国际贸易保险惯例与规则课件

第四篇国际贸易保险惯例与规则第十章保险原则与惯例第十一章国际海运货物保险保障的范围第十二章中国海运货物保险条款分析第十三章伦敦保险协会海运货物保险条款分析第十四章海上保险单据第四篇国际贸易保险惯例与规则第十章保险原则与惯例1一、可保利益原则保险利益原则是保险的基本原则，其实质内容是要求投保人必须对投保的标的具有保险利益。一、可保利益原则保险利益原则是保险的基本原则2（一）可保利益的概念可保利益指投保人或被保险人在保险标的上，因具有某种利害关系而享有的为法律所承认，可以投保的经济利益。在保险合同中，被保险人要求保险人给予保障的，不是保险标的本身，而是被保险人对保险标的所享有的经济利益。可保利益是保险合同的效力要件。不具有保险利益的，合同无效。（一）可保利益的概念可保利益指投保人或被保险人在保险标的上，3（二）可保利益的来源1.来源于保险标的的所有权或经营管理权。若保险标的被毁损，他们的利益将蒙受损失。2.保险标的的担保物权。包括质权、抵押权等。如在保管、抵押过程中与标的有直接利益关系，而具有可保利益。3.对保险标的承担一定的风险和责任。如仓储公司保管商品，报关行报关时。4.基于合同而产生的可保利益。（二）可保利益的来源1.来源于保险标的的所有权或经营管理权4（三）可保利益的构成条件1可保利益必须是合法的利益2可保利益必须是用货币计算的经济利益3可保利益必须是确定的、可以实现的利益。（三）可保利益的构成条件1可保利益必须是合法的利益5（四）可保利益必须存在的时间1、在海上货物运输中，要求在保险事故发生时，被保险人须具有可保利益。2、对于人身保险，要求投保人在投保时具有可保利益3、对于一般财产保险，投保时和保险事故发生时均要求被保险人具有可保利益。（四）可保利益必须存在的时间1、在海上货物运输中，要求在保险6（五）可保利益原则的意义和作用1可以防止变保险合同为赌博合同。两者在目的、手段、结果方面都有所不同。2可以防止被保险人的道德危险。可以防止被保险人出于不正当目的骗取款项，而具有可保利益的保险人不会希望损失发生，因为保险人给付的保险金不超过被保险人的保险金额。3可以限制保险赔款或保险金的给付（五）可保利益原则的意义和作用1可以防止变保险合同为赌博合7（六）可保利益在国际贸易中的应用可保利益转移的时间与风险转移的时间是一样的。1EXW：在工厂将货物置于买方的控制之下，可保利益就转移给了卖方。2D组术语：以风险转移为界来划分买卖双方的可保利益的转移。3FAS：装货港船边交货（六）可保利益在国际贸易中的应用可保利益转移的时间与风险转移84FOB和CFR：卖方承担货物越过船舷之前的风险，对货物享有可保利益；买方承担货物越过船舷之后的风险，对货物享有可保利益。5CIF：由卖方办理保险，在装运港越过船舷后以背书的方式将保险单转移给了买方，买方也可以在货物越过船舷之后将货物向保险人索赔越过船舷之前的货物损失。可见，买方可以按仓至仓原则向保险人索赔。4FOB和CFR：卖方承担货物越过船舷之前的风险，对货物享9二最大诚信原则（一）最大诚信原则诚实、信用在一般合同的订立中只要求一般性的诚信的即可。最大诚信原则指在保险合同的签订过程中双方均应本着绝对的诚信、恪守信用，特别是在签订保险合同时，双方均应自动把投保标的有关的重要情况向对方作充分、正确的披露。二最大诚信原则（一）最大诚信原则10（二）最大诚信原则确立的依据最早来源于海上保险原则上说最大诚信原则应适用于签订保险合同的双方的当事人，但绝大多数的国家的保险立法都是更多强调了被保险人的责任。因为保险人对保险标的的认识更少些。但我国的保险法也特别规定了对保险的的责任确立。追究刑事责任或处以罚款。（二）最大诚信原则确立的依据最早来源于海上保险11（三）最大诚信原则的内容1告知

狭义：投保人在签订保险合同时应将他所知道的与保险标的有关的重要事实尽量告诉保险人。同时，充分告知也是保险人应尽的一项义务。如保险费的支付、保险人的免责条款等应详细说明。被保险人还负有通知的义务在保险标的危险增加的情况下。也称广义的告知。（三）最大诚信原则的内容1告知12重要事实的规定：5个(表明标的可能受到比正常风险更大的损失，投保具特殊动机，对保险标的有疑问的事实，损害保险人的代位请求权的事实)中国《海商法》对重要事实所下的定义：影响保险人据以确定保险费率或确定是否同意承保的重要情况。重要事实的规定：5个(表明标的可能受到比正常风险更大的损失，13告知方式（1）无限告知，又称客观告知：法律或保险人对告知的内容没有明确规定，对与保险标的危险状况有关的任何重要事实或情况，投保方需主动将保险标的的状况及有关事实如实告知给保险人。英美法系的国家采用此法。我国《海商法》采用的是无限告知的方式。告知方式（1）无限告知，又称客观告知：法律或保险人对告知的内14（2）询问回答告知，又称主观告知保险人在投保单上将自己要了解的事项全部列出，由投保人做答。大部分的国家都采用此法。我国《保险法》采用的是询问告知的方式。

（2）询问回答告知，又称主观告知15海运保险中告知基本内容（略）1.船舶的状况2.货物装于甲板上的情况3.货物在运输开始前有可能遭受损害的情况4.货物装卸须使用驳船的情况海运保险中告知基本内容（略）1.船舶的状况16对于违反告知义务的法律后果，分为保险合同无效和保险人有权解除保险合同。对于违反告知义务的法律后果，分为保险合同无效和保险人172.陈述含义：保险合同的磋商过程中，又投保人或被保险人将其所知悉的与保险标的有关的事实，向保险人作出的说明。陈述可以在保险合同成立之前撤回或改正。陈述的3种类型及其要求各不一样。2.陈述含义：保险合同的磋商过程中，又投保人或被保险人将其18（1）对重要事实的陈述：必须做到真实（2）对一般事实的陈述：要求做到基本正确。（3）对希望或想法的陈述：即使与事实有出入也不能解除合同。国际贸易保险惯例与规则课件193.保证含义：指被保险人在保险合同中所做的保证要做或不做某种事情；保证某种情况的存在或不存在；或保证履行某一项条件等。重要性：保证是保险合同赖以成立的基础。与解除合同的关系：只要被保险人在有效期内违反了保证，则无论给保险人是否造成了损害，保险人均可以自保证之日起解除保险合同。3.保证含义：指被保险人在保险合同中所做的保证要做或不做某20保证的类型：

