担保业务风险管理制度评审会制度评议会制度保后管理制度担保业务操作规程业务档案管理制度

****担保有限公司风险管理制度担保业务风险管理制度第一章：总则第一条：为规范担保业务操作行为，防范并控制担保业务责任风险，提高担保质量，确保公司担保业务稳健持续发展，根据人民银行总行《商业银行内部控制指引》、《上海广信担保有限公司章程》及公司业务发展规划和市场拓展定位之要求，特制定本《担保业务风险管理制度》（以下简称《管理制度》）。第二条：担保业务风险管理范围包括以公司名义、信用或资产对外提供的所有担保业务保函，含个人贷款担保、企业融资担保、经济合同履约担保。1、个人贷款担保业务：包括个人消费贷款担保、个人信用贷款担保、单位优秀员工贷款担保、出国留学贷款担保、个人创业贷款担保、房产抵押贷款担保、房屋按偈/加按/转按偈贷款担保、房屋装修贷款担保、汽车按偈贷款担保、个人大件家私贷款担保、贷记信用卡透支额度担保等；2、企业融资担保业务：包括企业流动资金贷款担保、企业固定资产投资贷款担保、房地产开发贷款担保、企业票据贴现担保、开具承兑汇票担保、出口退税质押贷款担保、进出口贸易融资担保、产权（股权、知识产权、经营权等）质押贷款担保、设备租赁融资担保、企业发起设立/并购过桥贷款担保、项目投资担保、政策扶持项目贷款担保、保理业务（应收帐贴现担保、信用保险）等；3、经济合同履约担保业务：包括工程合同履约担保，工程招投标履约担保、技术转让合同履约担保、贸易合同履约担保、房地产交易担保、机动车交易担保、房屋产权过户交易安全担保、企业产权过户交易安全担保、合约对冲押金/预付款/质量保证金担保、中介费/佣金担保、产品质量担保、出国留学经济担保、个人分期付款消费担保、诉讼保全担保等。第三条：公司担保业务风险管理体现“内控优先，预防为主”指导思想，所遵循的管理原则是：第1页****担保有限公司风险管理制度（一）统一领导，分级负责；（二）岗位分设，部门制约；（三）流程监控，集中管理；（四）预案防范，权限决策；（五）先履约，后责任追偿；第四条：董事会是公司担保业务决策和风险管理的最高权力机构，实行董事会领导下的董事长授权负责制，董事长对董事会负责。风险管理部是公司担保业务风险管理的责任部门，对担保风险集中管理，对担保业务进行全过程跟踪，监测风险，控制风险于未然。公司担保业务实行初审、复审、评议、评审四级审核制度，董事长决策授权范围内的担保项目实行前三级审核。第五条：担保业务风险控制是一项系统工程，是由岗位分设的运作机制和责任追究制度两大部分组成，其核心内容是“分级负责，流程监控，预案防范，责任追究”。第二章：担保业务风险管理的运作机制第六条：公司担保业务风险管理实行“分级负责，流程监控，预案防范，责任追究”的运作机制，将担保业务按流程顺序分为报送银行及获得银行审批两个阶段，每个阶段含有若干环节。不同环节分别在不同部门运作，岗位职责明确，控制风险于各环节之中，以降低风险；组织机构上设担保业务部、风险管理部、财务部、总经理办公室，部门职责明确，相互制约更相互配合；项目调查分A、B角，各有侧重又互相监督。具体操作流程图如下：第2页****担保有限公司风险管理制度（一）报送银行阶段第3页****担保有限公司风险管理制度（二）获银行批准后阶段第七条：部门工作职责（与风险管理相关）（一）、担保业务部1、负责担保客户的来访接待和业务咨询工作；2、负责担保项目的申请登记，并予以初审；3、负责担保项目的受理调查工作；4、负责保后监管的常规检查工作，并就此补充完善相关法律手续；5、负责客户的用款还款监控、保证金帐户和反担保资产的监管工作；6、负责担保业务市场营销和推广；7、负责担保新品种的开发；8、协助分管总经理做好代偿发生后的债务追偿和反担保资产处置工作。第4页****担保有限公司风险管理制度（二）、风险管理部1、集中管理担保风险，监控担保业务全过程；2、负责担保业务评审会、评议会日常工作；3、负责担保项目保前审核、担保协议文本指定、签约及业务档案管理工作；4、负责保后的管理工作的监管、整体风险的测评及重点风险的监控工作；5、负责与银行间沟通，协调与银行间的关系；6、负责公司相关业务制度的制定、发布、解释和修改；7、负责公司授权、转授权、对外担保函出具的管理工作；8、协助分管总经理做好代偿发生后的债务追偿和反担保资产处置工作。（三）、财务部负责担保费收讫、保证金头寸的调拨、客户有价及重要权证的保管工作。（四）、总经理办公室负责公司对外出具担保函的制作与归档保管第八条：七个环节主要工作内容（一）、申请登记申请登记岗位职责由担保业务部人员行使。1．进行初访客户登记；①、接待初访客户，了解客户来访目的及客户基本情况；②、接受客户咨询并告知业务办理相关事项及收费标准；③、告知客户申请时应提交的资料及文件，约定再访时间；④、对来访客户进行登记造册；2．受理客户担保业务申请；①、收集、核查客户按要求提交的资料及文件；②、指导客户填写《委托担保申请书》；③、对客户初步介绍及所提交的相关资料进行初评，报部门经理审批；④、根据部门经理批示，整理相关资料移交给项目经理A。（二）、受理调查受理调查岗位职责由担保业务部项目经理A、B共同行使，项目经理A负主要责任，对调查的全过程及真实性、可行性、完善性负责；项目经理B负辅助责第5页****担保有限公司风险管理制度任，负责对业务全过程进行监督，对反担保物的真实、足额、可靠性负责。1、深入企业调查，补充完善相关资料；①、补充收集企业资料，并核查所提供的资料的真实性；②、对客户进行“四性”认定（领导人的资信与品行、贷款真实用途与合规性、现金流量测算与第一还款保证可靠性、项目意义及项目实施可行性）；③、关联公司情况（股权、往来、组织架构、业务相关性）调查，尤其是同一法人代表的关联公司；④、贷款卡信息（借款、对外担保、基本户、外汇帐户、一般户、纳税帐户）及银行帐户往来；⑤、反担保措施及费率初步商谈；⑥、反担保资产的调查，必要时组织评估或委托专业公司评估；⑦、测定企业信用等级和担保风险度（到期偿还风险、最终履约风险）；2、撰写调查报告，为结论提供相关依据；①、调查报告文责自负，调查人员对调查事实认定的真实性负责；②、调查报告须明确调查人员的态度，并陈述充分理由加以佐证；③、调查报告应对企业竞争优势进行分析（所处行业特点及吸引力、经营特色、相对成本等三个方面，但不限于）；④、调查报告须明确企业核心价值所在（人、资产、竞争力），反担保措施预案对此应有针对性；⑤、调查报告应明确判断担保风险所在，并提出风险化解措施；3、调查报告报部门经理审批；4、根据部门经理批示，整理相关资料并移交给风险管理部内审员；5、掌握银行进度，协助法务人员完善反担保手续；6、保后常规检查，对风险适时监控监测，弥补法律遗漏；7、督促按期履约，避免担保逾期及代偿行为发生。（三）、审核评议审核岗位职责由风险管理部内审员行使。1、审核客户资料的真实性、完备性、正确性；2、审核客户提交的具有法律效力资料的真实性、合法性；第6页****担保有限公司风险管理制度3、审核客户的短期偿债能力、现金流量及近两年的信用状况；4、审核前台对客户信用等级评定、担保风险度测算结果的正确性；5、审核对客户反担保资产评估（含专利、股权、无形资产等评估）结果的现实性；6、审核反担保预案的可行性、可靠性、合法性和准确性；7、出具《评估审核报告》，明确具体意见（是否同意及同意的金额和期限）；8、将审核结果报部门经理审批；9、根据业务流程和部门经理批示，提请召开评议（评审）会；10、根据评议（评审）会决议，协助法务人员完善反担保手续；11、整理相关资料并移交给档案管理员。