2011年4月-2021年10月自学考试银行信贷管理学历年真题

2011年4月-2021年10月自学考试00073银行信贷管理学历年真题全国2011年4月自学考试银行信贷管理学试题课程代码:00073一、单项选择题（本大题共20小题，每小题1分，共20分）在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选或未选均无分。.关于信贷的正确表述是（D）A.独立于商品货币关系 B.无偿的价值运动C.等同于银行贷款 D.需要偿还的价值运动.存款人因办理日常转账和现金收付需要开立的银行账户是（A）A.基本存款账户C.A.基本存款账户C.临时存款账户D.专用存款账户.存款总量增加、存款成本保持不变的存款成本管理组合模式是（C）A.同向组合模式A.同向组合模式C.存款单向变化模式.商业银行次级债的偿还次序优于（D）A.存款债务C.担保债务.在贷款宽限期内（D）A.银行不计利息C.借款人须还本付息B.逆向组合模式D.成本单向变化模式B.一般债务D.股权资本B.借款人须还本金D.借款人只还利息或本息均不用偿还.我国商业银行本外币存贷款利息的计算采用（C）A.大陆法 B.美国法C.欧洲货币法 D.英国法.一笔存款10000元，期限2年，每年计复利一次，年利率10%,到期共获得利息（B）B.2100元B.2100元C.12000元 D.12100元.借款人信用评价中最重要的是评价借款人的（A）A.品格 B.能力C.资本 D.资产.根据《担保法》对保证人的条件要求，可以作保证人的是（C）A.公立学校 B.公立医院C.企业法人 D.企业职能部门.根据《证券公司股票质押贷款管理办法》，股票质押贷款的最长期限为（C）A.3个月 B.6个月C.1年 D.2年.如果借款人经营活动现金净流量大于零，则银行（D）A.可以断定其短期借款第一还款来源充足B.可以断定其长期借款第一还款来源充足C.可以断定其项目贷款第一还款来源充足D.难以断定其短期借款第一还款来源充足.按保障条件，我国商业银行发放的中小企业贷款主要是（B）A.信用贷款 B.担保贷款C.股票质押贷款 D.票据贴现.按住房交易形态划分，个人住房贷款可以分为首次交易住房贷款和（D）A.按揭贷款 B.转按揭贷款C.加按揭贷款 D.再交易住房贷款.关于个人贷款理解正确的是（C）-334A.期限长的消费类贷款占比低B.与企业贷款相比贷款金额大C.包括个人消费性贷款和个人经营性贷款D.与企业贷款相比贷款管理成本低.银行信贷营销的宏观环境分析主要包括四个方面，又称为PEST分析，其中S指的是（A）A.社会文化 B.科学技术

C.政治法律 D.经济.根据客户对信贷产品的主观价值判断来定价的策略称为（A）A.价值定价策略 B.成本定价策略C.战略定价策略 D.关系定价策略.将信贷风险划分为系统性风险和非系统性风险的依据是（D）A.风险的性质 B.风险的产生原因C.风险的作用强度 D.风险是否可以被抵消或分散.因金融市场价格波动而对银行收益造成潜在损失的风险是（B）A.信用风险 B.市场风险C.操作风险 D.流动性风险.银行信贷风险管理的初始程序是（A）A.风险的识别 B.风险的规避C.风险的量化 D.风险的处理.借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还，这类贷款是（B）A.关注类贷款 B.正常类贷款C.可疑类贷款 D.次级类贷款二、多项选择题（本大题共5小题，每小题2分，共10分）在每小题列出的五个备选项中至少有两个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选、少选或未选均无分。.根据我国《商业银行风险监管核心指标（试行）》，商业银行风险监管核心指标分为（BDE）B.风险水平类指标D.B.风险水平类指标D.风险迁徙类指标B.授信形式统一D.授信币种统一C.风险预警类指标E.风险抵补类指标.统一授信的原则包括（ABDE）A.授信主体统一C.分项授信额度相等E.授信对象统一.反映企业短期偿债能力的比率主要有（CDE）A.资产负债率 B.财务杠杆比率C.流动比率 D.速动比率E.现金比率.按信贷决策所依赖的关键信息种类，信贷技术可以分为（AC）A.交易型信贷技术 B.关联型信贷技术C.关系型信贷技术 D.交换型信贷技术E.传递型信贷技术.属于商业银行负债项目的是（AB）A.储蓄存款 B.企业存款C.票据贴现 D.证券投资E.企业贷款三、名词解释题（本大题共6小题，每小题3分，共18分）.特种存款答：特种存款是指中央银行根据商业银行和其他金融机构信贷资金的营运状况，（1分）以及银根松紧和宏观调控的需要，（1分）以存款的方式向这些金融机构集中一定数量的资金而形成的存款。（1分）.同业拆借答：同业拆借是商业银行及其他金融机构之间的临时性借款，（2分）主要用于支持银行资金周转、弥补银行暂时的头寸短缺。（1分）.固定资产贷款答：固定资产贷款是银行为企业提供的，主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配套设施建设的中长期本外币贷款。（3分）.银行信贷营销目标市场答：银行信贷营销的目标市场是指银行为满足现实或潜在的客户需求，（1分）在信贷市场细分的基础上，确定将要进入并重点投入信贷产品和服务的客户群，（1分）也即银行信贷营销活动所要满足的特定市场。（1分）.国际贸易融资答：国际贸易融资是指银行对客户提供的进出口贸易项下的信贷支持，（1分）它包括一系列为从事进出口贸易的客户设计的融资手段，（1分）以满足客户在贸易过程中各阶段的融资需求。（1分）.权利质押答：权利质押是指债务人或第三人将其权利质物移交债权人占有，（1分）作为债权的担保，债务人不履行债务时，（1分）债权人可以从权利的质押中优先受偿。（1分）四、简答题（本大题共6小题，每小题6分，共36分）.简要分析影响企业存款变动的因素。答：（1）社会经济的发展状况；（1分）（2）国家的经济、金融政策；（1分）（3）企业产品销售收入与生产经营规模；（1分）（4）企业资金的周转速度与资金清算状况；（1分）（5）企业的商业信用状况。（1分）（6）企业经营水平、租金来源构成、企业对个人的支出状况及其他相关因素。（1分）.回购协议的基本特点有哪些？答:（1）期限长短不一，如短至1日（隔夜），长可至半年。但一般期限较短。（1分）（2）交易对象多为政府债券：（1分）（3）用有价证券特别是政府债券作担保来进行融资，风险较小，利率一般稍低于主要利用信用进行交易的同业拆借市场利率；（2分）（4）回购协议可以由协议双方直接成交，也可以通过经纪人或固定的交易场所间接成交；（1分）（5）回购协议的交易金额一般较大。（1分）.简述商业银行存款的作用。答：（1）存款是银行职能实现的前提；（1分）（2）存款是银行信贷资金来源的主体；（1分）（3）存款是银行贷款业务的基础；（1分）（4）存款是银行与社会各界建立广泛联系的渠道；（1分）（5）存款是银行保持稳健经营的有效手段。（1分）评分参考：进一步解释另给1分，满分6分。.简述审贷分离制的意义。答：（1）实行调查评估、审批、发放各环节的相分离，可以做到环环相扣、责任分明，达到互相监督、互相制约的目的，从程序上保证贷款审批、发放和管理的科学性。（2分）（2）实行审贷分离，可以从风险控制的角度对贷款进行分析和评价，风险管理部门可以对信贷业务部门调查和分析的结果进行复核，对业务部门调查手段、方法、调查结果的可靠性和评价方法的科学性进行检验，从而更有利于保证评审结论的准确性。（2分）（3）实行审贷分离，有利于排出主观因素的影响，克服感性认识的片面性，使决策人员更理性地做出决策。（2分）.简述出口信贷的特点。答:（1）出口信贷的金额大、期限长、风险大。（1分）（2）出口信贷与信贷保险相结合。（1分）（3）政府设立专门的出口信贷机构，对出口信贷给予资金支持。（1分）（4）出口信贷的利率一般低于相同条件下的市场利率。（1分）（5）附有采购限制，只能用于购买贷款国的产品，而且都与具体的出口项目相联系；（1分）（6）出口信贷的费用通常并不仅仅限于合同中所规定的利息一项，还包括出口信贷保险费和办理信贷的各种手续费用、管理费用等。