浅谈数字普惠金融对乡村振兴的作用

浅谈数字普惠金融对乡村振兴的作用摘要：产业振兴是乡村振兴的关键组成，只有持续壮大和发展乡村产业，才能提升村民的收入水平，促进乡村全面振兴目标的实现。现阶段，乡村产业发展面临农村金融体系薄弱的问题，乡村企业融资成本较高，不利于激发乡村创新活力。面对这种情况，需积极发展数字普惠金融，逐步改善乡村金融服务，助推乡村产业发展及乡村振兴。关键词：乡村振兴；产业发展；数字普惠金融为推动城乡协调发展，进一步提高农村收入水平及农村发展质量，国家全面推行乡村振兴战略。产业发展是实现乡村全面振兴的关键，通过大力发展乡村产业，满足农民群众的就业需求，持续促进农民收入增长。但受传统金融体系二元结构的影响，乡村地区缺乏充足的金融资源，对乡村产业发展造成不利影响。而数字普惠金融有机结合了普惠金融和数字技术，可将优质便捷的金融服务提供给欠发达地区及低收入者，为乡村产业发展提供良好的金融支持。因此，要明确认识到数字普惠金融在乡村产业发展中的重要作用，加快数字普惠金融的发展步伐。一、数字普惠金融助推乡村产业发展的作用及意义（一）有助于提高农村金融效率和传统普惠金融相比，数字普惠金融利用了现代数字技术的优势，扩充金融接触机会，大幅度提高金融效率及服务水平。同时，在数字普惠金融的发展过程中，会有一系列新的金融产品与业务出现，增强金融创新能力。通过发展数字普惠金融，可拓展与使用双重低成本优势，将便捷化的金融服务提供给乡村民众，实现金融服务业务覆盖范围拓展的目的。我国在相关政策文件中明确指出要融合数字普惠金融与农村发展，解决农村传统金融的供需不匹配、发展缓慢等问题，助推乡村振兴。通过大力发展数字普惠金融，可将融资机会提供给农村地区与低收入阶层，激发民众创业积极性和乡村产业发展活力。（二）有助于激发乡村创新活力为推动乡村振兴产业发展，需大力培育乡村中小微企业，不断提升中小微企业的就业吸纳能力及市场竞争力。中小微企业存在较大的融资需求，如果融资需求得不到满足，将会限制企业的生存、创新与可持续发展。而数字普惠金融可增加中小微企业的直接融资机会，让中小微企业利用较低的2022年35期（12月）城乡建设成本获取资金，有助于推动中小微企业发展。同时，数字普惠金融从人力资本角度对激发乡村创新活力，为乡村产业技术创新提供支持。一方面，乡村企业利用数字普惠金融获取相应的资金，能够及时优化员工的薪酬激励机制，调动员工的创新热情及活力，促进乡村产业整体发展。另一方面，通过提高乡村居民的医疗、教育支出，能够逐步提升乡村居民的专业技能，从人才角度促进乡村产业的发展。（三）有助于推动城乡与地区均衡发展数字普惠金融能够持续提升农村家庭收入水平，实现包容性增长。一方面，个体、企业能够依托数字普惠金融获取相应的融资支持，大幅度降低金融接触门槛，扩大传统普惠金融的覆盖范围。另一方面，数字普惠金融全面优化了投资理财、支付信贷等金融服务，降低金融服务成本，满足农村家庭的金融服务需求。和东部发达地区相比，数字普惠金融在中西部地区对创新创业具有更加明显的促进作用。和传统金融相比，数字普惠金融融合了金融与科技，能够扩大发展落后地区乡村产业金融业营业范围，打破地域因素的限制，进而提升乡村技术创新水平。同时，数字普惠金融的金融服务多元化特征较为明显，具有更多的融资渠道和更广的覆盖范围，满足不同乡村地区经营者的融资需求。此外，数字普惠金融也可利用大数据监控融资方的信用与风险，降低双方信息不对称的影响，充分满足乡村产业的资金获取需求。总之，数字金融对农村居民的收入影响更大，可以直接缩小城乡收入差距。