商业银行现代银行制度的产生和发展2

商业银行-现代银行制度的产生和发展

§1、一、现代银行业的产生：

1580年建立的威尼斯银行是最早的近代银行，也是第一个采用“银行”为名称。1694年在英国政府的支持下由私人创办的英格兰银行是最早的股份制银行，英格兰银行的成立标志着现代银行制度的产生。1897年在上海设立的中国通商银行是我国自行开办的第一家现代银行。

二、金融机构体系：以中央银行为中心，商业银行为主体，各类银行和非银行的金融机构并存，构成现代世界各国的金融体系。它包括了存款性金融机构和非存款性金融机构。1、存款性金融机构商业银行、储蓄贷款协会、互助储蓄银行、信用合作社、货币市场互助基金。2、非存款性金融机构人寿保险公司、财产与灾害保险公司、投资银行、私人和政府养老基金、金融公司。3、政府所属的专业信用机构国际性——世界银行（1）开发银行区域性——亚洲开发银行等本国——国家开发银行它专门为经济开发提供投资性贷款的银行。（2）农业信贷机构为了支持农业稳定发展，向农业提供信贷资金而设立。第二节商业银行的性质和组织形式一、商业银行的性质和职能：（一）商业银行的性质——特殊的企业商业银行是直接面向企业单位和个人，具体办理存贷款和结算等金融业务而获取利润的企业。商业银行的经营对象不是普通的商品，而是一种特殊商品——货币。二、商业银行的职能：

1、充当信用中介——最基本的职能。2、变货币收入为货币资本。3、充当支付中介。4、创造派生存款和信用流通工具。现代商业银行因其特有的信用创造职能，而成为国家干预经济生活的杠杆。三、商业银行的组织形式：1、单元制：（美国）优点：不易产生垄断，从而能提高银行服务质量；独家银行经营成本较低；可以为当地经济很好地服务。2、分支行制：（大多数国家）

优点：银行规模可以按业务发展而扩充，实现规模经济效益；各分支行之间能相互调度资金，提高资金使用效率；贷款和投资分散于各地，符合风险分散原则，银行安全性大大提高。3、集团银行制：也称持股公司制。4、代理行制：银行相互间签有代理协议，委托对方银行代办指定业务。5、连锁银行制：也称联合银行制，指两家以上商业银行受控于同一个人或同一集团，但又不以股权公司的形式出现的银行组织形式。特点：成员银行在法律上是独立的，但实际上所有权由一人或一个集团控制。它与集团银行制的区别在于没有股权公司的形式，不须成立控股公司。四、我国的商业银行：

中国工商银行中国农业银行中国银行中国建设银行交通银行招商银行深圳发展银行中国光大银行中国民生银行等四大国有商业银行股份制商业银行合作性质的商业银行——城市合作银行、农村合作银行

第三节商业银行的业务一、商业银行的经营方针（原则）：商业银行在经营管理上有三个基本经营方针：盈利性安全性流动性(一)盈利性——银行从事各种活动的动因（二）安全性

指银行的资产、收入、信誉以及所有经营生存发展条件免遭损失的可靠程度。银行经营中面临的风险：

信用风险——违约风险市场风险——利率风险外汇风险——汇率风险购买力风险——通货风险内部风险——管理风险政策风险——国家风险