（1分）.商业银行制定贷款政策时应考虑哪些因素？答：（1）有关法律、法规和国家的财政、货币政策：（1分）（2）银行的资本金状况；（1分）（3）银行的负债结构及其稳定性；（1分）（4）服务地区的经济条件和经济周期；（1分）（5）银行信贷人员的素质；（1分）（6）商业银行竞争的发展战略和内控原则。（1分）五、论述题（本题16分）.结合中小企业贷款特点，分析我国商业银行应如何建立中小企业贷款管理机制？、323一、中小企业贷款是指商业银行面向中小企业发放的贷款，是按贷款对象细分的一类工商企业贷款。（2分）中小企业贷款具有以下几个方面的特点：（1）中小企业贷款”短、小、频、急”：（1分）（2）中小企业贷款的分散性较高；（1分）（3）中小企业贷款风险相对较高；（1分）（4）中小企业贷款单位成本较高。（1分）二、由于中小企业贷款有着明显的特点，因此，商业银行开展中小企业贷款应有与之相适应的管理机制。具体有：（1）建立利率的风险定价机制；（1分）（2）建立中小企业独立核算机制；（1分）（3）建立高效的审批机制。实行差别授权管理，简化审批程序，构建标准化的业务流程；（1分）（4）建立激励约束机制。制定风险防范与正向激励并重的业绩考核和奖惩机制，建立尽职的问责与免责制度。（1分）（5）建立专业化的人员培训机制；（1分）（6）建立违约信息通报机制。（1分）评分参考：进一步解释另给分，满分16分。全国2011年7月自学考试银行信贷管理学试题课程代码：00073一、单项选择题（本大题共20小题，每小题1分，共20分）在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选或未选均无分。.商业银行向中央银行取得资金的最后途径是（D）A.转贴现 B.转抵押C.再抵押 D.再贷款.信贷资金的第二重归流是指（C）A.g—G B.G—WC.G'—g' D.W'—Gz.银行对应计收利息的贷款暂缓收息称为（C）A.停息 B.减息C.缓息 D.免息.贷款安全的责任人为（B）

A.信贷员B.本级行长C.审查部门主管D.上级行长5.贷款的检查方法不包括（B）A.跟踪检查B.突击检查C.定期检查D.不定期检查6.在银行信用的“6C”分析中，属于管理因素的是（A）A.品德和能力B.资本和担保品C.资本和经营状况D.经营状况和事业连续性7.我国商业银行发放外汇贷款的主要对象是（A）A.进口商B.出口商C.外国政府D.外资企业8.风险监管二级指标要求商业银行的不良贷款率不能超过其各项贷款总余额的（C）A.7%B.6%C.5%D.4%9.下列可用于权利质押物的是（D）A.存货B.机器C.厂房D.存款单10.同业拆借期限最长为（D）A.7天B.3个月C.6个月D.一年11.贷款授权制度体系中最关键的因素是（B）A.贷款授权主体B.贷款批准权限的设置C.贷款授权方式D.贷款授权管理12.客户经理实施客户服务的前提和基础是(A)A.市场调研B.开发客户C.内部协调D.风险防范13.目前，银行的境外筹资转贷款其种类不包括（C）A.政府贷款B.出口信贷C.进口信贷D.国际金融机构贷款14.个人小额担保贷款额度最高为（C）A.1千元 B.1万元C.5万元 D.10万元15.证券公司以自营的股票向商业银行质押借款时其质押率最高不超过（B）A.50% B.60%C.70% D.80%.银团贷款的管理费率一般为贷款金额的（C）A.0.25%〜0.5% B.0.125%〜0.5%C.0.05%〜0.5% D.0.05%~0.25%。.浮动利率的调整方法不包括（A）A.按月调整 B.按季度调整C.按半年调整 D.按年调整.速动资产=流动资产-存货-待摊费用-（D）A.实收资本 B.应收账款C.短期投资 D.预付账款.某消费者于2005年5月1日得到一笔2年期消费贷款，2005年10月1日法定利率调整，则该笔贷款执行新利率的时间为（C）A.2005年10月1日 B.2006年1月1日C.2006年5月1日 D.2006年10月1日20.某项目开始建设，预计1年后建成，第2年获利润100万元，按复利10%计算，该项目现值是（A）A.82.64万元 B.75.13万元C.83.33万元 D.90万元二、多项选择题（本大题共10小题，每小题2分，共20分）在每小题列出的五个备选项中至少有两个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选、少选或未选均无分。.信贷产品开发的原则是（ABCE）A.安全 B.方便、快捷

C.价廉E.赢利.单位的存款账户类型有(ABCD)A.基本存款账户C.临时存款账户E.活期存款账户.根据《担保法》规定，保证方式有(BD)A.特殊保证C.共同责任保证E.违约责任保证.同业拆借的原则为(ABCE)A.短期使用C.平等互利E.自主自愿.我国商业银行采用的贷款方式有(ACE)A.信用贷款C.担保贷款E.票据贴现.中长期贷款主要包括(BC)A.票据贴现C.项目融资E.结算贷款.统一授信的原则是(ABCD)A.授信主体的统一C.授信币种的统一E.授信期限的统一.个人贷款信用分析的常用方法有(BC)A.财产评估法D.流动B.一般存款账户D.流动B.一般存款账户D.专用存款账户B.一般保证D.连带责任保证B.按期归还D.直接交易B.企业贷款D.个人贷款B.技术改造贷款D.透支贷款B.授信形式的统一D.授信对象的统一B.经验判断法D.借鉴参考法E.期限判断法.对借款企业的非财务因素分析的主要内容包括（BCDE）A.企业营运能力因素 B.行业风险因素C.经营风险因素 D.管理风险因素E.还款意愿因素.票据贴现与银行贷款相比，具有的不同点包括（ABCDE）A.受信对象不同 B.涉及的关系人不同C.资金的流动性不同 D.融资期限不同E.计收利息的标准不同三、名词解释（本大题共5小题，每小题3分，共15分）.信贷答：信贷是从属于商品货币关系的•一种行为。它具体是指债权人贷出货币，债务人按约定期限偿还，并支付给贷出者一定利息的信用活动。（2分）信贷有广义和狭义之分，广义的信贷指银行信用，侠义的指银行贷款。（1分）.企业协定存款答：企业协定存款需由开户单位与银行签订《协定存款合同》，约定合同期限最长不超过1年，合同到期时任何一方没有提出中止或修改合同，则转为活期计息。（2分）开户单位的基本存款账户或一般存款账户的基础上办理协定存款账户。（1分）.贷款担保答：贷款担保是指借款人不按合同规定还款时，由借款人或保证人以及所有的财产承担或连带承担还本息的义务，（2分）贷款人有权依法或按合同约定处置对方的物资和财产，以保证收回贷款本息的一种法律关系。（1分）.盈亏平衡分析答：盈亏平衡分析又叫保本点分析，是对项目不确定性进行分析的一种方法。（1分）它主要用于研究产品的销售数量、价格、成本等不确定因素的变化对项目盈利能力的影响及其程度。（2分）.银团贷款答：银团贷款又称辛迪加贷款，是由获准经营贷款业务的一家或多家银行牵头，多家银行与非银行金融机构参加而组成的银行集团采用同一贷款协议，按商定的期限和条件向统一借款人提供融资的贷款方式。（2分）国际银团是由不同国家的多家银行组成的银行集团。（1分）四、简答题（本大题共5小题，每小题6分，共30分）.银行取得短期借入资金的途径有哪些？答：（1）同业拆借（1分）（2）回购（1分）（3）向中央银行借款（1分）（4）转贴现与转抵押（2分）（5）向国际金融市场借款（1分）.简述银行避免贷款期限过度集中的原因和方法。答：假如贷款期限集中而不能按时收回，会造成银行资金头寸短缺，既影响存款的支付，又影响新增贷款需求的满足，从而最终影响银行资金的流动性。（3分）要均衡分布贷款的到期日，避免贷款期限的过度集中，必须保持贷款户数及平均贷款规模的适度分散。在贷款总量为一定的条件下，贷款客户越多，每户贷款的额度越少，贷款的期限越分散，收回到期贷款的可能性也越大，从而有利于提高银行资金的流动性。（3分）.简述贷款管理行长负责制的主要内容。答：行长是贷款管理的责任人，即贷款的安全由行长负责，保证信贷资产安全是行长的主要职责。（2分）贷款实行分级经营管理，即行长对授权范围内的贷款的安全全权负责。