2022年三大运营商优劣势分析（中国移动、联通、电信）模拟试题3套（含答案解析）

书山有路勤为径，学海无涯苦作舟！住在富人区的她2022年三大运营商优劣势分析（中国移动、联通、电信）模拟试题3套（含答案解析）（图片大小可自由调整）全文为Word可编辑，若为PDF皆为盗版，请谨慎购买！第I卷一.综合试题-名师版(共125题)1.商业银行有权随时通过个人信用信息基础数据库查询个人的信用报告。

答案：错

解析：商业银行等金融机构须经个人书面授权同意后，在审核贷款业务申请以及对已发放信贷进行贷后风险管理的情况下，查询个人的信用报告。2.在客户品质基础分析中，关于对客户经营范围的分析，下列说法正确的是（）。

A.要关注目前客户经营范围是否在注册范围内(经营特种业务的要有“经营许可证”)、客户经营范围的演变

B.客户主营业务由原来侧重贸易转向实业属于产品转换型演变

C.对于客户经营行业集中的，要特别引起警觉

D.要注意客户经营的诸多业务之间是否具有独立性、主营业务是否突出

答案：A

解析：B项，客户由原来侧重贸易转向实业或由原来侧重实业转向贸易属于行业转换型演变；C项，对经营行业分散、主营业务不突出的客户应警觉；D项，要注意客户经营的诸多业务之间是否存在关联性、主营业务是否突出。3.下列关于电子式储蓄国债特点的描述，正确的有（）。

A.方便国债投资者，提高了国债发行效率

B.具有方便、灵活的优点

C.以电子方式记录债权

D.具有便捷性

E.需要投资者开立个人国债托管账户

答案：A,B,C,D,E

解析：电子式储蓄国债是财政部为方便国债投资者、提高国债发行效率，在借鉴凭证式国债方便、灵活的优点的基础之上推出的国债品种。相较凭证式国债，由于电子式储蓄国债以电子方式记录债权，因此在便捷性方面有很大提高，但是需要投资者开立个人国债托管账户，并指定对应的资金账户。4.某银行组织辖内10个分行进行抵债资产拍卖活动，累计处理抵债资产5亿元，变现金额3亿元，待处理的抵债资产总价为2亿元，那么，该银行抵债资产变现率为（）。

A.55％

B.40％

C.60％

D.50％

答案：C

解析：抵债资产变现率=已处理的抵债资产变现价值／已处理的抵债资产总价(原列账的计算价值)×100％。题中，该银行抵债资产变现率=3÷5×100％=60％。5.（）指经国家公证机关依法认可其真实性与合法性的书面遗嘱。

A.公证遗嘱

B.自书遗嘱

C.录音遗嘱

D.口头遗嘱

答案：A

解析：公证遗嘱指经国家公证机关依法认可其真实性与合法性的书面遗嘱。6.银行必须对单一法人客户进行担保分析，这个所谓的“担保”主要是为了（）。

A.维护债权人和其他当事人的合法权益

B.提高贷款偿还的可能性

C.降低商业银行资金损失的风险

D.提高银行对法人客户的指导能力

E.为商业银行提供一个可以影响或控制的潜在还款来源

答案：A,B,C,E

解析：担保有助于维护债权人和其他当事人的合法权益，提高贷款偿还的可能性，降低商业银行资金损失的风险，为商业银行提供一个可以影响或控制的潜在还款来源。7.贷款合同的内容包括（）。

A.当事人的名称（姓名）和住处

B.贷款种类

C.贷款利率

D.贷款期限

E.还款方式

答案：A,B,C,D,E

解析：贷款合同的内容主要包括：当事人的名称(姓名)和住所、贷款种类、币种、贷款用途、贷款金额、贷款利率、贷款期限、还款方式、借贷双方的权利与义务、担保方式、违约责任等。此外，根据贷款新规的相关规定，贷款人应在合同中与借款人约定提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理等与贷款使用相关的条款，提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位、项目实际进度与已投资额相匹配等要求；贷款人还应在合同中与借款人约定，借款人出现未按约定用途使用贷款、未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真、突破约定的财务指标约束等情形时借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施。考点

贷款合同签订8.关于商业银行发行金融债券应具备的条件，下列表述错误的是（）。

A.最近三年连续盈利

B.核心资本充足率不低于8%

C.最近三年没有重大违法、违规行为

D.风险监管指标符合监管机构的有关规定

答案：B

解析：商业银行发行金融债券应具备以下条件：

1.具有良好的公司治理机制；

2.核心资本充足率不低于4%；

3.最近三年连续盈利；

4.贷款损失准备计提充足；

5.风险监管指标符合监管机构的有关规定；

6.最近三年没有重大违法、违规行为；

7.中国人民银行要求的其他条件。

根据商业银行的申请，中国人民银行可以豁免以上条款所规定的个别条件。9.个人汽车贷款保证保险责任范围仅限于（）。

A.违约金

B.贷款本金及利息

C.损害赔偿金

D.实现债权的费用

答案：B

解析：保证保险的责任限制造成风险缺口。保证保险的责任范围仅限于贷款本金和利息，而并非像保证担保那样包括贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等。10.信用卡贷款偿还必须一次性还本。（）

答案：错11.下列选项中，哪些属于中国人民银行可以从事的业务和工作（）

A.代理国务院财政部门向各金融机构组织发行、兑付国债和其他政府债券

B.为银行业金融机构开立账户

C.为银行业金融机构提供担保

D.协调银行业金融机构相互之间的清算事项，提供清算服务，并制定具体办法

E.直接认购、包销国债和其他政府债券

答案：A,B,D

解析：中国人民银行不得从事以下业务和工作：①对银行业金融机构的账户透支；②不得对政府财政透支，不得直接认购、包销国债和其他政府债券；③不得向地方政府、各级政府部门提供贷款，不得向非银行金融机构以及其他单位和个人提供贷款，但国务院决定中国人民银行可以向特定的非银行金融机构提供贷款的除外；④不得向任何单位和个人提供担保。12.下列关于风险管理策略的说法中，正确的是()。

A.风险分散是指“将所有的鸡蛋放在同一个篮子里”

B.风险补偿是指事前(损失发生以前)对所承担的风险进行价格补偿

C.风险转移只能是保险转移

D.风险规避可分为保险规避和非保险规避

答案：B

解析：风险分散是指“不要将所有的鸡蛋放在一个篮子里”，选项A错误。风险转移可分为保险转移和非保险转移，选项C错误。风险规避是指没有风险就没有收益，并没有保险规避或非保险规避的说法，选项D错误。13.下列教育投资规划的工具中，属于长期教育投资规划工具的有（）。

A.学生贷款

B.教育保险

C.教育储蓄

D.国家助学贷款

E.出国留学贷款

答案：B,C

解析：大体上来说，教育投资规划工具可分为长期教育投资规划工具和短期教育投资规划工具。短期教育投资规划工具主要包括学校学生贷款、国家助学贷款、商业助学贷款、出国留学贷款等。长期教育投资规划工具包括教育储蓄、银行储蓄、教育保险、基金产品、教育金信托和其他投资理财产品等。14.关于合作机构风险的防范，下列说法错误的是（）。

A.坚持实地调查原则．严格审查经销商的信用水平

B.固定合作担保机构的担保额度

C.由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金

D.与保险公司的履约保证保险合作

答案：B

解析：B项，按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准入．动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力．及时调整其担保额度．15.《银行业监督管理法》的监管对象不包括()。

A．中国境内设立的商业银行?

B．城市信用合作社

C．政策性银行?