评议（评审）工作由公司评议会（评审会）负责。（四）、担保决策所有担保项目均由董事会审批，董事会授权公司评审委员会为担保业务最终决策机构；在一定范围内，授权董事长进行决策。1、董事长①、负责重大业务和战略事项决策；②、负责召开董事会；③、对担保项目具有一票否决权；④、根据业务开展情况和在保项目风险状态及时提出改进意见；⑤、加强风险管理制度建设；2、风险审批官①、负责担保项目的独立审批；②、对担保项目提出指导和改进意见；3、总经理①、加强全流程工作监管，协调各部门工作；②、加强对业务拓展，业务办理、风险管理工作领导；③、负责召开评议会，对董事长决策权限范围内的担保项目进行评议，根据评议结果签署意见。（五）、反担保协议第7页****担保有限公司风险管理制度反担保协议的岗位工作由法务部或风险管理部法律专员行使，鉴于法律工作渗透流程全过程，各岗位均应配合法律专员完善本岗位所涉及的所有法律手续。①、负责担保协议文本的起草及协议签订手续办理；②、负责对客户资料从法律角度加以审核；③、负责审核反担保物权证的真实性；④、负责处理担保业务过程中出现的法律问题和法律纠纷；⑤、负责处理担保业务出具法律意见或提供法律咨询；⑥、负责处置反担保物、追偿债务时的法律事务；⑦、负责与公司法律顾问联系，时常请教法律方面问题。（六）、保后管理保后管理包括常规检查、重点检查和风险监测三部分，其岗位职责由担保部、风险管理部共同行使。常规检查工作责任部门为担保业务部，重点检查和风险监测工作责任部门为风险管理部。工作内容包括：①、贷款到位后15天之内项目跟踪检查；②、每季部少于2次的保后常规检查；（详见《保后管理制度》）③、有风险预警客户的重点检查；④、逾期担保、一个月之内到期担保的重点监控；⑤、担保额度管理；⑥、追偿进度的监测与反馈；⑦、按月进行担保业务经营及风险状况分析（七）、风险处置（详见《责任追偿制度》）第三章：担保风险防范第九条：担保是高风险行业，风险类型有：政策性风险、客户资信风险、客户经营风险、员工能力与道德风险、法律风险等。风险防范主要采取5个方面措施：（一）、实行流程监控，规范操作行为，以防范员工道德风险；（二）、设定担保准入条件，评定信用等级，以防范客户资信风险；（三）、加强保后检查力度，实行有效抵押反担保，以防范客户经营风险；第8页****担保有限公司风险管理制度（四）、健全评审会制度，以防范政策性因素及员工能力而引起的决策风险；（五）、健全客户档案制度，完备相关资料收集的法律手续，防范法律风险。第十条：担保流程监控实行环节监控、要点监控，七大环节中主要监控要点有四：保前调查、审核评议、保后监管、责任追偿（详见《担保业务流程及操作规范》、《保前调查技术要点》、《评审（评议）会制度》、《责任追究制度》等）。第十一条：担保客户准入条件1、公司类客户准入条件：⑴、公司性质为私营全资、合资或股份制；⑵、注册（实收）资本RMB500万元以上，依法登记注册并经工商部门年检合格；⑶、特殊行业的，必须取得特别经营许可证；⑷、法人代表、总经理及财务负责人个人资信记录良好；⑸、公司在银行信用记录良好，历史上无拖欠银行本息行为；⑹、有一定经营年限，且经营业绩良好：房地产公司，5年以上；生产型公司，5年左右；证券投资类公司，3年以上；贸易性公司，3年左右；高科技公司或项目，2年以上；⑺、企业信用等级评定A级以上，且短期偿债能力较强；⑻、借款用途符合国家政策及银行信贷投向要求；⑼、产权关系明确，无法律纠纷；⑽、财务管理规范，财务记录真实，遵守财经纪律，无非法偷漏税行为；⑾、同意接受本公司对其经营管理及履约情况的监督、控制及检查；⑿、同意按本公司反担保条件办理合规有效的反担保手续；以个人名义借款而用于公司经营周转的，按公司类客户掌握；2、个人客户准入条件：⑴、个人身份明确，有合法住居和经营场所；⑵、个人资信良好，历史上无违法乱纪、欠钱不还等不良行为；⑶、有稳定合法的较高年收入经济来源；⑷、借款用途符合银行信贷投向要求；⑸、属个体经营者，其从商经历至少3年以上，且经营业绩比较突出，经营第9页****担保有限公司风险管理制度思路清晰；⑹、反担保方式必须是不动产或权属（物）抵质押，且产权清晰、清洁、足额。第十二条：保后管理措施保后管理是公司防范担保风险、提高担保质量的一个重要环节，力求做到经常化，这既是加强保后服务、紧密与客户之间关系的一种手段，又是弥补和完备法律手续的一项措施，合法保护或有债权，同时也是对银行信贷决策过程的重要补充，对密切与银行合作、拓展新的业务渠道、提升公司形象都意义重大。常规保后检查报告、保后回访记录报告、反馈意见书三合一规范，并判断该笔担保业务的到期偿还风险和最终履约风险。（见《保后管理制度》）第十三条：信用等级评定信用等级是放映企业信用状况的综合指标，以百分制形式加以量化，其得分多少不但直接反映企业“到期偿还风险”大小，也能间接影响企业“最终履约风险”即担保风险度的计算，因此对每一个申请担保企业进行信用等级评定是整个担保流程中必经一环。对不同行业企业其评定标准应不同，评定结果划分4级，从高到低为：AAA、AA、A、B（详见《信用等级评定办法》）第十四条：反担保措施反担保措施的采取，是为了规避和降低担保风险之必要，是受理担保业务的必备条件。反担保措施要针对企业核心的人、核心资产、核心竞争力而设定的，旨在拿住“七寸”，籍提高企业违约成本来促进企业按期履约。公司可以接受的反担保方式有保证、抵押、质押三种，同时实行反担保保证金制度。原则上公司反担保措施是以下几种方式的组合：1、个人无限连带责任反担保＋保证金＋3～5户联保（含掌控人无限责任）；2、个人无限连带责任反担保＋保证金＋房地产抵押；3、个人无限连带责任反担保＋保证金＋动产（或股权质押）。第十五条：评审（评议）会制度评审（评议）会制度的建立是为了规避和降低能力风险、政策风险及由此产生的决策风险，也是为了规范操作、谨慎决策的必要。不同层面上会议的名称、第10页****担保有限公司风险管理制度组织形式、组成人员不同。（详见《评审（评议）会制度》）第十六条：建立并完善客户档案建立客户档案的移交、立卷、归档、调阅、提取、保管、销毁及人员交接制度，做到分类科学、流程收集与补充、方便查阅、及时移交，严防毁损散失，确保业务档案完整与安全，确保相关法律手续完备与有效。（详见《业务档案管理制度》）档案按脱保项目和在保项目分别存放编号，后者换芯不换盒，属重点管理档案；从内容上将档案分为三类：1、权证类档案：主要包括抵（质）押物的权属证书及相关抵（质）押反担保物的文件、清单、证明、保险单、评估书等届时脱保后需还给客户的档案，存放在财务部门，风险管理部有清单备查；2、要件类档案：主要包括借款合同、担保合同、委托担保合同、担保协议、公证书、律师见证书、抵（质）押保证反担保协议等法律诉讼时需要的档案，该类档案经部门经理以上批准才能对外借阅；3、备查类档案：主要包括客户基本资料、审批过程资料、保后检查资料等用于查询的档案，经档案管理员同意可以借阅。第四章：担保风险度量第十七条：担保风险度量是用数学方法来计算单笔或总体担保风险度，以便于直观上的比较和判断。第十八条：对公司而言，任何一笔担保项目风险都有二种风险，即到期偿还风险和最终履约风险，前者是判断企业是否能到期偿还的指标，后者是判断企业能否最终履约的指标，各有所指，不可混同。第十九条：影响到期偿还风险的因素只有一个，即担保对象。用（1－企业信用等级评定得分％）来衡量到期偿还风险的大小。公式表示：到期偿还风险＝1－企业信用等级评定得分％第二十条：影响最终履约风险的因素主要有三个：一是担保对象，二是反担保组合，三是对担保对象和反担保措施的控制程度。