最大善意原则课件

最大善意原则

utmost

goodfaith一、最大诚信原则的概念与作用保险关系的特殊性，法律对于其诚信程度的要求远大于其他法律行为的要求。因保险合同承保的危险主要是依据投保人对保险标的的告知义务或保证来决定是否承保或以什么样的保险费率承保。若投保人的欺诈，极易导致保险人判断失误，保险亦无从存续发展。故保险合同被称为“最大诚信合同”。第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则17InsuranceisuberrimæfidesAcontractofmarineinsuranceisacontractbasedupontheutmostgoodfaith,and,iftheutmostgoodfaithbenotobservedbyeitherparty,thecontractmaybeavoidedbytheotherparty.最大诚信原则体现于保险合同由订立、履行、解释乃至终止的整个过程。主要有：投保人的告知义务、保证义务、危险增加的通知义务、出险后的通知义务；对保险人的要求表现在缔约之际保险人的说明义务、免责条款的明确说明义务、弃权与失权、如实履行保险给付义务等。二、告知义务

（一）告知义务的概念所谓告知义务，即在保险合同订立时，投保人应将有关保险标的的有关重要事实如实向保险人陈述或回答。（二）告知义务的根据五种学说：诚信说；合意说；射幸说；担保说；危险测定说。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。告知义务(案例))《司法解释二》5-10条《司法解释三》5-10，16，39条合同义务包括给付义务、附随义务和不真正义务。主给付义务，合同关系固有的、必备的，并用以决定合同类型的基本义务。从给付义务，不具有独立的意义，仅有补充主给付义务的功能，其存在目的，不在于决定合同类型，而在于确保债权人利益能最大程度满足。法律明确规定的；约定的；基于诚信原则及补充合同解释产生的。不真正义务，也称间接义务，是指，在合同中未载明或者当事人间并没有约定，但是双方也应当履行的义务。如通知义务等。它是诚信原则，公平原则等民事法律原则的体现。

而合同当事人在对方违约时，应及时采取措施防止损失扩大的义务。这是诚实信用原则的体现。该义务在合同中虽未载明，但是当事人均有义务履行。这是不真正义务。甲出售车给乙，交付车并转移所有权为主义务；提供必要文件为从义务；告知该车危险性为附随义务。在人身保险合同中，投保人、被保险人为告知义务人，受益人一般不负告知义务。（五）告知的时间1．合同订立时，投保人负有告知义务；2．订立后（1）复效时，是否应履行该告知义务（2）续约时，是否应履行告知义务3．合同变更时，是否应履行告知义务（六）告知的方式关于告知的方式，各国法律无特别规定。因保险人赖告知义务了解承保危险的状况，至于方式若何，再所不问，故不拘泥于一定方式。因次，义务人履行告知义务可采书面，亦可采口头形式。实务中有约定的，从其约定，若无约定，告知义务人可采上述方式履行。但告知义务若主张自己已履行告知义务，则须负举证责任。

（七）告知的范围重要事实1．判断标准：其存在与否成为保险人决定是否承保的因素；其存在与否是保险人决定须以提高的保险费来承保的因素1．

告知范围：（1）自动申告主义（2）书面询问主义第一，避免举证困难；第二，限缩投保人告知义务范围及推定重要事实的含义第三，限于知道或应知的事项，采过失主义归责客观上重大主观上应知3．免予告知的事项保险人所知或应知的（八）违反告知义务的构成

主观要件，须可归责于告知义务人。

客观要件，有危险评估说、因果关系说和危险评估说兼因果关系说。

危险评估说认为，告知义务人只要未对重要事项如实告知，保险人即得解除合同，至于保险事故发生与未如实告知的事项之间是否具有因果关系在所不问。采此说的立法例为意大利。我国保险法第16条到2款规定：“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。”从其规定来看，在客观要件上似采危险评估说。

（九）违反告知义务的法律后果违反告知义务，赋予保险人合同解除权1．因果关系说2．非因果关系说UKmisrepresentationrulesCartervBoehm(1766)Section17ofTheMarineInsuranceAct1906Theobligationnottomisrepresentmaterialfactssection20(1):Everymaterialrepresentationmadebytheassuredorhisagenttotheinsurerduringthenegotiationsforthecontract,andbeforethecontractisconcluded,mustbetrue.Ifitbeuntruetheinsurermayavoidthecontract.ThetestofmaterialitySection20(2)oftheMIA1906:Arepresentationismaterialwhichwouldinfluencethejudgmentofaprudentinsurerinfixingthepremium,ordeterminingwhetherhewilltaketherisk.ConsumerInsuranceContractAct2014CartervBoehm(1766)MrCarterwastheGovernorof

