个人贷款管理暂行办法培训讲义

《个人贷款管理暂行办法》

培训讲义贷款管理办法起草小组2010年3月1释义内容现状问题起草背景立法目的指导原则重点内容结构安排工作要求2当前信贷业务管理中存在的主要问题改革开放三十年来，我国金融资产显著增长，信贷规模扩张，尤其是银监会成立后，倡导以风险为本的监管理念，我国银行业发展取得了良好的成绩。但由于我国经济仍处于市场化的转型时期，信贷资金安全问题仍存在较大的风险隐患。这些信贷管理问题主要体现在以下几个方面：商业银行信贷管理模式相对粗放

银行贷款存在被挪用的情况

虚假交易骗贷案件频发

3一：商业银行信贷管理模式相对粗放

我国商业银行的贷款管理流程不够科学、细致，从贷款调查到贷后管理的整个贷款过程中缺乏环环相扣的有机的精细化的管理理念。贷款流程中贷款发放与支付管理环节最为薄弱，而贷后管理中贷款发放后对借款人的持续监控意愿不强，监控能力和手段有限，往往不能在借款人出现不利于还款因素时及时采取适当措施，维护贷款安全。

4二：贷款存在被挪用的情况

在目前个贷业务中，贷后监控是较为薄弱的环节，实际贷款发放过程中存在客户未按照约定用途使用贷款的情况，信贷资金被挪用，违规进入股市等领域，引发因贷款挪用而造成的信贷风险。贷款资金挪用会导致风险在信贷市场、资本市场、房地产等市场之间的跨市场传递更为隐蔽，加大了产生系统性风险的隐患，给银行体系带来了危及安全的不良因素。5三：虚假交易骗贷案件频发

由于当前我国社会诚信状况不佳，市场交易制度和交易行为约束不够规范，往往诱发虚假交易，个贷业务违规操作问题，特别是“假按揭”业务时有发生。这种情况直接影响了贷款资金的安全，导致信贷资源配置失效，不仅危害到银行信贷资产的安全，也严重扰乱了金融信用秩序，更不利于我国宏观经济调控政策的有效发挥。

6起草背景监管规制不到位——需进一步完善贷款业务相关法律体系贷款管理不到位——倡导实施的实贷实付原则是国际商业银行通行的良好做法资金监控不到位——借鉴国际商业银行贷款管理的最佳做法，并将我国商业银行个人贷款的已有做法纳入法治化轨道7背景一、监管规制不到位目前对贷款业务的监管法规，除了《商业银行法》规定的贷款业务的基本规则以外，贷款类监管规章比较缺乏，基本上以规范性文件为主。

《贷款通则》是目前我国关于贷款管理的综合性法规，制定于1995年，自1996年起实施，已经不能有效规范和调整当前贷款风险管理，亟待修订完善，并上升到行政法规的法律层级。这次《办法》的出台是对目前个人贷款监管规章的重要完善，具有强制力。

8背景二、贷款管理不到位当前贷款管理不到位。商业银行“重贷轻管”的问题没有根本性改变，特别是贷后管理流于形式，不能做到形神兼备。理念落后（绩效考核）、方法简单（忽视贷款协议管理的重要作用，未能通过详细明确的协议约束借款人并为贷后管理提供依据）、工具简陋（无支付控制），成为个人贷款进一步健康发展的制约因素。《办法》结合商业银行经营实际，吸收银行业监管现实成果，从更新理念、创新机制、规范流程、丰富内容和完善手段上，作出了个人贷款新的管理规定，旨在达到提高商业银行内部精细化管理水平，提升外部市场竞争能力，规范合同履约行为，统一监管标准以及最终防范风险的目的，逐步建立和形成整个社会信用新秩序。9背景三、资金监控不到位当前我国商业银行信贷管理的一个薄弱环节在于贷款使用（支付）管理，突出表现为：个贷部分产品存在“实贷实存”现象，部分银行没有建立独立的放款审核部门和岗位，贷款使用管理缺位，信贷资金存在挪用，甚至违规进入股市等资本市场，对银行信贷资产安全造成威胁。

10立法目的进一步巩固固我国商业业银行个人人贷款经营营管理的良良好基础，，为个人贷贷款业务长长远发展提提供制度保保障。通过商业银银行良好的的信贷文化化建设，逐逐步导向和和建立整个个社会的诚诚信经济环环境。积极支持居居民个人消消费需求，，全面落实实扩大内需需促进经济济增长的总总体要求。。从强化贷款款的全流程程管理角度度，推动商商业银行贷贷款管理模模式的转变变。11目的一:进进一步巩固固我国商业业银行个人人贷款经营营管理理的良良好基础，，为个人贷贷款业务长长远发展提提供制度保保障从我国近年年来的金融融实践看，，商业银行行贷款个人人贷款经营营管理取得得了较为成成熟的经验验，尤其在在风险管理理上有很多多已与世界界上先进商商业银行国国际惯例接接轨。但随随着个人贷贷款规模的的进一步扩扩大，个人人贷款的资资产质量已已经在一定定程度影响响到银行业业的整体资资产质量，，特别是包包括“假按按揭”在内内的风险趋趋向已有所所显现。因此，银监监会非常重重视个人贷贷款作为商商业银行新新兴业务的的健康发展展，高度关关注个人贷贷款业务的的风险管理理。这次制制定《办法法》，目的的就在于进进一步巩固固商业银行行已形成的的良好管理理基础，继继续打造促促进业务健健康发展的的制度平台台，不断更更新风险管管理理念，，应用先进进风险管理理技术，逐逐步建立和和完善信贷贷风险管理理架构体系系，进一步步提升当前前我国商业业银行个人人贷款管理理水平，确确保这项优优质资产业业务安全运运行和长远远发展。12目的二：通通过商业银银行良好的的信贷文化化建设，逐逐步导导向向和建立整整个社会的的诚信经济济环境主要针对近近年来个人人贷款市场场的不断变变化，指引引业务健康康发展的方方向，从加加强贷款全全流程管理理的思路出出发，重点点强调贷款款资金交易易的真实性性，防范和和杜绝贷款款用途的虚虚构和欺诈诈，以贷款款资金向交交易对象支支付的“受受益人原则则”为抓手手，诠释个个人贷款诚诚信交易的的核心思想想。