而且，数字普惠金融具有相对更小的区域差距，可将中西部城市、农村地区的后发优势发挥出来，减小地区间的经济差距。二、数字普惠金融助推乡村产业发展的路径和措施（一）加强农村基础设施建设第一，加快网络信息基础设施建设步伐。近些年来，信息技术在农村地区得到广泛普及，农村网民数量及规模呈现出高速增长的态势。为进一步发展数字普惠金融，需结合当前农村地区的实际情况，加快建设信息技术基础设施，深入落实乡村数字化建设战略，科学构建涉农数据平台，为数字普惠金融发展提供硬件支持。在具体实践中，要将农村财政资金充分利用起来，向农村地区的网络基础设施全覆盖以及5G网络推广普及等领域投入部分乡村振兴专项资金，提高乡村数字化建设水平。同时，积极开展农村数字化征信平台建设工作，在监管平台中纳入农村信贷主体的经营状况，且分类整理农户涉农贷款信息，帮助金融机构科学制定决策，向农村群众提供适宜的金融服务。第二，补齐乡村硬件设施及新型基础设施建设短板。现阶段，农村与城市在产品交流互通方面还面临着物流不通畅问题，因此，要改善农村的基础公共服务，如积极建设与维护乡村公路等，建设城乡一体化公共服务系统，从物流角度推动乡村产业发展。同时，深入贯彻城乡融合发展方针，向农村地区引入更多资源要素，对城乡要素平等交换、双向流动的资源体系进行构建，通过有机协调新型城镇化与乡村产业发展，激活乡村产业发展动力。（二）数字普惠金融三轮齐驱第一，扩大数字普惠金融的服务范围。乡村产业发展受数字普惠金融覆盖广度的直接影响，要不断扩大数字普惠金融的覆盖范围，加快乡村产业的发展步伐。因此，要将农村移动支付应用等惠民工程深入开展起来，引导金融机构结合农业农民农村的需要开发服务产品，且做好推广宣传工作，向农村下沉移动支付业务。同时，要依托信息基础设施建设更加广泛地覆盖普惠金融，扩大农村地区的互联网使用规模，合理分配网络资源，为农村地区数字普惠金融的发展提供支持。通过这些措施的应用，持续扩大数字普惠金融的应用范围，延伸服务边界，扩大数字普惠金融在农村地区的覆盖广度，更加提供为丰富的融资渠道。第二，拓展数字普惠金融服务深度。在扩大数字普惠金融覆盖广度的基础上，需进一步提升使用深度。在具体实践中，金融机构需积极落实数字化转型战略，对金融产品服务进行创新，更好地支持乡村产业发展。大型商业银行要将自身作用发挥出来，联合互联网科技公司创新技术，依据乡村产业发展资金需求供给相应的金融产品，且对线上普惠金融产品进行针对性创新研发。地方性中小银行需将地方强黏性优势发挥出来，依据地方需求对农业信贷产品及服务进行创新，重点关注特色农业、农产品加工服务业的实际需要，开发一系列特色信贷产品，满足乡村产业经营的多元化金融服务需求，从资金角度推动乡村特色产业发展。同时，要关注农村普通农户的真实需要，对开发特色化、针对性的数字普惠金融产品，将订制金融产品提供给广大农户，降低农民的信贷成本，加快发展农村地区数字普惠金融。第三，提高数字普惠金融数字化水平。一方面，要全面整合与共享农村征信信息，拓宽农村信用体系覆盖面，加快建设农村征信系统。依托云计算、大数据等先进技术建设农村信息共享平台，在信息共享平台中纳入农村产业帮扶、涉农信贷等信息，通过交流共享平台信息及信用数据，提升农村征信系统信息化水平，解决金融机构与农户之间的信息不对称难题。另一方面，要共享与积累涉农信息，对信贷农户信息进行筛选，依托信息数据将农业经营主体金融体系分类、分层次地建设起来，在管控风险的基础上，逐步提升涉农信贷水平。此外，要引入现代先进技术，实时监测、识别与预警涉农信贷风险，促使数字普惠金融规范发展、实现可持续发展。