英国《海上保险法》将其分为明示保证（在合同中明确约定的事项或保证条款，必须遵守）和默示保证（在合同中未明确约定的事项或保证条款，推定遵守。3个）：美国的保险法规定有确认的保证和承诺的保证。保证的类型：21对违反保证的处理：

英国的处理最严格：被保险人如不遵守，保险人可以在违反保证之日起，解除保险合同。

中国法律规定相对宽松：可以解除合同，也可以要求修改承保条件，增加保险费等。

美国则对违反确认的保证和承诺的保证的法律后果采用不同的方法。对违反保证的处理：22三、补偿原则（一）含义及意义含义：是指当被保险人发生损失时，通过保险人的补偿使被保险人的经济利益恢复到原来水平，被保险人不能因损失而得到额外收益的原则。补偿原则主要适用于赔偿性保险合同，对人身险合同却不适用。三、补偿原则（一）含义及意义23补偿性合同：指财产保险合同给付性合同：指人身保险合同补偿性合同：指财产保险合同24（二）补偿原则的法律适用1.超额保险中超额部分无效2.重复保险的赔偿金额总和不得超过保险价值（二）补偿原则的法律适用1.超额保险中超额部分无效25（三）补偿原则的应用1按保险金额或实际损失进行补偿。（保险金额是对保险标的的实际投保金额，它是确定保险费率的依据。）2实际损失的确定3据保险合同约定的方式进行补偿。分为4种方法，如下：（三）补偿原则的应用1按保险金额或实际损失进行补偿。（保险26（1）比例赔偿方式：适用于不足额保险（2）第一损失赔偿方式：保险人只承保小于或等于保险金额的损失（3）定值保险赔偿方式：按双方约定的价值进行承保。（1）比例赔偿方式：适用于不足额保险27（4）限额责任赔偿方式：又称固定责任赔偿方式。有绝对免赔额和相对免赔额这两种方法。（4）限额责任赔偿方式：又称固定责任赔偿方式。有绝对免赔额和28（1）比例赔偿方式：适用于不足额保险。如果被保险人投保的是不足额保险，则支付的保险费就少于足额保险的费用。（2）第一损失赔偿方式：保险人只对小于或等于保险金额的部分承担赔偿。(3)定值保险赔偿方式：按保险合同约定的价值进行赔偿。适用于海运货物保险或贵重物品保险。(4)限额责任赔偿方式:又称固定责任赔偿方式。（1）比例赔偿方式：适用于不足额保险。如果被保险人投保的是不29四、代位追偿原则（一）代位追偿的概念指当保险标的发生保险责任范围内的由第三者责任造成的损失，保险人向被保险人履行损失赔偿全部损失的金额后，有权在其已经赔付金额的限度内取得被保险人在该项损失中向第三人责任方要求赔偿的权利。

