家庭财产保险案例

案例1:

史某拥有40万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为30万元。在保险期间史某家中失火，当：（1）财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？（2）家庭财产损失35万元时，保险公司又应赔偿多少？因为家庭财产保险适用第一危险赔偿方式，即在保险金额范围内的损失均予以赔偿。所以在本案例中：（1）当家庭财产损失15万元时，由于损失低于保险金额，保险公司按损失金额赔偿15万元。（2）当家庭财产损失35万元时，由于损失超过保险金额，保险公司按保险金额赔偿30万元。例3：一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。问该游客是否具有保险利益？分析：游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。 例4：王某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。王某感到非常高兴，于是想自己花钱为其姐购买一份“母婴安康保险”以示庆祝。问保险公司是否承保？为什么？ 分析：保险公司不能承保，因为王某与其姐没有法律承认的保险利益。例18：某人在行走时不幸被汽车撞死。生前他投保意外伤害险保额10万元。其受益人在获得10万元的保险金后，又以家属身份向肇事车主索赔30万元。问家属应否把10万元还给保险公司？ 分析：如果按照损失补偿原则，被保险人不能同时从保险人和第三者责任方获得赔款。但由于本案例属于人寿保险，不适用损失补偿原则，故被保险人可获得两笔赔款，在向肇事司机索赔30万元后，不要把10万元退还给保险公司。案例2:

某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为100万元。在保险期间该被保险人家中失火，当：

A、绝对免赔率为5%，家庭财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？案例分析：因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿。所以，当家庭财产损失2万元时，保险公司不赔偿。

B、绝对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人承担的赔偿责任等于实际损失减去免赔额后剩余的差额，即超出免赔额的部分。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司只负责赔偿8万元-5万元=3万元。

C、相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？因为采用了相对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿；当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人负责赔偿全部损失。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司赔偿8万元。绝对免赔率和相对免赔率绝对免赔率：是指保险标的的损失必须超过保单规定的免赔百分数，保险公司负责赔付其超过绝对免赔率的损失部分。相对免赔率：是指保险标的的损失只要达到保单规定的百分数时，保险公司不作任何扣除而全部予以赔偿。案情介绍

