第八章机动车辆保险

第八章机动车辆保险教学目的：通过学习，要求学生重点掌握车辆损失保险、第三者责任保险的责任范围、承保与理赔的实务处理，理解并熟悉影响费率的因素以及各种附加险的保险责任，了解机动车辆保险的常见分类以及《机动车交通事故责任强制保险条例》的有关规定。课时安排：6课时。1第八章机动车辆保险第一节机动车辆保险概述第二节车辆损失险第三节第三者责任险第四节费率第五节承保第六节赔款计算2第一节机动车辆保险概述8.1.1机动车辆保险的概念8.1.2机动车辆保险的常见分类38.1.1机动车辆保险的概念机动车辆机动车辆是指由动力装置驱动或牵引在道路上行驶的、用于运送人员、物品或进行专项作业的车辆。包括汽车、挂车、无轨电车、农用运输车、摩托车、轻便摩托车、运输用拖拉机和轮式专用机械车等，但不包括任何在轨道上运行的车辆。48.1.1机动车辆保险的概念机动车辆保险机动车辆保险承保公务、商用和民用的各种机动车辆因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身及相关利益的损失和采取施救保护措施所支付的合理费用，以及被保险人对第三者人身伤害、财产损失依法应负的民事赔偿责任。机动车辆保险是综合性保险，属财产保险范畴，是运输工具保险的一种。58.1.2机动车辆保险的常见分类按保险标的分类分为车辆损失保险和车辆责任保险两类。68.1.2机动车辆保险的常见分类按实施方式可以分为自愿保险和强制保险。78.1.2机动车辆保险的常见分类按机动车辆的常见类型可以分为汽车保险、摩托车保险和拖拉机保险等。88.1.2机动车辆保险的常见分类按保险期限可以分为一年期保险和短期保险。98.1.2机动车辆保险的常见分类按承保条件可以分为基本险和附加险，附加险必须在投保相应的基本险后方可投保。当前实务中，基本险主要包括商业第三者责任保险、车辆损失险、车上人员责任险、全车盗抢险。10机动车辆保险车辆损失险商业第三者责任险交强险附加险车损类责任类11第二节车辆损失险8.2.1车辆损失险的概念8.2.2保险标的8.2.3保险责任8.2.4责任免除8.2.5赔偿处理8.2.6附加险128.2.1车辆损失险的概念狭义的车辆损失险狭义的车辆损失险，是机动车辆保险的主险之一，是指投保车辆损失保险的车辆，在被保险人或其允许的合格驾驶员使用过程中，遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成本车毁损，保险人依照保险合同的规定，在保险金额范围内对被保险人进行经济补偿。138.2.1车辆损失险的概念广义的车辆损失险狭义车损险和全车盗抢险，也包括自燃损失险、玻璃单独破碎险、新增加设备损失险等附加险的总和。148.2.1车辆损失险的概念被保险人允许的合格驾驶员1、被保险人允许。“允许”是指被保险人委派、雇用、认可驾驶保险车辆的人员。2、合格。“合格”是指上述驾驶员必须持有中华人民共和国的有效驾驶执照，并且所驾驶车辆与驾驶执照规定的准驾车型相符。158.2.1车辆损失险的概念使用保险车辆这是指保险车辆作为一种运输工具被运用的全过程，包括行驶、停放和作业。168.2.2保险标的保险标的投保车辆的本身，包括汽车、电车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车等。178.2.2保险标的参加保险的机动车辆必须具备的条件1、领有车辆牌照。2、领有行车执照。3、具有年检合格证。新车为出厂合格证；旧车为年检合格证明。188.2.3保险责任保险责任按风险种类主要包括意外事故、自然灾害和救护费用。198.2.3保险责任意外事故按风险成因分为碰撞（倾覆）风险和非碰撞（倾覆）风险两类。208.2.3保险责任碰撞（倾覆）风险1、碰撞。碰撞风险指保险车辆车体与外界静止的或运动中的物体意外撞击，也包括保险车辆按装载规定载运的货物与外界物体的直接接触。2、倾覆。倾覆风险指保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本身倾斜翻倒，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶。218.2.3保险责任非碰撞（倾覆）风险1、火灾。外界火源及其他保险事故造成的燃烧导致保险车辆本身的损失。2、爆炸3、外界物体倒塌4、空中运行物体坠落5、行驶中平行坠落228.2.3保险责任自然灾害1、天气现象风险。2、地表体现风险。注：也负责载运保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人随船照料者）造成保险机动车损失。238.2.3保险责任救护行为的费用支出保险车辆在遭受保险事故时，被保险人或其驾驶员为了减少损失，采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人在保额限度内计算赔偿。248.2.4责任免除不保风险1、战争、军事冲突、暴乱；2、扣押、罚没、政府征用造成车损；3、竞赛、测试造成车损；4、在营业性修理场所修理期间造成车损；5、驾驶员饮酒造成车损；6、吸毒造成的车损；7、被药物麻醉造成的车损；8、驾驶员无有效驾驶证；258.2.4责任免除不保风险（续）9、机动车辆拖带车辆（含挂车）或其他拖带物，两者当中至少有一个未投保第三者保险；10、车辆所载货物掉落；11、车辆所载货物泄漏；12、自燃以及不明原因产生火灾；13、地震；14、非被保险人或非被保险人允许的驾驶员使用保险车辆；15、被保险人或其允许的合格驾驶员的故意行为；16、保险车辆肇事逃逸。