《大学生网贷的现状、问题及规范建议（论文）》8400字

大学生网贷的现状、问题及规范建议TOC\o"1-3"\h\u13195一引言 46628二研究的目的和意义 518607（一）研究目的 511643（二）研究意义 510110三大学生网贷概述 63188（一）网贷的形成 616384（二）大学生网贷的理论依据及运作原理 6111981.大学生网贷的运作原理 631542.大学生网贷的种类 66750四大学生网贷的现状、问题及原因分析 720303（一）大学生网贷现状 720271.对网贷认可程度低，但依赖程度高 7147762.网贷现象持续增加 7111673.网贷平台偏正规化、合理化 712657（二）大学生网贷问题 8309971.网贷本身的问题 85066（1）网贷分期的“高利贷”形式越来越隐蔽 814330（2）部分人利用网贷进行违法犯罪活动 8212302.大学生网贷后导致的问题 832308（三）大学生网贷原因分析 1040781.超前消费 10185072.创业 1076853.学生信用卡申请困难 1025864.借贷公司的误导和虚假宣传 10254五合理规范大学生网贷的建议 118727（一）树立正确的消费观念 1118416（二）培养大学生正确的创业精神 1111177（三）加强有关部门的监管 1128326（四）提高网贷平台的自我监督能力 1120839（五）学校加强重视和教育力度 12873（六）家长多与子女沟通 121602结论 1331757参考文献 14一引言随着当今社会经济的飞速发展、网络发展泛娱化，在这个过程中形成了很多不良观念，如享乐主义、拜金主义大行其道，很多大学生毫无节制的消费，但实际上大部分大学生都不具备赚钱的能力，没有收入来源支撑消费，网贷行为便一直有其生存空间，甚至很多大学生把网贷的消费形式看做一种校园时尚，认为不进行网贷消费就是落伍。但自2014年“校园贷”兴起开始，大学生网贷群体就产生了很多问题，首当其冲的就是个人隐私和亲朋好友的泄露，这不仅会给自己往后带来不便，也会给他人来带一定的风险；其次是还贷能力，很多大学生没有收入，根本没有还贷能力，借贷公司初期会以低利息为诱饵引导大学生借贷，但大部分大学生在签下合同之前根本不知道其相关利息的具体算法，此后轻信利息低的说法，不急于还贷，但想到还的时候却发现利滚利，早已不是自己能承担的，最后只能当“贷奴”，或者给了借贷公司逼迫大学生进行违法活动的机会，最终的结果只能是大学生深陷泥潭很难自拔。虽然在2016年国家大力监管和监督大学生网贷的相关事项，大学生网贷也安静了一段时间，但其势头一直不曾消减，网贷脱下“违规”“不合法”等外衣，穿上“正规”“合法”的新衣，重新以另一种方式在大学生群体之间盛行。那么在这种“健康”“安全”的大学生借贷行为环境下，现今的大学生借贷又存在哪些问题呢？针对这些问题，我们有应该给与什么对策和方式来解决和改善呢？以上就是本文要研究的重点问题。

二研究的目的和意义（一）研究目的我国的大学生群体是国家教育的重要阶段。因为绝大部分大学生在完成大学课程后会进入社会，投身到国家的经济和社会建设当中，他们也是当前阶段国家建设和发展的主力军以及希望。因此，保证大学生群体健康、完整、优秀地完成学业具有极为重要的现实意义和长远意义。但近些年网贷在大学生群体中间茂盛发展，前期没能得到很好的控制，导致众多问题出现，给大学生本身带来很大负面影响的同时，也败坏了校园和社会的风气，因此，本文主要目的在于研究和分析当前大学生借贷的现状、主要问题，以及针对这些问题应该给与什么样的方式进行改善，以期对大学生网贷现象的改善给与一定的意见和帮助。