D．中央银行

答案：D

解析：D根据《银行业监督管理法》，银行业金融机构包括在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。D项不包括在内。故选D。16.质押担保的法律风险主要有（）。

A.非为被监护人利益以其所有权利进行质押

B.质押物价值不足值或质押率偏高

C.质押物不合法

D.对于无处分权的权利进行质押

E.以非法所得、不当得利所得的权利进行质押

答案：A,C,D,E

解析：质押担保目前主要是权利质押，较多的是存单、保单、国债、收费权质押。主要风险在于：①质押物的合法性；②对于无处分权的权利进行质押；③非为被监护人利益以其所有权利进行质押；④非法所得、不当得利所得的权利进行质押等。17.（）是决定债券价格是按面值发行还是溢价或折价发行的决定因素。

A.票面利率

B.市场利率

C.流通性

D.债券面额

答案：B

解析：市场利率是衡量债券票面利率高低的参照系，也是决定债券价格是按面值发行还是溢价或折价发行的决定因素。18.操作风险与控制自评估是在标准化的操作风险事件分类基础上，对银行已发生的风险事件进行确认和记录，并采用结构化的方式进行存储。()

答案：错

解析：损失数据库是在标准化的操作风险事件分类基础上，对银行已发生的风险事件进行确认和记录，并采用结构化的方式进行存储。19.商业银行在新产品（业务）研发和投产过程中要全面防范和控制（）等各类潜在风险。

A.声誉风险

B.市场风险

C.流动性风险

D.操作风险

E.合规风险

答案：A,B,D,E

解析：商业银行在新产品（业务）研发和投产过程中要全面防范和控制信用风险、市场风险、操作风险、声誉风险、合规风险等各类潜在风险，深入识别各个风险点，有针对地逐项制定风险防控措施。20.商业银行服务种类最全的业务是()。

A.财富管理业务

B.综合理财业务

C.个人理财业务

D.私人银行业务

答案：D

解析：私人银行业务是一种向高净值客户提供的金融服务，是服务种类最全的业务。21.集团授信限额管理的步骤包括（）。

A.初步确定对该集团整体的授信限额

B.使每个成员单位的授信限额之和控制在集团公司整体的授信限额以内

C.初步测算关联企业各成员单位最高授信限额的参考值

D.分析各授信单位的具体情况，调整各成员单位的授信限额

E.最终核定各成员单位的授信限额

答案：A,B,C,D,E

解析：集团授信限额管理一般分“三步走”：①根据总行关于行业的总体指导方针和集团客户与授信行的密切关系，初步确定对该集团整体的授信限额；②根据单一客户的授信限额，初步测算关联企业各成员单位(含集团公司本部)最高授信限额的参考值；③分析各授信单位的具体情况，调整各成员单位的授信限额。同时，使每个成员单位的授信限额之和控制在集团公司整体的授信限额以内，并最终核定各成员单位的授信限额。22.下列关于项目经营机构分析的说法，错误的是（）。

A.项目经营机构的规模应取决于项目的年产量或提供服务的能力和范围

B.应依照项目的经营程序，审查项目经营机构的设置是否精简高效

C.应审查项目经营机构的设置能否满足项目的要求

D.项目经营机构应具有根据市场变化而不断改变经营方针、内容和方式的能力

答案：B

解析：应依照项目的经营程序，审查项目经营机构的设置是否齐备。23.下列哪一项不属于中小企业私募债具有的优势?（）

A.发行门槛低，成本可控

B.可无担保，无抵押

C.发行期限可长可短

D.30％规定突破

答案：D

解析：中小企业私募债具有的优势包括：①发行门槛低，成本可控；②无强制性信用评级要求；③可无担保．无抵押；④发行期限可长可短；⑤发行利率较目前中小企业常用的民间借贷成本低；⑥采用交易所备案制、效率高、可预见；⑦发行规模不受净资产限制，资金用途灵活；⑧40％规定突破；⑨无产业政策限定。24.债券投资收益率包括（）

A.票面收益率

B.即期收益率

C.持有期收益率

D.到期收益率

E.名义收益率

答案：A,B,C,D,E

解析：名义收益率也叫票面收益率。25.以下不属于个人贷款特征的是（）。

A.贷款便利

B.贷款品种多、用途广

C.还款方式灵活

D.贷款品种单一

答案：D

解析：个人贷款的特征：①贷款品种多、用途广；②贷款便利；③还款方式灵活；④低资本消耗。

26.李林的儿子李金于2010年去世，且去世前未留有遗嘱，依照法定继承顺序，对于李金的遗产，下列能够成为第一顺序继承人的有（）。

A.李林的妻子

B.李金的儿子

C.李林的养子

D.李林的哥哥

E.李林的女儿

答案：A,B

解析：《继承法》依据我国的国情和《继承法》的原则，将法定继承人的继承顺序分为了两个顺序。第一顺序：配偶、子女及其晚辈直系血亲、父母以及对公婆、岳父母尽了主要赡养义务的丧偶儿媳和丧偶女婿。A项属于李金的父母，B项属于李金的子女，CDE三项都不属于李金遗产的第一顺序继承人范畴。27.下列属于商业银行操作风险表现形式的有（）。

A.外部欺诈

B.就业制度和工作场所安全事件

C.信息科技系统事件

D.执行、交割和流程管理事件

E.内部欺诈

答案：A,B,C,D,E

解析：根据引发操作风险的事件类型，可以分为七种表现形式：内部欺诈事件，外部欺诈事件，就业制度和工作场所安全事件，客户、产品和业务活动事件，实物资产的损坏事件，信息科技系统事件，执行、交割和流程管理事件。28.银行对贷款项目的工程设计方案评估的内容主要包括()。[2015年l0月真题]

A.选择的设备具有较高的经济性

B.拟建项目的主要产品和副产品所采用的质量标准是否符合要求

C.产业基础和生产技术水平的协调性

D.主要工程设计方案分析

E.总平面布置方案分析

答案：D,E

解析：对工程设计方案的分析评估可以从以下两个方面进行分析：①总平面布置方案分析；②主要工程设计方案分析，包括建筑工程方案分析和施工组织设计分析。29.普通股股东的权利不包括（）。

A.收益权

B.公司所有权

C.投票权

D.优先分配公司剩余财产权

答案：D

解析：D项，普通股的股利完全随公司盈利的高低而变化，普通股股东在公司盈利和剩余财产的分配顺序上列在债权人和优先股股东之后。30.商业银行采用权重法计量信用风险加权资产的，超额贷款损失准备可计入二级资本，但不得超过信用风险加权资产的（）。

A.1．25％

B.0．6％

C.0．5％

D.1．5％

答案：A

解析：对于超额贷款损失准备：(1)商业银行采用权重法计量信用风险加权资产的，超额贷款损失准备可计入二级资本，但不得超过信用风险加权资产的1．25％。

(2)商业银行采用内部评级法计量信用风险加权资产的，超额贷款损失准备可计入二级资本，但不得超过信用风险加权资产的0．6％。

31.下列关于贸易融资工具的说法，正确的有（）。

A.现在银行基本上只开不可撤销信用证

B.目前，银行主要办理出口信用证项下的出口押汇业务

C.单保理是只有出口银行与出口商签订保理协议，并对出口商的应收账款承做保理业务

D.国内保理主要包括应收账款买断和应收账款收购及代理

E.从业务运作实质来看，福费廷就是银行保函

答案：A,C,D

解析：B项，进口押汇包括进口信用证项下押汇和进口代收项下押汇，目前，银行主要办理进口信用证项下的进口押汇业务；E项，从业务运作的实质来看，福费廷就是远期票据贴现。32.以下对银行承兑汇票的特征的论述，正确的有（）。

A.票据的主债务人是银行

B.票据以银行信用为基础，信用风险较低

C.可以拿票据到中央银行贴现，流动性较高

D.相对于面额而言，票据的发行交割较高

E.可以节约资金成本

答案：A,B,C,D,E

解析：银行承兑汇票是银行以自己的信用为担保，成为票据的第一债务人。因此，风险比较低。商业银行需要资金时，可以将以贴现未到期票据向中央银行再贴现。33.法律配置资源的方法有()。

A.明确主体

B.确认产权

C.规范物权

D.规范债权

E.奖罚分明

答案：A,B,C,D

解析：法律配置资源的方法是明确主体、确认产权和规范物权以及债权。34.个人经营贷款的合作机构主要是（）。

A.公证机关

B.担保机构

C.工商部门

D.评估机构

答案：B

解析：个人经营贷款的合作机构主要是担保机构。35.（）最初来源于民法领域，其核心要义在于平等。

A.公平原则

B.公开原则

C.公正原则

D.依法原则

答案：A

解析：公平原则最初来源于民法领域，其核心要义在于平等。36.风险事件：

2014年4月3日，经中国银监会核准，中国工商银行（下称“工行”）正式获准实施资本管理高级方法。作为全球系统重要性银行，工行积极实施资本管理高级方法，学习借鉴国际先进经验，用更高的标准要求自己，不断提高风险管理能力，把工行打造成能够抵御住各种风险冲击的“百年老店”。

