北京汽车保险费率的计算

任课教师：xx保险费率：依照保险金额计算保险费的比例，通常以千分率（‰）来表示。保险金额：简称保额，保险合同双方当事人约定的保险人于保险事故发生后应赔偿（给付）保险金的限额。保险费：简称保费，是投保人参加保险时所交付给保险人的费用。保险费由保险金额、保险费率和保险期限构成。汽车保险费率基本概念确定汽车保险费率的原则一：公平合理原则公平合理原则的核心是确保每一个被保险人的保费负担基本上反映保险标的的危险程度。这种公平合理的原则应在两个层面加以体现：1）在保险人和被保险人之间保险人的总体收费应当符合保险价格确定的基本原理。2）在不同的被保险人之间。是指不同被保险人的保险标的的危险程度可能存在较大的差异，保险人对不同的被保险人收取的保险费应当反映这种差异。二：保证偿付原则保证偿付原则的核心是确保保险人具有充分的偿付能力。汽车保险的最基本的功能是损失补偿，而损失补偿功能的实现是通过建立汽车保险基金来实现的。汽车保险基金主要由开业资金和保险费两部分构成的。保险费是保险标的的损失偿付的基本资金，是车辆投保人为获得保险人的保险补偿而支付的费用。所以，厘定的保险费率应保证保险公司具有相应的偿付能力，这是保险的基本功能决定的。确定汽车保险费率的原则三：相对稳定原则相对稳定原则是指保险费率厘定之后，应当在相当长的一段时间内保持稳定，不要轻易地变动。费率的确定具有一定的稳定性是相对的，一旦经营的外部环境发生了较大的变化，保险费率就必须进行相应的调整，以符合公平合理的原则。段时间内保持稳定，不要轻易地变动。确定汽车保险费率的原则四：促进防损原则防灾防损是汽车保险的一个重要功能。其内涵是保险公司在经营过程中应协调某一风险群体的利益，积极推动和参与针对这一风险群体的预防灾害和损失的活动，减少或者避免不必要的灾害事故的发生。确定汽车保险费率的原则汽车保险费率模式1）从车费率模式从车费率模式是以被保险车辆的风险因子为主作为确定保险费率主要因素的费率确定模式。目前，我国采用的汽车保险的费率模式属于从车费率模式，影响费率的主要因素是与被保险车辆有关的风险因子。2）从人费率模式从人费率模式是以驾驶被保险车辆人员的风险因子为主作为确定保险费率主要因素的费率确定模式。目前，大多数国家采用从人费率模式。汽车保险费率的确定方法

实务中确定保险费率的方法主要有观察法、分类法和增减法。1）观察法观察法又被称为个别法或判断法，它就某一被保危险单独厘定出费率，在厘定费率的过程中保险人主要依据自己的判断。2）分类法分类法是指将性质相同的风险，分别归类，而对同一类各风险单位，根据它们共同的损失概率，订出相同的保险费率。3）增减法增减法是指在同一费率类别中，根据投保人的或投保标的的情况给以变动的费率。增减法变动或基于在保险期间的实际损失经验，或基于其预想的损失经验，或同时以两者为基础。增减法在实施中又有表定法、经验法、追溯法、折扣法等多种形式。汽车保险费率的确定方法汽车保险费率的模式保险人在经营机动车辆保险的过程中将风险因子分为两类：与汽车相关的风险因子，主要包括汽车的种类、使用的情况和行驶的区域等。与驾驶人员相关的风险因子，主要包括驾驶人员的性格、年龄、婚姻状况、职业等。机动车辆保险的费率模式划分为两大类：从车费率模式是以被保险车辆的风险因子为主作为确定保险费率主要因素的费率确定模式。从人费率模式是以驾驶被保险车辆人员的风险因子为主作为确定保险费率主要因素的费率确定模式。二、从车车费率模模式从车费率率模式是是指在确确定保险险费率的的过程中中主要以以被保险险车辆的的风险因因子作为为影响费费率确定定因素的的模式。。现行的机机动车辆辆保险费费率体系系中影响响费率的的主要变变量为车车辆的使使用性质质、车辆辆生产地地和车辆辆的种类类：根据车辆辆的使用用性质划划分：营营业性车车辆与非非营业性性车辆。。根据车辆辆的生产产地划分分：进口口车辆与与国产车车辆。根据车辆辆的种类类划分：：车辆种种类与吨吨位。汽车保险险费率的的模式三、从人人费率模模式从人费率率模式是是指在确确定保险险费率的的过程中中主要以以被保险险车辆驾驾驶人员员的风险险因子作作为影响响费率确确定因素素的模式式。