第三章 保险发展简史

第三章保险发展简史第一节保险思想的萌芽第二节海上保险的起源与发展第三节火灾保险的起源与发展第四节人寿保险的起源与发展第五节我国保险业的发展历程第六节国际保险业的发展动态1第一节保险思想的萌芽

人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。2一、我国古代保险思想的萌芽据《逸周书文传》记载，早在夏朝后期，中国已经认识到自然灾害何时发生是一件难以预料的事情，需要随时储粮备荒。公元前11世纪的西周时期，人们就认识到储存物资以备将来不时之用，是立国安邦之本。我国古代的仓储制度，主要有常平仓、义仓、广惠仓以及民间相互保障组织等。春秋时期孔子的“耕三余一”思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即"余一"。3中国的一些商人在扬子江（长江）上冒险运货，深深地体会到老祖母不把鸡蛋放置在同一个篮子中携带的道理，同样不把个人全部货物集放于一船，以分散危险；还有的把同乡船户组织起来，每户交纳一定的会费，由同乡船会储存生利，以便在船只遇难时给予适当的救济。我国明、清时期出现的镖局制度则是陆路运输保险的萌芽。在公元前2500年，史书《札记·礼运》：“大道之行也，天下为公……使老有所养，壮有所用，幼有所长；矜、寡、孤、独、废、疾者皆有所养成。”实际上这是最古老的社会保险思想。4二、外国古代保险思想公元前4500年，在古代埃及，从事金字塔修建工作的石匠中盛行一种互助基金组织，用参与者在平时缴付的会费来支付会员因意外事故死亡后的丧葬费用。古希腊，一些宗教信仰相同的人或同行业的工匠在参加会员身上提取一笔公共基金，专门用于意外情况下的救济和补偿。古罗马的士兵中也曾出现丧葬互助会，该组织收取的会费作为士兵战死后付给其家属的抚恤费用，或在士兵调职或退役时返还。古巴勒斯坦对被盗或被野兽吞噬的牲口，采取由群体的牲口饲养人共同负担损失的办法。5公元前20世纪，古巴比伦（Babylonia）时代，国王曾命令僧侣、法官及市长等，对其所辖镜内居民征收赋金，以备救济火灾及其他天灾损失之用。公元前10世纪，以色列（Israel）王所罗门（Solomon）对其国民从事海外贸易者，课征税金，作为补偿遭遇海难者所受损失之用。这类各种为个体和群体利益所采取的救灾和补偿损失方法，已开始孕育了保险的胚胎。在中世纪的欧洲的行会除按其成立的目的进行活动以外，大都具有互助的性质。其扶助的范围，涉及死亡、贫困、疾病、火灾、水灾、船舶沉没以及其他人身事故和财产事故。67在保险的萌芽阶段，共同海损分摊原则的确定和船舶抵押借款的出现是两个重要的事件。早在公元前2000年，地中海一带就有十分广泛的海上贸易活动。当时，船舶构造非常简单，抵御风浪的能力很差，因此航海运输危险很大，要使船舶在遭遇风浪时不致沉没，在当时最行之有效的一种应急措施就是抛弃货物，以便减轻船舶的重量，消除倾覆的危险。但在决定抛飞货的过程中，任何一方都不愿将自己的财物抛入大海，为他人的利益作出牺牲，这种情况导致争端不断发生。为了使被抛弃货物的一方能从其他受益的货主那里获得补偿，在当时航行于地中海的商人中达成了这样一种共识，即因船货共同安全而不得不采取抛弃货物措施所造成的损失，应由因此而免受损失的全体船货主共同分摊。8这一习惯做法后来为公元前916年的《罗地安海商法》所采用，并正式规定为：“凡因减轻船舶载重而投弃大海的货物，如为全体利益而损失的须由全体来分摊”，这就是著名的“一人为众，众为一人”的“共同海损”的分摊原则。这一原则体现了损失分担的基本原理，至今仍为各国海商法所采用，我国海商法也确定的关于“共同海损”的分摊原则。9船舶抵押借款又称冒险借贷，是指当船舶在外急需用款时，船主以船舶作为抵押（用船上货物抵押我们称之为船货抵押借款）获得贷款，如果船舶安全完成航行，船主归还贷款本金，并支付较高的利率；如果船舶在中途沉没，债权即告结束，船主不必偿还本金和利息，这种行为反映了损失分担的保险思想萌芽。在此项借款中的借款人、贷款人以及用作抵押的船舶，类似现代海上保险中的被保险人、保险人以及保险标的物。船舶和船货抵押借款制度后因利息过高（当时利息高达本金的1/4到1/3）而被当时反对高利贷的罗马教廷所禁止。10但由于航海和贸易发展需要这样一种补偿制度作为保障，不久就出现了一种“无偿借贷”的变通制度。