268.2.4责任免除不保损失1、保险车辆发生意外事故，致使被保险人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失；2、因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；3、因污染引起的任何补偿和赔偿；4、保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，以及在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；5、自然磨损、朽蚀；6、故障、轮胎单独损坏；7、人工直接供油、高温烘烤造成的损失；278.2.4责任免除不保损失（续）8、玻璃单独破碎；9、保险车辆在淹及排气筒的水中起动或被水淹后操作不当致使发动机损坏；10、受本车所载货物撞击的损失；11、两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失；12、保险车辆遭受保险责任范围内的损失后，未经必要的修理继续使用，致使损失扩大部分；13、其他不属于保险责任范围内的损失和费用。288.2.5赔偿处理赔偿方式包括修理、更换、重置和现金支付四种方式。实务中，大多采用修理方式。298.2.5赔偿处理车辆损失险在保险合同上不约定保险标的的实际价值，只列明保险金额作为最高赔偿额度。308.2.5赔偿处理全部损失按保险金额计算赔偿，如果保险金额高于实际价值时，以不超过出险当时实际价值计算赔偿。此时，实际价值＝新车购置价－折旧318.2.5赔偿处理部分损失以新车购置价确定保险金额的车辆按照实际修理费用计算赔偿。保险金额低于新车购置价的车辆，按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿。赔款＝修理费用×（保险金额/新车购置价）328.2.5赔偿处理保险金额内的损失连续负责保险车辆在保险有效期内，不论发生一次还是多次保险责任范围内的事故损失，一次赔款加免赔金额之和不足保险金额全数时，原保险单继续有效，并按原保险金额负保险责任。如果一次赔偿加免赔金额之和等于保险金额全数时，保险单责任即告终止。338.2.5赔偿处理施救含有未保险的财产的费用分摊在施救保险车辆过程中，同时施救未保险的财产时，应按保险财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。348.2.5赔偿处理免赔我国车辆损失险中实行的是绝对免赔率的方法。实务中规定，保险车辆驾驶员在事故中，负事故全部责任的，扣除赔款的20％（15％）；负事故主要责任的，扣除赔款的15％（10％）；负事故同等责任的，扣除赔款的10％（8％）；负事故次要责任的，扣除赔款的5％（5％）。358.2.6附加险全车盗抢险（现为基本险）1、保险机动车（含投保的挂车）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满60天未查明下落；2、保险机动车全车被抢劫、被抢夺过程中发生事故造成保险机动车损失需要修复的合理费用；3、保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。368.2.6附加险自燃损失险投保了自燃损失险的机动车辆在使用过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生上述保险事故时，为减少车辆损失所支出的必要合理的施救费用。378.2.6附加险玻璃单独破碎险玻璃单独破碎是指在车辆使用和停放期间，本车辆的前后风挡玻璃、门窗以及侧窗玻璃发生单独破碎。388.2.6附加险车辆停驶损失险保险车辆发生车辆损失险的保险事故，致使车身损毁，车辆停驶修理，由此引起被保险人因不能正常使用车辆的间接利益损失，如出险后车辆因修理而停止正常营运造成的营业损失。398.2.6附加险新增加设备损失险保险车辆在发生车辆损失险保险事故后，造成车辆新增加设备的直接损毁。408.2.6附加险其他附加险和附加服务车身划痕损失险、代步机动车服务特约条款、更换轮胎服务特约条款等。41案例某年，黄某为其骏马牌客车投保了车损险，保额18万元；第三者责任险10万元；车上责任险、玻璃单独破碎险。7月12日，黄某雇请司机刘某驾驶该车，在行车途中，因车顶行李架上货物起火燃烧导致该车全部烧毁。火灾发生后，黄某向承保公司报案。接到报案后，保险公司立即邀请当地公安局消防科人员一同对事故现场进行了细致勘察。42案例（续一）7月16日，当地公安局消防科对该车火灾事故出具了证明，认定：“火灾部位为车顶行李架，起火源分析为乘客上客车货架装货时，可能将烟头或其他可燃物掉进了行李架上的棉被、蚊帐里，这些物品被点燃后引起火灾。”43案例（续二）同年10月8日，省公安厅消防局防火监督部作出了该车火灾事故的《火灾原因认定书》，认定结论为：“排除该车电线路故障、人为纵火以及装行李过程中发现异常情况等三个因素，认定该起火灾的原因为该车行李架上的货物起火所致。”44案例（续三）同年11月5日，当地公安局消防科又作出第3号《火灾原因认定书》，认定：“这起火灾是从车顶货架上的行李引燃的，起火源分析为乘客上客车货架装行李时，将烟头或其他火源掉进货架上的棉被、蚊帐里，引起火灾。”45案例（续四）火灾事故后，被保险人黄某估损该车经济损失18万元，并将该车残骸出卖，得残值1万元。黄某在索赔手续、凭证俱全后于同年11月向保险公司提出索赔申请。同年12月20日，保险公司正式向被保险人黄某发出拒赔通知书，认为：“本火灾事故不属保险责任，故此不予赔付。”黄某不服，向法院提起诉讼。46第三节商业第三者责任险8.3.1保险责任8.3.2责任免除8.3.3赔偿限额8.3.4附加险8.3.5交强险478.3.1保险责任保险责任在保险期间内，被保险人或其允许的合格驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，超过机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）各分项赔偿限额以上的部分。