2007年12月1日，住某市某区的居民刘某家中暖气破裂，造成楼下三家受损，以及临单元6楼出险受损，刘某查找保险合同，按要求向保险公司报案，要求赔偿。保险单证记载，刘某于2007年9月在某财产保险公司投保了家庭财产保险，保险金额为6万元，保险标的为家庭财产与室内装修，保险期限为一年。 理赔焦点 1、查证第一现场。2007年12月1日，保险公司接到报案电话立即赶赴现场，同被保险人共同查勘确认保险及损失情况：一是出险时间在保险期限内；二是出险地点与投保地址一致；三是原因是自家暖气破裂；四是与邻居几人谈话确认此事故情况。

2、确定保险责任。

根据家财保险条款——保险责任“在本保险有效期内，被保险人（或其同住的家庭成员）在其所居住的住所，使用、安装或存放其所有或租借的财产时，由于过失和疏忽造成第三者的人身伤亡或财产的直接损毁，在法律上应由被保险人承担民事损害赔偿责任的，以及因上述民事损害赔偿纠纷引起合理、必要的诉讼、抗辩费用和其他事先经本公司同意支付的费用，除列明外，在本险别的赔偿限额内负责赔偿”。确定本案保户刘某家中暖气破裂，造成楼下三家受损，以及临单元6楼受损出险。是由被保险人的疏忽或过失所致的损失，属于保险责任。保险公司未尽核保责任应予赔付

2005年12月15日，黄某到某保险公司投保《家庭财产保险》，黄某提出投保朋友赠送的裘皮大衣5件，价值8.1万美元，朋友送的床罩1套，价值12888元，还有项链2条，价值3500元，以及部分文物，保险公司称文物需另外投保；黄某提出上述财物没有发票，保险公司称没有发票也可以保；黄某提出应该到家里核对一下上述财物，保险公司称不用核对了，交钱就可以。黄某按照保险公司要求交纳了保费1463元，投保了下述保险项目包括：房屋装修保额3万，家用电器保额2万，服装家具保额50万，床上用品保额1万。附加险：租房费用损失险保额1万，现金、金银珠宝盗抢险2000元，水暖管爆裂险保额2万，家用电器用电安全险2万，家庭住户第三者责任一切险2万，盗抢险，53万元，保险期限为2005年12月16日中午12时至2006年12月16日中午12时止。保险公司为收款单位，并在保险单上盖章。2006年2月3日16时，，黄黄某某外外出出回回到到上上述述财财产产所所在在地地址址，，发发现现家家中中被被盗盗，，投投保保的的保保险险财财产产丢丢失失，，包包括括裘裘皮皮大大衣衣5件，，项项链链2条，，床床罩罩1套，，纪纪念念币币20张，，手手表表一一块块，，等等等等。。黄黄某某报报案案后后，，公公安安局局出出现现场场并并予予刑刑事事立立案案。。案件件发发生生后后，，黄黄某某向向保保险险公公司司申申请请理理赔赔，，保险险公公司司以以丢丢失失的的财财物物没没有有发发票票及及证证明明为为由由不不予予理理赔赔，无无奈奈，，黄黄某某将将保保险险公公司司诉诉至至人人民民法法院院。。理赔赔结结论论本案案经经过过两两次次法法庭庭审审理理，，最最后后双双方方达达成成了了调调解解协协议议，，保保险险公公司司一一次次性性给给付付黄黄某某赔赔偿偿金金40万万元元，，双双方方再再无无其其他他纠纠纷纷。。火灾灾发发生生后后投投保保人人未未采采取取必必要要措措施施减减少少损损失失应应承承担担相相应应责责任任于某某将将自自己己的的2间房屋屋投保保一份份家庭庭财产产保险险，保保险金金额为为10万元。。同年年7月于某某从外外地回回来和和朋友友一起起喝到到很晚晚，便便在朋朋友处处睡着着了。。第二二天上上午8点，邻邻居来来电话话说家家中着着火了了，于于某听听后便便起身身要走走，朋朋友提提醒说说你不不是买买保险险了吗吗，你你回去去有什什么用用啊，，于某某便倒倒头又又睡着着了。。直到到当天天下午午2点于某某才回回到家家中，，发现现家中中大部部分财财物均均已烧烧光，，于某某随即即向保保险公公司报报案后经消消防人人员和和保险险公司司对现现场的的查勘勘，确确定着着火原原因，，是因因为于于某家家中蚊蚊香燃燃尽部部分滴滴落到到地上上，才才导致致了这这场火火灾的的发生生，家家中财财产的的损失失总计计为6万元，，于某遂遂对保保险公公司提提出了了事故故理赔赔申请请，保保险公公司经经过对对事故故的发发生调调查发发现，，于某某当天天接到到邻居居的失失火电电话通通知后后，即即未拔拔打119实施报报警，，也未未及时时到达达失火火家中中，实实施抢抢救财财产或或协助助消防防人员员实施施有效效灭火火工作作，于于某违违反了了合同同中的的被保保险人人应尽尽的义义务的的规定定，故故保险险公司司提出出对此此次失失火事事故拒拒绝赔赔偿。。