相关背景：

股改上市以来，面对国际金融危机和国内经济转型的挑战，工行积极探索，在各项业务保持持续发展的同时，控制住了风险。一是管好了战略风险。通过实施国际化战略、“大零售、大资管、信息化银行”战略，实现了风险的分散化与盈利的多元化。二是确立了稳健的风险文化。制定了本行的风险偏好，正确处理长、短期利益关系，形成了合规、严谨、稳健的风险文化。三是建立了完善的风险治理构架。从集团层面做到了各类风险的统一管理，使全行资产组合的布局更加合理。四是建立了科学的风险计量与监控体系。通过实施资本管理高级方法，利用大数据和系统手段，实现了对风险的科学化、精细化管理。

经济进入新常态后，银行面临资产质量劣变的压力，工行通过实施内部评级法，抓转型、促应用，不断完善风险管理的精细化、前瞻性手段，积极应对新的形势与挑战。

工行充分发挥自身的信息科技优势和信贷管理经验，于2014年成立了业内首个专业化信用风险监控机构——信用风险监控中心。该中心集信用风险的分析、监测、预警、管控于一体，以大数据分析技术为手段，确立了分析建模、实时监测、风险预警、核查管控、跟踪督办、反馈优化及考核评价的信用风险监控工作流程，实时开展融资客户、融资产品、信贷机构及信贷人员风险的监测预警及跟踪管控，并实现了监控工作的系统化运行，有效增强了工行信用风险管理的及时性和前瞻性，促进了全行信贷经营管理水平的提升。

在风险监测预警方面，工商银行在有效整合和深入挖掘行内外数据信息的基础上，分析融资客户风险变化规律，研发并投产了一系列信用风险监控预警模型，构建了覆盖信贷投放、资产质量、日常运营及基础管理等多维度的信用风险日常监测指标体系，有效监测信贷与代理投资业务运行情况，及时揭示和管控业务风险。同时，加强对内外部形势的深入分析和提前预判，针对风险隐患相对较大的重点风险领域开展专项分析和治理，为有效防范系统性风险发挥了积极作用。

工行在各项业务保持持续发展的同时，对战略风险进行了很好的管理。下列对商业银行战略风险管理的表述，不恰当的是（）。

A.银行正确识别来自于内、外部的战略风险，有助于经营管理从被动防守转变为主动出击

B.战略风险可通过技术性的风险参数对其进行量化

C.金融机构“重前台、轻后台”的发展模式很容易积聚战略风险

D.有效的战略风险管理应当定期全面评估商业银行的愿景、短期目的以及长期目标

答案：B

解析：B项，战略风险评估与声誉风险相似，战略风险是无形的，因此很难量化。37.假设某人申请60万元个人住房贷款，还款期限20年，月利率5％。，如选择等额本金还款法，则第2年的第1个月还款额为（）元。

A.6150

B.5225

C.5500

D.5350

答案：D

解析：等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金。贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式为：每月还款额=贷款本金／还款期数+(贷款本金-已归还贷款本金累计额)X月利率。则每月归还本金=600000÷(20X12)=2500(元)，第2年的第一个月还款额=600000÷(20X12)+(600000-2500X12)X5％C=5350(元)：38.下列关于期末普通年金现值的说法，正确的有（）。

A．期末普通年金现值在每期期末获得相等金额的款项

B．期末普通年金现值是未来一定时间的特定资金按复利计算的现值

C．期末普通年金现值是一定时期内每期期末收付款项的复利现值之和

D．期末普通年金现值是为一定时期内每期期初取得相等金额的款项，现在需要投入的金额

E．期末普通年金现值是指第一次支付发生在第二期或第二期以后的年金

答案：A,C

解析：选项B是一次性款项，不是年金，选项D是期初普通年金，选项E是递延年金。39.保证人和债权人应当在合同中约定保证责任期间，双方没有约定的，从借款企业偿还借款的期限届满之日起的（）内，债权银行应当要求保证人履行债务，否则保证人可以拒绝承担保证责任。

A.3个月

B.9个月

C.一年

D.6个月

答案：D

解析：资产保全人员应确保担保权利具有强制执行效力，主要是确保不超过诉讼时效、保证责任期间，确保不超过生效判决的申请执行期限。保证人和债权人应当在合同中约定保证责任期间，双方没有约定的，从借款企业偿还借款的期限届满之日起的6个月内，债权银行应当要求保证人履行债务，否则保证人可以拒绝承担保证责任。40.抵押贷款中，在认定抵押物时，除核对抵押物的所有权，还应验证董事会或职工代表大会同意的证明的企业形式为（）。

A.集体所有制企业或股份制企业

B.实行租赁经营责任制的企业

C.全民所有制企业

D.事业单位法人

答案：A

解析：抵押贷款中，银行对选定的抵押物要逐项验证产权。实行租赁经营责任制的企业，要有产权单位同意的证明；集体所有制企业和股份制企业用其财产作抵押时，除应该核对抵押物所有权外，还应验证董事会或职工代表大会同意的证明；用共有财产作抵押时，应取得共有人同意抵押的证明，并以抵押人所有的份额为限。41.干燥的气候是森林大火的()。

A.风险程度

B.风险因素

C.风险事故

D.损失

答案：B

解析：森林大火是风险事故，气候干燥是导致森林大火这一事故的条件，是导致树木焚毁这一损失的间接原因，所以干燥的气候是森林大火的风险因素。42.营运能力对借款企业盈利能力的持续增长和偿债能力的不断提高有决定性影响。（）

答案：对

解析：营运能力对借款企业盈利能力的持续增长和偿债能力的不断提高有决定性影响。43.下列关于个人贷款的利率说法正确的是（）。

A.按中国人民银行规定的同档次贷款利率执行

B.贷款期限在1年以内(含1年)的实行合同利率，遇法定利率调整分段计息

C.贷款期限在1年以内(含1年)的实行合同利率，执行原合同利率

D.贷款期限在1年以上的，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式

E.按中国人民银行规定的同档次浮动利率执行

答案：A,C,D,E

解析：正确答案：ACDE贷款期限在1年以内(含1年)的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率。44.根据超限原因和类型，银行前中台部门协商一致可采取的措施不包括（）。

A.降低头寸/敞口

B.申请确定时限的临时调增限额

C.申请长期调整限额

D.重新建立一个新的限额体系

答案：D

解析：根据超限原因和类型，银行前中台部门协商一致可采取包括降低头寸/敞口、申请确定时限的临时调增限额和申请长期调整限额等措施。45.某企业于2014年初从A银行取得中长期借款6000万元，用于一个为期3年的项目投资，截止2015年底，项目已完工60％，银行已按照借款合同付款1200万元，银行依据的贷款发放原则是（）。

A.计划、比例放款原则

B.进度放款原则

C.及时性原则

D.资本金足额原则

答案：B

解析：在中长期贷款发放过程中，银行应按照完成工程量的多少进行付款，这是进度放款原则。46.远期外汇交易又称为（），是指交易双方在成交后并不立即办理交割，而是事先约定币种、金额、汇率、交割时间等交易条件，到期才进行实际交割的外汇交易。

A.现汇交易

B.外汇现货交易

C.期汇交易

D.外汇期货交易

答案：C

解析：远期外汇交易又称为期汇交易；即期外汇交易又称为现汇交易或外汇现货交易。47.下列关于企业资产结构分析的表述，错误的是（）。

A.企业资产结构与其资产转换周期相关

B.企业资产结构与其所在行业有关

C.资本密集型行业流动资产占比通常较高

D.劳动力密集型行业流动资产占比通常较高

答案：C

解析：资产结构是指各项资产占总资产的比重。资产结构分析是指通过计算各项资产占总资产的比重，来分析判断借款人资产分配的合理性。由于借款人行业和资产转换周期的长短不同，所以其资产结构也不同。劳动力密集型行业的流动资产占比通常较高，资本密集型行业的流动资产占比通常较低。48.成熟阶段行业的销售、利润和现金流的特点包括（）。

