第七章 消费信贷

第七章个人信贷7.1个人信贷概述7.2住房公积金贷款及个人住房组合贷款7.3个人汽车消费贷款7.4个人综合消费贷款7.5信用卡贷款7.1个人信贷概述7.1.1个人信贷的产生及其意义7.1.2个人信贷的种类7.1.3个人信贷的特点7.1.4个人信贷的风险控制7.1.5我国个人信贷的发展特征个人信贷个人信贷是指银行等金融机构为满足个人特定的消费或经营目的而发放的贷款。广义的：包含所有与个人物质生活消费有关的贷款。如住房、汽车、信用卡、助学等。狭义的：主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷款。7.1.1个人信贷的产生及其意义个人信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险个人信贷是商业银行一个新的利润增长点个人信贷是提高商业银行竞争力的重要途径按业务类型划分的贷款和不良贷款结构

项目2009年12月31日2010年12月31日贷款占比％不良贷款不良贷款率％贷款占比％不良贷款不良贷款率％公司类贷款3,957,78669.176,7921.944,700,34369.261,6101.31票据贴现329,7925.7

117,1351.7－－个人贷款1,206,85021.110,0290.831,633,19224.19,6560.59境外及其他234,1984.11,6460.7339,8365.01,9750.58合计5,728,62610088,4671.546,790,506100.073,2411.08个人贷款中不良贷款占比情况2008年2009年2010年余额占比％余额占比％余额占比％个人贷款合计42488.413.2763543.514.9372724.114.28不良贷款余额548.11.29584.60.92421.80.58信用卡42.02.3977.02.8373.51.55汽车54.65.4538.12.9227.61.80住房按揭贷款268.40.91264.40.59205.40.37其它183.11.78205.01.41115.31.017.1.2个人信贷的种类居民住宅抵押贷款汽车贷款耐用消费品贷款教育贷款旅游贷款信用卡贷款个人经营性贷款7.1.3个人信贷的特点一是高风险性，个人信贷的还款来源不确定，波动性较大；信息不对称风险比较严重；个人信贷的贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。二是高收益率，个人信贷的收益主要来自于利息收入和手续费收入。三是周期性，体现在较高的经济周期敏感性。四是利率不敏感性，在个人信贷中，个人者是对生活质量的追求和贷款所带来的效用等，并不关心利率高低及其变化。7.1.4个人贷款的风险控制第一，使用个人信用系统第二，选择合适的合作机构第三，实行五级分类管理第四，贷后监测与检查第五，通过二级市场出售贷款杜兰德个人者贷款的评分模型1．年龄：超过20岁后的每一年给0.01分，最高为0.3分；2．性别：女性给0.4，男性给0分；3．居住的稳定性：每年都住在现住所，给0.42分，为最高分；4．职业：好职业给0.55分，坏职业0分，其它给0.16分；5．就业的产业：在公共行业、政府部门和银行给0.21分；6．就业的稳当性：每年都工作在现在的部门，给0.59分；7．在银行有帐户：给0.45分；8．有不动产：给0.35分；9．有生命保险：给0.19分。要素

特征

姚××1．年龄：32

0.122．性别：男

03．居住的稳定性有

0.424．职业：作家

0.555．就业的产业公共行业

0.216．就业的稳当性好

0.597．在银行有帐户有

0.458．有不动产无

09．有生命保险无

0

合计2.247.1.5我国个人信贷的发展特征个人贷款规模迅速扩张住房贷款的多元化结构个人贷款集中度较高农村个人信贷严重滞后近年来我国个人信贷发展变化情况表项目2007年2008年2009年2010年余额亿元占比％余额亿元占比％余额亿元占比％余额亿元占比％各项贷款

261690.88100

303394.65100

399684.82100

478976.47100

居民户贷款50652.261957057.921981786.9021112542.0923.5

1.个人性贷款327291337210.291255333.651475063.6415.7短期个人性贷款3104.1124136.8616377.8529566.802.0中长期个人性贷款29624.891133073.431148955.791265496.8413.72.经营性贷款17923.62619847.63726453.25737478.457.87.2住房公积金贷款及个人住房组合贷款住房公积金贷款是以住房公积金为资金来源，向缴存住房公积金的职工发放的定向用于购买、建造、翻建、大修自有住房的专项住房个人贷款。职工购买的自有住房包括商品住房、经济适用房、私产住房、集资建造住房、危改还迁住房和公有现住房。个人住房组合贷款是指借款人申请住房公积金贷款不足以支付购房所需资金时，其不足部分向银行申请住房商业性贷款，两者的组合，简称为组合贷款。☆申请条件（一）具有城镇常住户口或有效居留身份；（二）参加住房公积金并能正常缴交；（三）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（四）申请个人住房组合贷款，只要同时符合个人住房按揭贷款和个人住房公积金贷款的贷款条件即可。需要特别注意的是，组合贷款的贷款人（主贷人）必须是同一人。

