商业银行经营管理概述3

商业银行经营学学什么为何学怎么学导论列举你所熟悉的商业银行？你对商业银行有什么认识？商业银行在你生活中的影响？你希望通过该门课程学到什么？商业银行经营管理的基本内容☞第一部分运营架构概述☞第二部分具体业务运作☞第三部分管理☞第四部分再造与重组学什么※西方的金融机构体系基本构成：中央银行——核心存款货币银行——主体（或商业银行）专业银行非银行金融机构

商业银行在金融体系中的地位为何学银行体系基本结构政策性银行银行体系综合银行专业银行商业银行投资银行农业银行，等等抵押贷款银行储蓄银行※中国现行的金融体系：是以中国人民银行为领导，国有商业银行为主体，国家政策性银行和其他商业银行以及多种金融机构同时并存、分工协作的金融机构体系。我国的商业银行体系其中，国有商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行；

股份制商业银行包括中信银行、光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行等。包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行；※五大国有（控股）商业银行

2005年6月23日，交通银行在香港成功上市，成为首家在境外上市的中国内地商业银行。2007年5月15日，交通银行在上海证券交易所挂牌上市。

2005年10月27日上午10时，中国建设银行股份有限公司(“建设银行”)在香港联合交易所挂牌上市，2007年9月25日在上海证券交易所挂牌上市。

2006年6月1日，中国银行成功在香港联合交易所挂牌上市，同年7月5日在上海证券交易所挂牌上市。

2006年10月27日中国工商银行成功在上海证券交易所和香港联合交易所同时挂牌上市。

中国农农业银银行股股份有有限公公司于2009年1月15日日正式式成立立，2010年年A+H股股同步步发行行上市市，其其中7月15日日A股股上市市，次次日H股上上市。。※银行业业的开开放2006年年12月11日日起，，取消消外资资银行行在中中国境境内经经营人人民币币业务务的地地域和和客户户对象象限制制，在在承诺诺和审审慎监监管的的框架架下，，对外外资银银行实实行国国民待待遇。。目的和要要求☞熟悉悉并掌握握现代商商业银行行的各项项业务及经经营管理理策略☞全面面、系统统掌握商商业银行行的基本本知识和基基本理论论☞能理理论联系系实际综综合分析析商业银银行经营管管理中的的具体问问题怎么学☞了解国国际商业业银行经经营管理理的发展趋势和和创新理论学习习和案例例分析相相结合本课程考考核方法法平时成绩绩+期末末成绩平时随机机抽查和和指定作作业相结结合参考教材材◆《商业银银行业务务与经营营》，庄庄毓敏，，人民大大学出版版社◆《商业银银行经营营管理》》，吴念念鲁，高高教出版版社◆《商业银银行经营营管理》》，杨有有振，中中国金融融出版社社◆《商业银银行经营营学》，，戴国强强，高教教出版社社等◆FINANCIALMARKETSANDINSTITUTIONS,JEFFMADURA,北北京大学学出版社社（英文文影印版版）期刊资料料◆金融研究究、国际际金融研研究、金金融理论论与实践践、上海海金融、、中国金金融等网络资料料◆银监监会、各各商业银银行网站站等◆金融融时报网网、中经经济网、、国研网网、中宏宏网等第一章商商业银行行经营管管理概述述●本章主要要问题1、理解解并掌握握商业银银行的性性质、功功能、经经营目标标和原则则2、了解解商业银银行的经经营环境境3、理解解并掌握握商业银银行经营营管理的的主要理理论4、了解解商业银银行经营营管理效效果的衡衡量方法法第一节商商业业银行概概述一、商业业银行的的定义一般定义义：商业银银行是以以追求最最大利润润为经营目标标，以多种种金融资资产和金金融负债债为经营对象象，为客户户提供多多功能、、综合性性服务的的金融企业业。我国定义义：商业银银行是指指依照《《中华人人民共和和国商业业银行法法》和《《中华人人民共和和国公司司法》设设立的吸收公众众存款、、发放贷贷款、办办理结算算等业务的的企业法人人。二、现代代商业银银行的特特点（性性质）★（一）商商业银行行具有一一般企业业的特征征（二）商商业银行行是经营营货币资资金的特殊企业业(和一般般企业相相比)（三）商商业银行行是综合性、、多功能能的金融企企业（和其他他金融机机构相比比）（四）商商业银行行是金融融体系的的主体1、作为金金融中介：：间接融资资的主体2、进入资资本和货币币市场：直直接融资的的参与者3、作为宏宏观调控的的主要环节节：货币供供给的扩张张主体金融学基本本知识回顾顾：货币供供给调控机机制中央银行商业银行非银行经济济部门发动主体放大（扩张张）主体目标主体经济形势政策工具通货膨胀（总需求>总供给）通货紧缩（总需求<总供给）存款准备金政策

