征信机构在贷款追收业务中的作用ile

征信机构在贷款追收业务中的作用新加坡征信局执行董事林华亮

WilliamLim,ExecutiveDirectorCreditBureauSingaporeTheRelationshipbetweenCreditBureauandCollectionAgencies提纲

Objectives新加坡征信局简介

ShortIntroductiononCBS了解今天的演讲主题：贷款追收

UnderstandingDebtCollectionforToday’sTopic在一些国家里征信机构的运作情况

CreditBureauOperationsinSpecificCountries征信机构和贷款追收机构的商业关系

CommercialRelationshipbetweenCreditBureauandCollectionAgencies征信机构与贷款追收机构之间关系的未来发展前景

WhatistheFutureforCreditBureauandDebtCollectionRelationship

新加坡征信局

CreditBureauSingapore新加坡征信局简介

ABOUTCBSNSPVEAIHPL邓白氏（S）D&B(S)邓白氏（M）D&B(M)新加坡征信局CBSIOBIDB邓白氏国际D&BInt新加坡银行公会ABS简写Key:VEA–VedaAdvantage公司ABS–新加坡银行公会AssociationofBanksinS’poreIHPL–Infocredit控股公司InfocreditHoldings新加坡征信局有限公司由新加坡金融管理局在2002年8月公布设立，以运作新加坡银行公会征信局，为金融机构提供服务

CreditBureau(Singapore)PteLtdwasgazettedbyMASinAugust2002tooperatetheABSCreditBureauforthefinancialinstitutions.成员

Members所有零售银行

AllConsumerBanks金融公司（财务公司）

FinanceHouses信用卡发卡机构

CreditCardsIssuers证券经纪公司（即将）

SecuritiesBrokingHouses(soon)放贷人（即将）

MoneyLenders(soon)新加坡金融管理局批准的其它机构

AnyApprovedBodiesbyMAS新加坡征信局简介

AboutCBS新加坡征信局正式成立公告

GazettingoftheBureau2002年8月21日21August2002CopyrightInfocredit收帐－特点

Collection-Distinction第一方－－通常为拥有原始债务的企业和部分原始债权人。他们一般不受收帐条例的约束。

1stParty–Usuallycompanythatownstheoriginaldebtandpartoforiginalcreditor.Usuallynotsubjecttocollectionregulations.第三方－－不是原始贷款合同的当事方，通常是按风险收益原则运作的收帐机构。它们要遵守收帐条例的规定。

3rdParty–Notpartytooriginalcontractandusuallythecollectionagencieswhooperateoncontingencybasis.Attractregulatoryguidelines.

收帐

Collection

一个最常用的收帐战术－－向征信机构报告。通常，贷款人向欠款人发出催款书，并附最后警告信，说明如不付款将向征信机构报告，不良记录将保留在借款人的档案中。

OnecommontactictocollectDebt–NotificationtoCreditBureaus.Typically,demandletterswithfinalletterwarningthatnamewillbereportedtothecreditbureauandlistedonthecreditfile.

拥有不良付款记录的债务人的负面信息会在征信机构的档案中保留7年。这可能导致他未来的信贷申请被拒绝，或贷款成本增加。

Promptsactionbecausenamedeliquenta/cstaysforupto7years.Futurecreditmaybedeniedorcostmore.这是强有力的被动收帐工具。违约人在贷款申请遭到拒绝后，会找上门来

Powerfulpassivecollectiontool.Defaulterscallinwhencreditapplicationdenied.与收帐相关的法律：《正当收债行为法》

CollectionLaws–FairDebtCollectionPracticesAct该法是为了禁止收债人滥用收债权力。此外，还须遵守其它规范收债行为的联邦法和州法

Toprohibitabusivepracticesbydebtcollectors.OtherStateandFederallawsgoverningdebtcollectionpracticesapply.与第三方进行沟通－－除了法律规定的个人、律师和个人征信机构外，在没有经过债务人同意的情况下，不得将信息披露给任何第三方

Communicationwith3rdP–nocommsw/oconsentoncollectionofdebttoanyPotherthanconsumer,attorney,CRAifpermittedbylaw…..拒绝偿还债务的债务人清单只能在符合法律规定情形时报告给个人征信机构，否则视为违反该法

ViolationunlessthepublicationoflistofconsumerswhorefusetopaydebtsismadetoaCRAmeetingrequirementsoftheAct.

