大三学习2014级保险学讲座

保险学讲座张文远保险学讲座(第七讲)第二篇保险类别第六章商业保险之一--财产保险第七章商业保险之一--人身保险第一节人身保险概述第二节人寿保险之一—传统型人寿保险第三节人寿保险之二—创新型人寿保险第四节人身意外伤害保险第五节健康保险保监会发布《人身保险新型产品信息披露管理办法》

修订主要包括以下几个方面：一是扩大了信息披露的定义，将媒体、公司网站上的说明和介绍，产品说明会、销售人员的说明和介绍，电话回访以及定期寄送的报告资料等，都纳入信息披露范围。二是规范了售前销售行为，规定向个人销售新型产品的，应当向投保人出示保险条款、产品说明书和投保提示书，并要求投保人抄录风险提示语句后签名。三是对保险公司客户回访作出统一规范，要求保险公司在犹豫期内对投保人进行回访，并分别规定了分红、投连、万能等三类产品的回访要点。四是强化了保险公司对信息披露材料的管理责任。五是修订和细化了投连、万能、分红三类产品的信息披露规定。六是规定了信息披露不力的法律责任。第一节人身保险概述一、人身保险的概念，特点与分类1.人身保险的概念及特点2.人身保险的分类二、人身保险合同中的常见条款第一节人身保险概述1.人身保险的概念及特点人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种保险。当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。与财产保险相比，人身保险在业务经营上具有相对稳定性。人身保险事故的特点大部分人身保险事故的发生具有必然性保险事故的发生具有分散性。死亡风险随被保险人年龄的增长而增加。第一节人身保险概述人身保险产品的特点人身保险产品的需求面广，但需求弹性较大人身保险的保险金额是依据多种因素来确定的，不以保险标的的价值为依据确定人身保险的保险金给付属于约定给付人身保险的保险利益决定于投保人与被保险人之间的关系人身保险的保险期限具有长期性的特点寿险保单具有储蓄性第一节人身保险概述人身保险业务的特点人身保险通常按年度均衡费率计收保险费人身保险的保险人对每份人身保险单逐年提取保险金人身保险的保险人有更多资金用于投资人身保险单的调整难度大人身保险经营管理具有连续性第一节人身保险概述2.人身保险的分类按保险范围分类人寿保险人寿保险是以人的生命为保险标的，以生存死亡为给付保险金条件的人身保险人身意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害事故造成死亡或残疾为保险事故的人身保险健康保险是以人的身体为对象，以被保险人在保险期间内因患病，生育所致医疗费用支出和工作能力丧失，收入减少及因疾病，生育致残或死亡为保险事故的人身保险第一节人身保险概述按保险期限分类长期保险，1年期保险，短期保险按投保动机分类自愿保险，强制保险按投保人数分类个人保险，联合保险，团体保险第一节人身保险概述团体保险的特点危险选择的对象基于团体被保险人不需体检团体保险的保险费率低团体保险采用经验费率团体保险使用团体保险单团体保险的保险计划具有灵活性第一节人身保险概述按被保险人发生保险事故的可能性分类健体保险弱体保险（次健体保险或非标准体保险）保额消减法年龄增加法附加保费法按保险金的给付方式分类一次性给付保险和分期给付保险按被保险人是否参与保险人利益分配分类分红保险和不分红保险第一节人身保险概述按承保技术分类普通人身保险与简易人身保险按照保险责任分类死亡保险，生存保险，两全保险按照保费和保额是否可以调整分类传统寿险创新寿险变额寿险（即投资连结保险）万能寿险变额万能寿险等第一节人身保险概述二、人身保险合同中的常见条款不可抗辩条款人寿保险合同成立二年后，保险公司不得以投保人违反如实告知义务为理由解除合同。这是一条有利于保户的规定。如果保险公司发现投保人没有如实告知重要事实，只能在二年内以此为由拒绝给付保险金或解除合同，超过两年的可抗辩期，这个权力即告丧失。第一节人身保险概述不可抗辩条款的产生和发展1848年英国伦敦寿险公司为了重塑保险公司的诚信形象，在出售的产品中首次应用了不可抗辩条款。