法律资料银行业务风险防范 农联社

银行信贷法律风险防范实务主讲人：河北人民长城律师事务所赵景宽目录一、法律事务的作用二、常用法律法规规章三、合同签订中常见问题或应注意问题四、诉讼时效问题五、物权法的变化六、债务人死亡后债务的处理问题一、法律事务在农联社业务经营管理及风险防范中的作用

1、法具有预防功能。知法是前提，知法才能用好法，用好法才能使自己参与的民事活动合法，最大限度的降低风险。2、具有保护功能。当我们的合法权益受到侵害的时候，司法救济是最后的救济途径，如果诉讼时机把握得好，操作得当，一般情况下债权人合法权益是能得到最大限度保护的。3、具有警示功能。现阶段，市场经济还不成熟，市场信用缺失，债务人千方百计逃废银行债权，逃债手法层出不穷，有的甚至进行了环环相扣的策略设置。通过法律手段清收银行债权既是强有力的维权手段，又给债务人强有力的震慑，警示借款人不守信必付出更大的代价。。二、银行业务常涉法律法规?物权法?、?担保法?、?合同法?、?公司法?、?企业破产法?、?民法通那么?、?储蓄管理条例?、?贷款通那么?以及最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法假设干问题的解释?\?最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定?等相关关司法解释?应收账款质押登记方法??动产抵押登记方法?等人总行和上级行的一些规章和规定三、合同注意问题〔一〕资信审查和调查至关重要。资信审查和调查其实就是判断企业有没有钱,有将来有没有还款能力，信誉怎样？这个工作不能小视，直接关系到贷款的回收。具体来讲信贷员应深入实地，查阅原始资料，认真、全面调查借款人和担保人的名称、法定代表人、实际控制人、注册地、注册资本、主营业务、股权结构、高级管理人员、财务状况、重大资产工程、担保情况和重要诉讼情况、有无不守信挤挪收购资金、违规经营的不良记录等等，总行“以风险控制为核心，按照企业风险承受能力的大小掌握贷款发放。〞也就是这个意思。合同签订中注意问题〔二〕期间约定不明的处理在借款合同或担保合同中我们会经常看到类似这样的述：“期限为合同生效之日起，本息清偿之日止〞。事实上法律规定民法所指的期限应当以时、日、月、年计算。也就是说，从法律上讲，没有约定具体年月日时的期间等于没有约定，而不约定期间的借款合同是不完善、不标准的。?最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉假设干问题的解释?第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。此规定要注意，过了保证期间，再追究保证人保证责任就不行了。合同中注意问题〔三〕必须保证贷款文书的真实性、原始、合法常出现的情况：1、不应同时签署的文件，事实上同时签署，如借款申请、担保承诺、合同、抵押清单、借据、担保物处分通知书甚至包括催收文书原本在各业务环节分别签署，作为原始证据保存。但实践中债务人、担保人提出时一次性签署，落款日期空白或某项空白。另一种情况是对原始文书涂改，常见于落款日期或起止日期或利率约定事项。该情形有可能造成原始证据丧失效力，局面失控，重那么可能涉嫌伪造证据，产生不良后果。合同注意问题〔四〕格式合同的特殊规定。格式合同的好处是方便重复使用，小额大面积放贷时可以使用，但一般贷款最好不要使用，因为法律对格式合同提供一方的要求是十分苛刻的，稍有不慎就会导致对银行不利的法律后果。如?合同法?：第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。五、建议增加保护性条款首先是对成心隐瞒关联担保企业信息的，一经发现，商业银行有权提前收回贷款；其次是借款人、担保人要定期向商业银行报送对外担保情况，并承诺提供的信息和对外担保金额完整、真实、准确；再次是担保人未经农联社书面同意，以其有效经营资产向他人设定抵〔质〕押或对外提供保证，贷款风险增加时，商业银行有权停止发放尚未发放的贷款，并要求借款人提前归还已发放的局部或全部贷款；最后是在保证合同有效期内，担保人财务状况恶化、经营机制或组织结构发生变化，如合并、联营、破产、解散和涉及重大经济纠纷等情况危及担保代偿能力时，银行有权要求借款人提供新的合法、有效、可靠的担保。采取让企业筹集风险准备金〔简称风险金〕存入农联社的手段来预防风险。合同履行过程中发生纠纷，合同约定变成为维权成功与否的关键因素。按照法律规定，合同约定只要不违反法律、和行政法规的强制性规定均是有效的，风险金其实就是合同履约保证金，一旦企业违约了，银行就有权要求企业承担违约责任，我们一定要提高合同的审查意识，学会用合同保护自己。六、将维权费用明确列入担保物权范围?物权法?第173条：担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保权的费用。当事人另有约定的，按照约定。建议明确律师费、公证费、诉讼费等相关费用列入担保范围。四、诉讼时效问题诉讼时效指权利人在法定期间内不行使权力，那么丧失请求人民法院依诉讼程序予以强制保护权利实现的民事法律制度。一般是两年，权利人从知道或应当知道权利被侵害之日起两年内行驶权利，否那么将丧失胜诉权。诉讼时效制度的设立提醒我们权利要及时行使，不能“躺在权力上睡大觉〞，一旦觉睡过了，就会出现我们最不想出现的后果-----权利的丧失。我国法律规定了诉讼时效有中断、中止、延长的情形。诉讼时效的中止的概念