法院判判决保保险公公司承承担此此次事事故70％％的责责任故故赔偿偿李某某4.2万万元，，于某某对此此次事事故也也承担担相应应的过过失责责任，，故承承担此此次事事故的的30％责责任，，自己己承担担1.8万万元，，判决决生效效后于于某保保险公公司均均未提提出上上诉。。赔偿方方式1.保险房房屋：：比例例赔偿偿方式式2.室内财财产：：第一一危险险赔偿偿方式式第一危危险赔赔偿方方式，，是财财产保保险在在处理理赔款款中的的基本本方式式之一一。是是把保保险财财产的的价值值分为为实际际上不不可分分割的的两个个部分分。第第一部部分价价值和和保险险金额额相等等，可可以算算作十十足投投保；；超过过保险险金额额的第第二部部分价价值，，则认认为完完全没没有投投保王某将将其房房屋投投保家家庭财财产保保险综综合险险，保保险金金额为为1万万元，，保险险期内内因火火灾造造成损损失6000元元，投投保时时房屋屋的市市场价价为1.5万元元，出出险时时房屋屋的市市场价价为1.2万元元，保保险人人的赔赔偿为为多少少？王某将将其家家具投投保家家庭财财产保保险综综合险险，保保险金金额为为5000元，，保险险期内内因火火灾造造成损损失4000元元，出出险时时该套套家具具的市市价为为8000元，，保险险人的的赔偿偿金额额就为为多少少？王某于于1998年投投保家家庭财财产保保险，，他只只选择择投保保了纯纯平彩彩电与与VCD各各一台台，保保额10000元。。两个个月后后，因因为烧烧酒精精炉时时不慎慎引燃燃大火火。王王某情情急之之下，，抢救救出彩彩电和和VCD，，因来来不及及救出出其他他物品品，结结果导导致损损失4500元元。王王某向向保险险公司司提出出索赔赔。对对于如如何处处理这这一起起特殊殊的家家庭财财产投投保索索赔情情况?案例：：保险公公司内内部有有三种种不同同的意意见第一种种意见见认为为，保保险公公司不不赔，，理由由是这起事事故不不属于于保险险责任任范围围，是因因为它它没有有发生生保险险财产产损失失。保保险公公司承承保的的是电电视机机与VCD，非非保险险标的的的损损失，，保险险公司司完全全可以以不承承担赔赔偿责责任，，有理理由拒拒赔。。第二种种意见见认为为，第第一种种观点点从法法律上上站得得住脚脚，但但实际际中却却很难难让人人接受受，“合法法而不不合情情理””，建议议保险险公司司应通通融给给付，，弥补补王某某精神神上的的损失失。第三种种意见见认为为，应应该奖奖励王王某积积极施施救的的行为为，其他财财产损损失应应作为为施救救费用用给予予赔偿偿。因王王某是是为抢抢救保保险标标的而而导致致其他他财产产损失失的，，施救救行为为本身身也减减少了了保险险公司司的损损失。。你认为为如何何处理理本案案是合合理的的？分析与与处理理意见见处理本本案的的关键键之一一是王王某的的损失失能否否认作作是施施救费费。我们先先假设设，灾灾害发发生时时，王王某抢抢救其其他物物品，，而不不是彩彩电和和VCD的话，，保险险公司司无疑疑要承承担3000元的保保险金金赔偿偿责任任。王王某完完全可可以这这样做做，也也能名名正言言顺获获得赔赔偿，，但王王某选选择以以损失失其他他物品品的方方式救救出投投保财财产，，即无无暇顾顾及其其他物物品而而导致致损失失的原原因是是为了了尽量量防止止或减减少标标的损损失，，从这这一点点上看看，我我们仍仍可认认将其其他物物品的的损失失金额额认为为是施施救费费用，，只不不过表表现形形式不不是金金钱而而是实实际财财产。。根据《保险法》第41条“保险事事故发生后后，被保险险人为防止止或减少保保险标的损损失所支付付的必要的的、合理的的费用，由由保险人承承担……”因此，保险险公司应该该赔付，这这不是对王王某的奖励励，更不是是施舍同情情，而是合合情合理的的赔偿义务务。