即在船舶出航之前，船舶或船货所有人以贷款人的身份，向资本所有者贷出一笔款项（相当于交出保险费），若船货安全抵达目的港，则资本所有者无须偿还借款；反之，若船货在中途沉没或损毁，船舶和船货所有者有权要求资本所有人偿还借款，且偿还数额远远高于借款额（相当于保险赔款）。这种“无偿借贷”制度与前述船舶和船货抵押借款制度的顺序正好相反，但实质与原理相同，都是现代海上保险的萌芽和雏形，而且其运行顺序更接近于现代海上保险的做法。11意大利是近代海上保险的发源地。14世纪中期，意大利北部经济十分繁荣，是国际贸易的中心。在威尼斯、热那亚、佛罗伦萨等地，出现了类似现代形式的海上保险。起初，人们仅在口头上达成海上保险合同，后来出现了书面形式，在地中海一带城市开始有了从事草拟和撰写保险契约的专业人员。迄今发现的一份最古老的保险单：1347年10月23日，一个名叫乔治·勒克维伦的热那亚商人同“圣·克勒拉”商船船东达成一项协议：船东先将一笔钱存入乔治那里，“圣·克勒拉”开始其从热那亚至马乔卡的航程，如果航程一切顺利，船舶安全抵达的话，船东不收回那笔钱；相反，如果船在半道上出事，发生损失，就由乔治根据船东的损失进行赔偿。第二节海上保险的起源与发展12近代海上保险发展于英国。美洲新大陆发现之后，英国的对外贸易获得了空前的发展，保险的中心转移到了英国。1554年英国商人得到国王的特许来组织贸易公司垄断海上业务；1568年12月，伦敦市长批准成立了英国皇家交易保险公司（TheRoyalExchangeAssuranceCorporation），为海上保险提供了交易场所，取代了以前在露天广场上交易的习惯；1575年，英国女王特许在皇家交易所内成立保险商会，保险商会的主要职能是制定标准保单和条款，同时也办理保单登记手续；131601年，英王颁布了第一部有关海上保险的法律，以解决日益增多的海上保险纠纷案件；1720年，英国政府批准了“皇家交易”和“伦敦”两家公司独享海上保险的经营权，实行一种垄断式的经营，其他公司或合伙组织不得经营海上保险业务，这为英国公司经营世界范围内的海上保险业务提供了便利条件；1756—1778年，当时的首席法官曼斯菲尔德收集整理了大量的海上保险案件，编写了一本海上保险法案。总的来说，这种业务的扩张和监管的规范化对近代意义上的海上保险的发展起了重要的作用。14劳合社在海上保险的发展过程中占有重要地位。1683年，英国人爱德华·劳埃德在泰晤士河畔开设了一家咖啡店，顾客主要是经营远洋航海业的船东、船长、商人、经纪人和高利贷者。这些人经常在咖啡店交换航海信息，达成海上保险交易，该咖啡店逐渐成了海上保险交易的中心。为了给交易双方提供充分的信息，1696年劳埃德咖啡馆开始出版《劳埃德新闻》，每周三期，主要内容是海事航运消息，并登载拍卖船只的广告。到1734年，《劳合社动态》出版，该出版物刊登了有关海上保险更为详尽的消息，并成为具有国际影响的刊物。15随着保险业务的日趋扩大，原有的咖啡馆已经无法满足交易者的交易需求。于是在1771年，79个劳埃德咖啡馆的顾客各出资100英镑，另选新址，专门经营海上保险业务。至此，它就成为一个专门经营海上保险的保险人组织。1871年由议院通过了《劳合社法》。劳合社向政府注册，取得法人资格，并选举产生管理委员会。劳合社（TheCorporationofLloyd’s）已发展成为英国海上保险的中心。劳合社也成为国际保险业历史悠久和最有影响的保险组织。16在英国海上贸易迅猛发展的同时，西班牙的对外贸易也进入了发展的黄金阶段。不断扩大的海上贸易带动了海上保险的发展，政府也不断颁布法令加以规范。早在1435年，西班牙就制定了旨在防止保险欺诈的发电《巴塞罗那法典》。1556年，西班牙又颁布法令对经纪人加以管理，并规定经纪人不得在保险业务中占取份额。1563年，西班牙国王菲利普二世制定了《安特卫普法典》，该法典分两部分，第一部分是航海法令。第二部分是海上保险法令及保单格式。《安特卫普法典》禁止欺诈，并规定了保险应遵循安特卫普交易所中的习惯做法。171906年，英国制定了《海上保险法》，规定了标准的保单格式和条款，又称为劳合社船舶与货物标准保单。《海上保险法》对资本主义各国的保险立法产生了深刻影响，被认为是一部权威的海上保险法典。经过100多年的发展，海上保险早已成为保险业中的一项独特保险业务，它通常由各国海商法规范，并最早走向国际化。18火灾保险起源于17世纪初德国盛行的互助性质的火灾救灾协会制度。1676年，由46家保险组织合并成立了汉堡火灾保险社，使相互保险形式的火灾保险在一定程度上得以发展。