十二则骗贷案例及启示

十二则骗贷事例及启迪十二则骗贷事例及启迪十二则骗贷事例及启迪.

十二则骗贷事例及启迪！

十年银行融资贷款会计从业经验，办理过抵押贷款、担保贷款、信誉

贷款、互保联保贷款、保理融资、信托融资等各样贷款业务，熟习银

行/信托/保险/资管信贷政策，制作全部贷款资料（报表、审计报告、流水、银行回单等），认识银行观察要点和难点。QQ:653780652,

十二则骗贷事例及启迪！

所谓骗贷，指的是借款人或信贷机构内部人员采纳了虚假事实、隐瞒实情的做法骗守信贷机构的贷款。跟着经济下行，行业竞争加剧，各样骗贷案件层见迭出，在本期风控君整理了近期以及过去的一些典型骗贷案件，希望能对您鉴识骗贷有启迪和参照意义。

根源：信贷风险管理（ID：minjianjinronglawyer）

1事例1——广西玉林信贷员冒用143名村民名义骗贷800万被捕

【主要问题】员工道德风险、冒名贷款

近期多家媒体报导，广西玉林市陆川县某金融机构的信贷员竟冒用143位村民

的名义，欺诈该金融机构800余万元贷款供自己使用。近期，陆川县检察院以

涉嫌欺诈贷款罪依法同意拘捕该名犯法嫌疑人。据媒体报导，该犯法嫌疑人钟某

因为参加“六合彩”输了钱，为了筹集资本连续参加赌博，其动起了欺诈贷款的

'..

坏心思。在2013年至2015年两年时期，钟某以帮助从前办理过贷款的村民补

办贷款手续为由，欺诈村民在非自己意向的贷款手续中署名，并私下开设村民账

户以便自己领取。

钟某利用从前村民在办理贷款时留档的身份证、户口本复印件等资料，在村民不

知情的情况下，以村民的名义申请了贷款并供自己赌博使用。随后，一些村民陆

续发现存款被金融机构莫名地划拨，甚至欠了几十万的款，至此，钟某骗贷的事

实才浮出水面。

从媒体报导来看，截止2016年2月案发时，钟某共冒用143名村民的名义骗

取贷款800多万元，此中一小部分用于偿还骗领的贷款。

2事例2——表兄弟同谋骗贷银行60万元

【主要问题】员工道德风险、内外勾通

2015年2月，郓城某银行负责人到郓城县公安局经侦大队报案称，其手下分行

负责人徐某某放贷60余万元到现在未回收，涉嫌违规放贷，恳求查处。经侦大队

接报案后快速建立专案组张开检查，发现徐某某利用工作职务便利，利用手中审

批发放贷款权益，与其堂弟李某某同谋控制，违规发放贷款60余万元，所适用

于其与表亲李某某合伙开的公司经营上。因为公司经营不善破产，60余万元贷

款全部赔了进去。2015年3月，徐某某被拘捕，同年11月份，徐某某被法院

'..

判刑。案发后，李某某向来逃跑外处，公安机关多次追捕未果。4月15日，专

案组侦探民警获得靠谱信息，在河南郑州发现其踪影。4月16日，专案组立刻

赶赴郑州，在当地警方配合下于一酒店内将李某某捕获归案。经审问，李某某如

实交待了犯法事实。

经查，2014年，李某某与其堂哥徐某某商议，利用徐某某在银行的便利条件贷

一笔款来经商。两人经过同谋由李某某担当公司法人，随后由李某某出头申请，

并找来了张某某、李某、刘某等亲戚朋友做担保，分三次贷出60余万元用于企

业经营，结果因为经营不善不单没挣钱，反而连多方筹资也全部赔了进去。目前，

李某某已被刑事拘禁，案件正在进一步审理之中。

3事例3——烟台海参养殖户为扩大经营规模骗贷2600万被刑拘

【波及问题】虚假资料、归集贷款

依据新闻报导，烟台蓬莱一个海参养殖户王某在今年3月18日因欺诈贷款罪被

烟台开发区警方刑事拘禁。王某经营海参买卖，本来买卖经营优秀，因扩大经营

规模需大批资本，为了获得银行贷款，王某经过向银行供应虚假资料、进行虚假

陈说，欺诈银行贷款达2600万元。

王某为烟台海参养殖户，这些年搞海参养殖挣了些钱，想在福建海疆包海进行大

规模养殖，因为投资资本缺乏，于是他想到了向银行贷款。恰幸亏这个时候，烟

'..

