转型与升级健康服务业之三：健康保险行业解决方案

［转型与升级］健康服务业之三：健康保险行业解决方案2013年国发40号文件《关于促进健康服务业发展的若干意见》指出，积极开发长期护理商业险以及与健康管理、养老等服务相关的商业健康保险产品。为参保人提供健康风险评估、健康风险干预等服务，并在此基础上探索健康管理组织等新型组织形式。2014年国发29号文件《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》指出，提供与商业健康保险产品相结合的疾病预防、健康维护、慢性病管理等健康管理服务。支持保险机构参与健康服务业产业链整合。国家两推商业健康险与健康服务业深度整合，希望通过发展商业健康保险，与健康管理形成合力，有助于提高群众医疗保障水平、满足多层次健康需求，推进健康服务业发展。这是在京召开的《2014健康服务业商业模式转型与人才升级研讨会》重点关注的话题之一。保险业与健康服务业未来都将作为中国经济发展的主要抓手，两者如何互助共赢？北京世健联健商医学研究院魏俊副院长提出了思路和想法。现状：业内烦恼多，顾客不满意健康保险是保险行业的排头兵，应在商业保险产品中占有极高的市场份额。2003年底中国保监会颁布《关于加快健康保险发展的指导意见》，鼓励保险公司推进健康保险专业经营。十年时光转瞬即逝，这一被消费者视为“保险第一需求”的健康险市场却依然“规模与盈利”的不匹配。主要根源有以下几方面：市场占有率低。据统计，2013年中国商业健康险保费的总额是1123.5亿元人民币，折合人均83元，仅相当于每人每年一件普通衣服的投入。这是因为专业健康险公司因为其“不专业”造成的经营模式而造成的。销售手段单一。专业健康险设立的初衷，是试图通过专业化经营在健康险产品、疾病管理等环节为客户量身订制。但目前热卖的健康险产品，强调的最大卖点依旧是保本和利率联动，倚重银保渠道来发售，本应具有的疾病保障功能则被严重弱化。人才流失率高。部分健康险企业缺乏凝聚力，公司发展、工作环境、增值平台、期望值都无法与社会需求相对应，使得人才不愿意向保险行业流动。同时行业间的无序竞争和恶意竞争，也是造成健康保险业人员浮动，每年超过30%的人才流失率的主要原因。人员素质参差不齐。我国保险业快速发展，但在人才队伍建设方面始终停滞不前。部分企业入行门槛较低，队伍扩张方式粗放，导致相关人员的专业性、服务及时性、咨询与售后服务均被消费者诟病。客户流失严重。健康保险对于客户服务往往流于形式，提供的保障并不能满足健康保障的需求，“真正受益人不是需要健康的人”。无法为为不同消费能力、风险意识和保障需求人群提供差别服务，导致消费者信息不足，不断流失。未来：紧跟时代步伐，推进转型升级虽然健康保险行业遇到诸多问题，但在“新国十条”中，29次提及“健康”、“医疗”等关键词，这不仅指明了健康保险的发展方向，更加凸显了发挥保险机制作用、提高国民健康水平的理念和信心。魏俊院长认为，“新国十条”给健康保险的发展带来了空前的政策利好，行业转型升级的新蓝图愈加清晰。健康保险行业产业升级应从以下三方面入手：第一，提升从业人员素质，提升个人销售业绩。健康险从业人员应致力于改善客户健康状况，努力提高自身素质。同时做好岗位知识培训，让从业人员不但熟知行业知识，也能够通过健康管理师培训强化健康知识素养，以专业角度关注客户健康全过程，以更高端的服务吸引更多客户，提升销售额。第二，真正保证客户健康，提高客户满意度。健康险企业要积极参与健康服务产业链整合，择机介入养老、护理、体检、教育等健康服务领域，强化健康保险与健康产业协同发展的能力。真正做到根据客户健康需求提供相对应的健康保险产品和解决方案，得到客户认同，赢取客户的信赖，将保障传递到千家万户。第三，提高团队销售业绩，提高团队凝聚力。相关企业应当提高入行门槛、严格入行条件。由初级的依靠人员推销上升到产品研发、渠道深耕和品牌积淀的比拼。通过团队获得健康管理师资格认证，人人持证上岗提升专业度，不但能够销售健康险产品，占领更多市场份额，还能够传播健康知识，提升健康意识。最终形成保险提供者、被保险人、健康管理公司三位一体的三角服务体系。由保险提供者提供医疗