四、代位追偿原则（一）代位追偿的概念30（二）代位追偿原则产生的根源

此原则根源于补偿性的保险合同。因为保险人及第三方都会对被保险人进行赔偿，导致被保险人有可能获得双重赔偿。而代位追偿原则可以让保险人代替被保险人向第三方追偿，具有对被保险人的补偿性，使其获得可保利益的赔偿。（二）代位追偿原则产生的根源此原则根源于补偿性的保31（三）代位追偿原则的法律依据中国：以法律（立法）为依据国外：立法或合同约定或司法裁判为依据（三）代位追偿原则的法律依据中国：以法律（立法）为依据32（四）代位追偿权的条件1.保险合同必须具有补偿性2.第三者应负损害赔偿责任（因第三者的疏忽或过失产生的）3.第三者的损害或违约行为又是保险合同承保范围内的责任（第三者免责除外）4.保险人必须赔付被保险人的全部损失（之后才可以向第三者追偿。）（四）代位追偿权的条件1.保险合同必须具有补偿性33（五）代位追偿权的特点1.与代位追偿权相关的被保险人的两个索赔请求权是基于同一保险标的所产生的2.保险人取得代位追偿权一般为债权的法定转移（只要保险人缴付了保险赔款即可取得对第三方的追偿权）3.代位追偿权以保险人实际赔付的金额为限（保险人不得拥有额外的收益，若有获得也应将额外款项退还给被保险人）（五）代位追偿权的特点1.与代位追偿权相关的被保险人的两个34（六）代位追偿的对象及其限制对象：对保险事故的发生及保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者，它可以是自然人也可以是法人。中国保险法及很多国家法律都规定：除被保险人的家庭成员或组成人员故意造成本法的保险事故外，保险人不得对其家人行使追偿权。因为这不利于对被保险人利益的保护，无异于“左手赔付，右手返还”（六）代位追偿的对象及其限制对象：对保险事故的发生及保险标的35（七）代位追偿权行使的时间保险人只有在赔付（包括预付赔款）之日起才能行使代位追偿权。若保险人采用预付赔款的方式，则在预付赔款之后起就可以行使追偿权。追偿还应在法律所规定的时效内向第三方提出，否则时效届满，保险人会取消相关权益。（如承运人享有一年的诉讼时效保护）（七）代位追偿权行使的时间保险人只有在赔付（包括预付赔款）之36（八）保险人的代位追偿权与被保险人对第三者索赔权的顺序在不足额保险中存在这个问题，有三种不同的观点：1）保险人的代位追偿权优先行使（很少采用此法）2）保险人的代位追偿权与被保险人对第三者索赔权平等行使。3）被保险人对第三者的索赔权优先行使（美国采用此法。被保险人的利益可以充分补偿。）（八）保险人的代位追偿权与被保险人对第三者索赔权的顺序在不足37（九）代位追偿权的保护1.保险人赔款之后1）被保险人对第三者的债权法定转移一旦保险人支付了保险赔款，被保险人对第三者的损害赔偿请求权当然转移给保险人，无论被保险人在获赔后是否放弃对第三者的请求权。（九）代位追偿权的保护1.保险人赔款之后382）被保险人对第三者的债权并不当然转移有些国家合同规定来行使追偿权，就存在保险人进行赔偿后，对第三方的赔偿请求权还在投保人手中。对被保险人原因造成的保险人丧失追偿权，可以根据丧失比例，保险人扣除部分保险赔款甚至拒绝赔偿。2）被保险人对第三者的债权并不当然转移392.保险人赔款之前保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。2.保险人赔款之前40（十）代位追偿权中被保险人的义务1）提供必要的文件和有关情况2）协助保险人向第三者追偿3）不得因放弃或过失而侵害保险人行使代位追偿权。我国的法律规定，以上三项义务是法定义务，属于强制性规范。（十）代位追偿权中被保险人的义务1）提供必要的文件和有关情况41（十一）以谁的名义来行使追偿权有一些不同的观点：以保险人各义，以被保险人名义，以“真正受益人”的名义来行使该权利我国法律没有规定，实践中都可以。（十一）以谁的名义来行使追偿权有一些不同的观点：以保险人各义42（十二）代位追偿权在海上保险中的应用适用于海上保险，包括：全损及部分损失，不足额保险，船舶碰撞，及共同海损中的代位追偿。（十二）代位追偿权在海上保险中的应用适用于海上保险，包括：43五、重复保险分摊原则（一）重复保险的含义投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故与两个以上保险人分别订立数个保险合同的行为，且各保险合同约定的保险金额总和超出保险标的价额。类型：可分为超额、足额和不足额的保险。我们主要研究狭义的重复保险即超额保险。五、重复保险分摊原则（一）重复保险的含义44即重复保险的构成条件在投保人、保险标的、保险人、保险合同这四个方面有所要求。一个投保人、一个保险标的、两个或以上的保险人、两个或以上的保险合同。即重复保险的构成条件在投保人、保险标的、保险人、保险45（二）重复保险的构成条件1.必须是对同一保险标的和同一保险事故投保。用火灾这个例子加以说明。2.必须是同一投保人对同一可保利益投保3.必须是同两个以上保险人订立两个以上的保险合同4.必须是保险期间重叠的投保（全部重叠和部分重叠：与数个保险人订立合同起讫时间完全相同或并非完全相同。）5.必须是每个保险人都对损失负责的投保（二）重复保险的构成条件1.必须是对同一保险标的和同一保险46（三）重复保险的分摊1.分摊原则在重复保险下，被保险人获得的保险金额总和不超过保险标的的受损价值，保险标的的损失在个保险人之间进行分摊。分摊原则只适用于补偿性保险合同英国保险法规定，当被保险人向其中某一保险人索赔时，保险人只有在支付赔款后才能请求其他保险人分摊。（三）重复保险的分摊1.分摊原则472.分摊的方式（1）比例责任分摊：将各保险人的保险金额相加作为分母，各保险人承保的金额为分子，计算出各保险人应分摊的比例。对被保险人不太有利。（2）责任限额分摊：以各保险人应负的最高责任限额为分母，保险人的最高责任限额为分子。2.分摊的方式48（3）连带责任分摊当被保险人向其中某一保险人提出请求，该保险人有义务将所有赔偿责任向被保险人赔付。（3）连带责任分摊49（4）顺序责任分摊该方法是各保险人所负责任依签订保单时间的先后顺序而定，由其中先出立保单的保险人首先负责赔偿，当其赔偿不足以弥补被保险人的损失时，再由其他保单在各自的保险金额限度内依次承担不足的部分。（5）平均分摊这种方法适用于责任保险中。各保险人对保险责任一般平均分摊，而不是按比例分摊。（4）顺序责任分摊50六、近因原则（一）近因原则的含义指依据近因的标准去判定导致损失的数个原因中哪个是近因，以判明近因是否属于承保风险，从而确定保险人对保险标的损失是否要负赔偿责任的原则。六、近因原则（一）近因原则的含义51（二）近因的含义引起事故发生的最直接的、最有效的、起主导作用或支配性作用的原因。（二）近因的含义引起事故发生的最直接的、最有效的、起主导作用52（三）近因原则的应用近因的判断——链条规则：从事件的发生到最终结果，其中的各个事件如同一节节的链环，若这些链环环环相扣，联系紧密，则该链环的顶部（第一个原因）是导致保险事故发生的近因。（三）近因原则的应用近因的判断——链条规则：从事件的发生到最53近因该如何判断1.单一事件导致的损失：惟一的原因且属于保险单承保的风险。2.并立事件（同时发生）但不涉及除外风险而导致的损失（这些并立原因属于承保风险也有非承保原因，保险人只承担承保风险导致的损失）近因该如何判断1.单一事件导致的损失：惟一的原因且属于保险543.并立事件（同时发生）且涉及除外风险而导致的损失4.多种事件连续发生而导致的损失，起决定和支配作用的原因是近因。5.因果关系的事件中，介入新的、相对独立的事件而导致的损失（新的事件是近因，还需考虑新事件是否属于承保风险的范围）3.并立事件（同时发生）且涉及除外风险而导致的损失55一、可保利益原则案例德国金泰戈尔有限责任公司承租中国瑞其销售有限责任公司一座楼房经营，为预防经营风险，德国金泰戈尔有限责任公司将此楼房在中国保险公司投保500万元。

中国静安保险公司同意承保，于是，德国金泰戈尔有限责任公司交付了一年的保险金。

9个月后德国金泰戈尔有限责任公司结束租赁，将楼房退还给中国瑞其销售有限责任公司。在保险期的第10个月该楼房发生了火灾，损失300万元。德国金泰戈尔有限责任公司根据保险合同的约定向中国静安保险公司主张赔偿，并提出保险合同、该楼房受损失的证明等资料。

一、可保利益原则案例德国金泰戈尔有限责任公司承租中56请问：（1）该楼房是否可以投保（2）金泰公司的索赔是否合理，理由何在？请问：571、该楼房可以投保。

2、德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求没有法律依据。

3、中国静安保险公司拒绝赔偿的法律依据《中华人民共和国保险法》第11条第3项的规定。

1、该楼房可以投保。

2、德国金泰戈尔有限责任公司提出581、《中华人民共和国保险法》第十一条明确规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。

投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。

保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。

保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。”

德国金泰戈尔有限责任公司拥有对该楼房的承租权，所以具有保险利益，承租的楼房可以投保。

1、《中华人民共和国保险法》第十一条明确规定：“投保人对保险592、德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求没有法律依据，因为其租赁法律关系已经结束，对原来使用的楼房不再具有保险利益。

2、德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求没有法律依据，因为603、德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求时，对原来使用的楼房不再具有保险利益。中国静安保险公司拒绝赔偿的法律依据是《中华人民共和国保险法》第十一条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。

投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。

3、德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求时，对原来使用的楼61二、最大诚信原则案例

1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌(亲属因害怕其情绪波动，末将真实病情告诉本人)住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经吴某推荐，与其一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交的有关证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾息癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不期自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。二、最大诚信原则案例1996年3月，某厂45岁62根据保险法的一般理论，告知义务要求告知内容是对事实的陈述，而非准确地阐明观点。它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误，只要在投保人认知范围内尽最大可能地履行了这项义务即可根据保险法的一般理论，告知义务要求告知内容是对事63被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了解(患某种疾病)，也可能不清楚自己究竟患何种疾病。在前一种情况下，投保人对自己患何种疾病的陈述必须是一种观点的陈述。在本例中，龚某不知自己巳患有胃癌，仅从他末声明自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。但是，龚某对自己几个月前住过院，动过手术的事实(这一事实对保险人来说无疑是很重要的)是不可能不知道的，他却没有加以说明，犯有末适当告知重要事实的过错，问题的关键恰恰在这里。被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了64所以，对本例的处理中，保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。所以，对本例的处理中，保险人因此获得抗辩权，拒绝给65三、补偿原则案例刘某为自己投保了医疗费用报销保险，由于生病住院花去医疗费用5000元，刘某在社会医疗保险和其他报销机构已经报销了2600元，随后刘某又向保险公司申请报销全部的医疗费用5000元，请问保险公司应如何对刘某进行赔付，具体的赔付金额应为多少？三、补偿原则案例刘某为自己投保了医疗费用报销保险，由于生病66应为2400元。当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾害前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。这条原则包含两层含义：一是补偿以保险责任范围内损失的发生为前提；二是补偿以被保险人的实际损失为限。在本案例中，被保险人已在社会医疗保险和其他报销机构报销2600元，若保险公司赔偿刘某5000元，那么刘某就重复获利2600元，便因保险而“赚钱”了，这样就有违保险的“损失补偿原则”。因此保险公司只需要赔付2400元就足以弥补刘某的损失。应为2400元。67四、代位追偿权原则案例