制订《办法法》，就是是在力求适适应我国基基本国情、、市场特点点、法律环环境和交易易习惯，在在充分考虑虑公众接受受和公众利利益的基础础上，尽量量兼顾商业业银行的管管理差异和和经营实际际，并鼓励励和尊重商商业银行产产品创新，，在进一步步规范管理理的同时，，通过必要要的操作流流程及内部部控制等手手段，约束束商业银行行个人贷款款支付行为为，确保个个人贷款资资金按借款款合同约定定用途使用用，逐步建建立和形成成全社会信信用和商品品交易的新新秩序，逐逐渐推动和和建设良好好的社会诚诚信环境。。13随着我国经经济的逐渐渐发展，国国民财富的的快速增长长，居民消消费水平不不断提升，，商业银行行个人贷款款业务已成成为满足居居民不同消消费需求的的重要支撑撑，人们也也越来越多多地依靠贷贷款实现各各种各样的的消费行为为，特别是是个人住房房贷款已成成为人们改改善居住条条件不可或或缺的首要要途径。因因此，个人人贷款业务务不仅是商商业银行实实现经营转转型的战略略依托，更更是关乎百百姓民生、、社会和谐谐的建设方方向。从大局出发发，银监会会要求商业业银行加强强个人贷款款风险管理理，继续保保持优质资资产的业务务经营优势势，把个人人贷款做好好、做大、、做强，同同时我会不不但要尽到到监管义务务，而且更更要履行好好社会责任任。所以，，制订《办办法》，是是为进一步步推动商业业银行贯彻彻落实国家家支持居民民个人消费费、扩大内内需、促进进经济增长长的各项政政策要求，，更好地为为经济发展展保驾护航航。目的三：积积极支持居居民个人消消费需求，，全面落实实扩大内需需促进经经济增长的的总体要求求14贷款管理是是一个诸多多环节环环环相扣的全全流程管理理过程，任任何贷款管管理链条上上出现问题题都会引发发挪用风险险，尤其是是那些借款款人使用较较为频繁、、出现问题题几率多、、易于导致致贷款挪用用的风险高高发贷款品品种。当前信用环环境背景下下，需要进进一步强化化科学的贷贷款业务的的全流程管管理，真正正实现粗放放型向精细细化的贷款款管理模式式的转变，，增强贷款款风险管理理的有效性性。《办法》突突出贷款全全流程管理理，变过去去的事后检检查为现在在的事前控控制，变被被动管理为为主动管理理，变贷款款主要流程程的管理为为全部流程程的管理。。目的四：从从强化贷款款的全流程程管理角度度，推动商商业银行贷贷款管理理模式的转转变15指导原则原则一：全全流程管理理原则原则二：诚诚信申贷原原则原则三：协协议承诺原原则原则四：实实贷实付原原则原则五：贷贷放分控原原则原则六：贷贷后管理原原则原则七：罚罚则约束原原则16原则一：全全流程管理理原则《办法》总总则第五条条要求贷款款人建立有有效的个人人贷款全流流程管理机机制《办法》第第二章至第第六章针对对个人贷款款全流程管管理中的关关键环节提提出风险管管控要求17原则二：诚诚信申贷原原则强调借款人人在申请贷贷款的过程程中，应恪恪守诚实守守信原则，，如实、全全面、及时时向贷款人人提供信息息和进行重重大事项披披露借款人的合合法、合规规地位信用状况良良好有明确的贷贷款用途有合法的收收入（还款款）来源18原则三：协协议承诺协议承诺是是规范双方方权利义务务责任的根根本准则，，也是贷款款人追究借借款人违约约责任的依依据承诺申贷的的真实有效效承诺贷款资资金的真实实用途、支支付对象（（范围）、、支付金额额、支付条条件、支付付方式等承诺双方的的权利义务务对于借款人人挪用贷款款等不当行行为，贷款款人应在合合同中作出出周密约定定，并以贷贷款人的协协议承诺为为依据实施施处罚。19原则四：实实贷实付原原则将实贷实存存改为实贷贷实付，即即贷款获批批后，除特特殊情形需需要按规定定用途使用用贷款时才才划付资金金。贷款资金划划付方式有有两种:贷贷款人受托托支付、借借款人自主主支付。《办法》规规定个人贷贷款资金应应当采用贷贷款人受托托支付方式式向借款人人交易对象象支付，但但三种例外外情形可采采取借款人人自主支付付方式。20原则五：贷贷放分控原原则强调贷款审审批通过不不等于放款款，在贷款款人承诺向向借款人提提供贷款后后，借款人人不能随意意使用贷款款贷款人要设设立独立的的放款管理理部门或岗岗位，负责责落实个贷贷放款条件件，审核贷贷款资金用用途采取委托贷贷款人支付付的，贷款款人应审核核借款人相相关交易资资料和凭证证是否符合合合同约定定条件采用借款人人支付方式式的，贷款款人通过帐帐户分析、、凭证查验验或现场调调查等方式式核查贷款款用途，并并要求借款款人定期报报告或告知知贷款人贷贷款资金支支付情况21原则六：贷后管理原原则密切监控借借款人信用用及担保情情况的变化化，定期跟跟踪分析评评估借款人人履行借款款合同约定定内容的情情况《办法》要要求贷款人人根据个人人贷款的品品种、对象象、金额等等，确定贷贷款检查的的相应方式式、内容和和频度22原则七：罚则约束原则则《办法》专章章规定了监管管和责任追究究，对审查失失职、贷款挪挪用、越权审审批、未落实实管理制度等等违规问题提提出外部监管管处罚和经济济处罚等手段段。23重点内容一、强化贷款款的全流程管管理，推动商商业银行传统统贷款管理模模式的转型二、倡导贷款款支付管理理理念，强化贷贷款用途管理理，提升商业业银行风险防防范与控制能力力三、倡导诚信信申贷与协议议承诺理念，，强化贷款风风险要点的控控制四、加强贷后后风险控制和和预警机制，，强调动态监监测以及对贷贷款帐户的管管理五、明明确贷贷款人人的法法律责责任，，强化贷贷款责责任的的针对对性，，构建建健康康的信信贷文化24内容一一：强强化贷贷款的的全流流程管管理，，推动动商业业银行行传统统贷贷款管管理模模式的的转型型继续提提升商商业银银行信信贷资资产管管理的的精细细化水水平，，《办办法》》要求求贷款款人内内部应应将贷贷款过过程管管理中中的各各个环环节进进行分分解，，按照照有效效制衡衡的原原则将将各环环节职职责落落实到到具体体的部部门和和岗位位，并并建立立明确确的问问责机机制。。