商业银行业务与经营：1商业银行概述

商业银行业务与经营课程信息：周二，7-9节；1-12周；教一405

课时安排：理论课时27，实验课时9；共36学时。

考核：期末考试（论述、概念、计算）70分，平时（作业，考勤）30分。宰予昼寝，子曰：“朽木不可雕也，粪土之墙不可杇也，于予与何诛！”子曰：“始吾于人也，听其言而信其行；今吾于人也，听其言而观其行。于予与改是。（《论语·公冶长第五》）参考教材(美)彼得S.罗斯,西尔维娅C.赫金斯，《商业银行管理》，机械工业出版社，2013(美)约瑟夫·F.辛基著，《商业银行财务管理》，中国金融出版社，2012.史建平：《商业银行管理》，北京大学出版社，2011年。庄毓敏：《商业银行业务与经营》（第三版），中国人民大学出版社，2011年。

1商业银行导论1.1商业银行的性质1.2商业银行的职能1.3商业银行的起源和发展1.4商业银行的经营原则1.5我国的商业银行体系及其发展历程1.1商业银行的性质1.1.1商业银行的性质：传统观点以追求利润为目标的经营金融资产和负债为对象，综合性，多功能的金融企业。

是一种企业。

是金融企业。经营的对象，对社会的影响；责任特殊（社会责任）.是以货币资金为经营对象的特殊金融企业（戴国强，2009）。金融中介是指经济中两类个人和机构间起联结作用的企业。这两类人或机构是：1入不敷出的个人和机构，其目前的开销和投资支出大于收入，需要向外借入资金。2有盈余的个人和机构，目前的收入大于开销和投资支出，有多余的资金存入银行（Rose,2007）1.1.2商业银行的本质：风险观点1金融（商业银行）的本质

劳神明为一，而不知其同也。谓之朝三。何谓朝三。狙（ju）公赋茅曰：“朝三而暮四”，众狙皆怒。曰：“然则朝四而暮三”。众狙皆悦。名实未掘（亏）而喜怒为用，亦因是也。(庄子《齐物论》)。

所有的社会都必定面临着同样一些问题：如何在当前和未来的消费之间分配资源，如何评价能在未来使用的商品。如何在生产期之间稳定的提供消费品（如丰收季节之间的小麦），以及如何促进财富的增长。不同的制度安排中解决这些问题的途径各不相同（平乔维奇，1999，P82)。在私有制的自由交换经济中，金融市场承担着完成所有这些功能的重任。所有有关资源在现在和将来之间配置的决策，均由资源的所有者或者它们为了达到作出决策这一明显的目的而雇佣的人（专家）所作出。所有者承受着其资产价值变化的风险（平乔维奇，1999，P82-83页。（南）斯韦托扎尔·平乔维奇,产权经济学–一种关于比较体制的理论,经济科学出版社，1999.

金融的本质：管理与经营信用风险。

a效用偏好的期界差异

b效用偏好、预期差异

c协调不同主体的预期

d预期、风险

e管理与经营信用风险1.1.2金融机构如何管理与经营信用风险信息优势规模经济比较优势正式金融机构与乡村金融中介

1.2.3金融机构在经营与管理信用风险方面的分工银行、证券公司、保险公司投资银行与商业银行的比较投資銀行商業銀行基本業務證券承銷存放款融資功能直接融資，並側重長期融資間接融資，並側重短期融資活動領域主要是資本市場主要是貨幣市場利潤來源佣金存放款之利差經營方針在風控的前提下，穩健與開拓並重追求安全、獲利與穩健監管部門主要是證券主管單位主要是中央銀行1.2商业银行的功能1.2.1商业银行的职能：一般性观点1信用中介：消费资金－生产资金；闲置资金－可用资金；短期资金－长期资本2信用创造信用创造的制约因素：原始存款；发动存款准备金率，现金漏损率；贷款需求。3支付中介

4金融服务信托、租赁、咨询、经纪人、国际业务等1.2.2商业银行的职能：功能广东1）金融系统的功能。沟通融资者和投资者供求－按照风险收益匹配原理积聚和配置资金（动员储蓄、优化资源配置）－清算与支付－提供信息（信息不对称）－转移和管理风险（风险管理）

－技术进步－改善激励参考文献：

LevineR．，2002，Bank-BasedorMarket－BasedFinancialSystems:whichisbetter,Journaloffinancialinterrnediation,11(4):398-428MertonRobertC.,andBodie,1995,Financialinfrastructureandpublicpolicy:afunctionalperspection．Divisionresearch,HarvardBusinessschoolMertonRobertC.,andBodie,2004,theDesignofsynthesisof

