企业财产保险概述 2

财产保险刘颖

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2课程内容第一章 财产保险导论第二章 财产保险的基本原则第三章 财产保险数理基础第四章 财产保险合同第五章 险种与价格第六章 工程保险第七章 运输工具保险第八章 货物运输保险第九章 企业财产保险第十章 责任保险第十一章 家庭财产保险第十二章 信用与保证保险3财产保险分阶段主要险种阶段进程可行性报告设计运输建筑安装调试运营职业责任险运输工具保险货物运输险建筑工程一切险安装工程一切险完工延迟险雇主责任险财产险机器损坏险利润损失险公众责任险雇主责任险4第九章企业财产保险第一节 企业财产保险概述第二节 企业财产保险承保与理赔第三节 机器损坏险第四节 营业中断险第五节 现金保险第六节 计算机保险5第一节 企业财产保险概述一、保险标的由被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；由被保险人经营管理或替他人保管的财产；其他具有法律上承认的与被保险人有经济利益关系的财产。6第一节 企业财产保险概述一、保险标的可保财产特约可保财产不可保财产7第一节 企业财产保险概述一、保险标的1.可保财产:可保财产是投保人可以直接向保险人投保的财产建筑物及其附属设备机器设备存货

8第一节 企业财产保险概述一、保险标的2.特约保险财产:特保财产是保险双方当事人必须特别约定后才能在保险单中载明承保的财产金银、珠宝、钻石、玉器；古玩、古币、古书、古画；艺术作品、邮票；建筑物上的广告、天线、霓虹灯、太阳能装置等；计算机资料及其制作、复制费用。

9第一节 企业财产保险概述一、保险标的

3.不保财产:凡是特别列明不予以承保的财产，都不能在企业财产保险中承保土地、森林；文件、档案、帐册、图纸；现钞、有价证券、票据；违章建筑；危险建筑；用于公共交通的车辆；动物、植物、农作物；便携式通讯装置、电脑设备、照相摄像器材及其他贵重物品10第一节 企业财产保险概述二、主要险种1、财产保险基本险2、财产保险综合险3、财产保险一切险11第一节节企企业财财产保保险概概述二、主主要险险种1、财产保保险基基本险险财产保保险基基本险险，是是以企企事业业单位位、机机关团团体等等的财财产物物资为为保险险标的的，由由保险险人承承担被被保险险人财财产所所面临临的基基本风风险责责任的的财产产保险险。1.火灾；；2.雷击；；3.爆炸；；4.飞行物物体和和空中中运行行物体体的坠坠落；；5.被保险险人拥拥有财财产所所有权权的自自用的的供电电、供供水、、供气气设备备因保保险事事故遭遭受破破坏，，引起起停电电、停停水、、停气气以及及造成成保险险标的的的直直接损损失，，保险险人亦亦予以以负责责；6.必要且且合理理的施施救费费用。。12第一节节企企业财财产保保险概概述二、、主主要要险险种种2、财产产保保险险综综合合险险财产产保保险险基基本本险险保保险险责责任任暴雨雨；；洪水水；；台风风；；暴风风；；龙卷卷风风；；雪灾灾；；雹灾灾；；冰凌凌；；泥石石流流；；崖崩崩；；突发发性性滑滑坡坡；；地面面突突然然塌塌陷陷13第一一节节企企业业财财产产保保险险概概述述二、、主主要要险险种种3、财财产产一一切切险险（（PAR）除外外责责任任（一一））设设计计错错误误、、原原材材料料缺缺陷陷或或工工艺艺不不善善引引起起的的损损失失和和费费用用；；（二）自自然磨损损、内在在或潜在在缺陷、、物质本本身变化化、自燃燃、自热热、氧氧化、锈锈蚀、渗渗漏、鼠鼠咬、虫虫蛀、大大气（气气候或气气温）变变化、正正常水位位变化或或其他渐渐变原因因造成的的损失和和费用；；（三）非非外力引引起机械械或电气气装置本本身的损损坏；（四）锅炉及压压力容器器爆炸引引起其本本身的损损失；（五）被被保险人人及其雇雇员的操操作过失失造成机机械或电电