这一条款一经推出，就受到了投保人的普遍欢迎，极大地改善了该公司与消费者的关系，为公司赢得了信任。其后该条款被其他公司纷纷仿效，在寿险业得到了极大的推广。1930年，不可抗辩条款首次成为法定条款，由美国纽约州保险监督管理部门在该州保险法中加以规定，要求所有寿险保单必须包含此条款。其后不可抗辩条款通过立法的形式，成为了绝大多数发达国家寿险合同中的一条固定条款。第一节人身保险概述不可抗辩条款在我国的现状2009年10月1日以前不可抗辩条款在我国寿险市场还没有完全得以适用。以前的《保险法》第16条规定：“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。”

“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。”2009年2月28日，全国人大常委会审议并通过了《保险法》修订案，“不可抗辩”规则首次引入。第一节人身保险概述不可抗辩条款存在的意义解决“理赔难”问题。“不可抗辩条款”的缺失导致了两方面的恶果：一方面，因为保险人在没有条款约束的情况下放宽了投保时的审核条件，使那些希图骗保的投保人以为有机可趁，纷纷投保，存在不诚信隐患的保单自然就增多了；另一方面，人寿保险往往是长期的，对于那些因过失而未告知的投保人、被保险人和受益人来说，多年以后再翻旧账，突然发现自己失去了保险保障，而如果重新投保同样条件的保险，保费将激增。显然，这对投保人是很不公平的。第一节人身保险概述年龄误告条款投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险公司可以解除合同，但是自合同成立之日起逾二年的除外。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险公司有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时，按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险公司将多收的保险费还投保人。第一节人身保险概述宽限期条款对于分期交费的保单，如果投保人因疏忽或者其他原因没能按期交费，保险公司给出一定的宽限期(一般为60天，具体时间请见条款规定)，在这段时间内保单仍然有效，如果发生保险事故，保险公司仍予负责。如超过宽限期还没交纳保费，则保单有可能失效。很多人寿保险合同采用分期缴纳的形式，即投保人除了在保险合同生效时缴纳第一期保险费外，每年在保单生效的对应日也应该缴纳约定数额的保险费。但是由于很多实际原因，不可能每个投保人长期如一地每年都按时缴纳保险费。如果因为投保人没有按时缴纳保险费而使保险合同失效，就会频繁大量地恢复合同效力，这对保险双方都是费时费力的事情。而宽限期条款则解决了这个问题。第一节人身保险概述保费自动垫款条款保险合同生效满一定期限（一般是一年或两年）后，如果投保人不按期缴纳保费，保险人则自动以保险单项下积存的责任准备金垫缴保险费。对于此项垫缴保险费，与保单贷款条款同样的原理，投保人要偿还并支付利息。在垫缴保险费期间，如果发生保险事故，保险人要从应给付的保险金中扣除垫缴的保险费和利息，当垫缴的保险费及利息达到退保金的数额时，保险合同即行终止。第一节人身保险概述复效条款因投保人不按期交纳保费致使保单失效后，二年之后，投保人可向保险公司申请复效，经过保险公司审查同意后，投保人补交失效期间的保险费及利息，保单可恢复效力。寿险合同复效的程序须自保险合同失效之日起一定期限（一般为两年）内提出申请，并不曾退保或把保险单变为定期寿险；保险人一般要求被保险人须符合可保条件或提供可保性证明以防范逆选择；须经保险人审查同意；必须补缴失效期间所欠缴的保险费和利息，扣除应分配的红利，并归还所有保险单质押贷款。第一节人身保险概述所有权条款该条款规定保单的所有权、报单所有人的权利等。保单的所有人拥有报单的各种权利。不丧失价值条款投保人在交足二年以上保险费后，保单会积存一定的责任准备金。这种准备金不因保单效力的变化而丧失其现金价值。投保人若要退保，这部分现金价值应由保险公司退还给投保人。