张某将其所有的货车向保险公司投保机动车辆损失险、机动车交通事故责任强制保险、第三者责任险，保险公司签发了保险单，交强险项下死亡伤残赔偿限额为11万元，第三者责任险的责任限额为10万元，保险期限为2009年10月9日至2010年10月8日。

2009年12月19日，张某驾驶保险车辆为他人送货，车辆在行驶过程中，路人郭某骑自行车突然横穿马路。张某由于疏于注意路面情况，直到其驾驶的车辆与郭某的自行车接近时才引起警觉，慌乱中急忙打方向盘避免与郭某相撞。张某驾驶的车辆逆行冲入非机动车道，将骑自行车的李某撞倒，致其当场死亡。

四、代位追偿权原则案例张某将其所有的货车向保险公司68张某向保险公司报案，保险公司即派员查勘现场，并经过大量走访事故发生地周围群众，确定了上述交通事故事实。李某家属向张某提出了丧葬费、死亡赔偿金共计269855.5元，张某即向保险公司提出索赔。

该案引起的二个问题：1.该案中，张某对李某的死亡怎样承担赔偿责任？2.该案中，保险公司对于郭某有无代位追偿权？该追偿权如何行使？张某向保险公司报案，保险公司即派员查勘现场，并经过大量走访事691、对于李某的死亡，郭某、张某承担同等责任为宜

2、据《保险法》第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”

如果张某向李某的家属承担了269855.5元赔偿责任，则张某有权向郭某要求赔偿134927.75元。而张某已经通过购买保险，将自己的赔偿责任转嫁给了保险公司，如果保险公司向张某赔偿269855.5元，则保险公司有权代位行驶张某向郭某的请求权1、对于李某的死亡，郭某、张某承担同等责任为宜

2、据《保险70所以，保险公司就只对张某承担的134927.75元负责赔偿，后保险公司在交强险项下承担赔偿责任11万元，在第三者责任险项下承担赔偿责任24927.75元结案。

所以，保险公司就只对张某承担的134927.75元负71五、重复保险分摊原则案例林红于1996年5月11日向甲保险公司投保了家财险及附加盗窃险，保额为1万元。同年7月5日，林红所在单位为全体职工在乙保险公司亦投保了家财险附加盗窃险，每人的家财险保额为5000元。次年1月17日，林红家被盗，林红即向部门报案，并立即告知了保险公司。现场勘查发现，家电损失4000元，高级服装损失3000元，金戒指1枚价值1000元，现金损失800元。3个月后，公安机关未能破案，林红向甲、乙两保险公司索赔。问：保险公司如何赔付？五、重复保险分摊原则案例林红于1996年5月11日向72家财险属于财产险的一种，它的主要目的是弥补损失。所以无论怎样赔付，两家甚至于还有其他家，所有的赔偿额度总和不超过保险金额和实际损失金额两这种较小的那一额度。好比有个人投保了家财险10万元，他实际损失11万元，那么保险金额小，最多获赔10万元，如果实际损失9万元，实际损失小，那么最多获赔9万元。家财险属于财产险的一种，它的主要目的是弥补损失。73两家保险公司如何承担这笔损失赔偿，要看保险条款里面如何规定。如果写清按时间顺序负担赔偿责任，那么全由第一家负担，无力付清时才由后签单的保险人赔偿。如果写明按比例，那么按照在两家公司的保险金额的比例进行相应赔偿。甲（1万元）：乙（5千元）=2：1那么林红所损失的8800元就分别由甲乙两家按照2：1的比例赔偿：5864和2933元。两家保险公司如何承担这笔损失赔偿，要看保险条款里面如741、在美国的保险法中，将保证分为（AD）A确认的保证B明示的保证C暗示的保证D承诺的保证2、补偿金额的确定方法，有以下几种办法（ABD）A按保险金额加以确定B按实际损失加以确定C按保险公司的规定加以确定D按保险合同中的约定加以确定3、代位追偿原则需满足的条件有哪些（ABC）A保险合同必须具有补偿性B第三者应负损害赔偿责任C第三者的损害或违约行为又是保险合同承保范围内的责任D保险人必须赔付被保险人的部分损失1、在美国的保险法中，将保证分为（AD）75ADABDABCADABDABC765、世上最美好的事是：我已经长大，父母还未老;我有能力报答，父母仍然健康。

6、没什么可怕的，大家都一样，在试探中不断前行。

7、时间就像一张网，你撒在哪里，你的收获就在哪里。纽扣第一颗就扣错了，可你扣到最后一颗才发现。有些事一开始就是错的，可只有到最后才不得不承认。

8、世上的事，只要肯用心去学，没有一件是太晚的。要始终保持敬畏之心，对阳光，对美，对痛楚。

9、别再去抱怨身边人善变，多懂一些道理，明白一些事理，毕竟每个人都是越活越现实。

10、山有封顶，还有彼岸，慢慢长途，终有回转，余味苦涩，终有回甘。

11、人生就像是一个马尔可夫链，你的未来取决于你当下正在做的事，而无关于过去做完的事。

12、女人，要么有美貌，要么有智慧，如果两者你都不占绝对优势，那你就选择善良。

13、时间，抓住了就是黄金，虚度了就是流水。理想，努力了才叫梦想，放弃了那只是妄想。努力，虽然未必会收获，但放弃，就一定一无所获。

14、一个人的知识，通过学习可以得到;一个人的成长，就必须通过磨练。若是自己没有尽力，就没有资格批评别人不用心。开口抱怨很容易，但是闭嘴努力的人更加值得尊敬。

15、如果没有人为你遮风挡雨，那就学会自己披荆斩棘，面对一切，用倔强的骄傲，活出无人能及的精彩。5、人生每天都要笑，生活的下一秒发生什么，我们谁也不知道。所以，放下心里的纠结，放下脑中的烦恼，放下生活的不愉快，活在当下。人生喜怒哀乐，百般形态，不如在心里全部淡然处之，轻轻一笑，让心更自在，生命更恒久。积极者相信只有推动自己才能推动世界，只要推动自己就能推动世界。