一些亚洲国家征信机构的实际运营环境

RealityofBureauOperationsinSomeAsianCountries香港（正面信信息）/个人/企业征信局HongKongPositiveConsumer/CommercialBureau泰国（正面信信息）个人征征信局ThailandPositiveConsumerBureau印度（正面信信息）个人/企业征信局IndiaPositiveConsumer/ComBureau中国（正面／／负面）个人人／企业ChinaCreditReportingCenter新加坡（正面面信息）个人人征信局SingaporePositiveConsumerBureau澳大利亚（负负面信息）征征信局，个人人/企业AustraliaNegativeBureauConsumer/Commercial斐济/萨摩亚（负面面信息）征信信局／个人/企业Fiji/SamoaNegativeBureauConsumer/Commercial新西兰（负面面信息）征信信局，个人/企业NewZealandNegativeBureauConsumer/Commercial韩国（正面信信息）个人征征信局SthKoreaPositiveConsumerBureau台湾（正面信信息）个人征征信局TaiwanPositiveConsumerBureau亚太区征信机机构的发展RegionalCreditBureauDevelopment马来西亚（正正面信息）个个人/商业征信局MalaysiaPositiveConsumer/CommercialBureau《公平信用报告告法》FairCreditReportingAct成熟的立法MaturepieceofLegislation促进信用报告告的准确性，，保护隐私PromoteAccuracyandprotectPrivacy征信机构－－－收集你的信信息并将其出出售给贷款人人、保险机构构和企业的公公司CreditReportingAgencies––CompaniesthatgatherandsellInformationaboutyoutoCreditors,Insurers,Businesses目的－－信贷贷交易、招聘聘、保险发放放、儿童赡养养义务、筛选选承租人等Purposes–CreditTransactions,Employment,InsuranceUnderwriting,ChildSupportObligations,TenantScreeningetc针对征信机构构的法规－－－现实考虑RegulationsonBureau–PracticalConsiderations泰国：《信用信息经营营法》Thailand–CreditInformationBusinessAct新加坡《银行法》／自愿性的行行为守则Singapore––BankingAct/VoluntaryCodeofConduct马来西亚－－－BNM马来西亚中央央银行法Malaysia–BNMCentralBankofMalaysiaAct香港：《隐私法》HongKong––PrivacyCode台湾：财政当当局Taiwan–MinOfFinance泰国－－《信用信息经营营法》Thailand–CreditInformationBusinessAct只有金融机构构才能获得信信用报告，而而收帐机构不不是金融机构构。该法对金金融机构有明明确定义OnlyFIscanaccesscreditreportanddebtcollectionagencyisnotconsideredFI.FIisdefinedintheAct.只有金融机构构会员才能向向征信机构提提交数据。如如果欠付，贷贷款仍然簿记记在金融机构构上，则该信信息可以提交交征信机构OnlymemberswhoareFIscansenddatatoNCB.IfloanstillbookedatFI,theinformationcanbeloaded.泰国－－《信用信息经营营法》Thailand–CreditInformationBusinessAct严格的立法，，征信机构必必须获得经营营许可证StrictLegislationandCreditInformationCompanymustbelicensed当出现付款违违约时，征信信机构会员应应向征信局报报告违约事件件的发生日(s.19)Whenadefaultforpaymentoccurs,membershallreportthedateofcommencementofdefault(s.19)获得的信息只只能用于s.20中规定的目的的，即信贷分分析或信用卡卡发放RecipientofInfomustusedonlyasprescribedunders.20ie.analyzingcreditorgrantofcreditcard惩罚－－民事事（s.41）和刑事责任任（s.42）Punishment––Civil(s.41)andCriminalLiability(s.42)马来西亚－－－《马来西亚中央央银行法》Malaysia–CentralBankofM’siaAct遵循银行和金金融机构法，，以及伊斯兰兰银行法BankingandFinancialInstsActandIslamicBankingActalsoapply.从所有有经营营执照的商业业银行、伊斯斯兰银行、商商人银行和财财务公司处获获得信用信息息Uploadscreditinformationfromalllicensedcommercial,Islamic,merchantbanks,FinHsesetc.通过NRD和SSM来获得个人和和企业信息IndividualandCompanyInformationthroughNRDandSSM数据仅能用于于信贷评估。。例如，不能能将数据用于于金融产品的的市场营销Accesslimitedtocreditevaluation.Foregnotformarketingoffinpdts.信息被设定为为保密信息，，因此需要符符合银行保密密要求和对信信息的披露限限制Informationclassifiedassecretsobankingsecrecyappliesanddisclosurelimited.