工程项目保险与担保

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保险起源于资本主义社会经济发展过程中，工商业人士规避风险的需要。10个鸦片贩子要把鸦片从英国贩卖到中国，每人所贩卖的货物都值1万两白银。航海风险巨大，中途翻船的概率为0.1。每人都可能损失10000两约定：谁若不幸，其余人都分1000两给他。付出：1000两收益：消除了全盘覆没的可能性保险定义对投保人，是一种补偿制度对风险，是一种转移机制对社会，是风险预测和补偿工具对保险公司，是利润产生之道从性质上讲，既是经济制度，又是法律关系。可保风险保险仅仅是损失发生之后，根据对损失发生当天财产有形价值的估算支付的货币补偿，并不考虑财产的无形价值。具体的损失必须是未曾预料到的。保险公司不愿意为保险单持有者提出的，可能会耗尽保险基金的巨额索赔承担责任。必须能够计算出受保事件的风险程度。

现代保险制度

19世纪以后，资本主义更加发展，保险公司随之大增，甚至到了过滥的程度。保险公司之间竞争加剧，很多破产。各国政府不得不对保险业进行监管，使其走上正规。科学技术的发展也为保险范围的扩大创造了条件。现代保险业已经具备了如下特点：

现代保险制度特点一业务范围日益扩大

除了海上、火灾和人身保险之外，又出现了工业、机动车、航空（天）、责任、保证（担保）和伤害保险等等。

现代保险制度特点二再保险迅速发展，保险业日益国际化

要求保险的东西（叫保险标的）价值越来越高。单一保险公司力量有限，难以承担巨大的保险责任。

1846年，德国成立了科隆再保险公司。再保险就是保险人将自己承保的风险的一部分或全部向其他保险人投保。再保险迅速发展之后，加强了世界各地保险业之间的联系。案例1963年5月1日，我国自行制造的万吨级船舶“跃进轮”装载1.2万吨玉米由青岛驶往日本途中触礁沉没。该船保险金额共125万英镑，其中属于中国人民保险公司的自留额为21万英镑，余104万英镑由英国、苏联、捷克斯洛伐克等20个国家的90家保险公司分摊，从而保证了中国人民保险公司的稳定经营。

案例1990年4月，“亚洲一号”通讯卫星的顺利升空，中国人民保险公司也不得不将保险费收入的80%，即1600万美元分给西方各国承担风险责任的分入公司。

现代代保保险险制制度度特特点点三社社会会保保险险的的兴兴起起19世纪纪80年代代，，德德国国出出现现了了以以保保险险的的形形式式补补偿偿劳劳动动者者因因工工伤伤事事故故遭遭受受的的各各种种损损失失的的制制度度。。随随后后欧欧美美各各国国纷纷纷纷根根据据本本国国情情况况设设立立社社会会保保险险制制度度。。如如今今，，世世界界上上实实行行社社会会保保险险的的国国家家越越来来越越多多。。现代代保保险险制制度度特特点点四保保险险人人日日益益重重视视预预防防风风险险保险险公公司司不不再再单单纯纯事事后后补补救救。。许许多五保险已成为国民经济的重要部门

现代代保保险险种种类类（一一））财财产产保保险险、、人人身身保保险险与与责责任任保保险险按照照标标的的，，保保险险可可分分为为财财产产、、人人身身和和责责任任保保险险。。（二二））个个人人保保（三）强制保险与自愿保险1．强制保险又称法定保险，法律要求被保险人投保。2.自愿保险是在自愿的基础上签订保险合同的保险。（四）原保险与再保险（五）商业保险与社会保险1．商业保险以盈利为目的。2．社会保险不以盈利为目的。

保险险发发展展趋趋势势1．．高高、、新新技技术术2．保险标的价值日益增大。再保险业也更加发达。3．社会保险、责任保险、保证保险和信用保险等更快发展。4．综合责任保险发展迅速。5.信用保险业务日益增加。特别是出口信用保险。

保险险发发展展趋趋势势6．．社社会会福福利利保保险险发发展展快快。。经经济济衰衰退退和和人人口口老7．一揽子保险发展迅速。20世纪80年代末出现，一张保险单有各种标的，财产、责任，甚至人身等，或者一张保险单为一个企业集团所有下属单位的多种风险保险。