1666年9月2日晚，英国伦敦皇家面包店的烘炉引发了火灾，大火持续了五天，13200户住宅和90座教堂被毁，伦敦城80%被烧毁，财产损失1200多万英镑，20多万人无家可归。伦敦大火的发生，为火灾保险观念的传播提供了一个契机，推动了英国火灾保险的发展。第三节火灾保险的起源与发展191667年，牙医巴蓬成立了一家火灾保险商行，办理住宅火险，开创了私营火灾保险的先例。1680年，他同另外三人集资4万英镑，成立火灾保险营业所，1705年更名为菲尼克斯即凤凰火灾保险公司。巴蓬的火灾保险公司根据房屋租金计算保险费(premium)，并且规定木结构的房屋比砖瓦结构房屋保费增加一倍。这种依房屋危险情况分类保险的方法是现代火险差别费率的起源。这一在保险中运用差别费率的方法沿袭至今，是近代保险的一个重要特点，巴蓬也因此获得了“近代保险之父”的美誉，并开创了火灾保险的新时代。201710年，英国人查尔斯创办太阳保险公司，把火灾保险承保业务范围由不动产保险拓展到动产保险，市场范围也拓展为整个国家，费率的计算则进一步分化，太阳保险公司是最早的股份公司形式的火灾保险组织。1736年，美国人本杰明·富兰克林组织了美国第一家消防组织，之后又于1752年在费城创办了第一家火灾保险社，开始了火灾保险与防火消防的结合，使火灾保险进入一个新的发展阶段。21进入19世纪，在欧洲和美洲，火灾保险公司大量出现，承保能力有很大提高。1871年芝加哥一场大火造成1.5亿美元的损失，其中保险公司赔付1亿美元，可见当时火灾保险的承保面之广。火灾保险所承保的风险也得到了扩展。火灾保险逐渐分为主险和附加险两大块。主险的责任范围包括任何一个投保人都必须面对的雷电、失火等引起的火灾以及蔓延或因施救、抢救而造成的财产损失或支付的合理费用。附加的保险种类涉及范围极广泛：水灾险；风灾险；爆炸险；碰撞险；地震、地陷、火山爆发险；冰凌、泥石流险；外来恶意行为险；罢工、暴动、民众骚乱险。2215世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物进行投保，后来船上的船员也可投保；如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿，这些应该是人身保险的早期形式。贫民的生老病死难以全赖政府，于是在民间始终有“宗亲福利会”、“长寿会”等社会互保组织的设立。有的由会员自筹资金，有的用宗族祠堂部分公产，当会友或族人死亡时，支付寿金，给予死者殡葬和遗族抚恤等物质上的帮助。这是在西方人寿保险进入中国之前在民间推行的人身的帮助、人身互保形式，对料理贫民后事发挥了一定的作用。第四节人寿保险的起源与发展2317世纪中叶，意大利银行家洛伦佐·佟蒂提出了一项联合养老办法，并于1689年正式实行。该法规定每人交纳法郎，筹集起总额140万法郎的资金，保险期满后，规定每年支付10％，并按年龄把认购人分成若干群体，对年龄高些的，分息就多些。“佟蒂法”的特点就是把利息付给该群体的生存者，如该群体成员全部死亡，则停止给付。天文学家哈雷，在1693年以西里西亚的勃来斯洛市的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命表，精确表示每个年龄的死亡率，为人寿保险的发展提供了数理基础。哈雷生命表的制定在人身保险史上具有划时代的意义。2418世纪40—50年代，辛普森根据哈雷的生命表，作成依死亡率增加而递增的费率表。之后，陶德森依照年龄差等计算保费，并提出了“均衡保险费”的理论，从而促进了人身保险的发展。1762年，英国人辛普森·道森成立了世界上第一家人寿保险公司——人寿及遗嘱公平保险社，该社依据生命表收取保费，这标志着现代人寿保险的开始。由于人寿保险单本身具有现金价值，可以抵押，可以转让，故在国外普遍被认作个人金融资产，购买人寿保险是既能获得经济保障，又能使货币保值增值的一举两得的最好的投资方式。25一、旧中国的保险业19世纪初外商保险业作为保障资本输出和经济侵略的工具进入中国。在中国创办的第一家保险公司是英国1805年在广州成立的“广东保险会社”；从19世纪初期到19世纪中叶，仅英国商人就在中国开设了总资本达57万英镑的7家保险公司。1865年5月25日，上海华商义和公司保险行成立，这是中国第一家民族保险企业。1875年12月8日，由唐廷枢和徐润发起组织的民族保险企业——保险招商局宣告成立，打破了外商保险业对中国保险市场的垄断。招商局先后创办了“仁和”与“济和”两家保险公司，后来合并成“仁济和”保险公司，承保财产保险。