这些些环节节主要要包括括：受受理与与调查查、风风险评评价与与审批批、合合同签签订、、发放放与支支付、、贷后后管理理等。。通过进一一步强化化科学的的贷款全全流程管管理，真真正实现现粗放型型向精细细化的贷贷款管理理模式的的转变，，有助于于提高商商业银行行贷款发发放的质质量，也也有利于于商业银银行增强强贷款风风险管理理的有效效性。25内容二：倡导导贷款支付管管理理念，强强化贷款用途途管理理，提升商商业银行风险险防范与控制制能力《办法》针对对商业银行贷贷款支付管理理薄弱、信贷贷资金存在被被挪用或变相相挪用的状况况，突出强调调了要严防个个人贷款资金金的贷款挪用用，《办法》》按照受益人人直接收款原原则改革贷款款支付方式，，强化了贷款款支付管理，，该支付原则则的推行可有有效防止个人人贷款资金被被违规挪用的的风险。《办法》进一一步规范了个个人贷款的基基本操作流程程，特别对协协议签订、支支付管理和贷贷后管理的三三个重要环节节进行了强调调，同时《办办法》也考虑虑到鉴于交易易属性特征难难以事前确立立贷款支付受受益人且在一一定金额以内内的小额零星星支付、不具具备条件有效效使用非现金金结算方式以以及小额的用用于生产经营营的交易，在在保证交易真真实性的前提提下，可以直直接向借款人人支付。这些规定是对对现行贷款规规则的补充，，目的是通过过建立健全贷贷款发放与支支付的管理，，堵塞贷款管管理环节的漏漏洞，增加挪挪用贷款的操操作成本，从从而减少贷款款挪用的风险险。26内容三：倡导导诚信申贷与与协议承诺理理念，强化贷贷款风险要点点的控制《办法》倡导导诚信申贷与与协议承诺理理念，强调合合同或协议的的有效管理，，强化贷款风风险要点的控控制，有助于于营造良好的的信用环境。。借款人在申申请贷款的过过程中，应严严格恪守诚实实守信原则，，如实、全面面、及时向贷贷款人提供财财务信息和进进行重大事项项披露。通过过贷款协议加加强借贷双方方权利义务责责任的约束，，对于借款人人挪用贷款等等不当行为，，贷款人应在在合同中作出出规定，并以以借贷双方的的协议承诺为为依据追究相相关责任。《办法》要求求贷款合同或或协议对控制制贷款风险有有重要作用的的内容进行规规定。其中对对于贷款资金的真真实用途、支支付对象（范范围）、支付付金额、支付付条件、支付付方式、违约约责任等条款款的设定是对借款合同所所提出的新规规定。这些新新的规定与要要求主要是为为了保障贷款款发放、支付付以及贷后管管理过程中实实现有效的管管理。27内容四：加强强贷后风险控控制和预警机机制，强调动动态监测以及及对对贷款帐户的的管理由于不合理的的绩效考核导导向，商业银银行“重贷前前、轻贷后””的现象普遍遍存在。《办法》对贷贷后管理专列列章节，进一一步强调贷款款人要加强贷贷后管理，有有助于提升商商业银行信贷贷管理质量。。28内容五：明确贷款人的的法律责任，，强化贷款责责任的针对性性，构建建健康的信贷贷文化《办法》依据据《银行业监监督管理法》》第三十七条条、四十六条条、四十八条条有关审慎监监管的规定，，对贷款管理理各环节的责责任、违法违违规贷款发放放、不按规定定流程审批贷贷款、未按《《办法》规定定进行贷款资资金支付管理理等行为和情情形明确设定定了处罚类别别。根据据《《银银行行业业监监督督管管理理法法》》审审慎慎监监管管的的有有关关内内容容，，《《办办法法》》规规定定对对不不按按本本《《办办法法》》经经营营个个人人贷贷款款业业务务的的行行为为采采取取责责令令限限期期改改正正、、纪纪律律处处罚罚、、罚罚款款、、取取消消高高管管人人员员任任职职资资格格等等监监管管措措施施。。银监监会会下下一一步步将将加加大大检检查查力力度度，，进进一一步步提提高高我我国国银银行行业业29结构安安排《办法法》主要内内容：：《办法法》包包括了了从贷贷款申申请受受理直直至贷贷款收收回的的信贷贷活动动全过过程，，涵盖盖了贷贷款活活动中中借款款人、、贷款款人以以及交交易对对象、、中介介机构构等主主要当当事人人的行行为，，从操操作的的完整整性和和系统统性考考虑进进行制制度安安排。。《办法法》统统一界界定个个人贷贷款概概念和和范围围。鉴鉴于个个人贷贷款品品种繁繁多，，《办办法》》综合合了共共性特特征，，规定定“个个人贷贷款是是指贷贷款人人向具具有完完全民民事行行为能能力的的自然然人，，按约约定条条件提提供贷贷款资资金并并收回回本息息的经经营行行为””，将将众多多不同同的个个人信信贷产产品的的要求求统一一起来来，从从求同同存异异出发发，适适应了了各不不同产产品的的一般般要求求。30结构安安排《办法法》主主要内内容：：《办法法》充充分考考虑了了适应应全社社会个个人商商品交交易习习惯以以及对对于大大宗商商品交交易（（住房房、汽汽车））的既既有流流程、、环境境要素素和法法律规规范的的要求求，力力求符符合客客观实实际，，在尊尊重办办法共共性规规定的的基础础上，，由贷贷款人人按照照有关关要求求，实实行个个性化化管理理，形形成不不同产产品的的业务务规则则。《办法法》主主要围围绕如如何实实现按按照贷贷款约约定用用途，，监控控借款款人真真实交交易为为直接接目的的，以以实行行个人人贷款款资金金向交交易对对象支支付为为主，，从操操作流流程、、制度度安排排和特特别规规定等等方面面，重重点突突出了了信贷贷资金金支付付管理理的核核心内内容。。31结构安安排《办法法》具具体章章节。。