人身保险概述 2

人身保险路云

目录人身保险概述

人身保险合同及条款

人寿保险

意外伤害保险

健康保险

团体人身保险

兼业代理寿险核保

寿险理赔

第一章人身保险概述

第一节人身风险的概念与特征第二节人身保险发展史第三节人身保险内涵和特征第四节人身保险的分类人身风险——一、人身风险的概念人身风险是指由于人的生老病死的生理规律所引起的风险以及在物质生产过程或日常生活中由于各种自然灾害、意外事故、人为灾害所引起的人身伤亡风险。自然人：自然死亡、疾病死亡、老年人赡养、健康问题等等社会人：自然灾害、意外事故、人为灾害等，比如海啸、爆炸、水灾、雪灾等。二、人身风险的特征1、客观性人身风险是客观存在的，是无法完全消除的。人身风险的客观存在，是人身保险产生与发展的前提条件。2、损失性①收入的终止或减少②额外费用的增加3、不确定性①人身风险发生的空间②人身风险发生的时间③人身风险发生的损失程度4、可测定性个体：风险无法确定群体：风险的发生符合某种概率分布，比如生命表，它通过长期观察和统计某一地区人群的各个年龄段的死亡概率，准确的得出该地区各年龄段的稳定的死亡率，将个人死亡的不确定性转化为可测定性，为保险费率的厘定奠定了科学的基础。5、发展性随着时代的发展，人们所面对的风险也在不断变化，保险公司需要不断创新，开发新险种，适应新环境。三、人身保险的分类（一）按人身风险发生的原因分1、医学性2、环境性3、经济性4、道德性5、科技性

