企业财产保险培训教材

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总公司产险部

二○○六年目录一、企业财产保险简介二、企业财产保险条款的种类三、保险标的范围四、保险责任和责任免除五、费率六、保险金额和保险价值七、一般投保规则八、投保单填写方法及保费计算九、赔偿处理

十、案例分析一、企业财产保险简介

起源于火险，因而顾名思义，该保险承保的主要风险是火灾风险。后来扩展了一些自然灾害风险，成为现在的企业财产保险。企业财产保险是统称，具体分为财产基本险、财产综合险、涉外财产险和财产一切险四个险种，每个险种有各自的条款。四个险种中，财产基本险的承保责任范围最窄，只承保火灾、爆炸和空中物体坠落等风险，因而费率也最低。其次是财产综合险、财产险（涉外），主要是增加了暴风、暴雨等自然灾害的风险。承保范围最宽的当属财产一切险，采用列明除外责任方式承保，即负责承保除外责任以外的一切自然灾害和意外事故损失。因为保险公司承担的保险责任范围大，因而费率也最高，而且必须设定免赔额。二、企业财产保险条款的种类

财产保险基本险条款财产保险综合险条款财产保险一切险条款财产保险条款（涉外企业专用，在此暂不介绍）

三、保险标的范围

可保财产：被保险人所有或共有财产经营管理或替人保管的财产其他有经济利益关系的财产特约可保财产：市场价格变化大、保额难确定的财产

价值高、风险特别的财产风险大、需提高费率的财产不保财产：不能用货币衡量价值的财产或利益非实际物资、易引起道德风险的的财产承保则与有关法律法规及政策相抵触的财产不属财产险承保范围的财产三、保险标的范围

名称基本险综合险一切险可保财产1）

属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；2）

由被保险人经营管理或替他人保管的财产；3）

其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产同基本险保险单明细表中列明的财产和费用。特约保险财产1）

金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；2）

堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头；3）

矿井、矿坑内的设备和物资。同基本险1）

金银、珠宝、钻石、玉器；2）

古玩、古币、古书、古画；3）

艺术作品、邮票；4）

建筑物上的广告、天线、霓虹灯、太阳能装置等；5）

计算机资料及其制作、复制费用；不保财产1）

土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；2）

货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产；3）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；4）在运输过程中的物资；5）领取执照并正常运行的机动车；6）牲畜、禽类和其他饲养动物。同基本险1）

枪支弹药、爆炸物；2）

现钞、有价证券、票据、文件、文档；帐册、图纸；3）

动物、植物、农作物；4）

便携式通讯装置、电脑设备、照相摄像器材及其他贵重物品；5）

用于公共交通的车辆。四、保险责任和责任免除

名称基本险综合险一切险保险责任1）

火灾、爆炸；2）

雷击；3）

飞行物体及其他空中运行物体坠落；4）被保险人所有并自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气造成标的的直接损失；5）

施救时造成保险标的的损失；6）

施救费用。基本险责任+暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉保险财产因自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失责任免除1）

战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；2）

被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；3）

核反应、核子辐射和放射性污染；4）

由于行政行为或执法行为所致的损失。5）地震1）暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃；及综合险的责任免除1）