FortMarlborough

(now

Bengkulu),whichwasbuiltbythe

BritishEastIndiaCompany

in

Sumatra,

Indonesia.HetookoutaninsurancepolicyagainstthefortbeingtakenbyaforeignenemywithMrBoehm.AwitnesscalledCaptainTryontestifiedthatMrCarterknewthefortwasbuilttoresistattacksfromnativesbutnotEuropeanenemies,andtheFrenchwerelikelytoattack.TheFrenchdidattack,andMrBoehmrefusedtofulfiltheinsuranceclaim.MrCartersued.JudgmentLordMansfieldheldthatMrCarterastheproposerowedadutyof

utmostgoodfaith

(uberrimaefidei)totheinsurerunderwhichhewasrequiredtodiscloseallfactsmaterialtotherisk.Hestated,“Insuranceisacontractbaseduponspeculation.Thespecialfacts,uponwhichthecontingentchanceistobecomputed,liemostcommonlyintheknowledgeoftheinsuredonly;theunderwritertruststohisrepresentationandproceedsupontheconfidencethathedoesnotkeepbackanycircumstanceinhisknowledge,tomisleadtheunderwriterintoabeliefthatthecircumstancedoesnotexist,andtoinducehimtoestimatetherisqueasifitdidnotexist.Goodfaithforbidseitherpartybyconcealingwhatheprivatelyknows,todrawtheotherintoabargainfromhisignoranceofthatfact,andhisbelievingthecontrary.”LordMansfieldwentontoholdthatthedutywasreciprocolandthatifaninsurerwithheldmaterialfacts,theexamplecitedbeingthataninsuredvesselhadalreadyarrivedsafely,thepolicyholdercoulddeclarethepolicyvoidandrecoverthepremium.LordMansfieldproceededtoqualifythedutyofdisclosure,commenting,“eitherpartymaybeinnocentlysilent,astogroundsopentoboth,toexercisetheirjudgmentupon....Anunder-writercannotinsistthatthepolicyisvoid,becausetheinsureddidnottellhimwhatheactuallyknew...Theinsuredneednotmentionwhattheunder-writeroughttoknow;whathetakesuponhimselftheknowledgeof;orwhathewaivesbeinginformedof.Theunder-writerneedsnotbetoldwhatlessenstherisqueagreedandunderstoodtoberunbytheexpresstermsofthepolicy.Heneedsnottobetoldgeneraltopicsofspeculation”LordMansfieldfoundinfavourofthepolicyholderonthegroundsthattheinsurerkneworoughttohaveknownthattheriskexistedasthepoliticalsituationwaspublicknowledgeand,“Therewasnotawordsaidtohim,oftheaffairsofIndia,orthestateofthewarthere,ortheconditionofFortMarlborough.Ifhethoughtthatomissionanobjectionatthetime,heoughtnottohavesignedthepolicywithasecretreserveinhisownmindtomakeitvoid18Disclosurebyassured(1)Subjecttotheprovisionsofthissection,theassuredmustdisclosetotheinsurer,beforethecontractisconcluded,everymaterialcircumstancewhichisknowntotheassured,andtheassuredisdeemedtoknoweverycircumstancewhich,intheordinarycourseofbusiness,oughttobeknownbyhim.Iftheassuredfailstomakesuchdisclosure,theinsurermayavoidthecontract.(2)Everycircumstanceismaterialwhichwouldinfluencethejudgmentofaprudentinsurerinfixingthepremium,ordeterminingwhetherhewilltaketherisk.(3)Intheabsenceofinquirythefollowingcircumstancesneednotbedisclosed,namely:—(a)Anycircumstancewhichdiminishestherisk;(b)Anycircumstancewhichisknownorpresumedtobeknowntotheinsurer.Theinsurerispresumedtoknowmattersofcommonnotorietyorknowledge,andmatterswhichaninsurerintheordinarycourseofhisbusiness,assuch,oughttoknow;(c)Anycircumstanceastowhichinformationiswaivedbytheinsurer;(d)Anycircumstancewhichitissuperfluoustodisclosebyreasonofanyexpressorimpliedwarranty.(4)Whetheranyparticularcircumstance,whichisnotdisclosed,bematerialornotis,ineachcase,aquestionoffact.(5)Theterm“circumstance”includesanycommunicationmadeto,orinformationreceivedby,theassured.三、保险人的说明义务

第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。保险人明确说明的例外情形:个别协商条款,续保的保险合同,法定免责条款.三、保险合同中的保证（Warranty）