特别约定：担保对象的选择影响担保安全的基本因素，称之为“基础系数”；反担保组合的选择是影响担保安全的保证因素，称之为“保证系数”；第11页****担保有限公司风险管理制度对担保对象和反担保措施的控制程度是影响担保安全的变化因素，称之为“变换系数”；对上述担保风险因素按照不同的风险程度给予不同的风险权重进行量化，按照一定的数学公式计算出来的结果，称之为担保加权风险权重；公式：担保加权风险权重＝基础系数×保证系数×变换系数第廿一条：三大系数的基本内容及量化1、基础系数：以担保对象的信用等级评定为参照，首先评定企业信用等级得分（按《信用等级评定标准》执行，凡企业已被银行或专业评级机构评定了信用等级的不再另评，取该等级最低要求分），其次按下面公式计算：基础系数＝1－企业信用等级评定得分％2、保证系数：3、变换系数：对担保对象及反担保的控制程度是从公司角度考虑的风险影响因素，包括两个方面：一是从公司与担保对象的股权关联关系及业务关联关系间接反映的公司对担保对象的控制程度（称之为“对象变换系数”），二是公司对反担保物权处置难易及其变现可能所间接反映的公司对反担保物的控制程度（称之为“反担保变换系数”），即：变换系数＝对象变换系数＋反担保变换系数①、对象变换系数②、反担保变换系数第12页****担保有限公司风险管理制度之间是相关的。定为2第廿二条：测算单笔担保业务风险度①、到期偿还风险＝1－企业信用等级评定得分％②、最终履约风险度＝基础系数×保证系数×变换系数＝基础系数×保证系数×（对象变换系数＋反担保变换系数）第廿三条：以上是从成因的角度测算发生最终履约风险的可能性，三个因素第廿四条：凡担保逾期的，其风险度设定为1；凡发生代偿的，其风险度设第廿五条：信用等级评估、风险度测算及风险因素系数设定人为因素较重，只作为评估担保风险的参考指标，应本着“谨慎从紧”的原则，但评定结果不能作为担保决策的唯一指标。第五章：决策权限设定第廿六条：公司担保决策实行“权限决策人”制度，权限决策人在所受权的权限范围内对担保项目进行决策，并承担决策责任。第廿七条：公司担保决策最高权力机构是董事会及其产生的评审会，董事长是董事会授权的“权限决策人”，所有授权均采取授权书形式明确受权人的权限。总经理、首席风险控制官是否作为“权限决策人”将视公司业务发展状况和业务品种成熟程度而定。（详见《授权制度》）第廿八条：不同品种的决策权限见《担保审批权限规定》。第13页****担保有限公司风险管理制度第六章：责任追究制度第廿九条：责任追偿制度本着风险发生时“对外先履约、后追偿、再对内责任追究”的原则制定，即第一时间内向担保权人行使代位偿还，后向担保委托人和反担保保证人依法追讨债务或通过处置反担保物权的方式追偿，最后再对内划分责任追究到人。第三十条：风险处置程序风险处置是指在担保到期前后，为避免代偿行为发生而引发的担保风险所采取的风险化解、债权追偿、反担保抵（质）押物（权）的处置等紧急措施预案及其过程。1、担保到期前一个月25日，风险管理部根据《下月担保到期明细》，将到期客户名单分发至相关业务部门，业务部门经理安排经办项目经理落实被担保人的贷款到期归还进度，并根据情况评估逾期可能性，提出化解方案建议，由此进入风险处置准备程序，此阶段的主要工作有：⑴、敦促被担保人千方百计筹措资金按期归还贷款，到期前15日应提醒客户；⑵、评估担保逾期及代偿可能性，提出风险化解方案，报部门经理批准；若是拟展期或垫资代偿再贷的，按当初决策权限上收一级审批；⑶、核准担保人所欠银行贷款本息金额，财务部做好头寸调度准备以备代偿；⑷、项目经理协助法务人员检查落实相关法律手续的完备工作；⑸、法律顾问负责起诉前的材料（文件）准备和取得追偿权的相关法律文件准备；2、在到期日依约对担保权人代偿，取得追偿权；3、启动风险处置小组工作程序，依法处置抵（质）押物（权），不足部分依法起诉追偿，足值或超值部分按约处理；风险处置小组以分管风险管理的副总经理为组长，由风险管理部经理、法律顾问、对应担保业务部经理、项目经理等人员组成，为非常设临时机构。第卅一条：分析成因，划分责任，追究到人；针对已发生的代偿业务，由风险处置小组出具风险原因报告，按照《业务奖励与处罚规定》提出责任追偿意见，提交总经理办公室讨论通过后报董事长批准第14页****担保有限公司风险管理制度并根据董事长的批复意见，追偿责任落实到人。报告应对风险成因作出分析，包括但不限于如下几点：1、政策风险。是政策变化客观导致？客户违规产生？拟或是担保公司违规所致？2、信息（资料）风险。是由于客户提供虚假资料，项目经理未作深入调查？还是项目经理提供虚假资料？拟或是项目经理未收集相关资料，评审（议）会予以通过？3、客户资信风险。是由于客户道德原因，保前调查无法核实？还是客户经营上的变故所产生？拟或是保后检查监控不力？4、法律风险。是担保主体不合法而未被核出？还是手续不全便开具担保承诺函？拟或是文本表述上的问题？还是诉讼过程中出的偏差？5、员工风险。是员工能力问题？还是员工道德问题？拟或是员工故意犯罪？第七章：附则第卅二条：本《管理制度》如有与国家法律、法规不一致处，将作相应修改和调整。本公司原先所制定的管理制度如有与本《管理制度》不一致时，以本《管理制度》为准。第卅三条：本《管理制度》和《业务管理办法》（另订）是本公司业务制度的两大组成部分，是本公司核心商业机密，未经特别批准不得对外公布。第卅四条：根据本《管理制度》框架制定的《授权制度》、《保前调查技术要点》、《项目审核制度》、《项目评审“评议”会制度》、《保后管理制度》、《责任追偿制度》、《业务档案管理制度》等是本公司的秘级文件，在一定范围内公布，未经特别批准不得对外提供。第卅五条：本《管理制度》由风险管理部负责解释与修改。第卅六条：本《管理制度》自董事会讨论通过后生效，自公布之日起施行。第15页****担保有限公司评审会制度担保项目评审委员会工作制度第一章总则第一条：为了加强对担保项目的审核力度，规避和降低能力风险、政策风险及由此产生的决策风险，提供决策水平，保障公司的利益，特制定本工作制度。评议会制度是担保项目评审委员会工作制度之简称，担保项目评审委员会以下简称为评审会。第二条：评审会负责评审董事长审判权限以上的担保项目，形成最终决策意见。第三条：评审会对担保项目的评审必须遵循科学、严谨、实事求是的原则。第二章评审会的性质及组成第四条：经董事会授权，评审会是公司评审审定担保项目常设的决策机构，对董事会负责。第五条：评审会设主任委员一名，秘书长一名，委员若干人。评审会组成人员（九人）由董事会聘任：主任委员：董事长秘书长：分管风险控制的副总经理委员：全体董事、监事。总经理及副总经理列席，无表决权。评审会的组成人员以公司行文方式予以确认，如有变动，立即行文。第六条：风险管理部是评审会日常工作机构，列席评审会，作好会议记录。第七条：“评审会”成员必须认真履行评审职责，独立自主发表意见和建议，并对其意见和建议负责，“评审会”对其做出的结论负责。第八条：各评委和列席人员应对项目涉及的国家机密、本公司及客户的商业秘密、技术秘密保密，对各评委的发言和评审意见保密。第九条：回避制度。凡评审的项目与某一评委存在利益关系，则该评委必须回避。第16页****担保有限公司评审会制度第三章评审会议事规则第十条：评审会评审项目一律采用评议会议的形式进行。第十一条：评审会议由主任委员主持，风险管理部经理负责召集。会前风险管理部负责准备上会项目资料，并安排会议记录人员。主任委员因事不能主持会议时，可委托其它委员代为主持，但被委托人不能行使主任委员的最终决策权。