（二）研究意义当前大学生网贷已经进入了一个较为平缓和“安全”“合规”成熟的发展区域，但是在这层表象下依然存在着不少问题，本文旨在尽可能深入地研究清楚当前大学生网贷的现状和存在的问题，再根据相关问题给与解决办法和建议，进而改善大学生网贷环境、肃清网贷带来的不良风气和一系列违法违规问题，给当代大学生营造一个健康的成长环境，给社会和国家的发展在人才的发展上给与一定的帮助。三大学生网贷概述（一）网贷的形成网贷行为最先发生在英国，2007年左右传入中国。此前人们所熟知的P2P网贷是网络贷款的简称，是指个体和个体之间通过中间平台进行直接借贷的形式，其2012年开始在国内迅速增长，而2014年开始在大学生群体中间盛行，也就是俗称的“校园贷”。（二）大学生网贷的理论依据及运作原理1.大学生网贷的运作原理大学生网贷的特点在于申请门槛低、放贷时间快、金额不大等，大学生通过实名认证就可以实现无抵押贷款，相对正规些的平台会根据学生的还贷能力（即家庭条件和教育背景灯）来发放相应数额的贷款，但在“校园贷”出现的初期，由于大学生群体大，国家监管不到位，在短时间内产生了大量的网贷平台，他们的放贷程序更加简单，只需要大学的个人信息，甚至其中一部分还提供现金取现功能。而前期的借贷平台除了类似拍拍贷、容易贷等相关网贷平台，主要借贷目的是针对学生生活、购物，其模式一般为分期还款；后来在很多大的消费网站中也开始出现网贷，比如淘宝、天猫、美团、京东等购物网站，一般来说额度都不大，给有购物需求的大学生提供便捷的分期借贷。2.大学生网贷的种类主要分为三类：大学生助学贷款、大学生创业借贷和消费借贷。其中大学生助学贷款和创业贷款相对消费贷款来说有较大的保障性，因为其借贷的平台和机构大多是官方和比较正式的，如大学生助学贷款中的有国家开发银行专项的助学贷款，主要母的以较低的利息帮助贫困学生顺利完成学业。但在这三类之中，消费借贷才是借贷的主体。尤其近些年网络发展极为迅速，网络泛娱化导致很多大学生的消费观念产生了巨大的变化，很多大学生不再满足于简单而单一的消费，对新生事物抱有较大的消费兴趣，同时享乐、攀比心理盛行，但大部分大学生都没有赚钱能力，因此当生活费用难以支持自己的消费欲望时，大学生网贷就成了其首要选择。四大学生网贷的现状、问题及原因分析（一）大学生网贷现状1.对网贷认可程度低，但依赖程度高曾经有一项针对大学生网贷的待查显示：在100的基数下，根据性别来判断，其中63为女性，37为男性；根据所在年级来判断，大一新生为46，大二为33，大三为21；而根据大学生的生活消费来源判断，其中63为家庭供给，剩下的37里包括奖学金、亲友帮助、其他，勤工俭学（大学生自己的赚钱能力）只占据了15。而另一组数据中，对网贷的认可度的待查李，只有不到4的大学生认为网贷非常可靠，高达43认为网贷非常不可靠；但参与过网贷的却占据了48，从未参与过的只占据了14.从以上数据可以分析得出，对网贷最为热衷的人群是大一新生，他们的特点是刚从严格封闭的高中校园进入到宽松自由的大学校园，在心理上形成了一种“解放”的意识，同时他们的消费挂念不理智不成熟，因此极为容易进行校园贷；而女性比男性占比较大则是消费关挂念的原因，女性消费能力比男性要强很多。后三组数据则表明大部分大学生没有自己的经济来源，即使他们认为校园网贷十分不可靠，但却对其极为依赖。2.网贷现象持续增加当前中国的经济一直呈现持续增长的状态，其他包括科技、网络等方面的发展也在增长当中，过快发展的整体大环境下，大学生还并不十分成熟的消费心理和行为没有得到健康的引导，拜金、享乐主义无法禁止，对金钱的需求也不曾减少，因此，当前大学生的网贷现象也意志呈现持续增加的状态。此前江苏淮安的派出所因为接到因网贷发生的纠纷案件，而对当地大学进行过网贷调查，结果发现大部分网贷用于购买手机、名牌、电子产品等，而其参与网贷和分期购物的人数仍然在增加当中。3.网贷平台偏正规化、合理化自从因校园贷导致的众多问题和负面影响之后，国家监管部门就对网贷进行了相应的监管和改善，很多手续不全、发展不完善、没有相关资质的小网贷平台在网贷大军中消失匿迹，随之而来却是一部分相当有“底气”的借贷平台和方式出现。