移动互联网金融服务案头材料

移动互联网金融服务——海南银行筹备围绕新技术，加快服务模式变革。随着大数据、云计算、移动互联网、人工智能等新技术的日臻成熟及其在金融领域的广泛应用，\o"互联网金融"\t"/index.php/_blank"互联网金融蓬勃兴起。我们要创新推出互联网金融服务模式。商业银行需要花大气力打造有别于传统服务模式的互联网金融服务平台，需要对传统的服务模式进行持续的变革，从而实现由“支付+信用”中介向“支付+信用+信息”中介的转变。同时，要重点打造\o"移动金融"\t"/index.php/_blank"移动金融服务。移动金融服务是互联网金融服务模式在移动终端的应用和发展。通过为客户提供随时随地、内容丰富的移动互联网平台和服务，移动渠道将变身为银行连接客户最直接、最频繁的“触角”。还有一点很重要，那就是推进网点智能化服务。通过各种智能设备和新技术的组合运用，在物理网点实现“客户自助+协同服务”的智能化服务，将为增进客户体验、实现线上线下服务无缝连接和闭环运行提供渠道和支持。为银行网点从“业务处理型”向“营销服务型”转变奠定基础和条件。据悉话费可理财通信理财“超6”面世在互联网“宝宝军团”收益率几乎全线破5后，百度、中国联通广东公司联合富国基金日前在广州发布首款通信理财产品“沃百富”，7日年化收益率超6％。通信跨界理财是打手机话费的主意，还是靠高收益率吸引“宝宝”资金“搬家”，抑或拼线上线下联动的O2O模式？

通信理财“超6”面世运营商与用户最直接的资金关系便是话费。预存话费送手机、预存话费送话费等通信行业通行的营销做法，会在手机用户的账户中产生一定的沉淀资金。此前有分析认为，按照类“宝宝”产品的逻辑，话费沉淀资金可以为用户带来额外的理财收益。

这款将于本月9日正式发售的通信理财产品正是“打起了手机话费的主意”。广东联通副总经理杨成中在介绍产品时说，用户可以选择理财送手机、预存话费理财和专享理财三种方式购买。

以“理财送机”为例，参与用户根据所购手机的价格档位，在自己专属基金账户中冻结999~4999元不等的额度，就可免费获得相对应的包括苹果、三星、华为等品牌的手机。按6月6日的利率，冻结的资金7日年化收益率达到6．17％。

话费理财是用户预存1000~10000元四档不等话费，冻结12或24个月，解冻后分月返还话费，用户可获得额外2％~3％的基金份额赠送，赠送的也可再享收益。

“专享理财”是广东联通3G／4G付费用户专享，与现有的“宝宝”产品一样，1元起购，无需冻结，自由存取，可享受相同的收益率。

“用户的沉淀资金一旦有了赚钱效应，不排除会将其他账户的资金也搬到这个账户的可能性，如此，运营商就成了理财产品的一个重要销售渠道，考虑到运营商的用户规模庞大、线下网点多、掌握用户的信用，这个渠道对于基金公司来说会是很大的诱惑。”艾媒咨询CEO张毅说。

开启互联网金融O2O模式更早前，国内电信运营商便推出了手机钱包业务，但这些跟金融沾边的产品的市场表现并不尽如人意。此后，互联网金融异军突起，让运营商再次看到了自身“管道”和入口定位的附加值。

在此之前，中国电信旗下“翼支付”已与民生银行合作推出“添翼宝”，用户获得的理财收入可以抵消一部分通信费。而在5月底，深圳联通和安信基金则推出一款名为“话费宝”的产品。

在业内人士看来，这些尝试仍只是简单的嫁接式、依附式合作，而此番通信理财产品则开启了互联网金融的O2O模式。

“此次百度与联通的合作，将成为互联网金融O2O模式的体验开端。”百度副总裁李明远说。

互联网金融一开始只在线上进行，利用移动互联网的优势让用户可以随时随地购入或赎回，这也是“宝宝们”短时间聚集大量资金的技术优势。值得注意的是，这款通信理财产品除了传统的线上渠道，也提供线下渠道，广东联通旗下各营业厅可办理。

截至今年，广东联通拥有3000万用户，6万多家营业厅遍布广东21个城市。杨成中说，这些资源为“沃百富”提供了庞大的目标用户群和销售渠道。

张毅等业内人士分析指出，随着收益下滑、大额赎回条件收紧、转账、消费等功能受限，互联网金融面临问世以来最大的冲击，线上线下相结合的合作模式开始显现优势。

广东联通披露，联通、百度与富国基金将在“流量＋门店＋大数据”方面进行资源互动、服务整合，发挥彼此在O2O中的优势，为用户提供实惠通信生活、赚钱理财方式和便捷移动入口的通信理财产品。

运营商能否构建“新移动生态圈”广东联通与百度跨界合作涉足互联网金融，被认为是运营商在传统通信业务面临冲击的情况下，扩展通信管道附加值、探索新生态圈的开始。

记者从百度与中国联通获悉，不排除未来双方合作拓展更多业务，打造O2O入口的可能。在互联网OTT业务冲击下，去年以来，运营商与互联网企业开始了包括流量打包、用户资源共享等方面的合作。