按照贷贷款流流程共共分为为八个个章节节：第一章章：总总则第二章章：受受理与与调查查第三章章：风风险评评价与与审批批第四章章：协协议与与发放放第五章章：支支付管管理第六章章：贷贷后管管理第七章章：法法律责责任第八章章：附附则（以下下就《《办法法》执执行中中需要要重点点关注注的问问题进进行解解读））32第一章章总总则：：第一条条为为规规范银银行业业金融融机构构个人人贷款款业务务行为为，加加强个个人贷贷款业业务审审慎经经营管管理，，促进进个人人贷款款业务务健康康发展展，依依据《《中华华人民民共和和国银银行业业监督督管理理法》》、《《中华华人民民共和和国商商业银银行法法》等等法律律法规规，制制定本本办法法。本条表表述了了《办办法》》的立立法宗宗旨，，并明明确了了《办办法》》的上上位法法，从从而界界定了了《办办法》》部门门规章章的性性质，，属于于《中中华人人民共共和国国银行行业监监督管管理法法》第第二十十一条条规定定的银银行业业审慎慎经营营规则则的范范畴。。33第一章章总总则：：第二条条中中华华人民民共和和国境境内经经中国国银行行业监监督管管理委委员会会批准准设立立的银银行业业金融融机构构（以以下简简称贷贷款人人）经经营个个人贷贷款业业务，，应遵遵守本本办法法。本条从法法理上界界定了《《办法》》规定的的“贷款款人”的的范畴，，即按照照《银行行业监督督管理法法》第二二条和第第十六条条，国务务院银行行业监管管机构批批准的银银行业金金融机构构在从事事个人贷贷款业务务必须遵遵守《办办法》。。就目前前《银行行业监督督管理法法》规定定的银行行业金融融机构范范畴包括括：政策策性银行行、国有有商业银银行、股股份制商商业银行行、城市市商业银银行及城城市合作作社、农农村中小小金融机机构（包包括农商商行、农农合行、、农村信信用社、、村镇银银行等））和外资资银行，，暂不包包括非银银行金融融机构。。同时，《办办法》第四四十三条规规定消费金金融公司和和汽车金融融公司等非非银行金融融机构发放放的个人贷贷款，可参参照《办法法》执行。。34第一章总总则：第三条本本办法所所称个人贷贷款，是指指贷款人向向符合条件件的自然人人发放的用用于个人消消费、生产产经营等用用途的本外外币贷款。。本条界定了了个人贷款款的范畴，，其核心在在于两个概概念：一是“符合合条件的自自然人”，，因此除中中国公民外外，外籍人人士只要符符合条件，，也可以在在我国申请请个人贷款款。二是“个人人贷款”，，根据《办办法》规定定，不管贷贷款品种称称谓如何，，只要是向向符合条件件的自然人人发放的，，用于个人人消费或生生产经营的的，应纳入入“个人贷贷款”范畴畴。35第一章总总则：第四条个个人贷款款应当遵循循依法合规规、审慎经经营、平等等自愿、公公平诚信的的原则。“依法合规规”是指各各方需遵守守法律约束束力的文件件,同时还还包括更广广义上的诚诚实信用和和公平交易易的行为准准则。“审慎经营营”是指银银行业金融融机构从法法人治理、、风险管理理、内部控控制、资本本充足率、、资产质量量、损失准准备金、风风险集中、、关联交易易、资产流流动性等各各方面进行行硬性约束束和理性管管理。“平等自愿愿”是指个个人贷款业业务中涉及及到的各方方当事人的的法律地位位都是平等等的，各方方之间进行行的经济行行为都是自自愿的，各各方的权利利义务是在在法律法规规框架下自自主协商确确定。“公平诚信信”：是指指无论借款款人条件差差异如何（（如个人资资产规模、、社会地位位等）均可可以公平获获得申贷乃乃至获贷的的机会；同同时贷款人人应按照商商业可持续续原则和风风险收益匹匹配原则，，高度重视视诚信因素素，合理地地审查审批批贷款并进进行风险定定价。36第一章总总则：第五条贷贷款人应应建立有效效的个人贷贷款全流程程管理机制制，制订贷贷款管理制制度及每一一贷款品种种的操作规规程，明确确相应贷款款对象和范范围，实施施差别风险险管理，建建立贷款各各操作环节节的考核和和问责机制制。本条是《办办法》对贷贷款人建立立健全个人人贷款管理理机制提出出了具体和和明确的要要求，突出出了“全流流程”管理理和“考核核与问责””机制，旨旨在全面推推动银行业业金融机构构贷款管理理模式的转转变，真正正实现由粗粗放型向精精细化的过过渡，切实实增强贷款款经营和风风险管理的的有效性。。37第一章总总则：第六条贷贷款人应应按区域、、品种、客客户群等维维度建立个个人贷款风风险限额管管理制度。。本条借鉴国国际先进的的风险管理理经验，要要求贷款人人建立健全全多维度的的风险限额额管理制度度。本条要求银银行业金融融机构建立立风险限额额管理制度度，并按照照区域、品品种、客户户群等维度度细化分配配风险限额额，从而构构建起科学学合理的风风险限额管管理体系，，进一步提提高银行业业金融机构构对个人贷贷款风险管管理的精细细化水平以以及风险计计量与监控控能力。38第一章总总则：第七条个个人贷款款用途应符符合法律法法规规定和和国家有关关政策，贷贷款人不得得发放无指指定用途的的个人贷款款。贷款人人应加加强贷贷款资资金支支付管管理，，有效效防范范个人人贷款款业务务风险险。本条重申《《商业银行行法》等法法律法规的的一贯要求求，突出强强调了贷款款人必须确确保个人贷贷款用途明明确、合法法、真实，，不被挪用用。本条强化贷贷款人对贷贷款支付管管理和贷款款用途管理理，堵塞贷贷款环节的的漏洞，减减少贷款挪挪用的风险险，提升商商业银行信信用风险管管控和贷后后管理的能能力和水平平。39第一章总总则：第八条个个人贷款款的期限和和利率应符符合国家相相关规定。。本条规定个个人贷款的的期限和利利率应由贷贷款人根据据国家对个个人贷款具具体品种的的相应规定定进行确定定。40第一章总总则：第九条贷贷款人应应建立借款款人合理的的收入偿债债比例控制制机制，结结合借款人人收入、负负债、支出出、贷款用用途、担保保情况等因因素，合理理确定贷款款金额和期期限，控制制借款人每每期还款额额不超过其其还款能力力。