2021年度中国保险产品可读性报告

前言主要发现研究意义保单可读性的度量方法分析与讨论10 健康险产品可读性榜单15 创新与不足微信公众号-今日保条-搜集整理，版权归原作者保险新闻资讯和保险资料分享平台，侵删主要发现可读性指数数值越高，则产品保单可读性越强保单可读性与产品责清晰度具有正相关性，健康险产品中，定期重疾险可读性最优。国有保险公司的健康产品保单更通俗易懂，可读性更高。互联网保险公司的产通常更具标准化特征，保单可读性最高，更利于消费者理解。

在借鉴既有研究的基础上本报告“平均句长“难词密度两个维度构建了保单可读性指数衡量了保险产品的可读性根据模型可读性指数数值越高则产品保单可读性越强数据结果分析显示，可读性指数对不同类型健康险产品均有较好的表现能够有效评估产品可读性本研究填补了中文保险产品保单可读性分析领域的空白。1、保单可读性与产品责任清晰度具有正相关性，健康险产品中，定期重疾险可读性最优重疾险通常以重疾诊断结果为触发因素从明确保险责任和道德风的角度来说保单条款相对于医疗险而言更为简单因此定期重疾保单的可读性具有更优表现即可读性指数高于医疗险然而终重疾险具有长期性特征产品设计更为复杂导致终身重疾产品的读性远不及医疗险或定期重疾险产品。2、国有保险公司的健康险产品保单更通俗易懂，可读性更高从保险公司的类型看国有保险公司的保险产品可读性最优在平句长难词密度等分项维度均有相似的优异表现并在保单文本叙上更加通俗易懂这主要由于国有大型保险公司通常立足本地并直接采用国外保单的翻译版作为基同时具有较为丰富的业务经经验，相关产品保单在长期经营中不断得到改善和优化。3、互联网保险公司的产品通常更具标准化特征，保单可读性最高，更利于消费者理解我们聚焦三类特殊的保险公司发现互联网保险公司销售的保险产品因更具标准化特征保单可读性显著优于其他类型的保险公专业健康保险公司销售的保险产品保单专业性更高，因此可读性相对最低相比之下银行系保险公司的保单可读性优于专业健康险公司，但不及互联网保险公司的产品。2研究意义保单通俗化是保护保险消费者权益的重要举措保险消费者保护对于增强保险消费者信心维护保险机构信用维保险市场秩序和防范金融风险有着至关重要的意义然而由于保产品具有专业性和复杂性而消费者普遍对金融和保险知识的理解在一定不足保险消费者面临着产品信息“鸿沟很难正确地识和理解各类保险产（许闲和杨昊2022在众多金融产品中保险产品相对复杂产品设计通常是基于精算原理保险公司承诺未来触发某项约定风险时必须承担相应损失费用给消费者提供约的财务赔偿产品合同条款具有极高的专业性且条款相对复杂这致保险消费者对保险产品的认识和理解存在不足影响保险消费者为和权益保护。根据中国人民银行金融消费权益保护局在2021年8月发布的《消费者金融素养调查分析报告（2021）》，有43%的受访者对保险的能认识存在错误，52%的受访者认为重复投保财产险也可以获得重复赔偿，且有30%的受访者不清楚无条件退保的相关规定，保险消费者对于保险产品的基本认识存在严重不另外从消费习惯来看，57%的受访者会仔细阅读合同条款34%选择简要阅读另有9%的受访者会完全忽略合同条款（图1）。图1：金融消费者保险合同认知阅读习惯