保险险合合同同投保保人人与与保保险险人人之之间间达达成成交交易易时时必必须须签签订订书书面面合合同同。。保险险合合同同是是保保险险人人和和投投保保人人之之间间订订立立的的具具有有法法律律约约束束力力的的协协议议。。双方人人约定定，一一方向向对方方支付付保险险费，，另一一方在在保险险标的的发生生约定定事故故时，，承担担钱财财补偿偿责任任；或或者履履行给给付义义务。。保险合合同有有多种种形式式和名名称，，例如如投保保书（（投保保单））、暂暂保单单、保保险凭凭证和和保险险单（（简称称保单单）等等。保险合合同的的主体体保险合合同确确定的的权利利义务务承担担者是是保险险人和和投保保人。。保险合合同往往往还还有第第三人人，也也称作作保险险合同同的关关系人人，即即被保保险人人和受受益人人。在保险险合同同的签签订过过程中中，经经常会会有辅辅助人人的介介入，，即保保险代代理人人、保保险经经纪人人和保保险公公证人人。保险合合同的的当事事人投保人人保险人人标的投保人人的人人身或或财产产利益益为保险险标的的有可可保利利益而而向保保险人人申请请订立立保险险合同同并负负担交交纳保保险费费义务务的人人又称为为承保保人，，一般般指保保险公公司。。商业业保险险业务务只能能由依依法设设立的的保险险公司司经营营保险合合同关关系人人指保险险合同同当事事人之之外的的、对对于保保险合合同规规定的的利益益享有有独立立请求求权的的人被保险险人：指以自自己的的财产产或人人身利利益作作为保保险标标的享享受保保险保保障，，在保保险事事故发发生或或约定定的保保险期期间届届满时时，对对保险险人享享有保保险金金给付付请求求权的的人受益人人：指保险险合同同中约约定的的由投投保人人或者者被保保险人人指定定的，，在保保险事事故发发生时时，享享有保保险金金请求求权的的人。。投保保人、、被保保险人人以及及第三三人可可以为为受益益人保险合合同辅辅助人人保险合合同的的客体体指双方方权利利义务务共同同指向向的对对象，，即保保险标标的。。保险人人给予予保障障的只只是他他对保保险标标的的的特定定利益益。保保险合合同的的客体体不是是保险险标的的本身身，而而是物物上的的可保保利益益。可保利利益是是保险险事故故发生生时会会丧失失的利利益。。保险合合同的的内容容指保险险合同同双方方当事事人之之间依依保险险合同同而建建立起起来的的权利利义务务关系系。包包括基基本条条款和和特约约条款款。特约条款：：指基本条款款之外当事事人特别约约定的履基本条款：：保险合同必必须具备的的、在保险险单中事先先订明的基基本事项保险合同的的基本条款款(1)保险险人名称和和住所(2)投保保人、被保保险人名称称和任所，，以及人身身保险的受受益人的名名称和住所所(3)保险险标的(4)保险险责任和除除外责任（（责任免除除）(5)保险险期限和保保险责任开开始时间(6)保险险价值(7)保险险金额(8)保险险费及其支支付办法(9)保险险金给付(10)违违约责任和和争议处理理(11)订立合同的的时间和地地点基本条款(4)保险险责任和除除外责任（（责任免除除）保险责任是指保险事事故发生或或保险期满满时，保险险人承担的的赔偿或给给付保险金金的责任。。保险责任任条款具体体规定了保保险人所承承担的风险险范围。除外责任条款具体规规定了保险险人不负赔赔偿或给付付责任的范范围。这种种条款是为为了更好地地确定双方方当事人的的权利义务务关系。责责任免除一一般在保险险单中列举举。基本条款(6)保险险价值订立合同时时保险标的的的估定实实际价值，，或者是在在发生保险险事故时保保险标的所所具有的实实际价值。。保险价值可可由投保人人和保险人人约定并在在合同中载载明，也可可以按照保保险事故发发生时保险险标的的实实际价值确确定。价值确定定值保险，由投保人人和保险人人约定并在在合同中载载明保险价价值；不定值保险险，在订合同同时不确定定保险标的的的价值，，只约定一一个保险金金额作为保保险人赔偿偿的最高额额度，保险险事故发生生后，再依依市价评估估保险标的的的实际价价值，计算算其实际损损失。基本条款(7)保险金额双方约定的的，在保险险事故发生生时，保险险人应赔偿偿或给付的的最高限额额。保险金额是保险人承承担保险给基本条款(8)保险险费及其支支付办法保险费简称称保费，指指投保人向向保险人支支付的一定定款项，使使其担保险险责任的代代价。保险险费的具体体数额根据据保险金额额与保险费费率的相基本条款(9)保险险金给付是保险人在在保险标的的遭遇保险险责任范围围内的保险险事故，造造成被保险险人经济损损失或人身身伤亡时，，依法履行行的义务。。原则上应应以货币形形式，也有有些保险合合同约定对对特定的损损失，可以以以恢复原原状等代替替货币赔付付。保险合同的的形式投保单暂保单保险单保险凭证其他形式投保单又称投保申申请书、要主要内容有有：投保人人、被保险险人的名称称和住所；；保险标的的；保险期期间和保险险责任开始始时间；保保险价值；；保险金额额；保险险险别投保单的内内容被保险险人完全接接受，并在在投保单上上加盖承保保印章时，，保险合同同即视为成成立投保单是订订立保险合合同的重要要依据，与与保险合同同的效力密密切相关暂保单是保险人同同意承保风风险而不能能立刻出具具保险单或或者其他保保险单证时时，向投保保人签发的的一种临时时保险凭证证。内容较较为简单，，但载明了了保险合同同的主要内内容。法律律效力与正正式的保险险单完全相相同，只是是有效期较较短，待正正式保险单单交付后，，暂保单自自动失效。。一是保险代代理人或经经纪人在争争取到保险险业务而尚尚未向保险险人办妥保保险单之前前，可以开开具暂保单单；二是保保险公司的的分支机构构接受投保保，而须请请示总公司司审批时，，可以开具具暂保单；；三是保险合合同的当事事人已经就就合同的主主要条款达达成协议，，但对个别别事项还需需要进一步步协商时，，可以开具具暂保单。。使用时机：：保险单又称保单，，是保险合合同成立后后，保险人人向投保人人签发的保保险合同的的正式书面面凭证。保险单应当完整明确地记载保险合同当事人的权利与义务。在出具保险单前如有投保单或暂保单，则应将它们的内容纳入保险单中。在保险单出具之前，保险合同可能表现为保险人盖章的投保单或暂保单。