6、人性本善，纯如清溪流水凝露莹烁。欲望与情绪如风沙袭扰，把原本如天空旷蔚蓝的心蒙蔽。但我知道，每个人的心灵深处，不管乌云密布还是阴淤苍茫，但依然有一道彩虹，亮丽于心中某处。

7、每个人的心里，都藏着一个了不起的自己，只要你不颓废，不消极，一直悄悄酝酿着乐观，培养着豁达，坚持着善良，只要在路上，就没有到达不了的远方！

8、不要活在别人眼中，更不要活在别人嘴中。世界不会因为你的抱怨不满而为你改变，你能做到的只有改变你自己！

9、欲戴王冠，必承其重。哪有什么好命天赐，不都是一路披荆斩棘才换来的。

10、放手如拔牙。牙被拔掉的那一刻，你会觉得解脱。但舌头总会不由自主地往那个空空的牙洞里舔，一天数次。不痛了不代表你能完全无视，留下的那个空缺永远都在，偶尔甚至会异常挂念。适应是需要时间的，但牙总是要拔，因为太痛，所以终归还是要放手，随它去。

11、这个世界其实很公平，你想要比别人强，你就必须去做别人不想做的事，你想要过更好的生活，你就必须去承受更多的困难，承受别人不能承受的压力。

12、逆境给人宝贵的磨炼机会。只有经得起环境考验的人，才能算是真正的强者。自古以来的伟人，大多是抱着不屈不挠的精神，从逆境中挣扎奋斗过来的。

13、不同的人生，有不同的幸福。去发现你所拥有幸运，少抱怨上苍的不公，把握属于自己的幸福。你，我，我们大家都可以经历幸福的人生。

14、给自己一份坚强，擦干眼泪；给自己一份自信，不卑不亢；给自己一份洒脱，悠然前行。轻轻品，静静藏。为了看阳光，我来到这世上；为了与阳光同行，我笑对忧伤。

15、总不能流血就喊痛，怕黑就开灯，想念就联系，疲惫就放空，被孤立就讨好，脆弱就想家，不要被现在而蒙蔽双眼，终究是要长大，最漆黑的那段路终要自己走完。5、从来不跌倒不算光彩，每次跌倒后能再站起来，才是最大的荣耀。

6、这个世界到处充满着不公平，我们能做的不仅仅是接受，还要试着做一些反抗。

7、一个最困苦、最卑贱、最为命运所屈辱的人，只要还抱有希望，便无所怨惧。

8、有些人，因为陪你走的时间长了，你便淡然了，其实是他们给你撑起了生命的天空；有些人，分开了，就忘了吧，残缺是一种大美。

9、照自己的意思去理解自己，不要小看自己，被别人的意见引入歧途。

10、没人能让我输，除非我不想赢！

11、花开不是为了花落，而是为了开的更加灿烂。

12、随随便便浪费的时间，再也不能赢回来。

13、不管从什么时候开始，重要的是开始以后不要停止；不管在什么时候结束，重要的是结束以后不要后悔。

14、当你决定坚持一件事情，全世界都会为你让路。

15、只有在开水里，茶叶才能展开生命浓郁的香气。5、世上最美好的事是：我已经长大，父母还未老;我有能力报答，77第四篇国际贸易保险惯例与规则第十章保险原则与惯例第十一章国际海运货物保险保障的范围第十二章中国海运货物保险条款分析第十三章伦敦保险协会海运货物保险条款分析第十四章海上保险单据第四篇国际贸易保险惯例与规则第十章保险原则与惯例78一、可保利益原则保险利益原则是保险的基本原则，其实质内容是要求投保人必须对投保的标的具有保险利益。一、可保利益原则保险利益原则是保险的基本原则79（一）可保利益的概念可保利益指投保人或被保险人在保险标的上，因具有某种利害关系而享有的为法律所承认，可以投保的经济利益。在保险合同中，被保险人要求保险人给予保障的，不是保险标的本身，而是被保险人对保险标的所享有的经济利益。可保利益是保险合同的效力要件。不具有保险利益的，合同无效。（一）可保利益的概念可保利益指投保人或被保险人在保险标的上，80（二）可保利益的来源1.来源于保险标的的所有权或经营管理权。若保险标的被毁损，他们的利益将蒙受损失。2.保险标的的担保物权。包括质权、抵押权等。如在保管、抵押过程中与标的有直接利益关系，而具有可保利益。3.对保险标的承担一定的风险和责任。如仓储公司保管商品，报关行报关时。4.基于合同而产生的可保利益。（二）可保利益的来源1.来源于保险标的的所有权或经营管理权81（三）可保利益的构成条件1可保利益必须是合法的利益2可保利益必须是用货币计算的经济利益3可保利益必须是确定的、可以实现的利益。（三）可保利益的构成条件1可保利益必须是合法的利益82（四）可保利益必须存在的时间1、在海上货物运输中，要求在保险事故发生时，被保险人须具有可保利益。2、对于人身保险，要求投保人在投保时具有可保利益3、对于一般财产保险，投保时和保险事故发生时均要求被保险人具有可保利益。（四）可保利益必须存在的时间1、在海上货物运输中，要求在保险83（五）可保利益原则的意义和作用1可以防止变保险合同为赌博合同。两者在目的、手段、结果方面都有所不同。2可以防止被保险人的道德危险。可以防止被保险人出于不正当目的骗取款项，而具有可保利益的保险人不会希望损失发生，因为保险人给付的保险金不超过被保险人的保险金额。3可以限制保险赔款或保险金的给付（五）可保利益原则的意义和作用1可以防止变保险合同为赌博合84（六）可保利益在国际贸易中的应用可保利益转移的时间与风险转移的时间是一样的。1EXW：在工厂将货物置于买方的控制之下，可保利益就转移给了卖方。2D组术语：以风险转移为界来划分买卖双方的可保利益的转移。3FAS：装货港船边交货（六）可保利益在国际贸易中的应用可保利益转移的时间与风险转移854FOB和CFR：卖方承担货物越过船舷之前的风险，对货物享有可保利益；买方承担货物越过船舷之后的风险，对货物享有可保利益。5CIF：由卖方办理保险，在装运港越过船舷后以背书的方式将保险单转移给了买方，买方也可以在货物越过船舷之后将货物向保险人索赔越过船舷之前的货物损失。可见，买方可以按仓至仓原则向保险人索赔。4FOB和CFR：卖方承担货物越过船舷之前的风险，对货物享86二最大诚信原则（一）最大诚信原则诚实、信用在一般合同的订立中只要求一般性的诚信的即可。最大诚信原则指在保险合同的签订过程中双方均应本着绝对的诚信、恪守信用，特别是在签订保险合同时，双方均应自动把投保标的有关的重要情况向对方作充分、正确的披露。二最大诚信原则（一）最大诚信原则87（二）最大诚信原则确立的依据最早来源于海上保险原则上说最大诚信原则应适用于签订保险合同的双方的当事人，但绝大多数的国家的保险立法都是更多强调了被保险人的责任。因为保险人对保险标的的认识更少些。但我国的保险法也特别规定了对保险的的责任确立。追究刑事责任或处以罚款。（二）最大诚信原则确立的依据最早来源于海上保险88（三）最大诚信原则的内容1告知