法定存款准备金率

法定存款准备金率再贴现政策

再贴现率

再贴现率公开市场业务

证券

证券提高卖出降低买进提高降低金融学基本本知识回顾顾：宏观金金融调控——一般性性的货币政政策工具基基本操作三、、金金融融中中介介理理论论及及现代代商商业业银银行行的的功功能能（一一））古古典典的的金金融融中中介介理理论论———信信用用媒媒介介论论———信信用用创创造造论论﹡信信用用媒媒介介论论：：创始始于于18世世纪纪，，盛盛行行于于19世世纪纪前前半半期期。。其其主主要要的的代代表表人人物物是是亚亚当当••斯斯密密、、李李嘉嘉图图、、约约翰翰••穆穆勒勒等等。。认为为银银行行的的功功能能在在于于为信信用用的的提提供供作作媒媒介介。银银行行必必须须在在收收受受存存款款的的基基础础上上才才能能放放款款于于人人。。因此此银银行行的的受信信业业务务————————其其授授信信业业务务，，并决定着————。。银行通过信信用的媒介介，能转移移和再分配配社会现实实的资本，，以使其发发挥充分的的作用。优先于授信业务先驱者是18世纪的的约翰•劳劳，而正式式创始于19世纪末末叶，盛行行于现代。。主要代表表人物是麦麦克鲁德、、熊彼特等等。认为银行的的功能在于于为社会创造信用。银行能超超过其所收收存款以放放款于人，，且能先行行放款，籍籍以造出存存款。故银银行的授信业务优优先于其受信业务，并决定着着受信业务务。银行通过信信用的创造造能为社会会创造出新新的资本，，以推动国国民经济的的发展。﹡信用创造造论：资料：商商业银行的的产生和发发展币制不统一货币兑换商人鉴定兑换银钱业兑换保管支付汇兑早期银行业兑换换保保管管支付付汇汇兑兑借贷贷现代商业银行关键键原始始状状态态的的西西方方银银行行西方方银银行行的的原原始始状状态态，，可可以以追追溯溯到到公元元前前的的古古巴巴比比伦伦以以及及文文明明古古国国时时期期。据据英英国国大大百百科科全全书书记记载载，，早早在在公公元元前前16世世纪纪，，在在古古代代巴巴比比仑仑已已有有一一家家““里里吉吉比比””银银行行。。早期期银银行行业业公认认的的早早期期银银行行的萌萌芽芽，，起起源源于于文文艺艺复复兴兴时时期期的的意大大利利。““银银行行””一一词词英英文文““Bank””是是由由意意大大利利文文““Banca””（（““长长凳凳””））演演变变而而来来的的。。意大大利利主主要要商商业业银银行行有有1171年年设设立立的的威威尼尼斯斯银银行行和和1407年年设设立立的的乔乔治治银银行行等等。。16世世纪纪末末开开始始，，银银行行普普及及到到欧欧洲洲其其它它国国家家。。如如1609年年成成立立的的阿阿姆姆斯斯特特丹丹银银行行，，1619年年成成立立的的汉汉堡堡银银行行，，1621年年成成立立纽纽伦伦堡堡银银行行等等，，这些都都是欧欧洲早早期著著名的的银行行。早期的的银行行业虽虽已具具备了了银行行的本本质特特征，，但它它仅仅仅是现现代银银行的的原始始发展展阶段段。现代商商业银银行现代商商业银银行的的最初初形式式是资资本主主义商商业银银行，，它是是资本本主义义生产产方式式的产产物。。现现代商商业银银行产产生的的两种种途径径：一是从从旧的的高利利贷银银行转转变过过来的的；二是以以股份份公司司形式式组建建而成成。——主主导途途径●现代商商业银银行产产生的的三个关关键﹡保管凭凭条→银银行券券出现了了信用用货币币的萌萌芽﹡全额准准备金金制度度→部分准准备金金制度度（自有资资金放款））→（吸收存存款放款））信用中中介功功能﹡保管业业务→存存款款业务务，并并确立立支票票制度度（收取保管费费）→（支付利息）信用中介介、支付付中介和和信用创创造功能能★现代商业业银行成成为信用用中介、、支付中中介，具具有了信信用创造造的功能能几个关于于商业银银行产生生和发展展的小知知识：公认的早早期银行行的萌芽芽，起源于文艺复兴兴时期的的意大利。