A.产品价格继续下跌，销售额增长速度开始放缓

B.产品更多地倾向于特定的细分市场，产品推广成为影响销售的最主要因素

C.利润在这一阶段达到最大化

D.资产增长加快E.营业利润创造连续而稳定的现金增值

答案：A,B,C,E

解析：成熟阶段行业的销售、利润和现金流分别有以下特点：①销售方面，产品价格继续下跌，销售额增长速度开始放缓，产品更多地倾向于特定的细分市场，产品推广成为影响销售的最主要因素；②利润方面，由于销售的持续上升加上成本控制，这一阶段利润达到最大化；③现金流方面，资产增长放缓，营业利润创造连续而稳定的现金增值，现金流最终变为正值。故本题选ABCE。

49.《指导意见》首次从国家层面对金融租赁行业发展进行了顶层设计，从充分认识金融租赁服务实体经济的重要作用、突出金融租赁特色、发挥产融协作优势、提升金融租赁服务水平、加强基础设施建设、完善配套政策体系、加强行业自律以及完善监管体系等8个方面提出了促进行业发展的政策措施。对建设金融租赁“新高地”、提升行业战略地位、加快行业健康发展、更好地服务实体经济具有重要意义。（）

答案：对

解析：《指导意见》首次从国家层面对金融租赁行业发展进行了顶层设计，从充分认识金融租赁服务实体经济的重要作用、突出金融租赁特色、发挥产融协作优势、提升金融租赁服务水平、加强基础设施建设、完善配套政策体系、加强行业自律以及完善监管体系等八个方面提出了促进行业发展的政策措施，对建设金融租赁“新高地”、提升行业战略地位、加快行业健康发展、更好地服务实体经济具有重要意义。题中表述正确。50.某债券为一年付息一次的息票债券，票面价值为1000元，息票利率为10%，期限为10年，当市场利率为8%时，该债券的发行价格应为()元。

A.1100．8

B.1170．1

C.1134．2

D.1180．7

答案：C

解析：P=1000x10%÷(1+8%)+1000x10%÷(1+8%)2+…+(1000x10%+1000)÷(1+8%)10=1134．2(元)。51.（）是指债权人按照合同的约定占有债务人的动产，债务人未履行到期债务的，债权人有权依照法律规定留置财产，并有权就该动产优先受偿。

A.保证

B.抵押

C.留置权

D.定金

答案：C

解析：留置权是指债权人按照合同的约定占有债务人的动产，债务人未履行到期债务的，债权人有权依照法律规定留置财产，并有权就该动产优先受偿。52.()是中央银行为实现特定经济目标而采用的控制和调节货币、信用及利率等方针和措施的总称。

A．财政政策?

B．货币政策?

C．利率政策?

D．赤字政策

答案：B

解析：B货币政策是中央银行为实现特定经济目标而采用的控制和调节货币、信用及利率等方针和措施的总称，是国家调节和控制宏观经济的主要手段之一。故选B。53.在直接标价法下，银行报出的买人价、卖出价和中间价中最高的为(?)。

A．一样高?

B．卖出价?

C．中间价?

D．买入价

答案：B

解析：B在直接标价法下，数额较小的价格为买入价，数额较大的价格为卖出价。故选B。54.测量银行流动性状况的指标不包括（）。

A.现金头寸指标

B.大额负债依赖度

C.易变负债与总资产的比率

D.盈利性比率

答案：D

解析：测量银行流动性状况的指标包括现金头寸指标、核心存款比例、贷款总额与总资产的比率、贷款总额与核心存款的比率、流动资产与总资产的比率、易变负债与总资产的比率、大额负债依赖度。55.关于利益冲突原则，下列说法错误的是()。

A．银行业从业人员应当坚持诚实守信、公平合理、客户利益至上的原则

B．存在潜在冲突的情形下，可以不向所在机构管理层说明利益冲突的情况

C．银行业从业人员本人及其亲属购买其所在机构销售或代理的金融产品．

应当明确区分所在机构利益与个人利益

D．银行业从业人员应当正确处理业务开拓与客户利益保护之间的关系

答案：B

解析：B利益冲突原则要求银行业从业人员做到存在潜在冲突的情形下，应当向所在机构管理层主动说明利益冲突的情况，以及处理利益冲突的建议。故选B。56.决定银行给予一个企业（集团）授信额度大小的因素包括（）。

A.借款企业对借款金额的需求

B.还款能力及未来现金流风险

C.银行或借款企业的法律或监督条款的限制

D.银行贷款组合管理的限制

E.关系管理因素

答案：A,B,C,D,E

解析：考核授信额度的决定因素。57.汇出行应汇款人的要求，拍发加押电传或通过SWIFT（环球银行间金融电讯网络）形式，委托汇入行向指定收款人解付汇款的汇款方式是（）

A.信汇

B.票汇

C.现汇

D.电汇

答案：D

解析：电汇业务是指汇出行应汇款人的要求，采用加押电传或通过SWIFT（环球银行间金融电讯网络）形式，指示汇入行付款给指定收款人。58.贪污罪的犯罪主体是()。

A、自然人

B、银行

C、政府官员

D、国家工作人员

答案：D

解析：D

贪污罪的犯罪主体是国家工作人员。59.（）是最常用、最重要的风险缓释措施。

A.期权

B.担保

C.购买保险

D.出售风险头寸

答案：B

解析：风险缓释的目的在于降低未来风险发生时所带来的损失，担保就是最常用、最重要的风险缓释措施。ACD三项均属于风险转移的措施。60.（）是个人教育贷款资金安全的重要前提。

A.借款人的还款能力

B.借款人的还款意愿

C.借款人受教育程度

D.借款人的家庭背景

答案：B

解析：借款人的还款意愿是个人教育贷款资金安全的重要前提。借款人的还款能力是个人教育贷款资金安全的根本保证。61.授信集中度限额可以按不同维度进行设定，其中最常用的组合限额设定维度包括（）。

A.行业

B.产品

C.风险等级

D.担保

E.国家信用风险

答案：A,B,C,D

解析：行业、产品、风险等级和担保是最常用的组合限额设定维度。对于刚开始进行组合管理的商业银行，可主要设定行业和产品的集中度限额；在积累了相应的经验而且数据更为充分后，商业银行再考虑设定其他维度上的组合集中度限额。E项属于国家风险限额管理对一个国家的综合评级范畴。62.商业银行采用信用风险内部评级法初级法时，除了回购类交易的有效期限是0．5年外，其他非零售风险暴露的有效期限是（）年。

A.3

B.2

C.2．5

D.5

答案：C

解析：商业银行采用初级内部评级法，除回购类交易有效期限是0．5年外，其他非零售风险暴露的有效期限为2．5年。商业银行采用高级内部评级法，应将有效期限视为独立的风险因素。在其他条件相同的情况下，债项的有效期限越短，信用风险就越小。63.现代管理学研究表明，业务流程是银行的生命线。属于流程银行具有的特征是（）。

A.以业务线垂直运作和管理为主

B.实施以业务单元纵向为主的矩阵考核方式

C.前中后台相互分离、相互制约，以流程落实内控

D.以客户为中心

E.中后台集中式运作和管理

答案：A,B,C,D,E

解析：现代管理学研究表明，业务流程是银行的生命线。流程银行具有以下特征：(1)以客户为中心；(2)以业务线垂直运作和管理为主；(3)前中后台相互分离、相互制约，以流程落实内控；(4)实施以业务单元纵向为主的矩阵考核方式；(5)中后台集中式运作和管理；(6)业务流程实现信息化、自动化、标准化和智能化。64.货币市场的主要特点包括()。

A、低风险、低收益

B、交易量大、交易频繁

C、高风险、高收益

D、期限短、流动性高

E、期限长、流动性低

答案：A,B,D

解析：A,B,D

货币市场的主要特点是：低风险、低收益；期限短、流动性高；交易量大、交易频繁。65.盈利性与流动性、安全性之间通常呈反方向变动关系。

答案：对

解析：盈利性与流动性、安全性之间通常呈反方向变动关系，盈利性较高的资产，风险也相对较高，流动性和安全性较差。66.人身保险新型产品与传统保障型产品的区别在于人身保险新型产品的保费中含有（）。