本条规定贷贷款人应着着重考核借借款人的还还款能力，，并对核定定借款人还还款能力提提出相关考考查因素，，要求贷款款人根据这这些因素准准确判定借借款人的还还款能力。。41第一章总总则：第十条中中国银行行业监督管管理委员会会依照本办办法对个人人贷款业务务实施监督督管理。本条重申了了《中华人人民共和国国银行业监监督管理法法》赋予国国务院银行行业监督管管理机构监监管银行业业金融机构构及其业务务经营的权权力和职责责，强调通通过加强外外部监管提提高银行业业金融机构构个人贷款款业务行为为的规范性性。本条通过设设立监管和和责任追究究，赋予了了监管部门门监管和处处罚的依据据和手段，，从而保障障了《办法法》能够得得以顺利实实施，提高高《办法》》的权威性性和严肃性性，同时也也明确了银银行业监督督管理机构构加强监管管的职责。。42第二章受受理与调查查：第十一条个个人贷贷款申请应应具备以下下条件：（一）借款款人为具有有完全民事事行为能力力的中华人人民共和国国公民或符符合国家有关规规定的境外外自然人；；（二）贷款款用途明确确合法；（三）贷款款申请数额额、期限和和币种合理理；（四）借款款人具备还还款意愿和和还款能力力；（五）借款款人信用状状况良好，，无重大不不良信用记记录;（六）借款款人要求的的其他条件件。43第二章受受理与调调查：本条主要从从借款人方方面设置了了个人贷款款应该遵守守的基本前前提条件，，贷款人应应确保在贷贷款发放前前同时满足足本条所列列的各项要要求。第（一）款款明确了个个人贷款主主体准入的的基本标准准；第（二）款款规定了个个人贷款应应有明确的的用途，且且需要符合合国家法律律法规的规规定；第（三）款款规定个人人贷款申请请的具体要要素要与借借款人的实实际需求相相符，且符符合一般常常理；第（四）款款规定个人人贷款要有有明确合法法的还款来来源，无论论是个人的的工资收入入、其他收收益、抵质质押处置预预期收入等等，均应在在申请个人人贷款时明第（五）款用以衡量借款人信用状况，无重大不良信用记录，其对个人信用的判断应根据个人职业、年龄、婚姻状况、收入、人行征信记录、商业银行内部评级等因素综合判断。44第二章受受理理与调查查：第十二条条贷贷款人应应要求借借款人以以书面形形式提出出个人贷贷款申请请，并要要求借款款人提供供能够证证明其符符合贷款款条件的的相关资资料本条明确确个人贷贷款需要要以书面面形式申申请本条要求求借款人人应根据据贷款人人要求，，对申请请不同的的个人贷贷款品种种提交贷贷款人规规定的具具体申请请资料。。针对某某一品种种的个贷贷产品需需要提供供何种申申请材料料，应体体现在贷贷款人具具体的产产品管理理制度中中，并及及时清楚楚的告知知借款人人。45第二章受受理理与调查查：第十三条条贷贷款人受受理借款款人贷款款申请后后，应履履行尽职职调查职职责，对对个人贷贷款申请请内容和和相关情情况的真真实性、、准确性性、完整整性进行行调查核核实，形形成调查查评价意意见。。本条要求借借款人提本条要求贷款人对借款人的陈述和提供的材料要进行认真核实和分析，不受任何人的主观意志干扰，如实报告调查所掌握的客户情况。46第二章受受理与调调查：第十四条贷贷款调调查包括但但不限于以以下内容：：（一）借款款人基本情情况；（二）借款款人收入情情况；（三）借款款用途；（四）借款款人还款来来源、还款款能力及还还款方式；；（五）保证证人担保意意愿、担保保能力或抵抵（质）押押物价值及及变现能力。本条对商业业银行对个个贷业务尽尽职调查工工作的具体体内容进行行了规定，，但这只是是基本的规规范规定，，商业银行行应根据借借款人的不不同情况，，适当延伸伸调查范围围。47第二章受受理与调调查：第十五条贷贷款调调查应以实实地调查为为主、间接接调查为辅辅，采取现现场核实、、电话查问问以及信息息咨询等途途径和方法法。贷款调查必必须全面深深入，通过过多方渠道道了解和收收集情况，，取得足以以证实借款款人资信状状况有关材材料和证据据，确保借借款人资信信情况及交交易情况的的真实性、、准确性和和完整性实地调查是是指通过走走访借款人人的生活场场所、工作作场所或交交易场所，，进一步了了解借款人人的资信情情况、生产产经营情况况、以及商商品交易本本身情况等等。间接调查是是指通过电电话查问、、外部权威威网络查询询、信息咨咨询等其他他渠道征询询借款人资资信的调查查方式。48第二章受受理与调调查：第十六条贷贷款人人在不损害害借款人合合法权益和和风险可控控的前提下下，可将贷贷款调查中中的部分特特定事项审审慎委托第第三方代为为办理，但但必须明确确第三方的的资质条件件。贷款人不得得将贷款调调查的全部部事项委托托第三方完完成。在个贷业务务经营中，，当前部分分银行将贷贷前调查等等核心操作作外包给开开发商、经经销商、律律师事务所所等机构，，放松了银银行自身的的调查核查查环节，给给不法客户户或不法中中介造成钻本条明确商业银行可以审慎引入第三方办理非关键环节的特定事项，例如收集借款人贷款资料、借款人信息录入等，但应制定相关办法明确第三方的资质准入条件，防范操作风险。考虑到部分中介机构的服务水平、员工素质、业务能力、诚信水平等方面都尚待完善，若贷款核心操作环节外包第三方，将给商业银行经营带来一定的风险隐患，因此本条同时明确规定不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。今后在业务外包方面，银行可将诸如收集整理资料等相关劳务性操作适当进行外包，但不能简单地从追求降低成本出发，随意将授信调查、面谈面签等涉险的技术环节进行外包。