狭义：投保人在签订保险合同时应将他所知道的与保险标的有关的重要事实尽量告诉保险人。同时，充分告知也是保险人应尽的一项义务。如保险费的支付、保险人的免责条款等应详细说明。被保险人还负有通知的义务在保险标的危险增加的情况下。也称广义的告知。（三）最大诚信原则的内容1告知89重要事实的规定：5个(表明标的可能受到比正常风险更大的损失，投保具特殊动机，对保险标的有疑问的事实，损害保险人的代位请求权的事实)中国《海商法》对重要事实所下的定义：影响保险人据以确定保险费率或确定是否同意承保的重要情况。重要事实的规定：5个(表明标的可能受到比正常风险更大的损失，90告知方式（1）无限告知，又称客观告知：法律或保险人对告知的内容没有明确规定，对与保险标的危险状况有关的任何重要事实或情况，投保方需主动将保险标的的状况及有关事实如实告知给保险人。英美法系的国家采用此法。我国《海商法》采用的是无限告知的方式。告知方式（1）无限告知，又称客观告知：法律或保险人对告知的内91（2）询问回答告知，又称主观告知保险人在投保单上将自己要了解的事项全部列出，由投保人做答。大部分的国家都采用此法。我国《保险法》采用的是询问告知的方式。

（2）询问回答告知，又称主观告知92海运保险中告知基本内容（略）1.船舶的状况2.货物装于甲板上的情况3.货物在运输开始前有可能遭受损害的情况4.货物装卸须使用驳船的情况海运保险中告知基本内容（略）1.船舶的状况93对于违反告知义务的法律后果，分为保险合同无效和保险人有权解除保险合同。对于违反告知义务的法律后果，分为保险合同无效和保险人942.陈述含义：保险合同的磋商过程中，又投保人或被保险人将其所知悉的与保险标的有关的事实，向保险人作出的说明。陈述可以在保险合同成立之前撤回或改正。陈述的3种类型及其要求各不一样。2.陈述含义：保险合同的磋商过程中，又投保人或被保险人将其95（1）对重要事实的陈述：必须做到真实（2）对一般事实的陈述：要求做到基本正确。（3）对希望或想法的陈述：即使与事实有出入也不能解除合同。国际贸易保险惯例与规则课件963.保证含义：指被保险人在保险合同中所做的保证要做或不做某种事情；保证某种情况的存在或不存在；或保证履行某一项条件等。重要性：保证是保险合同赖以成立的基础。与解除合同的关系：只要被保险人在有效期内违反了保证，则无论给保险人是否造成了损害，保险人均可以自保证之日起解除保险合同。3.保证含义：指被保险人在保险合同中所做的保证要做或不做某97保证的类型：

英国《海上保险法》将其分为明示保证（在合同中明确约定的事项或保证条款，必须遵守）和默示保证（在合同中未明确约定的事项或保证条款，推定遵守。3个）：美国的保险法规定有确认的保证和承诺的保证。保证的类型：98对违反保证的处理：

英国的处理最严格：被保险人如不遵守，保险人可以在违反保证之日起，解除保险合同。

中国法律规定相对宽松：可以解除合同，也可以要求修改承保条件，增加保险费等。

美国则对违反确认的保证和承诺的保证的法律后果采用不同的方法。对违反保证的处理：99三、补偿原则（一）含义及意义含义：是指当被保险人发生损失时，通过保险人的补偿使被保险人的经济利益恢复到原来水平，被保险人不能因损失而得到额外收益的原则。补偿原则主要适用于赔偿性保险合同，对人身险合同却不适用。三、补偿原则（一）含义及意义100补偿性合同：指财产保险合同给付性合同：指人身保险合同补偿性合同：指财产保险合同101（二）补偿原则的法律适用1.超额保险中超额部分无效2.重复保险的赔偿金额总和不得超过保险价值（二）补偿原则的法律适用1.超额保险中超额部分无效102（三）补偿原则的应用1按保险金额或实际损失进行补偿。（保险金额是对保险标的的实际投保金额，它是确定保险费率的依据。）2实际损失的确定3据保险合同约定的方式进行补偿。分为4种方法，如下：（三）补偿原则的应用1按保险金额或实际损失进行补偿。（保险103（1）比例赔偿方式：适用于不足额保险（2）第一损失赔偿方式：保险人只承保小于或等于保险金额的损失（3）定值保险赔偿方式：按双方约定的价值进行承保。（1）比例赔偿方式：适用于不足额保险104（4）限额责任赔偿方式：又称固定责任赔偿方式。有绝对免赔额和相对免赔额这两种方法。（4）限额责任赔偿方式：又称固定责任赔偿方式。有绝对免赔额和105（1）比例赔偿方式：适用于不足额保险。如果被保险人投保的是不足额保险，则支付的保险费就少于足额保险的费用。（2）第一损失赔偿方式：保险人只对小于或等于保险金额的部分承担赔偿。(3)定值保险赔偿方式：按保险合同约定的价值进行赔偿。适用于海运货物保险或贵重物品保险。(4)限额责任赔偿方式:又称固定责任赔偿方式。（1）比例赔偿方式：适用于不足额保险。如果被保险人投保的是不106四、代位追偿原则（一）代位追偿的概念指当保险标的发生保险责任范围内的由第三者责任造成的损失，保险人向被保险人履行损失赔偿全部损失的金额后，有权在其已经赔付金额的限度内取得被保险人在该项损失中向第三人责任方要求赔偿的权利。