（一）保险合同中的保证保险合同中的保证，是指被保险人或投保人在保险合同中以书面约定形式或法律规定形式作出的，确认某一事实状态是否存在或是否持续存在的真实性，以及确保为或不为某种行为。

三、保险合同中的保证（Warranty）

（一）保险合同中的保证保险合同中的保证，是指被保险人或投保人在保险合同中以书面约定形式或法律规定形式作出的，确认某一事实状态是否存在或是否持续存在的真实性，以及确保为或不为某种行为。

（二）保证的构成

保险合同中的保证必须是书面的，保险保证须是保险合同的一部分。保险保证可以作为保险合同的重要条款记载于保险单的任何部分。在海上保险中，若保证是以书面形式出现在保险合同中，就是明示保证（expresswarranty）；若保证不是以书面形式出现在保险合同中，而是规定在法律条文中，就是默示保证（impliedwarranty）。

（三）保证的种类

1．明示保证（expresswarranty）与默示保证（impliedwarranty）

明示保证，是投保人或被保险人在保险合同中，对于某一特定事实明确表示担保其真实性的保证，亦称为“特约条款”或“保证条款”。明示保证又有确认保证与承诺保证之分。

默示保证是为海上保险法律所直接规定或行业惯例约定俗成，而不以书面形式出现于海上保险合同的保证。即投保人或被保险人对于某一事实虽未明确的确保其真实性，但该事实的存在是保险人决定承担危险的依据，而当然的成为保险合同的内容的一部分。默示保证与明示保证有同等的法律效力。

海上保险中的默示保证通常包括合法性保证、适航保证和不绕航保证。（1）合法性保证要求承保的船舶的不得用来为非法行为，而应从事合法的行为。合法性默示保证适用于包括航程保单与定期保单的任何海上保险单。（2）适航保证要求船东确保承保船舶在开始航程时，在各个方面能够适合航海过程中遭遇的正常危险，船舶的构造、运送设备、装载能力、给养、人员等均合乎要求，具有适航能力。对于货物本身而言，不存在适航的默示保证。适航作为默示保证只适用于航程保单，不适用于定期保单。（3）不绕航保证，即被保险人保证其船舶不应驶离两个港口之间的通用航道，除非为了紧急避难或救助其他船舶的人身、财产，或经保险人同意。

2．事实保证（affirmativewarranty）与承诺保证（promissory/continuingwarranty）明示保证可分为确认保证与承诺保证。

事实保证，又称确认保证，是投保人对过去或现在某一特定事实在保险合同订立时存在或不存在的真实性所作的保证；即投保人确保其申明的在保险合同订立时存在与否的具体事实的真实准确性。

承诺保证是投保人对将来某一特定事实的作为或不作为的保证。即投保人确保某种事实不仅存在于保险合同订立之时，而且将持续存在于保险期间，或确保在保证期间为或不为某行为。由于该种保证须持续存在于整个保险合同的有效期间，所以亦称持续保证。违反确认保证，保险合同自始无效；而违反承诺保证，仅自违反之时起，使保险合同归于无效，即违反承诺保证，与保险合同解除效力（在合同解除不具溯及力的情形）同。区分事实保证与承诺保证的必要性在于，若是事实保证，只要所申明事实在合同订立之时完全准确即可，之后发生变化，不构成对事实保证的违反。若是承诺保证，则保证的状况须在整个保险期间不能发生变化，任何变化均构成对承诺保证的违反。

（四）违反保证的法律后果

保证是保险合同的基础，违反保证，即使合同失去了存在的基础。因此，从英美等国的法律和判例来看，若当事人的申明或承诺构成了保证，则必须严格履行。否则，保险人可以以违反保证为由自违反保证之日起解除保险合同。一般来说，违反保证的后果是自违反保证之时起解除保险合同。自违反保证之时起发生的任何损失不承担给付保险金义务。即使是承保危险所造成的损失与保证的情况完全无关，亦是如此。

我国有关保险保证的规范〖最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释（征求意见稿）〗第12,13条我国《海商法》第二百三十五条规定：“被保险人违反合同约定的保证条款时，应当立即书面通知保险人。保险人收到通知后，可以解除合同，也可以要求修改承保条件、增加保险费。”根据上述法律规定，可以初步得出以下结论：1）保证条款为合同所约定；2）被保险人有义务遵守保证条款；3）被保险人违反保证条款时有义务立即通知保险人；4）被保险人违反保证条款的后果是保险人有权解除合同或要求修改承保条件、增加保险费。遗憾的是，我国海商法未对保证进行定义，在相关的法律中也都未涉及保证制度。实践中保证条款的运用和滥用（学生从保险条款中找）英国对保险保证条款的规制四、弃权与失权