我国国贷贷款款的的五五级级分分类类法法：：1））正正常常：：能能按按合合同同按按时时足足额额偿偿还还本本息息。。2））关关注注：：当当前前有有能能力力偿偿还还，，但但存存在在可可能能影影响响其清偿力的不不利因素。3）次级：还还款能力有明明显问题，依依靠其正常经营收入已无无法保证按时时足额偿还。。4）可疑：无无法足额偿还还本息，即使使执行抵押、、担保也肯定会有有损失。5）损失：在在采取所有措措施和法律手手段后，贷款款仍无法收回回或只能收回回极少部分。。风险管理的主主要策略：准备策略———对风险设置置多层预防线线的方法。规避策略———避重就轻、、收“硬”付付“软”等。。分散策略———通过金融资资产的有效组组合分散风险险。转移策略———通过金融融衍生品交易易锁定风险，，把风险转移给给对方；定价价时使价格包括风险报报酬。（三）流动性性流动性管理的的方法：资金汇集法：：资金匹配法：：按照资金来来源的稳定性性分配几个““流动性——盈利利性”中心，，再按每个中中心的特征分配配资金于不同同的领域。缺口监察法：：分析资产负负债之间的流流动性差额，来表示示现有流动性性状态和预期流动性性需要之间关关系。(四)三性性的对立统一一：盈利性为银行行的目标，安安全性是一种种前提要求，，而流动性是是银行的操作作性或工具性性的要求。银银行经营的总总方针，就是是在保证安全全性的前提下下，通过灵活活调整流动性性，来致力于于提高盈利性性。二、商业银行行的业务：根据我国《商商业银行法》》，商业银行行可以经营下下列部分或者者全部业务：：1、吸收公众众存款；2、发放短期期、中期和长长期贷款；3、办理国内内外结算；4、办理理票据贴现；；5、发行金融融债券；6、代理发行行、代理兑付付、承销政府府债券；7、买卖政府府债券；8、从事同业业拆借；9、买卖、代代理买卖外汇汇；10、提提供信用证服服务及担保；；11、代理收收付款项及代代理保险业务务；12、提供保保管箱服务；；13、经中国国人民银行批批准的其他业业务。商业银行的业业务总体上可可分为负债业业务、资产业业务和中间业业务三大类。。（一）负债业业务它是商业银行行借以形成其其资金来源的的业务，是商商业银行最基基本、最主要要的业务。我我国商业银行行的负债业务务主要有各项项存款、发行行债券和借款款等。1、吸收存款款：我国国有商业业银行所吸收收的存款按照照存款的性质质分为企业存存款、储蓄存存款、农村存存款、外汇存存款财政性存存款。2、借款：1）向中央银银行借款：商业银银行从从中央央银行行获得得资金金来源源的渠渠道主主要有有两种种，即即再贴贴现和和直接接借款款（再再贷款款）。。2）银银行同同业拆拆借：：银行行之间间的短短期借借贷行行为。。3）回回购协协议：：其实实质上上是一一种以以证券券为抵抵押的的借贷贷交易易。4）向向国际际金融融市场场借款款：3、发发行金金融债债券：：（二））资产产业务务商业银银行的的资产产业务务就是是对通通过负负债业业务形形成的的资财财加以以运用用的业业务。。商业业银行行的资资产业业务主主要有有贷款款、贴贴现、、投资资等。。1、贷贷款：：西西方国国家商商业银银行贷贷款审审查的的“6C””原则则：品德（（Character））:能力（（Capacity）:资本（（Capital））：担保品品（Collateral））：经营环环境（（Condition））：行行业发发展趋趋势、、竞争争等。。事业的的连续续性（（Continuity）：：应变变能力力等。。我国目目前银银行贷贷款还还存在在人为为干扰扰因素素（行行政干干预）），贷贷款管管理制制度存存有漏漏洞等等，导导致银银行贷贷款的的安全全性受受到严严重威威胁，，贷款款效益益也不不尽如如人意意。随随着金金融体体制改改革的的进一一步深深入，，商业业银行行通过过自身身的努努力，，贷款款安全全性、、流动动性和和盈利利性兼兼顾的的原则则，可可望在在商业业银行行经营营贷款款业务务时落落到实实处。。凤凰卫卫视6月13日日消息息：大大公报报13日特特稿指指出，，最近近，上上海首首富周周正毅毅「问问题贷贷款」」案及及其牵牵连的的中银银国际际巨额额放贷贷问题题(17.7亿亿)在在香港港和内内地金金融界界引起起了极极大的的震动动。