存款保险学习

存款保险制度学习目录1.存款保险制度是什么？2.存款保险制度的分类。3.存款保险制度的发展历程。4.存款保险制度的组织形式。5.存款保险的作用？6.存款保险的基本特征。7.《存款保险条例》的一些要点。知识背景存款保险制度是什么？存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。存款保险制度的分类国际上通行的理论是把存款保险分为显性存款保险和隐性存款保险两种。显性的存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。显性存款保险制度的优势在于：明确银行倒闭时存款人的赔付额度，稳定存款人的信心；建立专业化机构，以明确的方式迅速、有效地处置有问题银行，节约处置成本；事先进行基金积累，以用于赔付存款人和处置银行；增强银行体系的市场约束，明确银行倒闭时各方责任。隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。存款保险制度的发展历程世界在19世纪末，美国国会开始讨论存款保险的话题，美国有14个州在1829年到1917年间就建立了存款保险制度。（存款保险制度萌芽）20世纪30年代，美国为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系，其国会在1933年通过《格拉斯-斯蒂格尔法案》，联邦存款保险公司（FDIC）作为一家为银行存款保险的政府机构于1933年成立并于1934年开始实行存款保险，以避免挤兑，保障银行体系的稳定，开启了世界上存款保险制度的先河和真正意义上的存款保险制度。运作历史最长、影响最大的是1934年1月1日正式实施的美国联邦存款保险制度。（存款保险制度确立）20世纪50年代以来，随着经济形势和金融制度、金融创新等的不断变化和发展，美国存款保险制度不断完善，尤其是在金融监管检查和金融风险控制和预警方面，FDIC作了大量成效显著的探索，取得了很好的成效，从而确立了FDIC在美国金融监管中的“三巨头”之一的地位，存款保险制度成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。美国著名经济学家、货币主义的领袖人物弗里德曼对美国存款保险制度给予了高度评价：“对银行存款建立联邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的一件大事。”（存款保险制度发展成熟）20世纪60年代中期以来，随着金融业日益自由化、国际化的发展，金融风险明显上升，绝大多数西方发达国家相继在本国金融体系中引入存款保险制度，台湾、印度、哥伦比亚等部分发展中国家和地区也进行了这方面的有益尝试。2000年，全球已经有67个国家建立了存款保险制度。2004年全球共有74个经济体建立了显性的存款保险制度。20世纪80年代以来显性存款保险快速发展20世纪80年代以来，世界上相继发生了一系列银行危机与货币危机，促使许多国家政府在借鉴国外存款保险制度的基础上，结合本国实际，着手建立或改善已有的存款保险制度。鉴于FDIC对稳定美国金融体系和保护存款人利益等方面的明显成效，显性的存款保险在全球获得了快速发展。截至2003年，全球共有78个经济体建立了各种形式的存款保险制度，在法律上或者监管中对存款保护进行了明确规定的已有74个经济体（即建立了显性的存款保险制度）。1974年到2003年，建立显性存款保险制度的国家和地区数量增长了6倍多，其已成为专家们给发展中国家和地区提出的金融结构改革建议的一个主要特点，而且国家层面上的强制性保险已成为一种主流。几乎所有的国家从一开始就建立了国家层面上的存款保险，而且无论发达国家还是发展中国家强制要求所有存款机构全部加入保险体系的越来越多并成为主流形式。美国金融监管三巨头联邦存款保险公司（FDIC）美联储（Fed）美国证券交易委员会（SEC）存款保险制度的组织形式从已经实行该制度的国家来看，主要有三种组织形式：1、由政府出面建立，如美国、英国、加拿大。2、由政府与银行界共同建立，如日本、比利时、荷兰。3、在政府支持下由银行同业联合建立，如德国。存款保险制度的发展历程中国2013年中国金融稳定报告2012年1月初的第四次全国金融工作会议上和央行行长周小川在之后均提出，要抓紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并组织实施。[9-10]2012年7月16日，人民银行在其发布的《2012年中国金融稳定报告》中称，中国推出存款保险制度的时机已经基本成熟。[11]同月，一份题为《建立存款保险制度刻不容缓》的报告提交至决策层。