保险标的遭受保险事故引起的各种见解损失；2）

保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然消耗、自燃、烘培所造成的损失；3）

其他不属于保险责任范围内的损失和费用。详见条款五、费率费率的决定因素风险因素：

基本因素：建筑结构、建筑等级建筑物占用性质

自然及人为因素：周围环境、地理环境、风险单位、企业管理状况、免赔、扩展条款市场因素：五、费率

决定费率的因素：风险因素和市场因素。财产的风险大小是决定保险费率高低的基本因素，一般风险大小又取决于两个基本要素。一为存放财产的建筑物的建筑结构和建筑等级，是木结构建筑还是砖木结构建筑，或是钢混结构。二是建筑物的占用性质，是工业类还是仓储类，或是普通类，如属于工业类，则要了解是第几级工业。如属于仓储类，则要搞清楚建筑物内存放的财产是一般物资还是危险物品，或者是容易受损的财产，比如易受潮损的化学品、纺织品等。除了以上两个基本因素外，还有以下自然因素和人为因素决定财产面临的风险大小：五、费率（续1）1、周围环境：周围是否有危险占用性质的建筑或危险品，距离是否足够；是否有足够的消防设施配备和通道；治安环境如何，是否存在恶意破坏和偷窃风险等。2、地理环境：被保险财产是否处于地震带上，是否处于地壳、山体变动频繁的地区，是否处于地势低洼地带，是否邻近河流、湖泊，是否处于行洪区，是否处于沿海台风走廊上，是否处于雷击、龙卷风或热带气旋活跃地区。3、企业管理情况：保安措施、内部管理水平、管理制度和员工的责任心和素质。六、保险金额额和保险价值值保险金额确定方式保险价值确定方式固定资产1.帐面原值2.重置价值3.帐面原值加成4.其他（如公估或评估市价）出险时的重置价值流动资产1.最近12个月帐面平均余额2.被保险人自行确定出险时的帐面余额七、一般投保保规则1、重点发展展的业务公司鼓励承保保的业务为：：大型国营企企业、外资企企业、危险类类工业企业、、事业单位、、大中城市的的高层楼宇、、银行按揭房房屋等。此类类业务相对风风险较小，出出险率低，应应在正确评估估风险的基础础上适应市场场，以比较灵灵活的承保条条件去大力开开拓发展，争争取多承保。。2、控制承保保的业务公司为了保证证经营效益，，对以下业务务应有区别地地制定有关条条件，控制承承保：（1）低洼易易涝地带的企企业，如要承承保暴雨、洪洪水责任，应应根据历年经经验设置水灾灾免赔及相应应的免赔条件件。（2）承保铁铁路、公路、、码头、堤堰堰、矿坑内的的设备和物资资等需特约方方可承保的财财产时，必须须逐笔事先上上报。七、一般投保保规则（续1）（3）对于制制鞋厂、制袜袜厂、制衣厂厂、纺织厂、、家私厂、玩玩具厂、纸品品厂、塑胶制制造及以塑胶胶为主要原料料的工业企业业，中小型台台资企业，私私营企业，无无星级酒店、、宾馆、中小小型商场，娱娱乐场所等的的火灾责任，，要根据各个个风险情况，，谨慎承保。。（4）谨慎承承保原材料、、辅料、产成成品中有叠氮氮化合物，过过氧化合物，，醚类，易燃燃易爆有机溶溶剂的化工企企业。（5）承保财财务制度不健健全，帐册不不全，不按帐帐册投保的企企业，企业风风险等级在三三级（含三级级）以下，建建筑物为钢混混或砖混结构构的可以按清清单承保。七、一般投保保规则（续2）3、禁止承保保的业务（1）禁止承承保以下标的的的火灾爆炸炸责任：烟花花爆竹厂、炸炸药厂、海绵绵生产厂、发发泡胶厂、火火柴厂、鱼粉粉厂、磷肥厂厂、废品收购购站及其加工工厂，木结构构（包括天花花板为木板））和其他不明明结构的建筑筑物。（2）禁止承承保农村电网网及境外标的的的业务。（3）禁止承承保沿江、沿沿海警戒水位位以下地区、、蓄洪区标的的的洪水责任任。（4）禁止承承保沿海易受受台风袭击地地区的非钢筋筋混凝土结构构房屋建筑及及放置其中的的财产，露天天堆放的财产产，户外通讯讯线路，输变变电线路，广广告牌、海堤堤等的台风暴暴雨责任。