从人费率率模式考考虑的风风险因子子：1）根据驾驾驶员的的年龄划划分；2）根据驾驾驶员的的性别划划分；3）根据驾驾驶员的的驾龄划划分；4）根据安安全记录录划分。。汽车保险险费率的的模式四、基本本险和附附加险保保费的计计算方法法（一）车车辆损失失险和第第三者责责任险保保费的计计算1．车辆辆损失险险的保费费计算1）按照照投保人人类别、、车辆用用途、座座位数/吨位数数、车辆辆使用年年限、新新车购置置价所属属档次查查找基础础保费和和费率；；保费=基基础保费费+（实实际新车车购置价价–新车车购置价价所属档档次的起起点）××费率汽车保险险费率的的模式家庭自用用汽车损损失保险险费率表表（局部部）汽车保险险费率的的模式例8-1：假定某某投保车车辆的车车龄为4~5年、新车车购置价价为20万元，则则其所属属的新车车购置价价档次为为20万~30万元档（（档次分分段含起起点不含含终点）），在费费率表上上查得对对应的基基础保费费为2166元，而实实际新车车购置价价恰好为为档次的的起点（（20万元），，则该车车辆的保保费就是是2166元。例8-2：假定另另一投保保车辆的的车龄为为4~5年、新车车购置价价为25万元，则则其所属属的新车车购置价价档次同同样为20万~30万元档；；在费率率表上查查得对应应的基础础保费为为2166元，费率率为1.038％；保费费=2166＋（25万－20万）×1.038％＝2685元。汽车保险险费率的的模式2）如果投投保人选选择不足足额投保保，即保保额小于于新车购购置价，，保费应应作相应应调整，，计算公公式为：：保费＝（（0.05＋0.95×保额/新车购置置价）×足额投保保时的标标准保费费3）36座以上营营业客车车新车购购置价低低于20万元，按按照20~36座营业客客车对应应档次的的保险费费计收；；4）挂车保保险费按按同吨位位货车对对应档次次保险费费的50％计收。。2．第三者者责任险险的保费费计算1）按照投投保人类类别、车车辆用途途、座位位数/吨位数、、车辆使使用年限限、责任任限额直直接查找找保费；；2）挂车保保险费按按2吨以下货货车计收收（责任任限额统统一为5万元）。。汽车保险险费率的的模式家庭自用用汽车第第三者责责任保险险费率表表（局部部）汽车保险费费率的模式式（二）附加加险的保费费计算1．全车盗盗抢险按照投保人人类别、车车辆用途、、座位数、、车辆使用用年限查找找基础保费费和费率；；保费=基础础保费+保保额×费率率汽车保险费费率的模式式家庭庭自自用用车车全全车车盗盗抢抢险险费费率率表表汽车车保保险险费费率率的的模模式式2．车车上上人人员员责责任任险险按照照投投保保人人类类别别、、车车辆辆用用途途、、座座位位数数、、投投保保方方式式查查找找费费率率。。保费=单座责任任限额×投保座位位数×费率家庭自用用车车上上人员责责任保险险费率表表汽车保险险费率的的模式3．车上货货物责任任险按责任限限额，分分营业用用、非营营业用查查找费率率。车上上货物责责任险的的最低责责任限额额为20000元。保费=基础保费费+（责任限限额-20000）×费率车上货物物责任险险费率表表汽车保险险费率的的模式4．玻璃单单独破碎碎险按客车、、货车、、座位数数、投保保进口/国产玻璃璃查找费费率；保费=新车购置价×费率玻璃单独破碎碎险费率汽车保险费率率的模式5．不计免赔赔特约条款保费=适用本本条款的所有有险种应收保保费之和（不不含无赔款优优待以及风险险修正）×20%6．火灾、自自燃、爆炸损损失险实行0.6%的固定费率率。保费=保险金金额×费率如果单保自燃燃险：保费=保险金金额×0.4%汽车保险费率率的模式7．车身划痕损损失险按新车购置价价所属档次直直接查找保费费。车身划痕损失失险费率表汽车保险费率率的模式8．停驶损失险险实行10%的固定费率率。保费=约定的最高高赔偿天数数×约定的最高高日责任限限额×费率9．无过失责责任险无过失责任任险的最高高责任限额额为50000元人民币。。保费=基础保费+责任限额×0.5%基础保费费为50元，费率率为0.5%10．