案例：陈某某在海边有有一幢私房房。2000年3月7日，陈某向向保险公司司投保了家家财险，保保险金额：：房屋50000元，小仓库库10000元，其他财财产40000元，保险期期限一年。。同年8月9日，该地区区遭到了龙龙卷风袭击击，当天上上午10点左右，陈陈某发现小小仓库的房房顶被龙卷卷风摧毁，，便去抢搬搬仓库内的的贵重物品品，不料被被一根房梁梁砸在脑部部，当场死死亡。不幸的是，，下午1时左右，龙龙卷风又将将陈某院中中的一棵老老树刮到，，断树将陈陈某的房屋屋顶砸坏，，屋里一些些财物损坏坏。这次次事事故故，，造造成成陈陈某某的的财财产产损损失失为为：：房房屋屋损损失失3600元，，屋屋内内财财产产损损失失830元，，小小仓仓库库损损失失5100元，，库库内内财财产产损损失失3700元。。陈陈某某的的妹妹妹妹向向保保险险公公司司提提出出赔赔偿偿全全部部财财产产损损失失的的要要求求。。对于于如如何何承承担担赔赔偿偿责责任任，，公公司司内内部部有有两两种种意意见见：：第一一种种意意见见认认为为，，保保险险财财产产的的损损失失属属于于龙龙卷卷风风责责任任，，所所以以全全部部损损失失都都应应予予以以赔赔偿偿，，但但被被保保险险人人陈陈某某已已死死，，应应向向其其继继承承人人妹妹妹妹支支付付赔赔偿偿金金。。第二二种种意意见见认认为为，，保保险险财财产产的的损损失失属属于于龙龙卷卷风风责责任任，，但但被被保保险险人人陈陈某某在在其其间间死死亡亡，，财财产产权权的的主主体体消消失失时时，，其其可可保保险险利利益益必必然然消消失失，，所所以以陈陈某某死死亡亡前前的的财财产产损损失失（（即即小小仓仓库库及及内内部部财财产产））应应予予以以赔赔偿偿，，陈陈某某死死亡亡之之后后的的财财产产损损失失（（即即房房屋屋及及内内部部财财产产））则则不不予予赔赔偿偿。。你认认为为，，哪哪种种意意见见正正确确？？为为什什么么？？案例例分分析析陈某某死死亡亡前前的的财财产产损损失失，，保保险险公公司司理理应应负负责责赔赔偿偿，，保保险险赔赔偿偿金金作作为为遗遗产产由由妹妹妹妹继继承承。。案例例2000年5月20日（（星星期期六六）），，某某保保险险公公司司代代理理人人王王某某到到张张某某家家推推销销家家庭庭财财产产保保险险。。经经王王某某宣宣传传与与讲讲解解，，张张某某决决定定向向王王某某投投保保家家庭庭财财产产综综合合险险、、附附加加盗盗抢抢险险、、家家用用电电器器用用电电安安全全险险，，保保险险金金额额为为60万元元，，其其中中房房屋屋及及室室内内附附属属设设备备36万元元，，室室内内装装潢潢8万元元，，家家用用电电器器6万元元，，衣衣物物及及床床上上用用品品4.5万元元，，家家具具5.5万元元，，并并填填写写投投保保单单，，保保险险期期限限自自2000年5月21日至至2001年5月20日。。张张某某当当场场缴缴纳纳保保险险费费1095元。。因因为为恰恰逢逢周周末末，，王王某某口口头头答答应应22日（（星星期期一一））将将正正式式保保单单送送给给张张某某。。天天有有不不测测风风云云，，22日上上午午大大降降暴暴雨雨，，雷雷电电击击坏坏外外线线供供电电变变压压器器，，造造成成周周边边用用户户电电器器损损坏坏。。张张某某家家用用电电器器损损失失3500元。。与与此此同同时时，，王王某某在在前前往往保保险险公公司司的的途途中中因因路路滑滑摔摔倒倒受受伤伤送送往往医医院院。。下下午午张张某某向向保保险险公公司司报报案案并并提提出出索索赔赔。。保险公公司的的观点点第一种种：保保险公公司应应该拒拒赔。。虽然张张某填填写了了投保保单，，缴纳纳了保保费，，雷击击为为保险险责任任，且且发生生的保保险事事故在在投保保单填填写的的有效效责任任期限限内，，但是是，保保险公公司未未出具具正式式保单单，根根据《保险法法》规定，，保险险合同同必须须是书书面形形式的的合同同，所所以张张某同同保险险公司司双方方并没没有订订立保保险合合同。。