A.投资保费

B.风险保费

C.纯保费

D.附加保费

答案：A

解析：银保产品中人身保险新型产品占据了重要地位。与传统保障型人身保险产品相比，该类产品的保险费中含有投资保费，这部分保费由保险人的投资专家进行运作，保单持有人可以根据资金运用情况获得有关投资收益并承担有关投资风险。67.在经济学中，由于事前信息不对称，银行将优质客户拒之门外的现象是一种。

A、操作风险

B、道德风险

C、逆向选择

D、信用风险

答案：C68.信用保险主要包括()。

A.商业信用保险

B.银行信用保险

C.出口信用保险

D.进口信用保险

E.投资保险

答案：A,C,E

解析：信用保险主要包括商业信用保险、出口信用保险和投资保险。其中商业信用保险主要承保的是国内经济活动的风险，进一步可以细分为贷款信用保险、赊销信用保险和预付信用保险。出口信用保险和投资保险主要承保的是出口信贷和海外投资等国际经济活动的风险。69.中国的货币市场是银行间市场的重要组成部分。

答案：对

解析：中国的货币市场是银行间市场的重要组成部分。70.抵押贷款中，在认定抵押物时，除核对抵押物的所有权，还应验证董事会或职工代表大会同意证明的企业形式为（）。

A.国有企业

B.实行租赁经营责任制的企业

C.集体所有制企业和股份制企业

D.法人企业

答案：C

解析：集体所有制企业和股份制企业用其财产作抵押时，除应该核对抵押物所有权外，还应验证董事会或职工代表大会同意的证明。71.按照《中华人民共和国银行业监督管理法》的规定，银行业金融机构不包括（）。

A.政策性银行

B.商业银行

C.农村信用合作社

D.信托公司

答案：D

解析：按照《中华人民共和国银行业监督管理法》的规定，银行业金融机构是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。72.监事会应积极审查薪酬体系的设计及运行情况，并进行监控评估，确保其按既定目标运作。

答案：错

解析：董事会应积极审查薪酬体系的设计及运行情况，并进行监控评估，确保其按既定目标运作。73.久期可表示为利率变动1％时，导致资产负债净值变动率变动的百分比。（）

答案：错

解析：久期用于衡量资产负债价值对于利率水平变化的敏感度的一项指标，可表示为利率变动1％时，导致资产负债净值变动的百分比。

74.如果客户申请的信用额度低于每个月末自动计算的“影子信用额度”，则可以自动通过申请。（）

答案：对75.考虑到某笔贷款可能会出现同时满足拒绝和通过硬政策的情形，一般通过政策会优先于拒绝政策。（）

答案：错

解析：符合硬政策的业务申请，评分卡会给出直接拒绝或直接通过的审批结论，考虑到某笔贷款可能会出现同时满足拒绝和通过硬政策的情形，一般拒绝政策会优先于通过政策。对于评分下作出拒绝结论的客户申请，一般直接退回给受理人员处理。76.下列选项中，（）不是行政许可申请人的权利。

A.陈述权

B.申辩权

C.抗辩权

D.听证权

答案：C

解析：根据《行政许可法》的规定，行政许可申请人的权利包括：①公民、法人或者其他组织符合法定条件、标准的，有依法取得行政许可的平等权利，行政机关不得歧视；②公民、法人或者其他组织对行政机关实施行政许可，享有陈述权、申辩权；③有权依法申请行政复议或者提起行政诉讼；④合法权益因行政机关违法实施行政许可受到损害的，有权依法要求补偿、赔偿；⑤行政许可直接涉及申请人与他人之间重大利益关系的，其与利害关系人都享有听证权，且不承担行政机关组织听证的费用。77.用多余现金购买3个月期债券，表现为现金净流出。（）

答案：错

解析：现金流量不讨论现金及现金等价物之间的变动(比如用多余现金购买债券)，因为这不影响客户的偿债能力，属于现金管理。78.下列关于经营风险的说法错误的是（）。

A.高度关注购销双方的股东的变动情况

B.判断购销双方生产经营是否正常

C.高度关注购销双方的员工规模的变动情况

D.购销双方是否具备到期偿还债务的能力

答案：C

解析：经营风险：高度关注购销双方的股东、高管人员、经营状况、财务状况的变动情况．判断其生产经营是否正常，是否具备到期偿还债务的能力。79.上汽财务是我国首家申请开办资产证券化业务的企业集团财务公司，开展信贷资产证券化业务的好处有（）。

A.提高经营管理水平

B.强化金融服务功能

C.优化资产期限结构

D.降低融资成本

E.拓宽中长期融资渠道

答案：A,B,C,D,E

解析：上汽财务是我国首家申请开办资产证券化业务的企业集团财务公司，开展信贷资产证券化业务有利于拓宽中长期融资渠道，降低融资成本，优化资产期限结构，强化金融服务功能，提高经营管理水平。80.下列关于定金的说法，正确的是（）。

A.定金，是指为确保合同履行，当事人一方在合同履行之前向对方交付的一定数额的金钱

B.定金既可以由书面形式约定，也可以由其他形式约定

C.定金合同从实际交付定金之日起生效

D.收受定金的一方不履行约定的债务的，应当如数返还定金

E.定金的数额由当事人约定，但不得超过主合同标的额的百分之二十

答案：A,C,E

解析：B项，根据《担保法》第九十条规定，定金应当以书面形式约定；D项，给付定金的一方不履行约定的债务的，无权要求返还定金；收受定金的一方不履行约定的债务的，应当双倍返还定金。81.詹森指数能反映基金的超额收益情况，也是对基金经理的选股能力的一个检验。如果A基金的詹森指数为0．5，B基金的詹森指数为0．8，C基金的詹森指数为-0．5，以下判断正确的是()。

A.B基金的收益最好，A基金和C基金收益相同

B.C基金的业绩表现比预期的差

C.A基金和C基金的业绩表现都比预期的好

D.C基金的收益与大盘走势是负相关关系

答案：B

解析：

是指在给出投资组合的贝塔及市场平均收益率的条件下，投资组合收益率超过CAPM预测收益率的部分。如果投资组合位于证券市场线的上方，则α值大于零，说明投资组合收益率高于市场平均水平，可以认为其绩效很好；如果投资组合位于证券市场线的下方，则α值小于零，表明该组合的绩效不好。82.基准利率加点定价模型又称价格领导模型定价法，是国际银行业广泛采用的贷款定价方法。（）

答案：对83.下列关于二手个人住房贷款的说法，正确的是（）。

A.商业银行与房地产经纪公司是代理人与被代理人的关系

B.一家经纪公司只能代理一家银行的二手房贷款业务

C.一家银行只能选择一家代理人作为长期合作伙伴

D.在放贷过程中，代理人起到全程担保的作用

答案：A

解析：一家经纪公司通常是几家银行二手房贷款业务的代理人，银行也会寻找多家公司作为长期合作伙伴，所以B、C项错误。在放贷过程中，经纪公司(即代理人)起到阶段性担保(而不是全程担保)的作用，确保整个房产权利和钱款交易转移的安全性，所以D项错误。84.保证银行稳健经营、安全运行的核心指标是()。

A．风险加权资产

B．资本充足率

C．附属资本

D．核心资本

答案：B

解析：B资本充足率是保证银行稳健经营、安全运行的核心指标。故选B。85.风险文化一由风险管理理念、知识和措施三个层次组成。()

答案：错

解析：风险文化一由风险管理理念、知识和制度三个层次组成。86.