1694年成立立的英格兰银银行，为世界界上最早早的资本主义义股份有有限公司司性质的银银行，是是现代银行行业产生生的标志志。1845年，我我国第一家新新式银行———英国开开设的。。1897年，为为第一个民民族资本本的商业银银行。丽如银行行中国通商商银行（二）现现代金融融中介理理论☞1、完完全市市场假定定——不需需要金融融中介（（Financialintermediation）﹡例如：：在阿罗——德布鲁鲁（Arrow-Debreu）模模型中，，市场被被假定为为完全的的，无需需金融中中介发挥挥任何作作用，企企业和家家庭就能能够通过过市场的的相互作作用使资资源配置置达到帕帕累托最最优，不不存在由由中介改改进福利利的余地地。美国经济济学家法法马(Fama）认为为如果金金融市场场是理想想状态，，就是说说信息是对对称的，，没有交交易成本本，金融中中介是否否存在不不重要。。☞2、、不完全全市场——金融融中介的的存在具具有合理理性﹡格利利（Gurley）和和肖（Shaw）、本本斯顿（（Benston）和和史密斯斯（Smith）现实与阿阿罗—德德布鲁世世界相去去甚远，，即市场信息息是不完完全的，由于于金融市市场的交交易成本本较高，，而金融中中介能够够通过规模经济济和专门门技术来降低交易成本本。总之，以交易成本本为基础的金融中介介理论强调调，由于金金融市场是是不完善的的，存在交交易成本，，单个储蓄蓄者对金融融中介有依依赖性，因因此，需要要金融中介介存在。﹡3、70年代信信息经济学学引进后———信息不对称称作为金融融中介理论论的基础。莱兰德（Leland）和佩佩勒（Pyle）提提出金融中中介是“提供信息的的专业代理理人”；戴蒙德（Diamond）提提出“代理理监督”功功能说，他他认为借款款人和投资资者之间存存在信息不对称称，而金融中中介可以被被众多投资资者委托充充当监督者者的角色，，避免了由由各投资者者分别监督督的高成本本。﹡4、从从风险的角度度解释金融中中介存在的的原因。1974年年，阿罗提提出金融中中介的“风风险分担和和转移”功功能说，认认为通过不不同资产组合可以增加资资金流动性性，同时还还可以分担和转移移风险。重要性参阅文献：：秦国楼，，现代金融融中介论，，中国金融融出版社马丽娟，经经济发展中中的金融中中介，中国国金融出版版社（三三））现现代代商商业业银银行行的的功功能能★1、、提提供供流流动动性性和和支支付付服服务务2、、提提供供资资产产转转换换3、、实实现现规规模模经经济济降降低低风风险险4、、监监督督贷贷款款企企业业和和收收集集信信息息5、、促促进进资资源源优优化化配配置置第二二节节商商业业银银行行经经营营管管理理概概览览金融融学学知知识识：：商业业银银行行的的资资金金来来源源和和运运用用资金金来来源源：：负负债债————存存款款、、借借款款等等资本本————股股本本等等资金金运运用用：：资资产产————现现金金资资产产、、贷贷款款、、投投资资等等一、商商业银银行经经营管管理的的要素素（一））资资金要要素（（“钱钱”））——最最基本本要素素（二））人人员要要素（（人））——主主体（三））信信息要要素（（技术术）——不不可缺缺少二、银银行经经营管理系系统分析经经营环环境建立组组织系系统银行管管理系系统图图实现总总目标标建立管管理系系统确定总总目标标（确定定战略略目标标和战术术目标标）第三节节商商业业银行行经营营目标标及原原则◆通过对对经营营活动动的组组织和和管理理实现现效益最最大化化。