气设备备损失；；（六）盘盘点时发发现的短短缺；（七）贬贬值、丧丧失市场场或使用用价值等等其他后后果损失失；（八）存存放在露露天或使使用芦席席、蓬布布、茅草草、油毛毛毡、塑塑料膜或或尼龙布布等作罩罩棚或覆覆盖的保保险财产产因遭受受风、霜霜、严寒寒、雨、、雪、洪洪水、冰冰雹、尘尘土引起起的损失失；（九）地地震、海海啸引起起的损失失和费用用；（十）被被保险人人及其代代表的故故意行为为或重大大过失引引起的任任何损失失、费用用和责任任，以及及被保险险人的亲亲友或雇雇员的偷偷窃；（十一））公共供供电、供供水、供供气及其其他公共共能源的的中断引引起的损损失，但自然灾灾害或意意外事故故引起的的中断不不在此限限；（十二））战争、、类似战战争行为为、敌对对行为、、武装冲冲突、恐恐怖活动动、谋反反、政变变、罢工工、暴动动、民众众骚乱引引起的损损失、费费用和责责任；（十三））政府命命令或任任何公共共当局的的没收、、征用、、销毁或或毁坏；；（十四））核裂变变、核聚聚变、核核武器、、核材料料、核辐辐射以及及放射性性污染引引起的任任何损失失和费用用；（十五五）大大气、、土地地、水水污染染及其其他各各种污污染引引起的的任何何损失失，费费用和和责任任，但但不包包括由由于自自然灾灾害或或意外外事故故造成成污染染引起起的损损失；；（十六六）保保险单单明细细表或或有关关条款款中规规定的的应由由被保保险人人自行行负担担的免免赔额额。14第一节企企业财财产保险概概述三、保险责责任1、自然灾害害+意外事故2、施救费用用15第一节企企业财财产保险概概述三、保险责责任3、扩展责任任自动喷淋水水损条款兹经双方同同意，本保保险扩展承承保本保险险单明细表表中列明的的被保险财财产因喷淋淋系统的突突然破裂、、失灵造成成该财产的的水损（或或水污损失）。但本公公司不负责责下列原因因造成的水水损：（1）爆炸、地地震、地下下火或因火火灾受热；；（2）建筑物闲闲置期间的的严寒；（3）喷淋系统统闲置或废废弃。16第一节企企业财财产保险概概述三、保险责责任3、扩展责任任罢工、暴动动或民众骚骚乱扩展条条款兹经双方同同意，本保保险扩展承承保本保险险单明细表表中列明的的保险财产产在列明地地点范围内内由于罢工工、暴乱或或民众骚动动造成的损损失，包括括在此期间间罢工人员员在本保险险单列明地地点范围内内的行为造造成的损失失，以及在在罢工、暴暴乱或民众众骚动期间间，因发生生抢劫造成成保险财产产的损失。。但本扩展展条款对由由于政府或或公共当局局的命令、、没收、征征用或拆毁毁造成的损损失以及因因罢工人员员或任何人人故意纵火火造成的损损失不负责责赔偿。17第一节企企业财财产保险概概述三、保险责责任3、扩展责任任扩展承保室室外广告、、天线、霓霓虹灯、太太阳能装置置条款兹经双方同同意并约定定，本保单单扩展承保保室外广告告、天线、、霓虹灯、、太阳能等等装置。18第一节企企业财财产保险概概述三、、保保险险责责任任3、扩扩展展责责任任水暖暖管管爆爆裂裂条条款款兹经经双双方方同同意意，，保保险险人人负负责责赔赔偿偿以以下下损损失失：：被保保险险人人自自有有的的水水暖暖管管因因本本保保险险项项下下的的保保险险责责任任以以及及高高压压、、碰碰撞撞、、严严寒寒、、高高温温造造成成水水暖暖管管爆爆裂裂，，致致使使水水暖暖管管本本身身损损失失以以及及其其它它保保险险财财产产遭遭受受水水淹淹、、浸浸湿湿、、腐腐蚀蚀的的损损失失。。下列原因造成成保险财产的的损失，保险险人不负责赔赔偿：（1）水暖管因年年久失修，腐腐蚀变质以及及未采取必要要的防护措施施；（2）水暖管安装装、检修、试试水、试压。。19第一节企企业财产保保险概述三、保险责任任3、扩展责任清理残骸条款款(限额:保险金额的5%)兹经双方同意意，本公司负负责赔偿被保保险人因本保保险单项下承承保的风险造造成被保险财财产的损失而而发生的清除除、拆除或支支撑受损财产产的费用，但但本公司在本本扩展条款项项下的赔偿责责任下的赔偿偿责任不得超超过保险金额额的5％。