本案案保险险公司司并未未签发发正式式保单单，所所以有有权拒拒赔。。第二种种：保保险公公司应应该拒拒赔。。因为保保险代代理人人王某某不是是保险险公司司的正正式编编制人人员，，其口口头答答应不不能代代表公公司的的意愿愿，所所有张张某和和保险险公司司并未未达成成协议议，不不存在在保险险合同同，保保险公公司有有权拒拒赔。。第三种种：保保险公公司应应该通通融赔赔付。。鉴于当当前家家财综综合险险散户户业务务开展展困难难，位位扩大大该险险种影影响，，保险险公司司应提提供适适当的的补偿偿性赔赔款。。你的看看法呢呢？1996年6月，某某居民民王某某家楼楼上住住户李李某忘忘关自自来水水开关关，导导致水水流外外溢，，殃及及王某某家。。由于于未能能及时时控制制，王王家损损失严严重，，清理理各项项损失失近万万元。。经双双方协协商，，李某某同意意赔偿偿王某某5000元了结结此事事，并并立下下书面面协议议。事后，，王某某的妻妻子在在单位位与同同事闲闲谈谈谈及此此事，，单位位财务务人员员说可可以向向保险险公司司索赔赔。原原来，，王妻妻单位位为每每位职职工投投保了了家庭庭财产产险。。王妻妻回家家后与与王某某商量量，决决定向向保险险公司司索赔赔。保险公公司接接到报报案后后，由由于现现场已已破坏坏严重重，给给定损损工作作带来来很大大问题题。最最后经经协商商决定定赔付付8000元结案案。由由于涉涉及第第三者者造成成损失失，保保险公公司赔赔付后后，要要求王王某签签署权权益转转让书书，准准备向向责任任人追追偿损损失。。王某某签字字后，，保险险公司司找到到李某某，李李某人人为已已经赔赔偿王王某5000元，并并已立立下协协议，，不再再承担担赔偿偿义务务。于于是产产生一一场理理赔纠纠纷。。各方观观点王某认认为自自己的的损失失超过过1万元，，保险险公司司的赔赔款不不足以以弥补补自己己的损损失，，保险险公司司和李李某的的赔款款自己己均应应得到到。李某认认为自自己在在造成成王某某损失失后，，已经经协商商赔偿偿了5000元给王王某，，并立立下了了书面面协议议，保保险公公司的的8000元追偿偿款与与自己己无关关。保险公公司认认为，，王某某与李李某私私订的的协议议是独独立于于保险险合同同的，，保险险公司司按照照保险险合同同履行行赔付付义务务后，，依法法取得得对第第三者者造成成损失失的追追偿权权，李李某必必须支支付8000元追偿偿款。。你的看看法呢呢？1999年3月6日，赵赵某向向县保保险公公司投投保家家庭财财产保保险，，保险险期限限自1999年3月7日至2000年3月6日，保保险金金额为为19万元，，其中中房屋屋10万元，，家用用电器器5万元，，家具具1万元，，衣物物及床床上用用品3万元。。保险险载明明“生生产经经营用用的房房屋、、机械械设备备、工工具、、原材材料、、产品品、商商品等等生产产资料料，保保险人人不予予承保保”。。当年年8月22日，发发生火火灾，，财产产损失失10万元，，赵某某随即即向保保险公公司提提出索索赔。。在现现场查查勘中中发现现火灾灾后的的残渣渣里有有大量量木材材。通通过向向邻里里问讯讯得知知，赵赵某一一直从从事家家具加加工，，院子子里堆堆满大大量的的木材材和油油墨，，房屋屋堆满满了家家具。。各方观观点保险公公司认认为，，赵某某没有有将自自己从从事家家具加加工的的事实实告诉诉保险险公司司，没没有履履行如如实告告知的的义务务，保保险合合同无无效，，所以以拒赔赔。赵某认认为，，保险险公司司在承承保时时没有有询问问房屋屋的使使用性性质，，这是是保险险公司司的弃弃权行行为，，并非非自己己没有有履行行如实实告知知的义义务，，保险险公司司应该该赔偿偿损失失。你的看看法？？