☆贷款额度公积金贷款的额度由于各地住房公积金管理中心规定的贷款最高限额不同，贷款时按当地住房公积金管理中心规定执行；组合贷款额度是指根据本人住房公积金月交额核定出住房公积金贷款的可申请额度，其剩余款项再申请个人商业贷款。☆贷款期限按照当地住房公积金管理中心规定的贷款期限执行。需要注意的是组合贷款中公积金贷款部分及住房商业性贷款部分的贷款期限必须一致。☆贷款利率公积金贷款按个人住房公积金贷款利率执行。组合贷款的商业性贷款部分执行中国人民银行公布的相应期限档次贷款利率，住房公积金贷款部分按个人住房公积金贷款利率执行；贷款利息计算按照银行相关规定执行。☆申请贷款应提供的资料（一）合法的身份证件（居民身份证、户口本、护照或其他有效居留证件）；（二）住房公积金储蓄卡及借款人名章；（三）合法有效的购买、建造、翻建或大修自有住房的合同或协议及其相关资料；（四）购买住房首期付款证明或者建造、翻建、大修住房自筹资金证明；（五）使用夫妻双方贷款额度的，须有配偶住房公积金储蓄卡、身份证及复印件，结婚证或其他证明夫妻关系的证明；（六）当地住房公积金管理中心和贷款银行要求提供的其他资料。在办理组合贷款时除需提供上述资料外，还需要提供办理住房商业性贷款的资料。☆操作指南（一）提出申请。您需提出书面贷款申请，并提交有关资料，由银行负责受理后交住房公积金管理部门或直接向住房公积金管理部门申请，等待住房公积金管理部门审批；（二）签订合同。经住房公积金管理部门审批通过后，由银行通知您签订借款合同和担保合同，并办理抵押登记及其他必须的手续；（三）发放贷款。您须来银行填制贷款转存凭据，银行按借款合同约定将贷款资金一次或分次划入您在银行开立的售房款账户内；（四）按期还款。贷款发放后，您须要按照合同约定的还款计划和还款方式，归还贷款本息（等本偿还或等额偿还）；（五）提前还款。在贷款到期日前，您如提前结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行或向住房公积金管理部门提出申请，由住房公积金管理部门审批。☆贷款风险分析信用风险：被迫违约或理性违约利率风险：住房抵押贷款利率变动滞后于存款利率；利率上升会增加借款人负担，容易引发被迫违约的可能性；利率上升还会影响到客户提前偿还贷款。提前偿付风险：因借款人提前偿还部分或全部贷款给银行带来损失的可能性。抵押物风险：房价下跌是抵押物风险的直接表现形式。☆住宅抵押贷款证券化有助于改善银行业信贷结构错配状况，提高银行资产的流动性，加速信贷资金周转；有助于提高商业银行资本充足率；有助于分散信贷风险；有助于发展资本市场。7.3个人汽车消费贷款个人汽车消费贷款是商业银行向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款，具有办理手续简便快捷、担保形式多样、贷款额度高等特点。☆汽车贷款供给方式1.间客式：借款人到特约汽车经销商处选购汽车，提交有关贷款申请资料，并由汽车经销商转交相关银行提出贷款申请。银行经贷款调查审批同意后，签订借款合同、担保合同，并办理公证、保险手续。2.直客式：借款人直接向银行提交有关汽车贷款申请资料，银行经贷款调查审批同意后，签订借款合同、担保合同。借款人再到特约汽车经销商处选购汽车。汽车贷款由银行以转账方式直接划入汽车经销商的账户。“间客模式”的优势与缺陷优势购车人免去了申请贷款的繁杂手续，缩短购车时间；银行可以较快的扩大汽车贷款规模；有利于汽车经销商减轻资金压力，扩大销售收入；有利于保险公司降低风险。缺陷汽车经销商收费较多，增加购车人额外的支出；汽车经销商的信誉对控制汽车贷款的风险至关重要。“直客模式”的优势与缺陷优势购车人能够自由的在多家汽车经销商之间进行比较，获得较公平的价格，并可降低服务费用；银行可以避免经销商信用差带来的巨额损失。缺陷银行面对大量的购车人，需要投入更多的人力和财力，增加了银行信用风险管理成本，也不利于在短期内扩大汽车信贷规模。☆申请条件1.在中国境内有固定住所，有当地常住户口或有效居住证明，具有完全民事行为能力的中国公民；2.有正当的职业和稳定的收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力；3.遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；4.能够提供银行认可的有效权利质押物或抵押物或具有代偿能力的第三方保证；5.若为“间客式”贷款，还需持有与特约经销商签订的购车协议或购车合同；6.在银行开立个人结算账户，并同意银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息；7.银行规定的其他条件。☆贷款金额1.以质押方式担保的，或银行、保险公司提供连带责任保证的，贷款最高额可达到购车款的80％；2.以所购车辆或其他财产抵押担保的，贷款最高额可达到购车款的70％；3.以第三方（银行、保险公司除外）保证方式担保的，贷款最高额可达到购车款的60％。☆贷款期限和利率汽车个人贷款一般为3年，最长不超过5年（含）。贷款利率