20第一节企企业财产产保险概概述三、保险险责任3、扩展责责任特别费用用条款(限额:保险金额额的5%)兹经双方方同意,本保险扩扩展承保保下列特特别费用用,即:加班费、、夜班费费、节假假日加班班费以及及快运费费(不包括空空运费)。但该特特别费用用须与本本保险单单项下予予以赔偿偿的保险险财产的的损失有有关。且且本条款款项下特特别费用用的最高高赔偿金金额在保保险期限限内不超超过以下下列明限限额。若若保险财财产的保保额不足足,本条款项项下特别别费用的的赔偿金金额按比比例减少少。每次事故故赔偿限限额:保险金额的的5%21第一节企企业财财产保险概概述三、保险责责任3、扩展责任任专业费用条条款(限额:损失金额的的15%)兹经双方同同意，本公公司负责赔赔偿被保险险人因本公公司保单项项下承保风风险造成被被保险财产产损失后，，在重置过过程中发生生的必要的的设计师、、检验师及及工程咨询询人费用，，但不包括括被保险人人为了准备备索赔或估估损所发生生的任何费费用。上述述赔偿费用用应以财产产损失时适适用的有关关行业管理理部门收费费规定为准准，但本公公司在本扩扩展条款项项下的赔偿偿责任不得得超过损失失金额的15％。22第一节企企业财产保保险概述三、保险责任任3、扩展责任灭火费用条款款(限额:损失金额的10%)兹经双方同意意并约定,本保单扩展承承保由保单承承保的风险引引起的下列损损失：（1）灭火过程中中的费用；（2）清理水和其其他物质的费费用；（3）清理费用；；（4）暂时性防护护设施建造费费用。本保单对灭火火费用的责任任不应超过损损失金额的10%，灭火费用不不应计入本保保单项下财产产的重置价值值内。23第一节企企业财产保保险概述三、保险责任任3、扩展责任自动恢复保险险金额条款兹经双方同意意，在本公司司对本保险单单明列表中列列明的被保险险财产的损失失予以赔偿后后，原保险金金额自动恢复复。本保险单所载载其他条件不不变。24第一节企企业财产保保险概述三、保险责任任3、扩展责任自动升值条款款(保险金额的10%)兹经双方同意意并约定,本公司同意本本保单明细表表所列各项目目的保险金额额应在每个保保险期限内按按已生效日期期与保险期间间的比例加乘乘10%。除非保单另有有规定，上述述保险金额系系指保单生效效之日的保险险金额。被保险人在每每次续保时，，均应通知本本公司下述情情况：（1）每次续保开开始时需要的的保险金额（2）续保期内需需要增加的百百分率如不按上述执执行，本条款款规定停止适适用。在这种种情况下,上述项目在续续保期的保险险金额仍为明明细表中各项项目的保险金金额。25第一节企企业财产保保险概述三、保险责任任3、扩展责任资产增加条款款(保险金额的10%)兹经双方同意意，本保险扩扩展承保本保保险生效后被被保险人在中中华人民共和和国境内所增增加的财产，，但不包括财产产的自动升值值，增加资产的的金额以不超超过相关项下下类似财产保保额的10％为限。26第一节企企业财产保保险概述四、责任免除除1、一般责任免免除战争、军事行行动或暴力行行为、政治恐恐怖活动；核子污染；被保险人的故故意行为；行政行为；地震、海啸各种间接损失失；因保险标的本本身缺陷、保保管不善而致致的损失，以以及变质、霉霉烂、受潮及及自然磨损等等。2、特定责任免免除财产基本险财产综合险财产一切险27第一节节企企业财财产保保险概概述五、费费率房屋建建筑结结构、、建筑筑等级级占用性性质地理位位置周围环环境投保险险种扩展责责任免赔水水平投保人人安全全管理理水平平过往损损失记记录市场竞竞争28第二节节企企业财财产保保险承承保与与理赔赔一、承承保1、帐面面价值值2、重置价值值3、估值（（申报价价值）4、约定价价值5、第一危危险赔偿偿方式(FirstLoss)29第二节企企业财财产保险险承保与与理赔一、承保保1、按帐面面价值承承保帐面价值值承保，，包括按按保险财财产的帐帐面价值值或帐面原值或或原值加加成数来来确定保保险金额额。