救助特特约条款款只有购买买了车辆辆损失险险之后才才能购买买本附加加险。实实行固定定保费，，无需计计算，保保费为150元人民币币。汽车保险险费率的的模式11．提车险险按新车购购置价所所属档次次直接查查找保费费。提车险费费率表汽车保险险费率的的模式（三）风风险修正正1．单车投投保单车投保保，保费费可根据据《单车风险险修正系系数表》进行调整整；保费=标准保费费×（1－风险修修正系数数）2．车队投投保车队投保保，保费费可根据据《车队费率率浮动系系数表》进行调整整。保费=单车保费费×费率浮动动系数单车风险险修正或或车队费费率浮动动仅适用用于保险险期限为为一年以以上的保保险单。。汽车保险险费率的的模式单车风险险修正系系数表汽车保险险费率的的模式车队费率率浮动系系数表汽车保险险费率的的模式汽车保险险费用的的计算七、保险险费的计计算（一）车车辆损失失险保费＝部部分损失失基本保保费＋部部分损失失保额××部分损损失费率率＋全部部损失保保额×全全部损失失费率（二）第第三者责责任险保费＝固固定保费费汽车保险险费用的的计算（三）车辆辆损失险附附加险玻璃单独破破碎险保费费＝新车购购置价×费率自燃损失险险保费＝保保额×费率×（1＋已使用年年限相对值值浮动比例例）车辆停驶损损失险保费费＝最高赔赔偿天数×日赔偿金额额×费率全车盗抢险险保费＝保保额×费率×（1＋已使用年年限相对值值浮动比例例＋防盗装装置浮动比比例＋固定定停放场所所浮动比例例）新增设备损损失险保费费＝保额×对应车辆损损失险部分分损失费率率其他车辆损损失险附加加险保费＝＝保额×费率汽车保险费费用的计算算（四）第三三者责任险险附加险1．车上责任任险车上人员责责任险保费费＝投保座座位数×每人每次事事故最高赔赔偿限额×费率×（1＋赔偿限额额浮动比例例＋安全装装置浮动比比例）车上货物物责任险险保费＝＝每次事事故最高高赔偿限限额×费率×（1＋赔偿限限额浮动动比例））2．无过失失责任险险无过失责责任险保保费＝同同档第三三者责任任险保费费×费率3．车载货货物掉落落险车载货物物掉落险险保费＝＝赔偿限限额×费率×（1＋赔偿限限额浮动动比例））汽车保险险费用的的计算（五）特特约条款款1．可选免免赔额特特约条款款可选免赔赔额特约约条款浮浮动保费费＝所选选车辆损损失险及及车辆损损失险附附加险总总浮动保保费×费率2．里程变变额特约约条款选择该特特约条款款后，保保额增加加，保费费不变。。3．换件特特约条款款换件特约约条款浮浮动保费费＝所选选车辆损损失险及及车辆损损失险附附加险总总浮动保保费×费率4．基本险险不计免免赔特约约条款基本险不不计免赔赔特约条条款浮动动保费＝＝车辆损损失险和和第三者者责任险险总浮动动保费×费率5．附加险险不计免免赔特约约条款附加险不不计免赔赔特约条条款浮动动保费＝＝附加险险总浮动动保费×费率汽车保险险费用的的计算6．价值损损失条约约条款价值损失失特约条条款保费费＝新车车购置价价×费率7．代步车车特约条条款代步车特特约条款款保费＝＝约定天天数×约定日租租金额×费率8．指定部部位赔偿偿特约条条款指定部位位赔偿特特约条款款浮动保保费＝车车辆损失失险及车车辆损失失险附加加险总浮浮动保费费×费率9．法律服服务特约约条款法律服务务特约条条款保费费＝固定定保费10．救援费费用特约约条款救援费用用特约条条款保费费＝固定定保费11．指定行行驶区域域特约条条款只有特约了了本条款后后，计算保保费浮动比比例时行驶驶区域浮动动项下方可可按“指定定区域”浮浮动。汽车保险费费用的计算算（六）保费费浮动比例例保费浮动比比例＝行驶驶区域浮动动比例＋无无赔款奖励励浮动比例例＋指定驾驾驶员浮动动比例＋销销售渠道浮浮动比例＋＋一次投保保车辆数浮浮动比例其中，一次次投保车辆辆数浮动比比例不针对对私人生活活用车；对对行政用车车、生产用用车、营运运车辆和租租赁车辆由由本保险人人根据一次次投保车辆辆的历史赔赔付情况决决定是否给给予（下同同）。由于无赔款款奖励浮动动比例可能能因险种而而不同，保保费浮动比比例需分险险种计算。。新保险种种的无赔款款奖励浮动动比例为0。