台湾－－财团团法人金融联联合征信中心心（JCIC）Taiwan-JCIC属于台湾财政政当局的管辖辖范畴UnderpurviewofMOF收集贷款信息息、拖欠信息息、退回（空空头）支票信信息－－收集集的信息很丰丰富，且仍在在不断完善中中Loaninformation,delinquentstatus,dishonouredcheques–richdataandstillevolving收帐机构无法法获得征信中中心的信息Collectioncompaniescannotaccessbureau正在研究资产产管理公司是是否可以成为为会员EvaluatingAMCstobemembers香港－－隐私私法HongKong––PrivacyOrdinance规范与个人有有关的数据，，所有与个人人数据有关的的数据使用者者都须遵守该该法Coversdatarelatingtoindividualandappliestoanydatauserthatdealswithpersonaldata.列明了数据保保护原则－－－目的、收集集方式、使用用、期限、准准确性、安全全性等ListofDataProtectionPrinciples––Purpose,mannerofcollection,use,duration,accuracy,securityetc.收帐机构无法法获得征信机机构数据Collectionagenciescannotaccessbureau征信局会员须须遵守《个人信息资料料实务守则》的规定。只有有守则表1中规定的人和和机构才能获获得信用信息息BureaumembershipsubjecttoCodeofPracticeonConsumerCreditData.AccesstocreditdatalimitedtoSchedule1ofCode.隐私专员公署署权力较大StrongOfficeofPrivacyCommissioner新加坡－－《银行法》Singapore––BankingAct必须根据《银行法》(s.47,3rdSch)进行公告GazetteundertheBankingAct(s.47,3rdSch)授权机构－－－TrustSg和CaseTrustAccreditations-TrustSgandCaseTrust《数据保护法》DataProtectionCode《行为守则》CodeofConduct只进行信用度度评估－－姓姓名、身份、、信贷余度，，不包含存款款信息等OnlyCreditWorthinessEvaluation–Name,identity,amountowed,nodepositinfoetc目的在于防范范收帐或跟踪踪行动DesignedtopreventCollectionorTracingactivities新加坡－－非非银行个人客客户和中小企企业征信局Singapore-NonBankConsumer&SMEBureau不属于《银行法》的管辖范畴OutsideambitofBankingAct没有规制框架架，从别国引引入了最佳实实践，但没有有覆盖全部应应该覆盖的对对象Adoptbestpracticeselsewherewithouttheregulatoryframeworkbutlackfullcoverage行业中充斥着着各自为战的的收帐公司，，阻碍了行业业的发展，监监管缺位Hamperedbyfragmentedcollectionindustryandabsenceofregulations通过一个叫DunTrade的倡议来收集集商业应收帐帐款信息CommercialreceivablesthroughaprogramcallDunTrade以间接强迫的的方式促使债债务人履行义义务Indirectcoerciontodischargedebtobligations信函样本SampleLetter我们虽然已经经多次要求，，但是贵方至至今仍然没有有偿还款项….Inspiteofrepeatedrequests,youhavefailedtoeffectpayment….除非我们听到到你的答复….我们将把你的的帐户违约信信息通知征信信机构。征信信机构是一个个跟踪个人信信贷历史记录录的组织，它它会将这些信信息提供给其其它放贷人。。如果你的债债务状况信息息被其它放贷贷机构获得，，你将无法从从他们那里获获得信贷便利利…Unlesswehearfromyou….turnyouraccountovertothecreditbureau.AcreditbureautracksthecredithistoryofconsumerdebtorsinS’poreandofferssuchinformationtoothercreditgrantors.Yourstateofindebtednessmaydenyyouothercreditfacilitiesifyourinformationisaccessedbyotherbusinesses….我们十分抱抱歉，但，，是你自己己使我们已已经没有回回旋的余地地，我们不不得不对您您采取这种种激烈的行行为……如果你在今今天之内付付出支票的的话，你的的原有信用用度仍然可可以维持不不变Wearesorrytotakesuchdrasticactionbutyouleaveuswithnoalternatives…Youcanpreserveyourcreditratingbyremittingyourchequetoday….征信机构与与追收机构构的商业关关系－－哪哪些是可能能的？CommercialRelationship––WhatisPossible收帐人利用用征信机构构数据库的的目的DebtCollectorsUseofBureauDatabase债务评分DebtScoring数据确认（（姓名、地地址、出生生日期、职职业）ValidationofData(Name,Address,DOB,Employment)施加还款压压力PaymentPressure被动型回收收PassiveCollection披露违约行行为DefaultExposure地址位置AddressLocation可为收帐公公司提供的的具体服务务ExamplesofSpecificServicesforCollectionAgencies上传违约客客户信息DefaultConsumerUploads*关于客户地地址变更的的电子警示示服务ConsumerNewAddresse-Alert电子白页核核实ElectronicWhitePagesVerification电话所在位位置PhoneLocator更新客户违违约信息ConsumerDefaultUpdates删除客户违违约信息ConsumerDefaultDeletion保理转让FactoringAssignment*个人客户违违约转托DelegateIndividualConsumerDefault*征信机