诉讼时效中止是指在诉讼时效进行期间，因发生法定事由阻碍权利人行使请求权，诉讼时效依法暂时停止计算，并在法定事由消失之日起继续计算的情况，又称为时效的暂停。对此，我国?民法通那么?第139条予以规定：“在诉讼时效期间的最后6个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，诉讼时效中止，诉讼时效从中止时效的原因消除之日起继续计算。〞

诉讼时效中止的适用条件1．诉讼时效的中止必须是因法定事由而发生。这些法定事由包括两大类：一是不可抗力，如自然灾害、军事行动等，都是当事人无法预见和克服的客观情况；二是其他阻碍权利人行使请求权的情况。

2．法定事由发生在诉讼时效期间的最后6个月内，始产生中止诉讼时效的效力。3．诉讼时效中止之前已经经过的期间与中止时效的事由消失之后继续进行的期间合并计算。而中止的时间过程那么不计入时效期间，为此，民法把时效中止视为诉讼时效完成的暂时性阻碍。诉讼中止的最新规定

?关于审理民事案件适用诉讼时效制度假设干问题的规定?第二十条有以下情形之一的，应当认定为民法通那么第一百三十九条规定的“其他障碍〞，诉讼时效中止：

〔一〕权利被侵害的无民事行为能力人、限制民事行为能力人没有法定代理人，或者法定代理人死亡、丧失代理权、丧失行为能力；

〔二〕继承开始后未确定继承人或者遗产管理人；

〔三〕权利人被义务人或者其他人控制无法主张权利；

〔四〕其他导致权利人不能主张权利的客观情形。诉讼中止的最新规定?关于审理民事案件适用诉讼时效制度假设干问题的规定?第二十条有以下情形之一的，应当认定为民法通那么第一百三十九条规定的“其他障碍〞，诉讼时效中止：

〔一〕权利被侵害的无民事行为能力人、限制民事行为能力人没有法定代理人，或者法定代理人死亡、丧失代理权、丧失行为能力；

〔二〕继承开始后未确定继承人或者遗产管理人；

〔三〕权利人被义务人或者其他人控制无法主张权利；

〔四〕其他导致权利人不能主张权利的客观情形。1/8/2023诉讼时效中断的概念

诉讼时效中断是指已开始的诉讼时效因发生法定事由不再进行，并使已经经过的时效期间丧失效力。我国民法通那么第140条确认了诉讼时效中断的情况和事由，“诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，诉讼时效期间重新计算。1/8/2023诉讼时效中断的适用条件1．引起诉讼时效中断的事实是由法律直接规定的，其特点在于均是当事人有意识的行为，包括起诉、权利人主张权利或者义务人同意履行义务的行为。这些法定事由只要在诉讼时效进行中出现即引起时效的中断。

2．中断诉讼时效的法定事由发生在诉讼时效期间的任何阶段均产生中断的法律效力。而且诉讼时效中断的次数不受法律限制，也就是说，诉讼时效因权利人主张权利或者义务人同意履行义务而中断后，权利人在新的诉讼时效期间，再次主张权利或者义务人再次同意履行义务的，可以认定为诉讼时效再次中断。3．从诉讼时效中断时起，诉讼时效期间重新起算。从而法定事由发生之前已经经过的时效期间归于无效，与重新计算的时效期间没有关系，在此种意义上，民法学称诉讼时效中断为根本性障碍。1/8/2023诉讼时效中断的法定事由根据民法通那么第140条的规定，中断诉讼时效的事由包括提起诉讼〔起诉〕、当事人一方提出要求〔请求〕或者同意履行义务〔承诺〕。认诺的方式有多种多样，包括局部清偿、请求延期给付、支付利息、提供履行担保等。1/8/2023诉讼时效中断的规定?关于审理民事案件适用诉讼时效制度假设干问题的规定?第十条具有以下情形之一的，应当认定为民法通那么第一百四十条规定的“当事人一方提出要求〞，产生诉讼时效中断的效力：