被委托人应于会后以书面形式向主任委员报告评议结果的决策建议，书面报告交风险管理部存档备查。第十二条：评审会议的召开应根据项目评审需要不定期召开，由主任委员决定。第十三条：评委应按时出席评审会议，因故不能出席的，应提前半天向主任委员请假，评审会只要参会评委人数达到7人以上（含7人）视为有效。第四章项目审议程序第十四条：评审会评审项目按照担保业务部介绍项目及初审情况、风险管理部介绍复审情况、评委评议、主任总结的程序进行。1、担保业务部经理介绍项目情况。包括申请企业的管理状况、资信情况、经营状况、贷款用途、贷款项目状况、企业风险度评估情况、反担保措施及反担保物等方面的情况。陈述部门对项目的意见。2、风险管理部经理介绍项目的审核情况。包括对项目资料的完整性、充分性和合法性审核、申请企业偿债能力审核、申请企业信用状况审核、重点说明反担保措施的合法性和可靠性审核及企业基本风险度评估情况审核等方面。陈述个人对项目风险的预期，提出应采取的预防措施。表明部门对项目的意见。3、评委针对项目和审核中不明的情况进行提问，分别由担保业务部和风险管理部相关人员作出解答。4、评委自主陈述对项目意见，提出建议。5、表决。6、主持人宣布表决结果，综述“评审会”意见。第17页****担保有限公司评审会制度第五章项目表决第十五条：评审委员会以表决的方式决定是否同意担保项目。第十六条：表决采用签名方式，在“同意”“不同意”和“续议”三种态度中选定一项，评委每人一票。超过半数以上（含）同意时视为评审通过，并形成决议。不同意意见应说明不同意理由。列席人员可以提问和发表意见，但无表决权。第十七条：一票否决权制度。一票否决权是指项目经评审会评议通过，董事长可以一票否决；但业经评审会评审否决的项目，董事长无权一票赞成通过。第十八条：每一次评审结果都应形成会议纪要，在整理后由风险管理部存档。第六章附则第十九条：本工作制度报董事会审核批准后实施。第二十条：本工作制度由风险管理部负责解释。第18页****担保有限公司评议会制度担保项目评议委员会工作制度第一章总则第一条：为了加强对担保项目的审核力度，规避和降低能力风险、政策风险及由此产生的决策风险，提供决策水平，保障公司的利益，特制定本工作制度。评议会制度是担保项目评议委员会工作制度之简称，担保项目评议委员会以下简称为评议会。第二条：评议会负责评议董事长审判权限内的担保项目，并对总经理决策权限内的担保项目形成最终决策意见。第三条：评议会对担保项目的评议必须遵循科学、严谨、实事求是的原则。第二章评议会的性质及组成第四条：评议会是公司评议审定担保项目常设的决策咨询机构，对总经理负责。第五条：评议会设主任委员一名，秘书长一名，委员若干名。其组成人员7人：主任委员：总经理秘书长：风险管理部负责人委员：副总经理、财务总监、风险管理部、担保业务部部门负责人评议会的组成人员以公司行文方式予以确认，如有变动，立即行文。项目负责人、风险管理部内审员作为列席人员参加评议会。第六条：风险管理部是评议会日常工作机构，应作好会议记录。第七条：“评议会”成员必须认真履行评审职责，独立自主发表意见和建议，并对其意见和建议负责，“评议会”对其做出的结论负责。第八条：各评委和列席人员应对项目涉及的国家机密、本公司及客户的商业秘密、技术秘密保密，对各评委的发言和评议意见保密。第19页****担保有限公司评议会制度第三章评议会议事规则第九条：评议会评议项目一律采用评议会议的形式进行。第十条：评议会议由主任委员主持，风险管理部经理负责召集。会前风险管理部负责准备上会项目资料，并安排会议记录人员。主任委员因事不能主持会议时，可委托其它委员代为主持，但被委托人不能行使主任委员的最终决策权。被委托人应于会后以书面形式向主任委员报告评议结果的决策建议，书面报告交风险管理部存档备查。第十一条：评议会议一般于每周三下午召开。根据项目评议需要可临时召开，由主任委员决定。第十二条：评议会只要参会评委人数为5人及以上视为有效。评委可以委托本部门相关人员代表参见，但代为参加的人员只作为列席人员。第四章项目审议程序第十三条：评议会评议项目按照担保业务部介绍项目及初审情况、风险管理部介绍复审情况、评委评议、主任总结的程序进行。1、项目负责人介绍项目情况。包括申请企业的管理状况、资信情况、经营状况、贷款用途、贷款项目状况、企业风险度评估情况、反担保措施及反担保物等方面的情况。陈述个人对项目的意见。2、担保业务部经理对项目及初审情况作必要的补充，并陈述部门意见。3、风险管理部内审员介绍项目的审核情况。包括对项目资料的完整性、充分性和合法性审核、申请企业偿债能力审核、申请企业信用状况审核、重点说明反担保措施的合法性和可靠性审核及企业基本风险度评估情况审核等方面。陈述个人对项目风险的预期，提出应采取的预防措施。表明个人对项目的意见。4、风险管理部经理对项目的审核情况作必要补充，并表明部门对项目意见。5、评委针对项目和审核中不明的情况进行提问，分别由担保业务部和风险管理部相关人员作出解答。6、评委自主陈述对项目意见。7、评委陈述结束后，由委员会主任作陈述意见发言。之后进入表决程序。第20页****担保有限公司评议会制度第五章项目表决第十四条：评议委员会以表决的方式决定是否同意担保项目。第十五条：表决采用签名方式，在“同意”“不同意”和“续议”三种态度中选定一项，评委每人一票。表决采用过半数原则。即项目只有获得与会评委二分之一以上（含）表决同意后，才算通过。不同意意见应在会议记录中注明。第十六条：评议会除主任委员有一票否决权外，其他评委实行一人一票一个表决权制度。一票否决权是指项目经评议会评议通过，总经理可以一票否决；但业经评议会评议否决的项目，总经理无权一票赞成通过。第十七条：表决结果应在会议记录中形成文字，经整理后由各评委签字确认。第六章附则第十八条：本工作制度报董事会审核批准后实施。第十九条：本工作制度由风险管理部负责解释。第21页****担保有限公司保后管理制度担保项目保后管理制度第一章总则第一条：为保障公司风险管理体系安全运行，健全内部控制机制，促进公司发展战略全面实施，现根据《担保业务风险管理制度》制定本制度。第二条：本制度所称保后管理是指我公司对担保项目的履约意愿和履约能力的现状及变化趋势，包括资信状况、资金流向、经营管理、产销情况、项目进度、竞争能力、财务记录、履行合同、改组改制等影响担保风险的因素进行跟踪、调查、监控和分析，对检查中发现的问题采取积极补救的工作过程。第三条：保后管理方式包括常规检查、重点检查和风险监测，担保业务部负责常规检查的组织工作，项目经理和风险管理部保后监管人员参与；风险管理部负责重点检查、风险检测。第四条：风险管理部是公司保后管理工作的主管部门，负责该项工作的管理、监督、检查、指导和考核。第二章保后管理操作流程第一节常规检查第五条：常规检查是对担保业务发生后全过程日常检查。第六条：常规检查的工作程序一、确定保后检查责任人。项目经理为该笔担保业务的保后常规检查责任人，负责进行保后常规检查工作。二、约见、走访客户，上门检查。项目经理应严格实施检查，并现场填写《保后回访记录报告》，由客户签字确认。三、收集资料。项目经理应通过多种渠道，全面接近、了解担保客户，收集有关客户的各种资料。四、填写《保后检查报告》。项目经理在对被担保企业进行定期或不定期检查后，要通过掌握的客户信息资料对客户进行综合分析和判断，在保后检查3天内出具报告，并须担保业务部经理在报告书中签字确认。五、相应措施。项目经理和担保业务部经理应根据检查中出现的问题，及时第22页****担保有限公司保后管理制度采取防范和补救措施，对重大风险隐患应会同风险管理部及时上报总经理，开展专项调查。