比如现在很多银行除了信用卡之外都有网络借贷平台、另外，支付宝的花呗、京东的白条等这两大购物网站也插足网贷平台。虽然他们的目的在刺激顾客“超前消费”，促进自身平台的发展，但相对于其他小的网贷平来说，这两大网贷平台依靠强大的背景，其资质、借贷模式、分期利息等相对来说要公平公正很多，且借贷之后只需要关注还款问题和信用问题而不会对人身安全造成多大的影响，因此相对来说也是网贷的健康发展方向。而且，也是它的必然发展方向。（二）大学生网贷问题1.网贷本身的问题（1）网贷分期的“高利贷”形式越来越隐蔽曾经有一份调查显示，在国家对网贷进行监管和管控之后，出现了较多正规的网贷平台，但其中绝大部分都是分期平台，甚至在一年内出现了60多家。大致分为三类，一是满足学生购物需求的平台；二是帮助大学生助学和创业的平台，类似投资贷等；三是京东、淘宝以及支付宝的花呗等电商平台或者和电商平台挂钩的相关平台。相关平台给出的利息在监管之后表面看着都不算高，但不知道从什么开始多了一项服务费，甚至很多平台打出的宣传是没有利息，只是收取相应的服务费，但实际上，服务费只是利息的变相收取方式罢了。且如果还不上当期的分期额度，就会将其累计到下一期还款，并且当期的还款额度和分期利息会再次产生相应的服务费和罚息，这不过是变相或者说更加隐蔽的高利贷方式。但相对来说，较大的正规平台的分期利息的确比早前要正规和低了不少，比如支付宝的花呗、借呗，收取的利息大致在4%-6%的年利左右，与一般的银行信用卡的利息相差不大。（2）部分人利用网贷进行违法犯罪活动在校园贷出现的初期，由于市场监管不到位，很多网贷平台借贷的手续十分便捷，只要学生的身份证或者学生证就可以，在没有一定的保证下，大学生的防范意识在初期也并不强，因此很多网贷公司背后的社会关系会利用这点，诱骗或者强迫大学生进行违法犯罪活动。早期校园贷出现时，很多人利用其中的空子，找大学生以好处费为由让其利用自己的个人信息帮其贷款，结果贷款到手后人就凭空消失，最后偿还贷款的成了大学生自己。在2017年出现过一个例子，南京某学院的学生报警称，2016年的时候通过一男子办理了贷款，但事后该男子未经他同意私自利用学生自己的身份信息继续贷款，金额累计近4万元。还有以保证金和信誉不足等原因要求学生先行缴纳保险金的，等等，此类例子层出不穷。2.大学生网贷后导致的问题校园贷对大学生的影响和社会的影响无疑是巨大的，很多大学生因此成为贷奴，整个大学生涯甚至毕业后的多少年都要为还贷款而承受巨大的压力。甚至还有大学生因此付出更加高昂的代价：个人信誉、个人名声，甚至生命。（1）对学生个人的负面影响①、个人信誉的问题一项针对广州市高校学生进行的花呗使用情况调查表明，蚂蚁花呗在在大学生总体的覆盖率接近66%，大部分大学生能够按时还款，但出现过逾期的大学生仍达到接近10%，而近91%都是用生活费偿还，部分不愿还款的大学生认为花呗的违约不会被录入央行征信系统，但实际恰恰相反，且借贷还款的信用不良，会接待人的信用产生污点，势必会给大学生在往后的生活中带来很多不便。②、暴露个人隐私。2016年，相关媒体突然爆出了“校园裸贷”的新闻，很多年轻的大学生女孩为了贷款，拍下自己手持证件照且一丝不挂的落照抵押给贷款平台或者个人，这无疑是个影响力巨大且长远的定时炸弹，不仅对个人声誉和隐私权益造成极为恶劣的影响，甚至在“裸贷”事件两年后，相关事件被传到了国外网站，不仅事件女生的裸照和视频被传播，其个人信息甚至家庭信息也被全部公开，这不仅对自己和家人造成二次伤害，同时也是对国家形象和声誉的侵害。