〔一〕当事人一方直接向对方当事人送交主张权利文书，对方当事人在文书上签字、盖章或者虽未签字、盖章但能够以其他方式证明该文书到达对方当事人的；

〔二〕当事人一方以发送信件或者数据电文方式主张权利，信件或者数据电文到达或者应当到达对方当事人的；

〔三〕当事人一方为金融机构，依照法律规定或者当事人约定从对方当事人账户中扣收欠款本息的；

〔四〕当事人一方下落不明，对方当事人在国家级或者下落不明的当事人一方住所地的省级有影响的媒体上刊登具有主张权利内容的公告的，但法律和司法解释另有特别规定的，适用其规定。

前款第〔一〕项情形中，对方当事人为法人或者其他组织的，签收人可以是其法定代表人、主要负责人、负责收发信件的部门或者被授权主体；对方当事人为自然人的，签收人可以是自然人本人、同住的具有完全行为能力的亲属或者被授权主体。1/8/2023诉讼时效中断的规定以下事项之一，人民法院应当认定与提起诉讼具有同等诉讼时效中断的效力：

〔一〕申请仲裁；

〔二〕申请支付令；

〔三〕申请破产、申报破产债权；

〔四〕为主张权利而申请宣告义务人失踪或死亡；

〔五〕申请诉前财产保全、诉前临时禁令等诉前措施；

〔六〕申请强制执行；

〔七〕申请追加当事人或者被通知参加诉讼；

〔八〕在诉讼中主张抵销；

〔九〕其他与提起诉讼具有同等诉讼时效中断效力的事项。1/8/2023诉讼时效中断的规定第十六条义务人作出分期履行、局部履行、提供担保、请求延期履行、制定清偿债务方案等承诺或者行为的，应当认定为民法通那么第一百四十条规定的当事人一方“同意履行义务。〞

第十七条对于连带债权人中的一人发生诉讼时效中断效力的事由，应当认定对其他连带债权人也发生诉讼时效中断的效力。

对于连带债务人中的一人发生诉讼时效中断效力的事由，应当认定对其他连带债务人也发生诉讼时效中断的效力。第二十一条主债务诉讼时效期间届满，保证人享有主债务人的诉讼时效抗辩权。

保证人未主张前述诉讼时效抗辩权，承担保证责任后向主债务人行使追偿权的，人民法院不予支持，但主债务人同意给付的情形除外。1/8/2023诉讼时效的延长诉讼时效延长是指人民法院查明权利人在诉讼时效期间确有法律规定之外有正当理由而未行使请求权的，适当延长已完成的诉讼时效期间。我国?民法通那么?对于诉讼时效的延长也有明文规定，诉讼时效延长具有不同于诉讼时效中止和中断的特点。具体表现在，它是发生在诉讼时效届满之后，而不是在诉讼时效过程中，而且能够引起诉讼时效延长的事由，是由人民法院认定的。延长的期间，也是由人民法院依客观情况予以掌握。