台市一家股份制银行推出了一项针对水产养殖户的贷款业务，该银行的贷款业务

为“三三联保”型，即符合贷款条件的三个主体，可以互为担保人，审查通事后

三方分别可以贷款300万元，贷款成功后三方总合可以获得900万元的资本。

王某感觉银行的这个业务正好能解决自己的当务之急，但是一比较条件，自己如

果想贷款的话缺乏保证人，于是王某想到了自己家里的亲戚。

王某利用自己平常建立起来的微信，找到了自己的亲戚，让他们在有关文件上签

字、摁上手印，经过这种方式他假造出来贷款所需要的文件。没想到的是，王某

的这些虚假资料居然经过了银行审查，贷款顺利批下来了。

王某经过“三三联保”的形式共获得了3组贷款，两组900万元，一组800万

元，合计2600万元。大批资本被王某用来扩大规模，他在南方海疆的养殖摊子

随之张开。

但是，从2013年开始，海参加工行业连续低迷，王某的海参养殖加工买卖变得

危如累卵。

王某从银行获得贷款后，前几年还可以按期还款，但是从2014年下半年开始，王

某已经无力偿还银行贷款了。无奈之下，银行向开发区警方报案。警方受理后，

经过侦探，发现王某用于申请贷款的资猜中多名贷款客户存在虚假情况，且资本

有归集使用的情况，有关人员涉嫌欺诈贷款罪。

'..

2016年3月17日，开发划分局决定对主要犯法嫌疑人王某刑事拘禁证，于次

日在犯法嫌疑人王某住所将其捕获。王某目前因波及供应虚假资料欺诈贷款有可

能被追查刑事责任。

4事例4——男子为圆“豪车梦”银行骗贷最后因合同诈骗罪获刑

【主要问题】无还款能力、供应虚假房产证、收入证明

依据新闻报导，大庆的小刘因看着身旁的哥们都买了车，为了面子，他在明知自

己没有还款能力的情况下，经过朋友介绍与某银行签署信誉卡汽车专项分期付款

业务合同，在签署合同过程中，小刘供应虚假的房产证及收入证明，欺诈了某融

资担保有限责任公司供应的担保，获得银行购车款近20万，用这笔钱买了车。

因小刘连续几期没有收到还款，且经过检查，小刘买的车也去处不明，于是银行

选择报警。小刘随后被公安机关捕获。最后，小刘被龙凤区法院审理后以为，小

刘在明知自己没有还款能力的情况下，与银行签署合同时，供应虚假资信证明，

隐瞒实情，其行为构成合同诈骗，被判处有期徒刑4年11个月，并处分金10000

元。

5事例5——潍坊三男子假造财富骗贷270万拒不送还被抓

'..

