银行业从业人员资格考试法律法规与综合能力-4-1

银行业从业人员资格考试法律法规与综合能力-4-1（总分：100.00，做题时间：90分钟）一、 单项选择题（总题数：30，分数：60.00）关于合同成立和生效之间的关系，下列说法正确的是 。（分数：2.00）合同生效是合同成立的前提合同不能附生效条件合同成立主要是事实问题，合同生效主要是法律评价问题 V只有合同符合法律规定时，合同才能成立解析：[解析]合同成立和合同生效之间具有密切的联系，合同成立是合同生效的前提；合同可以附条件，具体又分为附生效条件和附解除条件的合同；双方达成合意合同即成立，因此合同成立是事实问题，不需要法律的评价，而合同生效主要是法律评价问题，只有符合法律规定的合同才是有效的合同。甲公司向乙公司发出要约，在要约到达乙公司后，又向乙公司发出一份“要约作废”的函件。乙公司收发室忘记将该函件交给总经理，后来乙公司提出只要将交货日期推迟，其他条件都可接受。甲公司未予回复，双方缔约不成功的原因是 。（分数：2.00）乙公司对要约内容作了实质性的改变乙公司的承诺超过了有效期间要约已被甲公司撤回要约已经被甲公司撤销 V解析：[解析]要约撤回是指要约发生后、生效前，要约人撤回要约；要约撤销是指在要约生效后。受要约人承诺前，要约人撤回要约。本题中已说明甲公司发出“要约作废”的通知是在要约已经到达受要约人后发出的，符合要约撤销的条件。要约一旦撤销就不存在，也就不会有承诺的问题。故选 D选项。现行的《金融机构反洗钱规定》由中国人民银行制定并自 年1月1日起施行，原2003年1月3日颁布的《金融机构反洗钱规定》同时废止。（分数：2.00）TOC\o"1-5"\h\z2004200520062007V解析：[解析]《金融机构反洗钱规定》自2007年1月1日起施行。银行业从业人员面对客户的时候，不应该做的是 。（分数：2.00）对客户提出的合理要求尽量满足，无法满足的应当耐心说明情况不歧视客户，公平对待不同民族、性别、年龄的客户热情地为客户提供咨询方案，包括向客户提供规避监管的建议 V为客户信息保密解析：[解析]C选项违反了《银行业从业人员职业操守》规定的银行业从业人员与客户的行为准则之监管规避：银行业从业人员应当在业务活动中树立依法合规意识，不得向客户明示或暗示规避金融、监管规定。故选C选项。根据《公司法》的规定，下列各项表述中，正确的是 。（分数：2.00）分公司、子公司都具有法人资格分公司、子公司都不具有法人资格分公司不具有法人资格，其民事责任由总公司承担 V子公司具有法人资格，其民事责任由母公司承担解析：［解析］《公司法》第14条规定，公司可以设立分公司。设立分公司，应当向公司登记机关申请登记，领取营业执照。分公司不具有法人资格，其民事责任由总公司承担。公司可以设立子公司，子公司具有法人资格，依法独立承担民事责任。我国的商品期货市场起步于 。（分数：2.00）20世纪60年代20世纪80年代20世纪90年代V21世纪解析：［解析］我国的商品期货市场起步于20世纪90年代初，目前已有上海期货交易所、大连商品交易所和郑州商品交易所3家期货交易所，以及2006年9月在上海成立中国金融期货交易所。货币政策主要的传导体是 。（分数：2.00）中央银行银监会商业银行V银行业协会解析：［解析］商业银行是货币政策的主要传导媒介，尤其是在中国金融体系仍然以商业银行为主体的环境下，商业银行更是货币政策最主要的传导体。存款是银行对存款人的 。（分数：2.00）资产负债V信用管理解析：［解析］存款相当于银行向存款人借款，属于银行的负债。贷款是银行对借款人的资产。浮动利率随 的变化而定期调整。（分数：2.00）官方利率市场利率V公定利率实际利率解析：［解析］浮动利率又称为可变利率，是指随市场利率的变化而定期调整的利率，其调整期限和调整参考利率的选择，由借贷双方在借款时议定，一般调整期为半年。开户时不约定存期，一次存入本金，随时可以支取，银行根据客户存款的实际存期按规定计息，这种存款叫做 。（分数：2.00）保证金存款个人通知存款教育储蓄存款定活两便储蓄存款V解析：［解析］定活两便储蓄存款是指开户时不约定存期，一次存入本金，随时可以支取，银行根据客户存款的实际存期按规定计息。由中国境内注册的公司发行，直接在中国香港上市的股票是 。（分数：2.00）A股B股H股VD股解析：[解析]根据上市地点及股票投资者的不同，股票分为 A股（国内投资者，以人民币标明面值、认购和交易）、B股（国内外投资者，2001年2月28日允许国内投资者，以人民币标明面值、以外币认购和交易）、H股（中国境内注册的公司发行、直接在香港上市的股票 ）、N股（中国境内注册的公司发行、直接在纽约上市的股票）。