全面推进业务经营管理数字化转型

全面推进业务经营管理数字化转型在数字化转型理念引导下，齐鲁银行大胆尝试，在数字化信贷、数字化运营、数字化营销、数字化风控等方面开展全面探索，推进普惠金融线上化、公司金融数字化、金融服务场景化、客户营销智能化，开展了具有自身特色的有益实践。在以大数据、人工智能、云计算为代表的新一轮信息科技革命浪潮下，数字化转型凸显重要意义。银行数字化转型在提升经营质效、客户覆盖面、边际生产效力，降低潜在风险、财务成本、人力投入等方面发挥着积极作用，为银行更好地服务实体经济、服务人民美好生活注入了重要动能。中国人民银行《金融科技发展规划（2022—2025年）》与中国银保监会《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，更进一步指明了银行数字化转型的方向。齐鲁银行高度重视数字化转型工作，从全行战略层面统筹推进数字化转型，加强顶层设计、全局谋划、战略布局，协同推进组织架构、业务模式、数据治理、科技能力变革。

1提高认识，实施数字化战略当前，数字经济已上升为国家战略。习近平总书记强调不断做强做优做大我国数字经济。银行数字化转型不仅是内在发展的必然要求，更是服务实体经济的有力举措。对于数字化转型，齐鲁银行高层形成了统一的思想认识，将之作为长期的主抓工作，通过组织转型、业务转型、科技转型、网点转型，坚定不移推进落地实施。

组织转型是关键，即建立快速敏捷的反应组织，通过建立敏捷组织，打破传统部门壁垒，解决业务和科技的诉求矛盾，实现产品开发、应用、运营一体化，实现从项目管理向产品管理的转变，以开放产品货架满足灵活快捷的市场需求。业务转型是核心，即以数据为中心，充分挖掘数据资产价值，形成线上线下数据闭环整合，实现合规数据共享复用，打造覆盖客户全生命周期的丰富场景，实现金融服务的无形、无界、无感。科技转型是手段，即树立“一个手机、一个客户经理、一个银行”理念，科技全面赋能业务发展，重视科技资源投入，推进业务流程再造，实现系统互联互通，提高弹性扩展能力，提高移动化、线上化水平。网点转型是支撑，即重新定位传统物理网点功能，推进线上线下渠道融合、协同、联动，向轻型化、智能化、场景化转型，提升网点辐射力和扩张力。

2加强顶层设计，明确组织保障

在全行发展规划中，明确提出“科技投入占比不低于营收的2.5%，每年以12%的比例补充科技人员”，同时将数字化转型作为全行规划的重要组成部分，从培育全行数字化转型理念、成立数字化转型委员会、完善数字化基础架构等方面全方位推进数字化转型工作。以“数字赋能、敏捷创新、开放生态”为目标，齐鲁银行着力构建了覆盖全行的数字化经营管理体系，科技投入占比逐年提升，建立了与数字金融相匹配的考核激励创新机制，明确了前中后台数字化转型规划与路径，形成了科技创新产出评估机制。

在实施层面，齐鲁银行构建了扁平化的信息科技组织架构，按业务条线设立研发团队，打造需求、开发、测试全生命周期管理模式，更快更好地为业务条线提供对口服务。在项目管理上，齐鲁银行采用了稳敏兼备的双态IT模式，在普通项目采取传统稳态开发模式的基础上，推行“小而全”的轻型敏捷组织，打通部门壁垒，实现产品和服务的敏捷快速创新，加速技术应用向业务效能的转化。目前，敏捷组织已在零售、公司、普惠、互联网金融等各条线落地。

3培育数字文化，提高能力建设

齐鲁银行采取多种形式培育良好的数字文化，提升全员数字化转型意识，加大数字化人才的培养与引进，增强数据能力建设。为缩短业务用数流程、充分提升数据使用率、让数据创造价值、逐步培养全行数据思维，以“人人都是数据分析师”为目标，强化客户洞察分析，提升数据分析能力，激活数据要素潜能，目前已培养了133名数据分析师。为提供全面、精准、直观的管理决策依据，依托大数据技术实施“一部一屏”计划，以“展现数据魅力、彰显数据价值、演绎视觉盛宴”为目标，运用图形、图表、地图等多种视觉元素展示数据中蕴含的业务趋势与特点，以最直观的方式展示各部门关键业务指标，让数据真正为业务服务。

4做优科技架构，强化系统支撑

以“小前台、厚中台、稳后台”为导向，持续推动IT架构改造升级，以更加敏捷、高可用、高性能、高安全、弹性可扩展的IT架构，满足数字化转型的需要。一是建设高标准数字化基础设施——新数据中心，将其建设成为完全符合金融业监管要求的“绿色、节能、环保、安全”的新数据中心，达到国家“A级数据中心标准”要求。二是选取适用的云计算技术，搭建技术先进、资源可弹性扩展和按需分配的私有云平台，IT系统基础资源逐步实现云化部署。三是推进网络架构逐步向SDN（软件定义网络）演进，实现数据中心的网络扁平化管理。探索并尝试分布式架构应用，充分发挥分布式数据库易扩展、高可用、低成本的优势。四是加快应用架构平台化的演进步伐，持续推动系统平台化建设，增强数字化转型的技术支撑基础。