八、投保单填填写方法及保保费计算（1）被保险险人（投保人人）名称：投投保企业单位位名称，应填填写该企业的的全称，也就就是与企业公公章相符的全全称。（2）被保险险人（投保人人）地址：指指可以联系找找寻的被保险险人的主要地地址，要求详详细填列，并并填上联系电电话和邮编。。（3）保险财财产地址：如如经营地为一一处的保险财财产地址一般般同“被保险险人地址”，，但如有下属属分厂（分公公司）或几处处办公经营的的，投保财产产中又包括这这些处所财产产的，应注意意列明各处地地址。（4）重要原原材料和主要要辅料：填写写应简明扼要要，突出重点点。如服装厂厂，其主要原原材料和辅料料应为：布匹匹等。八、投保单填填写方法及保保费计算（续续1）（5）安全设设施情况：其其各项均以““有”或“无无”写明或打打勾。（6）以往损损失情况：近近5年有否重重大灾情或近近三年有否损损失发生。如如有，需填列列出险原因和和损失情况。。（7）建筑类类型及周围情情况：其中各各项都应认真真如实填写。。（8）保险期期限：一般为为12个月，，期限为×年年×月×日零零时始至第二二年相同月日日的24时止止，最好从次次日起保，避避免倒签单。。八、投保单填填写方法及保保费计算（续续2）（9）保险财财产与保额：：固定资产包括括房屋建筑、、装置家具、、生产或营业业用机器设备备可以以“固固定资产”的的形式合计表表示保额，也也可分项列明明。流动资产包括括库存原材料料及半成品等等，可以以合合计“存货””的形式表示示保额，也可可分项列明。。其他物品：该该项主要承保保帐外资产或或代保管财产产，如印染厂厂外来加工的的布匹和商业业企业的代销商品品等。八、投保单填填写方法及保保费计算（续续3）（10）费率率和保险费：：正确计算和和填写（11）付费费日期：填写写约定的交保保费日期，我我司规定一般般企业财产险险保单交费日日期可以在起起保日期起15天内，如如5万以上保保费的业务，，可约定分期期付款，但最最多不超过4次，最后一一次付款的时时间应在保单单到期前3个个月。应把每每次约定付款款的日期一一一填写清楚。。（12）总总保费费：如如有附附加盗盗窃险险等险险种的的，要要另加加收附附加险险保费费，盗盗窃险险的费费率，，视物物品的的危险险程度度可在在1‰‰至3‰幅幅度内内掌握握。对对贵重重物品品可掌掌握在在3%左右右，并并要设设置免免赔额额，在在“特特别约约定””中列列明和和计算算，附附加险险保费费加上上主险险的保保费，，合计计后填填列在在总保保费栏栏中。。如没没有附附加险险保费费，总总保费费应等等于前前面第第10项的的保险险费金金额。。八、投投保单单填写写方法法及保保费计计算（（续4）（13）特特别约约定（（备注注）：：该栏栏主要要应填填写保保额确确定的的依据据，是是否附附有资资产负负债表表或清清单；；是否否按比比例赔赔偿；；附加加险的的险种种、费费率、、保额额、保保费、、免赔赔情况况；其其他需需要说说明的的问题题，如如是否否需设设第一一受益益人。。对财财产抵抵押给给银行行的保保单，，第一一受益益人为为该受受押银银行等等。（14）投投保人人的签签章和和日期期：投投保单单填列列齐全全后，，应加加盖企企业公公章并并填上上投保保日期期。【注意意】填填制投投保单单时，，字迹迹应清清楚，，金额额不应应有涂涂改，，保费费计算算要正正确，，该填填写的的内容容都应应填写写齐全全。八、投投保单单填写写方法法及保保费计计算（（续5）注意的的事项项（1））逆选选择投投保的的处理理“逆选选择””是指指投保保人在在投保保时选选择风风险高高的部部分财财产投投保，，而把把风险险低的的部分分财产产剔除除不保保的行行为。。对于逆逆选择择投保保的企企业，，我们们在确确定保保险费费率时时，应应尽量量选择择最高高程度度的标标准费费率，，或在在原标标准基基础上上上浮浮一定定的比比率执执行。。对于有有逆选选择投投保意意向的的企业业，我我们应应做好好宣传传解释释、讲讲清道道理，，劝其其足额额投保保。