周周正毅毅是一一个只只有小小学文文化程程度的的私企企业主主，但但却能能在地地产和和金融融圈子子内呼呼风唤唤雨，，成为为所谓谓「上上海首首富」」，直直至六六月一一日香香港廉廉政公公署拘拘捕周周正毅毅农凯凯系「「问题题贷款款」案案有关关人员员二十十多名名、中中银国国际刘刘金宝宝从香香港调调回京京被正正式立立案调调查，，该案案才引引起了了中国国金融融界特特别是是银行行界的的高度度重视视。案例：“问题富豪”凸现中国银银行业信贷贷管理缺陷陷近年来连续续发生的“问题富豪”案件，无不不与银行信信贷密切相相关，从这这些相关案案件可以获获知的情况况看，这些些案件也在在一定程度度上可以说说是当前中中国银行业业信贷管理理缺陷的一一次次“完美风暴”，就在各家家商业银行行都声称建建立了具有有国际水准准的内部风风险管理制制度时，这这些“问题富豪”似乎轻松地地突破了这这些制度。。我们姑且且不去讨论论“问题富豪”的庞杂的来来龙去脉，，仅仅从银银行内部信信贷风险管管理的角度度看，这些些“问题富豪”事件反映了了当前银行行信贷风险险管理的哪哪些缺陷？？一、商业银银行的信贷贷管理缺乏乏清晰的权权力责任制制度和激励励约束制度度目前，从信信贷风险管管理制度的的形式上，，国内的银银行与海外外银行并没没有很大的的差别。那那么，一个个类似的制制度在不同同的国家运运作下来，，为什么效效果会形成成那么大的的反差？除除了客观原原因之外，，一个最为为关键的制制度性因素素，就是目目前国内的的商业银行行的信贷管管理缺乏清清晰的权力力责任制度度和激励约约束制度，，特别是在在贷款出现现问题时缺缺乏明确的的责任制度度。所谓权力力责任制制度的缺缺陷，指指的是目目前贷款款缺陷的的分步完完全根据据行政级级别、而而不是风风险管理理能力来来划分，，而激励励约束机机制的缺缺陷则表表现在激激励不足足约束过过渡时信信贷人员员会选择择消极怠怠工，而而激励过过分而约约束不足足时则会会容易选选择铤而而走险。。同时，，信贷在在出现问问题时，，往往通通过所谓谓信贷委委员会的的集体负负责制度度等，人人人负责责的同时时又人人人不负责责，使得得责任的的追究无无从着手手。反观”问题富豪豪”案，如果果商业银银行的内内部权力力责任和和激励约约束机制制完善的的话，那那么，这这一笔贷贷款出现现问题究究竟是谁谁负责？？是谁审审批的？？是否合合规？就就能够十十分轻松松地追查查责任人人，根本本无需长长时间的的所谓调调查。四“问题富豪豪”案所反映映的银行行在信贷贷风险识识别体制制上的缺缺陷对于银行行信贷活活动来说说，风险险的识别别是指通通过统一一的标准准分析确确定可能能导致风风险的因因素的行行为，其其主要的的判断依依据则是是客户的的综合信信息、财财务信息息、账户户信息和和授信信信息等寻寻找和确确定风险险因素。。民营企企业骗取取银行贷贷款，往往往着重重从上述述几个方方面的信信息着手手，提供供虚假的的信息来来误导银银行的风风险识别别。据分分析析，，有有的的民民营营企企业业为为了了骗骗取取银银行行贷贷款款，，往往往往会会刻刻意意做做大大营营业业额额，，此此时时往往往往借借助助关关联联企企业业之之间间互互开开增增值值二、“问题富豪豪”案所反映映的银行行在信贷贷风险识识别体制制上的缺缺陷对于银行行信贷活活动来说说，风险险的识别别是指通通过统一一的标准准分析确确定可能能导致风风险的因因素的行行为，其其主要的的判断依依据则是是客户的的综合信信息、财财务信息息、账户户信息和和授信信信息等寻寻找和确确定风险险因素。。