国外汽车行业的金融业务简介

国外汽车金融业务简介2005年10月目录一、行业状况二、业务拓展模式三、客户甄别模式四、资金渠道五、盈利渠道六、风险防范模式七、对同岳租赁业务的借鉴意义一、行业状况国外从事汽车金融业务的机构主要有全国性商业银行、区域性商业银行、汽车金融公司。其中全国性商业银行、区域性商业银行是我们理解意义上的金融机构，而汽车金融公司不属我们理解意义上的金融机构，其进入门槛极低。在全美，从事汽车信贷业务的全国性商业银行约有100家、区域性商业银行20家、汽车金融公司10余家。这10余家汽车金融公司提供的汽车贷款占全部汽车贷款的50%以上，且呈继续增长趋势，区域性商业银行近年已纷纷停止了汽车信贷业务。通用、福特汽车信贷公司尽管盈利占比较高，但其信用级别却很低，因此盈利呈减少趋势。目前，我国已批准设立的汽车金融公司共有6家：通用、大众、丰田、福特、戴克、雪铁龙。据了解，其经营模式几乎完全照搬国外，因此风险难料。二、业务拓展模式业务渠道一般为：直接发放给个人、直接向其他机构购买贷款合同、向经销商提供信贷。无论直客式还是间客式，所有汽车金融机构均通过与汽车经销商合作，并在评估后与经销商建立合作伙伴关系。金融机构选定市场代表负责与经销商的联系和沟通，监督经销商遵守贷款流程和各类格式文件。与一家金融机构合作的经销商一般多达6000至10000个。汽车信贷机构通过评估汽车经销商并签订合作协议汽车经销商信贷机构选定市场代表负责联系和沟通合作伙伴关系金融机构向经销商按量付费，一般称此为“购买汽车信贷合同费用”。汽车经销商在一定时期内提供的合格客户未达到一定标准，金融机构将终止与该经销商的合作。三、客户甄别模式

主要根据信用评分模型、公司信贷政策、训练有素的信贷员的判断来决定是否放贷、贷款期限、贷款利率。信用评分模型：1、对新客户来说，一般公式为：25%申请评分+75%信用局评分2、对老客户来说，一般公式为：50%行为评分+50%信用局评分模型的优化与失败：分值好帐80604020模型B模型A400200显然，在同等分值下，模型B优于模型A累计逾期A累计应收金额时间累计逾期B在时间T之前，模型A优于模型B；在时间T之后，模型B优于模型A。T策略略选选择择：：所谓谓策策略略，，可可以以理理解解为为相相应应分分值值所所对对应应的的贷贷款款决决定定，，是是金金融融业业务务中中最最重重要要、、最最核核心心的的部部分分。。一个个好好的的模模型型如如果果没没有有好好的的策策略略必必然然导导致致一一个个坏坏的的结结果果。。其涉涉及及的的主主要要内内容容为为：：1、、不不采采信信分分值值设设定定为为多多少少合合理理？？2、、相相应应分分值值对对应应怎怎样样的的首首付付、、利利率率水水平平、、担担保保条条件件？？3、、如如何何根根据据逾逾期期、、坏坏帐帐率率随随时时调调整整策策略略？？不采采信信分分值值：：美国国国国家家银银行行现现金金管管理理审审计计委委员员会会于于1997年年发发布布的的《《信信用用评评分分模模型型的的检检验验指指南南》》要要求求，，各各金金融融机机构构须须通通过过逾逾期期率率的的变变化化及及时时调调整整不不采采信信分分值值，，并并要要求求检检查查或或调调整整重重要要的的行行为为决决定定因因素素。。两个个判判断断：：1、、模模型型没没有有最最优优只只有有适适当当；；2、、模模型型永永远远没没有有错错，，错错的的是是策策略略。。这两两个个判判断断须须辩辩证证理理解解。。因因此此，，所所有有公公司司和和机机构构的的模模型型及及策策略略必必须须根根据据执执行行情情况况及及市市场场变变动动情情况况进进行行定定期期或或不不定定期期地地调调整整，，这这是是一一个个金金融融机机构构的的核核心心竞竞争争力力所所在在。。