对保险功能的认识 对重复投保的认识对保险功能的认识：错对保险功能的认识：正

不阅读仔细阅

简要阅读3更通俗化具有可读（易读）的保险条款将有于消费者理解产品，维护自身权益。

消费者对保险产品认知不足对合同内容重视程度欠缺固然有消费者本身知识水平欠缺权益保护意识不足的问题但从产品供给方来说保险条款是否简明易懂也是影响消费者认知和行为的重要因素，更通俗化具有可读（易读的保险条款将有助于消费者理解产品，维护自身权益。中国银行保险监督管理委员会于2020年底通报了有关人身险产品的问题，其中特别指出“产品条款表述”存在问题，保险条款在表述中的缺失含糊不清等问题会严重影响消费者判断，侵害消费者权利。2021年12月17日，中国保险行业协会发布《定期寿险示范条（公开征求意见稿《终身寿险示范条（公开征求意见稿《一年期意外伤害保险示范条（公开征求意见稿一系列示范条款将有助于解决条款复杂易产生歧义的问题未来寿险产品条款将标准化、通俗化，更便于消费者理解。因此，量化保险产品保单可读性将为从业者和保险公司经营管理者评估消费者阅读体验提供参考有助于保险公司优化保单文字内容，有利于消费者理解保险产品和个人权益从而促进保险行业可持续发展。保单可读性是推动保险行业转型升级的基本要求在科技与保险融合发展的背景下保险行业数字化线上化自动化和智能化的趋势日益显著为行业高质量发展奠定了基础畅想保险行业未来的发展我们认为保险营销场景将趋于线上化虚拟化，投保服务将日益智能化数字化保险客户的体验将从目前以面对面销售为主的形式转变为线上自助办理为主的形式保险客户对产品的理解将由目前依靠销售人员讲解的模式转变为主动理解的模式这无疑对保险公司的产品条款可读性提出了更高的要求我们认为便于消费者理解的保险条款将会更加契合行业变革的方向同时更加适应消费场景和消费行为的转变是保险行业实“三化转型的基本要求4保单可读性的度量方法本报告将“句“词两个维度构建可读性指数，量化保险条款文本的可读性。在此研究框架下，可读性指数越大表示可读越好。

指数构建：考虑“句”和“词”的维度对于“句”的维度，本报告参考了x和等文本可读性指标的惯用做法认为句子越长则越不便于理解因此以平均句长即单位句子所含字数衡量句子层面的可读性本报告统计了条款的总字数和总句数，计算得到平均句长=总字数/总句数。对“词的维度越是生僻的词越是难以理解因此本报告以词汇在汉语语境中的使用频率为标准判断词汇难易程度并以难词密度，即平均100个词汇中难词出现的频数作为词汇层面文本可读性的度量。最后综合词汇和句子两个维度的评估指标形成了整体文本的可性指数为了消除两组数据量纲等方面差异的影响本报告将平均长和难词密度分别按离差标准化的方法标准化将标准化后的因子倒数之后加总得到综合指数为了便于比较结果本报告将上述合指数乘以100作为可读性指数，即本研究的最终呈现结果。在此研究框架下，可读性指数越大表示可读性越好。详细的指标构建方法请参阅：许闲,杨昊.消费者权益保护视角下的金融产品可读性分析——基于对保险条款可读性的度量与检验[J].保险研究,2022,(01):21-32。图2为许闲与杨昊2022）可读性指数测算流程的示意图。图图2：可读性指数测算流程示意图相较于传统寿险健康保险专业性更强且复杂程度更高因此本报以我国健康保险保单条款为样本评估其条款可读性并检验指标有性。报告选取了来自中国保险行业协会网站截至2021年12月31依然在售的健康保险产品保单条款覆盖93家保险公司共1743张险保单，其中重疾险保单数量为936份，医疗保险保单807份。5分析与讨论对可读性排序可得：定期重疾险＞百万医疗＞其他医疗险＞终身疾险

产品复杂性削弱了保单可读性，定期重疾险保单可读性最优本报告统计了医疗险和重疾险，其中医疗险细分为百万医疗险1和其他医疗险；重疾险分为终身重疾险2和定期重疾险。表1展示了1743款健康险产品条款的可读性指标结果。总体而言，研究发现：重疾险可读性优于医疗险：医疗险的可读性指数平均为重疾险的可读性指数平均为41.82；百万医疗险可读性优于其他医疗险产品：百万医疗险指数较整体医疗险高12.67，可读性也较好；定期重疾险可读性优于终身重疾险产品：终身重疾险产品指数则较医疗险低32.50，可读性不如医疗险。因此根据可读性对不同类型的健康险产品排序依次是：定期重疾险、百万医疗险、其他医疗险、终身重疾险。表1：各类型健康险产品可读性一览类别产品数可读性排名可读性指数均值医疗险80717.94其中：百万医疗91第2名30.61除百万医疗716第4名17.04重疾险93641.82其中：终身重疾222第3名23.21定期重疾714第1名55.71合计1,74325.87图3展示了四类型险种的核密度曲线，即不同险种产品保单可读性的分布估计。可以看到医疗险和终身重疾都呈现单峰分布，其分布比较集中；百万医疗和整体重疾险呈现双峰。从峰值水平来看，医疗险在18左右百万医疗险在30左重疾在40左右终身重疾在23左右这种分布特征与上述的均值基本一致，说明数据基本符合正态分布规律，可以较好地反映样本数据特点。1本报告定义“百万医疗险”为保额不低于100万人民币的费用补偿性医疗保险。2本报告定义终身重疾险为保险期间为被保险人终身的重大疾病保险。6图3：各类型健康险产品可读性密度曲线3不同所有制类型保险公司的健康险条款可读性也存在差国有保险公司＞中外合资保险公司