1/8/2023商业银行常用中断诉讼时效的方式1、发送逾期贷款催收通知书〔第10条第1项〕2、借款人同意履行还款义务〔第16条〕3、从借款人银行账户扣收贷款本息〔第10条第3项〕4、公正送达逾期贷款催收文书〔第10条第1项〕5、以数据电文、邮寄〔含特快专递〕方式送达催收文书〔第10条第2项〕6、在媒体上发布催收公告〔第10条第4项〕〕7、向公安机关、检察机关、人民法院报案并取得相关证明材料〔第15条〕8、向仲裁机关申请仲裁或向人民调解委员会请求调解〔第14条〕9、提起诉讼〔第12条〕1/8/2023发送逾期贷款催收通知书注意的问题1、催收在诉讼时效有效期内送达〔贷款未到期前发送没有效力〕2、催收通知必须采用书面形式3、催收通知必须以适当方式送达。依据民事诉讼法78条规定：催收通知应送交收件人的法定代表人、主要负责人、负责收发信件的部门或被授权主题签收并加盖公章，银行应取得催收通知书回执；个人类贷款由借款人本人或被授权主体签收。〔实践中门卫、收发室、财务室、邻居、未成年子女签收普遍存在，易发生争议〕尽管司法解释规定签收人可以是本人、同住的具有完全民事行为能力的亲属。但商业银行应坚持审慎原那么，尽量本人签收。4、借款合同有第三方保证的，必须注意向保证人催收。5、从审慎角度，分期还款尽量做到每笔到期债务催收。6、对账单仅是银行作为结算中介向客户核对结算结果的一种行为，其功能更多的是结算效劳；不具有主张权利的意思表示；对账单通常是单向的，企业不必给银行回执单，银行不易取得债务人知晓债权人主张权利的证据。1/8/2023借款人同意履行还款义务第十六条义务人作出分期履行、局部履行、提供担保、请求延期履行、制定清偿债务方案等承诺或者行为的，应当认定为民法通那么第一百四十条规定的当事人一方“同意履行义务。〞

最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度假设干问题的规定1/8/2023从借款人银行帐户扣收贷款本息法律依据?商业银行法?7条?贷款通那么?22条，司法解释10条3项。注意问题：1、扣收对象仅限于借款人；2、合同对银行行使抵销有约定；3、扣收账户的资金必须是到期债权；未到期的定期存款不能扣收；4、扣收前应把主张抵销的通知送达债务人并取得相关证明，扣收后应将扣收贷款本息的事实通知借款人。5、扣收账户必须是借款人按标准要求开的账户。1/8/2023公证送达逾期贷款催收文书对于不愿签收催收通知，或不肯与债权人谋面的赖账户，债权人可以考虑该种方式。该种方式关键点在于：能否证明贷款银行主张权利的通知已经送达对方当事人。因而，银行办理公证送达后，应将逾期贷款催收通知书、公证送达文书等资料整理归档，作为中断诉讼时效的书证。1/8/2023数据电文、邮寄方式送达法律依据：司法解释10条第2项关键点：权利人主张权利并使对方知晓。受证据收集以及证据证明力等因素影响，其效力在一定程度上取决于审判人员的认识和判断。邮寄必须详细注明债务人名称、地址、并标注内装文件内容。通过、短信以及电子邮件等方式向债务人发送文书，因证明债务人知晓债权人主张权利较为困难，银行可以考虑作为辅助手段，慎重采用。1/8/2023媒体上发布催收公告法律依据：最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度假设干问题的规定第十条〔四〕当事人一方下落不明，对方当事人在国家级或者下落不明的当事人一方住所地的省级有影响的媒体上刊登具有主张权利内容的公告的，但法律和司法解释另有特别规定的，适用其规定。注意问题：催款公告可以公布拖欠贷款的债务人名单及金额，但不应公布与催贷无关信息，不得侵犯债务人的隐私和商业秘密。

1/8/2023超诉讼时效债权的拯救一、当事人就超过诉讼时效期间的债权重新达成还款协议二、借款人在超过诉讼时效期间的债权催款通知书上签章三、超诉讼时效担保债权的拯救四、依据司法解释衍生的其他补救措施法律依据：?关于超过诉讼时效期间当事人达成还款协议是否应收法律保护的批复??关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或盖章的法律效力问题的批复?1/8/2023法律法规最高人民法院关于超过诉讼时效期间当事人达成的还款协议是否应当受法律保护问题的批复

1997年4月16日，最高法院

四川省高级人民法院：

你院川高法〔1996〕116号?关于超过诉讼时效期间达成的还款协议是否应受法律保护问题的请示?收悉。经研究，答复如下：

根据?中华人民共和国民法通那么?第九十条规定的精神，对超过诉讼时效期间，当事人双方就原债务达成还款协议的，应当依法予以保护。

此复。1/8/2023法律法规最高人民法院关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或者盖章的法律效力问题的批复

〔１９９９年１月２９日最高人民法院审判委员会

第１０４２次会议通过法释〔１９９９〕７号〕

河北省高级人民法院：

你院〔１９９８〕冀经一请字第３８号?关于超过诉讼时效期间信用社向借款人发出的“催收到期贷款通知单〞是否受法律保护的请示?收悉。经研究，答复如下：

根据?中华人民共和国民法通那么?第四条、第九十条规定的精神，对于超过诉讼时效期间，信用社向借款人发出催收到期贷款通知单，债务人在该通知单上签字或者盖章的，应当视为对原债务的重新确认，该债权债务关系应受法律保护。