一、经经营目目标﹡非股份份制银银行———利利润最最大化化﹡股股份制制银行行———股东东股权权价值值最大大化◆各国商商业银银行已已普遍遍认同同在其其经营营管理理过程程中必必须遵遵循安全性、流动动性、盈利性性的“三性”原原则。二、经营原则则★★※我国《中华人民共共和国商业银银行法》第四四条：商业银行以安全性、流动动性、效益性性为经营原则。。（一）盈利性性（效益性））原则◆盈利性是是商业银行经经营活动的最终目标，这一目标要要求商业银行行的经营管理理层在可能的情况况下，追求银行的利润最大化。意义：投资者：获得较高的收收益国家：获得更多的税税收收入商业银行：增强自身积累累能力和竞争争能力，增强强抵御风险的的能力，提高高信誉，对客客户有更大的的吸引力（二）安全性性原则◆安全性是是指商业银行行的资产、收收入、信誉以以及经营、生生存、发展条条件免遭损失的可靠程度。。◆安全性原原则是指商业业银行应努力力避免各种不不确定因素对对它的影响，，保证商业银银行的稳健经经营和发展。风险种类：环境风险、、突发事件风风险信用风险（违违约风险））、流动性风风险、市场风风险、操作作风险（三）流动性性原则（Liquidity））◆流动性是是指商业银行行能够随时满满足客户提现和必要的贷款需求的支付能力。。理解：包括资产的流动性性和负债的流动性性两重含义。﹡负债的流动性性是指银行以较低的成本随时获取资金的能力。﹡资产的流动性性是指资产在不受价值损失失的条件下具有有迅速变现的能力。思考：流动性性不足的后果果﹡库存现金金﹡在中央银银行及同业的的存款﹡短期政府府债券﹡证券投资资﹡中长期贷贷款思考：下列资资产流动性（（变现能力））的强弱（四）商业银银行经营原则则的矛盾及其其相互协调1、短期内内的矛盾﹡盈利性与流动动性的矛盾﹡盈利性与安全全性的矛盾2、长期内内的协调﹡“三性”原则则之间存在着着潜在的统一一协调关系——安全性是前提提，流动性是是条件，盈利利性是目的思考：一般来来说，某项贷贷款期限越长长，流动性越越，，风险越越，，利率越。。弱大高第四四节节商商业业银银行行的的经经营营环环境境课后后阅阅读读P9－－12内部条件（（经营要素素）：资本、人才才、产品、、科学技术术水平与信信息等。外部环境（（外部条件件）：直接相关具具体条件：：资金供求关关系及利率率变化情况况、商业银银行客户的的需求和偏偏好、商业业银行同业业竞争状况况、有关当当局的政策策及其对银银行业的监监管等。间接相关一一般条件：：政治和法律律环境、经经济和技术术环境、社社会和文化化环境、国国际金融环环境等。近几年出现现的一个新新名词：金融生态第五节商商业银行经经营管理效效果的衡量量课后阅读P12-13生产法中介法现代方法第六节商商业银行经经营管理理理论的沿革革商业银行经经营原则——安全性性、流动性性、盈利性性商业银行经经营管理理理论的演进进过程——资产管管理理论——负债管管理理论——资产负负债管理理理论一、资产管管理理论★P1320世纪60年代以以前，与当当时银行所所处的经营营环境相适适应，强调调单纯的资资产管理理理论。◆理论根据﹡负债取决于客户（被动负债）﹡收入取决于资产管理先后出现了了三种主要要理论：——商业贷款理理论、资产产转换理论论和预期收收入理论（一）商业业贷款理论论（真实票票据理论））（产生于商商业银行发发展初期））◆主要资金来来源：活期存款款◆经营宗旨：满足客户户兑现的要求（分配资金时时，着重考考虑保持资资金的高度流动性）◆资产业务：应主要集集中于以真真实票据为为基础的短期自偿性性贷款（资产的流流动性来自自资产的短短期性和自自偿性）。