整体医疗险 百万医疗整体重疾险 终身重疾国有保险公司保单更加通俗易懂，保单可读性优于外资保险公司不同所有制类型保险公司的健康险保单条款的可读性也存在差异在研究数据中共有212份来自国有独资保险公（以下简称国企的保险条款和510份来自中外合资保险公（以下简称外资的保险条款表2展示了不同所有制类型保险公司健康险产品的可读性国有保险公司产品可读性优于中外合资保险公司分别运用平均句长和难词密度为因变量时也会得出相同的结论这一结果表明国有保险公司在保单文本叙述的通俗易懂方面做得更好。表2：不同所有制类型保险公司健康险产品可读性一览类别产品数可读性排名可读性指数均值国有保险公司212第1名25.34中外合资保险公司510第2名22.45总保单1,74325.873所谓核密度估计，就是采用平滑的峰值函数(“核”)来拟合观察到的数据点，从而对真实概率分布曲线进行模拟。核密度估计（ldensityestimation），是一种用于估计概率密度函数的非参数方法。7图4展示了不同所有制类型公司产品可读性的分布，可以看到都呈现明显的双峰分布，原因是公司产品中都包含医疗险和重疾险两大类型产品而这两类型产品的可读性存在较大差异从整体分布来看国有企业的峰值分别在20左右和60小于外资对应的30和60峰值并且从整体分布来看，国有企业分布更右偏，长尾数值更多。数据分布说明均值可以较好地反映数据特点，国有企业的产品可读性优于外资。图4：各类型保险公司健康险产可读性核密度曲线

国企 外资根据可读性对以上类型公司销售的健康险产品排序依次互联网保险公司、银行系保险公司、专业健康保险公司。实证结果显示互联网保险公司的条款可读性指数显著高于其他保险公司专业健康险公司的产品条款可读性指数低于其他公司银行系保险公司的健康险条款可读性优于专业健康险公司但不及互联网公司。

互联网保险公司的保险产品更具标准化特征，保单可读性优于其他类型公司本报告选择了三类具有明显特征的保险公司：银行系保险公司4、业健康保险公司和互联网保险公司5，用以比较不同类型保险公司险条款可读。研究结果显示，根据可读性对以上类型公司销售健康险产品排序依次是：互联网保险公司、银行系保险公司、专业健康保险公司。表3展示了各类型保险公司产品可读性的均值。互联网保险公司依托于互联网平台展开销售，完全依赖保险消费者自身在互联网上阅读保险产品相关信息来理解产品，同时通常具有在互联网渠道方面具有显著优势，更加了解消费者线上消费的行为特。实证结果显示，互联网保险公司的条款可读性指数显著高其他保险公司，无论是显著性还是偏离程度都可以说明互联网保险公司在保险产品条款通俗化方面表现优异。相比之下，专业健康公司依托于其对健康险的专业性经营，在条款写作上更加专业化，实证结果也显示，专业健康险公司的产品条款可读性指数低于其他公，体现为可读性相对较差。银行系保险公司的销售大多依托保险公司的银行代理渠道缺少专业的代理人对保险产品进行解读，因此银保渠道销售的保险保单会设计得更加简单，方便来银行办理业务的客户理解保险产品。实证结果也对此有所印证，银行系保公司的健康险条款可读性优于专业健康险公司但不及互联网公（指数高于专业健康险公司；而低于互联网保险公司）。4本报告定义银行系保险公司为由银行直接控，或由拥有银行的集团公司所控股的并依托于银行发展的保险公司。5本报告定义互联网保险公司为具有互联网保险公司牌照的保险公司。8表3：各类型保险公司健康险产品可读性一览类别产品数可读性排名可读性指数均值互联网保险公司88第1名31.15银行系保险公司164第2名25.64专业健康险公司194第3名22.74总保单1,74325.87“阅读理解行为实验进一步支持了本报告各类健康保险保单条款可读性方法和结果的可靠性。