（2分）行长授权的主管人员应当对行长负责。实行行长负责制可以增强行长的责任感，确保信贷资产安全。（2分）.简述短期贷款的基本用途及其种类八236答：银行的短期贷款主要应该用于满足借款人正常生产经营过程中为耗用或销售而储存的各类存货、季节性物资储备等生产经营周转性或临时性的资金需要。（2分）按贷款用途可以分为（1）周转贷款（1分）（2）临时贷款（1分）（3）透支贷款（1分）（4）结算贷款（1分）.简述信贷营销的基本特征。答：（1）信贷营销的性质是一种服务营销。（2分）（2）信贷营销的功能具有双重性：银行的信贷营销需要向“资金来源"和'‘资金运用"两个市场提供一整套的金融服务。（2分）（3）信贷营销的理念一一注重整体营销。（1分）（4）信贷营销采取直接营销方式。（1分）五、论述题（本大题15分）.试根据贷款管理三性原则之间的相互关系，论述银行贷款风险管理的重要作用。答：一、三性原则之间的相互关系贷款的“三性”原则是指银行经营贷款业务应遵照效益性、安全性和流动性原则。（2分）1、其中安全性是关键，流动性是条件，效益性是目标；流动性是安全性的体现，安全性是有效益性的前提和保障，效益性是安全性和流动性的目标。（3分）2、由于银行从事负债经营，风险高，各国的商业银行经营实践表明，分线管理问题不仅关系到银行的盈利，更关系到银行的生存；风险管理是三性原则的直接反映，是信贷管理的核心内容。（4分）二、银行贷款风险管理的重要作用其作用主要体现在以下三个方面：1、一是深化银行体制改革的需要，是银行的风险管理意识和体系不断完善；（2分）2、二是实现银行经营目标的客观需要，通过控制风险达到效益最佳、利润最大化的经营目标；（2分）3、三是确保信贷资产安全的需要，按期收回贷款，控制风险正是贷款风险管理对流动性、安全性的现实需要。（2分）全国2012年4月自考《银行信贷管理学》试题课程代码：00073一、单项选择题（本大题共20小题，每小题1分，共20分）在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选或未选均无分。1、信贷活动产生的基础是（C）A、偿还B,付息C、信用D、还本2、存款人因借款或其他结算需要，在基本账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行账户是（B）A、基本存款账户B、一般存款账户C、临时存款账户D、专用存款账户3、我国金融机构在日本东京金融市场发行的日元债券属于（A）A、外国金融债券B、平行金融债券C、欧洲金融债券D、亚洲金融债券4、某商业银行2010年9月6日发放一笔期限为6个月的贷款，中国人民银行于当年10月20日上调存贷款利率，则该笔贷款（A）A、在借贷期内执行原利率B、从次年1月1日起执行新利率C、在借贷期内执行新利率D、从2010年10月20日起执行新利率5、一笔存款10000元，期限2年，单利计算，年利率为10%,则到期时的本利和为（C）2000元2100元12000元12100元6、贷款展期期限加上原贷款期限达到新的利率期限档次时，展期贷款（C）A、在借贷期内执行原利率B、从次年1月1日起执行新利率C、从展期之日起执行新利率D、从展期次月1日起执行新利率7、总行对管辖行只授予贷款批准权和财务管理权，这种授权称为（D）A、口头授权B、授权书授权C、全部授权D、部分授权8、根据《担保法》的规定，抵押人、出质人（A）A、既可以是借款人，也可以是第三人B、只能是借款人C^只能是第三人D、只能是贷款人9、导致商业银行降低抵押率的因素有（D）A、贷款期限短B、抵押人资信好C、抵押物易变现D、贷款项目风险大10、贷款项目评估和项目可行性研究之间的联系是（B）A、目的相同B、出发点相同C、研究的范围和侧重点相同D、发生的时间相同11、假设某项目投产后正常年度产品销售利润总额为2400万元，每年提取折旧基金为400万元；项目总投资额为8000万元。则该项目的投资利润率为（B）A、20%B、30%C、40%D、50%12、相对于大型企业贷款，中小企业贷款（D）A、数额大B,期限长C、风险小D、单位成本较高13、商业银行信贷营销的出发点和归宿是（A）A,客户B、效益C、利润D、资金安全14、与其他个人消费贷款相比，个人住房贷款（C）A、金额小B、期限短C、一般以住房产权作为抵押D、风险受房地产市场影响小15、目前我国国家助学贷款是由中央和省级政府共同推动的一种（A）A、信用贷款B、质押贷款C、抵押贷款D、贴现贷款16、由于银行内部控制不严等导致操作失误，从而造成银行贷款损失的风险是（C）A、市场风险B、信用风险C、操作风险D、流动性风险17、借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失，这类贷款是（B）A、关注类贷款B、次级类贷款C、可疑类贷款D、损失类贷款18、在贷款风险分类的基础上，根据各类贷款的内在损失程度，按不同比例提取的呆账准备金是（D）A、一般呆账准备金B、普通呆账准备金C、特别呆账准备金D、专项呆账准备金19、我国商业银行最主要的负债项目是(A)A、各项存款B、各项贷款C、中央银行借款D、同业拆借20、属于经营活动现金流的项目是(C)A、处置固定资产收回的现金净额B、偿付债务支付的现金C、支付的各项税费D、收回投资收到的现金二、多项选择题(本大题共5小题，每小题2分，共10分)在每小题列出的五个备选项中至少有两个是符合题自要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选、少选或未选均无分。21、贷款审批责任制包括(BCE)A、第一责任人制B、审贷分离制C、贷款分级审批制D,离职审计制E、集体审批制22、银行信贷营销的SWOT分析方法是分析企业的(ABDE)A、优势B、劣势C、利润D、威胁E、机会23、信贷营销的宏观环境分析包括(ABCE)A、政治法律环境B、经济环境C、社会文化环境D、竞争者环境E、科学技术环境24、银行常用的信贷产品分销渠道有（ABCDE）A、银行分支机构B、银行卡C、中间商D、电子网络设施E、代理行25、属于进口贸易融资的是（ACE）A、信用证开证B、打包贷款C、进口押汇D、出口押汇E、进口托收押汇三、名词解释题（本大题共6小题，每小题3分，共18分）26、储蓄存款实名制答：储蓄存款实名制，是指个人在银行开立存款账户办理储蓄存款时，应当出示本人法定身份证件，使用身份证件上的姓名，（1分）银行按照规定进行核对，并登记身份证件上的姓名和号码，（1分）以确定储户对开立账户上的存款享有所有权的一项制度。（1分）27、回购答：回购也称证券回购或回购协议，（1分）是指银行在出售有价证券等金融资产时与购买金融资产的一方签订协议，（1分）约定在一定的期限后按协议价格购回所卖证券。（1分）28、关系型信贷技术答：关系型信贷技术，指信贷决策主要基于通过长期和多渠道的接触所积累的关于借款企业及其业主的相关信息而做出。（3分）29、委托性个人住房贷款答：委托性个人住房贷款，又称公积金个人住房贷款,是指银行接收住房公积金管理部门的委托,以职工缴存的住房公积金存款为主要资金来源，（1分）按规定的条件，向按时足额缴存住房公积金的职工发放的，用于其购买、建造、大修各类住房的贷款。（2分）30、转贷款答：转贷款又叫境外筹资转贷款，是指国内商业银行接受客户的委托后，以自己名义与外国出口信贷机构、商业银行、投资银行或其他金融机构筹资，（1分）并将所筹借的资金转贷给客户，（1分）以便为项目引进设备、技术和服务等活动提供融资的一种信贷业务。（1分）31、票据贴现答：票据贴现是指持票人将未到期的票据转让给银行，（1分）银行按票面金额扣除贴现利息后，（1分）将余额付给持票人的一种行为。（1分）四、简答题（本大题共6小题，每小题6分，共36分）32、简述同业拆借的特点。答：（1）同业性与批发性。（2分）（2）短期性与主动性。（1分）（3）市场化和高效率。（1分）（4）交易的无担保性。（1分）（5）不需向中央银行缴纳法定存款准备金。（1分）33、如何协调贷款“三性”原则之间的关系？答：（1）贷款的“三性”原则之间的矛盾性加大了银行信贷管理的难度，而它们之间的统一性又为银行协调这些矛盾提供了条件和可能。