（1）固定资资产的承承保按照固定资产产的帐面原值确定保险金额额。按照固定资产产的帐面原值加成确定保险金额额。30第二节 企业业财产保险承承保与理赔一、承保1、按帐面价值值承保（2）流动资产的的承保存货待摊费用在建工程长期待摊费用用帐外资产31第二节 企业业财产保险承承保与理赔一、承保2、按重置价承承保重置价值指重重新换置或建建造同样的全全新固定资产产所花的成本本和费用，包包括货价、运运费、施工费费（工时费））、保险费、、税款等。重置价值条款款兹经双方同意意并约定，以以下列特别条条件为准，本本保险单项下下明细表中列列明的财产（（不包括仓储物物品），如发生本本保险责任范范围内的损失失，其赔偿金金额应按受损损保险财产的的重置价值计计算。重置价值是指指：一、重建或替替换受损财产产；但本保险的赔赔偿责任不能能因下列原因因而增加：(一)被保险人要求求按自己的方方式进行重建建或替换受损损财产；(二)被保险人在其其他地点进行行重建或替换换受损财产。。二、修理或修修复受损财产产；无论属于哪一一种情况，受受损财产应达达到等同或基基本近似但不不超出其崭新新时的状态。。32第二节 企业业财产保险承承保与理赔二、理赔1、赔偿方式支付赔偿款建筑物及其附附属设备机器设备存货（生产企企业/商业企业）重建/重置保险财产产33第二节 企业业财产保险承承保与理赔二、理赔2、重复保险分分摊3、免赔绝对免赔额（（率）相对免赔额（（率）34第二节 企业业财产保险承承保与理赔二、理赔4、残值和权益益转让《保险法》:保险事故发生生后，保险人人已支付全部部保险金额，，如果保险金金额与保险价价值相等，受受损标的的全全部权利归保保险人；如果果保险金额低低于保险价值值，保险人按按此比例赔偿偿被保险人，，即保险人只只按保险金额额与保险价值值的比例取得得受损标的的的部分权利。。保险险财财产产发发生生部部分分损损失失，，保保险险人人赔赔偿偿保保险险标标的的的的部部分分损损失失，，保保险险人人不不能能取取得得对对受受损损保保险险标标的的的的权权利利。。35第三三节节机机器器损损坏坏险险（（MB，MachineryBreakdown）一、、保保险险标标的的各类类安安装装完完毕毕并并已已投入入运运行行的机机器器设设备备36第三三节节机机器器损损坏坏险险（（MachineryBreakdown）二、、保保险险责责任任设计计、、制制造造或或安安装装错错误误、、铸铸造造和和原原材材料料缺缺陷陷；；工人人、、技技术术人人员员操操作作错错误误、、缺缺乏乏经经验验、、技技术术不不善善、、疏疏忽忽、、过过失失、、恶恶意意行行为为；；离心心力力引引起起的的断断裂裂；；超负负荷荷、、超超电电压压、、碰碰线线、、电电弧弧、、漏漏电电、、短短路路、、大大气气放放电电、、感感应应电电及及其其他他电电气气原原因因37第三三节节机机器器损损坏坏险险（（MachineryBreakdown）三、、除除外外责责任任本公公司司对对由由于于下下列列原原因因直直接接或或间间接接引引起起的的损损失失、、费费用用和和责责任任不不负负责责赔赔偿偿；；(一)机器器设设备备运运行行必然然引起起的的后后果果，，如如自自然然磨磨损损、、氧氧化化、、腐腐蚀蚀、、锈锈蚀蚀、、孔孔蚀蚀、、锅锅垢垢等等物物理理性性变变化化或或化化学学反反应应；；(二)各种种传传送送带带、、缆缆绳绳、、金金属属线线、、链链条条、、轮轮胎胎、、可可调调换换或或替替代代的的钻钻头头、、钻钻杆杆、、刀刀具具、、印印刷刷滚滚筒筒、、套套筒筒、、活活动动管管道道、、玻玻璃璃、、磁磁、、陶陶及及钢钢筛筛、、网网筛筛、、毛毛毡毡制制品品、、一一切切操操作作中中的的媒媒介介物物(如润润滑滑油油、、燃燃料料、、催催化化剂剂等等)及其其他他各各种种易易损损、、易易耗耗品品；；(三)被保保险险