浅析人口老龄化背景下商业保险在中国养老保险

浅析人口老龄化背景下商业保险在中国养老保险摘要：人口老龄化已逐步成为近年来各国所关注的热门，而我们国家的人口老龄化影响又不同于且更严重于其他发达国家。在人口老龄化对我们国家所带来的一系列问题中，养老保障问题尤其突出。在完善中国养老保险制度方面，商业保险发挥着极其主要的补充作用，是多条理养老保障体系中不可或缺的部分。本文关键词语：老龄化问题；商业养老保险；中国养老保险制度；长命风险一、我们国家的“老龄化〞问题现在状况及对养老保险市场的影响根据第五次人口普查数据结果，截至2000年底，我们国家总人口是12.8亿，其中65岁以上的老龄人口大约为1.3亿，占总人口数的9.35%，成为典型的老龄化国家。估计到2020年，这一比例将到达17%，2050年将占到31%左右。养老保障问题是老龄化社会发展和面临的最重要的社会和经济问题。就物质上的提供来说，在城市，很多人拥有社会养老保险，养老重要靠自己，但中国是在生产力不发达的情况下，提早进入人口老龄化社会的，即“未富先老〞，由于经济不发达，社会财富不充分，物质基础和经济实力比较软弱，因而要解决不断增加的、人口诸多的老人养老问题还缺乏雄厚的物质基础。随着“老龄化〞问题的日益严重，的大包大揽不仅会让其的负担越来越重，最终走到国家社会保障接近于破产的地步；还会加重我们国家总人口的经济负担，使得国民收入中消费基金比例扩大，投资率、积累率下降，减慢经济发展速度。而在广阔农村，当前的养老重要是靠后代扶持的家庭养老方式，但这种方式当下遭到了老龄化越来越严峻的挑战。总之，我们国家的人口老龄化与社会生产力发展水平相比，有明显的超前性，超前的老龄化对将来经济社会发展，尤其是对我们国家的养老保障体系产生深远的影响。二、商业保险在中国养老保险体系“三支柱〞中的定位及其作用从上90年代开始，我们国家开始建立了养老保险制度。在制度设计方面，我们借鉴了国外的一些做法，也因国情有着特定的改革道路和政策选择。为应对人口老龄化、财务负担过重等问题，我们国家养老保险制度改革逐步构建了国家基本养老保险计划、企业补充养老保险和个人储蓄性养老保险的“三支柱〞养老保险体系，提升了养老保障的水平。国家基本养老保险计划重要是由我们国家社会保障体系中的社会保险来提供的，它是由国家通过立法形式，为依靠劳动收入生活的工作人员及其家属坚持基本生活条件，促进社会安宁而举办的保险。其覆盖面广，知足被保险人的基本生活需要。这些基本的保障，对于被保险人来说却又是一项基本的生存权利。商业保险为社会保险资金的管理提供了很主要的效劳。企业补充养老保险〔企业年金制度〕是指企业及其职工在依法加入基本养老保险的基础上，自愿筹资建立的补充养老保险制度。它居于多条理的养老保险体系中的第二条理，由国家宏观指点，企业内部履行，一般由社会保险经办机构管理。企业年金需要精湛的精算技术，这需要商业保险公司的积极支持。个人储蓄性养老保险，即养老保障体系中的第三支柱，则重要是靠商业保险来支持的。它们是建立在自愿的基础之上，在国家强迫施行的社会养老保险之外，通过合同形式确立的一种较高水平的生活保障。它们为老年人提供了更多更好的，更高层次条理的养老保障需求,具有较高的保障水安然平静灵敏的保障水平。可见，在社会市场经济条件下，商业保险在社会保障体系中起侧重要的补充作用，它是减轻社会保障压力，稳定社会生活的有效手段，充任着保险的“经济助推器〞和“社会稳定器〞，也扩大了社会保障的范围。要完善养老保险制度，商业保险是社会保障的需要补充，是多条理社会保障体系中的一个主要构成部分。三、“老龄化〞背景下商业保险完善养老保险制度的实现途径基于上述所提到的商业保险对于完善养老保险制度的主要作用，笔者在这里提出几点相应的实现途径。1.鼓励商业保险公司参与社会保险个人账户的运作为了弥补社保宏大的缺口，国家应当积极鼓励商业保险公司参与到社会保险资金的运作上来。社会保险资金是广阔老庶民最基础也最根本的养老保障，但由于历史原因所造成的“代际保费〞的缺口，使得当前我们国家的社会保险机构压力宏大，社会保险资金运作困难。从发展成熟度来说，商业保险机构拥有比社会保险机构更专业化的管理水安然平静投资技术。保险业参与社会保险个人账户基金的投资运作，能够为个人账户基金的保值增值提供合理有效的方式，更好的抵御由于通货膨胀等因素所带来的基金贬值压力和人口老龄化所导致的基金需求激增等问题。通过这种方式，也有利于保险业树立良好的行业形象，提升公众的信任感，加强社会影响力和行业美誉度。这对于社会保险和商业保险的发展都具有主要的意义。2.鼓励商业保险公司积极参与企业年金的经营与管理企业年金不同于社会保险，其在资金性质、投资渠道、风险管控、现金流管理方式等方面与商业养老保险极为类似。西方发达国家历史经历体验表示清楚，商业保险公司参与企业年金的经营与管理是可行的，也是有益的。在我们国家，企业年金制度起步较晚，社会保险机构应当积极鼓励商业保险公司参与到企业年金的经营与管理中来，使商业保险公司能更好的发挥专业优势，双方各尽所能，将企业年金制度发展起来，让更多的退休职工老有所养，老有所依。3.商业养老保险应当积极开发个人储蓄性保险以知足不同人群的需求中国的现实国情和国际理论，决定了商业养老保险在多支柱养老保障体系中的主要作用。在国家财力有限的条件下，由主导的基本养老保险是低保障、广覆盖，重要用于知足人们的基本保障需求；受城镇化水平低、经济社会发展不平衡等因素制约，企业年金制度还难以惠及广阔的社会群体。这就对商业养老保险业提出了更高层次的要求。在当下通货膨胀如此严重的情况下，保险公司应当综合考虑各方面因素，根据广阔人民大众的个性化保障需求，设计出适应不同条理人群的商业保险。以下为参考文献：[1]第五次人口普查统计年鉴,2000.[2]李兴华.我们国家老龄化现在状况与老年人力资源开发[J].河北：经济与社会发展，2003.[3]祁峰.人口