移动电子商务实务-CH3(移动支付QX)

移动电子商务实务目录移动电子商务概述一移动电子商务技术及应用二移动支付三移动营销四微信与微信营销五O2O模式及其营销六移动支付三第三节移动支付的运营模式第二节移动支付的价值网络第一节移动支付概述第四节主流的移动支付方式第五节移动支付的监管第一节移动移动支付概述百度百科认为移动支付就是允许用户使用其移动终端（通常是手册）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务；谢平等学者认为移动支付是通过移动通信设备、利用无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债；在《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中将互联网支付确定为互联网金融主要业态之首，定义互联网支付是指通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支付指令、转移货币资金的服务。一、移动支付的定义远程支付是指不受移动支付交易发生地理位置间距离的约束，而是移动支付工具通过移动网络，利用短信、GPRS等无线接口，和后台支付系统建立连接，实现各种转账、消费等资金转移的支付方式；本地支付是指不必通过移动网络，而通过具有近距离无线通讯技术（NFC技术）的移动终端实现本地化通讯进行货币资金转移的支付方式。（一）按支付发起交易的地理位置或距离分类，可以分为远程支付和本地支付。二、移动支付的分类按照不同的分类标准可以将移动支付分为不同的类别。微支付是指交易额少于10美元，通常是指购买移动内容业务，例如游戏、视频下载等。宏支付是指交易金额较大的支付行为，例如在线购物或者近距支付（微支付方式同样也包括近距离支付，例如交停车费等）。两者之间的最大区别在于安全要求等级不同。对于宏支付方式来说，通过可靠的金融机构进行交易鉴权是非常必要的；而对于微支付来说，使用移动网络本身的SIM卡鉴权机制就足够了。（二）按用户支付的额度，可以分为微支付和宏支付。银行卡支付是指直接采用银行的借记卡或贷记卡账户进行支付的形式。第三方账户支付是指为用户提供与银行或金融机构支付结算系统接口的通道服务，实现资金转移和支付结算功能的一种支付服务。第三方支付机构作为双方交易的支付结算服务的中间商，需要提供支付服务通道，并通过第三方支付平台实现交易和资金转移结算安排的功能。随着智能移动终端的高速发展普及，以及金融脱媒趋势的日益强化，传统金融正在前所未有的冲击，以P2P、众筹模式、第三方支付为核心的互联网金融新兴产业正在逐渐形成。通信代收费账户支付是指移动运营商为其用户提供的一种小额支付账户，用户在互联网上购买电子书、歌曲、视频、软件、游戏等虚拟产品时，通过用手机发送短信等方式进行后台认证，并将账单记录在用户的通信费账单中，月底进行合单收取。（三）按支付账户的性质，可以分为银行卡支付、

第三方支付账户支付、通信代收费账户支付。及时支付是指支付服务提供商将交易资金从买家的账户即使划拨到卖家账户。一般应用于“一手交钱一手交货”的业务场景（如商场购物），或应用于信誉度很高的B2C以及B2B电子商务，如首信、yeepay、云网等。担保支付是指支付服务提供商先接收买家的货款，但并不马上就支付给卖家，而是通知卖家货款已冻结，卖家发货；买家收到货物并确认后，支付服务提供商将货款划拨到卖家账户。支付服务商不仅负责资本的划拨，同时还要为不信任的买卖双方提供信用担保。担保支付业务为开展基于互联网的电子商务提供了基础，特别是对于没有信誉度的C2C交易以及信誉度不高的B2C交易。做得比较成功的是支付宝。（四）按支付的结算模式，可以分为及时支付和担保支付。在线支付是指用户账户存放在支付提供商的支付平台，用户消费时，直接在支付平台的用户账户中扣款。离线支付是指用户账户存放在智能卡中，用户消费时，直接通过POS机在用户智能卡的账户中扣款。（五）按用户账户的存放模式，可分为在线支付和离线支付。中国移动支付发展的初期起步较早，发展较慢。中国也是移动支付出现较早的国家之一，1999年国内移动支付概念出现，但一直到2011年移动支付业务应用仍然较少，市场规模难以大幅扩大，主要原因有：（一）移动支付的初期阶段三、移动支付的发展概况1.利益相关方未形成合力运营商、商业银行以及第三方支付等移动支付产业方尚未形成合力，在一定程度上存在相互掣肘的现象，影响了移动支付的发展。