社会所需资资金以商业业周转性流流动资金为为主◆意义：确立了现代代商业银行行经营管理理的一些重重要思想﹡强调资金运用受制于资金来源的性质和结构构﹡保证了高度度的流动性和和安全性◆局限性：﹡对存款人提提存的假设不不切实际﹡把真实票据据的自偿性绝绝对化﹡范围过于狭狭窄，忽视了了贷款需求多多样性没有认识到活活期存款余额额的相对稳定定性将银行业务限限制在狭义的的生产与流通通领域内，对对于大量的其其它非短期、、非自偿性的的有偿还能力力的贷款要求求不予考虑经济萧条时期期，即使是短短期放款也会会因商品找不不到买主而做做不到自偿（二）资产转转换理论（20世纪20年代）◆银行资产流动动性取决于：资产的变现能力◆银行的资产业业务：不必局限于于短期自偿性性贷款上，可可以将资金的的一部分投资资于具有转让条件件的证券上。最典型的可转转换资产是政政府短期债券券背景：一战后各国为为恢复经济大大量发行公债，金融市场尤尤其是短期证证券市场的发发展为商业银银行保持流动动性提供了新新途径。◆意义义：注注重重流流动动性性的的同同时时，，扩扩大大了了资资产产组组合合的的范范围围◆局限限性性：忽忽视视了了证证券券变变现现能能力力的的相相对对性性例如如：：当当所所有有银银行行都都因因需需要要资资金金而而出出售售生生利利资资产产时时或或者者整整个个市市场场出出现现问问题题时时（（在在发发生生经经济济危危机机时时）），，资资产产的的可可转转换换性性就就要要大大大大下下降降。。（三三））预预期期收收入入理理论论（二二战战后后））◆银行的流动动性取决于于：借款者能否取得预预期收入而按期偿还还贷款本息息。◆银行的资产产业务：只要预期期收入有保保证，不仅仅可以发放放短期商业业性贷款，，还可以发发放其它贷贷款。◆意义：拓宽了银银行的业务务范围（盈盈利性增强强）◆局限性：预期收入入主观性较强，风险险加大资产管理理理论小结﹡银行经营营管理的重重点是资产产业务﹡偏重于流流动性和安安全性，牺牺牲了部分分盈利性二、负债管管理理论★背景：☞经济济推动和金金融竞争二战后各国国经济复苏苏，一方面面贷款需求增加，另一一方面，金金融市场发发展，银行行与非银行行金融机构构间在资金金来源（负负债）的渠渠道和数量量上竞争激烈。☞金融融管制和金金融创新﹡大危机后，，金融管制（主要是利率管制，存款利率率上限）加加强，银行行面临资金金来源的巨巨大压力，，而金融创新为银行扩大大资金来源源提供了可可能性。﹡存款保险制制度激发了银行行冒险意识识和进取精精神（20世世纪50、、60年代代以后））◆管理观念转转变：被动型负债———主动型负债（一）存款款理论◆主要观点：存款是银银行最重要要的负债来来源，是被动的。银行应应该按客户的意意愿组织存款，，按存款的状状况安排贷款，，参照贷款款收益支付付存款利息息。注：依然为被被动负债，，属于资产管管理理论的思想范畴畴。（二）购买买理论◆观点：强调主动负债（购买买负债）◆意义：扩大大了负负债范范围注：与稳稳健经经营相相结合合，以以防片片面扩扩大负负债，，增加加风险险。除了吸吸收存存款外外，还还积极极主动创创造负负债，比如如发行行债券券，以以及发发展新新型金金融产产品向向各界界推广广，并并运用用多种种策略略吸引引客户户。（三））销售售理论论◆主要观观点：银行行不仅仅仅提提供资资金，，而是是提供供金融产产品的企业业。◆意义：是银银行经营理理念的重大大变化化，促促进了了银行行市场营营销管管理的发展展。银行提提供资资金实实际上上是提提供一一种产产品、、一种种服务务，产产品的的概念念不局限于于负债，，资产也也是产品品，银行通通过提供供产品获获得收益益。负债管理理理论小小结﹡管理观观念转转变：：被动型型负债→主动型型负债﹡解决了了流动动性和和盈利利性的的矛盾盾，忽忽略了了安全全性背景：20世纪纪70年代代中期期起，，由于于市场利利率大大幅上上升，负债债管理理在负债成成本及经营风风险上的压压力越越来越越大，，商业业银行行迫切