六、检查资料的反馈。资料包括[1]《客户回访记录报告》；[2]《保后检查报告》；[3]客户提供的最新材料，如财务报表[季表]、工商登记变更的记录、企业高层负责人的人事变动、银行对帐单、存货变动、纳税凭证、归还贷款本金利息单等。每次保后检查完毕，情况反馈给风险管理部监管人员，资料移交到风险管理部档案管理人员。七、风险管理部的保后检查总结。每月10日前担保业务部应当对本部门上月的检查情况书面总结上报风险管理部，每月15日前风险管理部保后监管人汇总保后检查结果书面报告上报总经理。第七条：常规检查的内容一、贷款的用途、还息及纳税检查：主要检查客户是否按合同规定用途使用贷款；有无以流动资金贷款从事股本权益性投资、固定资产投资等；固定资产贷款的使用是否与申贷项目建设进度同步；承兑汇票下的购货合同是否执行，订购货物是否到货，保证金是否足额，有无挪用；是否按时足额付息、纳税。二、客户财务状况的检查：通过测算比较上期与当期资产负债表、损益表、现金流量表及主要财务比率的变化，动态评价企业的经济实力、资产负债结构、变现能力、现金流量情况，判断企业是否具备可靠的还款来源和能力。三、融资项目完成情况的检查：主要检查项目投资和建设进度，项目施工设计方案及项目投资预算是否变更、项目自筹资金和其他银行借款是否到位、项目建设与生产条件是否变化、配套项目建设是否同步。四、客户重大经营管理事项的检查：1、企业或项目主导产品市场及其市场地位是否发生重大变化；2、企业或项目产权结构与经营管理体制有无进行调整，是否发生兼并、合并、分立、停业[产]，是否有合资经营以及大额对外权益性投资，贷款建设项目是否可能停[缓]建或进行建设方案的重大调整。3、企业董事长、总经理、财务总监[经理]是否进行调整，新任领导的能力、作风、品质的介绍；4、有无发生重大经济纠纷、违法经营行为；第23页****担保有限公司保后管理制度5、有无发生重大财产或经济损失的意外事件等；五、反担保措施检查：1、对抵（质）押物状况检查：项目经理应按期实地检查抵（质）押物（权）的变化情况及其价值。检查重点是：查看抵（质）押物是否发生出租、转租、赠予，抵（质）押物形态是否完整，有无失修、拆迁、毁损，其价值是否大幅变动，有无法院查封，以确保抵（质）押物形态完好、金额足值、权属完整。经合理判断发现抵押物价值明显减少的，项目经理应要求客户恢复其价值。2、对反担保企业的检查：主要检查其资产情况、银行负债履约情况、生产经营情况、财务状况、外界评价等，分析其反担保能力有无下降。3、对反担保个人的检查：主要检查其有无卷入大的经济、刑事诉讼，大额财产有无变化。4、对股权反担保的检查：主要检查股权权属及比重是否发生变动。5、对保证金反担保的检查：主要检查保证金有无挪用、是否足额。六、还贷情况的检查：项目经理应在贷款到期前15天督促客户落实还款资金，并在归还贷款的下一个工作日取得银行收回贷款本息的凭证复印件及企业还款书面证明（须盖公章）第八条：常规检查的频率一、首次贷款担保检查：被担保企业在第一次用款15天内，项目经理应对该企业进行首次检查，重点检查该笔贷款的使用情况，包括资金流向是否和申请时借款用途相符、是否按项目进度用款。二、定期检查：项目经理每季不少于2次到客户的主要办公、生产、经营场所实地检查，认真分析企业提供的报表，及时发现问题、解决问题。第九条：建设项目经理责任移交制度。担保业务部原项目经理在工作岗位变动时须在部门经理监交下，同接手项目经理对其负责的担保项目进行风险状况鉴定，形成书面交接材料，由原项目经理、接手项目经理和部门经理签字存档。责任移交后，接手项目经理即对该项目负责，不得推诿责任。第二节重点检查第十条：重点检查是指对在常规检查中发现担保项目出现较大风险隐患、对第24页****担保有限公司保后管理制度逾期担保项目和下月到期担保项目所作的连续性跟踪检查。第十一条：重点检查应由项目经理、担保业务部经理会同风险管理部监管人员深入企业生产经营现场，检查其总帐、分户帐或者重要原始凭证、重要生产经营合同原件、产品库存、市场销售竞争力、应收帐款质量、反担保物状况等。检查完毕应由担保业务部项目经理书面报告风险管理部和总经理。第三章风险管理部监管人员第十二条：风险管理部负责对所有担保项目保后管理工作的督促、检查和汇总分析并负责所有担保项目资料的保管。第十三条：风险管理部应配备专职保后监管人员。监管人员应全面了解项目基本情况，制定督促检查计划。第十四条：在担保业务部项目经理常规检查中，风险管理部监管人在时间允许的情况下应参与现场走访以增强监管力度，检查客户帐帐、帐实是否相符，反担保标的物有无风险隐患。第十五条：风险管理部监管人员应对担保业务部反馈的资料和报告认真审核，作出定性和定量分析，发现风险隐患，应会同项目经理取得第一手资料调查落实，提出对策上报风险管理部经理和总经理。第四章附则第十六条：本制度由风险管理部负责起草、补充、修订和解释。第十七条：本制度自公布之日开始实施。附件：保后回访记录报告、保后检查报告、反馈意见书第25页****担保有限公司担保业务操作规程担保业务操作规程第一章总则第一条为了确保担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，特制定本规程。第二条担保业务应遵守国家的法律、法规和公司章程，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。第三条管理人员和业务经办人在项目操作的每一个环节都要贯彻安全性原则，负有揭示和防范风险的责任。第四条承做、审查担保业务要贯彻效益原则，做到风险承担、成本支出和收益相一致。第五条项目调查、评审和监管注重效率，在规程规定时间内完成，第六条尽职尽责，谨慎认真，尽到应有的注意。第七条保密原则第八条担保业务应当遵循本规程的规定，各部门要认真履行程序规定的各自的职责，部门之间密切协作，不得出现脱节现象。第九条融资类业务应当按照规程的规定执行，非融资类业务执行过程中可以适当变通，但应当报董事长、总经理同意。第二章业务受理第十条受理担保业务，借款人需填写《委托担保合同》，同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。（一）借款人应提供的材料：1、企业简介（包括经营状况）；2、企业法人营业执照，组织机构代码证书，税务登记证（国税、地税），贷款卡和贷款卡信息资料，基本账户开户许可证；3、企业章程；4、法人代表人身份证、简历；5、股东会、董事会决议（委托担保公司进行担保的决议、提供反担保的决第26页****担保有限公司担保业务操作规程议）；6、企业前三年财务审计报告及本年度最近一个月的会计报表，验资报告；7、项目立项报告及主管部门批件（如有则提供）。8、其他有关材料。（二）反担保第三人应提供的材料：1.法人营业执照及法人代码证、税务登记证；2.法人代表证明书，法人代表身份证；3.注册资本验资报告；4.贷款卡及贷款卡信息资料；5.公司章程；6.当期会计报表及近3年的会计审计报告；7.同意提供反担保的股东会决议。8.其他有关材料。（三）反担保方式为抵押或质押应提供的材料1.抵押物、质物清单；2.抵押物、质物权力凭证；3.抵押物、质物评估资料；4.保险单；5.董事会同意抵押、质押的决议；6.抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押的证明；7.抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；8.抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；9.其他有关材料。（四）注意事项1.提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；2.提供的材料复印件要加盖公章；3.法人代表授权委托书需法人代表亲笔签字授权；第27页****担保有限公司担保业务操作规程4.项目负责人可根据担保项目和企业的实际情况进行增删。5.非融资类项目根据实际情况要求企业提供相应的资料。第十一条担保业务受理条件（一）具备企业法人资格并已通过年检，依法经营，经营范围符合国家政策申请人是个人的，具有合法身份和固定居住地；（二）金融机构有放贷意向；（三）具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施；（四）接受本公司的担保条件。第十二条业务人员对申请人提供的材料即时审查，审查后报部门经理。业务部经理根据客户提供的资料和情况决定受理的，指定项目负责人，不予受理的向客户说明情况，予以退回。第三章初审与调查第十三条项目负责人应当对客户提供的资料重点审查以下内容：（一）按"清单"要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件是否真实，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续；（二）有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业证书（执照）、合同、章程、股东会决议、验资报告、会计报表、立项批文、可行性研究报告、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备相应资格；（三）审计报告是否是无保留意见的，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实；（四）对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地等）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属是否明晰。第十四条项目负责人在审查中发现的问题列出清单，分析担保项目相关情况，拟定调查提纲，并报部门经理。部门经理对调查方案提出意见，确定参与调查人员，必要时请示公司领导参加调查。第28页****担保有限公司担保业务操作规程调查对象和信息来源包括借款人和相关部门，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等，并且要确定调查重点。调查和搜集信息时要辨明真伪，互相印证，确保信息的真实和可靠。第十五条调查程序（一）会见企业主要负责人，了解企业基本情况，包括企业的注册时间、投资人、企业性质、经营范围、业务量和效益、市场和同业地位、行业趋势、企业的社会环境、发展前景。考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力。（二）通过与企业负责人交谈，详细询问担保项目情况。融资类项目调查融资具体用途、资源的供应、销售和利润、预期收益、业务风险、项目条件、政策和股东的支持力度等。（三）核实企业提供的相关材料，要求企业提供原件核对；（四）考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；（五）实地察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权属凭证原件，辨别真伪，上门核实或请有关部门鉴定。（六）调查时要做好记录，必要时要求申请人提供材料复印件。第十六条项目负责人在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，形成初审报告。初审报告主要有以下几个方面：（一）申请人情况。申请人基本情况、经营与管理、财务状况，特别是申请人信用分析，应当指出信用评价依据。（二）项目情况。项目产品在行业中的地位，产品经济寿命期，技术、工艺先进程度，项目效益预测，市场结构和市场竞争能力，政府的管制程度等。对项目存在的风险进行初步分析。融资类借款分析借款用途和还款来源。（三）反担保措施。分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方第29页****担保有限公司担保业务操作规程式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性；（四）初审结论。第十七条初审认为基本符合担保条件的，把项目全部档案资料转交评审人员，进入评审阶段；认为不具备担保条件的，项目负责人经有关领导确认后将结果告知申请人。第十八条项目初审工作自受理开始，一般应在三个工作日完成，如超过三个工作日为完成的，项目负责人应向部门负责人说明原因，部门负责人向总经理报告。第四章评审与决策第十九条项目评审包括两个环节，即评审部评审和担保评审委员会评审。第二十条评审部接到担保部转交的项目初审报告和档案资料后指定项目评审人。评审部在担保部初审的基础上实施规定的评审程序，形成评审报告并对评审结果负责。评审人员进行担保业务风险评审应当坚持独立、客观和谨慎的评审原则。评审人员应当持以谨慎的态度，对项目存在疑问时要寻求判断的依据，必要时可会同担保部对项目进行补充调查。第二十一条担保业务风险评审采用银行信用等级评定标准（参照深圳发展银行标准）。第二十二条企业法人客户信用风险系数的评审：通过对企业法人的信用记录、企业素质、经营水平、外部环境、财务状况以及可能出现的各种风险进行客观、科学的分析研究，运用定量分析和定性分析相结合的方法，对企业信用风险作出综合评价。自然人（个人）信用风险评审：通过对个人的信用记录、收入水平、家庭财产、职业稳定性、职称、学历、职务等对个人信用风险作出综合评价。分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。对信用等级3B以下企业不予担保。第30页****担保有限公司担保业务操作规程第二十三条采用保证反担保措施的，反担保企业必须满足以下条件：（一）必须具备《担保法》规定的担保资格；（二）资产负债率不超过70%；（三）连续二年盈利；（三）企业资信和经济实力要优于借款企业，在担保能力范围内；（四）企业在承保期必须参加保险。第二十四条申请人应当提供反担保。评审部依据本公司的反担保要求对申请人提供的反担保措施的进行风险估计，确定风险系数。私营企业法定代表人或主要经营者应当对本公司提供个人无限连带担保责任，并且纳入上海资信有限公司的征信系统。第二十五条评审部评审一般应在两个工作日完成，评审结果形成《项目评审报告》，同时把项目档案资料交综合管理部。项目评审后评审部告知综合管理部，综合管理部报公司担保评审委员主任委员确定评审会议召开时间。第二十六条公司担保评审委员会成员由公司董事长、总经理、副总经理、各部门负责人组成，主任委员由公司董事长（总经理）担任。担保评审委员会日常工作由综合管理部负责。担保评审委员会评审会参加人员：（一）评委会全体成员；（二）项目负责人、项目评审人；（三）评委会认为须参加的其他人员。第二十七条评委会至少在会议召开前，将会议内容（在档案和微机内）通知参加会议人员。