如中国移动与中国银联关于2.4G和13.36M之争就对曾一些芯片终端制造商产生了困扰。2.基础设施尚未成熟三、移动支付的发展概况2010年之前国内的移动互联网覆盖基础稍弱，2010年之前移动互联网用户量不到2亿人，移动电子商务用户仅为0.77亿人，广大的国内用户没有养成使用移动网络进行支付的习惯，直接限制了远程支付的发展，也限制了用户使用近场支付的思维。3.移动终端成本较高2010年之前智能手机渗透率过低，限制了远程支付和近场支付的应用推广。2010年国内智能手机出货量6200万部，渗透率仅为7%。远程支付除了手机短信等方式，更多的是使用移动网络进行交易，智能终端的升级提高了手机网络支付的速度和使用感受;而装有NFC近场支付模块和智能存储卡的手机基本为智能手机。（二）移动支付的蓄势阶段而2011年之后，这些阻碍国内移动支付发展的因素正在逐渐消除：1.利益相关方相到合作2.基础设施的完善2012年6月21日，中国移动与中国银联签署移动支付业务合作协议，标志着中国移动支付标准基本确定为13.56MHz标准。标准统一，阻碍移动支付发展的技术分歧去除。2011年之后移动互联网和移动电子商务的普及率提高，不仅为移动支付提供广阔的商用平台，更培养了用户网上支付的消费习惯，是移动支付市场爆发的重要催化剂。智能手机普及率提高，支持移动支付发展的硬件条件逐步具备。根据工业和信息化部的统计数据显示：截至2014年底，中国移动电话用户已经达到12.86亿，其中移动互联网用户超过了8亿（如图1-3-1所示），中国3G用户突破4.2亿，在移动通信用户中的渗透率由2011年同期的13%迅速攀升至近20%。又根据Wind资讯的统计，截至2015年11月，我国移动互联网用户数达到9.53亿。3.移动终端的普及我国移动互联网用户数（三）移动支付的爆发阶段移动支付在经过了初期与蓄势阶段，我国的移动支付市场迎来了爆发阶段。我国第三方移动支付市场规模在2015年末达到9.5亿，同比2014年增长59%（如图1-3-2所示），说明我国的移动支付还将快速增长，市场规模近一步扩大。我国第三方移动支付市场规模及同比增长另外，根据易观智库的调查数据显示，2015年第3季度，中国移动支付市场支付宝以71.51%的市场占有率继续占据移动支付市场首位；财付通位列第二，市场份额为15.99%，比上季度增加个2.91百分点；拉卡拉本季度市场份额为6.01%，位列第三（如图1-3-3所示）。我国第三方移动支付市场份额第二节移动支付的价值网络移动支付的价值网络图移动支付的价值网络的最初模型是商业生态系统。在商业生态系统中，包含涉猎不同行业的多个企业，而且这些企业之间既有合作也有竞争，企业的产品和服务也是由多个行业共同创造经济价值，这些价值创造的过程模式有链条式的，也有网络状的。在移动支付的价值网络中，各个企业之间不是链条上的上下游的关系，而是网络中的结构错综复杂的节点，相互影响和制约。移动支付的价值网络如上图所示。各个企业之间关系不是单一的链条而是网状的，例如，金融机构中的银行可以和移动运营商合作，共同合作向用户提供相应的移动支付服务，当然它们也可以独立运营，而金融机构中的银行卡公司，可以为消费者提供金融服务，当然也可以和第三方支付平台合作来满足用户的移动支付需求。移动支付关系网络中的其它机构间也可以选择不同的方式和消费者进行交易。下面分别对价值网中的主体进行详细介绍。一、管理机构管理机构在移动支付价值网络中，可以根据某行业或产业的特点制定产业的统一标准、并且利用相应的法律法规来制定行业的市场准入规则。如果该产业在运营过程中出现某些问题，管理部门运用相应的法律法规来进行市场秩序的规范和调节利益关系等。在移动支付政府等权威的管理机构的介入，使消费者在商务活动中才能比较放心的使用移动支付手段，才能更好地营造移动支付产业的使用氛围，促进移动支付健康顺利的发展。二、金融机构在移动支付中，金融机构是必不可少的参与者。金融机构开展移动支付业务主要是为了补充传统业务的不足，强化自己的支付功能，适应不断发展的移动用户的需要。作为金融机构，其最大的优势是拥有众多的用户，并且高安全的金融系统能够保证移动支付的安全进行，广大用户对银行的信赖，也使金融机构在价值网络中成为重要的参与者。三、移动运营商移动运营商是移动支付的重要参与者，是连接移动支付网络中各个参与者的重要桥梁，它通过手机号码的管理，来开展移动支付。