民营企企业骗取取银行贷贷款，往往往着重重从上述述几个方方面的信信息着手手，提供供虚假的的信息来来误导银银行的风风险识别别。据分析，，有的民民营企业业为了骗骗取银行行贷款，，往往会会刻意做做大营业业额，此此时往往往借助关关联企业业之间互互开增值值税发票票，在此此基础上上通过没没有真实实交易基基础的商商业承兑兑汇票制制造现金金流，配配合营业业额的增增加，使使得银行行用通常常的信贷贷分析指指标看来来该企业业具有较较强的信信贷偿还还能力。。有了这这些在通通常的银银行信贷贷分析指指标看来来表现良良好的数数据，倾倾向于骗骗贷的一一切民营营企业会会通过不不同关联联公司之之间的交交叉担保保向银行行贷款，，借出大大量银行行资金。。此时，，如果这这家公司司控制有有上市公公司，则则可能调调动大量量资金炒炒作自己己旗下的的股票，，然后将将家族企企业内的的资产以以高价注注入上市市公司，，从而将将抽水得得来的资资金偿还还银行的的部分贷贷款，增增大银行行对于巨巨额贷款款偿还能能力的信信心。在上述骗骗贷的种种种环节节中，如如果银行行仅仅根根据静态态的财务务数据进进行风险险识别，，那么，，被刻意意操纵的的财务数数据能够够使得申申请贷款款的公司司具有很很强的贷贷款偿还还能力，，从而误误导贷款款的决策策。其中中反映的的问题在在于，银银行信贷贷风险的的识别，，需要建建立在对对于客户户信息的的深入全全面的了了解之上上，在一一定意义义上甚至至可以说说，一个个合格的的信贷经经理应当当比公司司的财务务总监还还更为了了解公司司的实际际财务运运作，信信贷经理理不仅应应当具备备财务知知识、信信贷知识识，还应应当具备备对于企企业管理理的知识识、不同同产业的的了解等等。除此之之外，，如果果有中中介机机构配配合作作假帐帐、如如果有有内部部信贷贷人员员配合合这些些动机机不良良的企企业一一起骗骗贷，，那么么，在在信贷贷风险险管理理的第第一关关——风险识识别方方面，，旨在在骗贷贷的民民营企企业就就能够够很容容易地地绕过过相关关制度度的约约束了了。绕绕过了了第一一关，，实际际上已已经为为不良良贷款款留下下了隐隐患。。五“问题富富豪”案所反反映的的信贷贷风险险衡量量方面面的缺缺陷所谓信信贷风风险的的衡量量，就就是指指通过过制定定统一一标准准来测测算及及比较较所有有的授授信风风险，，将风风险在上述述骗贷贷的种种种环环节中中，如如果银银行仅仅仅根根据静静态的的财务务数据据进行行风险险识别别，那那么，，被刻刻意操操纵的的财务务数据据能够够使得得申请请贷款款的公公司具具有很很强的的贷款款偿还还能力力，从从而误误导贷贷款的的决策策。其其中反反映的的问题题在于于，银银行信信贷风风险的的识别别，需需要建建立在在对于于客户户信息息的深深入全全面的的了解解之上上，在在一定定意义义上甚甚至可可以说说，一一个合合格的的信贷贷经理理应当当比公公司的的财务务总监监还更更为了了解公公司的的实际际财务务运作作，信信贷经经理不不仅应应当具具备财财务知知识、、信贷贷知识识，还还应当当具备备对于于企业业管理理的知知识、、不同同产业业的了了解等等。除此之外，，如果有中中介机构配配合作假帐帐、如果有有内部信贷贷人员配合合这些动机机不良的企企业一起骗骗贷，那么么，在信贷贷风险管理理的第一关关——风险识别方方面，旨在在骗贷的民民营企业就就能够很容容易地绕过过相关制度度的约束了了。绕过了了第一关，，实际上已已经为不良良贷款留下下了隐患。。三、“问题富豪”案所反映的的信贷风险险衡量方面面的缺陷所谓信贷风风险的衡量量，就是指指通过制定定统一标准准来测算及及比较所有有的授信风风险，将风风险的可能能性进行量量化。