下列关于再贴现的说法，不正确的是 。（分数：2.00）再贴现是中央银行传统的三大货币政策工具之一再贴现政策包括调整再贴现率和规定再贴现票据的种类再贴现就是转贴现 V再贴现是指金融机构为了取得资金，将未到期贴现商业汇票再以贴现方式向中央银行转让解析：[解析]再贴现是中央银行传统的三大货币政策工具之一，是指金融机构为了取得资金，将未到期贴现商业汇票以贴现方式向中央银行转让的票据行为。这一工具主要包括两方面的内容：一是调整再贴现率，二是规定再贴现票据的种类：转贴现是指金融机构将其尚未到期的商业汇票转让给金融同业而取得资金的业务行为，是金融机构间融通资金的一种方式，不同于再贴现。请求转贴现的人是原贴现人，转贴现人是其他银行、贴现公司或其他愿意垫付资金的人，而再贴现只能由中央银行办理；转贴现是一种资金融通方式，而再贴现则还是国家宏观调控金融的一种重要手段。在行市有利于买方时，买方将买入 ，可以获得在期权合约有效期内按某一具体履约价格购买一定数量某种外汇的权利。（分数：2.00）看跌期权看涨期权V欧式期权美式期权解析：[解析]在行市有利于买方时，买方将买入看涨期权，可以获得在期权合约有效期内按某一具体履约价格购买一定数量某种外汇的权利；在行市不利时，卖方将卖出看跌期权；在行市捉摸不定时，投资者倾向于购买双向期权，即买方同时买进看涨期权和看跌期权。以下关于国务院银行业监督管理机构监管措施的表述，错误的是 。（分数：2.00）银行业金融机构有违法经营、经营管理不善等情形，不予撤销将严重危害金融秩序、损害公众利益的，国务院银行业监督管理机构有权予以撤销银行业金融机构已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益的，国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构应当予以撤销 V银行业金融机构违反审慎经营规则的，国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构应当责令限期改正银行业金融机构被接管、重组或者被撤销的，国务院银行业监督管理机构有权要求该银行业金融机构的董事、高级管理人员和其他工作人员，按照国务院银行业监督管理机构的要求履行职责TOC\o"1-5"\h\z解析：[解析]《商业银行法》第64条规定，商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，国务院银行业监督管理机构可以对该银行实行接管。接管期限最长不超过 2年。银监会可以对发生信用危机的银行实行接管，接管的期限最长为 年。（分数：2.00）432V1解析：[解析]银监会可以对发生信用危机的银行实行接管。接管期限最长不得超过 2年。以下属于资本市场的是 。（分数：2.00）同业拆借市场票据市场股票市场V债券回购市场解析：［解析］资本市场是指以长期金融工具为媒介进行的、期限在1年以上的长期资金融通市场，主要包括债券市场和股票市场。商业银行操作风险的特点是 。（分数：2.00）人为因素在引发操作风险的因素中占有直接的、重要的地位 V操作风险事件具有发生频率很高，发生后造成的损失小的特点操作风险是银行经营中最重要的风险操作风险内容较信用风险、市场风险简单解析：［解析］商业银行的操作风险是指在银行运营过程中， 由于人员操作失误、系统故障、流程管理不当、外部事件等原因给银行带来损失的风险。操作的主体是人，所以人为因素是操作风险中最直接、最主要的，A选项正确。B选项中，由于操作风险存在于日常运营之中，所以其发生频率很高，而损失大小要根据具体风险事件而定，只说损失小是不对的。C选项中，银行经营中最重要的风险不是操作风险， 而是信用风险。D选项中，操作风险可以转化为市场风险、信用风险等其他风险，因此不能笼统地说操作风险内容更简单。存款机构收妥存款资金入账，并向存款客户出具存单或进账单是 。（分数：2.00）要约邀请要约承诺V合同解析：［解析］承诺是受要约人同意要约的意思表示。即受约人同意接受要约的全部条件而与要约人成立合同。这时银行已经接受了客户的存款凭条，并开展了业务，说明受约人已经同意了要约的全部条件。开具存单或进账单，合同成立，属于承诺。发放 时，需评估贷款项目的未来现金流量预测情况和质权、抵押权以及保证或保险等，并严格审查项目的项目建议书和可行性研究报告。