移动支付业务的发展，移动运营商起着关键的作用。四、第三方移动支付平台第三方移动支付平台是第三方支付企业为了适应移动商务的发展，凭借其了解互联网用户的情况和具极强的整合能力从而进入移动支付领域。第三方支付平台作为金融机构的银行和网络中其它企业之间的桥梁进行相应的业务往来，也可独立开展移动支付。五、技术提供商终端设备提供商和移动支付技术提供商都属于技术提供商。移动支付技术提供商为相关企业提供移动支付数据业务支付平台和相应的业务解决方案。设备提供商则是为了更好的适应市场需求，向市场提供更加先进的智能终端，如带有STK功能的SIM卡等。六、商家和用户商家和用户是移动支付价值网络中两个重要的组成部分，商户也就是参与移动支付的商家，为用户提供服务来收取交易资金。而用户是移动支付价值网络的最终的利益来源，也是移动支付中多种业务的最终的使用者，当然用户的数量越多，对移动支付的影响就越大，越促进移动支付业务的发展。第三节

移动支付的运营模式移动支付的产业链由监管部门、终端设备提供商、移动运营商、金融机构、第三方支付平台、商户以及用户构成。基于中国的移动支付产业的主要力量来自于移动运营商、金融机构与第三方支付平台，因此中国移动支付的商业运营模式主要有三种：移动运营商所主导(始于日本);金融机构主导(始于韩国);第三方支付平台主导(存在于移动运营商和金融机构话语权不强的国度)。一、以金融机构为主体的商业模式以金融机构为主体的移动支付主要是金融机构提供的手机银行服务。手机银行是金融机构通过移动通信网络为客户提供金融服务的移动应用，主要界面是短信、电话和手机客户端。此模式下，各银行金融机构都需要搭建起与移动运营商联结的网络，确认计费与认证系统，而且需要把手机卡更换为STK卡。以金融机构为主体的商业模式，一部手机只能与一个银行账户相对应，用户无法享受其他银行的移动支付业务。二、以移动运营商为主体的商业模式这种商业模式是以移动运营商代收费业务为主，银行完全不参与其中。在进行移动支付时(如用手机支付时)，一般是将话费账户作为支付账户，用户实现购买移动运营商所发的电子货币来对其话费账户充值，或者直接在话费账户中预存款，当用户采用手机支付形式购买商品或服务时，交易费用就直接从话费账户中扣除。货款的支付是由话费进行扣除，最后由商家和运营商进行统一的结算。三、以第三方支付机构为主体的商业模式第三方支付机构主导的模式是一些具有实力的第三方经济体通过与不同的银行进行签约的方式提供交易平台(如支付宝)，而整个交易也在第三方支付平台的介入下责任明晰，分工明确。银行作为资金的供给方，保障资金的按时给付;运营商作为信息的传输渠道，向第三方机构以及银行发出指令;第三方平台则充当中介保障交易的顺利完成。这种商业模式在推广能力、技术研发能力、资金运作能力等方面，都要求平台运营商具有很高的行业号召力。第四节主流的移动支付方式一、扫码支付扫码支付是一种基于账户体系搭起来的新一代无线支付方案。在该支付方案下，商家可把账号、商品价格等交易信息汇编成一个二维码，并印刷在各种报纸、杂志、广告、图书等载体上发布。用户通过手机客户端扫拍二维码，便可实现与商家移动账户的支付结算。最后，商家根据支付交易信息中的用户收货、联系资料，就可以进行商品配送，完成交易。支付宝和微信支付是扫码支付的主要移动支付服务商。二、声波支付利用声波的传输，完成两个设备的近场识别。在第三方支付产品的手机客户端里，内置有“当面付”功能，用户打开此功能后，用手机麦克风对准收款方的麦克风，手机会播放一段“咻咻咻”的声音。不过，卖家需要配备相应的声波接收器，一个声波接收器的价格在20元，同时不需要对手机端进行改造，也不需要将卡片升级为IC卡，利用第三方支付账户就能实现交易。虽然声波支付是一种比较先进的移动支付模式，但是购买声波接收器的商户少之又少，但是由于接收器的收音效果并不是十分突出，也会出现难以接受的状况。目前在国内的普及程度有限。三、光子支付光子支付是通过一束光来实现授权、识别及信息传递的支付技术，它能克服电磁捕获及干扰，每次发射的光都动态变化。在现场实际操作中，用户打开手机闪光灯对着POS机上的光子支付感应器照一下，其他环节与刷卡支付无异。在成本方面，商户只需花几十元在POS机上加贴一枚硬币大小的光子支付感应器即可完成设备升级。光子支付并不需要连接网络，实现光子支付也无需外接任何设备，用户不需要为实现光子支付功能而选配某一款手机，市面上基于iOS、Android、WindowsPhone的主流智能手机，只需要具备闪光灯功能都能支持光子支付。