（2分）（2）协调的准则是在保证贷款的安全性和流动性的基础上，提高贷款的效益性。（2分）（3）协调贷款的“三性”原则，还要根据不同时期的经营环境，有所侧重地加以协调。（2分）34、常见的交易型信贷技术有哪些？答：（1）基于财务报表的信贷。（2分）（2）基于资产的信贷。（2分）（3）信用评分。（1分）（4）融资租赁（1分）35、个人客户信贷市场细分的依据主要有哪些？答：（1）存款数量因素。（2分）（2）收入水平因素。（1分）（3）年龄结构因素。（1分）（4）知识结构因素。（1分）（5）对若干因素进行综合。（1分）36、简述质押担保与抵押担保的区别。答：（1）担保财产不同（2分）（2）财产的占有不同（2分）（3）担保物权生效的程序不同（2分）37、简述商业银行信贷管理的作用。答：（1）筹集和运用信贷资金。（2分）（2）促进银行改善信贷业务经营，增加收益并控制银行风险。（1分）（3）促进社会经济发展和技术进步。（1分）（4）调节社会经济活动。（1分）（5）反映和监督经济活动。（1分）五、论述题（本题16分）38、结合实际，谈谈我国个人贷款产生与快速发展的原因。答：个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本位币贷款。（2分）改革开放以来，我国经济持续快速发展，人民生活水平不断提高,居民收入水平大幅度提高，消费结构与消费层次日趋多样化，投资需求越来越强烈，客观上为银行个人贷款的产生提供了现实基础；而从商业银行本身来看，其内部也有发展个人贷款业务的动力。（3分）近年来，我国个人贷款得到快速发展，主要原因有：（1）居民收入的大幅度提高带来消费贷款的需求（1分）（2）买方市场的形成（1分）（3）社会制度改革的深化（1分）（4）中央银行信贷政策的调整（1分）（5）商业银行信贷风险控制的要求与信贷结构的转变（1分）（6）非公有制经济的活跃与发展（1分）（7）农村经济发展的需要（1分）评分参考：进一步解释酌情加分，满分16分。2012年7月高等教育自学考试全国统一命题考试银行信贷管理学试题课程代码：00073一、单项选择题（本大题共20小题，每小题1分，共20分）在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其选出并将“答题卡”的相应代码涂黑。未涂、错涂或多涂均无分。1、商业银行通过在金融市场上发行金融债券筹集的信贷资金，是商业银行的一种（A）A、主动型负债B、被动型负债C、主动型资产D、被动型资产2、1981年我国开始在全国银行体系内正式实行的信贷资金管理体制是（B）A、统收统支B、差额包干C、实贷实存D、资产负债比例管理3、商业银行必须及时、足额地向中央银行缴存（D）A、利润B、利息C、呆账准备金D、存款准备金4、浮动利率外汇贷款参照的利率是（B）A、纽约银行同业拆放利率B、伦敦银行同业拆放利率C、香港银行同业拆放利率D、欧洲银行同业拆放利率5、银行根据开户单位的实际需要核定其库存现金限额，开户单位超过库存限额的现金必须送存银行，期限是（C）A、2小时内B、4小时内C、当日D、次日6、1996年1月，随着我国全国统一的同业拆借市场建立，我国开始对外公布我国的同业拆借市场利率，即（C）A、LIBORB,SIBORC、CHIBORD,HIB0R7、借款人的还款能力出现明显问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还贷款本息,这类贷款是指（B）A、关注贷款B、次级贷款C、可疑贷款D、损失贷款8、同业拆借一般通过商业银行在中央银行的存款帐户进行，并且主要进行调剂的是商业银行的（C）A、存款B、法定存款准备金C、超额准备金D、呆账准备金9、所谓资产流动性是指银行资产以最小的损失或者在无损失的状态下，能把资产迅速转换为（B）A、债券B、现金C、不动产D、动产10、确定贷款期限的基本依据应是借款人的（A）A、生产经营周期B、信用程度C、担保能力D、品德11,根据我国的有关规定，商业银行自营贷款期限最长一般不得超过（B）A,5年B、10年C、15年D、20年12、根据《贷款通则》规定，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息，具有决定权的只能是（A）A、国务院B、财政部C、中国人民银行总行D、中国银行业监督管理委员会13、将6%的年利率换算成月利率，其结果为（D）A、1、67%oB、2%°C、3%°D、5%。14、一笔放款100万元，期限为3年，年利率为6%,每年复利一次，则复利的本息和为（D）A、110、25万元B、112、36万元C、118万元D、119、1016万元15、利息保障倍数的比率关系是利息费用和借款人生产经营获得的（A）A、息税前利润B、息税后利润C、销售收入D、销售成本16、我国《担保法》规定当事人以无地上定着物的土地使用权、城市房地产、林木、航空器、船舶、车辆等抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同生效期是（A）A、登记之日B、签字之日C、财产转移之日D、贷款发放之日17、抵押贷款到期后，借款人未能如数归还银行贷款本息，银行应按与抵押人达成的协议处分抵押物；若协议不成，银行应及时采取的措施是（D）A、自行拍卖B、自行折价处理C、自行变卖D、向人民法院提起诉讼18、根据我国目前有关规定，我国商业银行票据贴现的票据应是（A）A、商业汇票B、商业期票C、银行本票D、银行支票19、某项目建设期为3年，投产后正常年度的销售利润为50万元，每年提取的折旧基金为10万元，该项目固定资产投资总额240万元，则投资回收期为（C）A、5年B、6年C、7年D、8年20、期限在一年以上的贷款在期限内遇法定利率调整时，执行新的利率水平时间是（B）4-教材中无标准答案A、当年1月1日B、下一年1月1日C、当年7月1日D、下一年7月1日二、多项选择题（本大题共10小题，每小题2分，共20分）在每小题列出的五个备选项中至少有两个是符合题目要求的，请将其选出并将“答题卡”的相应代码涂黑。未涂、错涂、多涂或少涂均无分。21、下列关于信贷基本特征表述准确的有（ABD）A、信贷是需要偿还的价值运动B、信贷是有偿的价值运动C、信贷是价值的双方面运动D、信贷是价值的单方面运动E、信贷是使用权与所有权统一的价值运动22、我国商业银行储蓄存款的原则包括（ACDE）A、存款自愿B、零存整取C、取款自由D、存款有息E、为存款人保密23、商业银行取得短期借入资金的途径可以包括（ABCDE）A、同业拆借B、回购C、向中央银行借款D、转贴现与转抵押E、向国际金融市场借款24、商业银行在贷款的发放和使用时，应当遵循的贷款原则有（ACD）A、效益性原则B、强制性原则C、安全性原则D、流动性原则E、平衡性原则25、目前贷款审批工作的各项制度最基本的有（ABC）A、审贷分离制B、分级审批制C、集体审批制D、客户经理制E、储蓄柜员制26、贷款担保通常采用的方式有（ABD）A、保证B、抵押C、信用D、质押E、贴现27、根据我国担保法的规定，质押分为（BC）A、不动产质押B、动产抵押C、权利质押D、一般质押E、连带质押28、按照担保法的规定，下列财产不可以抵押的有（ABCE）A、耕地B、宅基地C、医疗设施D、抵押人所有的机器设备E、公益设施29、按照贷款用途划分，短期贷款包括（ABCE）A、周转贷款B、临时贷款C、透支贷款D、项目贷款E、结算贷款30、房地产开发类贷款的借款人应取得的证件有（ABCD）A、《国有土地使用权证》B、《建设用地规划许可证》C、《建设工程规划许可证》D、《建设工程开工证》E、《资产评估资格许可证》三、名词解释题（本大题共5小题，每小题4分，共20分）请在答题卡上作答。31、信贷资金管理体制答：信贷资金管理体制主要是指银行组织和管理信贷资金的基本模式。（1分）信贷资金管理体制的核心内容，主要包括信贷资金的管理权限的划分和信贷资金管理方式的选择。（1分）信贷资金管理权限一般是指银行信贷管理体系中各级管理机构之间关于资金管理职责范围的划分。