该银行资产平均加权久期为4.1年，负债平均加权久期为3.7年，若3个月SHIBOR从4%提高到4.5%，则：

根据以上材料，回答下列问题。

以下属于市场风险的是（）

A.利率风险

B.汇率风险

C.流动性风险

D.股票风险

E.商品风险

答案：A,B,D,E

解析：市场风险存在于银行的交易与非交易业务中，分为利率风险、汇率风险、股票风险、商品风险。87.下列各项中，对客户盈利能力的持续增长和偿债能力的不断提高有决定性影响的是（）。

A.现金比率

B.借款人的资本结构

C.借款人的经营业绩

D.营运能力

答案：D

解析：营运能力是指通过借款人资产周转速度的有关指标反映出来的资产利用效率，它表明客户管理人员经营、管理和运用资产的能力。客户偿还债务和盈利能力的大小，在很大程度上都取决于管理人员对资产的有效运用程度。88.在客户品质基础分析中，关于对客户经营范围的分析，下列说法正确的是()。

A.要关注目前客户经营范围是否在注册范围内(经营特种业务的要有“经营许可证”)、客户经营范围的演变

B.客户主营业务由原来侧重贸易转向实业属于产品转换型演变

C.对于客户经营行业集中的，要特别引起警觉

D.要注意客户经营的诸多业务之间是否具有独立性、主营业务是否突出

答案：A

解析：B项，客户由原来侧重贸易转向实业或由原来侧重实业转向贸易属于行业转换型演变；C项，对经营行业分散、主营业务不突出的客户应警觉；D项，要注意客户经营的诸多业务之间是否存在关联性、主营业务是否突出。89.对于外部检查发现并实施监管措施或行政处罚的，应当调低绩效考评等级。()

答案：对90.Inwinterwego__________onthehill．

A.skiing

B.toski

C.ski

D.forski

答案：A

解析：【参考译文】冬季我们去山上滑雪。【答案解析】本题考查动词go的固定搭配。表示去做某事一般用go+V-ing，如goshopping(去购物)，goswimming(去游泳)，gofishing(去钓鱼)，所以“去滑雪”也应该用goskiing。91.备用信用证(?)。

A．是银行对放款人的一种担保行为

B．是保函业务替代品

C．主要分为可撤销的备用信用证和不可撤销的备用信用证

D．是以借款人作为信用证的受益人而开具的一种信用证

E．是银行对借款人的一种担保行为

答案：A,B,C,E

解析：BCE备用信用证的实质是银行对借款人的一种担保行为，故A选项错误；备用信用证是开证行应借款人要求，以放款人作为信用证的受益人而开具的一种特殊信用证，以保证在借款人不能及时履行义务或破产的情况下，由开证行向受益人及时支付本利，故D选项错误。故选BCE。92.政府鼓励企业设立企业年金制度，其特征不包括()。

A.非强制性

B.企业行为

C.政府行为

D.不属于委托人的清算财产

答案：C

解析：企业年金具有以下几个特点：①由企业自愿建立，国家不强制建立，不直接干预；②年金的缴费或由企业承担，或由企业和职工共同承担；③企业年金基金不属于委托人等各管理当事人的清算财产，是中国式养老金信托制度的开创者。93.贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。

答案：对

解析：贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。94.人身保险合同是补偿性合同，即根据投保人的实际需要和支付保险费的能力确定一个保险金额，当危险事故发生或保险期限届满时，由保险人按照事先约定的保险金额承担给付保险金责任。()

答案：错

解析：人身保险合同是给付性合同，即根据投保人的实际需要和支付保险费的能力确定一个保险金额，当危险事故发生或保险期限届满时，由保险人按照事先约定的保险金额承担给付保险金责任。95.下列选项中，不属于商业银行办理个人储蓄存款业务需遵循的原则的是（）。

A.取款自由

B.存款自愿

C.定期付息

D.存款有息

答案：C

解析：《商业银行法》明确，商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密”的原则。96.对逾期贷款，银行分(支)行信贷部主管必须（）开出催收贷款通知函，并同时发送担保单位签收。

A.每周

B.每月

C.每季

D.半年

答案：C

解析：对逾期贷款，银行分(支)行信贷部主管必须每季开出催收贷款通知函，并同时发送担保单位签收。97.关于采用信用衍生工具缓释信用风险需满足的要求，下列说法错误的是（）。

A.信用保护购买者必须有权利和能力通知信用保护提供方信用事件的发生

B.除非由于信用保护出售方的原因，否则合同规定的支付义务不可撤销

C.在违约所规定的宽限期之前，基础债项不能支付并不导致信用衍生工具终止

D.允许现金结算的信用衍生工具，应具备严格的评估程序，以便可靠地估计损失

答案：B

解析：采用信用衍生工具缓释信用风险需满足的要求包括法律确定性、可执行性、评估和信用事件的规定四方面。A项属于法律确定性的要求；B项，按照可执行性要求，除非由于信用保护购买方的原因，否则合同规定的支付义务不可撤销；C项属于可执行性的要求；D项属于评估的要求。98.银行的存量押品不能分为（）。

A.居住用房地产

B.商用房地产

C.应付账款

D.金融质押品

答案：C

解析：银行的存量押品分为金融质押品、应收账款、商用房地产和居住用房地产、其他押品四大类。99.增长型行业的运行状态与经济周期关联不大。（）

答案：对

解析：增长型行业的运行状态与经济周期关联不大。这些行业收入增长的速度相对于经济周期的变动来说，不会出现同步影响。它们主要依靠技术进步、新产品的推出和更优质的服务，从而使其经常呈现出增长形态。100.借款人委托其他自然人代办个人住房贷款的划付时，代理人需要持有的证件或材料不包括（）。

A.本人身份证件

B.借款人身份证件

C.借款人授权委托书

D.个人住房贷款审批表

答案：D

解析：在个人住房贷款的划付环节，借款人可以委托贷款银行或其他代理人代为办理。如借款人委托其他自然人代办，代理自然人应持本人身份证、借款人身份证和借款人授权委托书到柜台办理。贷款银行认为有必要的，可以要求对授权委托书进行公证。101.国家股是指有权代表国家投资的部门或机构，以国有资产向公司投资形成的股份，包括公司现有国有资产折算成的股份。（）

答案：对

解析：国家股是指有权代表国家投资的部门或机构，以国有资产向公司投资形成的股份，包括公司现有国有资产折算成的股份。国家股由国务院授权的部门或机构持有，或根据国务院决定由地方人民政府授权的部门或机构持有。102.理财顾问服务流程的最后一步是()。

A.实施计划

B.基础规划

C.建立投资组合

D.绩效评估

答案：D

解析：商业银行的理财顾问服务环节顺序为：基本资料收集;资产现状分析;风险分析;资产管理目标分析;客户资产预测与评估;财务目标的确认;基础规划;建立投资组合;实施计划，绩效评估。103.关于私人银行业务的说法错误的是（）。?

A．私人银行业务的客户等级最高，服务种类最齐全

B．私人银行业务的服务对象主要是高净值客户

C．私人银行业务面向所有客户提供基础性服务

D．与理财计划相比，私人银行业务的个性化服务的特色相对强一些

答案：C

解析：理财业务是面向所有客户提供的基础性服务。私人银行业务则是仅面向高端客户提供的服务。104.可防止信贷风险过于集中于某一行业的限额管理类别是（）。

A.单一客户风险限额

B.集团客户风险限额

C.组合限额

D.区域风险限额

答案：C

解析：组合限额是信贷资产组合层面的限额，是组合信用风险控制的重要手段之一。通过设定组合限额，可以防止信贷风险过于集中在组合层面的某些方面(如过度集中于某行业、某地区、某些产品、某类客户等)，从而有效控制组合信用风险。105.下列不属于公积金贷款操作模式的是()。

A.公积金管理中心和承办银行联动

B.银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作

C.公积金管理中心受理、审核，银行审批、操作

D.公积金管理中心受理、审核和审批，银行操作

答案：C

解析：公积金个人住房贷款是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。公积金个人住房贷款业务的操作模式包括A、B、D三项。106.在贷款担保中，借款人将其动产交由债权人占有的方式属于（）。

A.保证

B.抵押

C.质押

D.定金

答案：C

解析：质押是指债权人与债务人或债务人提供的第三人以协商订立书面合同的方式，移转债务人或者债务人提供的第三人的动产或权利的占有，在债务人不履行债务时，债权人有权以该财产价款优先受偿。107.有关合同订立、抵质押登记、保险办理的具体要求，下列说法错误的是（）。