【波及问题】虚假行驶证、房产证、土地证、流程破绽

付某、马某和张某在山东省潍坊市临朐县做不锈钢买卖2011年，一个叫付某某

的人找到他们，问他们需不需要贷款，并称自己有“路子”可以帮他们代劳手续。

因为没有财富可以抵押，三人便一起假造了假的车辆行驶证、房产证、土地证等

财富证明交给了付某某，请他来办理贷款。

付某某从前在某银行信贷部门工作过，特别熟习贷款流程，专家业内认识几个熟

人，知道银行在哪个环节有把关不严的破绽。三人将假的财富证明交给付某某，

每人还付给了他2万元的中介费。付某某帮张某贷款70万元，帮付某和马某各

贷款100万元，限时都为1年，并与三人商定此中的70万元由他来偿还。

成功欺诈贷款后，付某、马某和张某除了将一部分钱投入到自己的买卖中，其他

的所适用来开销。放贷今后，银行多次向三人催收还款，但三人拒不偿还，经潍

坊市奎文区人民法院裁决，三人仍是拒不还款，而且三人家中没有任何可履行财

产。今年1月份，奎文公本分局经侦大队接到银行报案后，立案张开侦探，并将

付某和马某捕获归案，为银行追回经济损失46万元。

目前，付某、马某涉嫌欺诈贷款已被取保候审，张某被列为网上追逃。

6事例6——女子假造30本假证骗贷720万隐藏两年后终落网

'..

【主要问题】供应虚假合格证

刘某2012年在泉州经营着一家集贸易、美容、汽修于一体的汽车贸易公司，其

向银行申请了三笔720万元的银行承兑汇票，每一笔的还款日期约隔半个月，

还款日期到了，她却无力还款。

于是，她找了家担保公司，从担保公司贷出钱还给银行。再以按期还款的能力从

银行贷出另一笔钱还给担保公司。这样操作到第二笔时，银行不放贷了。没了银

行放贷的钱，就没法再从担保公司借款了。

她找了30本灵便车合格证抵押给担保公司，连续贷款还给银行。与此同时，她

以相同的形式向两位挚友分别借了40万元和60万元。今后，她消逝了。

找不到她的人，担保公司人员取出抵押的30本灵便车合格证比对，发现竟是假

的。报警后，警方确认证书是假造的，并于2013年将她列为外逃人员。

隐藏两年后，刘某日前被公安机关捕获，目前已被检察机关同意拘捕，准备移送

起诉。

7事例7——联合“内鬼”骗贷案

【主要问题】内外勾通、虚假资料

'..

2003年8月，广东省佛山市有名民营公司家冯明昌因涉嫌金融诈骗大案，被司

法机关收审。可在2003年2月，他刚刚入选为广东省40位“最正确民营公司家”

之一。

今后，冯旗下的拥有“亚洲最大的胶合板生产基地”美名的华光板材因资本链断

裂而停产。华光板材曾拥有员工过万，年产值达20亿元。

同年11月，中央与广东省有关部门构成“806”专案组进驻佛山市南2004海区。

年春节后，冯明昌被正式扣查。

2004年6月，审计署审计长李金华向全国人大十届常委会第十次会议所作的审

计报告中显现，广东省佛山市民营公司主冯某利用其控制的13家关系公司，编

造虚假财务报表，与银行内部人员串通，累计从工行南海支行获得贷款74.21

亿元。

据悉，至审计时还有余额19.29亿元。这些贷款大批转入个人储存账户或直接提

现，有些甚至经过非法渠道汇出境外。经初步核查，银行贷款损失超出10亿元。

最后，冯明昌以及工商银行广东省分行原副行长叶家风、南海支行原行长林裕行、

佛山分行原行长林俊江均被处以重刑。

'..

8事例8——农行包头骗贷案涉案金额1.1亿元

【主要问题】内外勾通、虚假资料

005年3月，中国银监会通知一起中国农业银行涉嫌违纪经营大案：在不到一年

时间里，银行工作人员与信誉社及社会非法分子相勾通，采纳挪用资本、虚开大

额存单等手法，欺诈银行资本逾1.1亿元。

2004年，内蒙古银监局在银监会的一致部署下，组织张开对银行业金融机构担

保贷款进行现场检查。包头银监分局在对农行包头市分前进行现场检查中，发现

所属汇通支行、东河支行在办理个人质押贷款和贴现业务中，个别工作人员与信

用社及社会非法分子互相勾通，欺诈银行贷款。

检查发现，从2003年7月2日到2004年6月4日，农行包头市汇通支行市府

东路分理处、东河支行，包头市达茂旗乡村信誉社联社所辖部分信誉社的人员与

社会人员互相串通、勾通作案，挪用联行资本、虚开大额按期存单、办理假质押

贷款、违规办理贴现、套取银行信贷资本，牟取高息，已查明涉案资本累计98

笔、金额为11498.5万元。

9事例9：一国有银行支行被两空壳公司骗贷2600万

【主要问题】员工渎职、空壳公司

'..