保险凭证又称小保单单，是保险险人签发给给被保险人人证明合同同已订立的的凭证。保保险凭证不不列明具体体的保险条保险凭证与保险单具有同等法律效力。保险凭证多用于强制性保险中，以便向他人表明已经投保。我国目前的国内货物运输保险、汽车保险等广泛使用保险凭证。保险合同的的订立保险合同的的订立通常常包含邀约约和承诺两两步。投保人据实实填写投保保单，并交交给保险人人的行为就就是邀约。此时投保保人为邀约约人。保险人认为为投保单符符合要求，，表示认可可，并加以以签章，保保险合同即即宣告成立立，同时也也意味着保保险人作出出了承诺。。保险合同的的变更保险合同主主体的变更更保险合同内内容的变更更即合同当事事人和关系保险合同约约定事项的的变更，体体现为当事事人权利和和义务的改改变。任何何一方的变变更提议均均需得到对对方的认可可方有效。。必要时可可加收或退退保险费。。保险合同的的终止保险人履行行了保险合合同保险合同到到期保险标的发发生部分损损失保险标的消消失或死亡亡保险合同的的解除工程保险工程保险是是针对工程程建设中可可能出现的的因自然灾害害和意外事事故而造成的物物质损失和和依法应对对第三者的的人身伤亡亡或财产损损失承担的的经济赔偿偿责任提供供保障的——种综合性性保险。在在某些情况况下能保证证承包商不不致破产而而获得生机机。工程保险险概论特点：1.投投保险别别和应承承担的责2.在实施合同期间，分阶段投保，各种险别可以衔接起来。3.保险人具体分析工程所在地区和环境和其他风险因素，以及要求承保的年限，结合当地保险条例并参照国际通行作法决定保险费率。

工程保险险种类两大类：：强制性性保险和和选择性性保险。。承包商必必须按工工程发包包国的法法律规定定办理有有关强制制保险，，否则就就不能从从事法律律所许可可的业务务或活动动。工程程承包通通常投保保以下险险别：(1)(3)机动车辆险。(4)十年责任(房屋建筑的主体工程)和两年责任险(细小工程)。(5)社会保险。建筑工程程一切险险建筑工程程一切险险是对各各种建筑筑和土木木工程提提供全面建筑工程程一切险险一.被保保险人1.业主主或工程程所有人人；2.总包包商或分分包商；；3.业主主或工程程所有人人雇用的的建筑师师或工程程师。多个被保保险人，，每个被被保险人人各为其其本身的的权益和和义务而而向保险险公司投投保，为为了避免免被保险险人之间间相互追追究第三三者责任任，由被被保险人人提出申申请，经经保险人人同意，，可加保保“交叉叉责任””。其具具体内容容是：对对单独保保险的被被保险人人之间的的相互责责任而引引起的索索赔，保保险人均均视为第第三者责责任赔偿偿，不再再向负有有责任的的被保险险人追偿偿。建筑工程程一切险险二、建筑筑工程一一切险的三、建筑工程一切险的保险标的和责任