四、代位追偿原则（一）代位追偿的概念107（二）代位追偿原则产生的根源

此原则根源于补偿性的保险合同。因为保险人及第三方都会对被保险人进行赔偿，导致被保险人有可能获得双重赔偿。而代位追偿原则可以让保险人代替被保险人向第三方追偿，具有对被保险人的补偿性，使其获得可保利益的赔偿。（二）代位追偿原则产生的根源此原则根源于补偿性的保108（三）代位追偿原则的法律依据中国：以法律（立法）为依据国外：立法或合同约定或司法裁判为依据（三）代位追偿原则的法律依据中国：以法律（立法）为依据109（四）代位追偿权的条件1.保险合同必须具有补偿性2.第三者应负损害赔偿责任（因第三者的疏忽或过失产生的）3.第三者的损害或违约行为又是保险合同承保范围内的责任（第三者免责除外）4.保险人必须赔付被保险人的全部损失（之后才可以向第三者追偿。）（四）代位追偿权的条件1.保险合同必须具有补偿性110（五）代位追偿权的特点1.与代位追偿权相关的被保险人的两个索赔请求权是基于同一保险标的所产生的2.保险人取得代位追偿权一般为债权的法定转移（只要保险人缴付了保险赔款即可取得对第三方的追偿权）3.代位追偿权以保险人实际赔付的金额为限（保险人不得拥有额外的收益，若有获得也应将额外款项退还给被保险人）（五）代位追偿权的特点1.与代位追偿权相关的被保险人的两个111（六）代位追偿的对象及其限制对象：对保险事故的发生及保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者，它可以是自然人也可以是法人。中国保险法及很多国家法律都规定：除被保险人的家庭成员或组成人员故意造成本法的保险事故外，保险人不得对其家人行使追偿权。因为这不利于对被保险人利益的保护，无异于“左手赔付，右手返还”（六）代位追偿的对象及其限制对象：对保险事故的发生及保险标的112（七）代位追偿权行使的时间保险人只有在赔付（包括预付赔款）之日起才能行使代位追偿权。若保险人采用预付赔款的方式，则在预付赔款之后起就可以行使追偿权。追偿还应在法律所规定的时效内向第三方提出，否则时效届满，保险人会取消相关权益。（如承运人享有一年的诉讼时效保护）（七）代位追偿权行使的时间保险人只有在赔付（包括预付赔款）之113（八）保险人的代位追偿权与被保险人对第三者索赔权的顺序在不足额保险中存在这个问题，有三种不同的观点：1）保险人的代位追偿权优先行使（很少采用此法）2）保险人的代位追偿权与被保险人对第三者索赔权平等行使。3）被保险人对第三者的索赔权优先行使（美国采用此法。被保险人的利益可以充分补偿。）（八）保险人的代位追偿权与被保险人对第三者索赔权的顺序在不足114（九）代位追偿权的保护1.保险人赔款之后1）被保险人对第三者的债权法定转移一旦保险人支付了保险赔款，被保险人对第三者的损害赔偿请求权当然转移给保险人，无论被保险人在获赔后是否放弃对第三者的请求权。（九）代位追偿权的保护1.保险人赔款之后1152）被保险人对第三者的债权并不当然转移有些国家合同规定来行使追偿权，就存在保险人进行赔偿后，对第三方的赔偿请求权还在投保人手中。对被保险人原因造成的保险人丧失追偿权，可以根据丧失比例，保险人扣除部分保险赔款甚至拒绝赔偿。2）被保险人对第三者的债权并不当然转移1162.保险人赔款之前保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。2.保险人赔款之前117（十）代位追偿权中被保险人的义务1）提供必要的文件和有关情况2）协助保险人向第三者追偿3）不得因放弃或过失而侵害保险人行使代位追偿权。我国的法律规定，以上三项义务是法定义务，属于强制性规范。（十）代位追偿权中被保险人的义务1）提供必要的文件和有关情况118（十一）以谁的名义来行使追偿权有一些不同的观点：以保险人各义，以被保险人名义，以“真正受益人”的名义来行使该权利我国法律没有规定，实践中都可以。（十一）以谁的名义来行使追偿权有一些不同的观点：以保险人各义119（十二）代位追偿权在海上保险中的应用适用于海上保险，包括：全损及部分损失，不足额保险，船舶碰撞，及共同海损中的代位追偿。（十二）代位追偿权在海上保险中的应用适用于海上保险，包括：120五、重复保险分摊原则（一）重复保险的含义投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故与两个以上保险人分别订立数个保险合同的行为，且各保险合同约定的保险金额总和超出保险标的价额。类型：可分为超额、足额和不足额的保险。我们主要研究狭义的重复保险即超额保险。五、重复保险分摊原则（一）重复保险的含义121即重复保险的构成条件在投保人、保险标的、保险人、保险合同这四个方面有所要求。一个投保人、一个保险标的、两个或以上的保险人、两个或以上的保险合同。即重复保险的构成条件在投保人、保险标的、保险人、保险122（二）重复保险的构成条件1.必须是对同一保险标的和同一保险事故投保。用火灾这个例子加以说明。2.必须是同一投保人对同一可保利益投保3.必须是同两个以上保险人订立两个以上的保险合同4.必须是保险期间重叠的投保（全部重叠和部分重叠：与数个保险人订立合同起讫时间完全相同或并非完全相同。）5.必须是每个保险人都对损失负责的投保（二）重复保险的构成条件1.必须是对同一保险标的和同一保险123（三）重复保险的分摊1.分摊原则在重复保险下，被保险人获得的保险金额总和不超过保险标的的受损价值，保险标的的损失在个保险人之间进行分摊。分摊原则只适用于补偿性保险合同英国保险法规定，当被保险人向其中某一保险人索赔时，保险人只有在支付赔款后才能请求其他保险人分摊。（三）重复保险的分摊1.分摊原则1242.分摊的方式（1）比例责任分摊：将各保险人的保险金额相加作为分母，各保险人承保的金额为分子，计算出各保险人应分摊的比例。对被保险人不太有利。（2）责任限额分摊：以各保险人应负的最高责任限额为分母，保险人的最高责任限额为分子。2.分摊的方式125（3）连带责任分摊当被保险人向其中某一保险人提出请求，该保险人有义务将所有赔偿责任向被保险人赔付。（3）连带责任分摊126（4）顺序责任分摊该方法是各保险人所负责任依签订保单时间的先后顺序而定，由其中先出立保单的保险人首先负责赔偿，当其赔偿不足以弥补被保险人的损失时，再由其他保单在各自的保险金额限度内依次承担不足的部分。（5）平均分摊这种方法适用于责任保险中。各保险人对保险责任一般平均分摊，而不是按比例分摊。（4）顺序责任分摊127六、近因原则（一）近因原则的含义指依据近因的标准去判定导致损失的数个原因中哪个是近因，以判明近因是否属于承保风险，从而确定保险人对保险标的损失是否要负赔偿责任的原则。六、近因原则（一）近因原则的含义128（二）近因的含义引起事故发生的最直接的、最有效的、起主导作用或支配性作用的原因。（二）近因的含义引起事故发生的最直接的、最有效的、起主导作用129（三）近因原则的应用近因的判断——链条规则：从事件的发生到最终结果，其中的各个事件如同一节节的链环，若这些链环环环相扣，联系紧密，则该链环的顶部（第一个原因）是导致保险事故发生的近因。（三）近因原则的应用近因的判断——链条规则：从事件的发生到最130近因该如何判断1.单一事件导致的损失：惟一的原因且属于保险单承保的风险。2.并立事件（同时发生）但不涉及除外风险而导致的损失（这些并立原因属于承保风险也有非承保原因，保险人只承担承保风险导致的损失）近因该如何判断1.单一事件导致的损失：惟一的原因且属于保险1313.并立事件（同时发生）且涉及除外风险而导致的损失4.多种事件连续发生而导致的损失，起决定和支配作用的原因是近因。5.因果关系的事件中，介入新的、相对独立的事件而导致的损失（新的事件是近因，还需考虑新事件是否属于承保风险的范围）3.并立事件（同时发生）且涉及除外风险而导致的损失132一、可保利益原则案例德国金泰戈尔有限责任公司承租中国瑞其销售有限责任公司一座楼房经营，为预防经营风险，德国金泰戈尔有限责任公司将此楼房在中国保险公司投保500万元。