488.3.1保险责任第三者（他人）保险合同法律关系的主体是保险人和被保险人，保险人是第一者；被保险人（或使用保险车辆的人）是第二者；除保险人与被保险人或使用保险车辆的人之外，是第三者。498.3.1保险责任使用过程车辆的使用过程既包括“行驶”，也包括“停放”和“作业”。508.3.1保险责任损害赔偿包括人身损害赔偿和财产损坏赔偿两部分。518.3.2责任免除责任免除主要包括：不保风险、不保损失两类。也可分为与车辆损失险共同的责任免除和第三者责任险特定的责任免除。528.3.2责任免除第三者责任险特定责任免除（不保风险类）1、被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产；2、私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产；3、本车上的一切人员和财产。538.3.2责任免除第三者责任险特定责任免除（不保损失类）1、保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失；2、因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；3、因污染引起的任何补偿和赔偿；548.3.2责任免除第三者责任险特定责任免除（不保损失类）（续）4、保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺期间造成的第三者人员伤亡或财产损失；5、应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用；6、其他不属于保险责任范围内的损失和费用。558.3.3赔偿限额第三者责任险采取最高赔偿限额责任方式。赔偿限额是保险人计收保险费的依据，也是承担每次责任险事故补偿的最高额度。568.3.3赔偿限额汽车可以分为5万元、10万元、15万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过1000万元（5000万元）；等等。578.3.4附加险车上责任险（车上人员责任险+车上货物责任险）机动车辆在使用过程中，发生意外事故，致使保险车辆上所载货物遭受直接损毁和车上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，以及被保险人为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，保险人在保险单所载明的该保险赔偿限额内计算赔偿。588.3.4附加险车上责任险（续）车上责任险的赔偿限额分车上人员和车上货物两个部分。车上人员的赔偿限额可以从两方面界定：一是单座赔偿限额，二是投保座位数。车上货物的赔偿限额由保险人与投保人协商确定，一般有几个固定的不同档次的赔偿限额，供投保人选择。598.3.4附加险车上人员责任险（最新实践中的基本险）在保险期间内，保险车辆在使用过程中发生意外事故，致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡，对依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。608.3.4附加险车载货物掉落责任险在保险期间内，保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉落致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。一般，在扣除交强险应赔偿部分后，予以赔偿。618.3.4附加险无过失责任险？被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡，保险车辆一方无过失时，除根据《中华人民共和国道路交通事故处理办法》？第四十四条的规定，应由被保险人承担的10%的经济赔偿外，对于10%以上的经济赔偿部分，在事故责任认定前已由被保险人垫付的医药费用、抢救费用及丧葬费用，经公安交通管理部门或人民法院裁定由被保险人承担时，在保险赔偿限额内负责赔偿。62“道交法”与交强险的实施《中华人民共和国道路交通安全法》第17条国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定。63“道交法”与交强险的实施《中华人民共和国道路交通安全法》第76条（前）机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额的部分，按照下列方式承担赔偿责任：64“道交法”与交强险的实施“道交法”第76条（前）（续一）（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。65“道交法”与交强险的实施“道交法”第76条（前）（续二）（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的，由机动车一方承担责任；但是，有证据证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通安全法律、法规，机动车驾驶人已经采取必要处置措施的，减轻机动车一方的责任。66“道交法”与交强险的实施“道交法”第76条（前）（续三）交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意造成的，机动车一方不承担责任。67“道交法”与交强险的实施《中华人民共和国道路交通安全法》第76条（）机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：