第五节我国保险业的发展历程2619世纪末到20世纪初，是我国民族保险业发展的时期，从1912年到1927年经北洋政府批准成立的民族资本的保险公司有31家，资本总额达到银元1000万两。

到1937年，全国的华商保险公司有49家，资本总额为3807万元法币。这期间，诞生了在近代中国保险市场上有重要影响的中国保险公司、太平洋保险公司和中央信托局保险部等保险机构。抗日战争时期，中国保险业的中心由上海转移到重庆，1945年在重庆一地就有50余家保险公司。抗战结束后，全国重新登记和注册的华商保险公司有507家。仅上海一地，截至1949年5月就有262家保险公司，其中外商63家，属于官僚资本控制的有175家。27二、1949年后的保险业发展历程1949年10月，中国人民保险公司的成立，标志着中国的保险事业进入一个新的历史发展阶段。它是中华人民共和国成立后的第一家全国性国有保险公司，业务涉及火灾保险、人身保险、农业保险、货物运输保险、涉外保险等。1949～1958年，我国保险事业在建立机构、培养干部、增加险种、积累资金、开展防灾、促进生产发展、国际经济交往等方面，都取得了很大成绩。1958年，我国全面实行人民公社化。一些人错误地认为“一大二公”的人民公社自身有能力代替保险进行灾后补偿，即使发生巨大灾难，国家也能通过财政调剂进行解决。因此，保险的历史任务已经完成，已无存在的必要。