一家国有银行从化支行被广州两家空壳的皮包公司先后诈骗贷款合计2600万

元。2015年，广州中院依法判处该支行副行长、金融业务分中心经理及两名信

贷员构成国有公司、公司单位人员渎职罪，被判处刑事责任1年9个月到3年。

2011年6月时期，时任某国有银行从化支行客户经理（即信贷员）的李某（女）

在经办广州大翔软件有限公司（下称“大翔公司”）贷款业务中，未依据规定严

格进行实地检核查实借款公司实质经营情况出具检查报告，贷前检查流于形式，

贷后未严格看守。而身为小公司金融业务分中心经理的邝某，主管信贷业务的副

行长陈某，也没有深入检核查实而予以同意确认，以致银行被张某等人利用大翔

公司诈骗贷款2000万元，至案发时造成银行损失快要1600万元，形成不良贷

款。

几乎在同一时期，另一客户经理吴某在2011年11月至12月时期经办广州亿

鹏贸易公司（下称“亿鹏公司”）贷款业务。吴某也未依据规定进行实地检核查

实借款公司实质经营情况出具检查报告，以致该银行被张某等人利用亿鹏公司诈

骗贷款600万元，至案发时造成该银行损失423万余元。

此中缘故很简单，信贷员之所为未进行详尽检查，是因为业务为领导介绍，客户

经理李某供述，大翔公司是小公司金融业务分中心经理邝某介绍的，他们俩曾一

起实地视察，发现地点和营业执照不符，对方解说刚搬了新地点。李某还供述，

'..

因为对方供应了公司报表和银行流水，所以她就默以为是核实了公司的实质营运

情况。丁某署名时，李某没有仔细比较。

信贷员吴某则供述，因为亿鹏公司是副行长陈某介绍的，他就没有实地视察。在

贷款后追踪贷款的去处、贷款人的经营场所时，他也没有去现场看过，但是叫贷

款人将有关资料送给他。而副行长陈某则供述，他不知道银行员工在贷款前，是

否实地观察过两家公司。因为没能对这些贷款公司真切情况进行认识，造成该银

行的贷款受骗，他是有责任的。

10事例10：山东七公司贸易融资骗贷欺诈近4亿汇票

【主要问题】虚假贸易

2014年8月，山东省滨州市中级人民法院二审问决了一起欺诈单据承兑案。山

东省滨州市博兴县人郭某及老婆建立了包含淄博永驰汽车销售有限公司（下称

“永驰汽车”）、山东宏昌达汽车有限公司（下称“宏昌达汽车”）等在内的7

家关系公司，经过关系公司之间的虚假购销合同，欺诈工商银行、齐商银行、山

东博兴乡村合作银行、农业银行合计3.91亿元，敞口部分为1.8亿元。

郭某等被公诉后，博兴县人民法院于2013年裁决上述7家公司及郭某犯欺诈票

据承兑罪，此中郭某判处有期徒刑四年，并处分金10万元。一审问决后，郭某

不服上诉，其原由之一就是，金融机构对购销合同两方为关系公司、购销合同是

'..