这可可以说是目目前商业银银行风险管管理普遍面面临的难点点之一。如如何运用适适当的资料料，对申请请贷款企业业进行适当当的风险评评级，衡量量其可能违违约的概率率和违约时时可能的损损失，也是是目前商业业银行面临临的难题。。我们感兴兴趣的是，，在对”问题富豪”贷款的银行行中，有哪哪些是内部部建立了适适当的内部部评级体系系并对”问题富豪”的公司给予予了评级的的？这些评评级在多大大程度上反反映了”问题富豪”公司的实际际风险状况况？其间出出现的偏差差究竟多大大？出现的的偏差如果果过大，究究竟是人为为的原因，，还是内部部评级模型型本身的原原因？基于于目前披露露的信息有有限，这些些方面的研研究还有待待深入。四、“问题富豪”案所反映的的银行信贷贷风险监督督方面的缺缺陷所谓信贷风风险的监督督，主要就就是指商业业银行在授授信业务的的全流程中中对风险因因素进行全全方位的检检查、反映映的行为过过程，其目目的就是要要求商业银银行对日常常经营活动动中可能产产生风险的的环境加强强监督，充充分、及时时、全面、、有效的反反映和披露露可能造成成损失的风风险。一家企业，，如果其出出发点在于于骗取银行行贷款，那那么，即使使他开始向向银行申请请时提交的的数据可能能是有意误误导的，但但是，在持持续的经营营过程中，，如果银行行的信贷经经理能够及及时动态地地跟踪企业业的经营状状况和现金流动动，是不难难发现其中中可能存在在的骗局和和陷阱的。。在这个环环节银行的的信贷出现现问题，要要么是信贷贷人员有意意为之，要要么则是银银行信贷经经理确实过过于缺乏对对于企业风风险的持续续监督，因因而至少是是一种工作作上的失职职。五、“问题富豪”案所反映的银银行信贷风险险控制和调整整方面的缺陷陷银行所讲求的的风险的控制制和调整，主主要就是指风风险和收益的的平衡，在准准确识别风险险变化的前提提下，对风险险给予适当的的定价，使得得贷款利率能能够很好地弥弥补和平衡贷贷款的风险变变动。换言之之，在贷款风风险明显提高高之后，银行行要么应当及及时采取抵押押担保等措施施，要么应当当提高贷款利利率以平衡风风险。毋庸置疑，当当前中国的利利率管制使得得银行可能进进行的风险和和收益的平衡衡变得无从着着手。这样也也为银行信贷贷人员的寻租租提供了可能能，因为贷款款利率的管制制产生了租金金，而贷款的的风险上升时时也不能反映映在银行获取取的贷款利率率的上升、反反而反映在贷贷款产生的租租金的上升，，因此，利率率管制往往成成为诱使银行行信贷人员寻寻租的一个外外在的制度原原因之一。从”问题富豪”案的具体情况况看，当前银银行在信贷风风险的控制和和调整过程中中还应当关注注集团客户的的贷款规模控控制问题。所所谓集团客户户，主要是指指通过投资、、担保等关系系形成的企业业群体，这些些集团客户往往往在一个家家族、一个富富豪的掌控下下，相互之间间形成密切的的、但是往往往又难以为外外部所了解的的资金关系。。为了扩大整个集团团客户的融资资能力，掌控控整个集团客客户的人士往往往会动员子子公司及其不不同层级的下下属公司到银银行借款，从从而放大整个个集团客户的的借款能力，，这种放大之之后的借款能能力往往超过过整个集团客客户的实际偿偿还能力。这这就涉及到客客户授信整体体风险的控制制，而不能仅仅仅局限在对对单笔授信的的管理方面。。2、投资：3、票据贴现现：(三)中中间业务：1、结算业务务：2、代收业务务：3、信托：接接受他人委托托与信任，代代为管理、营营运、处理有有关钱财的业业务活动。托托管财产的财财产权从委托托人转移到受受托人。