68“道交法”与交强险的实施“道交法”第76条（）（续一）（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。69“道交法”与交强险的实施“道交法”第76条（）（续二）（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。

70“道交法”与交强险的实施“道交法”第76条（）（续三）交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。718.3.5交强险机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”）交强险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。《机动车交通事故责任强制保险条例》规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。728.3.5交强险实行交强险制度的原因在现实中商业三责险投保比率比较低（2005年约为35%），致使发生道路交通事故后，有的因没有保险保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及时地赔偿，也造成大量经济赔偿纠纷。738.3.5交强险实行交强险制度的原因（续）在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。748.3.5交强险投保交强险的适用人群在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险。机动车所有人、管理人未按照规定投保交强险的，将由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，并处应缴纳的保险费的2倍罚款。758.3.5交强险实施交强险制度的好处1、有利于道路交通事故受害人获得及时的经济赔付和医疗救治；2、有利于减轻交通事故肇事方的经济负担，化解经济赔偿纠纷；3、有利于促进驾驶人增强交通安全意识（实行“奖优罚劣”的费率浮动机制）4、有利于充分发挥保险的保障功能，维护社会稳定。768.3.5交强险交强险和现行商业三责险的差异一是赔偿原则不同；二是保障范围不同；三是具有强制性；四是条款和费率制定不同；五是交强险实行分项责任限额。778.3.5交强险交强险责任限额交强险责任限额是指被保险机动车发生道路交通事故，保险公司对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。788.3.5交强险交强险责任限额（续一）被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额：110000元人民币。医疗费用赔偿限额：10000元人民币。财产损失赔偿限额：2000元人民币。798.3.5交强险交强险责任限额（续二）被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额：11000元人民币。医疗费用赔偿限额：1000元人民币。财产损失赔偿限额：100元人民币。808.3.5交强险交强险的保险期间交强险的保险期间为1年。投保人可以投保1年以内的短期交强险：一是境外机动车临时入境的；二是机动车临时上道路行驶的；三是机动车距规定的报废期限不足1年的；四是保监会规定的其他情形。818.3.5交强险道路交通事故社会救助基金828.3.5交强险救助基金先行垫付交通事故受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用的情形1、抢救费用超过交强险责任限额2、肇事机动车未参加交强险3、机动车肇事后逃逸注意：救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿。838.3.5交强险救助基金的来源一是按照交强险的保险费的一定比例提取的资金；二是对未按照规定投保交强险的机动车的所有人、管理人的罚款；三是救助基金管理机构依法向道路交通事故责任人追偿的资金；四是救助基金孳息；五是其他资金。848.3.5交强险保险公司垫付抢救费用的情形1、驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；2、被保险机动车被盗抢期间肇事的；3、被保险人故意制造道路交通事故的。注：垫付抢救费用应在交强险责任限额范围之内，保险公司有权向致害人追偿；造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。85机动车交通事故责任强制保险基础费率表