（1分）信贷资金的管理方式是指银行在信贷资金管理中所采取的具体方式和方法。（1分）32、应收账款贷款答：应收账款贷款，是指借款人把应收账款作为抵押品而向银行申请的贷款，（2分）也即借款人把其应收账款出售给银行，从而获得融通资金。（2分）33、个人信用征信答：个人信用征信是指通过第三方中介机构，将分散在商业银行和社会各相关部门的个人信用和信誉信息汇集起来，进行加工和存储，形成个人信用档案信息数据库，（2分）为商业银行和社会各相关部门系统了解个人信用和信誉状况提供服务。（2分）34、出口信贷答：出口信贷是一个国家为促进和扩大本国产品的出口，运用信贷手段支持和增加本国产品的出口而发放的一种贷款。（2分）出口信贷贷款的对象不同分为出口卖方信贷和出口买方信贷。（2分）35、信贷营销答：信贷营销是指银行以金融市场为导向，综合运用各种营销手段，向客户提供信贷产品和服务,（2分）以满足客户需求并实现银行盈利目标的一系列信贷管理活动。（2分）四、简答题（本大题共5小题，每小题6分，共30分）请在答题卡上作答。36、简述信用分析的内容。答：银行的信用分析包括三个方面的内容：（1）借款人信用的评价，主要包括“6C”原则：（2分）（2）是企业的财务分析，主要是对企业财务报表的分析；（2分）（3）企业的非财务因素分析，主要是对贷款企业财务报表以外的信息和能力进行评价和分析。（2分）37、简述质押与抵押的区别。答：质押与抵押的区别主要有：（1）对象不同。抵押物为不动产和动产，而质押物是动产和权利。（2分）（2）是否转移占有。质押的特征是出质人保留财产的所有权，但质权人必须占有质押物，而抵押不转移占有，抵押物仍然由抵押人占管。（2分）（3）权利人是否获得权益。抵押物的收益权一般情况下归抵押人所有，质物的收益权除合同另有约定外，应归质权部门。（2分）38、简述票据贴现的性质。答：（1）票据贴现是一种票据行为，在承兑票据到期被拒绝付款时，银行作为持票人，可以对承兑汇票的任何债务人行使追索权。（2分）（2）票据贴现是一种以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通。（2分）因此，票据贴现不仅仅是一种票据买卖行为，它实际上还是一种债权债务关系的转移，是银行通过贴现间接地把款项贷放给票据的付款人，是银行贷款的一种特殊方式。（2分）39、简述项目融资的特征。答：在传统贷款的方式中，银行主要依据的是借款公司作为一个整体的资产负债等财务情况。与其相比项目融资具有以下几个主要特征：（1分）（1）项目导向原则。（1分）（2）有限追索权原则。（1分）（3）风险分担原则。。分）（4）表外融资原则。（1分）（5）融资成本较高。（1分）40、简述贷款风险分类的程序。答：贷款风险分类程序是进行贷款风险分类的框架和基本思路。（1分）具体包括以下几个步骤：（1）阅读信贷档案。（1分）（2）审查贷款的基本情况，包括贷款用途、还款来源、资产转换周期和还款记录等方面。（1分）（3）确定还款可能性，主要从财务、非财务、现金流量、信用支持等方面进行分析。（1分）（4）确定贷款分类结果。（1分）（5）进行信贷讨论。（1分）五、论述题（本大题共1小题，共10分）请在答题卡上作答。41、联系我国实际，分析银行贷款风险形成的原因。答：形成银行信贷风险的原因是复杂的，既有宏观原因，又有微观原因；既有主观原因又有客观原因。（1分）我国银行贷款风险的形成既有银行业的共性，也有其特殊性。（1）宏观经济体制影响银行贷款风险。（1分）（2）国家经济政策影响银行贷款风险。①产业政策的调整；②国有企业的改革；③企业改制。（2分）（3）企业信用状况与经营行为影响贷款风险。①企业产权关系不清晰；②企业自有资金严重不足；③企业信用意识弱化；④企业经营管理不善。（2分）（4）银行内部因素影响贷款风险。①产权制度不合理；②组织结构不科学；③内部制度不健全；④业务操作不规范；⑤信贷人员素质不高。（2分）附加：联系实际分析其他相关原因。（2分）全国2013年4月高等教育自学考试银行信贷管理学试题课程代码：00073一、单项选择题（本大题共20小题，每小题1分，共20分）在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其选出并将''答题纸"的相应代码涂黑。错涂、多涂或未涂均无分。.我国商业银行证券投资的主要对象是（D）A.公司股票B.优先股票C.普通股票D.政府债券.商业银行风险监管核心指标体系中，属于风险水平类指标的是（D）A.资本充足程度B.正常贷款迁徙率C.盈利能力D.信用风险指标.存款总量与成本控制的最佳组合模式是（B）A.同向组合模式B.逆向组合模式C.存款单向变化模式D.成本单向变化模式.我国金融机构在伦敦金融市场发行的日元金融债券属于（C）A.外国金融债券B.亚洲金融债券C.欧洲金融债券D.平行金融债券.从借款合同生效之日起，至合同规定贷款金额全部提款完毕之日为止，或最后一次提款之日为止的时间称为（B）A.贷款期B.提款期C.宽限期D.还款期.属于商业银行资本性债券的是（B）A.信用债券B.混合债C.贴现金融债券D.担保债券.某商业银行2009年10月11日发放一笔期限为3个月的贷款，如果中国人民银行于2009年10月20日上调存贷款利率，则该笔贷款（A）A.在借贷期内执行原利率B.从2010年1月1日起执行新利率C.在借贷期内执行新利率D.从2009年10月20日起执行新利率.欧洲货币法是将生息天数与基础天数的关系定为365/360,闰年则为（B）A.360/360B.366/360C.365/365D.366/3669.某企业持有一张面额100万元的银行承兑汇票，承兑日是2010年8月2日，到期日是2010年12月2日，该企业于2010年9月3日到其开户银行申请办理贴现，月贴现率为6%。，则银行应扣贴现利息为（A）A.1.8万元B.2.4万元C.97.6万元D.98.2万元.授权主体对授权对象授予同自身权力范围相同的权力，这种授权称为（C）A.有限授权B.差别授权C.全部授权D.部分授权.一年后的100万元，如果按照折现率10%计算，则其现值为（A）A.90.9万元B.100万元C.110万元D.120万元.属于投资活动现金流的项目是（B）A.销售商品收到的现金B.取得投资收益收到的现金C.支付的各项税费D.偿付债务支付的现金.按信贷决策所依赖的关键信息种类，信贷技术可以分为交易型信贷技术和（A）A.关系型信贷技术B.关联型信贷技术C.交换型信贷技术D.传递型信贷技术.商业银行信贷营销的SWOT分析方法是分析企业的（C）A.优势劣势机会成本B.优势劣势成本威胁C.优势劣势机会威胁D.优势劣势准入退出.将两个或两个以上现有信贷产品加以组合而推出新信贷产品的产品开发方法是（C）A.仿效法B.改进法C.组合法D.创新法.关于信贷风险理解正确的是（D）A.必然转化为损失B.等同于风险贷款C.完全不可控D.具有可控性.从风险的性质来划分，信贷风险分为（A）A.静态风险和动态风险B.直接风险和间接风险C.高度风险和低度风险D.系统性风险和非系统性风险.因国家因素而使交易发生违约，从而给银行贷款带来损失的风险是（D）A.操作风险B.市场风险C.信用风险D.国家风险.分析借款人品德的实质是评估借款人的（B）A.还款能力B.还款意愿C.资产实力D.经营能力.我国《担保法》规定，质押分为动产质押和（C）A.债券质押B.存单质押C.权利质押D.股票质押二、多项选择题（本大题共5小题，每小题2分，共10分）在每小题列出的五个备选项中至少有两个是符合题目要求的，请将其选出并将“答题纸”的相应代码涂黑。错涂、多涂、少涂或未涂均无分。.关于信贷资金理解正确的是（ABCDE）A.到期归还本金和利息B.所有权与使用权相分离C.利率是信贷资金的价格D.有期限约定E.具有特殊运动形式.根据我国银监会公布的《商业银行风险监管核心指标（试行）》的规定，衡量流动性风险的指标有（ABD）A.流动性缺口率B.流动性比例C.利率风险敏感度D.核心负债比例E.资产利润率.与大型企业贷款相比，我国中小企业贷款的特点有（ABE）A.时间短、额度小、频率高、用款急B.分散性较高C.风险相对较低D.单位成本较低E.单位成本较高.