2013年，央行发布《2013年中国金融稳定报告》称，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，内部已达成共识，可择机出台并组织实施。2014年1月，央行在人民银行工作会议上表示，存款保险制度各项准备工作基本就绪；存款保险制度作为中国已全面展开的金融改革的重要环节，在2014年择机推出可能性很大。[14]3月11日，央行行长周小川表示，存款利率很可能在2014年或2015年放开；张茉楠认为，其一个重要前提是建立推进存款利率市场化的金融防护网的存款保险制度。2014年11月27日，人民银行召开系统内的全国存款保险制度工作电视电话会议，各省级分行领导到京参会。研究部署于2015年1月份推出存款保险制度。30日，《存款保险条例（征求意见稿）》发布，其中规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。2015年1月，中国存款保险条例向社会公开征求意见工作已圆满完成，制度出台前的各项准备工作已经就绪，在按照规定履行相关审批程序之后，存款保险制度可能将会付诸实施。存款保险的作用1、保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心。如果建立了存款保险制度，当实行该制度的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时，按照保险合同条款，投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，或被接收，兼并，存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度，有效保护了存款人的利益。存款保险制度虽然是一种事后补救措施，但它的作用却在事前也有体现，当公众知道银行已实行了该制度，即使银行真的出现问题时，也会得到相应的赔偿，这从心理上给了他们以安全感，从而可有效降低那种极富传染性的恐慌感，进而减少了对银行体系的挤兑。存款保险的作用2、可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序。由于存款保险机构负有对有问题银行承担保证支付的责任，它必然会对投保银行的日常经营活动进行一定的监督，管理，从中发现隐患所在，及时提出建议和警告，以确保各银行都会稳健经营，增加了一道金融安全网。同时由于这一制度对公众心理所产生的积极作用，也可有效防止银行挤兑风潮的发生和蔓延，从而促进了金融体系的稳定。存款保险的的作用3、促进银银行业适度度竞争，为为公众提供供质优价廉廉的服务。。大银行由由于其规模模和实力往往往在吸收收存款方面面处于优势势，而中小小银行则处处于劣势地地位，这就就容易形成成大银行垄垄断经营的的局面。而而垄断是不不利于消费费者利益的的，社会公公众获得的的利益就会会小于完全全竞争状态态下的利益益。存款保保险制度是是保护中小小银行，促促进公平竞竞争的有效效方法之一一。它可使使存款者形形成一种共共识，将存存款无论存存入大银行行还是小银银行，该制制度对其保保护程度都都是相同的的，因此提提供服务的的优劣，将将成为客户户选择存款款银行的主主要因素。。存款保险的的作用4、存款保保险机构可可通过对有有问题银行行提供担保保，补贴或或融资支持持等方式对对其进行挽挽救，或促促使其被实实力较强的的银行兼并并，减少社社会震荡，，有助于社社会的安定定。存款保险的的基本特征征关系的有偿偿性和互助助性存款保险主主体之间的的关系，一一方面是有有偿的，即即只有在投投保银行按按规定缴纳纳保险费后后，才能得得到保险人人的资金援援助，或倒倒闭时存款款人才能得得到赔偿；；另一方面面又是互助助的。即存存款保险是是众多的投投保银行互互助共济实实现的，如如果只有少少数银行投投保，则保保险基金规规模小，难难以承担银银行破产时时对存款人人给予赔偿偿的责任。。存款款保保险险的的基基本本特特征征时期期的的有有限限性性存款款保保险险只只对对在在保保险险有有效效期期间间倒倒闭闭银银行行存存款款给给予予赔赔偿偿，，而而未未参参加加存存款款保保险险，，或或已已终终止止保保险险关关系系的的银银行行的的存存款款一一般般不不受受保保护护。。存款款保保险险的的基基本本特特征征结果果的的损损益益性性存款款保保险险是是保保险险机机构构向向存存款款人人提提供供的的一一种种经经济济保保障障，，一一旦旦投投保保银银行行倒倒闭闭，，存存款款人人要要向向保保险险人人索索赔赔，，其其结结果果可可能能与与向向该该投投保保银银行行收收取取的的保保险险费费差差距距很很大大。。因因此此，，存存款款保保险险公公司司必必须须通通过过科科学学的的精精算算法法则则较较为为准准确确地地计计算算出出合合理理的的保保障障率率，，使使得得存存款款保保险险公公司司有有能能力力担担负负存存款款赔赔付付的的责责任任。。