4、租赁：5、信息咨询询业务：第四节商商业银行的管管理理论西方商商业银银行的的管理理理论论，是是在各各个时时期商商业银银行管管理经经验的的基础础上发发展起起来的的，并并经历历了长长期的的演变变。一、资资产管管理理理论：：认为银银行的的利润润来源源主要要在于于资产产业务务，银银行能能够主主动地地加以以管理理的也也是资资产业业务，，而负负债则则取决决客户户是否否愿意意来存存款，，银行行对此此是被被动的的。1、真真实票票据论论———商业业贷款款理论论该理论论强调调贷款款必须须以商商业行行为为为基础础，以以真实实的商商业票票据为为抵押押。银银行资资产限限于短短期商商业贷贷款，，银行行不能能发放放不动动产贷贷款、、消费费贷款款、长长期设设备贷贷款等等。2、转转换理理论：：银行能能否保保持流流动性性，关关键在在于银银行持持有的的资产产能否否转让让变现现。只只要银银行掌掌握的的资产产（证证券、、票据据等））易于于变现现，银银行资资产就就不必必非限限于短短期商商业贷贷款。。该理论论为银银行的的证券券投资资、不不动产产贷款款和长长期贷贷款打打开了了大门门，银银行资资产范范围显显著扩扩大，，业务务经营营更加加灵活活多样样。3、、预预期期收收益益理理论论：：该理理论论认认为为，，任任何何银银行行资资产产能能否否到到期期偿偿还还或或转转让让变变现现，，归归根根到到底底是是以以未未来来的的收收入入为为基基础础的的。。二二战战后后，，分分期期付付款款的的中中长长期期设设备备贷贷款款、、住住宅宅抵抵押押贷贷款款、、消消费费贷贷款款和和租租赁赁等等资资产产业业务务迅迅速速发发展展起起来来。。4、、超超货货币币供供给给理理论论：：（（20世世纪纪六六七七十十年年代代））该理理论论认认为为，，银银行行资资产产管管理理应应超超越越货货币币的的狭狭隘隘眼眼界界，，提提供供更更多多的的服服务务。。该该理理论论就就是是大大力力提提倡倡发发展展中中间间业业务务的的理理论论。。在非非金金融融企企业业侵侵入入金金融融竞竞争争领领域域的的时时候候，，超超货货币币供供给给理理论论使使银银行行获获得得了了相相抗抗衡衡的的武武器器，，从从而而改改善善了了银银行行的的竞竞争争地地位位。。二、、负负债债管管理理：：20世世纪纪60年年代代以以前前，，资资产产管管理理理理论论支支配配着着商商业业银银行行的的经经营营管管理理。。60年年代代，，通通货货膨膨胀胀开开始始成成为为困困扰扰各各国国经经济济的的难难题题，，商商业业银银行行深深感感吸吸收收资资金金能能力力的的衰衰弱弱，，寻寻求求资资金金、、扩扩大大负负债债，，已已成成为为当当时时银银行行界界的的第第一一需需要要。。负债债管管理理理理论论认认为为，，银银行行可可以以主主动动管管理理负负债债，，银银行行通通过过积积极极的的竞竞争争去去争争取取活活期期存存款款、、定定期期存存款款和和储储蓄蓄存存款款等等来来增增加加资资金金来来源源。。该理理论论的的核核心心思思想想是是，，负负债债不不是是既既定定的的，，而而是是可可以以拥拥由由银银行行加加以以扩扩张张的的，，资资金金来来源源银银行行是是可可以以控控制制的的。。1、、购购买买理理论论：：（（20世世纪纪六六七七十十年年代代））银行主动动地负债债，主动动地购买买外界资资金，变变被动的的存款观观念为主主动的借借款观念念，这是是购买理理论的精精髓。2、销售售理论：：（20世纪纪80年年代）其主题是是推销金金融产品品。它不不再单纯纯着眼于于资金，，而是立立足于服服务，创创造形形形色色的金融产产品，为为客户提提供多样样化的服服务。