5推进开放融合，共建数字化生态

积极践行开放融合、互促发展的数字化经营理念，构建开放、合作的数字生态圈。一是将核心业务系统迁移至山东省城商行联盟，借助于联盟科技能力，全行系统功能、科技服务能力、客户服务水平实现专业化、集约化，节约了运维成本，降低了运营风险。二是与浪潮联合成立金融科技联合创新实验室，借助浪潮在政府大数据、政务云、智慧城市等方面的优势，探索在金融领域中的创新应用，大力发展线上业务，“一贷通”“市民贷”受到市场广泛好评。三是与多家信息安全企业联合发起“金融信息安全联合实验室”，共同建设应急响应、恢复机制和管理体系，协同推进研究成果转化、新技术孵化、技术创新实践。四是与华为等头部IT企业联合成立“大数据创新联合实验室”，以“战略布局、生态联盟、数据驱动、实践信创、人才孵化”为愿景，在大数据基础设施建设、金融业大数据应用课题研究、大数据应用专业人才培养等方面深入合作，探索中小银行大数据创新发展之路。

6积极探索尝试，全面推进业务经营管理数字化

在数字化转型理念引导下，齐鲁银行大胆尝试，在数字化信贷、数字化运营、数字化营销、数字化风控等方面开展全面探索，推进普惠金融线上化、公司金融数字化、金融服务场景化、客户营销智能化，开展了具有自身特色的有益实践。

数字化信贷方面。通过大数据、人工智能等科技手段实现授信审批线上实时自动化，促进信贷风控手段不断扩展和升级。齐鲁银行打造的“齐鲁E贷”线上金融服务品牌已覆盖税务、农户、政府采购、海关、科创金融等众多业务场景，先后推出了“税融e贷”“农户e贷”“轻松e贷”“政采e贷”“科融e贷”“人才e贷”等多款线上产品，在实现普惠金融高效稳健发展的同时，实现了小微信贷业务的“三升两降”：提升审批效率、提升客户体验、提升业务规模，降低风险和成本。

数字化运营方面。服务放管服改革，助力优化营商环境，将数字化技术渗透至业务运营的各方面。智慧柜面实现了柜面业务由交易驱动向场景驱动的转变，柜面交易全面无纸化，更是大大简化了业务办理流程，提高了业务办理效率，让客户享受到更有温度的服务。流程银行实现了集中运营向数字运营的转变，打造了智慧业务处理新模式，线上对公开户实现柜面免排队、免报备、免比对、免填单、免建档、免建印，业务办理时间大幅压缩，服务效率大幅提升。远程银行实现线下面对面服务向线上面对面服务的转变，为客户提供随时随地、足不出户的非接触金融服务新模式。

数字化营销方面。打造一系列数字化营销平台，包括聚焦客户经营管理的营销管理平台、聚焦营销活动和权益管理的权益平台、聚焦线上营销裂变的泉心微厅、聚焦儿童客群的精准营销系统，四大平台互联互通，形成了闭环式的数字化营销体系。基于营销管理平台，形成了客户立体画像、客户标签体系、客户事件营销、金融数字展厅、产品智能推荐等模式，年访问量达78万人次，触达客户2211万次。基于“泉心权益”平台，探索构建数字化获客模型，通过联名营销、联动营销、场景营销、品牌广告营销、MGM（客户推荐客户）社交营销，增强客户吸引力，提高客户参与度，实现规模获客和客户激活。基于“泉心微厅”，通过“精准化+社交化+裂变式”的新型互联网营销模式，拓展全新的获客渠道，打破组织边界，让“客户”成为“客户经理”，开展敏捷营销，打造新的获客增长点。

数字化风控方面。为有效解决商业银行和小微企业之间信息不对称、小微企业无有效抵质押物、无法提供有效担保、财务制度不完善、线下贷款办理手续烦琐等问题，在融合行内外数据的基础上，构建了涵盖小微企业、经营农户的贷前授信评估、贷中风险监测、贷后综合评价的全生命周期信贷风控模型。基于行内企业基本信息、历史交易数据和行外工商、税务、司法等数据建立大数据融资风控模型，有效提升了贷前授信和贷后管理的风控水平，已配套研发40余套风控模型，产品不良率远低于小微企业平均不良水平。

数字化生活方面。以市场为导向，以开放平台为支撑，以交易模式创新为突破口，聚焦金融生态链深耕细作，不断拓展金融生态的深度和广度，实现“线上+线下”“场景+服务”的数字智慧生活服务，进而构建立体的“融慧齐鲁”金融服务生态圈。已在政务民生、教育医疗、文化旅游、交通、物流、电商、协会等行业成功落地30余个“融慧齐鲁”场景金融项目，为政府单位提供“智慧政务、智慧城市、智能政务餐厅、公共缴费”等解决方案，为交通行业企业提供“智慧乘车、掌上购票、无感停车”等解决方案，为教育机构提供“线上一卡通充值、费用缴纳、学费监管、学员管理”等解决方案。

数字化创新方面。通过大数据技术对内汇聚130多个内部数据、40余家外部数据，建成全行级数据资源中心。建设AI中台，提供图像、语音、数据等方向的智能支持。推进数字化渠道建设，按照O2O交互理念，实现手机银行、微信银行、自助设备、网点柜面等渠道的协同与集成，为客户提供更广泛的银行服务和一致无缝的交互体验，促进网点由普通业务办理向高端复杂业务受理、产品展示销售、客户体验互动转变。建立基于联盟链的供应链平台，利用区块链、大数