标的：工程本身身施工设施施施工器具具场地清理理费第三者责责任工地财产产责任：除外情况况以外都都是建筑工程程一切险险免赔责任任（国际际惯例））1.军军事行动动、战争争或其他他类似事事件、罢罢工、骚骚动、民民众运动动或当局局命令停停工等情情况造成成的损失失；2.被被保险人人的严重重失职或或蓄意破破坏而造造成的损损失；3.原原子核裂裂变而造造成的损损失；4.由由于合同同罚款及及其他非非实质性性损失；；5.因因施工机机具本身身原因即即无外界界原因情情况下造造成的损损失；但但因这些些损失而而导致的的建筑事事故则不不属除外外情况；；6.因因设计错错误(结结构缺陷7.因纠正成修复工程差错而增加的支出。建筑工程程一切险险四.保保险期期限五.保保险金金额六.保保险费费率建筑工工程一建筑工工程一一切险险七、建建筑工工程一一切险险的免免赔额额对于工工程，，保险险公安装工工程一一切险险安装工工程一一切险险的目目的是是为各各种机机器的的安装装及钢钢结构构工程程的实实施提提供尽尽可能能全面面的专专门保保险。。安装工工程一一切险险越来来越重重要。。目前前的国国际工工程承承包，，工程程发包包人都都要求求承包包人投投保安安装工工程一一切险险。在在绝大大多数数国家家，这这种险险是强强制性性的。。10年年责任任险根据这这项规规定，，建筑筑师和和承包包商对对其设设计或或承建建的建建筑物物自最最后验验收之之日起起10年内内因建建筑缺缺陷而而造社会保保险社会保保险乃乃是社社会政政策保保险。。亦即即为实实施社社会政政策的的一种种手段段。社社会保保险还还包括括对劳劳动和和资本

社会保险的主要特点如下；1.必须以社会大多数人为对象；2.国家、企业和个人共同负担；3.大都为强制性的；4.不以赢利为目的，而以实施社会政策为宗旨；5.社会保险应以国营或公营为原则。

机动车车辆险险机动车车辆险险在保保险业业务中中占的的比重重很大大。机机动车车辆的的保费费当前前占世世界非非寿险险保费费的60％％以上上。机机动车车辆险险有两两个标标的：：1.机机动车车本身身。机机动车车经常常处于于载重重的运运动状状态，，容易易发生生碰撞撞或其其他意意外事事故，，造成成财产产损失失和人人身伤2.第三者责任。机动车一旦发生事故，车身和驾驶员固然会受到损伤，但更重要的是机动车给第三者造成的财产损失和人身伤亡。

非强强制制性性保保险险一、、工工程程材材料料设设备备运运输输险险二、、施施工工机机械械设设备备险险三、、工工程程保保证证期期责责任任险险四、、人人身身保保险险五、、汇汇率率保保险险职业业责责任任保保险险职业业责责任任就就是是当当事事人人在在向向他他人人提提供供职职业业服服务务过过程程中中由由于于疏疏忽忽而而造造成成损损失失或或损损害害时时应应承承担担的的赔赔偿偿责责任任。。职业业责责任任风风险险转转移移机机制制承包包商商提提供供的的赔赔偿偿保保障障职业业设设计计人人员员提提供供的的赔赔偿偿保保障障共同同分分担担风风险险工程程保保险险索索赔赔承包包商商因因工工程程蒙蒙受受损损失失而而向向保保险险公公司司索索赔赔，，主主要要起起因因于于不不可可抗抗力力，，或或自自然然或或人人为为事事故故。。人人为为原原因因必必须须是是非非故故意意行行为为。。向向保保险险公公司司索索赔赔必必须须首首先先明明确确是是否否属属于于保保险险公公司司的的责责任任期期间间和和责责任任范范围围；；保保险险公公司司同同样样享享有有免免赔赔权权和和除除外外责责任任。。承承包包商商出出具具的的索索赔赔依依据据必必须须充充分分而而且且可可靠靠。。工程担保保现在的市市场交易易，例如如借贷、、买卖、、货物运运输、加加工承揽揽等，越越来越多多的不能能做到““一手交交钱，一一手交货货”。这这样，就就产生了了赊欠。。赊者为为债权人人，欠者者为债务务人。为为了使自自己能现代社会常用的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。而债务人经常请第三人为自己向债权人提供担保。第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。提供担保者和被担保者之间经常签订担保合同。担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。