中国静安保险公司同意承保，于是，德国金泰戈尔有限责任公司交付了一年的保险金。

9个月后德国金泰戈尔有限责任公司结束租赁，将楼房退还给中国瑞其销售有限责任公司。在保险期的第10个月该楼房发生了火灾，损失300万元。德国金泰戈尔有限责任公司根据保险合同的约定向中国静安保险公司主张赔偿，并提出保险合同、该楼房受损失的证明等资料。

一、可保利益原则案例德国金泰戈尔有限责任公司承租中133请问：（1）该楼房是否可以投保（2）金泰公司的索赔是否合理，理由何在？请问：1341、该楼房可以投保。

2、德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求没有法律依据。

3、中国静安保险公司拒绝赔偿的法律依据《中华人民共和国保险法》第11条第3项的规定。

1、该楼房可以投保。

2、德国金泰戈尔有限责任公司提出1351、《中华人民共和国保险法》第十一条明确规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。

投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。

保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。

保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。”

德国金泰戈尔有限责任公司拥有对该楼房的承租权，所以具有保险利益，承租的楼房可以投保。

1、《中华人民共和国保险法》第十一条明确规定：“投保人对保险1362、德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求没有法律依据，因为其租赁法律关系已经结束，对原来使用的楼房不再具有保险利益。

2、德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求没有法律依据，因为1373、德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求时，对原来使用的楼房不再具有保险利益。中国静安保险公司拒绝赔偿的法律依据是《中华人民共和国保险法》第十一条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。

投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。

3、德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求时，对原来使用的楼138二、最大诚信原则案例

1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌(亲属因害怕其情绪波动，末将真实病情告诉本人)住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经吴某推荐，与其一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交的有关证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾息癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不期自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。二、最大诚信原则案例1996年3月，某厂45岁139根据保险法的一般理论，告知义务要求告知内容是对事实的陈述，而非准确地阐明观点。它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误，只要在投保人认知范围内尽最大可能地履行了这项义务即可根据保险法的一般理论，告知义务要求告知内容是对事140被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了解(患某种疾病)，也可能不清楚自己究竟患何种疾病。在前一种情况下，投保人对自己患何种疾病的陈述必须是一种观点的陈述。在本例中，龚某不知自己巳患有胃癌，仅从他末声明自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。但是，龚某对自己几个月前住过院，动过手术的事实(这一事实对保险人来说无疑是很重要的)是不可能不知道的，他却没有加以说明，犯有末适当告知重要事实的过错，问题的关键恰恰在这里。被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了141所以，对本例的处理中，保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。所以，对本例的处理中，保险人因此获得抗辩权，拒绝给142三、补偿原则案例刘某为自己投保了医疗费用报销保险，由于生病住院花去医疗费用5000元，刘某在社会医疗保险和其他报销机构已经报销了2600元，随后刘某又向保险公司申请报销全部的医疗费用5000元，请问保险公司应如何对刘某进行赔付，具体的赔付金额应为多少？三、补偿原则案例刘某为自己投保了医疗费用报销保险，由于生病143应为2400元。当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾害前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。这条原则包含两层含义：一是补偿以保险责任范围内损失的发生为前提；二是补偿以被保险人的实际损失为限。在本案例中，被保险人已在社会医疗保险和其他报销机构报销2600元，若保险公司赔偿刘某5000元，那么刘某就重复获利2600元，便因保险而“赚钱”了，这样就有违保险的“损失补偿原则”。因此保险公司只需要赔付2400元就足以弥补刘某的损失。应为2400元。144四、代位追偿权原则案例

张某将其所有的货车向保险公司投保机动车辆损失险、机动车交通事故责任强制保险、第三者责任险，保险公司签发了保险单，交强险项下死亡伤残赔偿限额为11万元，第三者责任险的责任限额为10万元，保险期限为2009年10月9日至2010年10月8日。

2009年12月19日，张某驾驶保险车辆为他人送货，车辆在行驶过程中，路人郭某骑自行车突然横穿马路。张某由于疏于注意路面情况，直到其驾驶的车辆与郭某的自行车接近时才引起警觉，慌乱中急忙打方向盘避免与郭某相撞。张某驾驶的车辆逆行冲入非机动车道，将骑自行车的李某撞倒，致其当场死亡。

四、代位追偿权原则案例张某将其所有的货车向保险公司145张某向保险公司报案，保险公司即派员查勘现场，并经过大量走访事故发生地周围群众，确定了上述交通事故事实。李某家属向张某提出了丧葬费、死亡赔偿金共计269855.5元，张某即向保险公司提出索赔。

该案引起的二个问题：1.该案中，张某对李某的死亡怎样承担赔偿责任？2.该案中，保险公司对于郭某有无代位追偿权？该追偿权如何行使？张某向保险公司报案，保险公司即派员查勘现场，并经过大量走访事1461、对于李某的死亡，郭某、张某承担同等责任为宜

2、据《保险法》第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”

如果张某向李某的家属承担了269855.5元赔偿责任，则张某有权向郭某要求赔偿134927.75元。而张某已经通过购买保险，将自己的赔偿责任转嫁给了保险公司，如果保险公司向张某赔偿269855.5元，则保险公司有权代位行驶张某向郭某的请求权1、对于李某的死亡，郭某、张某承担同等责任为宜

2、据《保险147所以，保险公司就只对张某承担的134927.75元负责赔偿，后保险公司在交强险项下承担赔偿责任11万元，在第三者责任险项下承担赔偿责任24927.75元结案。

所以，保险公司就只对张某承担的134927.75元负148五、重复保险分摊原则案例林红于1996年5月11日向甲保险公司投保了家财险及附加盗窃险，保额为1万元。同年7月5日，林红所在单位为全体职工在乙保险公司亦投保了家财险附加盗窃险，每人的家财险保额为5000元。次年1月17日，林红家被盗，林红即向部门报案，并立即告知了保险公司。现场勘查发现，家电损失4000元，高级服装损失3000元，金戒指1枚价值1000元，现金损失8