此复1/8/2023最高人民法院关于债务人签收“贷款对账签证单〞的行为是否属于对已经超过诉讼时效的原债务的履行进行重新确认问题的复函〔2007年3月4日〕最高人民法院以〔2006〕民立他字第106号函答复安徽高院：

最高人民法院?关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或者盖章的法律效力问题的批复?〔以下简称?批复?〕中所称“对原债务的重新确认〞是指，债权人要有催收逾期贷款的意思表示，债务人签字或盖章认可并愿意继续履行债务。你院请示所涉的案件中，安徽省投资集团有限责任公司〔以下简称投资集团公司〕2003年3月向债务人临泉县供电局发出的“贷款对账签证单〞，其名称和内容均无催收贷款的明确表示。临泉县供电局局长张修法在“贷款对账签证单〞上签署“通知收到〞，说明债务人已经收到了“贷款对账签证单〞，但不能推定为其有归还已过诉讼时效债务的意思表示。因此，既不能把本案所涉“贷款对账签证单〞简单理解为就是?批复?中的“催款通知单〞，也不能把双方当事人发出和签收“贷款对账签证单〞的行为视为对原债权债务的履行重新达成了协议。

1/8/2023重新达成还款协议注意问题1、还款协议诉讼时效期间起算点：还款协议约定还款日的次日，不是还款协议订立日的次日。2、还款协议的违约责任问题：借款合同中的违约约定除非还款协议有约定，否那么并不当然的用于还款协议。3、还款协议的债务并不必然给予原债务的担保人。只有担保人与债权人就还款协议的债务担保达成协议，重新建立担保法律关系之时，但把人才对还款协议的债务承担担保责任。1/8/2023借款人在催款通知上签章1、借款人在催款通知上签章说明放弃了抗辩权。2、借款人放弃抗辩权不意味着他人也放弃抗辩权第二十条一般保证和连带责任保证的保证人享有债务人的抗辩权。债务人放弃对债务的抗辩权的，保证人仍有权抗辩。

抗辩权是指债权人行使债权时，债务人根据法定事由，对抗债权人行使请求权的权利。保证人仍享有抗辩权。1/8/2023担保债权的拯救1、主债权诉讼时效期间尚未届满的情形主债权诉讼时效期间尚未届满，或虽已届满但借款人对原债务重新确认的，贷款银行可通过与保证人重新打成协议的方式拯救家担保债权。2、主债权诉讼时效期间尚未届满的情形〔借款人未重新确认债务〕〔1〕保证人是一般保证责任，即使保证人重新确认保证责任，其仍然不需再承担保证责任。〔2〕保证人是连带保证责任保证人对超过诉讼时效期间的债务重新确认的，保证人应承担保证责任。保证人在于其贷款催收通知上签章，不能视为保证人对主债权重新提供担保，保证人并不因此承担保证责任。3、保证人是物上保证人?物权法?202条：“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。〞原担保法解释12条2款在诉讼时效结束后两年内行使担保物权的规定已经做废。1/8/2023其他补救措施1、当事人签订还款协议2、当事人双方更新合同3、债务人行使抵销权4、债务人对债权人的主张未作抗辩1/8/2023法律规定?最高人民法院关于人民法院应当如何认定保证人在保证期间届满后又在催款通知书上签字问题的批复?〔法释【2004】4号〕

云南、河北、四川省高级人民法院：

?关于保证人超过保证期间后又在催款通知书上签字应如何认定性质和责任的请示?、(2003)冀民二请字第1号?关于如何认定已过了保证期间的保证人在中国长城资产管理公司〈债权转移确认通知书〉上盖章的民事责任的请示?和川高法?关于保证期届满后保证人与债务人同日在催款通知书上签字或者盖章的法律效力问题的请示?收悉。经研究，答复如下：

根据?中华人民共和国担保法?的规定，保证期间届满债权人未依法向保证人主张保证责任的，保证责任消灭。保证责任消灭后，债权人书面通知保证人要求承担保证责任或者清偿债务，保证人在催款通知书上签字的，人民法院不得认定保证人继续承担保证责任。但是，该催款通知书内容符合合同法和担保法有关担保合同成立的规定，并经保证人签字认可，能够认定成立新的保证合同的，人民法院应当认定保证人按照新保证合同承担责任。

