汽车保险与理赔复习资料

/13多辆车被浸受损。广东省保监局的相关数据显示，“仅仅两天就接到水浸车车险报案超过 1.3万例，预计暴雨造成的损失赔付将达到1.39亿元，其中车险赔付占了近 90%，超过1.25亿元”。5月19日，广州又迎来新一轮强降雨，豆大密集的雨点夹杂着电闪雷鸣从天而降。对不少有车市民来说，砸在地上的暴雨，仿佛砸在他们心上一般 。问题：（1）车被水淹保险公司是否理赔？为什么？（2）如果能够理赔是否可全赔？为什么？（3）车主如果是在积水路面强行涉水行驶、或遭水浸后在水中启动造成发动机部分损失，保险公司是否赔偿？在什么条件下赔偿。（4）一些车主认为，楼盘物业管理单位收了车位费或停车费，理应担负起相应责任，汽车的损失由物业赔。你认为物业是否应当赔偿，为什么？问题1解答：目前，人保、平安、太平洋等各大保险公司的车损险都规定，因雷击、暴雨、洪水、雹灾、海啸等造成保险机动车的全部损失或部分损失，保险公司将负责赔偿。需要注意的是对暴雨的界定，未达到暴雨级别 （每小时的降雨量达 16毫米以上；或连续12小时降雨量达 30毫米以上；或连续24小时降雨量达50毫米以上）情况下汽车受损则不能获赔。大面积的降水不需证明；非大面积暴雨，需车主去开具证明。水浸车后，理赔一般分两种情况：一是未启动发动机，这种情况能享受车损险，只要买了车损险，因水而造成的任何车辆损失（除发动机外），保险公司都赔，一般是对车进行清洗、烘干，如果有车内电脑受损的情况，也会赔偿。另一种情况是强行启动发动机导致发动机损坏，这种情况下车损险不赔，必须是购买了发动机涉水险的才享受赔偿，但发动机涉水险不是每个保险公司都开设的附加险种。问题2解答：不能够全赔。水淹车后，保险公司只承担汽车清洁保养以及电器元件受损的赔偿费用，这都属于车损险。即对于车内的东西，比如座椅坐垫、地毯等物件只提供清洁费用，不可索赔。保险公司也不会对改装新增加的设备进行赔偿。车内的私人物品的损失也不属于车损险赔付范围。另外，如果发动机内进水了，那机油就必须得更换，机油保险也不赔。另一方面，几乎所有的保险公司都不可能赔付车主的全部损失，其中的一部分甚至是较大部分，还要车主自己“埋单”。这主要是因为在理赔中既要考虑车辆的实际价值，又要扣除残值的费用。问题3解答：如果想给发动机上保险须购买发动机附加险，亦即涉水险。涉水损失险属于车损险附加险种，车主必须先投车损险，才能再投涉水损失险，该保险每次赔偿会实行 15％-20%的绝对免赔率。有些保险公司则规定，发动机的保险需要额外投保“发动机特别损失险”，如中国人保、太平洋保险、阳光财险等公司规定，若赔付“水浸车”发动机损失，车辆必须事先额外投保了“发动机特别损失险”这类险种。

即使车主所有涉水险种都购买齐全，保险公司也不会按照修理费用进行全额赔付，而是根据该车的市场现有价值进行一定赔付率的计算。问题4解答：这更多的是意外的自然灾害，停车场通常也会买保险，车辆的部分损失保险公司会赔偿，当然依据的不是车损险。此外，物业公司应当尽到的主要是通知义务，因未尽到通知义务所赔偿的部分也是较少的。此案例中给我们的启示主要有二：一是当大面积面临保险赔偿时，保险公司的赔付机制问题；二是城 市的应急机制，包括排水等自然灾害应急机制的建立和城市本身排水问题、停车问题等。四、计算题保险理赔A车投保有交强险、车损险、商业三者险、不计免赔险，B车投保有交强险、车损险、商业三者险。两车在道路行驶中不慎发生碰撞事故，造成A车车辆损失 2万元，B车车辆损失 3万元。经交警认定 A车负事故主要责任(70%)，B车负事故次要责任( 30%)。现双方当事人向保险公司报案，你应如何处理该事故？保险赔付金额是多少？1、计算公式：赔付金额=事故总损失金额X事故责任比例X( 1-事故免赔率)2、计算过程★A车保险公司：交强险=2000元商业三者险=(30000-2000)X70%X(1-0)=19600元车损险=(20000-2000)X70%X(1-0)=12600元★B车保险公司：交强险=2000元商业三者险=(20000-2000)X30%X(1-5%)=5130元车损险==(30000-2000)X30%X(1-5%)=7980元交强险计算方式)X(1+与交通安全违法行为相联系的1次酒后驾车，其第二年缴纳的保费)X(1+与交通安全违法行为相联系的1次酒后驾车，其第二年缴纳的保费浮动比率)。如：6座以下的私家车主一年内未发生有责任交通事故，但有过为：950X(1-10%)X(1+30%)=1228.5元。车损险保费计算车损险保险费=基础保险费+保险金额*费率例：一投保家庭自用车损险的保险车辆， 核定载客5人，已使用2.5年，已知同类型新车的新车购置价(含购置税)为18万元，若按新车购置价确定保险金额，要求计算保费。车损险保险费=基础保险费+保险金额*费率=1875+180000*1.049%=3763.2元五、论述题1、试论述我国汽车保险业务存在的主要问题有哪些？2、试论述汽车保险业务对汽车产业发展的作用。答：汽车保险业作为汽车产业的重要构成部分，其对汽车产业发展起着促进和保障作用(1)促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求从目前经济发展发展情况看，汽车工业已成为中国经济健康、稳定发展的重要动力之一，汽车产业政策在国家产业政策中的地位越来越重要，汽车产业政策要产生社会效益和经济效益，要成为中国经济发展的原动力，离不开汽车保险与之配套服务。汽车保险业务自身的发展对于汽车工业的发展起到了有力的推动作用，汽车保险的出现，解除了企业与个人对使用汽车过程中可能出现的风险的担心，一定程度上提高消费者购买汽车的欲望，一定程度扩大了对汽车的需求。(2)促进了汽车安全性能的提高在汽车保险业务中，经营管理与汽车维修行业及其价格水平密切相关。原因是在汽车保险的经营成本中，事故车辆的维修费用是其中重要的组成部分，同时车辆的维修质量在一定程度上体现了汽车保险产品的质量。保险公司出于有效控制经营成本和风险的需要，除了加强自身的经营业务管理外，必然会加大事故车辆修复工作的管理，一定程度上提高了汽车维修质量管理的水平。同时，汽车保险的保险人从自身和社会效益的角