负债管理理理论充充实了商商业银行行的资金金来源，，扩大了了经营规规模；同同时银行行业的竞竞争也大大大加剧剧，提高高了银行行吸收资资金的成成本。三、资产产负债联联合管理理：(20世世纪70年代末末)该理论从从资产和和负债两两方面综综合考虑虑，对应应地进行行分析资资产、负负债两方方面之间间的“缺缺口”，，并围绕绕缺口探探索解决决途径。。1、利率率敏感性性缺口：：（P、142）指的是浮浮动利率率资产与与浮动利利率负债债之间的的差额。。2、金融融衍生品品交易：：（金金融期货货交易））四、中间间业务管管理理论论：时至今日日，商业业银行主主流管理理思想仍仍是资产产负债联联合管理理。20世纪80年代代，兴起起了资产产负债表表外业务务管理理理论，即即中间业业务理论论。该理论认认为，银银行是生生产金融融产品、、提供金金融服务务的机构构，同时时也从事事提供信信息服务务的经营营活动。。银行除除了资产产负债表表内所反反映的业业务外，，还应开开展表外外记录的的业务，，开拓银银行业务务新的经经营领域域。第五节商商业银行行的危机机与监管管一、信息息不对称称：1、信息息不对称称：指交易的的一方对对交易的的另一方方不充分分了解，，这种信息息的不平平等称为为不对称称，由此此将影响响到交易双方方的准确确决策。。2、逆向向选择：：它是交易易之前发发生的信信息不对对称问题题。逆向向选择的的次品车车问题降降低了证证券市场场沟通储储蓄者和和借贷者者之间在在资金流流动方面面的有效效性。解解决的方方法有：：1）信息息披露。。2）抵押押。3）金融融中介。。3、道德德风险：：它是在交交易之后后发生的的信息不不对称问问题。由由于道德德风险降降低了贷贷款归还还的可能能性，放放款者宁宁可作出出不贷款款的决定定。解决决的方法法有：1）监管管。2）债务务合约。。要求借借款人必必须定期期向贷款款者支付付固定的的金额。。3）金融融中介。。（风险险资本投投资公司司）二、信息息不对称称增大贷贷款风险险及其解解决办法法：1、信息息不对称称增大贷贷款的信信用风险险：2、银行行解决信信息不对对称问题题的方法法：1）信用用审核。。2）限制制性条款款。3）与客客户建立立长期联联系。4）抵押押和补偿偿性余额额。三、信息息不对称称情况下下，银行行监管的的普遍的的四种方方式：1）存款保险险。2）资产和资资本的限制。。（P165）幻灯片483）注册、审审查。4）分业经营营。许多国家家禁止商业银银行从事证券券、保险等被被认为是有风风险的非银行行业务。《巴塞尔协议议》与商业银银行资本充足足标准：1、关于资本本的构成。资资本由核心资资本与附属资资本构成，其其中核心资本本不低于资本本总额的50%。2、关于资产产风险加权计计算。资产风风险权数分为为4级，即0%、20%、50%和和100%。。3、关于资本本目标标准比比率（资本充充足率）。商商业银行资本本充足的国际际标准是资本本对加权风险险资产的比率率为8%，其其中核心资本本至少为4%。幻灯片47案例：银银行行股已成提款款机？2003年1月份刚刚增增发完新股的的浦发银行（（600000）又要发发可转债了，，规模60亿亿。11月12日此消息息一出，银行行股哗然，大大盘跌势加剧剧。短短几个个月，以银行行股为首的再再融资行为，，已经成为大大盘下跌的主主要因素。银银行股再融资资步伐为什么么会这么紧呢呢？