③、危及人生安全和性命2016年，河南某高校郑姓学生从青岛一家宾馆的8楼跳下结束了自己年轻的生命；2017年厦门某学院大二女生在泉州某间宾馆自杀；2020年，南京一所211大学的毕业生从28楼跳下身亡……类似的悲剧近几年在全国各地出现的不少，而导致这些悲剧的共同原因正是因为大学生网贷，很多人最开始或许借贷并不，几千上万，但在后期无法按时偿还之后，利滚利变成了十几万甚至几十万，这是时候已经不是大学生自己能够承担的了，最后的结果往往就是悲剧的衍生，甚至变成了大学生的头号杀手。（2）对校园风气造成的负面影响网贷在大学校园的推广这要是招募校园代理，一类是在普通学生中有一定引导力和号召力的班干部，学生干部，安排其发展下线，每发展一个成员就给与一定的提成，下线越多提成也就越多，很多干部学生为了每个月客观的提成会不遗余力地为网贷平台扩展业务。还有一类是贫困学子，以给与其学费和生活费贷款为诱，并暗示其在拉到多少业绩为基础，免除其贷款的利息甚至本金，很多借贷的贫困学子为了“好处”，挖空心思在校园中进行宣传，在此影响下，借贷风气风靡校园，校园的宁静美好被打破，趋利风气盛行，对学生的人生价值观和消费意识造成很大的冲击。（3）对校园及社会治安埋下安全隐患很多网贷学生因为借贷平台的“高利”和“利滚利”导致其贷款数额滚雪球一般越来越大，但学生的偿还能力与之并不是正相关的，随着学生偿还能力跟不上，借贷平台变回使出各种手段进行催债。又因为借贷平台掌握了学生的个人信息甚至家庭和亲朋的相关信息，催债公司会使用打电话威胁、恐吓在初期进行催债，如果学生依然无法偿还，其还会用更加暴力和狠辣的方式，如上门威逼恐吓、甚至暴力、拘禁、跟踪等违法犯罪手段，在让学生不得安宁背负极大压力，导致部分学生走上歧途还债，或者造成悲剧，给校园安全和社会治安带来极大的负面影响。（三）大学生网贷原因分析1.超前消费随着社会经济快速而多元化发展，人们的生活在发生着翻天覆地的变化，随之而来的消费习惯和意识也发生了极大变化。大学生从高中校园的“封锁”中解脱，一是会产生“报复性”的消费意识，二是对于新鲜事物有着明显追逐意识，三是对于名牌、电子产品的追逐等，都会造成他们在自己能力不足的情况下超前消费。而网贷就是支撑和促进他们超前消费的“底气”和罪魁祸首。2.创业很多大学生希望在校期间进行创业尝试或者出于赚钱意识，而进行创业活动，当他们没有创业资金支撑的时候，同时又以一种不好意思向家里要钱的意识或者家里也提供不了支持的时候，网贷也成为了他们的重要选择方式。3.学生信用卡申请困难自2009年，国家银监会限制了大学生信用卡的办理和使用后，大学生的资金来源渠道边受到了很大的限制，这虽然在一定层面上肃清了大学生受超前消费和拜金、享乐主义等的侵蚀，但只有遏制没有缓解的办法，也在一定程度上给校园贷提供了发展空间和生长的沃土。4.借贷公司的误导和虚假宣传很多借贷公司为了宣传效果和业绩，会打出低利息、高额度、下额度快、以及提供取现额度等看似实惠则是其中掩藏了无数陷阱的虚假宣传。比如网贷广告中写着以不到2%的月息吸引学生，但实则最终结算时根据年息，且其年息高的甚至达到了30%。且因为很多网贷平台借贷要求不高，下款速度也的确快等原因吸引了一部分学生的信任，受到类似的误导签下借贷合同，但在他们签下合同之时，却看不明白合同里掩藏的实际意义和陷阱，因而最终还是陷了进去。五合理规范大学生网贷的建议网贷的确给大学生在资金短缺时带来了方便，但当网贷平台没有一个合理合法的运行机制，没有得到良好的监管，那么大学校园里的学子们就如同等着被钓的鱼，且还是很好上钩且无法轻易挣脱的那种，因此，为了防范校园贷的危害，不仅大学生自己要有甄别能力，同时国家、校园、家庭以及网贷公司等各方都需要提高重视和共同约束。（一）树立正确的消费观念首先要尽早培养学生正确的消费观念，不仅是大学生进校园的那天开始，甚至可以从学生有了消费意识开始，就要注意培养他们的消费观念，自小培养健康的消费习惯和消费观念，等到学生长大，其习惯已经形成，自然不会轻易被外物所诱惑，也就能在一定程度上避免孩子因为消费挂念的为题插足校园贷。