第一节人身保险概述处理保单现金价值的方式申请退保：退保金。申请变更为“减额交清保险”：保险金额降低，保险期间与其他保险内容不变，投保人不用再续交保险费。申请变更为“展期定期保险”：保险金额不变，保险期间缩短，投保人不用再续交保险费。第一节人身保险概述保单贷款条款人寿保险合同生效满一定期限（一般是一年或两年）后，投保人可以以保险单为抵押向保险人申请贷款，贷款金额一般低于该保险单项下积累的责任准备金或退保金。同时，由于人寿保险计算保费时已包含预定利率，保单贷款后影响保险人资金运用，难以获得预定收益，所以投保人应支付利息。贷款利率一般参考市场利率而定。投保人应按期归还贷款并支付利息。人寿保险保险单具有现金价值，可将保单抵押给保险人申请贷款。实际操作中，一般贷款额度不超出保单现金价值的一定比例，比如80%。当贷款本利和达到保单现金价值时，投保人应按照保险人通知的日期归还款项，否则保单失效。领取保险金时如果款项未还清，则保险金将扣除该款项后支付。保单贷款期限一般为6个月，时间短、额度小、笔数多，一般贷款净收益低于保险人投资收益，所以该条款是保险人向投保人的优惠行为。第一节人身保险概述保单转让条款保险单有现金价值，可作为金融资产，在一定条件下转让（不侵犯受益人的既得权利等情形）。转让有两种情况，一种是把保单所有权完全转让，同时转让一些未履行的义务；另一种是将保单作为被保险人的信用担保或者贷款的抵押品。保险单转让时必须书面通知保险公司，否则转让不成立。《中华人民共和国保险法》并没有规定此条款，也未出现规定了此款的条款。第一节人身保险概述这种转让又因转让目的不同分为绝对转让和相对转让。绝对转让指投保人将其对保单的权益完全转移给他人，且这一转让不能撤销。投保人通常以赠与或出售这两种方式进行保单权益的绝对转让。例如，祖母购买了一份以其孙女为被保险人的寿险保单，在孙女成人时，将保单赠与她。相对转让一般即为抵押转让，投保人暂时将保单的某些权益转让给银行或其他债权人，为贷款提供担保。第一节人身保险概述收益人条款受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。受益人可以为一人或数人。受益人为数人的，可以指定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。如果没有指定受益人，或受益人先于被保险人死亡，或受益人依法丧失受益权或放弃受益权，在没有其他受益人的情况下，被保险人死亡后的保险金视为被保险人的遗产，由其继承人领取。第一节人身保险概述红利任选条款分红保险的红利有多种处置方式，可以选择。它们是：领取现金、累积生息、抵交续期保费、自动增加保额、自动购买定期死亡寿险、并入准备金以提前满期等。保单红利来源：死差益、费差益、利差益保单红利分配方式：现金给付、抵缴保费、积累生息、增加保额第一节人身保险概述保险金给付任选条款保险金任选条款规定，被保险人或者受益人在领取保险金时，可选择所列方式：一次性支付现金方式利息收入方式（领款人死亡后，受益人领回本金）定期收入方式（年金）强调约定给付期限定额收入方式（年金）强调约定给付金额终身收入方式（年金）受益人用领取的保险金投保一份终身年金保险。第一节人身保险概述自杀条款如果被保险人在合同生效或复效二年以内自杀，保险公司不给付保险金。如果自杀发生在合同生效或复效二年之后，保险公司可以给付保险金。新保险法第44条关于自杀条款。2年期间的起算点包含合同效力恢复之日；2年后自杀的，保险公司是必须理赔，当然这个规定的精神与不可抗辩的2年期限是一脉相承；无民事行为能力人（包括10周岁以下儿童和不能辨认自己行为的精神病人)自杀的,保险公司需要承担责任。第一节人身保险概述自杀条款原因竞争原因人性化原因保险业务原因：人寿保险的死亡保险金保障的对象不是被保险人自己，而是受益人。如果把自杀一概列为除外责任，不给付保险金，就会使受益人失去保障，有违保险的宗旨。从根本上讲，保险人对于图谋保险金的自杀一律不给付保险金，而对于非图谋保险金的自杀则应给付保险金。但在被保险人已经自杀死亡的情况下，很难确定其自杀原因。