似于电话话卡;另一一种是充值值卡,类似似于Mondex和和GeldKarte卡.2,电子现现金(E-Cash)支付系系统电子现金/数字货币币(digitalcurrency)以基基于数字签签名的密码码系统为基基础,是以以数字化形形式存在的的现金货币币,既具有有金钱所拥拥有的同等等价值及人人们手持纸纸币现金的的基本特点点,又由于于和网络计计算机系统统结合起来来使用而具具有互通性性,可取用用性,多用用途,高易易用性,高高安全性和和高私密性性,快速简简便等特点点,已经在在国外的网网上支付中中作为实际际的支付工工具使用.在网上交易易中,电子子现金适用用于小额零零星的支付付业务,使使用起来要要比借记卡卡,信用卡卡更为方便便和节省.不同类型型的电子现现金都有其其自己的协协议,每个个协议由后后端服务器器软件———电子现金金支付系统统,和客户户端软件———电子钱钱包软件执执行.电子钱包是是客户在电电子商务购购物活动中中常用的一一种支付工工具,是一一种客户端端的小数据据库,包含含诸如信用用卡账号,数字签名名信息以及及确认和身身份验证信信息等数据据.使用电电子钱包购购物,通常常需要在电电子钱包服服务系统中中运行.电电子钱包软软件通常免免费提供,顾客可以以直接使用用与自己银银行账号相相连接的电电子商务系系统服务器器上的电子子钱包软件件,也可以以采用各种种保密方式式调用Internet上的的电子钱包包软件.目目前世界上上有VISAcash和Mondex两大电子子钱包软件件,其他电电子钱包软软件还有MasterCardcash,EuroPay的Clip和和比利时的的Proton等.电子子现现金金是是以以电电子子化化数数字字形形式式存存在在的的现现金金货货币币.电电子子现现金金比比现现有有的的实实际际现现金金(纸纸币币和和硬硬币币)有有更更多多的的优优点点,实实际际现现金金要要承承担担的的较较大大的的存存储储风风险险,高高昂昂传传输输费费用用,较较大大的的安安全全保保卫卫和和防防伪伪的的投投资资.电子子现现金金的的发发行行方方式式:包包括括存存储储性性质质的的预预付付卡卡(即即电电子子钱钱包包)和和纯纯电电子子系系统统形形式式的的用用户户号号码码数数据据文文件件等等形形式式.电子子钱钱包包:用用户户可可以以购购买买特特定定销销售售方方可可接接受受的的预预付付卡卡.预预付付卡卡和和储储蓄蓄卡卡一一般般是是用用于于小小额额支支付付,在在很很多多商商家家的的POS机机上上都都可可受受理理,而而且且为为增增加加系系统统的的可可受受理理性性.例例如如银银行行发发行行的的具具有有电电子子现现金金功功能能的的智智能能卡卡,各各种种储储蓄蓄卡卡等等.纯电电子子系系统统:纯纯电电子子数数字字化化现现金金没没有有明明确确的的物物理理形形式式,它它将将以以用用户户的的数数字字号号码码的的形形式式存存在在,这这使使它它适适用用于于买买方方和和卖卖方方上上处处于于不不同同地地点点的的网网络络和和Internet事事务务处处理理中中.付付款款行行为为就就是是从从买买方方的的数数字字化化现现金金中中扣扣除除并并传传送送到到卖卖方方.实实际际的的数数字字化化现现金金的的传传输输过过程程通通常常经经过过公公钥钥或或私私钥钥加加密密系系统统以以保保证证只只有有真真正正的的卖卖方方才才可可以以使使用用这这笔笔现现金金.电子子现现金金的的主主要要特特点点是是:银行行和和卖卖方方之之间间应应有有协协议议和和授授权权关关系系;买方方,卖卖方方和和E-cash银银行行都都需需要要使使用用E-cash软软件件;适合合于于小小量量的的交交易易(minipayment);身份份验验证证由由E-cash本本身身完完成成;E-cash银银行行负负责责买买方方和和卖卖方方之之间间资资金金的的转转移移;具有有现现金金特特点点,可可以以存存,取取,转转让让;而而且且安安全全性性也也比比较较好好;主要要缺缺点点:和普普通通的的货货币币一一样样,硬硬盘盘故故障障的的时时候候,如如果果没没有有备备份份,现现金金就就丢丢失失了了.目前前,一一些些试试运运行行的的电电子子现现金金支支付付系系统统有有：：(1)E-Cash(DigiCash):E-Cash是是一一种种已已实实现现的的无无条条件件匿匿名名电电子子现现金金支支付付系系统统,主主要要特特点点是是通通过过数数字字记记录录现现金金,集集中中控控制制和和管管理理现现金金,是是一一种种足足够够安安全全的的电电子子交交易易系系统统.E-Cash是是由由荷荷兰兰阿阿姆姆斯斯特特丹丹Digicash公公司司于于1994年年5月月开开发发的的在在线线交交易易用用的的电电子子现现金金支支付付系系统统.