金额单位：人民币元

车辆大类序号车辆明细分类

保费一、家庭自用车1家庭自用汽车6座以下1,0502家庭自用汽车6座及以上1,100二、非营业客车3企业非营业汽车6座以下1,0004企业非营业汽车6-10座1,1905企业非营业汽车10-20座1,3006企业非营业汽车20座以上1,5807机关非营业汽车6座以下9508机关非营业汽车6-10座1,07010机关非营业汽车20座以上1,32086三、营业客车11营业出租租赁6座以下1,80012营业出租租赁6-10座2,36013营业出租租赁10-20座2,58014营业出租租赁20-36座3,73015营业出租租赁36座以上3,88016营业城市公交6-10座2,25017营业城市公交10-20座2,52018营业城市公交20-36座3,27019营业城市公交36座以上4,25020营业公路客运6-10座2,35021营业公路客运10-20座2,62022营业公路客运20-36座3,42023营业公路客运36座以上4,690四、非营业货车24非营业货车2吨以下1,20025非营业货车2-5吨1,63026非营业货车5-10吨1,75027非营业货车10吨以上2,22087五、营业货车28营业货车2吨以下1,85029营业货车2-5吨3,07030营业货车5-10吨3,45031营业货车10吨以上4,480六、特种车32特种车一6,04033特种车二2,43034特种车三1,32035特种车四5,660七、摩托车36摩托车50CC及以下12037摩托车50CC-250CC（含）18038摩托车250CC以上及侧三轮40088八、拖拉机39农用型拖拉机14.7KW及以下

待定40农用型拖拉机14.7KW以上

待定41运输型拖拉机14.7KW及以下

待定42运输型拖拉机14.7KW以上

待定1、座位和吨位的分类都按照“含起点不含终点”的原则来解释；2、特种车一：油罐车、汽罐车、液罐车、冷藏车；

特种车二：用于牵引、清障、清扫、清洁、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土等的各种专用机动车；

特种车三：装有固定专用仪器设备从事专业工作的监测、消防、医疗、电视转播等的各种专用机动车；

特种车四：集装箱拖头。3、挂车根据实际的使用性质并按照对应吨位货车的50%计算。898.3.5交强险浮动因素与比率1、与道路交通事故相联系的浮动2、与道路交通安全违法行为相联系的浮动（未实施）注：从车；摩托车和拖拉机暂不浮动。908.3.5交强险与道路交通事故相联系的浮动