另外，心理学研究标明，如果一个人在投保是就有图谋保险金的企图，则很难拖到两年以后在实施这个行为。因此，自杀条款的这一规定即使问题简答化，又比较符合实际。自杀是死亡原因之一，编制生命表时已考虑了这个因素，并据此计算保险费。把两年内的自杀列为除外责任，主要是为了减少逆选择，避免怀有自杀企图的人购买人寿保险。第一节人身保险概述案例：1997年8月某市纺织厂工人王某向保险公司投保简易人寿险15份，保险期限20年，保险金额6000元，每月交保费15元。王某指定其母为受益人。1998年3月12日，该纺织厂发生火灾，王某面部被烧成重伤。经过一段时间的治疗，王某发现自己已被毁容，遂于1998年6月5日乘人不备时跳楼身亡。保险公司依据被保险人自杀前烧伤的残废程度给付残废保险金。由于被保险人自杀时离保险合同生效不足两年，按照寿险自杀条款，保险公司不负任何责任。第一节人身保险概述战争除外条款共同灾难条款收益人受领寿险死亡保险金的权利，通常以被保险人死亡时收益人仍然存活为条件。如果收益人先于被保险人死亡，在没有其他收益人的情况下，保险金则作为被保险人的遗产处理。但是如果收益人与保险人同一意外事件中死亡，并且没有死亡顺序的明确证明，就会产生由谁来受领保险金的问题。对于这种情况，按照一般法律规定，应推定收益人先于被保险人死亡，以便同时死亡的人之间彼此不产生收益关系。如果推定被保险人先于收益人死亡，则使得保险金可能被受益人的继承人所得，这违背了投保人为自己的利益或者为被保险人的利益投保的初衷。第二节人寿保险之一—传统型人寿保险传统人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。当发生保险合同约定的事故或合同约定的条件满足时，保险人对被保险人履行给付保险金责任。传统人寿保险按照不同的分类标准，人寿保险可以有不同的类别。按保险事故划分，可分为死亡保险、生存保险和两全保险。第二节人寿保险之一—传统型人寿保险死亡保险是指以被保险人的死亡作为保险事故的保险。死亡保险的种类定期死亡保险和终身死亡保险定期死亡保险（定期寿险）是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。期限可以是1年、5年、10年、20年、至65岁、至70岁等等。特点：保险期限固定保险费率较低易诱发道德危险保险期限和保险金额灵活第二节人寿保险之一—传统型人寿保险终身死亡保险（又称终身寿险）含义：是一种不定期的死亡保险。只要保险合同有效，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。特点：无确定期限保险费率较高投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费保单具有现金价值按照缴费方式，终身死亡保险可以分为：普通终身寿险，又称连续缴费终身寿险限期缴费终身寿险保费不确定终身寿险利率敏感型终身寿险第二节人寿保险之一—传统型人寿保险2.生存保险生存保险是以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。可以被分为单纯的生存保险和年金保险。单纯的生存保险是以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件，并一次性给付保险金的保险。年金保险年金保险则是指保险人承诺在一个约定时期以保险人生存为条件定期给付保险金的一种保险。第二节人寿保险之一—传统型人寿保险年金保险按照交费方式分类,可分为趸缴年金和期缴年金趸缴年金是指一次交清保费的年金保险，好年金保险费由投保人一次全部交清后，于约定时间开始，按期由年金受领人领取年金。分期缴费年金是指在给付日开始之前，分期交付保险费的年金保险，即保险费由投保人采用分期交付的方式，然后于约定年金给付开始日期起按期由年金受领人领取年金。第二节人寿保险之一—传统型人寿保险年金保险按照被保险人数分类，可分为个人年金、联合年金最后生存者年金和联合及生存者年金。个人年金是指以一个被保险人的生存作为年金给付条件的年金保险联合年金是指以两个或两个以上被保险人的生存作为年金给付条件的年金保险。这种年金的给付持续到最先发生的死亡时为止。最后生存者年金是指以两个或两个以上被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条件，且给付金额不发生变化的年金保险。这种年金的给付持续到最后一个生存者死亡为止。联合及生存者年金是指明以两个或两个以上被保险人中至少尚有一个人生存作为年金给付条件，但给付金额随着被保险人人数的减少而进行调整的年金保险。这种年金的给付持续到最后一个生存者死亡为止，但给付金额根据仍生存的被保险人人数进行相应的调整。