王某投投保5年期期家庭庭财产产两全全保险险，保保险金金额为为5万万元，，第一一保险险年底底发生生部分分损失失一次次，保保险人人赔偿偿2万万元；；第三三保险险年度度发生生全部部损失失，保保险人人赔偿偿5万万元，，以下下处理理方法法正确确的有有（））A第第一保保险年年度赔赔偿后后，当当年有有效保保险金金额减减少为为3万万元B第第二保保险年年度保保险金金额自自动恢恢复至至5万万元C第第三保保险年年度赔赔偿后后，保保险责责任终终止D第四四保险年年度保险险人应全全额退还还保险费费案例：案例一家家财被被盗未及及时报案案保险险公司拒拒赔合理理吗？案情介绍绍：李李某出出差回家家后，发发现家庭庭财产被被盗。于于是，他他迅速到到派出所所报案。。经公安安人员现现场勘查查，发现现有1万万多元的的财物被被盗走。。10多多天后此此案还没没告破，，这时李李某才想想起自己己参加了了家庭财财产保险险。于是是，他急急匆匆手手持保单单来到保保险公司司要求索索赔。保保险公司司以在出出险后未未及时通通知为由由拒赔。。分析结论论：“及时通通知”是是指被保险人人应尽快快通知保保险公司司，以便便及时到到现场勘勘查定损损。家财险险案件应应在24小时时内通知保保险公司司。为什么李李某投保保了家庭庭财产保保险，却却不能获获得赔偿偿呢?这是因为为李某在在家庭财财产被盗盗后，虽虽然及时时向公安安部门报报了案，，却忽视视了向保保险公司司报出险险通知，，使本该该履行的的及时通通知义务务迟延履履行。依照《保保险法》》第二十十一条规规定，““投保人人、被保保险人或或者受益益人知道道保险事事故发生生后，应应当及时时通知保保险人。。”这里的““及时通通知”是是指被保保险人应应尽快通通知保险险人，以以便及时时到现场场勘查定定损。通通知的方方式可以以是口头方式，也也可以是是书面形式。““及时通通知”是是被保险险人应尽尽的义务务，同时时，被保保险人向向保险公公司索赔赔也是有有时间限限制的。。如果被被保险人人没有履履行此项项义务，，保险公公司可免免除保险险责任。。结结论：：保险公公司拒绝绝赔偿是是按照法法规及合合同规定定处理，，是合理理的。案例启示示：此案给我我们每个个参加家家庭财产产保险的的被保险险人带来来三个警警示：一一是要要树立家家财出险险后“及及时通知知”的意意识，做做到处事事不慌。。一方面面要向公公安部门门报案，，另一方方面也要要向保险险公司报报险，做做到“两两报”都都不误。。这样保保险公司司人员就就可及时时进行现现场核实实定损，，为后期期理赔奠奠定基础础。二是家财财出险后后，要注注意在24小时时内到保保险公司司“报险险”，以以免超过过规定时时效而引引发双方方在理赔赔中的纠纠纷。三三是要要注意通通知的方方式。出出险后，，被保险险人要迅迅速找出出保单，，亲自去去所投保保的保险险公司““报险””，或者者打电话话及时告告知保险险公司。。只有这这样，才才能避免免上文中中李某的的后果，，使家庭庭财产得得到有效效保障。。已购上市市公房转转卖期间间遭火毁毁损赔赔还是不不赔？案情介绍绍：1999年12月10日，张张某将自自己已购购的二居居室公有有房屋及及屋内财财产投保保了家庭庭财产保保险，房房屋的保保险金额额为３００万元，，家用电电器的保保险金额额为８万万元，其其他财产产的保险险金额为为８万元元。保单中载载明：““在保险险期限内内，保险险标的被被转卖、、转让或或赠与他他人，或或保险标标的的危危险程度度增加时时，应在在七日之内内通知保险险公司，，并办理理批改手手续。””张某一直直认为自自己的居居住条件件不够好好，长时时间以来来非常注注意楼市市的动态态，终于于于２００００年年４月如如愿以偿偿搬进了了一栋三三居室新新居。在在得知已已购公有有住房可可以上市市出售的的情况后后，张某某立即向向当地政政府房地地产行政政主管部部门提出出申请，，经审核核，房地地产行政政主管部部门作出出准予其其上市出出售的书书面意见见。经朋朋友介绍绍，张某某将原来来的二居居室房屋屋卖给了了赵某。。５月５日日，赵某某将全部部房款付付清并入入住，双双方商定定一星期期后去房房地产交交易管理理部门办办理交易易过户手手续。不不料，５５月１００日，因因赵某家家的煤气气阀门未未关紧而而引发火火灾，致致使房屋屋遭受严严重损失失。