上一个年度未发生有责任道路交通事故

-10%

上两个年度未发生有责任道路交通事故

-20%

上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故

-30%

上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故

0%

上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故

10%

上一个年度发生有责任道路交通死亡事故

30%918.3.5交强险与道路交通安全违法行为相联系的浮动（草案）上一个年度没有道路交通安全违法行为

-10%上两个年度没有道路交通安全违法行为

-20%上三个及以上年度没有道路交通安全违法行为

-30%上一个年度发生各类道路交通违法行为（除下述几项）低于五次

0%上一个年度每次违反道路交通信号灯通行的；逆向行驶的（最高不超过30％）

10%上一个年度发生驾驶与准驾车型不符的机动车的；发生机动车驾驶证被暂扣期间驾驶机动车的

20%上一个年度发生饮酒（含醉酒）后驾驶机动车的；

30%上一个年度发生各类道路交通违法行为五次（含）以上的

30%9293案例某年6月21日18时10分许，某县公交公司驾驶员余某驾驶公交车载6名乘客由某县的城郊东站沿中大街驶往城郊西站。售票员方某售完车票后，离开乘务员座位，坐在前排乘客座位上。当途经县医院门口路段时，乘客冯某要求下车。驾驶员余某在距前方站台仅60米处减速并准备停车，冯某在没有停稳的情况下，自己打开车门插销下车，售票员方某当即口头阻止未果。冯某下车后摔倒受伤，公交车立即停运并送冯某至医院抢救。经医院诊断鉴定，冯某为特重型颅脑撞伤，于次日上午8时抢救无效死亡。94第四节费率8.4.1确定费率的因素8.4.2服务措施958.4.1确定费率的因素从车因素从人因素其他因素968.4.1确定费率的因素从车因素1、车辆种类2、厂牌型号3、使用性质4、车辆新旧978.4.1确定费率的因素从车因素（续）5、车辆安全配置6、主要行驶区域7、排气量8、停放地点988.4.1确定费率的因素从人因素1、性别2、年龄3、驾龄4、违章肇事记录5、索赔记录998.4.1确定费率的因素从人因素（续）6、婚姻状况7、驾驶员数量8、职业9、健康状况10、个人嗜好和品行1008.4.1确定费率的因素其他因素1、多辆车优惠2、奖惩制度3、免赔4、责任限额1018.4.1确定费率的因素其他因素（续）5、再保险6、通货膨胀7、货币的时间价值8、法律、法规及政策1028.4.2服务措施一是提供增值服务二是提供延伸服务三是提供公益服务103第五节承保8.5.1展业8.5.2签发保险单证8.5.3保险合同变更8.5.4保额的确定8.5.5无赔款优待1048.5.1展业第一，（保险人）告知。1、告知投保险种的保障范围2、明示责任免除3、提醒投保人履行如实告知义务……1058.5.1展业第二，验险。1、验证2、验车1068.5.1展业第三，填具投保单。指导投保人正确填写《机动车辆投保单》和《机动车辆投保单附表》。1078.5.1展业第四，计算保费1、一年期保险保费的计算2、短期保险保费的计算3、续保车辆保费的计算1088.5.1展业一年期保险保费的计算1、车损险：基本保费十保险金额×费率2、商业三者险：相应档次固定保费3、交强险：依据车型、用途4、附加险：依据费率表1098.5.1展业短期保险保费的计算1、按日计算：年保费×（保险天数/365）2、按月计算：年保费×短期费率1108.5.2签发保险单证1、核保2、缮制和签发保险单证3、保险单证补录4、单证清分三联：投保人+计财部门+业务部门5、统计归档1118.5.3保险合同变更1、变更事项类别2、变更申请3、办理批改4、批改单证（批单、保费收据）清分和归档1128.5.4保额的确定一个保额法三选一（1）新车购置价（2）投保时实际价值（3）新车购置价内协商确定1138.5.4保额的确定商业三者险：投保人依据需要交强险：法定有责任：110000+10000+2000

无责任：11000+1000+100附加险：依据条款规定1148.5.5无赔款优待续保车辆保费的计算保费：正常保费扣除无赔款安全优待。

无赔款优待金额＝该车续保险别本年应交保费×优待比例

115第六节赔款计算8.6.1理算规则8.6.2车辆损失险的赔款计算8.6.3交强险的赔款计算8.6.4商业三者险的赔款计算8.6.5追偿1168.6.1理算规则第一，分项理算。第二，按责赔付。1178.6.1理算规则分项理算对车辆损失险、商业三者险、交强险、附加险、施救费用等分别计算赔款金额。1188.6.1理算规则按责赔付保险车辆驾驶人责任承担事故责任比例免赔率全部责任100%20％主要责任70%15％同等责任50%10％次要责任30%5％无责任0％0％1198.6.2车辆损失险的赔款计算全部损失实际全损+推定全损1208.6.2车辆损失险的赔款计算全部损失：保险金额﹥出险时实际价值赔款＝（实际价值一残值）×事故责任比例

×（1－免赔率）例题：某车辆车损险保额20万，发生事故按推定全损处理，出险时该车价值15万元，驾驶人承担全部责任，残值10000元，保险公司如何赔付？赔款＝（150000－10000）×100％×（1－20％）＝112000元1218.6.2车辆损失险的赔款计算全部损失：保险金额≤出险时实际价值赔款＝（保险金额一残值）×事故责任比例

×（1－免赔率）例题：某车辆车损险保额20万，发生事故造成全损，出险时该车价值25万元，驾驶人承担主要责任，不考虑残值，保险公司如何赔付？赔款＝200000×70％×（1－15％）＝119000元1228.6.2车辆损失险的赔款计算部分损失：按新车购置价投保赔款＝（实际修复费用一残值）×事故责任比例×（1－免赔率）例题：某车辆购买价20万元，车损险保额20万，保险期间内发生事故，驾驶人承担全部责任，修理费用10万元，不考虑残值，保险公司如何赔付？赔款＝100000×100％×（1－20％）＝80000元1238.6.2车辆损失险的赔款计算部分损失：保险金额≤投保时新车购置价赔款＝（实际修复费用一残值）×（保险金额/新车购置价）×事故责任比例×（1－免赔率）

例题：某车辆购买价25万元，车损险保额20万，保险期间内发生事故，驾驶人承担同等责任，修理费用10万元，不考虑残值，保险公司如何赔付？赔款＝100000×（200000/250000）×50％

×（1－10％）＝36000元1248.6.3交强险的赔款计算特