中国老龄化社会下对商业养老保险的需求

中国老龄化社会下对商业养老保险的需求中国保险行业协会、人力资源和社会保障部社会保障研究所等5家机构联合发布了《2015中国职工养老储备指数大中城市报告》。《报告》显示，我国人口老龄化已达到较为严重的程度。我国未来的养老形势十分严峻，因此需要不断完善社会保障体系，在发展基本养老保险的同时，推动商业保险等补充保险的发展，建立多层次养老保障体系，从而实现“老有所养”。1中国老龄化时代的到来人口老龄化是指60或65岁及以上老年人口在总人口中所占比例不断上升的过程，是对在人口总数中老年人口比例动态上升趋势的描述，反映特定人口年龄结构变动的一种概念。数据显示，截至2014年，我国60岁及以上的老年人口总数达2.12亿人，占总人口比重达15.5%，中国已成为世界上老年人口总量最多的国家。60岁以上老年人口超过2亿,空巢老人突破1亿,失能半失能老人达到3500万……"银发浪潮”扑面而来，冲击着我国的经济、社会、文化、家庭。面对进入快速发展期的人口老龄化挑战,各地政府积极应对,“中国式养老”的各种模式在试点、推广。但近日围绕养老问题在全国多个地区进行调研时发现,受发展水平、资金投入、制度设计等各方面的制约,在“中国式养老”体系形成的道路上,同样存在着一系列特殊的困惑与瓶颈。专家认为,破解矛盾不可能一蹴而就,需各部门、全社会共同努力。地处江苏省南通市的如东县,2014年年底60岁以上人口比重创纪录地达到了29.26%,成为全国人口老龄化程度最高的地区。有人对比全国的平均水平,称江苏如东提前20年进入了老龄化社会。然而对于如东所在的江苏省而言,老龄化压力却远没有“20年”这么遥远。2014年年底,江苏全省老龄化比例已经达到20.57%。目前,我国人口老龄化进入快速发展期。截至2014年底,我国60岁以上老年人口已经达到2.12亿,在过去短短一年间,全国老年人口增加了1200多万人。如果照此速度发展下去,未来不到10年,我国的老年人口就将再增加1个亿。而在2亿多老年人口中,高龄老人有2400万,失能半失能老人有3500万,低收入贫困老人2300万,任何一个特殊老年人群体数量都超过了许多中等发达国家。基数巨大、增长迅速、结构复杂——面临如此严峻的养老挑战,我国的养老保障体系建设、养老服务能力却还远没有达到人们预想的要求。无论是在居家社区养老上的投入,还是养老机构中每千人床位的数量,目前都还处于跟跑的阶段,远远无法满足高速老龄化的需求。“随着老年人口的增加，养老保障体系中领取养老金的人数将相对增加，而缴费的人数将相对减少。”中央财经大学社会保障研究中心教授褚福灵在接受本报记者采访时说。人社部社保研究所所长金维刚表示，由于人口老龄化的加重，我国养老保障的负担之重，养老保障体系建设面临的压力之大，养老保险制度的改革难度之大，养老保障对社会经济发展的影响之远，都将是前所未有的。3中国基本养老金缺口扩大近日公布的2015年全国社会保险基金预算显示，剔除财政补贴因素后基金收不抵支，2015年养老保险“亏空”将超过三千亿元。且相比此前几年的预算执行情况，“亏空”越来越大。以企业职工基本养老保险为例，剔除财政补贴后，当期保险费收入与支出相减，“亏空”3024.87亿元，比2014年的收支差1563亿元显著扩大。2013年剔除财政补贴后，“亏空”仅为959亿元。而在2012年，这一指标还为正值：2012年保险费收入15027亿元，本年支出13948亿元，收支相减余额为1079亿元。我国养老保障体系共有“三大支柱”，第一支柱为社会基本养老保险，属政府主导；第二支柱为企业年金，为企业及职工自愿建立；第三支柱为个人商业养老保险。然而，“三大支柱”的发展并不尽如人意，总体来看处于发展失衡状态。