（二）培养大学生正确的创业精神很多学生在进入大学校园后就急于“干出一番事业”，因此急迫的进行创业尝试，但创业的成功除了个人能力外，还兼顾了多方面的因素，因此能创业成功的大学生比例并不大。且很多大学生的创业选择也并不十分科学，在校园贷兴起的前期，甚至很多学生把它当成了自己的事业，为网贷平台大肆招揽“客户”，但实际上却是做了部分害人贷的帮凶。因此，学校在大学生创业的意识和选择上，应该进行相关的宣传和演讲，培养他们正确的的创业精神，免得因此让其深陷泥足。（三）加强有关部门的监管相对来说，互联网金融这一块对国内算是新兴的产物，因此在2014年校园贷开始兴起时，相关部门并没有即使进行监管和制定相应的法律法规，但几年过去，国家已经深切认识到了不正规的网贷平台对校园和社会的危害有多大，因此在2015年开始就进行了查处，那几年盛行的传统P2P模式也已渐渐退出舞台，近在2018年11月底，就有一千多家P2P平台被封，他们基本不具备ICP经营许可、银行存管等认证和资质。在国家的大力肃清之下，网贷之风的确得到了很大的改善，但这股风气并没有彻底被肃清，时至今日依然有不好大学生依然陷在里面不可自拔，因此相关部分应该继续加强重视，并早日制定相关的法律法律来规范网贷平台和网贷行为。（四）提高网贷平台的自我监督能力马云曾经在上海外滩的金融峰会上进行演讲时说过一句话：中国金融没有系统性风险，因为中国金融没有系统。这是十分富有争议的讲话，其背后是阿里这个庞大集团的支撑，但最中的结果是，就在不久前，阿里因反垄断被罚款182亿。从中可以看出一件事，那就是在中国的不仅有金融体系，只是可能还未发展完全，但只要涉及到国家和人民的利益，其制度的严厉性是高于一切的。因此，对于负面形象大于正面形象的网贷平台来说，想要安全地在国内生存，就必须合法、合规，这就不能少了相关平台的自我监督和认识，否则负面影响太多，便是庞大如阿里，也有无法反抗国家的意志人民的利益。（五）学校加强重视和教育力度校园贷之所以被称呼为校园贷，正是因为其发生的场所在大学校园里，因此，学校在规范学生的网贷行为上具有不可推卸的责任和义务。学校在意识到校园贷的危害后，应该尽早进行危害教育，提醒学生提高警惕，进行相关案例的宣传和演讲，将“裸贷”“以身偿贷”等事件和案例清晰地告知学生，让他们知道陷入校园贷之后所产生的严重后果和危险，防止学生被洗脑。并且如果已有学生陷入校园贷，要让学生有在第一时间联系辅导员、老师和家长的意识，以此来防止一些悲剧的再次产生。（六）家长多与子女沟通在很多因为校园贷而结束自己生命的案例里，很多家长是直到自己的孩子出了事才知道是因为什么，中途也有家长直到自己的孩子有贷款，但并没有重视，或者学生自己并没有和家长坦白等。而产生这种情况的原因很大部分在于学生在陷入校园贷后的心理压力，起初或许由于借贷金额不大，虽然无法自己偿还，但碍于情面，不远和家长以及亲朋开口，后期数额巨大，更加无力偿还时，就生出不愿连累父母的想法，选择其他借贷平台“以贷养贷”，但雪球越滚越大，最终只能陷入万劫不复的深渊。因此，家长在意识到孩子已经接触网贷时，要及时引起重视，孩子或许碍于面子或者某种心理不愿和父母坦白，但家长不能真的以为没事，要多观察留意，一旦发现到不对，要及时对孩子伸出援手，同时，学生在无法偿还时，也不要走进死胡同，要尽快找人帮忙解决借贷问题，而且越早解决，自己和家长的压力也就越小。结论网贷曾经是大学校园的痛，因为校园贷多少莘莘学子深陷泥足不可自拔甚至生命，在某一方面来说，是以多少学生的性命才换来了对校园贷的重视和改革直至P2P网贷的封禁，虽然在近几年网贷平台的风气得到很大的整改，对其监控和制约的相关法律法规也在慢慢出台，但还有很多大学生依然因为各种原因被网贷套住无法抽身，因此社会各界和学校以及家长依然要对此因此重视。经过本文研究和探讨，总结出大学生网贷当前的现状：是在相对正规合法的大环境下依然屡禁不止的，而大学生网贷的主要原因分为三种，其中最主要的是