第二节人寿保险之一—传统型人寿保险年金保险按照给付额是否变动分类，可分为定额年金和变额年金。定额年金是指每次按固定数额给付年金的年金保险。这种年金的给付额是固定的，不随投资收益水平的变动而变动。变额年金是指年金给付额按资金账户的投资收益水平进行调整的年金保险。这种年金是针对定额年金在通货膨胀下保障水平降低的缺点而设计的。第二节人寿保险之一—传统型人寿保险年金保险按照给付开始日期分类，可分为即期年金和延期年金即期年金是指明保险合同成立后，保险人即行按期给付年金的年金保险。延期年金是指明保险合同成立后，经过一定时期或被保险人达到一定年龄后保险人才开始给付年金的年金保险。第二节人寿保险之一—传统型人寿保险按照给付方式（或给付期间）分类，可分为终身年金、最低保证年金和定期生存年金。终身年金是指年金受领人在一生中可以一直领取约定的年金，直到死亡为止的年金保险。最低保证年金是为了防止年金受领人过早死亡丧失领取年金权利而产生的一种年金保险。最低保证年金又分为确定给付年金和退还年金确定给付年金规定了一个领取年金的最低保证确定年数，在规定期间内无论被保险人生存与否均可得到年金给付。退还年金是指当年金受领人死亡而其年金领取总额低于年金购买价格时，保险人以现金方式一次或分期退还其差额的年金保险。定期生存年金是一种以被保险人在规定期间内生存为给付条件的年金保险。这种年金的给付以一定的年数为限，若被保险人一直生存，则年金给付到期满；若被保险人在规事实上的期限内死亡，则年金给付立即停止。第二节人寿保险之一—传统型人寿保险两全保险两全保险的含义：是指被保险人不论在保险期内死亡还是生存到保险期满，保险人都给付保险金的保险。两全保险的特点：两全保险是人身保险业务中承保责任最全面的一个险种，是生存保险和死亡保险相结合的产物。两全保险的每张保单的保险金的给付是必然的，费率最高。两全保险的保费中，既有保障的因素，又有储蓄的因素，而且储蓄因素占相当的比重。被保险人在保险期内不论是生存还是死亡，保险人都有给付保险金的义务和责任。两全保险的保险金额或保险费可以分为生存责任和死亡责任两部分，进行单独核算。两全保险的期限可以是10年、15年、20年、25年、30年或更长时间。第二节人寿保险之一—传统型人寿保险寿险附加险保证可保性附加特约免缴保费特约丧失工作能力收入补偿附加特约意外死亡附加特约配偶及子女保险附加特约生活费用调整附加特约第三节人寿保险之二—创新型人寿保险20世纪70年代后期，投资型保险（基金连结保险）在英国的保险市场上逐渐取代传统型保险，越来越多的传统型业者开始拓展与共同基金相结合的寿险商品，再加上在股票市场的稳定获利，大多数英国人开始意识到创新型产品的好处，需求不断上升。从1987年至1997年间，英国的基金连结保险在寿险市场上的份额由39%提高到50%，增长了11%。1976年，美国Eguitable人寿保险公司开发出称为“变额保险”的第一代创新型寿险产品。从80年代开始，变额保险在美国获得迅速发展，共有30多家保险公司销售此类保单。截止1999年，变额保险在美国寿险市场所占份额已超过30%。创新型寿险产品的推出产生了三大趋势：消费者意识的提高、投资选择自主性以及保险公司经营创新。第三节人寿保险之二—创新型人寿保险1.变额寿险（Variablelifeinsurance，VLI）变额寿险的保险金额是变动的，它随着保费分立账户中的投资资金的投资绩效（包括资本升值、股息、利息等）的变动而变化。保费固定，保额可变（通常要保证一个最低限额）开设分立帐户投保人通常可以选择账户投向现金价值及保额随着投资组合和投资业绩的情况而变动。