风风险的的大小小是相相对而而言的的，低低风险险标的的财产产不等等于没没有风风险，，高风风险的的标的的财产产也不不等于于一定定出险险。对于要要求过过分，，逆选选择离离谱，，风险险确实实较大大，又又劝说说无效效的企企业应应予以以婉转转拒保保。八、投投保单单填写写方法法及保保费计计算（（续6）（2））控制制保险险金额额，避避免消消极作作用对于经经营管管理不不善，，信誉誉欠佳佳或已已实行行个人人承包包租赁赁的小小企业业，以以及对对那些些房屋屋机器器设备备陈旧旧而帐帐面原原值又又偏低低的财财产，，应注注意对对保险险金额额的控控制，，以防防止道道德危危险发发生。。对于工工业级级别三三、四四级或或以上上的企企业和和一些些商业业企业业，其其原材材料和和商品品为易易燃物物品的的、帐帐目不不全或或根本本无帐帐的企企业，，对其其库存存的原原材料料、产产成品品及商商品物物资尽尽量能能婉言言拒保保，只只承保保固定定资产产部分分并列列明清清单。。八、投保保单填写写方法及及保费计计算（续续7）[案例]某轻纺纺生产企企业向保保险公司司投保了了固定资资产和存存货共270万万元，在在保险合合同即将将到期前前的一天天晚上发发生了火火灾，报报损60余万元元，损失失财产中中除了机机器设备备报损3万元以以外，其其余损失失全为库库存原材材料，具具体为涤涤丝棉纱纱等。保保险公司司接到报报案后，，即派人人赶赴现现场查勘勘，一边边查勘现现场，一一边要求求查帐，，当天企企业推说说会计不不在，第第二天再再去企业业时，又又说会计计家中有有事去外外地了，，一直过过了4、、5天后后才看到到企业的的帐本和和凭证，，其实全全是临时时造假出出来的，，进货发发票（收收据）是是假的，，帐本更更是假的的。案子子最后是是通过诉诉讼法院院后调解解结案的的，但是是所引出出的问题题是值得得思考的的。八、投保保单填写写方法及及保费计计算（续续8）企业在出出险后遇遇保险公公司要查查核财务务帐目时时，表示示很不理理解，因因为该企企业为私私营企业业，本身身就无帐帐可查。。企业认认为，保保险公司司的业务务员，在在去企业业做该保保险业务务时，为为什么没没说起财财务帐目目的问题题，保的的时候不不凭帐本本，为什什么赔的的时候就就要查帐帐本？如如果没有有帐本，，保险公公司难道道就不赔赔吗？那那为什么么还收取取保费？？他们认认为这是是保险公公司不负负责任的的做法。。以上案例例使保险险公司与与企业之之间产生生了很多多不必要要的矛盾盾，虽然然此案已已过去了了很多年年，我们们现在的的展业承承保工作作比以前前有了很很大的进进步和提提高，但但是仍应应引起我我们每个个业务员员的重视视。八、投保保单填写写方法及及保费计计算（续续9）（3）申请请批改及及退保批改在保险单单签发后后，保险险事项若若有变动动（如被被保险人人名称、、保险财财产所在在地址等等），被被保险人人应及时时书面申申请办理理批改手手续，并并在申请请上加盖盖公章。。如遇财财产变动动引起的的保额增增减，也也可用书书面申请请作增减减保额的的批改，，同时按按所定费费率相应应增减保保费。保保费的计计算一般般按短期期费率计计收、退退。保险险公司在在收到被被保险人人要求批批改的申申请后，，签发打打印“批批单”加加以批注注。如涉涉及保费费变化的的，要列列出计算算公式。八、投保保单填写写方法及及保费计计算（续续10））退保在保险单单签发后后，如遇遇申请退退保，公公司在退退保批改改或注销销保单前前，应收收回被保保险人的的正本保保单，出出具批单单时应列列出应退退保费的的计算公公式，收收取部分分的保费费一般以以短期费费率计算算。如遇遇保险公公司提出出退保，，则保费费按天计计算退还还。（4）、、到期通通知在保险单单到期前前一个月月，应通通知被保保险人办办理续保保的投保保手续，，公司会会给每个个业务人人员发放放续保清清单，业业务人员员接清单单逐一通通知企业业，以便便到期办办理续保保手续，，避免业业务流失失和保险险中断。。