贷款款审审查查流流程程：：汽车经销商通过过网络络传输输贷款款申请请数据录入贷款自动处理系统信用评分并排序信贷员根据经验筛选同意或有条件同意四、、资资金金渠渠道道股票票融融资资定向向借借款款收回回的的资资金金票据据融融资资合同同出出售售或或证证券券化化五、、盈盈利利渠渠道道1、、利利息息收收入入：：贷贷款款利利息息、、资资金金存存量量利利息息2、、收收费费收收入入：：档档案案及及管管理理手手续续费费；；违违约约罚罚金金；；合合同同展展期期的的滞滞纳纳金金3、、合合同同管管理理收收入入：：卖卖出出合合同同及及证证券券化化后后的的合合同同管管理理费费收收入入（（一一般般1%））4、、出出售售合合同同收收入入：：溢溢价价部部分分5、、交交叉叉销销售售：：保保险险、、选选装装件件等等。。但但交交叉叉销销售售收收入入在在国国外外汽汽车车信信贷贷机机构构中中占占比比不不大大。。国外外机机构构遵遵循循这这样样的的理理念念：：客客户户财财务务负负担担越越重重其其违违约约的的可可能能性性也也越越大大。。根根据据客客户户的的自自身身情情况况（（不不同同的的分分值值））采采取取不不同同的的贷贷款款条条件件。。六、、风风险险防防范范模模式式事前前防防范范：：模模型型及及策策略略的的优优化化、、业业务务员员培培训训、、规规范范的的流流程程、、合合适适的的奖奖惩惩措措施施。。事中防范：每每月邮寄帐单单、温情化管管理与沟通、、定期根据信信用局报告分分析、对可能能出现的逾期期情况及时与与客户商讨展展期或变更合合同、规范的的流程。逾期后处理：：T+1：电话话提醒，标准准用语T+3：电话话提醒，标准准用语T+7：公司司提醒函，标标准用语T+15：通通过亲友了解解情况T+30：律律师函T+30至T+45：准准备法律文件件T+45：电电话提醒：标标准用语逾期贷款的总总体处理思路路：后台模式：批批处理，逾期期贷款分类出出售或证券化化，风险来之之于民、化之之于民。前台模式：客客户违约2-3期，由独独立承包人将将汽车收回，，否则在其后后15天由金金融机构自行行收回，自行行收回的汽车车一律拍卖不不再贷款销售售。收车：收车的黄金法法则：用你希希望被对待的的方式来对待待客户收车基本程序序：1、按程序执执行完“逾期期后处理”程程序——建立立业务员的积积分系统进行行奖惩；2、司法收车车；3、司法收车车不力，则进进行竞争回收收——由两个个承包人（代代理人）进行行回收比赛。。影响收车的几几个因素：累计积分：按按客户历史付付款状况，进进行累计积分分，超过此分分值，则进行行收车。也就就是说某个客客户尽管最近近一期逾期天天数没达到金金融机构的容容忍程度（90天），但但也有可能要要执行收车行行动。最小标准差额额：如果某个个客户欠款较较少，不值得得采取收车行行动（司法收收车和竞争收收车），只能能通过电话继继续催收。国外汽车金融融业务总结业务环境特征征：1、信用环境境（信用约束束行为）2、金融环境境（灵活与创创新）客户甄别：1、甄别的是是客户的信用用，而非支付付能力2、由“人工工选择”过渡渡到“机器选选择”违约风险的处处理：1、无论违约约前后，均可可通过金融手手段进行“转转嫁”2、违约后，，先上诉至““道德法庭””，由信用局局的记录进行行软约束；后后上诉至“国国家法庭”，，由国家权力力进行硬约束束3、上述约束束失败，由民民间专业机构构处理4、民间专业业机构处理不不力，自行处处理（这种处理思思路主要缘于于业务量大、、各类约束力力量效果比较较明显、业务务操作标准中中已经隐含了了合理的预期期损失等因素素）七、对同岳租租赁业务的借借鉴意义1、纯租赁业业务，随着市市场化程度的的不断提高，，其未来的利利润会呈降低低趋势，因此此须继续延伸伸售后服务的的价值链2、与经销商商的合作不可可避免，但应应对经销商进进行评估3、在客户选选择问题上应应该尽量用数数据说话，不不能简单的通通过“能否首首付”、“能能否找到人担担保”来甄别别客户的信用用，应该通过过其他辅助的的行为特征或或数据淘汰一一定比例的申申请者4、不断分析析逾期客户的的基本及行为为特征，积累累行为规范，，调整并优化化选择策略5、利用应收收帐款，探索索可行的融资资办法6、按既定的的流程办事，，是对各地区区公司经理及及业务员的最最基本的要求求；要补充制制定严格、严严密、紧凑、、合理、合法法的催收流程程，并据此对对业务员进行行