A.对容易受到意外事故影响造成损失的押品，经办行应自主办理保险

B.登记部门要求明确登记期限的，登记届满期限原则上不得早于授信到期期限

C.经办行应根据授信方案和审批决策文件，与抵质押人签订抵质押合同

D.对一些法律法规规定可以办理预告登记的特殊情形，经办行应申请办理抵押权预告登记

答案：A

解析：A项，对容易受到自然灾害或意外事故影响造成损失的押品，经办行(机构)应陪同投保人共同办理保险，原则上应购买财产综合险或财产一切险，保险费用由投保人承担。108.商业银行对全部关联方的授信余额总数不得超过商业银行资本净额的50％。（）

答案：对

解析：监管部门对商业银行与关联方的授信余额不得超过银行资本净额的10％，对一个关联法人或其他组织所在集团客户的授信余额总数不得超过商业银行资本净额的15％，对全部关联方的授信余额总数不得超过商业银行资本净额的50％。109.收益率曲线风险和基准风险均对银行收益或内在经济价值产生不利影响。（）

答案：对

解析：收益率曲线风险是指收益率曲线斜率、形态发生变化(即收益率曲线的非平行移动)对银行的收益或内在经济价值产生不利影响。基准风险是指在利息收入和利息支出所依据的基准利率变动不一致的情况下，虽然资产、负债和表外业务的重新定价特征相似，但因其现金流和收益的利差发生了变化，也会对银行收益或内在经济价值产生不利影响。110.商业银行进行信用风险预警分析时，可考虑将（）作为区域风险预警信号。

A.区域经济整体下滑

B.区域内的产业发展规划不合理

C.区域相关法律法规重大调整

D.区域主导产业出现衰退

E.区域内客户资信状况普遍降低

答案：A,B,C,D,E

解析：区域风险通常表现为区域政策法规的重大变化、区域经营环境的恶化以及区域内部经营管理水平下降、区域信贷资产质量恶化等，其风险预警主要包括：①政策法规发生重大变化；②区域经营环境出现恶化；③区域商业银行分支机构出现问题。BC两项属于政策法规发生重大变化的情况；ADE三项属于区域经营环境出现恶化的情况。111.下列哪种合同，不可以采用留置的担保形式?（）

A.买卖合同

B.保管合同

C.加工承揽合同

D.运输合同

答案：A

解析：留置是指债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依照法律(《中华人民共和国担保法》)规定留置该财产，以留置财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的权利。依照《中华人民共和国合同法》的规定，承揽合同的承揽人、运输合同的承运人、保管合同或仓储合同的保管人、行纪合同的行纪人依法可以拥有留置权。112.下列借款需求不合理的是（）。

A.公司销售快速增长，无法按时偿还应付账款

B.公司希望换一家贷款银行来降低融资利率

C.公司为了规避债务协议限制，想要归还现有借款

D.公司上年度严重亏损，仍希望按往年惯例发放高额红利

答案：D

解析：D项，对于定期支付红利的公司来说，银行要判断其红利支付率和发展趋势。如果公司未来的发展速度已经无法满足现在的红利支付水平，那么红利发放就不能成为合理的借款需求原因。113.()是票据作为商业信用工具的体现。

A、融资作用

B、汇兑作用

C、信用作用

D、支付与结算作用

答案：C

解析：C

此题是考查票据功能的内容。信用作用是票据作为商业信用工具的体现。114.衡量商业银行盈利的可持续性主要包括（）。

A.经济环境、利率波动、政策调整对银行收入和成本的影响

B.风险定价能力如何，银行定价是否充分考量了业务和客户的风险

C.利润的增长方式是依赖单纯的规模扩张，还是主要来源于资产利用率、净息差和非利息收入比例的提高

D.是否采用标准的会计准则，外部审计机构报告对银行会计制度和执行情况评价如何

E.银行长期发展战略是否有利于优化盈利结构，提高盈利水平；利润结构变化是否与银行的发展战略保持一致，银行战略中的重点条线和产品的利润贡献度是否持续增加

答案：A,C,E

解析：衡量商业银行盈利的可持续性主要包括以下三个方面：

（1）银行长期发展战略是否有利于优化盈利结构，提高盈利水平；利润结构变化是否与银行的发展战略保持一致，银行战略中的重点条线和产品的利润贡献度是否持续增加。

（2）利润的增长方式是依赖单纯的规模扩张，还是主要来源于资产利用率、净息差和非利息收入比例的提高。

（3）经济环境、利率波动、政策调整对银行收入和成本的影响。115.信贷业务中涉及的合同主要有借款合同、保证合同、抵押合同、质押合同等。下列属于借款合同需要重点关注的条款的有（）。

A.贷款种类；借款用途；借款金额：贷款利率

B.还款方式：还款期限：违约责任和双方认为需要约定的其他事项

C.被保证的贷款数额

D.抵押贷款的种类和数额

E.借款人履行贷款债务的期限

答案：A,B

解析：借款合同中主要包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式和双方认为需要约定的其他事项。选项C、D、E不在此列。116.《有效银行监管的核心原则》对银行业监管当局的要求不包括()。

A.有足够的监管能力实施充分、有效的审查

B.有权制定以审慎监管原则为基础的发照标准

C.具有与履行监管职责相适应的充分法律授权

D.有符合规定的资本充足率

答案：D

解析：《有效银行监管的核心原则》要求银行业监管当局应具有与履行监管职责相适应的充分法律授权、有权制定以审慎监管原则为基础的发照标准，有足够的监管能力实施充分、有效的审查，并作出审慎决定。117.可用来简化协方差矩阵的方法有()。

A.对角线模型

B.因子模型

C.历史模拟法

D.解析模型

E.仿真模型

答案：A,B

解析：可用来简化协方差矩阵的方法的是对角线模型和因子模型。118.操作风险不包括（）。

A.人员风险

B.外部事件引发风险

C.法律风险

D.声誉风险

答案：D

解析：操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。这一定义包含了法律风险，但是不包含策略性风险和声誉风险。119.个人贷款合同填写并复核无误后，贷款发放人应与借款人、担保人签订合同，则下列关于合同签订的说法错误的是（）。

A.保证人如为法人，保证方签字人应为其管理者

B.借款人、保证人为自然人的，应当面核实签约人身份证明之后由签约人当场签字

C.如果签约人委托他人代替签字，签字人必须出具委托人委托其签字并经公证的委托授权书

D.在签订(预签)有关合同文本前，贷款发放人应履行充分告知义务

答案：A

解析：个人贷款保证人为法人的，保证方签字人应为其法定代表人或其授权代理人，授权代理人必须提供有效的书面授权文件。120.下列关于汇率风险的表述，正确的有（）。

A.黄金被纳入汇率风险考虑，其原因在于黄金曾长时间在国际结算体系中发挥国际货币职能，从而充当外汇资产的作用

B.根据产生的原因，汇率风险可以分为两类：外汇交易风险和外汇结构性风险

C.商业银行发放外币贷款时，汇率波动可能导致信用风险增加

D.人民币升值会降低我国商业银行面临的汇率风险

E.汇率风险是指由于汇率的不利变动导致银行业务发生损失的风险

答案：A,B,C,E

解析：汇率风险是指由于汇率的不利变动导致银行业务发生损失的风险。根据产生的原因，汇率风险可以分为两类：①外汇交易风险，主要来自于两个方面：a．为客户提供外汇交易服务时未能立即进行对冲的外汇敞口头寸；b．银行对外币走势有某种预期而持有的外汇敞口头寸。②外汇结构性风险，是因为银行结构性资产与负债之间币种的不匹配而产生的。黄金被纳入汇率风险考虑，其原因在于，黄金曾长时间在国际结算体系中发挥国际货币职能，从而充当外汇资产的作用。C项，商业银行发放外币贷款时，汇率波动可能会引起债务人的偿债负担变重，导致债务人不履行合同，不能按约定的期限和利息还本付息的风险增加，即信用风险增加。D项，人民币升值可能会增加我国商业银行面临的汇率风险，例如当人民币升值时，企业购汇、持汇意愿明显下降，远期结售汇签约增长异常，易产生外汇交易风险。121.经常项目是最具综合性的对外贸易指标。（）