“此次合作是运营商在后话音时代强化入口价值。”广东联通总经理何飚说，“继付费模式、免费模式后，创造了‘赚钱模式’这一新型通信服务价值模型。”

从这个角度，手机号码的功能和价值被重新定义，向用户提供的不仅是打电话、上网、资费套餐等通信产品和服务，还开始为用户提供理财入口。

飞象网总裁项立刚称，运营商进军互联网金融是将手机用户、支付用户、理财用户、财富用户打通，实现手机号码从话费账户到理财账户转变，实现通信和理财整合。

有分析称，运营商需要延伸“智能管道”附加值，除了互联网金融产品，还需要考虑其他更多的增值服务类型。基金每日看点：从互联网到手机基金公司开辟话费理财新蓝海去年，以余额宝为代表的宝宝军团引燃了国内互联网金融的热潮，今年，基金公司与电信运营商一拍即合，纷纷推出“通信理财”、“话费理财”等话费理财产品。话费理财之战的硝烟味已经开始弥漫，并将有望引爆下一场“全面战争”。据“新财富舆情中心”监测显示，1月1日至今，有关“话费理财”的传统媒体报道141篇，网络媒体报道1660篇，微博5849篇，基金吧46篇。“话费宝”横空出世

基金公司开辟理财新蓝海互联网金融还在如火如荼之际，基金公司已经率先在新蓝海展开布局。庞大而稳定的手机用户市场，无疑是“话费理财”业务最重要的资源。据统计，目前中国手机用户超过10亿，智能手机用户超过5亿，移动互联网用户高达8.38亿。6月10日，《上海证券报》发文《从互联网平台到手机平台

基金公司开辟话费理财新蓝海》，文章称，基金公司联手通信运营商所推出的“通信+理财”新模式，旨在以理财概念撬动起巨大的话费用户市场。该文章新闻热度73.02。5月22日，证券时报网发文《宝宝军团再创新

货基联姻三大运营商》，文章称货币基金创新步伐速度极快。近期不少基金公司联合运营商合作推出新一代“宝宝”，瞄准话费理财。该文章新闻热度77.34。5月21日，《新快报》的文章《手机话费都能宝宝理财了

运营商最终意图在移动支付》认为，与金融机构合作，大力发展互联网金融业务正成为运营商们做大做强移动支付的利器。该文章新闻热度58.46。多家基金公司牵手电信运营商

话费理财之战一触即发近期，国内多家基金公司牵手电信运营商，对庞大的手机用户市场进行深度挖掘和客户资源整合。实际上，从去年开始，通信运营商就已经涉足互联网金融领域，早期广州电信曾与余额宝合作推出“0元购机计划”，浙江联通则与余额宝开展免费购机服务。今年5月，安信基金与深圳联通合作推出“话费宝”，据“新财富舆情中心”监测显示，5月21日，《上海证券报》刊文《话费理财对接货基

详解话费宝运作原理》，文章称，5月20日，联通与安信基金联合推出“话费宝”产品，话费宝的运作原理是，客户将合约计划涉及的全部费用投资于所对接的货币基金，基金将对应的基金份额予以冻结，并由这部分被冻结的基金份额帮助客户自动支付每月的套餐费用。通过话费宝，客户盘活了原先用于消费的资金，使其衍生出投资收益，从而实现资金价值的最大化，并免除了自助缴费的麻烦。据“新财富舆情中心”监测显示，该文章新闻热度58.52。6月6日，广东联通、百度及富国基金联手推出“沃百富”计划，9日，率先在广东省内试水的“沃百富”面向广东省内用户提供了包括小米、iPhone、三星、酷派、联想、中兴、HTC等明星手机的“基金份额担保

0元购机”服务，用户在享受购机优惠时，可获货币基金收益。运营商纷纷通过互联网金融产品增加老客户黏性并吸引新客户，成为当下的一种新模式，以此来深耕话费用户群体。话费理财比支付宝们更“贴身”

运营商多优势完胜互联网5月23日，《扬州时报》发文《三大电信运营商又添战火

话费理财比支付宝更“贴身”》，据该报记者采访发现，“余额宝”虽好，全覆盖却“不易”，其用户多数是年轻群体，而对于手机话费也能像“宝宝”一样实现余额理财功能，受访的绝大多数市民表示欢迎。该文章新闻热度8.46。相对于互联网渠道，电信运营商所拥有的手机用户资源更为稳定，理财金额也更为庞大。目前市场推出的多款“话费理财”，话费缴存都是数千乃至过万，资金相当大一部分将来自份额担保以及话费预存，锁定期也更长，这为基金投资提供了便利。从渠道资源来看，电信运营商也毫不逊色。从此次富国牵手的联通方而言，目前广东联通有3000万存量用户，其中包括千万级3G用户，有6万多家线下渠道，为“沃百富”提供了庞大的用户基础。借助“沃百富”，联通营业厅将实现转型客户可在广东联通6万余家营业网点实地体验“沃百富”，实现真正意义的O2O。此外，不同于此前“触网”伴随的不菲佣金成本，基金公司与电信运营商合作中，成本却大大降低。据了解，“沃百富”中联通方并未收取任何费用。业内人士分析，在此次合作中联通的态度十分积极，也在为未来的竞争格局进行谋篇布局。余额理财将成趋势