有效性检验中，“可读性指数”表现优秀在检验指标的有效性时，本报告借鉴了完形填空的方法来检验读者对于文本的理解程度。报告共招募了25名受试阅读者，并随机选取了258份健康险保险条款，要求受试者随机阅读20-40份保险条款，并在阅读过程中标记跟保险理解关系紧密的关键信息并记录完成标记所用的时间完成标记的时长将会反映所标记保险条款的可读性，时间越久则可读性越差，条款越难以理解。在此逻辑的基础上本告对文中构建的可读性指标进行检验，发现可读性指数在检验中性质优秀，能够更好地表现文本的可读性。本检验也进一步支持了报告各类健康保险保单条款可读性方法和结果的可靠性。9健康险产品可读性榜单本报告评选了在2021年销售的各类型健康险产品中可读性排名前30的产品。表4-7分别展示了百万医疗险、其他医疗险、终身重疾险和定期重疾险这四类型产品中可读性名前30的产品及其可读性指数。10表表4：万医疗险可读性op30产品名排名可读性指数太健康百万医疗险第1名147.93平安E生保住院团体医疗保险第2名143.68天安人寿健康易享医疗保险第3名64.89瑞华医保加个人医疗保险条款第4名63.65平安e生保长期医疗保险（费率可调）第5名63.17太保安享百万医疗保险（费率可调）第6名62.46平安e生保长期个人住院医疗保险（费率可调）第7名61.50复星联合超越保2020第8名60.98人保寿险悠享保医疗保险第9名60.17太保乐享百万医疗保险（B）第10名59.81中邮年年好邮保百万医疗保险第1名59.77利安安享百万医疗保险第12名59.67英大百万安惠医疗保险第13名57.54人保寿险关爱百万2019医疗保险第14名57.34中意悦享百万医疗保险第15名57.21长城安心无忧百万医疗保险第16名57.05太保安联团体百万医疗保险第17名57.01中邮年年好邮保百万（尊享版）医疗保险第18名56.72友邦尊享智选康惠团体医疗保险第19名56.40太保乐享百万医疗保险（8）第20名55.07中华健享无忧百万医疗保险第21名54.70中韩好e保医疗保险第22名54.59招商信诺E诺百万住院医疗保险第23名54.59横琴人寿优乐保医疗保险第24名54.17长城医享无忧百万医疗保险第25名53.19瑞华随心保百万医疗保险第26名52.69利安安享百万医疗保险（2019版）第27名31.04太保乐享百万医疗保险（9）第28名29.59国富人寿民惠百万医疗保险第29名28.76中意乐尊享医疗保险第30名28.37百表表5：疗险（除百万医疗）可读性Top30产品名排名可读性指数招商信诺智惠人生医疗保险第1名34.12招商信诺醇悦人生高端医疗保险第2名32.30工银安盛人寿寰球医疗保险第3名32.15复星保德信星守护医疗保险第4名31.04心安•怡医疗费用医疗保险（B）第5名29.97心安•怡住院费用医疗保险（A）第6名29.91瑞泰瑞吉祥和重大疾病医疗保险第7名29.82横琴尊享人生医疗保险（2018版）第8名29.78平安深圳补充住院医疗保险第9名29.13百年尊易保费用补偿医疗保险第10名28.86信泰如意保（锦鲤版）医疗保险第1名28.76三峡情尊享（旗舰版）医疗保险第12名28.67长生彩虹桥臻选医疗保险第13名28.55渤海人寿安康无忧医疗保险第14名28.38友邦智选康逸荣耀（2020）医疗保险第15名28.38友邦智选康逸荣耀（2019）医疗保险第16名28.34复星保德信星慧医疗保险第17名28.18百年医惠通费用补偿医疗保险第18名28.15心安•怡住院费用医疗保险（4）第19名28.12平安重大疾病医疗保险第20名28.07中意意尊享医疗保险第21名28.03平安e生保长期医疗保险（费率可调）第22名27.95长生彩虹桥尊享医疗保险第23名27.86三峡情尊享医疗保险第24名27.80友邦智选康惠荣耀（2020）医疗保险第25名27.63医无忧医疗保险第26名27.62中韩康佑e生医疗保险第27名27.56友邦智选康惠2019转