上市市公司给我们们的答案是，，提高资本充充足率。所谓谓资本充足率率，就是银行行资本净额占占风险资产的的比例。人民民银行的规定定，该比率不不低于8%。。为什么银行的的资本充足率率一定要高于于8%呢？其其实，这这是巴塞尔新新资本协议的的基本要求，，1998年年，巴塞尔委委员会决定全全面修改协议议，预计新协协议将于2003年底定定稿，并于2006年底底在十国集团团开始实施。。中国银监会会主席刘明康康2003年年7月31日日致信巴塞尔尔银行监管委委员会主席卡卡如纳先生，，表示至少在在十国集团2006年实实施新巴塞尔尔协议的几年年后，我国仍仍将继续执行行1988年年的老协议。。十六届三中全全会通过的《《中共中央关关于完善社会会主义市场经经济体制若干干问题的决定定》，将选择择有条件的国国有商业银行行实行股份制制改造，加快快处置不良资资产，充实资资本金，创造造条件上市，，深化政策性性银行改革等等等，列为深深化金融企业业改革的重要要举措。《决决定》的确为为我们银行业业的深化改革革和发展提供供了良好的政政策环境。各各商业银行自自然不会放过过再融资的机机会，以此来来扩大资产规规模，提高资本充足率，降低不良贷贷款率。由于目前我国国商业银行资本充足率已经按照8%规定执行，，而且我们至至少还有3年年的准备期，，因此，各商商业银行以提提高资本充足率为主要理由，，急匆匆的增增发、发可转转债，对于弱弱市行情下的的市场来说，，的确有些强强人所难了，，因为市场的的承受力是非非常有限的。。但上市公司不不断再融资的的背后，对应应着股价的连连续下跌。浦浦发银行（600000）、招商银银行（600036）自自2003年年5月份以来来，跌幅已经经超过30%，投资者亏亏损连连，就就连身处其中中的基金也不不能幸免。原原本业绩相相对不错的银银行股，由于于上市公司频频繁的、巨额额的再融资行行为，使得股股价难有好的的预期。更严严重的是，这这种预期对整整个行情产生生了非常大的的负面作用。。需要深思的的是，如果股股市成为伤心心地，市场没没有了赚钱效效应，上市公公司还有资格格不断融资吗吗？希望我们们的股市市不要成成为上市市公司的的提款机机，更希希望各上上市公司司再融资资能够考考虑市场场承受力力，考虑虑到投资资者的根根本利益益。2003年１１１月１１１日，中中国银监监会副主主席唐双双宁在““ＷＴＯＯ与中国国”北京京国际论论坛上透透露，国国家将对对四大国国有银行行的改革革采取扶扶持措施施。我国四大大国有商商业银行行公司治理理改革的的方向唐双宁说说，鉴于于四家国国有银行行在中国国银行业业中的独独特地位位和突出出作用，，深化四四家银行行改革、、提高四四家银行行竞争力力已成为为中资银银行应对对ＷＴＯＯ挑战成成败的关关键。国国家对四四大国有有银行进进行适当当扶持，，包括采采取直接接或间接接的方式式向银行行注资，，提高银银行的资资本金水水平，增增强四家家银行的的损失消消化能力力和抗风风险能力力，降低低银行的的不良资资产，以以及提供供一定的的优惠政政策，为为四家银银行创造造良好的的外部环环境等。。唐双宁指出，，中国银行业业资本充足率目前处于较低低水平。就目目前情况看，，按中国现行行标准，不考考虑拨备等因因素，也只有有国有银行中中的中国银行行、国家开发发银行、进出出口银行，以以及股份制银银行中的光大大银行、华夏夏银行、深圳圳发展银行、、招商银行、、上海浦发银银行、民生银银行、恒丰银银行的资本充足率率基本达到了了８％，其其余银行业业金融机构构都未达到到８％的要要求。中资资银行资本本金比率偏低，表明明自身抵御御风险的能能力不强。。另外，许多多中资银行行盈利水平平不高，有有的甚至亏亏损。截截至今今年９月末末，已实行行五级分类类的银行业业主要金融融机构不良良贷款率为１８．７７％，其中中四家银行行２１．４４％，政策策性银行１１8.１%,股份制制商业银行行８．４％％。相比之之下，外资