FinancialSystems：towardsasynthesisoffunctionandstructure,NO.2，w10620，NationalBureauofEconomicRearch.1.3商业银行的起源与发展

1.3.1商业银行的起源

1)银行是金融业的基础商业银行（CommercialBank):以利润最大化为目标，通过多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多样化金融服务的特殊企业。两个主要特征：发行债务、放贷（中介）。

2)商业银行的起源与发展银行产生货币经营商出现货币保管业务出现货币兑换商出现贷款业务出现，货币经营商开始赚取存贷利差货币兑换商开出的收据演变成早期的“汇票”商人将自己的货币交给货币兑换商保管在商品贸易往来中，需要对货币进行鉴别于衡量，并进行兑换1.3.2商业银行的产生方式1）高利贷性质的银行转变而来。高利贷，驴打滚，利加利，本翻本，二滚三翻赔不起，倾家荡产卖儿女”。从商人银行（merchant）到商业银行（commercial）

2）新组建的股份制商业银行。内战（EnglishCivilWar），是1642年至1651（1649）年在英国议会派与保皇派之间发生的一系列武装冲突及政治斗争；英国辉格党称之为清教徒革命（英文：PuritanRevolution）。马克思主义史观称之为英国资产阶级革命。

1694年英格兰银行（BankofEngland)。把国家货币的发行和永久国债连续在一起。1694年康熙大地震。法国启蒙运动的倡导人伏尔泰诞辰。1.3.3商业银行的类型

第一章商业银行概论英国式职能型：以短期商业性贷款为主。德国式全能型：可经营全部金融业务。优点：保证银行的流动性和清偿力缺点：业务受限，服务单一。优点：全方位的业务经营活动，提供多样化的金融服务缺点：加大了银行的经营风险思考：

在金融业发展的早期阶段，为何银行是主要的?1.3.4商业银行的发展趋势存款业务贷款业务信用卡业务信托业务竞争者：储蓄机构、信贷联盟、人寿保险机构、个人退休基金、州及地方退休基金、联邦政府退休基金、货币市场基金、投资公司、财务公司、抵押公司、房地产投资信托、投资银行。2005年：美国商业银行持有的金融资产87130亿美元站比是20.1%。商业银行灭亡论（Beim,1992）银行优势论（KaufmanandMote,1994）1.4商业银行的经营原则1.4.1安全性是指商业银行应努力避免各种不确定因素对它的影响，保证商业银行的稳健经营和发展。自有资本少，较高的资本杠杆比率；经营条件的特殊性（业务）；面临的风险多（国家风险；信用风险；利率风险；汇率风险；流动性风险；经营风险；竞争风险等）1.4.2流动性能随时满足客户提存的必要贷款需求的支付能力。资产的流动性和负债的流动性。资产流动性：速动资产(现金，准备金，存放同业的款项）负债的流动性（创造主动负债：央行借款，发行大额可转让存单，同业拆借，国际货币市场）1.4.3赢利性

1.4.4商业银行经营原则的矛盾及其协调1）相互矛盾。赢利性与流动性、安全性2）潜在的统一协调关系。赢利性与安全性，经风险调整的收益率；赢利性与流动性的统一：更好的投资机会？安全性与流动性。正如休谟(1742)所言：“在设计任何政治体系时，每个人都应该被假想为流氓，他的所有行动除了追求他的私人利益之外不再有任何其他目的，我们必须通过这种利益来控制他，并且，尽管他的贪婪和野心永不知足，我们也要利用这种利益驱使他为了公共的善而合作。”1.5中国商业银行的起源与发展鲁迅“中国人太难改变了，不是很大的鞭子打在背上中国自己是不肯动弹的”。“人非常善于期望，也很容易惧怕。所以，一种既没有天堂也没有地狱的宗教不太能够笼络人心。以下事实可以证明此说不假:外来宗教很容易在日本立足，日本人热烈欢迎并热爱外来宗教”。（法）孟德斯鸠《论法的精神》下卷，许明龙译，商务印书馆，2009年，第489页。1.6.1晚清时期19世纪，英商东方银行。1897年中国通商银行（沪）。浙江兴业银行。1.6.2民国时期“乐只君子，民之父母。”《诗经•小雅•南山有台》。“天子作民父母，以为天下王”《尚书·周书·洪范第六》“惟辟作福，惟辟作威，惟辟玉食。臣无有作福、作威、玉食。臣之有作福、作威、玉食，其害于而家，凶于而国”。《尚书·周书·洪范第六》“民之所好好之，民之所恶恶之，此之谓民之父母”。曾参《大学》

1.6.3中华人民共和国

a:1949-1958b:1959-1978c:1979-1992d:1993-2000e:2001-(2005)至今