（一）弃权(waiver)1．弃权及其构成弃权，是保险合同的一方当事人明知其享有权利而放弃其在合同中的某项权利，通常指保险人故意抛弃合同解除权与抗辩权而言的。构成弃权，须具备如下条件：（1）当事人须有弃权的意思表示

（2）当事人须于意思表示的当时知有权利的存在

2．弃权范围除非下列情形，保险合同当事人可以抛弃基于合同产生的任何权利：（1）保险人不能放弃涉关社会公共利益的权利，如关于保险利益的抗辩权不得抛弃；（2）权利虽可放弃，但事实不能改变，当然亦不能放弃。

保险法上的弃权通常是相对于保险人故意抛弃合同解除权与抗辩权而言的。是指保险人已知其有解约权或抗辩权而明示或者默示地放弃解约权或抗辩权的情形。保险人弃权的，其后不得基于相同的事由主张解约权或抗辩权。弃权为英美《保险法》上的制度。保险人的行为构成弃权的，应当同时具备两个基本条件：其一，保险人已知其有解约权或抗辩权存在；其二，保险人有弃权的意思表示。保险人已知其有解约权或抗辩权存在，是指保险人已知有赋予其解除保险合同或拒绝承担保险责任的权利的法定或约定事由存在，通常情形下表现为保险人已知被保险人违反法定义务或约定义务的事实。被保险人违反法定或约定义务，若赋予保险人解约权或者抗辩权，保险人已知被保险人违反义务的事实，即构成保险人已知其有解约权或抗辩权存在。保险人已知其有解约权或抗辩权存在，并不要求保险人已经意识到其有解约权或抗辩权。保险人有弃权的意思表示，是指保险人有明示或默示地放弃解约权或抗辩权的行为。弃权的意思表示，无非是保险人向被保险人或受益人表明其意图放弃解约权或抗辩权的意思的行为。保险人弃权的意思表示，可以口头形式或书面形式为之，亦可以通过一定的行为来表达。在保险实务上，保险人弃权的意思表示，多是从保险人的行为中推断出来的。例如保险人收受过期保险费，或明知有条件之违背，而仍领受保险费，即足以证明保险人有继续维持契约效力的意思，其依据契约所能主张的解约权、终止权及其他抗辩权均视为抛弃。（二）保险合同中的失权

1．概念保险合同中的失权，有的学者译为禁止抗辩,是指保险人已知被保险人违反如实告知义务、违反条件或保证而明示或者默示地向被保险人表示保险合同有效，被保险人不知保险合同的瑕疵事实而信赖保险人的行为的，其后保险人不得再以此等事由对被保险人的请求予以抗辩。有学者认为，就保险法上投保人无保险利益时适用之规则而言，弃权和禁止抗辩并无区分之必要。实际上，无论弃权原则还是禁止反言原则都是为了救济被保险人在订立保险合同时难以对保险合同的条款完全知悉的不利地位，限制保险人利用违反条件或保证而拒绝承担保险责任。因此，在投保人不具有保险利益而为他人投保时，如果保险人已经知道该事实，并明示或默示的放弃抗辩权或者向被保险人表示合同有效的，在发生保险事故时，就应当适用弃权原则或禁止反言原则，维持保险合同的效力。2．构成要件

（1）保险人一方对于与保险合同有关的重要现时事实做了虚假陈述。（2）从保险人一方来讲，他能预见的到，在其做出这种陈述时，会对相对人的行为有所影响。

（3）投保人或被保险人对于保险人一方的虚假陈述予以合理信赖

（4）投保人或被保险人因为合理信赖而受有损害

3．弃权与失权的区别

弃权与失权的法律效果相同，即保险人无法使用本应享有的抗辩理由拒绝承担保险给付义务。但其区别是主要的：

（1）性质与基础不同。弃权属于合同领域，其基础是双方的协议。而失权本质上属于侵权的范畴，其基础是某一错误的陈述。（2）目的和效果不同。弃权是放弃权利一方的意思产生效力，而失权的目的和效果在于使失权一方的可能对对方产生不公平效果的意思无效。

（3）在英美法上，两者适用的原则亦不同。弃权受口头证据原则的约束，而失权则不适用口头证据规则。案例分析

高某生前系某市农资公司职工。1997年2月，高某患病住院，经医院诊断为直肠癌。医院对高某做了直肠部分切除手术，6月高某出院上班。同年11月，该市农资公司