九、赔偿偿处理（一）赔赔款计算算全部损失失：第一一危险赔赔偿方式式保险金额额≥重置置价值赔款＝重重置价值值保险金额额≤重置置价值赔款＝保保险金额额部分损失失：第一一危险赔赔偿方式式＋比例例赔偿方方式保险金额额≥重置置价值赔款＝实实际损失失保险金额额≤重置置价值赔款＝保保险金额额/重置置价值××（实际际损失或或修复费费用－应应扣残值值）九、赔偿偿处理1、客户户出险后后，业务务员应立立即协助助客户在在第一时时间内报报案或拨拨打各地地的报案案电话。。2、请客客户保留留第一现现场，我我司将派派人到现现场查勘勘、定损损。3、根据据理赔部部门要求求协助客客户收集集理赔材材料。4、赔案案做好后后，通知知客户领领取赔款款（二）赔赔案处理理流程十、案例例分析前面我们们讲了固固定资产产、流动动资产（（存货））、帐外外财产和和代保管管财产保保额的确确定方法法和出险险时看是是否足额额保险的的依据，，下面我我们来讲讲分项资资产的赔赔偿处理理方法：：1、固定定资产的的赔偿处处理全部损失失例：某企企业向我我司投保保房屋一一幢，保保额100万元元，重置置价值为为100万元，，保险期期限内发发生火灾灾使房屋屋全损，，问（1）我司司应该赔赔付多少少？如该该房屋的的重置价价值为80万元元，问（（2）我我司该赔赔付多少少？如该该房屋的的重置价价值为120万万元时，，问（3）我司司应该赔赔付多少少？十、案例例分析（（续1））答案：（（1）100万万元（2）80万元（（3）100万万元从以上案案例可以以看出，，当受损损财产的的保险金金额等于于或高于于出险时时重置价价值时，，其赔偿偿金额以以不超过过出险时时重置价价值为限限（第1、2问问）；受受损财产产的保险险金额低低于出险险时重置置价值时时，其赔赔款不得得超过该该项财产产的保险险金额（（第3问问）十、案例分分析（续2）部分损失例：某企业业向我司投投保机器设设备（生产产流水线一一条），保保额为200万元，，该机器设设备的帐面面原值（出出险时重置置价值）为为500万万元，在保保险期限内内发生洪水水，使该生生产流水线线受损，损损失金额（（修复费用用）20万万元，问我我司该支付付赔款多少少？请学员员回答，并并列出计算算公式。答案：该赔赔8万元。。公式：20万元××200万万元/500万元=8万元十、案例分分析（续3）以上案例，，机器案例例因洪水发发生的损失失为部分损损失，由于于其为不足足额投保，，故只能按按比例赔付付。如果该该生产流水水线的保额额为500万元，我我司的赔款款支付应为为20万元元。受损标的保保险金额等等于或高于于出险时重重置价值，，按实际损损失计算赔赔偿金额；；受损财产产的保险金金额低于出出险时重置置价值，应应根据实际际损失或恢恢复原状所所需修复费费用乘保险险金额与出出险时重置置价值的比比例计算赔赔偿金额。。十、案例分分析（续4）2、流动资资产（存货货）的赔偿偿处理全部损失受损财产的的保险金额额等于或高高于出险时时帐面余额额时，其赔赔偿金额以以不超过出出险时帐面面余额为限限。例：某企业业投保流动动资产（存存货）100万元，，按当时的的帐面余额额投保，保保险期限内内发生保险险事故使其其全损，出出险时经查查帐，帐面面存货余额额为70万万元，问保保险公司应应支付赔款款多少万元元？答案：70万元十、案例分分析（续5）因保险公司司的赔款是是以实际损损失为限的的，该企业业出险时的的存货库存存只有70万元，所所以实际损损失不可能能是100万元。受损财产的的保险金额额低于出险险时帐面余余额时，其其赔款不得得超过该项项财产的保保险金额。。上面案例例中如查帐帐时帐面的的存货余额额为120万元，应应支付的保保险赔款为为100万万元。十、案例分分析（续6）部分损失例：某企业业按资产负负债表投保保流动资产产（存货））500万万元，其中中：原材料料200万万元，产成成品150万元，半半成品100万元，，包装物、、低值易耗耗品等于50万元。。在保险期期限内发生生暴雨使其其存放原材材料的仓库库进水，受受淹原材料料损失20万元。经经查出险当当时的原材材料帐，库库存余额为为250