特别的，当当保险车辆辆为行政用用车和生产产用车时，，1）若没有选选择指定行行驶区域特特约条款，，则保费浮动比比例＝行驶驶区域浮动动比例＋无无赔款奖励励浮动比例例或一次投投保车辆数数浮动比例例＋销售渠渠道浮动比比例＋指定定驾驶员浮浮动比例2）若选择了了指定区域域特约条款款，则保费浮动比比例＝行驶驶区域浮动动比例＋销销售渠道浮浮动比例＋＋指定驾驶驶员浮动比比例汽车保险费费用的计算算（七）保单单保费首先计算各各险种经行行驶区域、、销售渠道道、无赔款款奖励、指指定驾驶员员和一次投投保车辆数数浮动后的的保费，称称之为“浮浮动保费””。车辆损失险险浮动保费费＝车辆损损失险保费费×（1＋车辆损失失险保费浮浮动比例））根据是否投投保了可选选免赔额特特约条款或或指定部位位赔偿特约约条款，保保单保费有有两种计算算方式：1）既没有投投保可选免免赔额特约约条款也没没有投保指指定部位赔赔偿特约条条款的情况况下：保单保费＝＝（车辆损损失险浮动动保费＋车车辆损失险险附加险浮浮动保费之之和＋第三三者责任险险浮动保费费＋第三者者责任险附附加险浮动动保费之和和＋特约条条款浮动保保费之和））×（１＋大额额保费一次次全额付款款金额浮动动比例）汽车保险费费用的计算算2）投保人投投保了可选选免赔额特特约条款或或指定部位位赔偿特约约条款的情情况下：保单保费＝＝（全车盗盗抢险浮动动保费＋玻玻璃单独破破碎险浮动动保费＋车车辆停驶损损失险浮动动保费＋第第三者责任任险浮动保保费＋第三三者责任险险附加险浮浮动保费之之和＋可选选免赔额特特约条款或或指定部位位赔偿特约约条款浮动动保费＋换换件特约条条款浮动保保费＋基本本险不计免免赔特约条条款浮动保保费＋附加加险不计免免赔特约条条款浮动保保费＋其余余特约条款款浮动保费费之和）×（１＋大额额保费一次次全额付款款金额浮动动比例）汽车保险费费用的计算算八、年费率率、日费率率使用标准准1）本费率表表是保险期期限为一年年的费率表表，即年费费率表。2）投投保保时时，，保保险险期期限限不不足足一一年年的的按按日日费费率率计计收收保保险险费费：：短期期保保险险费费＝＝年年保保险险费费/365××承保保天天数数九、、批批改改保保费费计计算算投保保人人申申请请办办理理保保单单批批改改，，如如保保险险车车辆辆改改装装车车型型、、变变更更使使用用性性质质及及申申请请增增加加、、降降低低保保险险金金额额或或赔赔偿偿限限额额时时，，以以未未了了责责任任天天数数、、按按日日费费率率计计算算批批改改保保费费，，计计算算公公式式为为：：批改改保保费费＝＝（（批批改改后后年年保保费费－－批批改改前前年年保保费费））×未了了责责任任天天数数/365汽车车保保险险费费用用的的计计算算十、、退退保保费费计计算算（一一））个个单单业业务务退退保保1）对对于于车车辆辆损损失失险险及及其其附附加加险险和和特特约约条条款款，，除除费费率率另另有有规规定定或或合合同同另另有有特特别别约约定定外外，，有有下下列列几几种种情情况况：：（1）保保单单有有效效期期内内已已发发生生赔赔款款的的险险种种，，被被保保险险人人获获取取部部分分保保险险赔赔款款后后一一个个月月内内提提出出解解除除合合同同的的，，计计算算与与保保险险金金额额扣扣除除赔赔款款和和免免赔赔金金额额后后的的未未了了责责任任部部分分相相对对应应的的剩剩余余保保险险费费，，按按日日费费率率予予以以退退还还：：退保保金金额额＝＝〔基本本保保费费＋＋（（原原保保额额－－赔赔款款－－免免赔赔金金额额））×原费费率率〕××（1＋原原保保费费浮浮动动比比例例））×未了了责责任任天天数数/365若出出险险险险种种系系按按固固定定保保费费收收费费，，则则：：退保保金金额额＝＝该该险险种种保保单单保保费费×未了了责责任任天天数数/365（2）因因保保险险赔赔偿偿致致使使保保险险合合同同终终止止时时，，保保险险人人不不退退还还出出险险险险种种的的保保险险费费。。（3）如如未未发发生生赔赔款款，，保保险险人人按按年年费费率率的的1／365计算算日日费费率率：：退保保金金额额＝＝该该险险种种保保单单保保费费×未了了