专家指出，目前中国养老体系建设面临的问题，就是中国养老金储备存在严重的瘸腿现象，第一支柱基本养老保险占比过高且收益偏低，企业年金、个人商业养老保险，无论是规模还是投资增值方面依然相对薄弱，没有能够担当起第二、第三支柱应尽的责任。中国养老金目前缺口逐年扩大，保值增持遭遇挑战。根据国务院相关规定，社会保险基金结余只有存银行和买国债两种投资渠道。而据社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文测算，2000年至2008年全国社保基金总的收益率可能不足2%，低于同期的通胀率。一方面是近半数省份养老金收不抵支，一方面是基金结余收益率大大低于通货膨胀率，中国养老金制度正面临严峻挑战。3商业养老保险保险大有可为大多数寿险保障性产品，如重大疾病、定期终身寿险是帮助客户迅速建立起一笔防范人身疾病和身故风险的保险金，而养老年金保险却是帮助客户长期、系统，并有计划地积累起一笔未来生活的养老费用。因此，对于那些投保后迅速定期返还的年金产品或终身寿险产品，还不能充分满足养老保险的需要。“多层次”养老保障体系而言，商业养老保险与基本养老保险是一种互补的关系，商业养老保险可以满足社会更高层次的需求，随着我国居民收入水平的不断提高，商业保险具有较大的发展潜力。对于商业保险发展的现状，《报告》指出，我国商业保险发展空间有待进一步扩展。企业年金计划和各种商业性保险（养老和医疗等）是职工养老储备的重要组成部分，但受访者中，参加企业年金计划的职工人数比例仅为33.5%，而购买个人商业养老保险的人数占比为41.3%。11月份，保监会下发了《关于加快发展现代商业养老保险的若干意见（征求意见稿）》（以下简称“征求意见稿”）。该文内容主要涉及了：加快发展现代商业养老保险的重要意义、总体目标、完善多层次社会养老保障体系、发挥商业养老保险优势、拓展商业养老保险资金投资功能、提升管理和服务水平、完善支持政策7大部分。征求意见稿首先明确，现代商业养老保险是由商业保险机构提供的，以养老风险保障、养老金管理以及与养老需求相关的财富管理等为主要内容的养老金融产品和服务。并要求：到2020年，基本建立市场体系完备、产品形态丰富、服务领域广泛、专业能力突出、经营诚信规范的现代商业养老保险服务业。同时，“现代商业养老保险要成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务产业健康发展的有力促进者、经济增长和金融协调发展的稳定支中国保险行业协会会长朱进元表示，我们希望通过努力，能够让消费者意识到所有的养老问题不能都由国家、政府来承担，还有很大的一部分需要发挥商业保险的作用来安排未来的养老事务。如何发展商业保险？《报告》建议，提高职工养老储备水平的根本出路就在于大力发展商业保险，尤其是尽快推出“税延个人养老账户”，让职工自己参加账户投资增值。“推动商业保险的发展，一方面需要商业保险主体开发符合多层次需求的保险产品，不断开拓市场与需求；另一方面，商业保险应该积极加入到补充养老保险的体系中，参与合作、共同发展。”褚福灵说。在支持商业养老保险资金投资运用方面，征求意见稿也明确，在做好风险管控的基础上，拓宽商业养老保险资金投资范围，允许商业养老保险资金投资私募基金、证券公司和基金公司及其子公司资产支持专项计划、公司债券、项目收益债等资产，以及通过新三版、沪港通进行投资。截至2014年底，我国60岁及以上的老年人口已达到2.1亿，占总人口的15.5%。随着对现代商业养老保险所承担角色的表述变化，这说明商业保险机构和商业养老保险产品已经成为国家社会养老保障体系的重要支柱，其战略性意义不言而喻。面对日益严峻的社会养老问题，加快发展现代商