事发发后，赵赵某找到到张某，，于是张张某向保保险公司司提出索索赔。分析结论论：对于此案，，保险公司司内部有三三种不同的的意见：第第一种意意见认为，，虽然火灾灾确属于家家庭财产保保险责任范范围内的风风险，但由由于张某已已将房屋卖卖出，且赵赵某房款已已付，因此此张某对发生生事故的房房屋已无保保险利益，存在于保保险公司与与张某之间间的保险合合同已失效效。张某无无权向保险险公司提出出索赔。第二种意见见认为，虽虽然赵某房房款已付，，但是双方方尚未到房房管部门办办理交易过过户手续和和所有权登登记转移手手续，因此此房屋仍属属张某，所有权并未未发生移转转，张某仍仍具有保险险利益，也无需通通知保险公公司，保险险公司应予予赔付。第三种意见见也认为张张某仍具有有保险利益益，但是房房屋发生转转卖，被保保险人未在在七日内通通知保险公公司，根据据条款，保保险公司无无任何责任任。本案争论的的焦点有两两个：一是张某是是否具有保保险利益，，是否有权权索赔；二是“房屋屋转卖”的的真正含义义是什么。。１、房屋所所有权的转转移须以登登记为前提提条件。根据《保险险法》：““投保人对对保险标的的应当具有有保险利益益，保险利利益是投保保人对保险险标的具有有的法律上上承认的利利益。”这这里强调了了投保人、、被保险人人与标的物物的利益必必须为法律律所承认，，只有适法的的利益才能能成为保险险利益。房屋买卖是是一种特定定物的交易易，它除了了要求当事事人之间合合意外，还还要求具备备特定的法法律形式。。本例中张某某已购公房房的出售虽虽已获得房房产行政主主管部门的的批准，但但是买卖双双方既未向向房地产交交易管理部部门申请办办理过户手手续，缴纳纳契税，也也未向房地地产行政主主管部门申申请办理房房屋所有权权转移登记记手续，因因而可以认认定房屋的所有有权并未移移转，买卖卖合同无效效。根据《经济济合同法》》第１６条条：“经济济合同被确确认无效后后，当事人人依据该合合同所取得得的财产，，应返还给给对方。””即张某对该该房屋仍具具有保险利利益，有权权向保险公公司提出索索赔。２、条款中中的“房屋屋转卖”一一词应指房房屋所有权权已转移。。有人认为条条款中的““房屋转卖卖”是指房房屋转卖的的实际行为为开始，而而不是以转转卖手续全全部完成为为条件。根根据保单词词义的解释释原则：当保险条款款中的词语语一词多义义时，应按按照其在所所属专业的的本来意义义进行解释释。房屋转卖在在法律中的的解释是房屋的所有有权转移给给他人，即即指所有权归属属于他人。对于处于于转卖过程程中、手续续尚未全部部完成的房房屋不能视视作“房屋屋转卖”。。因此，条款款中的“在在保险期限限内，保险险标的被转转卖、转让让或赠与他他人，或保保险标的的的危险程度度增加时，，应在七日日之内通知知保险公司司，并办理理批改手续续。”的规规定，也只只能认为是是当房屋转卖卖手续完成成，所有权权已转移他他人时，被被保险人才才负有在七七日内通知知保险公司司并办理批批改手续的的义务。由由以上上分析表明明，张某既既具有对房房屋的保险险利益，又又不违背保保险单中规规定的保险险事故通知知时间限制制，因此，，张某具有有向保险公公司提出索索赔的权利利。保险公公司也应该该对房屋的的毁损做出出相应的赔赔偿。提示：在已保房屋屋买卖中，，易引起保保险纠纷的的有两种情情形：情形一：保保险房屋已已转卖他人人，并到房房管部门办办理了过户户手续和所所有权登记记手续。这这里房屋买买卖合同是是有效的，，房屋所有有权已转移移到买主手手中，但由由于种种原原因并未向向保险公司司申请办理理保险合同同的批改手手续。若此此时发生事事故，保险险公司完全全有理由拒拒赔。拒赔理由是是：1、房屋转转卖的法律律手续已经经完成，但但被保险人并并未履行家家庭财产保保险条款中中规定的通通知保险公公司并申请请办理批改改的义务。