信贷营销竞争者环境分析的内容主要包括（CDE）A.经济环境B.社会文化环境C.竞争对手的数量D.竞争对手的营销策略E.竞争对手在客户心目中的形象.借款企业非财务因素分析的主要内容包括（ABCD）/206A.行业风险因素B.经营风险因素C.管理风险因素D.还款意愿因素E.现金流量因素三、名词解释题（本大题共6小题，每小题3分，共18分）26,存货贷款答：存货贷款，是指借款人以其存货或商品作为担保、抵押品向银行申请的贷款，是银行短期商业抵押贷款中的一种。（3分）.隔夜拆借答：隔夜拆借，一般是指拆借资金在头天清算时拆入、次日清算之前偿还，因此也被称为'日拆”。（2分）这类拆借一般不需要抵押，属于信用放款，是同业拆借的最主要形式。（1分）28.农村小额贷款答：农村小额贷款，也被称为“农户小额贷款”、“小额农户贷款”，（1分）是银行、农村信用社等金融机构向农户、农村工商户以及农村小企业提供的额度较小的贷款。（2分）.抵押答：抵押是指债务人或者第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保。（2分）当债务人不履行债务时，债权人有权依照《担保法》的规定，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。（1分）.保付代理业务答：保付代理业务简称保理，是指商业银行以购买票据的方式购买借款企业的应收账款，（1分）并在账款收回前提供融通资金之外的各项服务，（1分）如信用分析、催收账款、代办会计处理手续、承担倒账风险等。（1分）.个人贷款答：个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。（3分）四、简答题（本大题共6小题，每小题6分，共36分）.与吸收存款相比，商业银行发行金融债券筹资有何特点？/126答：（1）筹资目的不同。（1分）（2）筹资机制不同。（1分）（4）资金稳定性不同。（1分）（5）资产流动性不同。（1分）评分参考：进一步解释另给1分，满分6分。.简述商业银行提高贷款流动性的途径。答：（1）正确选择贷款的投向（1分）（2）优化贷款期限结构（1分）（3）合理确定贷款期限（1分）（4）加强贷款质量管理，保证到期足额收回贷款（1分）评分参考：进一步解释酌情加分，满分6分。.简述商业银行中小企业贷款管理机制的内容。/324答：（1）建立利率的风险定价机制（1分）（2）建立中小企业独立核算机制（1分）（3）建立高效的审批机制（1分）（4）建立激励约束机制（1分）（5）建立专业化的人员培训机制（1分）（6）建立违约信息通报机制（1分）.影响信贷产品定价的因素有哪些？答：（1）目标市场（1分）（2）产品成本（1分）（3）客户需求（1分）（4）市场竞争（1分）（5）政策法规（1分）.简述项目融资的特征。答：（1）项目导向原则（1分）（2）有限追索权原则（1分）（3）风险分担原则（1分）（4）表外融资原则（1分）（5）融资成本较高（1分）评分参考：进一步解释另给1分，满分6分。.简述贷款担保的作用与局限性。/218答：一、贷款担保的作用1、为银行贷款提供额外保障（1分）2、作为贷款分类时的重要参考（1分）3、能在一定程度上减少资本金要求（1分）二、贷款担保的局限性1、担保不会改变借款人的经营和财务状况（1分）2、担保财产具有价值风险和变现风险（1分）3、担保权的实现依赖于法律体系的完整；担保权的实现具有很高的成本（1分）五、论述题（本题16分）.结合我国现状，分析我国应如何建立健全社会信用制度？/62答：由于我国进行市场经济建设的时间比较短，目前在信用制度建设方面的问题较多。如，社会成员的信用观念淡漠，信用制度和法规基础薄弱，征信行业的发展还处在初期，对失信行为的记录和处罚缺少法律依据和相应的手段等等。（2分）这些问题不仅破坏了市场秩序，而且提高了交易成本、降低了效率，加大了风险，直接影响了市场体系的健康发展，并已经成为制约市场发挥基础性配置资源作用的障碍。因此，需要特别重视社会信用制度的建设。（2分）（1）加强社会信用制度建设的关键是建立社会信用体系。（1分）（2）加强信用立法，建立完善信用法制体系。（1分）（3）推进“社会信用网络工程”的建设，建立符合我国国情的信用网络体系。（1分）（4）加强金融机构尤其是商业银行的信用自律。（1分）（5）强化信用机构的市场运作，逐步实现信用制度的市场化运作。（1分）（6）强化信用意识和信用道德，并将其作为市场经济伦理建设的重要内容。（1分）评分参考：进一步解释酌情加分，满分16分。全国2013年7月高等教育自学考试银行信贷管理学试题课程代码：00073一、单项选择题（本大题共20小题，每小题1分，共20分）在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其选出并将“答题纸”的相应代码涂黑。错涂、多涂或未涂均无分。1、有关信贷特征的表述，错误的是（A）A、信贷是价值的双向运动B、信贷是需要偿还的价值运动C、信贷是有偿的价值运动D、信用是信贷活动产生的基础2、以下关于银行对公业务的表述，错误的是（D）A、公司业务B、批发业务C、数量较大D、只面向企业3、银行存款总量取决于（D）A、居民货币收入水平B、金融市场发达程度C、居民消费支出水平D、国民经济发展总体水平4、不属于银行“主动型负债”的是（A）A、存款B、同业拆借C、回购协议D、发行金融债券5、在银行贷款基本原则中作为前提条件的是（B）A、流动性原则B、安全性原则C、效益性原则D、可控性原则6、银行表外融资业务不包括（B）A、银行承兑汇票B、贴现C、保函D、信用证7、银行信贷运行机制的核心是（C）A、行长负责制B、集体审批制C、审贷分离制D、贷款分级审批制8、下列各因素中，哪一个不属于银行对借款人信用分析的5P因素（A）A、PanicB、PersonalProtectPayment9、关于贷款担保的作用表述不正确的是（C）A、为贷款提供信用支持B、为贷款提供额外保障C、为贷款提供主要还款来源D、作为贷款分类时的重要参考10、不属于短期贷款基本特点的是（A）A、小额B,灵活C、期限短D、周转快11、银行允许其客户在约定的范围内超过其存款余额开出支票并予以兑付的贷款方式是（C）A、结算贷款B、临时贷款C、透支贷款D、周转贷款12、项目融资不具有的特征是（A）A、市场导向原则B、有限追索权原则C、风险分担原则D、表外融资原则13、可作为出口信贷的贷款利率参照基础的是（B）A,IFCB、OECDC、ADBD、IBRD14、通过长期和多渠道的接触所积累的关于借款企业及业主的相关信息而做出的信贷决策属

于（D）A、信用评分型信贷技术B、资产评估型信贷技术C、财务评估型信贷技术D、关系型信贷技术15、关于信用卡贷款，表述不准确的是（C）A、贷款用途固定B、使用方便C、无免息期D、有最低还款额16、个人贷款还款的基本方法不包括（A）A、累进还款法B、一次还本付息法C、等额本金还款法D、等额本息还款法17、我国银行信贷营销发展的萌芽阶段是（1B.DB.D.2001-现在C.18、银行信贷营销的出发点和归宿是（C）A、银行内部环境B、竞争者环境C、客户环境D、市场环境19、银行贷款面临的最主要的风险是（B）A、市场风险信用风险C、流动性风险D、操作性风险20、下列各项中不属于银行信用风险管理模型的是（D）A.CPV模型B、KMV模型C、CreditMetrics模型D、APT模型二、多项选择题（本大题共10小题，每小题1分，共10分）在每小题列出的五个备选项中至少有两个是符合题目要求的，请将其选出并将“答题纸”的相应代码涂黑。错涂、多涂、少涂或未涂均无分。