（分数：2.00）公司贷款项目贷款V关联企业贷款助学贷款解析：［解析］发放项目贷款时，需评估贷款项目的未来现金流量预测情况和质权，抵押权以及保证或保险等，并严格审查项目的关联企业之间的互保和可行性研究报告。发放公司贷款时，需严格审查借款人的资产负债状况及预测借款人的现金流量；发放关联企业贷款时，应统一评估审核所有关联企业的资产负债，财务状况，对外担保以及关联企业之间的互保等情况。商业银行向客户直接提供资金支持，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任作出保证是 。（分数：2.00）保证业务授信业务V资产业务负债业务解析：［解析］授信业务是指商业银行向客户直接提供资金支持，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任作出保证。甲于3月10日向乙发出签订合同的要约，乙于3月20日承诺同意，甲、乙双方在3月24日签订合同，合同中约定该合同于4月1日生效。根据《合同法》的规定，该合同的成立时间是 。（分数：2.00）3月10日3月20日3月24日V4月1日解析：[解析]根据《合同法》第32条规定，当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。本题中双方采用书面形式订立合同，签订合同之日为合同成立之日。下列农村金融机构中，属于2007年批准新设立的机构是 。（分数：2.00）农村商业银行农村资金互助社V农村信用社农村合作银行解析：[解析]农村金融机构包括农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社。农村商业银行、农村合作银行是在合并农村信用社的基础上组建的，而村镇银行和农村资金互助社是2007年批准建设的新机构。承担支持农业政策性贷款任务的政策性银行是 。（分数：2.00）中国农业银行中国农业发展银行V中国进出口银行国家开发银行解析：[解析]三大政策性银行分别是：国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。它们分别承担：国家重点建设项目融资、支持进出口贸易融资和农业政策性贷款的任务，中国农业银行不是政策性银行，属于四大商业银行之一。甲给乙开了一张现金支票，乙将支票背书转让给丙，后甲发现被乙欺诈。但丙拿着支票向甲要求偿付时，甲必须给丙付款。这说明了票据的 。（分数：2.00）流通性设权性无因性V文义性解析：[解析]票据的无因性，即票据的持票人行使票据权利时，无须说明其取得票据的原因，只要占有票据就可以行使票据权利。题中，丙是持票人，甲是债务人，丙无论基于何种原因取得支票，甲都要向丙付款。某企业为了扩展业务规模，要求员工集资入股，后该企业集资200万元，未及分红即被他人告发，该企业的行为 。（分数：2.00）构成非法吸收公众存款罪不构成犯罪V集资诈骗罪擅自发行企业债券罪解析：[解析]本题中某企业的集资行为属于合法的行为，不构成犯罪。合同的订立需要经过 和 阶段。（分数：2.00）签订；盖章要约；承诺V要约；签字登记；签字解析：[解析]合同的订立需要经过要约和承诺阶段。国际收支是指一国居民在一定时期内与非本国居民在政治、经济、军事、文化及其他往来中所产生的全部交易的系统记录。这里的“居民”是指 。（分数：2.00）居住在本国的公民暂居外国的本国公民在国内住1年以上的自然人和法人 V长期居住在本国后来加入本国国籍的居民解析：［解析］国际收支是指一国居民在一定时期内与非本国居民在政治、经济、军事、文化及其他往来中所产生的全部交易的系统记录。这里的“居民”是指在国内居住 1年以上的自然人和法人。 的正式成立拉开了城市商业银行合并重组的序幕。（分数：2.00）北京银行浙商银行江苏银行微商银行V解析：［解析］2005年11月28日，安徽省内的6家城市商业银行和7家城市信用社合并重组而成的徽商银行正式成立，拉开了城市商业银行合并重组的序幕。应投标人和招标人或项目业主的要求，在项目投标人资格预审阶段开出的用以证明投标人在中标后可在承诺行获得针对该项目的一定额度信贷支持的授信文件是 。（分数：2.00）客户授信额度开立信贷证明V项目贷款承诺备用信用证解析：［解析］开立信贷证明是应投标人和招标人或项目业主的要求，在项目投标人资格预审阶段开出的用以证明投标人在中标后可在承诺行获得针对该项目的一定额度信贷支持的授信文件。下面有关保理业务说法，不正确的是 。