第三节人寿保险之二—创新型人寿保险2.万能人寿保险简称万能寿险，是一种缴费灵活性、保险金额可调整的寿险。它在投保人缴纳保费时间、交费期限、每次交费数额、交费方式、给付方式和时间等方面都富有弹性，极大地方便了客户，满足了客户的需要。万能寿险由于其特有的灵活性而提供了一种可能，即一个人一生需要的惟一的寿险保单就是万能寿险。保费灵活保额可调要素分立第三节人寿保险之二—创新型人寿保险3.变额万能寿险是变额寿险与万能寿险相结合的产物它结合了万能寿险保费灵活的特征以及变额寿险中投保人可以选择账户投向的特征。万能变额寿险是在变额寿险产品的基础上又吸收了万能寿险产品的弹性交费等优点而设计的创新产品，它改变了变额人寿保险缴费固定的特点，死亡给付金额、保费、保险期限在一定的限制条件内都可以变动，因而产品的灵活性大大增加。第四节人身意外伤害保险1.意外伤害保险的概念意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的，外来的，突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。意外伤害必须符合以下要件：必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的。被保险人必须因客观事故造成人身死亡或残废的结果。意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有着内在的、必然的联系。第四节人身意外伤害保险人身意外伤害保险vs财产保险类似之处：保险事故有共同特点：偶然、意外、外来原因导致、不可预见保险责任类似：非故意补偿性质类似：有给付性质的又有补偿性的期限类似：一般是1年，最长不超过5年保费缴纳与计算类似：一般一年一缴，据事故概率与损失额分布计算财务处理类似第四节人身意外伤害保险意外伤害保险的主要险种按投保动因分类个人意外伤害保险可分为自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险。按保险危险分类个人意外伤害保险可分为普通意外伤害保险和特定意外伤害保险。按保险期限分类个人意外伤害保险可分为一年期意外伤害保险、极短期意外伤害保险和多年期意外伤害保险。按险种结构分类个人意外伤害保险可分为单纯意外伤害保险和附加意外伤害保险。第四节人身意外伤害保险保险金的给付意外伤害保险属于定额给付性保险，当保险责任构成时，保险人按保险合同中约定的保险金额给付死亡保险金或残废保险金。死亡保险金的数额是保险合同中规定的，当被保险人死亡时如数支付。残废保险金的数额由保险金额和残废程度两个因素确定。残废程度一般以百分率表示，残废保险金数额的计算公式是：残废保险金＝保险金额×残废程度百分率在意外伤害保险中，保险金额同时也保险人给付保险金的最高限额。保费被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高，应交的保险费就越多。保险期限意外伤害保险的保险期较短，一般不超过一年，最多三年或五年第四节人身意外伤害保险“假保险机构、假保单、假赔案”

“申邦财产保险股份有限公司”，曹某某和杨某于2008年6月未经监管部门批准擅自成立上述公司，并以此名义制售假保单。二人通过互联网或电话完成交易活动，并以“张华舵”的假名在银行设立账户接收资金。至案发时，二人共制售假保单10万张，并以每张1.2元的价格销售给代理商台湾人林某某8万余张，非法获利10余万元。林某某自称申邦公司北京地区总代理，其将保单以2—5元的价格分销给航空销售点，由售票点销售或赠送给消费者。截至案发时，各售票网点共销售、赠送5万余张假保单。第四节人身意外伤害保险《人身意外伤害保险业务经营标准》2010年1月1日起执行。这是保监会对单一业务领域首次以标准形式发布的规范性文件。《标准》的核心内容是通过强化IT技术在意外险经营管理中的运用，要求保险公司经营意外险必须实现系统联网出单，保单信息实时进入保险公司核心业务系统，并向被保险人提供实时保单信息查询。第五节健康保险1.