21、银行存款管理目标包括（ABCD）A、扩大存款的增长率B、提高存款的稳定率C、调节存款的运用率D、降低存款的成本率E、提升存款的盈利率22、中央银行对商业银行存款管理的内容包括（BCDE）A、企业存款管理B、特种存款管理C、财政存款管理D、法定准备金存款管理E、备付金存款管理23、贷款卡的状态包括（BCD）A、正常B、有效C、暂停D,换发E、注销24、确定贷款期限的依据有（BCE）A、借款人的业务品种B、借款人的生产周期C、借款人的还款能力D、借款人的还款意愿E、借款人的资金供给25、根据物权法，债务人或第三人有权处分并且可以作为抵押的财产包括(BCDE)A、土地B、建筑物C、生产设备D、库存原料E、低值易耗品26、银行选择抵押物一般应遵循的原则有(ABCDE)A、合法设定抵押权B、减少风险C、抵押物优选D、易于拍卖E、易于保管27、境外筹资转贷款的贷款种类包括(BCDE)A、单一银行贷款B、政府贷款C、政府混合贷款D、出口信贷E、国际金融组织贷款28、中小企业信贷技术包括(BE)A、市场型信贷技术B、关系型信贷技术C、决策型信贷技术D、经验型信贷技术E、交易型信贷技术29、按我国银行传统的贷款风险分类法划分的贷款种类有(ACDE)A、正常贷款B、关注贷款C、逾期贷款D、呆滞贷款E、呆帐贷款30、下面不属于贷款风险补偿方式的是(BC)A、科学确定贷款价格B、企业价值评估C、继续追偿D、提取充足的准备金E、保持充足的资本金比率三、名词解释(本大题共10小题，每小题2分，共20分)31、信贷资金管理体制答：信贷资金管理体制主要是指银行组织和管理信贷资金的基本模式，包括信贷资金管理权限的划分和对信贷资金管理方式的选择。32、次级债券答：商业银行次级债券是指商业银行发行的、本金和利息的清偿顺序列于商业银行其他负债之后，先于商业银行股权资本的债券。33、企业信用评级答：企业信用评级是指运用规范的、统一的评价方法，对企业一定经营期间内的偿债能力和意愿,进行定量和定性分析，从而对客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合评判。34、动产质押答:动产质押是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权以该动产折价或者以拍卖、变卖动产的价款优先受偿。35、抵押贷款（教材中无答案）答：是指债务人或者第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保进行的贷款。36、敏感性分析答：敏感性分析是指通过分析项目主要因素发生变化时对项目经济评价指标的影响程度，从中找出对项目效益影响最大的敏感因素，并进一步分析其可能产生的影响。37、国际银团贷款答：国际银团贷款是由不同国家的多家银行组成的银行集团采用同一贷款协议，按商定的期限和条件向同一借款人提供融资的贷款方式。38、个人循环贷款答：个人循环贷款是指借款人向银行申请循环贷款授信额度，在授信额度有效期和可用额度内，借款人可向银行多次申请提款并循环使用的个人贷款业务。39、广告促销答：广告是促销手段中使用最广泛的一种沟通工具，是通过宣传媒介直接向目标市场上的客户介绍和销售信贷产品、提供信贷服务的一种促销手段。40、银行信贷风险管理答:银行信贷风险管理，是指银行在信贷业务活动过程中，通过风险识别、风险评估、风险处理等方法，预防、回避、分散或转移经营中的风险，从而减少或避免经济损失，保证银行的资金安全的行为。四、简答题（本大题共6小题，每小题5分，共30分）41、对借款企业进行财务分析的步骤。答：（1）收集财务报表。（2）对财务报表的有关项目和比率进行分析、测算。（3）再进行现金流量分析。（4）对借款企业的财务信用状况及风险作出全面评价，并撰写出分析报告。42、简述贷款原则及其相互关系。答：一、我国相关法律规定，贷款的发放和使用遵循安全性、流动性和效益性的原则二、这三项基本原则既相互矛盾又相互统一：1、从总体上看，这三项原则是统一的，它们从不同的方面共同保证银行贷款活动有序、高效地进行。其中，安全性是关键，贷款的盈利要以贷款的安全为前提，只有保证贷款的安全，才能获得盈利，而要保证贷款的安全完整，贷款必须获得盈利，因为只有盈利才是银行补偿贷款风险损失的资金来源；流动性是条件，只有保证贷款的按期回收，实现信贷资金的良性循环，才能巩固银行信誉，扩大银行存贷款业务，进而才能提高银行的盈利水平；效益性是目标，银行所以要保持贷款的安全性、流动性，其最终目标是提高经济效益，包括银经济效益和社会经济效益。2、银行贷款的安全性、流动性、效益性之间又往往存在着矛盾。长期贷款安全性差，流动性低，但盈利水平高，效益性好；短期贷款安全性好，流动性高，但盈利水平低，效益性差。如果扩大长期贷款的比例，虽然可以提高贷款的效益性，但由此会降低贷款的安全性、流动性；反之，如果扩大短期贷款的比例，虽然可以提高贷款的安全性、流动性，但要以降低银行的效益性为代价。43、国际银团贷款都有哪些费用形式？答：(1)管理费。(2)安排费。(3)代理费。(4)杂费。(5)承担费o44、国际金融组织的贷款条件。答：(1)限于成员国。(2)用于工程项目。(3)专款专用，并接受国际金融组织的监督。(4)贷款期限和利率。一般为数年，最长可达30年。贷款利率分固定利率、浮动利率和可变利率三种。(5)贷款货币为美元、日元、欧元、英镑、瑞士法郎或国际金融组织可有效出资的其他货币。45、银行贷款风险的补偿有哪几种方式？答：(1)科学确定贷款价格。(2)变卖抵押物。(3)破产还债。(4)提取充足的准备金。(5)保持充足的资本金比率。46、我国中小企业的基本特点。答：(1)中小企业数量庞大、分布广泛。（2）中小企业规模小，发展不确定性大，抗风险能力相对不足.（3）中小企业管理规范性不强，对企业主个人能力的依赖性大。（4）中小企业信息不透明，且财务信息质量较差。（5）中小企业融资渠道狭窄，资金相对不足。五、论述题（本大题共2小题，每小题10分，共20分）47、简述信贷资金的特点及运动形式。答：一、信贷资金的特点：1、信贷资金是一种所有权和使用权相分离的资金。2,信贷资金是一种有阶格的资金。3、信贷资金是一种有期限约定的资金。4、信贷资金是一种具有特殊运动形式的资金。二、信贷资金的运动形式：信贷资金从筹集、贷放、使用至最后归流到出发点的整个过程，构成信贷资金运动的整个过程。我们用二重支付与二重归流（回流）形式来描述信贷资金在存、贷款过程中的形态变化：1、第一重支付（g-G）是银行将筹集到的信贷资金（g）贷放给资金的使用者（G）。2、第二重支付（G-W）是资金使用者通过各种途径或方式，如购买生产要素、购买有价证券等，将借人的信贷资金进行投资或消费（W）o经过投资过程或市场流通过程，信贷资金出现了增值：W-W'。3、信贷资金在完成投资等职能以后，即投资者收回投资或消费者取得预期收入等以后，形成信贷资金的第一重归流（1-G'）.4、第二重归流（G'-g'）是指资金使用者按照借款合同约定归还银行贷款本金和利息（g'）,这时信贷资金又回到它的出发点一一银行手中。5、如果把银行从存户手中吸收存款等形成银行的信贷资金来源作为第一重支付，而将银行支付存款的存款提取要求作为第三重归流，则我们可以将信贷资金的运动形式称为“三重支付、三重归流”。48、简述贷款担保的作用和局限性。答：一、作用：贷款担保作为贷款的一种信用支持，其具体作用主要表现在以下三个方面：1、为银行贷款提供额外保障2、作为贷款分类时的重要参考3、能在一定程度上减少资本金要求二、局限性：银行在发放贷款时，不能仅仅凭借担保而发放贷款。具体来看，贷款担保的局限性表现在以下方面：1、担保不会改变借款人的经营和财务状况2,担保财产具有价值风险和变现风险3、担保权的实现依赖于法律体系的完整4、担保权的实现具有很高的成本全国2014年4月高等教育自学考试银行信贷管理学试题课程代码：00073一、单项选择题（本大题共20小题，每小题1分，共20分）在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其选出并将“答题纸”的相应代码涂黑。错涂、多涂或未涂均无分。