话费理财有待市场检验金融业内人士认为，电信运营商对余额理财的染指，从某种程度上说，正和网商、银行体系一道，将余额理财的覆盖范围继续延伸。宏源证券研究所副所长易欢欢表示：“沃百富项目亦反映出跨界合作逐渐成为互联网金融领域角逐的主流趋势。手机话费市场空间很大，相信未来会有更多类‘沃百富’的产品涌入市场。”安信基金总经理刘入领分析称，对于任何在电子商务方面有发展雄心的企业来说，基金都是非常重要的战略合作伙伴，具备天时地利和人和的优势。首先，货币基金收益率处于历史性的高位，客户熟悉和认同程度很高，这是天时；其次，基金业的产品具有高度的标准化和电子化特征，可以说是除了互联网行业之外电子化程度最高的行业之一，这是地利；第三，对于通货膨胀和养老问题的担忧使得居民金融投资意愿不断加强，这是人和。在这样的条件下，基金公司积极突围、宝类产品大行其道成为一种必然。对于话费理财的未来，有分析称，运营商需要延伸“智能管道”附加值，除了互联网金融产品，还需要考虑其他更多的增值服务类型。有业内专家提示手机用户，受限于自身的资金和技术积累，这些理财服务的服务质量还有待实践检验。据“新财富舆情中心”监测显示，中国网5月22日的文章《基金盯上话费宝、彩票宝

投资者需“理性购买”》，文章称宝类产品年化收益波幅大，提示投资者提防各类“宝”的投资风险，该文新闻热度65.50。三大运营商酣战话费理财收益高达18%？三大电信运营商在话费\t"/a/20140916/_blank"理财领域的竞争越加激烈，而作为后来者，\t"/a/20140916/_blank"中国移动更是连发绝招。近日，平安大华基金对《第一财经（\t"/a/20140916/_blank"微博)日报》记者透露，其正与中国移动广州分公司（下称“广州移动”）合作，推出基于话费理财的互联网\t"/a/20140916/_blank"金融产品“和富金融”，产品收益率高达16%~18%。在早前的8月份，中国移动推出旗下首款互联网金融产品“和聚宝”，对接汇添富旗下的和聚宝货币基金。截至目前，三大运营商均已找到至少两家基金公司进行合作，挖掘话费背后的生意。收益高达18%？据了解，“和富金融”有两类产品：“和理财”、“享4G”。其中，“和理财”根据理财周期分为1号、2号。1号产品理财周期1年，起初投入550元，每月充值50元话费（账户实扣46.75元），其间产品账户上资金享受平安大华日增利货币基金收益，第12个月则将剩余金额（含货币基金收益）以话费形式返还。2号产品周期2年，期初投入1000元，每月充值50元话费（账户实扣43.25元）。据广州移动和平安大华基金的测算，假设平安大华日增利货币基金收益率继续维持在4.5%~5%之间，那么1号产品收益率高达16%，2号产品收益率高达18%。对于产品收益的具体计算模型，平安大华一位负责人解释，“和理财”的收益分为两部分，一是对接平安大华货币基金的收益；二是话费的折扣。“以1号产品为例，如果每个月充值50元，广州移动会给予一定的折扣，账户实扣并没有达到50元，话费折扣也算在收益之内，由此提高了整个产品的收益率。”他说。而“享4G”则是“和理财”的附加服务，即根据“和理财”持有数量，可以选择不同的“0”元购4G手机。事实上，这种模式和今年6月份广东联通联手富国基金(\t"/a/20140916/_blank"微博\o"富国基金(@fuguojijin)"\t"/a/20140916/_blank"富国基金\o"腾讯认证"\t"/a/20140916/_blank"\o"立即收听"\t"/a/20140916/_blank"+收听)、\t"/a/20140916/_blank"百度推出的“沃百富”极为相似，据介绍，“沃百富”在具体的产品设计上推出两套方案，一是“基金份额担保0元购机”服务；二是客户将预存话费放入沃百富账户，客户除了获得理财收益之外，广东联通最高将向客户额外返还话费的3%。也就是说，在话费上，广州移动选择的是折扣，广东联通选择的是返还。在早前的8月份，中国移动推出了首款基于货币基金的互联网金融产品“和聚宝”，基于中国移动的“和包”客户端，“和聚宝”同样具有话费理财的功能。相比于\t"/a/20140916/_blank"中国联通和\t"/a/20140916/_blank"中国电信，中国移动在互联网金融面前更加谨慎，据了解，早在2013年，业界就传出中国移动将和汇添富合作的消息，但直到今年8月份，上述合作才正式公布，