存款款保保险险的的基基本本特特征征机构构的的垄垄断断性性无论论是是官官方方的的、、民民间间的的，，还还是是合合办办的的存存款款保保险险都都不不同同于于商商业业保保障障公公司司的的服服务务，，其其经经营营的的目目的的不不在在于于盈盈利利，，而而在在于于通通过过存存款款保保护护建建立立一一种种保保障障机机制制，，提提高高存存款款人人对对银银行行业业的的信信心心。。因因此此，，存存款款保保险险机机构构一一般般具具有有垄垄断断性性。。存款保保险条条例-重要性性《中国国存款款保险险条例例》全全文中华人人民共共和国国国务务院令令第660号号《存款款保险险条例例》已已经2014年年10月29日日国务务院第第67次常常务会会议通通过，，现予予公布布，自自2015年5月1日起起施行行。总理理李李克克强2015年年2月月17日存款保保险条条例-目标标第一条为了建立立和规范范存款保保险制度度，依法法保护存存款人的的合法权权益，及及时防范范和化解解金融风风险，维维护金融融稳定，，制定本本条例。。为什么建建立存款款保险制制度存款保险险条例-适用第二条在中华人人民共和和国境内内设立的的商业银银行、农农村合作作银行、、农村信信用合作作社等吸吸收存款款的银行行业金融融机构（（以下统统称投保保机构）），应当当依照本本条例的的规定投投保存款款保险。。普遍性，，“吸收收存款的的银行业业金融机机构”强制性存款保险险-官方方定义第三条本条例所所称存款款保险，，是指投投保机构构向存款款保险基基金管理理机构交交纳保费费，形成成存款保保险基金金，存款款保险基基金管理理机构依依照本条条例的规规定向存存款人偿偿付被保保险存款款，并采采取必要要措施维维护存款款以及存存款保险险基金安安全的制制度。存款保险险条例-适用第四条被保险存存款包括括投保机机构吸收收的人民民币存款款和外币币存款。。但是，金金融机构构同业存款款、投保机机构的高级管理理人员在在本投保保机构的的存款以及存款款保险基基金管理理机构规规定不予予保险的的其他存存款除外外。★存款保险险-限额偿付★第五条存款保险险实行限限额偿付付，最高偿付付限额为为人民币币50万万元。中国人人民银行行会同国国务院有有关部门门可以根根据经济济发展、、存款结结构变化化、金融融风险状状况等因因素调整整最高偿偿付限额额，报国国务院批批准后公公布执行行。同一存款人人在同一家家投保机构构所有被保保险存款账账户的存存款款本本金金和和利利息息合合并并计计算算的的资资金金数数额额在最最高高偿偿付付限限额额以以内内的的，，实实行行全全额额偿偿付付；超出出最最高高偿偿付付限限额额的的部部分分，，依依法法从从投投保保机机构构清清算算财财产产中中受受偿偿。存款款保保险险基基金金管管理理机机构构偿偿付付存存款款人人的的被被保保险险存存款款后后，，即即在偿偿付付金金额额范范围围内内取取得得该该存存款款人人对对投投保保机机构构相相同同清清偿偿顺顺序序的的债债权权。社会会保保险险基基金金、、住住房房公公积积金金存存款款的的偿偿付付办办法法由由中中国国人人民民银银行行会会同同国国务务院院有有关关部部门门另另行行制制定定，，报报国国务务院院批批准准。。存款款保保险险基基金金的的来来源源第六条存款保险基基金的来源源包括：（一）投保保机构交纳纳的保费；；（二）在投投保机构清清算中分配配的财产；；（三）存款款保险基金金管理机构构运用存款款保险基金金获得的收收益；存款保险基基金管理机机构的职责责第七条存款保险基基金管理机机构履行下下列职责：：（一）制定定并发布与与其履行职职责有关的的规则；（二）制定定和调整存存款保险费费率标准，，报国务院院批准；（三）确定定各投保机机构的适用用费率；（四）归集集保费；（五）管理理和运用存存款保险基基金；（六）依照照本条例的的规定采取取早期纠正正措施和风风险处置措措施；（七）在本本条例规定定的限额内内及时偿付付存款人的的被保险存存款；（八）国务务院批准的的其他职责责。存款保险基基金管理机机构由国务务院决定。。存款保险条条例-投保保期限第八条本条例施行行前已开业业的吸收存存款的银行行业金融机机构，应当当在存款保险险基金管理理机构规定定的期限内内办理投保保手续。本条例施行行后开业的的吸收存款款的银行业业金融机构构，应当自自工商行政政管理部门门颁发营业业执照之日日起6个月月内，按照照存款保险险基金管理理机构的规规定办理投投保手续。。存款保险费费率第九条存款保险费费率由基准准费率和风风险差别费费率构成。。费率标准准由存款保保险基金管管理机构根根据经济金金融发展状状况、存款款结构情况况以及存款款保险基金金的累积水水平等因素素制定和调调整，报国国务院批准准后执行。。各投保机构构的适用费费率，由存存款保险基基金管理机机构根据投投保机构的的经营管理理状况和风风险状况等等因素确定定。