建筑市场场担保的的种类和和作用业主要求求承包商商提供：：(1)第第三者的的保证书书。(2)银银行保证证书。(3)保保险公司司的担保保书。(4)不不可撤销销的银行行备用信信用证。。(5)财产物权权担保。。担保的种种类和作作用承包商要要求业主主提供：：(1)支支付保证证书。显显示业主主有足够够资金。。(2)置置留权转转让。承承包商对对其完成成的工程程有置留留权，直直到业主主付清一一切工程程费用。。银行保证证书功用用银行保证证书最普普遍、最最常见和和最容易易被各承包商向业主或其他受益人递交银行保证书，实质上是交给业主或其他受益人一笔在特定条件下可向银行索换为货币的备用抵押金。

银行保证证书类型型投标保证证书或担担保书履约保证证书或担担保书预付款保保证书缺陷责任任保证书书或担保保书临时进口口物资税税收保证证书或担担保书免税工程程的进口口物资税税收保证证书或担担保书银行保证证书内容容1.担担保人：：应写明明担保银银行的全全名（如如是分行行，则应应写清楚楚分行全2.被担保人：应写明委托人承包商与合同文件中完全一致的全名和法定地址，还要写明是应承包商的请求而开具。

银行保证证书内容容3.受益人：：指工程程业主（（用于履履约保证证书或担担保书、、预支付付保证书书、工程程维修保保证书或或担保书书等），，或招标标机构（银行保证证书内容容4.5.担保金额：因银行保证书系货币履约保证书性质，应写明担保赔偿的货币名称和最高限额。

银行保证证书内容容6.有有效期限限：包括括担保的的具体起起始和失失效日期期。7.担保责任任：是至至关紧要要的问题题，应当当写明担担保人是是在被担担保人违违约条件件下才有有保证书书或担保保书规定定限额内内的偿付付责任。。银行保证证书内容容8.索偿兑现现条件：：即受益益人凭何何种证明明文件向向银行索索偿，即即可兑现现。“即即索即付付”在索索偿兑现现前即已已完全剥剥夺了被被担保人人申辩权权利的保保证书或或担保书书；受益益人应提提供被担担保人违违约证据据才可银行保保证书书内容容9.保保证书书或担担保书书的失失效和和退回回：写写明保保证书书或担担保书书在有有效期期满即即自动动失效效，并并应退退还银银行注注销。。10.保证书书或担担保书书的开开具方方式：：书面面函件件形式式应有有银行行的负负责人人签署署；电电传形形式则则一般般只适适用于于有密密押电电传关关系的的银行行之间间，最最后仍保证书书风险险与应应对业主欺欺骗行行为保险书书兑现现受阻阻应对措措施认真研研究和和仔细细核实实保证证书或或担保保书中中的担担保要要求和和担保保承诺诺，对对于担担保金金额、、期限限、范范围等等关键键要素素明确确含义义。工程保保险方方法的的决策策项目风风险分分类不可保保险的的项目目风险险必须保保险的的项目目风险险需要保保险的的项目目风险险也许需需要保保险的的项目目风险险项目保保险方方法决决策风险识识别与与分分析必须保保险的的需要保保险的的也许需需要保不可保保险的的初始清清单低于保保险成成本本转移移；采用控控制手手段预预防；；发生频频率和和预测测精度度工程保保险，，确定定承保范范围保险费费率免赔率率保险公公司风险控控制安全控控制损失控控制应急计计划风险自自留风险基基金修正清清单以最少少费用用获完完备保保障附：FIDIC中的的保险险条款款FIDIC的含含义风险管管理顾顾问职职责识别并并分析析风险险提出减减少或或消除除风险险的经经济可可行办办法评估全全部遗遗留风风险可可能的的赔偿偿金额额及成成本推荐应应由业业主自自我保保留的的风险险推荐将将风险险转移移给保保险人人的方方法制订全全面保保险计计划指导执执行计计划FIDIC（87版版）保保险条条款20.规定定业主主和承承包商商各自自责任任范围围。20.1规规定承承包商商责任任和期期限20.2规规定承承包商商相应应义务务20.3说