二○○四年四月十四日1/8/2023法条的理解保证人的保证责任因保证期间届满而消灭。保证期间是除斥期间，债权人未在保证期间内向连带责任保证的保证人要求承担保证责任的，保证人享有免责抗辩权。保证人签收“催款通知书的行为，不当然发生放弃免责抗辩权的法律后果。此种情况下，债权人向保证人主张权利的应当提交其他证据予以佐证。〔2〕债权人向保证人主张保证责任，保证人在催款通知书上签字，并无其他承诺性语言意思表示的，法院不能单凭其签字盖章行为是重新确认或成立新的保险合同。催款通知书符合?合同法?或?担保法?有关担保合同成立规定，或保证人签字承诺“继续履行原合同担保责任〞或“按原合同承担担保责任〞的，应认定成立了新的保证关系。〔3〕主债务已过诉讼时效，保证人仍愿意承担保证责任的额，就视为已经放弃对担保责任除斥期间的放弃，应当在签收催款通知书之后履行担保责任。此时应认定新的保证合同成立。1/8/2023五、物权法与担保法不同的规定1、扩大了可用于担保的财产范围。为促进融资，开展经济，特别是为解决中小企业和农民贷款难问题，物权法增加规定：〔1〕正在建造的建筑物、船舶、航空器可以抵押。〔2〕经当事人书面协议，企业、个体工商户、农户可以现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品作抵押。〔3〕基金可以质押。〔4〕应收账款可以质押。2、增加了担保物权的实现条件。为保护担保物权人的利益，同时也充分尊重当事人对实现担保物权的条件的安排，物权法规定，在两情况可以实现担保物权：一是债务履行期届满时，债务人不履行债务的；二是发生当事人约定的可以实现担保物权的情形的。后者就是增加的。3、修改了担保法关于物的担保与人的担保的规定。物的担保是指以不动产、动产或者权利担保债务的履行，即物权法规定的抵押权、质权和留置权三种担保物权；人的担保是指以人的信誉担保债务的履行，是指担保法规定的保证。在物的担保与人的担保的关系方面，物权法区分了三种情况：一是当事人对物的担保和人的担保约定的，尊重当事人的意思，按约定实现；二是当事人没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应先就该担保财产受偿，担保财产不能满足债权的，再要求保证人承担保证责任；三是当事人没有约定或者约定不明确，第三人提供物的担保，又有人的担保的，债权人既可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担责任。物权法的变化4、简化了担保物权的实现程序。担保物权制度开展的一个重要趋势就是简化担保物权的实现程序，降低担保物权的实现本钱。物权法规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人实现抵押权的情形的，首先由抵押权人与抵押人协商实现担保物权；协商不成的，抵押权可以不经诉讼，直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。5、区分了担保合同效力与担保物权效力。针对实践中出现的混淆担保合同的效力与担保物权效力的问题，物权法规定，以建筑物、建设用地使用权等财产抵押的，抵押权自登记时设立。当事人之间订立的抵押合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理抵押权登记的，不影响合同效力。6、完善了最高额抵押权的规定。考虑到是否转让债权是当事人的自由，法律没有必要限制，物权法规定，最高额抵押担保的债权确定前，局部债权可以转让。此外，物权法还对最高额抵押权中债权确定的情形等问题作了规定。物权法的变化7、规定了抵押权的存续期间。为了充分发挥抵押物的经济效用，促进经济的开展，也为了促使抵押权人积极行使权利，物权法规定，抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。8、对不同种类担保物权的实现顺序作了规定。物权法规定，同一动产上既有抵押权或者质权，该动产又被留置的，留置权人优先于抵押权人或者质权人受偿。9、扩展了留置权的适用范围。物权法修改了担保法关于留置权原那么上只适用保管、运输和加工承揽合同的规定，规定在同一法律关系中只要债务人不履行到期债务，除法律另有规定或者合同另有约定外，债权人就可以留置其合法占有的债务人的动产。但是企业之间留置的，可以不受该动产必须与债权属于同一法律关系和限制。