否真切应该是明知的，他自己并未用欺诈手段获得单据承兑。2014年8月7日，

滨州市中级人民法院二审保持了原判。

郭某利用上述7家公司签署虚假购销合同，欺诈银行承兑汇票11次，数额合计

3.91亿元，敞口部分数额为1.823亿元。此中工行滨州滨印支行承兑汇票两张，

金额合计4000万元，敞口1600万元；齐商银行博兴支行，金额1500万元，

敞口750万元；农合行庞家支行金额合计3600万元，敞口1080万元；农行滨

城支行办理承兑汇票业务6次，金额合计3亿元，敞口1.46亿。

此中后一笔承兑敞口到期后未能偿还，由担保公司代为偿还。而前面的3000万

元敞口中，担保公司代偿了1000万元，农行垫付了2000万元后，对宏昌达汽

车等提起诉讼追偿。截止2014年7月14日，农行已回收1551万元，另收到

宏昌达汽车12台半挂油罐车，应不会造成实质损失。

郭某等所用的方式其实不高妙，就是关系公司之间“左手倒右手”，签署虚假买卖

合同。以数额最大的农行为例，2012年3月20日，郭某以宏昌达汽车公司的

名义，在没有真切货物交易的情况下，假造了该公司与永驰汽车公司的购销合同，

以此为由向农行滨城支行申请办理了6000万元的承兑汇票，缴纳保证金3000

万元，敞口数额3000万元，到期日2012年9月20日。仅隔一天，2012年3

月21日，郭某再次以相同的手段，在滨城支行办理了8000万元承兑汇票，缴

纳保证金4000万元，敞口数额4000万元。

'..

其他，郭某实质控制的前述7家公司，仅从名字就能看出一些端倪，“宏昌达”

等字号相同的多家公司从前或存在关系。

11事例11——浙江骗贷第一案:“阴阳账”骗贷案

【主要问题】空壳公司、阴阳帐

2006年12月23日，交通银行某分行向杭州市公安局报案，称浙江之俊控股集

团有限公司(简称之俊公司)法定代表人何志军涉嫌诈骗该行贷款数亿元，已逃跑

境外，要求公安机关立案侦探。跟着公安机关的侦探，一个惊天大案逐渐浮出水

面。

2003年至2006年8月，之俊公司忽然冒出100余家注册资本超出千万元的子

公司，子公司老板都是公司员工，有的甚至是食堂厨师。这一异样现象，早已引

起公安机关的注意。接到检举后，2007年1月5日，杭州市公安局决定对之俊

公司及何志军涉嫌合同诈骗案立案侦探。2007年4月23日，杭州市检察院对

外逃的何志军同意拘捕。

检察机关指控，从1995年起至案发，何志军指派王成富、臧造成等人，在全国

各地先后建立了140余家关系公司，即所谓的“之俊系”，但这些公司在工商

登记时将未实质出资、未实质参加经营决议的手下员工、亲朋登记为“挂名”股

东或法定代表人。

'..

据检查，之俊系公司大多有两套报表系统，一套真切的报表系统是供应给工商、

税务，称之为A账;另一套虚假的报表系统是供应给银行，用于贷款的，称之为

B账，这套B账虚增财富、销售收入、净收益和销售成本，减少长久投资。这两

套“阴阳账”使用数年，在非法骗贷过程中屡试不爽。

2003年上半年至2006年8月，何志军明知自己根本没有履约能力，仍指派之

俊系人员供应改正后的审计报告复印件、假造虚假财务报表、假造工业品购销合

同、供应虚假的增值税专用发票复印件等资料，以“空壳”的之俊系西亚公司、

凯利达公司、中集公司、久源公司、晨兴公司、安泰公司等名义互相进行担保，

先后欺诈交通银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行、广发银行贷款共

计13亿余元。

12事例12：北京最大银行骗贷案：农商行高管内外勾通，空壳公司骗贷7亿

【主要问题】空壳公司、内外勾通

2012年10月10日，北京市高院对这起本市最大的银行骗贷案进行宣判，终审

对原北京农商行8名高管，包含该行原商务中心区支行长田军等5名支行行长、

副行长做出了裁决。此中，裁决田军有期徒刑20年，北京华鼎信誉担保有限责

任公司董事长胡毅无期徒刑，其他16名涉案者则被判处3年至17年不等的有

期徒刑。

'..