汽车个人贷款按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算。在贷款期间如遇利率调整时，贷款期限在1年（含）以下的，按合同利率计算；贷款期间在1年以上的，实行分段计算，于下一年年初开始，按相应利率档次执行新的利率。☆申请贷款应该提交的资料1.贷款申请审批表；

2.本人有效身份证件及复印件；

3.配偶的有效身份证件原件及复印件以及同意抵押的书面证明；

4.居住地址证明（户口簿或近3个月的房租、水费、电费、煤气费等收据）；

5.职业和收入证明（工作证件原件及复印件；银行代发工资存折等）；

6.有效联系方式及联系电话；

7.提供不低于规定比例的首付款凭证；

8.贷款担保证明资料；

采用质押担保方式的，质押物范围包括借款人或第三人由银行签发的储蓄存单（折）、凭证式国债、记名式金融债券，银行间签有质押止付担保协议的本地商业银行签发的储蓄存单（折）等；

采用房产抵押担保的，抵押的房产应为借款人本人或其直系亲属名下的自由产权且未做其他质押的住房，并办理全额财产保险。

采用第三方保证方式的，应提供保证人同意担保的书面文件、保证人身份证件原件及复印件、有关资信证明材料等。

9.在银行开立的个人结算账户凭证；

10.银行规定的其他资料。☆操作指南1.客户申请。客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料；2.签订合同。银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等；3.发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定以转账方式直接划入汽车经销商的账户；4.按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息；5.贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。☆汽车贷款风险管理汽车贷款风险汽车贷款风险管理模式我国汽车贷款风险管理措施汽车贷款风险汽车贷款的风险：信用风险、市场风险和操作风险汽车贷款对象众多，信息不对称导致信用风险加大；尽管有汽车作抵押，但由于汽车市场价格下跌，导致借款人理性违约增加；在“间客模式”下汽车经销商的道德风险会给银行造成难以弥补的损失。汽车贷款风险管理模式“信用评估＋车辆产权抵押”模式：前提是个人信用体系比较健全，汽车市场相当成熟，价格波动幅度不大，相关的法律法规比较健全。保险方式：除了办理正常车辆保险，还需办理汽车按揭保证保险，这样加大了保险公司的风险。被迫停办。担保方式：有汽车经销商承担。一方面由于其本身的担保能力有限；二是也为个别经销商骗贷提供了方便。我国汽车贷款风险管理措施将借款人细分为个人、汽车经销商和机构借款人，并采取不同的风险管理措施；针对不同类型的汽车贷款规定不同的贷款期限和最高限额；建立借款人资信评级系统和汽车贷款预警监测系统，对超过预警标准的进行重新评价；要求借款人提供所购汽车抵押或其它有效担保；完善审贷分离制度，对汽车贷款实行分类监控并建立汽车贷款信息交流制度；不良贷款计提相应的风险准备。7.4个人综合消费贷款个人综合消费贷款是商业银行向借款人发放的用于指定个人用途的人民币担保贷款。个人综合消费贷款具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点，是个人实现“预支未来财富，享受超前生活”的理想选择。☆申请条件1.在贷款银行所在地有固定住所、有常住户口或有效居住证明、年龄在65周岁（含）以下、具有完全民事行为能力的中国公民；2.有正当职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力；3.具有良好的信用记录和还款意愿，无不良信用记录；4.能提供银行认可的合法、有效、可靠的担保；5.有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定；6.在银行开立个人结算账户；7.银行规定的其他条件。☆贷款金额贷款额度由银行根据借款人资信状况及所提供的担保情况确定具体贷款额度。以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的70%；以个人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的60%。☆贷款期限、利率、还款方式贷款期限最长不超过5年，对贷款用途为医疗和留学的，期限最长可为8年（含），不展期。☆贷款利率

贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次期限利率执行；

个人综合消费贷款采用