存款保险保保费第十条投保机构应应当交纳的的保费，按按照本投保保机构的被被保险存款款和存款保保险基金管管理机构确确定的适用用费率计算算，具体办办法由存款款保险基金金管理机构构规定。投保机构应应当按照存存款保险基基金管理机机构的要求求定期报送送被保险存存款余额、、存款结构构情况以及及与确定适适用费率、、核算保费费、偿付存存款相关的的其他必要要资料。投保机构应应当按照存存款保险基基金管理机机构的规定定，每6个个月交纳一一次保费。。存款保险基基金的运用用第十一条存款保险基基金的运用用，应当遵遵循安全、、流动、保保值增值的的原则，限限于下列形形式：（一）存放放在中国人人民银行；；（二）投资资政府债券券、中央银银行票据、、信用等级级较高的金金融债券以以及其他高高等级债券券；（三）国国务院批批准的其其他资金金运用形形式。存款保险险基金管管理机构构-职责责第十二条条存款保险险基金管管理机构构应当自自每一会会计年度度结束之之日起3个月内内编制存存款保险险基金收收支的财财务会计计报告、、报表，，并编制制年度报报告，按按照国家家有关规规定予以以公布。。存款保险险基金的的收支应应当遵守守国家统统一的财财务会计计制度，，并依法法接受审审计机关关的审计计监督。。存款保险险基金管管理机构构-职责责第十三条条存款保险险基金管管理机构构履行职职责，发发现有下下列情形形之一的的，可以以进行核核查：（一）投投保机构构风险状状况发生生变化，，可能需需要调整整适用费费率的，，对涉及及费率计计算的相相关情况况进行核核查；（二）投投保机构构保费交交纳基数数可能存存在问题题的，对对其存款款的规模模、结构构以及真真实性进进行核查查；（三）对对投保机机构报送送的信息息、资料料的真实实性进行行核查。。对核查中中发现的的重大问问题，应应当告知知银行业业监督管管理机构构。存款保险险基金管管理机构构-职责责权利第十四条条存款保险险基金管管理机构构参加金金融监督督管理协协调机制制，并与与中国人人民银行行、银行行业监督督管理机机构等金金融管理理部门、、机构建建立信息息共享机机制。存款保险险基金管管理机构构应当通通过信息息共享机机制获取取有关投投保机构构的风险险状况、、检查报报告和评评级情况况等监督督管理信信息。前款规定定的信息息不能满满足控制制存款保保险基金金风险、、保证及及时偿付付、确定定差别费费率等需需要的，，存款保保险基金金管理机机构可以以要求投投保机构构及时报报送其他他相关信信息。存款保险险基金管管理机构构-职责责权利第十五条条存款保险险基金管管理机构构发现投投保机构构存在资资本不足足等影响响存款安安全以及及存款保保险基金金安全的的情形的的，可以以对其提提出风险险警示。。第十六条条投保机构构因重大大资产损损失等原原因导致致资本充充足率大大幅度下下降，严严重危及及存款安安全以及及存款保保险基金金安全的的，投保保机构应应当按照照存款保保险基金金管理机机构、中中国人民民银行、、银行业业监督管管理机构构的要求求及时采采取补充充资本、、控制资资产增长长、控制制重大交交易授信信、降低低杠杆率率等措施施。投保机构有前前款规定情形形，且在存款款保险基金管管理机构规定定的期限内未未改进的，存存款保险基金金管理机构可可以提高其适适用费率。第十七条存款保险基金金管理机构发发现投保机构构有《中华人人民共和国银银行业监督管管理法》第三三十八条、第第三十九条规规定情形的，，可以建议银银行业监督管管理机构依法法采取相应措措施。存款保险基金金管理机构-职责权利第十八条存款保险基金金管理机构可可以选择下列列方式使用存存款保险基金金，保护存款款人利益：（一）在本条条例规定的限限额内直接偿偿付被保险存存款；（二）委托其其他合格投保保机构在本条条例规定的限限额内代为偿偿付被保险存存款；（三）为其他他合格投保机机构提供担保保、损失分摊摊或者资金支支持，以促成成其收购或者者承担被接管管、被撤销或或者申请破产产的投保机构构的全部或者者部分业务、、资产、负债债。存款保险基金金管理机构在在拟订存款保保险基金使用用方案选择前前款规定方式式时，应当遵遵循基金使用用成本最小的的原则。存款保险基金金管理机构-职责义务第十九条有下列情形之之一的，存款款人有权要求求存款保险基基金管理机构构在本条例规规定的限额内内，使用存款款保险基金偿偿付存款人的的被保险存款款：（一）存款款保险基金金管理机构构担任投保保机构的接接管组织；；（二）存款款保险基金金管理机构构实施被撤撤销投保机机构的清算算；（三））人民民法院院裁定定受理理对投投保机机构的的破产产申请请；（四））经国国务院院批准准的其其他情情形。。存款保保险基基金管管理机机构应应当依依照本本条例例的规规定，，在前前款规规定情情形发发生之之日起起7个个工作作日内内足额额偿付付存款款。存款保保险基基金管管理机机