据悉，这8名北京农商行高管伙同胡毅及其员工，经过虚假二手房房贷手续、小

公司贷款手续等，内外夹攻在银行内骗贷7.08亿元。

经法院查明，从2007年12月至2008年12月，华鼎担保公司董事长胡毅、李

京晶共从农商行大郊亭支行、十八里店支行欺诈贷款255笔，金额4.47亿余元。

其他，胡毅等人利用45家公司的名义，虚假公司需要流动资本等借口，采纳互

相担保的方式，于2008年9月至2009年2月间从十八里店支行欺诈贷款45

笔，计2.61亿余元。截止案发前，共造成经济损失3.6亿余元。

该案件浮出水面还要追忆到2008年9月，当时，交行个人金融部员工赵某准备

贷款买车时，没心间从银行征信系统查到自己在北京农商行十八里店支行莫名出

现一笔200万元的二手房贷款。偶合的是，同一时期，一名建行员工卫某准备

贷款买房时，也发现自己也在北京农商行“被房贷”，随即报警。面对这样蹊跷

的事，两人向北京农商行总行投诉无果后，便直接把此事捅到北京市银监局。

紧接着，2009年2月27日，胡毅前妻李京晶为支取此中一家空壳公司的贷款，前去农商行营业部办理信贷卡，就在这时，仔细的银行柜员发现，这家建立1年有余的贷款公司，公章居然是新的，根本没有沾过印泥，银行详查发现贷款支取账户竟波及多笔小公司贷款，于是报警。

'..

2009年3月尾，北京农商行受骗贷4.6亿元的惊人案件就被曝出。当时，该行

商务中心区支行行长田军等8位负责人涉嫌勾通骗贷，被司法机关检查，为贷款

供应担保的北京华鼎信誉担保有限责任公司法定代表人安冬及实质控制人胡毅

也被司法机关检查并采纳强迫举措。

2010年6月，北京市银监局方面证明，原北京乡村商业银行行长金维虹和副行

长姜朝被停职，原商务中心区支行行长田军也被免除行政及党内职务。

2010年8月初，北京华鼎信誉担保公司董事长胡毅和8名为骗贷的银行干部在

市二中院一起受审。据悉，当时此案共18名被告人，此中北京乡村商业银行CBD

支行、十八里店支行、大郊亭支行的行长、副行长等人被控共收受行贿近千万元。

估计庭审将连续5天。案发后，受骗领的7.08亿元仅追回了一半。

【上述事例的启迪】

上边一个个血淋淋的骗贷事例给我们信贷机构敲响了警钟，笔者以为，上述事例

给我们以下启迪：

启迪一：骗贷的主要形式

纵观上边十二个事例，骗贷的形式主要有：（一）供应虚假资料，包含虚假身份

证、房产证、虚假行驶证、虚假土地证、虚假合格证、虚假收入证明、虚假财务'..

资料等；（二）虚假贸易融资，虚假贸易，在这种事例中，常常会有阴阳公司、

关系公司的身影，比方事例10所反应的情况；（三）利用空壳公司骗贷，比方

事例9、事例11、事例12；（四）员工道德风险、员工渎职、内外勾通，在借

款人利用虚假资料、虚假贸易、空壳公司骗贷的过程中，部分骗贷案件出现内外

勾通、员工渎职的情况。

启迪二：信贷机构需要优化自己的治理构造

一个优秀的公司治理机构是信贷机构长久、坚固发展的基石。目前，我国商业银

行基本都已经建立起了一套风险管理系统，但限于各样原由，商业银行在进行风

险管理时仍是常常会遇到行政管理架构等的限制，领导干涉贷款等情况时有发

生，建议商业银行应该建立以业务流程为中心的风险管理部门，直接对风险管理

委员会负责，经过此制度设计，可以形成有效的制衡系统，防备风险。

启迪三：建立以业务流程为核心的风险管理系统

信贷机构应该以《商业银行授信工作引导》等文件为基础，联合自己情况，建立

一套以业务流程为核心的信贷风险管理系统。风险管理是一个管理过程，包含对

风险确实定、量度、评估和发展对付风险的方法、流程、制度，目的是把可以避

免的风险减至最小，实现成本及损失最小化。