2、、买卖合同是是合法有效效的，这说说明原被保保险人对房房屋已无利利害关系，，不再拥有有保险利益益，无权向向保险公司司索赔；而新的买买主虽然拥拥有房屋的的所有权，，但与保险险公司之间间并无合同同关系，也也得不到保保险保障。。即房屋买买卖合同与与保险合同同二者是独独立的，房房屋买卖合合同存在于于买卖双方方，而保险险合同存在在于保险公公司与被保保险人之间间。买卖合合同的合法法有效并不不能使保险险合同的效效力继续存存在，除非非被保险人人履行了申申请办理保保单批改的的义务。情形二：房屋实际为为他人所控控制，但既既未向房管管部门办理理过户手续续和所有权权登记手续续，也未向向保险公司司申请办理理保单的批批改手续。。即如本文所所述案例，，这种情况况下，许多多被保险人人以买卖合合同是无效效的，房屋屋仍归被保保险人所有有为理由，，或者以正正处于办理理房屋登记记手续的过过程中，因因而无须向向保险公司司办理批改改手续为由由，要求保保险公司承承担赔偿责责任，一些些法院也常常常支持被被保险人的的此种观点点。实际上，从从理论分析析，家庭财财产（包括括房屋）保保险合同是是对人的合合同，人的的因素在保保险权利义义务关系中中甚为重要要，同一幢幢房屋在不不同人的掌掌握控制之之下，其管管理方法、、使用情形形、维护保保养等方面面会有很大大的差异，，与保险公公司和被保保险人订立立合同时风风险情况有有所不同，，而且这种种风险变动动是被保险险人所能预预知和控制制得了的，，属于客观观的危险变变更，被保保险人应将将此种情况况事先通知知保险公司司，并办理理批改手续续，变更被被保险人称称谓。建议家庭财财产保险条条款中被保保险人的通通知义务应应改为：““在保险期限限内，若保保险房屋实实际为他人人所控制，，包括转卖卖、转让或或赠与他人人或变更用用途，被保保险人应事事先书面通通知保险人人并申请办办理批改；；否则保险险人有权拒拒绝赔偿或或自书面通通知之日起起终止保险险合同。”案例三住住房抵押保保险为何不不能指定银银行为受益益人情况介绍：：一份２０００１年初签签发的“抵抵押住房保保险保单””，批注事事项一栏里里盖了一个个章，内容容是：“本本保单第一一受益人为为某银行某某支行”。。分析说明：：一、抵押住住房贷款保保险是属于于财产保险险的范围，，而在财产保保险中设定定受益人，，其法理基基础和法律律依据何在在呢？根根据据我国保险险法第二十十一条第三三款规定：：受益人是是指人身保险合合同中由被保险人人或者投保保人指定的的享有保险险金请求权权的人，投投保人、被被保险人可可以为受益益人。保保险实务务中，受益益人无资格格限制，自自然人、法法人皆可，，无行为能能力人甚至至胎儿均可可为受益人人。但《保保险法》的的该条规定定表明了受受益人的两两项限定：：一、受益人人仅限于人人身保险合合同中；二二、受益人人由被保险险人或投保保人指定。而抵押住房房贷款保险险作为财产产保险，其其合同当事事人，作为为享受合同同权利、承承担合同义义务的主体体，只有投投保人、被被保险人和和保险人。。保险公司在在其中设定定银行为受受益人，显显然没有法法律依据。。因此，发生生保险事故故，保险人人要依此批批注将保险险金划给银银行，或银银行要以第第一受益人人的身份请请求支付保保险金，都都会有法律律上的障碍碍。二、既然第第一受益人人这种规则则不能成立立，那么，，一旦保险险标的，即即抵押的住住房发生保保险事故，，保险赔款款该如何处处理才能使使银行规避避风险的初初衷得以实实现，倒是是一个值得得研究的问问题，需要要依法寻找找出一个符符合各方当当事人利益益的解决方方案。实实际上，抵抵押住房贷贷款保险，，既要适用用《保险法法》，又要要适用《担担保法》。。因为，抵抵押本身是是担保的一一种方式。。那么，担担保法律规规范对抵押押物发生灭灭失等情况况又是如何何规定的呢呢？《中华人民民共和国担担保法》第第五十八条条规定：““抵押权因因抵押物灭灭失而消灭灭。因灭失所得得的赔偿金金，应当作作为抵押财财产。”虽然担保法法规定了抵抵押物灭失失所得之赔赔偿金为抵抵押财产，，但没有明明言，当住房这个个不动产变变为赔偿金金这个货币币时，要不不要移转