但是商户需要购买相应的光子感应器，目前只在深圳和昆明试点，尚未铺开。四、指纹支付指纹支付是采用已成熟的指纹系统进行消费认证，通过指纹识别即可完成消费支付。目前支付宝、微信支付以及民生银行手机银行都与相关的手机合作，推出了指纹支付功能。支付宝钱包8.4版本上线，iPhone手机的指纹支付功能获得开通。只要是iPhone5S及以上型号的用户并且操作系统在iOS8以上，可在AppStore中升级支付宝钱包至最新版，开通指纹支付功能。民生手机银行个人版或小微版客户，如果使用iPhone5S及以上手机或其他苹果移动终端且开通TouchID功能，就可开通指纹支付服务。随后微信6.2版本也推出了“指纹支付”功能，绑过卡的微信支付用户、开通微信指纹支付即可使用。指纹支付难度较大，如果实现指纹支付，必须要单独设计相应的软件并且与不同的手机供应商合作，同时对于一些想要保护隐私的客户来说，指纹的录入可能并不是最好的支付方式。不过，使用指纹支付更加快捷方便，省去输密码的时间。五、NFC支付NFC支付是指消费者在购买商品或服务时，即时采用NFC技术(NearFieldCommunication)通过手机等手持设备完成支付，支付的处理在现场进行，并且在线下进行，不需要使用移动网络，而是使用NFC射频通道实现与POS收款机或自动售货机等设备的本地通讯。该技术由RFID射频识别演变而来，并兼容RFID技术，其由飞利浦、诺基亚、索尼、三星、中国银联、中国移动、捷宝科技等主推，主要用于手机等手持设备中。但是NFC在国内普及多年效果却不是十分明显，不少客户并不知道如何使用。而且NFC的普及成本也较大。中国银联联合国内15家商业银行、ApplePay和SamsungPay为用户提供的“云闪付”就是NFC支付，未来将与支付宝等为代表的“二维码”扫码支付进行激烈竞争。第五节移动支付的监管目前，中国的移动金融发展已经处于突破期的阶段，表现在市场规模、用户数有了飞跃式的增长，同时各种创新层出不穷。市场中新的参与方不断出现。与此同时，中国移动金融的监管体系也逐步完善。中国逐步确立了以中国人民银行为主，跨行业监管机构相互合作协同监管的监管体系。近两年针对互联网支付也推出了许多监管法规。一、《关于手机支付业务发展的指导意见(征求意见稿)》2014年3月，中国人民银行向第三方支付企业下发《支付机构网络支付业务管理办法》《手机支付业务发展指导意见》草案规范手机支付市场，对第三方支付企业的转账和消费金额进行了限制。明文规定个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元;单笔消费金额不得超过5000元，同一个人客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元。个人支付账户的资金来源仅限于本人同名人民币央行借记账户，支付机构必须对用户的资金实行单独管理。二、《关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付业务意见的函》2014年3月13日，中国人民银行发布紧急公文叫停支付宝、腾讯等支付企业的条码(二维码)支付服务。中国人民银行表示，二维码支付和虚拟信用卡业务模式，均突破了传统支付终端以及信用卡的业务模式，其风险控制水平未进行有效评估，威胁到客户的信息安全与资金安全。三、《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》2014年4月10日，中国人民银行和银监会联手发布10号文，对商业银行与第三方支付机构的合作事宜做出了明文规定。在涉及信息安全与资金安全方面，银行应设立与客户技术风险承受能力相匹配的支付限额，并明确要求客户银行账户与第三方支付机构首次建立业务关联时“应经双重认证”，即客户在通过支付机构验证的同时还必须通过银行的身份鉴别;在快捷支付方面，将快捷支付的主导权划分到银行。四、《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》2015年7月18日，经党中央、国务院同意，中国人民银行与工业信息化部等十部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。在该意见当中规定了互联网支付的定义，明确了移动支付应该由人民银行负责监管。银行业金融机构