会议由评委会主任委员召集，参加会议人员必须按时参加会议，因特殊情况不能出席时，必须事先向评委会主任请假。第二十八条会议评审程序（一）项目负责人报告项目情况和初审意见，协办人作补充说明；（二）项目评审人报告评审意见；（三）评审委员会和参加会议人员质疑，项目负责人和评审人员答疑；第31页****担保有限公司担保业务操作规程（四）参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；（五）评审委员会主任综合与会大多数人的意见后提出总结性评审意见；（六）会议评审采用签字表决制，参加会议评审人员须在《担保项目评审书》的第九项明确填写"同意"或"不同意"并签字，不得弃权，参会评审人员三分之二以上同意视为项目评审通过。第二十九条评审会议的评审结果报公司决策机构（决策人）签批，项目按照决策机构（决策人）签批意见执行。第三十条符合以下情形的项目可以复议（一）公司评审委员会否决（评审人员超过三分之一人数不同意），但决策机构（决策人）提出复议的；（二）多数评审人员质疑，主任委员认为有必要进一步调查的；（三）自公司批准担保之日起三个月后才实施的。复议仅限一次。复议的项目，需重新进行项目的审查、调查、撰写初审报告，评审部门重新评审等规定程序。如有必要可重新确定项目负责人和项目评审人员。第三十一条担保评审委员会指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及评委会主任最后综合意见。会议记录存入项目档案。第三十二条担保业务部负责把本公司的审批结果通知申请人和协作银行。通知内容包括是否同意担保、担保金额、期限、担保费率、反担保措施以及公证等事宜。第五章签订合同、落实反担保措施和收取费用第三十三条担保业务部负责担保合同签约手续，一般情况下项目负责人为签约责任人，签约程序如下：（一）准备法律合同文本，包括担保合同、反担保合同、担保费用确认单及其他必需的法律文书；不动产抵押反担保合同做强制执行公证，动产质押反担保第32页****担保有限公司担保业务操作规程的由出质方出具质物处置授权书。（二）合同经办人登记《合同登记表》，确定本公司出具合同的编号。与贷款人签订的《保证合同》中的“其他约定”要注明“待本合同的保证人与借款人办妥抵（质）押登记手续后，保证人以书面形式通知贷款人，贷款人收到保证人的书面通知后，才能向借款人放款”；（三）会同综合管理部把合同文本及其他重要法律文书送公司法律顾问审查，需要调整和修改的合同条款应及时与对方当事人协商、谈判，并将修改意见填写在《合同审核表》中，报董事长（总经理）审定；（四）对填写完内容的合同文本做出修改的，应当履行步骤（二）；（五）会同借款人与银行签订借款合同和担保合同；（六）企业签署《担保费认缴单》，一式二份，档案留存一份，交公司财务部门一份；（七）涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人、借款人等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，我公司至少应有二人在现场。第三十四条反担保措施的落实，包括签订反担保保证合同、抵（质）押合同，办理抵（质）押登记手续，并取得登记部门发放的他项权利证书或其他证明文件。一般情况下，与抵（质）押人签订的《反担保抵（质）押合同》约定的抵（质）押期限应当长于借款期限六个月，保险期限要长于借款期限三个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明我公司为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放我公司；第三十五条相关合同、协议及其它需要公证的事项，由担保部门联系公证部门办理。第三十六条相关合同签订完毕，反担保手续及公证手续完成后，担保部填写《发放贷款通知书》，连同相关资料报董事长（总经理）签批，待签批后送贷款银行。项目经办人应和银行签一份《担保贷款业务联系单》（银行经办人签章）和银行借款借据的复印件存档。第三十七条担保收费执行国家规定的标准，可以根据具体情况确定优惠费率。第33页****担保有限公司担保业务操作规程第三十八条公司担保费的收取标准：财政性的担保业务，担保费率为担保金额的2%以下；其他担保根据市场原则确定收费额度，一事一议。担保费应当一次收取，但担保期限超过二年的可以分年度收取。第三十九条发放贷款前日或当日收取担保费，最迟不超过贷款发放后二日。担保部负责担保费计算和催缴，公司财务部门负责核实和收款。第四十条办理完签约手续的项目资料移交综合管理部统一管理。重要合同和证件：包括借款合同、保证合同、反担保合同等须单独管理。第六章项目监管第四十一条项目监管（保后管理），是指本公司开始承担担保责任时起自至担保责任完全解除期间对担保项目的管理，包括担保项目检查、担保延期、风险预警及应对措施制定和实施等。担保部对每个项目都应当制定监管方案并负责实施，必要时可请求其他部门协助。第四十二条借款担保项目日常检查应当每月进行一次，检查内容为：（一）生产经营情况。主要产品的生产和销售增减变化，产品市场变化，有无经济纠纷，有无新的投资和债务等；（二）企业管理情况。了解企业主要经营管理者有无变动，经营策略和经营方式有无变化，企业有无新的项目投资，企业的合作态度和偿还债务的意愿有无变化。（三）现金流量和财务情况。企业资产负债总量有无变化，现金流入总量和支付情况，销售量和业务利润。（四）反担保措施状况。反担保为企业保证担保的，了解（一）（二）（三）项内容，判断担保能力的变化；反担保为个人的了解担保人个人资产有无重大变化，个人活动有无不利因素；反担保为抵（质）押的，了解抵（质）押物的状况，有无价值降低或损失等不利情况。其他担保根据具体情况了解与本公司担保责任相关的内容。每次检查都应当填写《担保项目检查表》。第34页****担保有限公司担保业务操作规程第四十三条在项目检查过程中发现以下现象视为风险预警信号，要查明原因，分析发现借款人明显缺乏还款能力的，应当出具专题保报告报公司总经理。（一）资产负债率有大幅上升而没有合理原因，流动比率急剧下降影响企业资金周转；（二）不能及时支付借款利息或者其他债务被债权人追索的；（三）企业销售出现明显下降，销售利润明显下降且低于同业水平；（四）企业挪用资金用于主业经营以外的项目；（五）借款投入后，项目实际效益和预期效益差距较大；（六）现金收入不稳定，与前期比较下降很多；（七）应收账款、存货大幅上升，与销售额不成比例；（八）涉及经济纠纷，或者被政府管理部门施以严重处罚；（九）管理层、董事会成员之间矛盾较大；（十）经营环境发生改变或者政府政策改变，对企业的经营产生重大影响；（十一）反担保企业出现以上情况，影响担保能力；（十二）承担连带责任的股东个人资产明显减少，出现不安心经营的现象；（十三）抵（质）押物价值明显下降、实际占管人管理不善；（十四）抵（质）押物权属出现争议，或者被依法查封、冻结、扣押；（十五）其他明显危机公司担保利益的情形。其他担保项目根据业务特点确定风险情形。第四十四条公司在必要时组织项目监管抽查。第四十五条每月月末前，担保部应向董事长（总经理）提交当月《逾期项目统计表》和《担保项目检查表》，及时报告在保业务监管情况。第四十六条担保到期日前30日，由担保部填制《担保到期通知函》，督促企业履行还款或者其他合同约定义务，并对企业还款计划进行审查和分析。预测企业不能按期还款，应当提出具体措施确保贷款到期归还。第四十七条担保项目需要展期的，企业须在该担保项目到期前30日向我公司和贷款银行提出书面展期申请。