49第二章受受理理与调查查：第十七条条贷贷款人应应建立并并严格执执行贷款款面谈制制度。通通过电子子银行渠渠道发放放低风险险质押本条要求执行贷款面谈制度。贷款人通过对借款人的面谈，可以有效核实借款人的真实身份，同时对了解借款人的贷款用途、还款来源和还款意愿有更为直接和深入的了解，有助于贷款人收集全面、准确和完整的借款人信息。对通过电子银行渠道发放的低风险质押贷款的情形，贷款人可以不进行贷款面谈，但前提是要采取有效措施确保借款人身份真实。50第三章风风险险评价与与审批：：第十八条条贷贷款审查查应对贷贷款调查查内容的的合法性性、合理理性、准准确性进进行全面面审查，，重点关关注调查查人的尽尽职情况况和借款款人的偿偿还能力力、诚信信状况、、担保情情况、抵抵（质））押比率率、风险险程度等等。本条明确确了对贷贷款审查查工作的的要求和和目标，，并列出出了需要要重点关关注的审审查要点点。值得注意意的是，，本条除除了要求求审查借借款人和和贷款本本身的情情况外，，还明确确提出要要关注调调查人工工作的尽尽职情况况。51第三章风风险险评价与与审批：第十九条条贷贷款风险险评价应应以分析析借款人人现金收收入为基基础，采采取定量量和定性性分析方方法，全全面、动动态地进进行贷款款审查和和风险评评估。贷款人应应建立和和完善借借款人信信用记录录和评价价体系本条强调个人贷款的风险评价要以分析借款现金收入为基础，并且要求全面和实时，凡是影响个人贷款按时回收的相关因素均应纳入风险评价的范围。本条明确了风险评价的方法，需要设置定量和定性的相关指标或标准，对影响贷款按时回收的因素进行科学分析和评估，不断提高评估结论的可靠性。本条明确贷款人要建立相关内部信用评价体系。52第三章风风险险评价与与审批：第二十条条贷贷款人应应根据审审慎性原原则，完完善授权权管理制制度，规规范审批批操作流流程，明明确贷款款审批权权限，实实行审贷贷分离和和授权审审批，确确保贷款款审批人人员按照照授权独独立审批批贷款。本条是对对个人贷贷款审批批的原则则要求。。商业银银行贷款款应当实实行审贷贷分离、、授权审审批的制制度。贷款审批批必须独独立于贷款审批人员应根据国家有关方针政策、法律法规和贷款人的内部审批制度进行审批，依据该笔信贷业务给贷款人带来的风险和收益决定是否批准。贷款审批人必须独立审批决策，不得受包括申请人在内的任何其他人的不正当影响。53第三章风风险险评价与与审批：本条对商业银行的贷款服务水平和服务意识提出的基本要求。对于未获批准的个人贷款申请，贷款人应在合理时间内通过合理方式及时告知借款人。54第三章风风险险评价与与审批：第二十二二条贷贷款人人应根据据重大经经济形势势变化、、违约率率明显上上升等异异常情况况，对贷贷款审批批环节进进行评价价分析，，及时、、有针对对性地调调整审批批政策，，加强相相关贷款款的管理理。本条条明明确确了了对对个个人人贷贷款款审审批批环环节节的的质质量量控控制制要要求求，，商商业业银银行行应应建建立立审审批批环环节节质质量量评评价价方方法法、、措措施施和和手手段段，，建建立立审审批批环环节节的的质质量量反反馈馈机机制制，，根根据据形形势势变变化化或或数数据目前大部分商业银行对于个人贷款审批环节的质量控制尚未有整体有效的管理工具，本条为商业银行今后贷款审查审批环节的质量管理指出明确方向。

55第四章协协议议与发放放第二十三三条贷贷款人人应与借借款人签签订书面面借款合合同，需需担保的的应同时时签订担担保合同同。贷款款人应要要求借款款人当面面签订借借款合同同及其他他相关文文件，但但电子银银行渠道道办理的的贷款除除外。本条规定定合同文文本应为为书面，，同时贷贷款人应应要求借借款人当当面签订订借款合合同及其其他相关关文件，，明确““面签””制度，，防止出出现个人人被不法法分子冒冒名套取取银行贷贷款，或或借款人人的信贷贷资金被被他人冒冒领挪用用，保护护借款人人的合法法权益。。56第四章协协议与发放第二十四条借借款合同同应符合《中中华人民共和和国合同法》》的规定，明明确约定各方方当事人的诚诚信承诺和贷贷款资金的用用途、支付对对象（范围））、支付金额额、支付条件件、支付方式式等。借借款合合同应设立相相关条款，明明确借款人不不履行合同或或怠于履行合合同时应当承承担的违约责责任。57第四章协协议与发放本条规定商业业银行应以合合同约定内容容作为信贷放放款和贷后管管理的依据，，强调借贷双双方必须按合合同约定的内内容进行履约约,进一步步强调了契约约至上的司法法原则，确立立了合同在个个人贷款管理理中的基础作作用与法律地地位。办法要求在借借款合同条款款要符合合同同法规定的所所需具备的合合同要素，同同时应包括贷贷款支付环节节，以体现和和实践《办法法》中强调的的贷款支付理理念。在合同中对支支付的约定应应至少包含资资金用途、支支付对象、支支付金额、支支付条件、支支付方式等具具体约定条款款。合同中对于各各方当事人的的权利、义务务及违约责任任应作出详细细规定，以免免在贷款发生生问题时，因因约定责任不不明确而导致致贷款人无法法有效实现债债权或行使贷贷款保全权利利，这有利于于保护贷款人人利益，降低低贷款风险。。58第四章章协协议议与发发放第二十十五条条贷贷款款人应应建立立健全全合同同管理理制度度，有有效防防范个个人贷贷款法法律风风险。。借款合合同采采用格格式条条款的的，应应当维维护借借款人人的合合法权权益，，并予予以公公示。。59第四章章协协议议与发发放：：本条要要求贷贷款人人加强强合同同风险险管理理，加加强对对合同同条款款的设设置和和法律律审查查工作作，合合同中中要体体现涉涉及合合同法法、担担保法法及贷贷款全全流程程的风风险控控制措措施。。