不安抗辩权不要机械履行合同，对贷款的平安状况要实行全程监督，一旦发现贷款不平安因素形成，应积极行使法律赋予的不安抗辩权，防止风险的发生。所谓不安抗辩权是指先履行义务的一方有证据证明后履行义务一方在自己履行义务后有可能无法履行其对应义务，那么先履行义务的一方有权终止履行义务。举例说明：有一笔为期2年的贷款，现在只过了1年，银行有充分证据说明借款人的经营状况严重恶化，完全背离了贷款合同订立时的资信状态，且无恢复可能，那么银行有权终止贷款合同的继续履行，提前收回贷款。如果还机械地等到2年期满，那就会真的“人死债亡〞了。1/8/2023运用撤销权保护农联社的合法权益甲公司欠某农联社贷款300万元，一直无力归还。现在乙公司欠甲公司货款100万元已到期，但是甲公司明确表示放弃对乙公司的100万元债权。对甲公司这一行为，农联社该怎样才能维护自己的合法债权？分析：农联社可以请求人民法院撤销甲公司放弃其对丙到期债权的行为，同时可以要求甲公司承担其行使撤销权所支付的必要费用。我国?合同法?第七十四条规定：“因债务人放弃其到期债权或者无偿转让财产，对债权人造成损害的，债权人可以请求人民法院撤销债务人的行为；债务人以明显不合理的低价转让财产，对债权人造成损害，并且受让人知道该情形的，债权人也可以请求人民法院撤销债务人的行为。〞甲公司欠农联社300万元贷款早已到期，一直无力归还，却明确表示放弃其对丙10万元到期债权，其行为已经损害了农联社合法债权的实现，所以农联社可以请求人民法院撤销甲公司的放弃行为。1/8/2023撤销权的期限规定但是，农联社行使撤销权是有期限的，农联社应当在法律规定的期限内及时行使该撤销权。?合同法?第七十五条规定“撤销权自债权人知道或应当知道撤销事由之日起一年内行使。自债务人的行为发生之日起五年内没有行使撤销权的，该撤销权消灭。〞所以农联社在知道或者应该知道甲公司放弃100万元货款时起一年内，应及时请求人民法院撤销甲公司的放弃行为。即使农联社有充分的证据证明其确实不知道也不可能知道甲公司放弃100万元债权的行为，自甲公司放弃其对丙的到期债权之日起，满五年之后，农联社也不再享有请求人民法院撤销的权利。1/8/2023撤销权的费用承担我国最高法院关于适用?合同法?假设干问题的解释第二十六条规定：“债权人行使撤销权所支付的律师代理费、差旅费等必要的费用，由债务人承担。〞所以农联社可以在请求人民法院撤销甲公司行为的同时，一并要求甲公司支付其律师代理费、差旅费等必要费用。1/8/2023担保物权的担保范围?物权法?第173条：担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保权的费用。当事人另有约定的，按照约定。该条的损害赔偿金指债务人不履行主债权合同或者履行合同义务不符合标准而造成债权人损失的，在债务人通过其他违约责任方式仍不能得到损失弥补，债权人请求债务人赔偿的损失金额。司法实践中担保物权的实现费用从拍卖或变卖担保物价款中扣除，剩余的局部再清偿其他债权或费用。1/8/2023人保和物保并存下担保物权的实行原那么1、人保与债务人提供的物保并存——保证人承担补充担保责任2、人保与第三人提供的物保并存——保证人与物保人承担连带责任或者按照约定承担责任。?物权法?第一百九十四条抵押权人可以放弃抵押权或者抵押权的顺位。抵押权人与抵押人可以协议变更抵押权顺位以及被担保的债权数额等内容，但抵押权的变更，未经其他抵押权人书面同意，不得对其他抵押权人产生不利影响。

债务人以自己的财产设定抵押，抵押权人放弃该抵押权、抵押权顺位或者变更抵押权的，其他担保人在抵押权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任，但其他担保人承诺仍然提供担保的除外。

?物权法?第二百一十八条质权人可以放弃质权。债务人以自己的财产出质，质权人放弃该质权的，其他担保人在质权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任，但其他担保人承诺仍然提供担保的除外。1/8/2023在建工程抵押中银行的权利保障

1、银行的在建工程抵押权排序列第三?合同法?第二百八十六条发包人未按照约定支付价款的，承包人可以催揭发包人在合理期限内支付价款。发包人逾期不支付的，除按照建设工程的性质不宜折价、拍卖的以外，承包人可以与发包人协议将该工程折价，也可以申请人