（分数：2.00）保理业务是一项集贸易融资、商业资信调查、应收账款管理及信用风险担保于一体的综合性金融服务单保理是只有出口银行与出口商签订保理协议，并对出口商的应付账款承作保理业务 V双保理是进出口银行都与进出口商签订保理协议与传统结算方式相比，保理的优势主要在于融资功能解析：［解析］单保理是只有出口银行与出口商签订保理协议，并对出口商的应收账款承作保理业务。国内保理主要包括应收账款买断和应收账款收购及代理。二、 多项选择题（总题数：10，分数：30.00）《中华人民共和国商业银行法》规定，办理储蓄业务，应当遵循的原则有 。（分数：3.00）开户验证存款自愿V取款自由V存款有息V为存款人保密V解析：［解析］《中华人民共和国商业银行法》（简称《商业银行法》）规定，办理储蓄业务，应当遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密”的原则。以下有关教育储蓄存款的说法，有误的有 。（分数：3.00）免征储蓄存款利息所得税存期分为1年、3年和5年V提前支取时必须全额支取教育储蓄属于整存整取定期储蓄存款 V6年期按开户日5年期整存整取定期储蓄存款利率计息解析：[解析]教育储蓄属于零存整取定期储蓄存款。存期分为 1年、3年和6年。单位保证金存款包括 。（分数：3.00）信用证保证金V期货交易保证金个人消费贷款个人经营贷款银行承兑汇票保证金V解析：[解析]单位保证金存款按照保证金担保的对象不同，可分为银行承兑汇票保证金、信用证保证金、黄金交易保证金、远期结售汇保证金四类。宏观经济状况包括 方面。（分数：3.00）A.经济发展水平VB.经济发展状况VC.经济发展前景VD.经济发展速度E.宏观经济环境解析：[解析]宏观经济状况包括：经济发展水平、经济发展状况和经济发展前景。经济发展水平反映一国和地区商品经济的发育程度和总体经济实力，进而决定全社会可供银行利用的资金 （及其他资源）的富余程度，以及经济主体对借贷资金和服务的需求程度，进而决定银行的资金实力，业务种类和经营范围。经济发展的状况和前景，既影响经济主体的收入和资产价值，也影响其对未来的信心，从而对银行的经营管理产生直接影响。TOC\o"1-5"\h\z公司贷款包括的类型有 。（分数：3.00）流动资金贷款V房地产贷款V银团贷款 V贸易融资 V票据贴现 V解析：[解析]公司贷款，又称企业贷款或对公贷款，是以企事业单位为对象发放的贷款，主要包括流动资金贷款、固定资产贷款、房地产贷款、银团贷款、贸易融资、票据贴现等。下列属于市场准入的有 。（分数：3.00）机构准入 V业务准入 V法人准入高级管理人员准入V技术准入解析：[解析]市场准入包括三个方面：机构、业务、高级管理人员。机构准入是指批准金融机构法人或分支机构的设立和变更；业务准入是指批准金融机构的业务范围以及开办新的产品和服务；高级管理人员准人是指对金融机构董事及高级管理人员的任职资格进行审查核准。根据《公司法》的规定，有限责任公司董事会的职责包括 。（分数：3.00）对公司增加或者减少注册资本作出决议决定公司内部管理机构的设置V执行股东会决议V制定公司的基本管理制度V组织变更、解散、清算、修改公司章程解析：[解析]B、C、D三项都属于董事会职责。但是公司注册资本是不轻易变动的，要进行任何变更都需由公司股东大会作出决议，并由代表 2/3以上表决权的股东通过，并需进行相应变更登记。 E选项也是由股东大会决定的。重点要分清董事会和股东大会的职责。股东大会倾向于决定公司战略性的重大问题，董事会倾向于日常经营决策。TOC\o"1-5"\h\z代理的法律特征包括 。（分数：3.00）代理行为是指能够引起民事法律后果的民事法律行为 V代理人一般应以被代理人的名义从事代理活动 V代理人在代理权限范围内独立意思表示V代理行为的法律后果直接归属于被代理人V代理行为的法律后果由代理人和被代理人共同承担解析：[解析]E选项不属于代理的法律特征。金融市场可以分为资本市场和货币市场，其中货币市场具有 的特点。（分数：3.00）偿还期短V流动性强V收益率高风险小V收益率低V解析：[解析]货币市场指期限在1年以内的短期债务工具市场，所交易的金融工具包括银行承兑汇票、商业票据、回购协议、可转让存款证以及国库券等。货币市场主要解决市场主体的短期性、临时性资金需求，所使用的金融工具主要有同业拆借协议、存单、票据、短期国债等，相应的，货币市场可分为同业拆借市场、票据市场、可转让大额定期存单市场和短期债券市场。货币市场中各金融工具的共同特点是期限短、流通性强、交易成本低和风险低。风险是与收益对应的，低风险不可能高收益。货币市场和资本市场在流动性、期限长短、风险和收益上是完全相反的，前者显然是保守的选择。货币市场工具一般