支付付过过程程：：买主主对对适适量量E-Cash通通过过相相当当安安全全的的密密码码协协议议进进行行加加密密,并并送送给给卖卖方方,可可通通过过任任何何数数字字通通信信,如如E-mail,软软盘盘打打印印文文件件,复复印印件件等等递递送送.卖卖方方收收到到后后,对对其其解解密密后后存存入入自自己己的的计计算算机机,并并可可转转入入卖卖主主的的WorldCurrencyAccess账账上上.实实现现了了将将买买主主的的钱钱减减掉掉,并并加加到到卖卖主主的的账账上上.安全性：：银行虽然然完成了了E-Cash的存取取,但不不能跟踪踪E-Cash的具体体交易,这是由由于采用用了双钥钥密码.采用了了RSA数据安安全公司司的RSA密码码产品,整数模模为768bit,保证系系统具有有匿名性性和不可可跟踪性性.系统统还提供供不可否否认性和和可仲裁裁性,能能否解决决交易双双方发生生的任何何争执,这是电电子支付付系统能能够成功功的必要要条件.虽然这这种纯电电子E-Cash可以以复制,但它不不能重复复使用,这由MarkTwain银行数数据库的的证实系系统来保保证.（2）CyberCoins是应用于于微支付付的系统统,使货货币商和和顾客可可以通过过因特网网销售和和购买数数字产品品.CyberCoins的的面值从从0.25到10美元元不等,主要是是那些对对于使用用信用卡卡购买来来说太小小的币值值.（3）NetCashNetCash是可可记录的的匿名电电子现金金支付系系统.主主要特点点是设置置分级货货币服务务器来验验证和管管理电子子现金,其中电电子交易易的安全全性得到到保证.（4）微微支付系系统微支付(micropayment)系统统主要是是用在特特别小的的网络交交易上面面,精确确度甚至至可以达达到十分分之一美美分计算算.比如如客户浏浏览收费费网页等等等.比比较典型型的微支支付系统统如IBM的Micropayments系统,Millicent钱包,Cybercoin,NetBillElectronicCommerceProject,MPTP等等.五、后支支付系统统后支付系系统就是是允许用用户购买买一件商商品之后后再支付付.无论论是现实实生活还还是电子子世界中中,信用用卡都是是一种最最普遍的的后支付付系统.但是是信用卡卡很贵,这主要要是因为为其低级级的安全全措施可可能会因因受欺骗骗而增加加费用,而且事事务处理理费用也也很高.与信用用卡相比比,借记记卡相对对比较安安全,因因为他要要求顾客客证实他他们知道道那些只只有卡所所有者才才知道的的信息,例如个个人识别别号PIN(PersonalIdentificationNumber).但是是,为实实现完全全地在线线交易,其相关关的通信信费用很很高.后支付可可通过信信用卡解解决方案案,电子子账单及及电子支支票或货货到付款款来实现现.1,电子子信用卡卡系统信用卡支支付是当当今网络络支付最最流行的的支付方方式.信用卡支支付系统统的特点点是:每张卡对对应着一一个帐户户,资金金的支付付最终是是通过转转帐实现现的;由由于在在消费中中实行””先消费费,后付付款”的的办法,因此对对信用卡卡帐户的的处理是是后于货货款支付付的.也也就是说说,购物物支付是是通过银银行提供供消费信信贷来完完成的,对信用用卡帐户户的处理理还是事事后的事事情,因因此属于于”延迟迟付款””一类,与电子子转帐有有实质上上的不同同.信用用卡支付付系统无无须采用用在线操操作,可可以透支支.安全是信信用卡支支付最需需要解决决的问题题.为了了使信用用卡支付付更加安安全,在在最近几几年中,有两套套标准已已经被制制定出来来:一,由Netscape公司开开发的SSL加加密方案案;二,由Visa和和MasterCard共同同开发的的安全电电子交易易(SET).SSL和SET的的差异是是很明显显的.SSL只只加密Web浏浏览器和和Web服务器器间的传传输过程程(用户户的计算算机和经经营者的的计算机机),而而SET提供一一套完整整的支付付解决方方案,不不仅包含含了客户户和经营营者,还还包括了了银行,因为信信用卡支支付需要要银行的的参与.