合同中的风风险控制条条款包括法法律风险、、信用风险险、操作风风险、产品品内在风险险等，银行行授信管理理部门和合合规部门应应定期对合合同进行业业务和法律律审查，进进一步健全全合同的管管理制度。。借款合同条条款应根据据公平原则则进行设置置，采用格格式条款的的借款合同同不得有霸霸王条款等等侵害借款款人正当权权益的条款款，并且格格式合同需需要进行公公示，公示示的方式可可以采取在在银行官方方网站、权权威媒体等等途径进行行。60第四章协协议与发发放第二十六条条贷款款人应依照照《中华人人民共和国国物权法》》、《中华华人民共和和国担保法法》等法律律法规的相相关规定，，规范担保保流程与操操作。按合同约定定办理抵押押物登记的的，贷款人人应当参与与。贷款人人委托第三三方办理的的，应对抵抵押物登记记情况予以以核实。以保证方式式担保的个个人贷款，，贷款人应应由不少于于两名信贷贷人员完成成。61第四章协协议与与发放：本条规定商商业银行应应以物权法法和担保法法为准则,制订对个个人贷款担担保的流程程与操作规规程,防范范担保落实实方面的操操作风险。。本条规定如如果贷款人人委托第三三方办理抵抵押登记的的，必须要要有有效的的措施或手手段核实抵抵押登记的的真实和有有效，以避避免银行抵抵押权落空空，给银行行信贷资产产造成损失失。鉴于个人贷贷款基本都都是抵质押押担保方式式，保证方方式的贷款款笔数较少少且风险相相对抵质押押担保贷款款要大，因因此从谨慎慎授信角度度出发，提提出对保证证方式的个个人贷款需需要双人完完成，即““四眼原则则”。62第四章协协议与发发放：第二十七条条贷款款人应加强强对贷款的的发放管理理，遵循审审贷与放贷贷分离的原原则，设立立独立的放放款管理部部门或岗位位，负责落落实放款条条件、发放放满足约定定条件的个个人贷款。。从国际经验验来看，商商业银行都都有独立的的放款部门门，这些部部门完全独独立于贷款款调查、审审批部门，，对贷款使使用和发放放的合规性性及与协议议是否相符符独立负责责，且通常常与贷款调调查和审批批部门的分分管领导分分开。这种种做法的主主要目的就就是确保贷贷款的批准准和实际发发放、支用用环节分别别得到有效效控制和科科学制衡。。按照《办法法》对发放放和支付管管理的要求求，在贷款款发放和支支付的过程程中有很大大的审核工工作量，同同时考虑到到放款环节节应作为一一道重要的的风险管理理屏障，因因此专门规规定了“设设立独立的的放款管理理部门或岗岗位”负责责审核工作作。此条条所所说说的的““独独立立””是是指指不不能能将将贷贷款款发发放放和和支支付付审审核核与与信信贷贷经经营营、、信信贷贷审审批批混混岗岗。。作为为贷贷款款流流程程中中的的一一个个重重要要环环节节，，贷贷款款人人应应建建立立健健全全贷贷款款发发放放和和支支付付审审核核的的岗岗位位职职责责，，明明确确审审核核工工作作的的尽尽职职要要求求，，充充分分发发挥挥其其对对借借款款人人按按约约定定用用途途使使用用贷贷款款的的约约束束作作用用。。63第四四章章协协议议与与发发放放：：第二二十十八八条条借借款款合合同同生生效效后后，，贷贷款款人人应应按按合合同同约约定定及及时时发发放放贷贷款款。。本条条从从合合同同契契约约精精神神出出发发，，要要求求贷贷款款人人应应按按照照合合同同约约定定及及时时发发放放贷贷款款，，及及时时满满足足借借款款人人合合理理的的资资金金需需求求。。除不可抗力因因素外，银行行不应对合同同生效后符合合发放条件的的贷款支付请请求无故拖延延。64第五章支支付管理：第二十九条贷贷款人应应按照借款合合同约定，通通过贷款人受受托支付或借借款人自主支支付的方式对对贷款资金的的支付进行管管理与控制。。。贷款人受托支支付是指贷款款人根据借款款人的提款申申请和支付委委托，将贷款款资金支付给给符合合同约约定用途的借借款人交易对对象。借款人自主支支付是指贷款款人根据借款款人的提款申申请将贷款资资金直接发放放至借款人账账户，并由借借款人自主支支付给符合合合同约定用途途的借款人交交易对象。65第五章支支付管理：本条确立了两种种贷款支付方方式，用于对对贷款资金的的支付进行管管理与控制：：即贷款人受受托支付方式式和借款人自自主支付方式式，并给出了了两种方式的的定义。贷款人受托托支付方式式下，在贷贷款支付前前贷款人应应审核借款款人是否符符合贷款发发放条件，，提交的交交易合同等等相关资料料是否符合合借款合同同约定的用用途。借款人自主主支付方式式下，贷款款人应先审审核借款人人是否符合合贷款发放放条件，符符合条件的的，贷款人人将贷款资资金发放至至借款人账账户，借款款人对账户户内资金按按约定用途途和金额限限制对外支支付。66第五章支支付管理理：第三十条个个人贷贷款资金应应当采用贷贷款人受托托支付方式式向借款人人交易对象象支付,但但本办法第第三十三条条规定的情情形除外。。本条明确个个人贷款原原则上应采采取贷款人人受托支付付方式进行行支付,对对贷款发放放和支付管管理的目的的是监督贷贷款资金按按约定用途途使用，防防止因贷款款挪用带来来的信用风风险。同时，《办办法》充分分考虑了社社会个人商商品交易习习惯，对部部分个人贷贷款允许采采取借款人人自主支付付方式。（（具体见第第三十三条条）67第五章支支付管理理：第三十一条条采用用贷款人受受托支付的的，贷款人人应要求借借款人在使使用贷款时时提出支付付申请，并并授权贷款款人按合同同约定方式式支付贷款款资金。贷款人应在在贷款资金金发放前审审核借款人人相关交易易资料和凭凭证是否符符合合同约约定条件，，支付后做做好有关细细节的认定定记录。