答案：对

解析：国际收支包括经常项目和资本项目，其中经常项目是最具综合性的对外贸易的指标。122.（）是有效管理个人客户信用风险的重要工具。

A.客户信用评级

B.客户资信情况调查

C.个人信用评分系统

D.客户资产与负债情况调查

答案：C

解析：个人信用评分系统是有效管理个人客户信用风险的重要工具，而且有助于大幅扩大并提高个人信贷业务规模和运营效率。123.实贷实付原则的关键是让（）按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险。

A.贷款人

B.借款人

C.中介人

D.担保人

答案：B

解析：实贷实付原则的关键是让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险。124.下列关于合同成立条件的正确表述有()。

A．合同的成立不需要具备要约和承诺阶段

B．双方当事人订立合同必须是依法进行的

C．当事人必须就合同的主要条款协商一致

D．承诺生效时合同成立

E．当事人订立合同，应按照法律程序进行

答案：B,C,D,E

解析：BCDE当事人订立合同，应当按照法定程序进行，即采取要约承诺方式，合同的成立必须具备要约和承诺阶段，A选项错误；BCDE选项均正确。故选BCDE。125.项目融资贷前调查报告中财务分析部分包括（）。[2016年6月真题]

A.项目清偿能力评价

B.投资回收期

C.敏感性分析

D.市场占有率评估

E.项目投资估算与资金筹措评估

答案：A,B,C,E

解析：项目融资贷前调查报告中财务分析部分包括：①项目投资估算与资金筹措评估，包括项目总投资、建设投资、流动资金估算，资金来源及落实情况；②项目建设期和运营期内的现金流量分析；③项目盈利能力分析，主要通过内部收益率、净现值、投资与贷款回收期、投资利润率等评价指标进行分析；④项目清偿能力评价；⑤项目不确定性分析，主要包括盈亏平衡分析和敏感性分析。第II卷一.综合试题-名师版(共125题)1.（）是商业银行的最高风险管理和决策机构。

A.董事会

B.专门委员会

C.监事会

D.风险管理部门

答案：A

解析：董事会是商业银行的最高风险管理和决策机构，承担商业银行风险管理的最终责任，一般负责审批风险管理偏好和战略、政策和程序，确定商业银行可以承受的总体风险水平。2.我国外汇挂钩类理财产品中，通常挂钩的一组或多组外汇的汇率大都依据（）下午3时整，在路透社或彭博社相应的外汇展示页中的价格而厘定。

A.东京时间

B.巴黎时间

C.北京时间

D.纽约时间

答案：A

解析：外汇挂钩类理财产品的回报率取决于一组或多组外汇的汇率走势，即挂钩标的是一组或多组外汇的汇率，如美元／日元、欧元／美元等。通常，挂钩的一组或多组外汇的汇率大都依据东京时间下午3时整，在路透社或彭博社相应的外汇展示页中的价格而厘定。3.风险事件：

2014年4月3日，经中国银监会核准，中国工商银行(下称“工行”)正式获准实施资本管理高级方法。作为全球系统重要性银行，工行积极实施资本管理高级方法，学习借鉴国际先进经验，用更高的标准要求自己，不断提高风险管理能力，把工行打造成能够抵御住各种风险冲击的“百年老店”。

相关背景：

股改上市以来，面对国际金融危机和国内经济转型的挑战，工行积极探索，在各项业务保持持续发展的同时，控制住了风险。一是管好了战略风险。通过实施国际化战略、“大零售、大资管、信息化银行”战略，实现了风险的分散化与盈利的多元化。二是确立了稳健的风险文化。制定了本行的风险偏好，正确处理长、短期利益关系，形成了合规、严谨、稳健的风险文化。三是建立了完善的风险治理构架。从集团层面做到了各类风险的统一管理，使全行资产组合的布局更加合理。四是建立了科学的风险计量与监控体系。通过实施资本管理高级方法，利用大数据和系统手段，实现了对风险的科学化、精细化管理。

经济进入新常态后，银行面临资产质量劣变的压力，工行通过实施内部评级法，抓转型、促应用，不断完善风险管理的精细化、前瞻性手段，积极应对新的形势与挑战。

工行充分发挥自身的信息科技优势和信贷管理经验，于2014年成立了业内首个专业化信用风险监控机构——信用风险监控中心。该中心集信用风险的分析、监测、预警、管控于一体，以大数据分析技术为手段，确立了分析建模、实时监测、风险预警、核查管控、跟踪督办、反馈优化及考核评价的信用风险监控工作流程，实时开展融资客户、融资产品、信贷机构及信贷人员风险的监测预警及跟踪管控，并实现了监控工作的系统化运行，有效增强了工行信用风险管理的及时性和前瞻性，促进了全行信贷经营管理水平的提升。

在风险监测预警方面，工商银行在有效整合和深入挖掘行内外数据信息的基础上，分析融资客户风险变化规律，研发并投产了一系列信用风险监控预警模型，构建了覆盖信贷投放、资产质量、日常运营及基础管理等多维度的信用风险日常监测指标体系，有效监测信贷与代理投资业务运行情况，及时揭示和管控业务风险。同时，加强对内外部形势的深入分析和提前预判，针对风险隐患相对较大的重点风险领域开展专项分析和治理，为有效防范系统性风险发挥了积极作用。

工行股改上市以来，建立了科学的风险计量与监控体系。下列对商业银行风险计量的理解，正确的有（）。

A.风险模型开发所采用的数据源应当具有高度的真实性、准确性和充足性

B.风险模型应当能够真实反映商业银行的风险状况

C.应确保所开发的风险模型准确并长期有效

D.深刻理解不同风险计量方法的优缺点，采用多种分析手段相互补充

E.所采用的风险计量方法／模型越高级，计量出来的风险越准确

答案：A,B,D

解析：C项，开发的风险模型要准确，并且能够在未来一定时期内满足商业银行风险管理的需要，这一模型并非一成不变的，需要考虑变化的市场环境、政策，要保证数据源具有高度的真实性、准确性和充足性；E项，商业银行应当意识到，高级量化技术随着复杂程度增加，通常会产生新的风险，如模型风险。4.商业银行资本充足可以增强公众信心，消化意外损失，防止银行倒闭，因此商业银行的资本应该越多越好。（）

答案：错

解析：银行的实际情况是：既有资本不足的困难，也有资本过多的隐忧，因此，银行理想的资本目标应为：适量资本。5.下列选项中，属于项目建设条件分析中外部条件的是（）。[2013年11月真题]

A.拟建项目的物力条件

B.拟建项目的人力条件

C.拟建项目的建筑施工条件

D.拟建项目的财务资源条件

答案：C

解析：拟建项目的建设条件包括项目自身的内部条件和客观存在的外部条件。内部条件是指拟建项目的人力、物力、财务资源条件；外部条件是指建筑施工条件、相关项目的协作配套条件以及国家规定的环境保护条件。

6.下列关于美国的银行监管体制的说法，不正确的是（）。

A.“州法银行”即州立银行

B.证券交易委员会不负责对商业银行进行监管

C.美联储、FDIC是两类最主要的监管机构

D.美国所有州法银行都是联邦储备体系的成员

E.商业银行可以自由选择是否成为联邦存款保险公司的被保险人

答案：A,B,D,E

解析：A项，“州法银行”指依照各州法律登记注册的银行，而并非州立银行；B项，证券交易委员会(SEC)也须从自身的职责出发对商业银行进行监督和管理；D项，美国所有国法银行都是联邦储备体系的成员，而州法银行则可自主选择是否成为联储的成员；E项，基于美国法律的规定，所有商业银行都是联邦存款保险公司的被保险人。7.家庭拥有大量现金会面临资产缩水的风险，一般而言，以()左右的家庭生活支出额作为现金储备水平标准。

A.1个月

B.2个月

C.4个月

D.6个月

答案：D

解析：一般而言，以6个月左右的家庭生活支出额作为现金储备水平标准，根据客户的具体情况可以酌量增减。这里所指的生活支出必须是包括客户家庭所有的支出，包括还贷支出、保险支出、教育支出等比较刚性的支出。8.小易有远大的目标，不怕冒险且性格外向，那他在交际风格