目前出现现的网上上信用卡卡支付主主要有以以下几种种模式:(1)通通过中介介(经纪纪人)支支付的模模式———FirstVirtualCorp(FVC)系系用户在网网上经纪纪人处开开帐号,网上经经纪人持持有用户户帐号和和信用卡卡号,用用户用帐帐号从商商家订货货,商家家将用户户帐号提提供给经经纪人,经纪人人验证商商家身份份后,将将信用卡卡信息传传给银行行,完成成支付过过程.这这种支付付过程是是通过双双方都信信任的第第三方(经纪人人)完成成的,用用户帐号号的开设设不通过过网络,信用卡卡信息不不在开放放的网络络上传送送,第三三方经纪纪人使用用E-mail来确定定身份,以防止止伪造,商家自自由度大大,无风风险,且且交易成成本很低低,对小小额交易易很适用用.(2)简单单支付付加密密模式式———CyberCash使用这这种模模式付付费时时,用用户信信用卡卡号码码被加加密,采用用的加加密技技术有有S/SHTTP,SSL等等.这这种加加密的的信息息只有有业务务提供供商或或第三三方付付费处处理系系统能能识别别.由由于用用户进进行在在线购购物时时只需需一个个信用用卡号号,所所以这这种付付费方方式给给用户户带来来了方方便.这种种方式式需要要一系系列的的加密密,授授权,认证证及相相关信信息传传送,交易易成本本较高高,因因此对对小额额交易易而言言时不不适用用的.按信用用卡性性质与与功能能区分分:借借记卡卡(DebitCard)———先存存款,后支支用;贷记记卡(CreditCard)———先消消费,后还还款;综合合卡———结结合两两种功功能的的卡,偏重重”借借记””.信信用卡卡支付付是电电子支支付中中最常常用的的工具具.可可采用用刷卡卡记帐帐,POS结帐帐,ATM提取取现金金等方方式进进行支支付.电子子商务务中当当用户户通过过网络络在该该公司司购物物时,用户户用信信用卡卡号,和公公司交交换信信息.用户户使用用安全全的SET协议议进行行网络络支付付,具具体方方式是是用户户网上上发送送信用用卡号号和密密码,加密密发送送到银银行进进行支支付.在网网页传传送过过程中中,为为了保保证安安全可可靠,使用用SSL传传输协协议.2,电电子支支票系系统电子支支票(e-check或或e-cheque)支支付.电子子支票票支付付遵循循金融融服务务技术术联合合会(FSTC,FinancialServicesTechnologyConsortium)提出出的BIP(BankInternetPayment)标标准(草案案).电子子支票票支付付目前前一般般是通通过专专用网网络,设备备,软软件及及一套套完整整的用用户识识别,标准准报文文,数数据验验证等等规范范化协协议完完成数数据传传输,从而而控制制安全全性.电子子支票票的支支付流流程不不是单单一的的,典典型的的电子子支票票系统统有E-check,NetBill,NetChepue等电子支支票和和传统统的支支票形形式几几乎有有着同同样的的功能能.比比如说说内容容上同同样有有支票票支付付人的的姓名名,支支付人人金融融机构构名称称,支支付和和帐户户名,被支支付人人姓名名,支支票金金额等等.不不同于于传统统的支支票认认为签签名,电子子支票票需要要经过过数字字签名名,被被支付付人数数字签签名背背书,使用用数字字凭证证确认认支付付者/被支支付者者身份份,支支付银银行以以及帐帐户,从伪伪造签签名意意义上上说,伪伪造一一个电电子支支票远远远比比伪造造一个个传统统的支支票的的签名名难度度大,所以以安全全度比比较高高.金金融机机构使使用签签过名名和认认证过过的电电子支支票进进行帐帐户存存储.电子支支票付付款分分为七七步：：买方用用自己己的私私有密密钥在在电子子支票票上进进行数数字签签名;使用卖卖方的的公钥钥加密密电子子支票票;使用e-mail或或其它它方式式向卖卖方支支付;只有卖卖方可可以收收到用用卖方方公钥钥加密密的电电子支支票;用买方方的公公钥确确认买买方的的数字字签名名;向银行行进一一步确确认电电子支支票;卖方发发货给给买方方.3,货货到付付款货到支支付COD(CashonDelivery)是一一种离离线工工作的的后支支付模模型.顾客客可以以在网网上订订购商商品和和服务务,并并在所所购商商品或或服务务到达达时支支付.中国国邮政政速递递部门门近年年来所所开办办的揽揽收货货款业业务,也属属于货货到支支付形形式之之一.4,直直接借借记直接借借记是是另外外一种种用于于在线线事务务地地地后支支付解解决方方案。。为了从从银行行取得得贷款款,你你必须须得到到在记记录订订单的的同一一张数数据记记录纸纸上的的一个个用户户合法法签名名.六、即即时支支付系系统是以交交易时时支付付的概概念