人人及及其其代代表表已已经经知知道道或或应应该该知知道道的的被被保保险险机机器器及及其其附附属属设设备备在在本本保保险险开开始始前前已已经经存存在在的的缺缺点点或或缺缺陷陷；；(四)根据据法法律律或或契契约约应应由由供供货货方方、、制制造造人人、、安安装装人人或或修修理理人人负负责责的的损损失失或或费费用用；；(五)由于公共设施施部门的限制制性供应及故故意行为或非非意外事故引引起的停电、、停气、停水水；(六)火灾、爆炸；(七)地震、海啸、、雷电、飓风风、台风、龙龙卷风、风暴暴、暴雨、洪洪水、冰雹、、地崩、山崩崩、雪崩、火火山爆发、地地面下陷下沉沉及其他自然灾害；(八)飞机坠毁、飞飞机部件或飞飞机物体坠落落；(九)机动车碰撞；；(十)水箱、水管爆爆裂；(十一)被保险人及其其代表的故意意行为或重大大过失；(十二)战争、类似战战争行为、敌敌对行为、武武装冲突、恐恐怖活动、谋谋反、政变、、罢工、暴动动、民众骚乱乱；(十三)政府命令或任任何公共当局局没收、征用用、销毁或毁毁坏；(十四)核裂变、核聚聚变、核武器器、核材料、、核辐射及放放射性污染；；(十五)保险事故发生生后引起的各各种间接损失失或责任；(十六)本保险单明细细表或有关条条款中规定的的应由被保险险人自行负担担的免赔额。。38第三节 机器器损坏险（MachineryBreakdown）四、保险金额额与理赔重置价值（新新机器价值、、关税、运费费、保险费、、安装费等））39第三节 机器器损坏险（MachineryBreakdown）五、停机退费费（季节性机机器除外）连续停工（月）3～56～89～1112退还保费（%）1525355040第三节 机器器损坏险（MachineryBreakdown）六、财产一切切险与机器损损坏险的关系系险

种财产一切险机器损坏险保险责任自然灾害意外事故（火灾、爆炸等）-------16项除外责任以外的责任属于保险责任设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为；离心力引起的断裂；超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因等。机损险的除外责任财产险的除外责任41第四节 营业业中断险（BI，BusinessInterruption）一、营业中断断险的含义营业中断保险险又称利润损损失保险，或或间接损失保保险，是对物物质财产遭受受主险责任范围围内的毁损后被保保险人在一段段时间内因停停产、停业或或经营受影响响而损失的预预期利润及必必要的费用支支出提供补偿偿的保险财产保险项下下附加营业中断险机器损坏险项项下附加营业中断险42第四节 营业业中断险（BusinessInterruption）二、营业中断断险的内容1、赔偿期限赔偿期是企业业在保险有效期内内遭受保险责任任范围内的损损失后，从企企业利润损失失开始形成到到企业恢复正正常的生产经经营所需要的的具体时间。。保险期限赔偿期限43第四节 营业业中断险（BusinessInterruption）二、营业中断断险的内容2、保险金额毛利润（与赔赔偿期有关））工人工资审计师费用利息损失44第四节 营业业中断险（BusinessInterruption）二、营业中断断险的内容2、保险金额毛利润赔偿期限≤12个月，投保金金额以年毛利利润为基础；；赔偿期限＞12个月，投保金金额相应增加加例：赔偿期为为18个月，投保金金额则为上年年毛利的1.5倍毛利润的计算算方法加法：纯利润润+可保险的各种种维持费用金金额。