构利利用收帐数数据BureauUseofCollectionData丰富了“全全面档案””信息中的的数据Dataassistsin““FullFile”Information丰富和增加加数据库的的价值EnrichandIncreasevalueofDatabase是数据监控控的附加要要素AdditionalElementforDataMonitoring通过增加监监控触发因因素来提高高利润率EnhancedProfitabiltythroughincreasedmonitoringtriggers更多的地址址跟踪要素素AdditionalAddressTracingElement可用于建模模目的的数数据DataforModelingPurposes征信机构开开发产品的的机会BureauProductOpportunity回收评分RecoveryScore监控－－将将收帐数据据当作一个个触发因素素Monitoring–CollectionDatausedasatrigger地址跟踪－－－利用征征信机构数数据来进行行跟踪的作作用很大AddressTracing––Highuseofbureaudatafortracing新情况报告告－－征信信机构能够够侦察到已已冲销债务务的新回收收机会NewCircumstancesReporting––Bureaucandetectincreasedrecoveryopportunityforwrittenoffdebts收帐公司－－－对征信信机构来说说，是能付付费和有价价值的客户户CollectionAgencies––Paidandvaluedclients征信机构面面临的问题题BureauIssues数据完整性性－－错误误信息，有有争议的信信息，过时时信息DataIntegrity–Erroneouselement,disputed,outdated监控从收帐帐公司获得得数据的质质量的成本本较高CostlyexercisetomonitordataqualityfromCollectionAgencies违约信息可可能重复装装载DuplicateloadingofDefaults很难确认帐帐户余额Validationofoutstandingamountdifficult个人客户对对收帐数据据的投诉会会增加Increasedconsumercomplainttocollectiondata征信机构和和收帐公司司BureauandtheCollectionAgency必须实现双双赢，且存存在商业可可持续性Mustbewin/winandcommerciallyviable监控数据质质量和追收收战术Monitordataqualityandcollectiontactics数据更新是是关键－－－如果可能能的话，最最好是自动动化更新DataUpdateisCritical––automatewhereverpossible征信信机机构构应应制制定定显显示示重重复复性性债债务务的的政政策策Bureautosetpolicyondisplayofduplicatedebt数据据查查询询必必须须遵遵守守所所有有法法律律法法规规的的规规定定和和征征信信机机构构会会员员的的合合约约义义务务Databaseaccessmustmeetallregulatoryandmembercontractualobligations.前景景－－－－水水晶晶球球方方式式TheFuture-CrystalBallApproach观察察－－我我们们可可以以期期待待些些什什么么？？Observations––Whatcanweexpect?亚洲洲面面临临的的挑挑战战TheChallengeinAsia––(1)没有有或或缺缺乏乏对对收收帐帐公公司司的的规规范范Absenceorlackofregulationoncollectionagencies缺乏乏成成熟熟的的征征信信机机构构LackofMaturityinBureau对数数据据隐隐私私问问题题的的关关注注在在提提高高NewAwarenessinDataPrivacy观察察－－我我们们可可以以期期待待些些什什么么？？Observations––Whatcanweexpect?(2)征信信机机构构由由各各国国中中央央银银行行监监管管或或驱驱动动BureausregulatedordrivenbyCentralBanks收帐帐公公司司太太注注重重商商业业利利益益，，有有时时名名声声不不太太好好CollectionAgenciescommerciallydrivenandsometimesstigmatic谢谢！ThankYou9、静夜四四无邻，，荒居旧旧业贫。。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨中中黄叶叶树，，灯下下白头头人。。。10:35:1510:35:1510:3512/31/202210:35:15AM11、以我独沈沈久，愧君君相见频。。。12月-2210:35:1510:35Dec-2231-Dec-2212、故人江海海别，几度度隔山川。。。10:35:1510:35:1510:35Saturday,December31,202213、乍乍见见翻翻疑疑梦梦，，相相悲悲各各问问年年。。。。12月月-2212月月-2210:35:1510:35:15December31,202214、他乡乡生白白发，，旧国国见青青山。。。31十十二二月202210:35:15上上午午10:35:1512月月-2215、比比不不了了得得就就不不比比，，得得不不到到的的就就不不要要。。。。。十二二月月2210:35上上午午12月月-2210:35December31,202216、行动出出成果，，工作出出财富。。。2022/12/3110:35:1510:35:1531December202217、做前，，能够环环视四周周；做时时，你只只能或者者最好沿沿着以脚脚为起点点的射线线向前。。。10:35:15上上午10:35上上午10:35:1512月-229、没有失败，，只有暂时停停止成功！。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、很多事情情努力了未未必有结果果，但是不不努力却什什么改变也也没有。。。10:35:1510:35:1510:3512/31/202210:35:15AM11、成功就就是日复复一日那那一点点点小小努努力的积积累。。。12月-2210:35:1510:35Dec-2231-Dec-2212、世间间成事事，不不求其其绝对