281959～1979年，是我国保险业停办时期。从1959年起，国内保险业务除上海、哈尔滨等地因客观需要继续维持一段时间外，其余地区全部停办了各种保险业务。国外保险业务被划拨给中国人民银行总行国外局一个处领导。1966年，“文化大革命”开始。受左的思想影响，有人认为保险是私有经济的产物，已不再适应我国社会主义的经济基础，“再保险是帝修反之间的利润分配”。在这种情况下，仅存的几个城市国内保险业务被迫停办，国际分保业务也被取消，国际保险业务在周总理的干涉下幸存下来，人保只剩9个工作人员，保险事业受到了重创。291980～1993年，是我国保险业恢复与发展时期。1980年，人保复业。1984年，中国人民保险公司从中国人民银行分离出来，单独作为国务院的直属机构。1986年，中国人民银行批准成立了“新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司”，1992年更名为“新疆兵团保险公司”。“兵保”的出现，结束了中国人民保险公司独家经营的历史。1987年，交通银行设立保险部，经营保险业务。1991年4月，交通银行保险部改组为中国太平洋保险公司，其总部设在上海。太保是继中国人民保险公司之后成立的第二家全国性保险公司。301988年，经中国人民银行批准，深圳平安公司成立，总部设在深圳，1992年更名为中国平安保险公司，成为第三家全国性综合性保险公司。1992年，美国友邦保险有限公司批准在上海设立分公司，经营人寿保险业务和财产保险业务。友邦上海分公司引进寿险代理人制度，对中国保险市场的营销体制产生了巨大的冲击，激活了潜力可观的寿险市场。31中国人民保险公司演变历程中国人民保险公司中国人民保险（集团）公司中保财产保险有限公司中保人寿保险有限公司中保再保险有限公司中国人民保险公司中国人寿保险公司中国再保险公司32我国保险业的特点一、保险经营主体多元化

2006年，全年共有9家新的保险公司开业，保险公司达到98家；共有367家新的专业中介机构开业，专业中介机构达到2110家；新增4家保险资产管理公司和1家保险资金运用中心，资产管理公司达到9家。目前，我国保险市场上共有41家外资保险公司，来自20个国家和地区的133家外资保险公司在华设立了195家代表处。33二、保险业务快速增长保险深度：0.1%（1980）→2.8%(2006)保险密度：169元（2001）→431.3元（2006）4.633.2169.7615.7107715963880431849325641010002000300040005000600019801985199019951997200020032004200520063435三、保险法制和监管逐步健全1983年国务院发布了《中华人民共和国财产保险合同条例》；1985年国务院发布了《保险企业管理暂行条例》；1992年中国人民银行公布了《保险代理机构管理暂行规定》；1995年6月全国人民代表大会颁布了《中华人民共和国保险法》；1997年11月中国人民银行修订并公布了《保险代理人管理规定》（试行），同年2月中国人民银行公布了《保险经纪人管理规定》（试行）；1998年11月中国保险监督管理委员会成立，并先后颁布了《保险公司管理规定》、《保险巩固人管理规定（试行）》等一系列保险规章；2002年，修改《保险法》，增加了对保险公司的诚信要求、调整产、寿险公司的经营领域。36中国保险业未来发展八大趋势

[２００２年寿险经营亚洲战略研讨会]未来５至１０年中国保险业将维持年平均１５％以上的强劲增长，短期内增长会更为明显。保险的经营理念和内部管理将更快地与国际接轨，由外延扩张转向内涵发展将成为中国保险业发展选择的必由之路。资本市场将为保险公司持续发展提供广阔的空间。无序的市场竞争将逐步被规范的市场竞争所取代采用多种营销方式是保险公司未来经营的新的策略

37激烈的市场竞争将推动中国保险资源的重组，保险公司的开办、相互购并直至退出市场将同步进行。作为分散风险的重要屏障，再保险主体必定在中国市场上不断得到加强。经济体制的改革会带来民营经济成份的迅速扩大，保险对象将随之发生显著变化，保险的业务经营也将不断得到改进，以适应不同经济形式、不同层次的对象对保险的需求。

38第六节国际保险业的发展动态一、保险经营全球化（1）表现：一国的保险（集团）公司利用各种方式进入外国市场。目前，已形成了一些具有国际竞争力的国际化保险企业，如澳大利亚的康联，加拿大的宏利、永明，法国的安盛一巴黎联合保险公司，德国的安联，荷兰的ING，英国的保诚、皇家太阳，美国的AIG、安泰等。

39（2）国际化的途径

建立子公司或开办分公司，如AIG集团的友邦保险收购当地的保险公司在当地建立合资公司等多种形式，是外资进入我国保险市场的主要形式。

40西方保险公司国际化的途径_________________________________________________________

美国和加拿大其他国家的