1、我国商业银行信贷资金的主要来源是（A）A、各项存款B、各项贷款C、银行资本D、同业拆借2、存款总量增加、存款成本下降的存款成本管理组合模式是（D）A、同向组合模式B、存款单向变化模式C^成本单向变化模式D、逆向组合模式3、按照单利计算，如果月息为一分五，则年利率为（B）A,15%B、18%C.20%D,30%4、目前，我国同业拆借市场的利率是（C）A、国家实行上限控制的利率B、国家实行下限控制的利率C、市场利率D、官定利率5、有资格对贷款权力资源直接行使使用权、配置权和管理权的经济实体是（A）A、贷款授权主体B、贷款授权对象C、贷款授权客体D、贷款受权人6、风险管理部门未经信贷业务部门报送项目而点贷或直接批准贷款，则贷款第一责任人是（C）A、信贷业务人员B、信贷管理部门负责人C、风险管理部门负责人D、主管信贷业务副行长7、下列关于流动比率的表述中，正确的是（D）A、流动比率越高越好B、流动比率越低越好C、流动比率越高，反映借款人短期偿债能力越弱D、流动比率越高，反映借款人短期偿债能力越强8、根据我国《担保法》的规定，保证方式有一般保证和（C）A、企业保证B、自然人保证C、连带责任保证D、虚拟保证9、根据我国《物权法》的规定，抵押人可以抵押的财产有（B）A、土地所有权B,原材料C、所有权有争议的财产D、社会公益设施10、影响抵押品质量的因素有抵押物保管的难易程度、变现能力和（A）A、抵押物价值的稳定性B、贷款项目风险C、抵押物的数量D、借款人信誉11、下列选项中，属于经营活动产生的现金流入的是（B）A、取得借款收到的现金B、收到的税费返还C、收回投资收到的现金D、吸收投资收到的现金12、某项目建设期为2年，投产后正常年度的销售利润为800万元，每年提取的折旧基金为200万元，该项目固定资产投资总额为4000万元，则该项目投资回收期为（C）A、4年B、5年C、6年D、7年注：2+4000/（800+200）=6年13、一个货币单位在不同时期的现值称为（D）A、净现值B、折现率C、内部收益率D、折现系数14、借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失，这种贷款属于（B）A、关注类贷款B、次级类贷款C、可疑类贷款D、损失类贷款15、下列关于国家助学贷款的表述中，正确的是（D）A、需要申请人提供担保B、所有利息由中央或省级财政补贴C、借款学生在校期间的利息由学校承担D、借款学生在校期间的利息全部由国家财政补贴16、SWOT分析法中的“W”指的是（C）A、机会B、威胁C、劣势D、优势17、依据客户不同类型、不同层次的需求特点，将整个信贷市场划分成若干个细分市场，从中选择两个或两个以上细分市场为目标市场的策略，称为（B）A、无差异性目标市场策略B、差异性目标市场策略C、分散性目标市场策略D、集中性目标市场策略18、因金融市场价格如利率、汇率、股票指数、期权价格等的波动而对银行收益造成潜在损失的风险，称为（D）A、信用风险B、操作风险C、主权风险D^市场风险19、在贷款协议签字后，全权代表国际银团按照贷款协议条款，向借款人发放和收回贷款,并负责全部贷款管理工作的银行是（B）A、牵头行B、代理行C、参加行D、经理行20、关于保本点分析说法正确的是（A）A＞保本点越低，项目风险越小B、保本点越低，项目风险越大C、保本点越高，项目风险越小D、无法根据保本点的高低判断项目风险大小二、多项选择题（本大题共5小题，每小题2分，共10分）在每小题列出的五个备选项中至少有两个是符合题目要求的，请将其选出并将“答题纸”的相应代码涂黑。错涂、多涂、少涂或未涂均无分。21、在发放中小企业贷款时，银行利用交易型信贷技术做出信贷决策所依据的“硬信息”主要有（ABCE）A、财务信息B、抵押物价值C、质押物价值D、借款企业股东社会关系E、信用评分结果22、借款人信用评价“6C”原则中的财务因素是（CD）A、借款人的品格B、借款人的能力C、借款人的资本D、贷款的担保E、借款人的经营环境23、分散贷款风险的主要方式是（BCDE）A、贷款保险B、贷款投向的分散化C、贷款期限的分散化D、银团贷款E、贷款方式的分散化24、下列属于或有授信的是（ABC）A、票据承兑B、开立保函C、开立信用证D、透支E、贷款25、关于贷款担保的局限性说法正确的是（ABCD）A、担保不会改变借款人的经营和财务状况B、担保财产具有价值风险和变现风险C、担保权的实现依赖于法律体系的完整D、担保权的实现具有很高的成本E、为银行贷款提供额外保障三、名词解释题（本大题共6小题，每小题3分，共18分）26、内部收益率答：内部收益率又叫预期收益率，（1分）它是项目寿命期内资金流入现值总额与资金流出现值总额相等（净现值等于零）时的折现率。（2分）27、抵押率答：抵押率是指抵押贷款本息之和与抵押物作价（估价）之比，即抵押率=贷款本息总额/抵押物价值X100%。（3分）28、打包贷款答：打包贷款是指银行根据客户的要求，（1分）将境外银行开立的以该客户为受益人的正本信用证留存，（1分）在提交单价前向其发放的由于该信用证项下备货的专项贷款。（1分）29、中小企业贷款答：中小企业贷款是指商业银行面向中小企业发放的贷款，（2分）是按贷款对象细分的一类工商企业贷款。（1分）30、银行信贷管理答：银行信贷管理是指为了提高信贷资金的经济效用，（1分）运用各种方法或手段对国民经济活动过程中的资金借贷关系进行组织、疏导、调节和控制的活动。（2分）31、企业通知存款答：企业通知存款是指企业在存款时不约定存期，支取时需要提前通知银行，（2分）需要银行提前准备资金以保证支付的存款。（1分）四、简答题（本大题共6小题，每小题6分，共36分）32、简述房地产开发贷款的特点。答：（1）房地产开发贷款的性质是固定资产贷款还是流动资金贷款，视具体项目而定。（1分）（2）房地产开发项目往往由投资者组成的项目公司建设和销售，对这种公司的贷款类似于项目贷款，贷款时尚无业绩可言，甚至没有财务报表，因此，贷款的偿还主要取决于项目的经营情况，项目的销售利润是还本付息来源。（3分）（3）房地产开发贷款经常出现在建工程抵押的情况。（1分）（4）房地产贷款的批发业务与零售业务有密切联系。（1分）33、简述商业银行提高贷款流动性的途径。答：（1）正确选择贷款的投向（2分）（2）优化贷款期限结构（1分）（3）合理确定贷款期限（1分）（4）加强贷款质量管理，保证到期足额收回贷款（1分）34、简述中小企业信用评估的内容。327答：（1）行业状况（2）经营稳定性（3）竞争能力（4）企业主的影响（5）管理状况（6）财务状况（7）历史信用状况评分参考：每个要点1分，答出6个要点即可得满分6分。35、简述商业银行转移贷款风险的途径。答：（1）贷款风险向借款人转移（1分）将贷款风险转移给借款人的常用方法是贷款实行抵押或质押。（1分）（2）贷款风险向担保人转移（1分）银行发放贷款时，要求借款人有经济担保或信用担保，并由担保人承担还款的连带责任，从而将贷款风险转移给担保人。（1分）（3）贷款风险向保险公司转移（1分）有直接转移和间接转移两种方式可供选择。（1分）36、根据《贷款损失准备金计提指引》，商业银行计提的呆账损失准备金包括哪几类？答：（1）一般呆账准备金。（1分）一般呆账准备金按季计提，年末余额应不低于年末贷款余额的1%,提取时不规定专项用途，因而具有贷款损失补偿的普遍性；（1分）（2）专项呆账准备金。（1分）专项呆账准备金是在贷款风险分类的基础上，根据各类贷款的内在损失程度，按不同的比例提取的；（1分）（3）特种呆账准备金。（1分）特种呆账准备金是指由银行根据不同类别（如国别、行业）贷款的特殊风险情况、风险损失概率和历史经验，自行确定按季计提比例。（1分）37、简述商业银行客户经理的基本职能。答：（1）市场调研。（2分）（2）开发客户。（2分）（3）内部协调。（1分）（4）风险防范。（1分）五、论述题（本题16分）38、结合我国社会信用状况谈谈如何加强我国的社会信用制度建设。-61答：信用是保证经济活动正常进行的重要因素。社会信用制度是否健全，不仅关系到金融业、银行业自身的安全，也关系到整个国民经济的安全。（2分）由于我国进行市场经济建设的时间比较短，目前在信用制度建设方面的问题较多。如，社会成员的信用观念淡漠，信用制度和法规基础薄弱，征信行业的发展还处在初期，对失信行为的记录和处罚缺少法律依据和相应的手段等等。（3分）因此，应从如下几个方面加强社会信用制度建设。（1）加强社会信用制度建设的关键是建立社会信用体系。（1分）（2）加强信用立法，建立完善信用法制体系。（1分）（3）推进“社会信用网络工程”的建设，建立符合我国国情的信用网络体系。（2分）（4）加强金融机构尤其是商业银行的信用自律，切实有效地