担保部负责调查展期原因，提出处理意见，填写《担保项目展期报告表》，报董事长（总经理）审批。对展期项目的担保须按照新项目的担保程序办理。第35页****担保有限公司担保业务操作规程第四十八条借款到期，借款人不能归还全部借款本息，次日，本公司承担担保责任，代偿还款。同时督促借款企业在十个工作日内还款，否则，处置抵（质）物。第四十九条担保贷款到期后，担保业务部负责核实贷款本息确已归还，填写《免除担保责任确认表》交受益人签字确认，并留存一份还款凭证复印件。担保责任完全解除后持相关手续报公司董事长（总经理）确认。确认后办理注销抵押登记，将相关的证件退还抵（质）押人。担保项目的担保责任完全解除并得到确认后，担保部将项目档案材料移交综合管理部存档。第七章债的追偿第五十条主债务人未能履行债务，本公司代为清偿后，应果断地采取有力、有效的追偿措施。担保业务部对债务人、反担保人及抵（质）押物现状进行分析，提出追偿方案，提交评审会审议确认，报董事长（总经理）审定。担保部和综合管理部负责债务追偿方案的实施。第五十一条债的追偿一般从三个方面着手：向债务人直接追偿，要求债务人处置现有的容易变现的资产用于归还债务。向反担保人索偿，要求反担保人用现金或者其他财产履行反担保义务。处置抵（质）押物。如果与债务人、担保人、抵（质）押人达不成还债协议的，及时向公司董事长（总经理）报告，决定是否提起诉讼。决定性提起诉讼的，应当采取诉讼保全措施。第五十二条公司发生代偿，作为经营事故处理。应当认真总结，分析原因，分清责任。属于担保业务开始时就存在的风险，还是客观形势发展出现不可预料的情形。追偿结束应当写出总结报告。第八章罚则第36页****担保有限公司担保业务操作规程第五十三条本公司员工与客户串通骗取担保、损害公司利益的，依据《中华人民共和国刑法》追究刑事责任；尚未构成犯罪的，依照《中华人民共和国公司法》的规定处罚。除追究法律责任外，应当承担赔偿损失。本公司员工与客户串通骗取担保、损害公司利益行为，没有造成损失的，予以开除。公司员工收受客户或合作方给予的佣金、回扣、好处费、信息费、服务费等任何名目的现金或礼券，一经发现，予以除名。第五十四条公司员工的失职行为，或没有尽到应有的注意，导致公司代偿但没有造成损失的，留用察看；造成损失的，负责追回损失，采取能够采取的措施仍然不能追回的，解除劳动合同。前款所称的失职行为是指，担保部在调查中对申请人存在的严重问题没有发现，申请人提供的虚假营业执照、资产证明没有发现，办理的抵（质）押手续不完善、失去或部分失去效力。评审部作出的资产评估严重脱离客观实际。第五十五条对于工作中出现差错和遗漏，依据出现的次数和严重程度，给予批评、扣发工资直至辞退等处分。第九章档案管理第五十六条担保部从受理业务时开始建立项目档案，初审与调查阶段由担保部管理，评审阶段由评审部管理，呈批决策阶段由综合管理部管理，批准结束转交担保业务部管理，担保责任解除后或者项目结束后交综合管理部存档。。担保部在审批前由项目负责人管理档案，审批结束后由兼职档案管理员管理。第五十七条担保业务流程中所有有关的文书和资料都在归档范围。卷内文件分为公司内部文件、公司签订的协议文件和企业提供的资料三个部分。公司内部文件包括决策层签批文件、会议评审纪要、评审报告及工作底稿、初审报告和调查纪录等。公司签订的协议文件包括借款合同及放贷凭证、还贷凭证、担保合同、反担保合同、抵（质）押合同等。企业提供的文件包括企业提供的担保申请书、承诺、股东会决议等。归档的案卷要编排次序，系统放置，卷内首页要有材料目录。重要权利凭证应当另行存放，但应在项目档案中注明。第37页****担保有限公司担保业务操作规程第五十七条担保业务部、评审部要各自建立项目台帐，作为部门备查。第五十八条借阅档案要填写《档案借阅登记表》，部门内部人员之间及部门与部门之间移交档案时要有移交记录，填写《档案移交登记表》。第十章附则第五十九条本规程由综合管理部负责解释。第六十条本规程经公司股东会或董事会批准后施行。第38页****担保有限公司业务档案管理制度业务档案管理制度第一章：总则第一条：为规范公司业务档案管理、保证担保项目资料的安全完整，特指定本制度。第二条：担保业务档案是指公司在办理担保业务过程中形成的记录并反映担保业务的重要凭据，包括未保项目的客户档案；已保项目（含在保和脱保项目）的文书档案、经济档案、客户档案；反担保标的物权利证书。第三条：业务档案管理的目标是“在流程中完成，在收集中整理，在补充中完备”。第二章：档案管理第四条：公司档案管理将根据客户档案的移交、立卷、归档、调阅、提取、保管、销毁、人员交接等流程执行，做到分类科学、流程收集与补充、方便查阅、及时移交、严防毁损散失，确保有关法律手续完备与有效。第五条：业务档案按担保客户或项目建立，做到一户一档，分类编序管理。公司内部管理资料实行集中管理。第六条：档案管理责任部门。风险管理部是公司业务档案管理的责任部门，但不同性质的档案其保管责任分别在如下部门：1、未保项目的客户档案——担保业务部；2、已保项目（含在保和脱保项目）、担保投资项目、业务合作项目等形式的文书档案、经济档案、客户档案——风险管理部；3、反担保标的物权利证书——财务部；第三章：档案分类第七条：公司担保业务档案分三类：1、权证类档案：主要包括抵（质）押物的权属证书及相关抵（质）押反担保物的文件、清单、证明、保险单、评估书等届时脱保后需还给客户的档案，存放在财务部门，风险管理部有清单备查；2、要件类档案：主要包括借款合同、担保合同、委托担保合同、担保协议、第39页****担保有限公司业务档案管理制度公证书、律师见证书、抵（质）押保证反担保协议等法律诉讼时需要的档案，该类档案经部门经理以上批准才能对外借阅；3、备查类档案：主要包括客户基本资料、审批过程资料、保后检查资料等用于查询的档案，经档案管理员同意可以借阅。第八条：公司内部管理资料列为综合类，内容包括各类业务统计报表、登记表、业务调查报告及有关业务处理意见、股东家庭财产申报表等。第九条：客户档案及公司内部管理资料除权证原件由财务主管保存外，其他档案以客户为单位，分区、分类存放在档案柜，存放顺序按档案编号排列：立卷区：存放在保项目的权证类、要件类、备查类档案；属重点管理的档案；立卷区的档案按债权银行归类存放；归档区：存放脱保项目的要件类、备查类档案；按企业归类存放；综合区：存放公司内部管理资料档案。第四章：归档要求第十条：归档的业务要求档案必须为原件或与原件核对盖有“经核对与原件相符”章的复印件，不允许是传真件，与文件有关的签报、批示等附属材料均应齐全完整；第十一条：同一笔业务的原件及附件形成同一档案，应放在一起组卷；第十二条：卷内文件要逐页编号，使用号码机在文件正面右上角、背面左上角边缘按顺序打号，有效页编一个号；第十三条：组卷资料由归档责任人逐件填写一式三份《资料目录》（见附件），连同档案移交管理部，并履行移交手续；第十四条：《资料目录》归档责任人、监交人各存一份，案卷组卷一份；第十五条：归档时间原则上在业务合同生效后的一周内完成；第十六条：任何部门或个人都不允许保存、销毁应归档的业务资料原件。第五章：流程管理第十七条：档案移交：业务发生后，项目业务责任人应在每个业务程序完毕二个工作日内整理好担保业务原始资料，登记业务资料移交清单，经双方签字确第40页****担保有限公司业务档案管理制度认后，将全部资料移交业务档案管理员。业务员可对有关业务资料复印保存。第十八条：立卷：档案管理员对业务员移交的业务档案进行分类整理及立卷，填写《立卷档案卷内文件目录》，同时建立《归档档案保管清册》。此工作