本条规定在在贷款人受受托支付方方式下，贷贷款发放和和支付属于于不间断、、连续完成成的动作，，即在贷款款支付前，，贷款人应应确认借款款人符合贷贷款发放条条件，且其其支付对象象符合借款款合同约定定用途，支支付事项与与其提交的的交易合同同等相关资资料一致，，即将贷款款资金通过过借款人的的账户办理理发放和支支付。这种种方式下，，贷款资金金均不在借借款人账户户上停留，，而是“实实贷实付””。68第五章支支付管理理：第三十二条条贷款款人受托支支付完成后后，应详细细记录资金金流向，归归集保存相相关凭证。。贷款人应在在事后及时时收集受托托支付的相相关凭证（（主要指会会计划款凭凭证）作为为借款人贷贷款资金流流向的依据据，并与贷贷款支付审审核时收集集的交易合合同、发票票等一并归归档保存。。69第五章支支付管理：第三十三条有有下列情情形之一的个个人贷款，经经贷款人同意意可以采取借借款人自主支支付方式：（一）借款人人无法事先确确定具体交易易对象且金额额不超过三十十万元人民币币的；（二）借款人人交易对象不不具备条件有有效使用非现现金结算方式式的；（三）贷款资资金用于生产产经营且金额额不超过五十十万元人民币币的；（四）法律法法规规定的其其他情形的。。70第五章支支付管理：《办法》充分分考虑了我国国当前社会个个人消费习惯惯以及个人融融资交易实际际情况，针对对一些特殊交交易情况,就就贷款人受托托支付作了一一些例外规定定,因此小额额个人消费贷贷款和个体经经营贷款的使使用不会受到到影响。从该条可以看看到，《办法法》未提高个个人贷款的门门槛，不仅不不会对商业银银行个贷业务务的合理增长长产生抑制作作用，而且由由于《办法》》对个人贷款款支付方式的的安排更加有有利于个人贷贷款的安全使使用，反而会会增加贷款需需求人使用贷贷款的信心，，一定程度上上还将对商业业银行个贷业业务的发展起起到促进和保保障作用。需要注意的是是，30万或或50万的标标准是指个人人贷款的总金金额，不是指指单笔分次支支付的金额，，具体视交易易合同的实际际情况而定。。71第五章支支付管理：第三十四条采采用借款款人自主支付付的，贷款人人应与借款人人在借款合同同中事先约定定，要求借款款人定期报告告或告知贷款款人贷款资金金支付情况。。贷款款人人应应当当通通过过账账户户分分析析、、凭凭证证查查验验或或现现场场调调查查等等方方式式，，核核查查贷贷款款支支付付是是否否符符合合约约定定用用途途。。72第五五章章支支付付管管理理：：本条条是是对对借借款款人人自自主主支支付付方方式式下下贷贷款款人人事事后后检检查查的的要要求求。。在借借款款人人自自主主支支付付方方式式下下，，贷贷款款发发放放前前，，借借款款人人应应明明确确计计划划支支付付的的事事项项；；贷贷款款人人将将贷贷款款资资金金发发放放至至借借款款人人账账户户并并由由借借款款人人自自主主支支付付。。贷款款人人应应在在事事后后对对借借款款人人的的支支付付情情况况进进行行检检查查，，要要求求借借款款人人提提交交实实际际支支付付的的相相关关凭凭证证（（包包括括支支付付凭凭证证、、交交易易合合同同和和发发票票等等）），，以以分分析析借借款款人人是是否否按按约约定定的的金金额额和和用用途途实实施施了了支支付付，，检检查查的的手手段段和和内内容容可可由由贷贷款款人人根根据据需需要要确确定定。。例如：通过过与支付凭凭证和账户户流水的核核对，判断断借款人实实际支付的的可信度；；借款人实实际支付事事项是否符符合借款合合同关于用用途的约定定；借款人人实际支付付是否超过过借款人自自主支付的的金额标准准；借款人人是否存在在化整为零零规避贷款款人受托支支付的情形形等。73第六章贷贷后后管理：：第三十五五条个个人贷贷款支付付后，贷贷款人应应采取有有效方式式对贷款款资金使使用、借借款人的的信用及及担保情情况变化化等进行行跟踪检检查和监监控分析析，确保保贷款资资产安全全。本条是对对个人贷贷款贷后后管理的的一般概概述和总总体要求求。本条要求求贷款人人必须定定期进行行贷后检检查和分分析，同同时规范范了贷款款人对个个人贷款款进行贷贷后检查查的基本本内容。。为切实发发挥第二二还款来来源的保保障作用用，在个个人贷款款存续期期间，贷贷款人应应对贷款款担保情情况进行行动态监监测，定定期对抵抵质押品品进行重重估或对对担保人人的担保保能力进进行重估估。74第六章贷贷后后管理：：第三十六六条贷贷款人人应区分分个人贷贷款的品品种、对对象、金金额等，，确定贷贷款检查查的相应应方式、、内容和和频度。。贷款人人内部审审计等部部门应对对贷款检检查职能能部门的的工作质质量进行行抽查和和评价。。本条规定定贷款人人可根据据贷款多多个维度度自主制制订贷款款检查方方案。由于不同同的贷款款品种、、不同资资质的借借款人、、不同的的贷款金金额（如如个人存存单质押押贷款和和个人经经营性贷贷款、低低信用级级别客户户贷款和和高信用用级别客客户贷款款，小额额贷款和和大额贷贷款）对对贷款人人可能造造成的风风险损失失是不一一样的，，因此本本条规定定贷款人人可自主主制订差差异化的的贷款检检查方案案，进一一步体现现了贷款款精细化化管理理理念。本条规定定贷款人人的审计计部门应应定期对对贷款检检查部门门的工作作进行抽抽查，对对贷款检检查部门门的贷款款质量监监控制度度、风险险预警体体系和风风险防控控措施等等作出评评价。75第六章贷贷后后管理：：第三十七七条贷贷款人人应定期期跟踪分分析评估估借款人人履行借借款合同同约定内内容的情情况，并并作为与与借款人人后续合合作的信信用评价价基础。。本条规定定贷款人人要对贷贷款业务务进行定定期贷后后检查和和监测分分析，及及时根据据其风险险变化情情况采取取相应措措施防范范、控制制和化解解风险。。本条规定定贷款检检查结果果应作为为贷款人人与借