健康保险的概念健康保险是以人的身体为对象，以被保险人在合同约定的期限内因患病、生育所致医疗费用支出、收入减少、致残或死亡为保险事故的人身保险。主要有以下两层含义：承保的保险事故是疾病和意外伤害事故两种；承保的危险是因疾病（包括生育）导致的医疗费用的开支损失和因疾病或意外伤害致残导致的正常收入的损失。第五节健康保险健康保险的有关特别规定观察期条款：大多是半年免费额条款：相对免赔额、绝对免赔额比例给付条款：又称为共保比例条款给付限额条款：规定最高给付额第五节健康保险健康保险的特点具有综合保险的性质保险金具有补偿的特殊性是不定额保险与定额保险的结合保险人拥有代位追偿权保险人赔付具有变动性和不易预测性合同多为短期合同第五节健康保险2.健康保险的分类按保障范围分类：疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和长期护理保险疾病保险：以疾病为给付保险金条件的疾病保险医疗保险：以约定的医疗费用为给付保险金条件的医疗保险失能收入损失保险：以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险长期护理保险：为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险第五节健康保险按合同形态分类普通健康保险类似普通个人寿险，但交费方式只能采取年缴不能月缴或趸缴。另外，保险人在保险期满时有权拒绝续保。简易健康保险保证更新健康保险保险人在保险期满时不得拒绝续保申请，续保时可以调整保费，缴费方式可以月缴。不可撤销及保证更新健康保险被保险人的健康状况发生变化，只要被保险人不提出退保，保险人不得终止保险合同并保证每年可以续保和不得调整保费特殊健康保险老年健康保险、特种风险健康保险、弱体健康保险第五节健康保险按给付方式分类定额给付方式根据实际医疗日数给付保险契约上所约定的每日医疗保险金额，以及根据手术种类，给付定额的手术费用费用给付方式保险公司赔偿的金额以被保险人实际付出的医疗费用为限提供服务方式保险人向被保险人提供医疗服务。第五节健康保险按投保对象分类个人健康保险以单个的自然人为保障对象，只为单个人提供保障团体健康保险在一个主合同下对一群人提供健康保险保障。团体健康保险的保险产品较多，是各家保险公司重点经营的项目，其中主要产品有团体（基本）医疗费用保险、团体补充医疗保险、团体特种医疗费用保险、团体丧失工作能力收入损失保险。第五节健康保险2.疾病保险以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。重大疾病保险、特种疾病保险等重大疾病保险癌症、心血管病、冠状动脉搭桥手术、脑中风、慢性肾衰竭、重大器官移植手术等特种医疗保险牙科费用保险处方药费保险眼科保健保险第五节健康保险2.疾病保险疾病保险的责任范围可包括：工资收入损失业务利益损失医疗费用残废补贴丧葬费及遗属生活补贴等。疾病保险一般不包括因意外伤害所致的各项损失。第五节健康保险医疗保险按照保险金给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险费用补偿型医疗保险：即被保险人在接受医疗服务发生费用时，由保险公司按照一定比例和限额进行补偿。普通医疗保险、住院保险、综合医疗保险等一般规定一个最高限额免赔额条款、比例给付条款费用包括：医疗费、手术费、药费、住院费、护理费、检查费、医疗设施使用费定额给付型医疗保险：按照约定的数额给付保险金。住院日额津贴保险第五节健康保险医疗保险常见的医疗保险普通医疗保险门诊医疗、住院医疗和手术医疗等费用综合医疗保险门诊医疗、住院医疗和手术医疗等费用假肢、人工关节、轮椅、救护车等费用团体医疗保险第五节健康保险疾病保险和医疗保险的区别：保障范围不一样，医疗保险保障范围更广。疾病保险主要针那些会威胁到生命或者花费比较大的重大疾病。而医疗保险保障范围就宽了很多，从一般的阑尾炎到癌症都在医疗保险保障范围之内。但医疗保险不保死亡，疾病保险都保死亡。赔偿标准不同。疾病保险是定额赔付。也就是只要患合同规定的重大疾病，保险公司立即按照保险金额赔付。