换团体医疗保险第28名27.56中意乐意享医疗保险第29名27.55中韩好e保医疗保险第30名27.53医表表6：身重疾险可读性Top30产品名排名可读性指数复星联合康乐一生（2021版）重大疾病保险条款第1名70.47同方全球「康健一生」（全民保）重大疾病保险条款第2名66.09恒安标准御守护重大疾病保险条款第3名60.98招商仁和爱守护2.0重大疾病保险条款第4名60.20太平粤港澳大湾区终身重大疾病保险条款第5名58.48百年福佑安康终身重大疾病保险条款第6名56.72天安人寿健康源（2021）终身重大疾病保险条款第7名56.31新华人寿多倍保障重大疾病保险（超越版）第8名54.88瑞华新瑞保重大疾病保险条款第9名47.57新华人寿康爱无忧重度恶性肿瘤疾病保险利益条款第10名40.49瑞泰尊享安康重大疾病保险合同条款第1名32.92中信保诚「惠宝」重大疾病保险产品条款第12名29.43华夏福（多倍3.0版）重疾险条款第13名29.27合众安康无忧终身重大疾病保险条款第14名27.75同方全球「康乐人生」终身重大疾病保险条款第15名27.37百年优选护身福（倍关爱）终身重大疾病保险条款第16名27.34百年臻爱倍至（2.0版）终身重大疾病保险条款第17名27.30中宏长保锦佑重大疾病保险条款第18名27.07民生如意臻享终身重大疾病保险条款第19名26.91泰康健康有约终身重大疾病保险H款条款第20名26.82复星联合家医保重大疾病保险条款第21名26.78中信保诚「惠康」重大疾病保险（至诚版）产品条款第22名26.74国寿福终身重大疾病保险（2021版，B款）利益条款第23名26.62同方全球「新康健一生」（B款）终身重大疾病保险条款第24名26.45国寿少儿国寿福终身重大疾病保险（盛典版）利益条款第25名26.44英大人寿康爱一生终身重大疾病保险条款第26名26.39人保寿险粤港澳大湾区粤享无忧重大疾病保险条款第27名26.36国寿粤港澳大湾区康宁少儿终身重大疾病保险条款第28名26.28人保寿险无忧人生2021重大疾病保险条款第29名26.23合众珍爱幸福终身重大疾病保险（2017）条款第30名26.21终表7：重疾险（除终身重疾）可读性Top30产品名产品名排名可读性指数平安男女性特定癌症疾病保险 第1名 281.69国寿宁波医保账户重大疾病保险第2名168.92平安宁波医保账户指定重大疾病保险第4国寿宁波医保账户重大疾病保险第2名168.92平安宁波医保账户指定重大疾病保险第4名154.32平安高新技术企业团体重大疾病保险第6名137.36平安高新技术企业团体重大疾病保险第6名137.36国寿团体重大疾病保险（2004版）（2007修订版）第8名130.72平安广西学生重大疾病保险（国寿团体重大疾病保险（2004版）（2007修订版）第8名130.72中宏团体重大疾病保险第10名126.58中美大都会人寿保险有限公司团体重大疾病保险（B中宏团体重大疾病保险第10名126.58华泰人寿团体重大疾病保险第12名121.36中美联泰大都会人寿保险有限公司团体重大疾病保（B款第华泰人寿团体重大疾病保险第12名121.36国寿扶贫保团体重大疾病保险（B款）第14名14.29友邦康健宝贝国寿扶贫保团体重大疾病保险（B款）第14名14.29太平盛世团体重大疾病保险第16名13.51英大人寿团体重大疾病保险 第太平盛世团体重大疾病保险第16名13.51国寿扶贫保团体重大疾病保险（A款）第18名13.38保无忧重大疾病保险国寿扶贫保团体重大疾病保险（A款）第18名13.38中信保诚「康爱保」恶性肿瘤疾病保险第20名104.28中信保诚「康爱保」恶性肿瘤疾病保险第20名104.28中国人民健康保险股份有限公司关爱专家终身重疾个人疾病第21名 103.41中国人民健康保险股份有限公司关爱专家短期重中国人民健康保险股份有限公司关爱专家短期重（推荐版第22名团体疾病保险101.94中信保诚「益安心」重大疾病保险第24