（三）推进区域间乡村产业协调发展第一，向中西部地区倾斜金融资源。和东部地区相比，中西部地区单位数字普惠金融投入具有更高的边际产出。因此，要结合地区经济发展差异，制定针对性、差异性的政策，向中西部地区倾斜流动金融资源。对于金融机构来讲，在开发普惠金融产品及服务时，需将区域特征纳入考虑范围。农村地区经济发展相对落后，但特色资源十分丰富，金融机构可结合地区特色产业发展情况开发金融产品，服务当地特色产业。例如，一些地区具有良好的生态环境条件，旅游资源较为丰富，可利用普惠金融对康养产业、旅游产业的发展提供支持。第二，关注地区需求差异。东西部地区在数字普惠金融服务需求方面存在着较大差异，因此，在数字普惠金融发展过程中，要依据地区需求确定发展的方向和目标。例如，针对东部地区，需对地方性中小银行服务地方的优势进行强化，加快传统金融机构的数字化转型步伐，将类型多样的数字普惠金融产品开发出来，更好地服务于乡村特色产业发展，提高数字普惠金融的使用深度。针对中西部地区，要依托现代技术加快建设农村信贷信用体系、网络信息基础设施以及乡村硬件设施，且综合考虑金融科技与农村产业发展趋势创新数字普惠金融服务，深入结合互联网与涉农金融产品，打造新型“互联网+农业”产品。（四）提升数字普惠金融服务效率为推动数字普惠金融的整体进步，更好地服务于乡村产业发展，需让广大农民、政府等主体积极参与进来，构建多方齐发力的良好局面。第一，提升农民群众思想认知与能力素养。现阶段，很多农村居民并不了解数字化知识与金融知识，阻碍数字普惠金融的应用和发展。因此，要综合利用电视、广播、网络媒体等深入宣传与普及数字金融方面的知识，引导农民群众积极学习互联网金融、移动支付知识与技能，让农户结合自身实际情况与金融需求合理利用金融资源，在增强自身信用意识的基础上，防范金融风险。为保证宣传效果，需将农民群众的接受能力纳入考虑范围，积极采用寓教于乐的宣传普及方式。第二，提升数字普惠金融风险规避能力。一方面，数字普惠金融主要依托网络供给产品和提供服务，需运用安全加密的识别技术，促使金融服务交易、支付的安全性以及客户数据信息的保密性得到保证，推动数字普惠金融规范发展。另一方面，金融监管机构要动态全面监管金融机构产品服务的准入、实施以及推出机制，严厉惩处各类涉嫌欺诈客户的违规行为。同时，建设完善的矛盾纠纷处理机制，依据相关法律政策公平、公正地处理金融纠纷，保证数字普惠金融系统的有序、健康运行。此外，针对可能出现的大型突发灾难事件，各金融机构要将自身的资金保障作用发挥出来，有效防范和分散风险，避免突发事件影响到农村产业的良性发展。要大力支持各类新型农业经营主体，支持新型农业经营主体结合地区特色资源和环境条件，探索发展符合乡村情况的新兴产业，如休闲农业、乡村旅游等，不断提高乡村产业发展质量。三、结语综上所述，金融支持是乡村产业发展的基础，数字普惠金融紧密结合了现代科技与普惠金融，将类型多样的优质金融服务和产品提供给乡村主体，满足乡村主体的资金需求，激发乡村产业发展活力。在具体实践中，各类金融机构要结合乡村产业发展趋势与乡村群众的真实需求，开发一系列金融产品。同时，政府职能部门要从政策、制度等方面着手，鼓励更多的金融机构参与进来，履行自身的监管职能，保证数字普惠金融的有序稳定发展。参考文献：[1]马征.基于数字化转型视角的金融科技赋能乡村振兴影响因素研究[J].金融发展研究,2022(06):86-89.[2]郑越.农村中小银行助力乡村振兴的路径选择[J].中国农村金融,2022(13):75-77.[3]吴永洲,李博.为推进乡村振兴提供坚强金融支持[