减法：营业额额+年终库存成品品金额-上年库存成品品金额-购入库存金额额-减去不可保的的生产成本和和费用45第四节 营业业中断险（BusinessInterruption）二、营业中断断险的内容3、保险费和保保险费率赔偿期限费率百分比6个月100%12个月 150%18个月 135%24个月 120%36个月90%46第四节 营业业中断险（BusinessInterruption）二、营业中断断险的内容4、赔偿金额的的计算（1）营业额/销售额减少造造成的毛利润润损失营业额减少造造成的毛利润润损失=（预期营业额额-赔偿期实现的的营业额）**100%预期营业额=标准营业额*（1+营业额增加比比率）预期毛利润率率=47第四节 营业业中断险（BusinessInterruption）二、营业中断断险的内容4、赔偿金额的的计算（2）营业费用增增加造成的毛毛利润损失专为避免或缩缩小营业额的的减少而支出出的，如果不不予花费，营营业额就要因因出险而在赔赔偿期限内降降低的、必要要和合理的额额外费用这项费用以不不超过毛利润润率乘以因花花费额外费用用而避免降低低的营业额所所得的金额为为限经济限度≤因因花费额外费费用而避免降降低的营业额额所得*毛利利润率48第四节 营业业中断险（BusinessInterruption）二、营业中断断险的内容4、赔偿金额的的计算（3）压缩固定费费用开支形成成的毛利润损损失减少（4）赔款计算保险金额≥毛毛利润，按实实际损失的毛毛利润赔偿保险金额＜毛毛利润，比例例赔偿赔款=（营业额减少少造成的毛利利润损失+营业费费用增增加造造成的的毛利利润损损失-压缩固固定费费用开开支形形成的的毛利利润损损失减减少））*49第四节节营营业中中断险险（BusinessInterruption）二、营营业中中断险险的内内容5、免赔按货币计算按时间计算：：规定间接损损失形成后的的一定天数为为免赔时间50第四节 营业业中断险（BusinessInterruption）二、营业中断断险的内容6、特别附加条条款包括全部营业业额条款：指指在赔偿期限限以内如果为为获得营业收收入，被保险险人或其代表表在营业处所所之外的地点点销售货物或或提供服务所所得到的或所所应得到的收收入金额，在在计算赔偿期期限的营业额额时应当包括括在内。未保险的维持持费用条款：：如果被保险险人未投保维维持费用或仅仅投保几项维维持费用，那那么，在损失失赔偿中，增增加的营业费费用中可赔付付的金额应按按毛利润与毛毛利润加上未未保险的维持持费用的比例例计算。通道堵塞条款款：本条款主主要负责被保保险财产的进进口通道因附附近其他建筑筑物受毁而堵堵塞，使原料料或顾客无法法进入，造成成被保险人停停产后的利润润损失。谋杀条款：本本条款针对宾宾馆业，负责责被保险人因因其宾馆发生生谋杀、自杀杀等，使顾客客恐惧而不愿愿住宿，造成成被保险人停停业后的利润润损失。遗失欠欠款帐帐册损损失条条款：：本条条款主主要负负责被被保险险人因因利润润损失失保险险单承承保责责任范范围内内的风风险造造成帐帐册，，资料料的损损失而而无法法从负负债方方追回回的欠欠债损损失。。公共事事业扩扩展条条款：：本条条款主主要负负责水水、电电、气气供应应单位位因被被保险险人财财产发发生损损失后后暂时时中止止水、、电、、气供供应，，造成成被保保险人人停产产后的的利润润损失失。恢复保保险金金额条条款：：在保保险期期间发发生损损失并并获得得保险险公司司赔偿偿后，，保险险金额额会因因赔款款而被被保冲冲减，，被保保险人人可以以支付付适当当的保保险费费，补补足保保险金金额。。调整保保险费费条款款：根根据审审计师师的证证明，，如果果毛利利润少少于保保险金金额，，保险险公司司可以以按比比例退退还保保险费费的差差额。。51第五节节现现金保保险（（PecuniaryInsurance）一、保保险责责任火灾、、雷电电、爆爆炸；；风暴、、飓风风、台台风、、旋风风、洪洪水、、海啸啸、雷雷暴、、滑坡坡、地地震、、火山山爆发发、地地陷、、地火火；飞机坠坠毁和和飞机机部件件坠落落；以以及抢劫或或入宅宅抢劫劫等原原因所所造成成的被被保险险现金金的损损失52第五节节现现金保保险（（PecuniaryInsurance）二、除除外责责任被保险险人