（二）按寿险公司风险管理的对象分1、生命风险2、健康风险3、失业风险：非自愿失业❀死亡风险：过早的死亡❀生存风险：活的太久❀疾病风险（严重性、普遍性、复杂性、社会性）❀残疾风险：“活着的死亡”，残疾的发生率↑四、应对人身风险的对策回至目录1、非保险方式2、保险方式❀投资理财❀传统家庭救济❀强身健体❀社会保险：保基本、广覆盖、分层次、可持续❀商业保险第二节人人身保险发展展史一、人身保险险的起源二、现代人身身保险的形成成三、英美日人人身险发展史史四、我国人身身保险的发展展历程回至目录一人身保险险的起源1、西方各种互助团体的出出现古罗马的“士士兵会”、““丧葬互助会会”中世纪欧洲的的“基尔特””德国早期的死死亡合作社法国的相互救救济社英国的友爱社社2、我国古代的的保险思想“积谷防饥””的故事夏周时期，确实就已有了了粮食储备的的制度。夏箴箴上说：“天天有四殃，水水旱饥荒，甚甚至无时，非非务积聚，何何以备之？”“常平仓”制制度“义仓”制度度父母轩孝子会二、现代人身身保险的形成成❀海上保险—奴隶贩子将奴奴隶作为货物物投保海上保保险，这就是是早期的”人身保险”❀1583年第一张寿险险单❀生存保险：公典制度❀年金制度：1653年佟蒂法被认为是年金金保险的起源源❀精算技术：1693年第一张生命命表❀1699年孤寡保险社社：詹姆斯·道德逊教授的的自然保费和均均衡保费❀1762年公平保险社社：近代人身保保险制度形成成的标志，也也是现代人寿寿保险的开端端。现代人身保险险的发展（阅阅读+思考）了解当前世界界人身保险市市场的最新变变化（美、日）了了解当前前我国在世界界寿险市场格格局中的地位位三、英、美美、日人身险险发展比较英国人身险发发展：人身保险的的发源地1762创立公平保险险会社（现代人寿保保险的开端））1774英国人寿保险险法（提出“保险险利益”）1848英国旅客人身身意外伤害保保险1854伦敦谨慎保险险公司创办简简易人寿保险险1864伦敦谨慎保险险公司开办邮邮政简易保险险1870人寿保险公司司法美国人身险发发展：寿险业业务量最大1759年成立长老教教会牧师基金金(第一个寿险社社团）1794~1804的北美洲保险险公司（第一一家经营寿险险的股份公司司）1809年,宾夕法尼亚人人寿和赠与年年金保险公司司成立(第一家商业性性人寿保险公公司)1840~1850年间成立的寿寿险公司都采采用了相互保险公司司形式。1859年设立的美国国公平人寿保保险公司于1925年变为相互保保险公司；1873年创建的美国国谨慎保险公公司于1943年变为相互保保险公司；1868年的大都会人人寿保险公司司于（No.1)1915年变为相互保保险公司（No.2）。1853年伊莱泽·赖特出版了人人寿保险单的的估价表（精精算的一大进进步）1868年豪门斯编制制了美国经济济生命表（精精算的又一里里程碑）1905年的“阿姆斯斯特朗”调查查。1911年公平人寿保保险公司承保保了美国第一一笔雇员团体体人寿保险业业务。1925年大都会人寿寿保险公司签签发了美国第第一份团体养养老金保险，，此后，团体体人身保险在在美国全部人人身保险业务务中的比例逐逐年递增。1928年美国谨慎保保险公司首创创了信用人寿寿保险业务。1929年，商业健康康保险作为独独立险种出现现。20世纪50到60年代是美国人寿保保险业发展的的黄金时代。。70年代后，开发了许多多创新型的险险种，如变额额寿险、万能能寿险等。日本人身险发发展：二战后后发展迅猛1881年日本第一家家寿险公司——明治生命保险险公司成立1887~1896年间先后设立立了帝国生命命保险公司（（1888年）、日本生生命保险公司司（1889年）等20家人寿保险公公司1900年日本实行保保险立法1902年日本第一家家相互保险公公司——第一生命保险险公司成立1916年实行简易保保险法，即允允许邮局办理理无体检、每每月缴付保费费的简易人身身险二战以后，伴伴随着日本经经济增长的奇奇迹，人身保保险业也经历历了六、七十十年代的高速速发展期。到到1995年，日本人身身保险业的保保费收入已达达5104.5亿美元，占世世界份额的41.28%，居世界首位位。日本的人人寿保险市场场由私营寿险险公司、邮电电部寿险局和和各种类型的的保险合作社社三大系统组组成。截止1992年3月底，日本共共有30家私营寿险公公司，其中国国内公司27家，，外外国国分分公公司司3家，，中中外外合合资资5家。。在在27家国国内内公公司司中中，，相相互互保保险险公公司司有有16家，，股股份份联联合合公公司司11家。。与与美美国国相相比比，，日日本本寿寿险险公公司司数数量量不不到到美美国国的的2%，但寿险险保费收收入却超超过美国国。1997年4月25日，日产产生命破破产，此后持持续有7家生命保保险公司司破产，，这使得得日本战战后生命命保险不不倒的神神话破灭灭……因素分析析：追求高利利率，造造成成本本增加和和巨额利利差损数额巨大大的高风风险投资资失败固有制度度下的失失败其它环境境变化外资公司司的大举举侵入四、我国国人身保保险的发发展历程程1.新中国成立立前的状况况1884年永福/大东方人身身保险公司司（英国）1894年永宁人寿保险公司（（我国第一一家）1918年华安合合群保险公公司(解放前规模模最大、组组织最健全全)1934年太平保保险公司开开办人寿保保险1935年通过简简易人寿保保险法2.新中国成立立后的状况况1949年中国人民保保险公司1949年团体人人身保险1951年开办旅客强强制保险1951年简易人人身保险中国保险业业的四起三落改革革开开放放后后：：1982-1987年人人身身保保险险业业务务迅迅猛猛增增长长1988年平平安安保保险险公公司司：：民民营营公公司司入世世与与保保险险开放放五、、影影响响人人身身保保险险发发展展的的因因素素一、、自自然然因因素素二、、人人口口因因素素人口口因因素素是是指指人人口口密密度度、、出出生生率率、、死死亡亡率率、、人人口口的的年年龄龄结结构构、、地地理理分分布布、、婚婚姻姻状状况况、、受受教教育育程程度度以以及及人人口口的的性性别别差差异异、、文文化化差差异异、、地地域域差差异异、、种种族族差差异异和和职职业业差差异异所所导导致致的的生生活活习习惯惯和和消消费费方方式式的的差差异异。。三、、经经济济因因素素经济济因因素素包包括括国国民民收收入入水水平平、、经经济济周周期期等等多多个个方方面面。。研研究究表表明明：：人人身身保保险险的的发发展展与与国国民民经经济济的的运运行行密密切切相相关关，，保保险险产产品品的的销销售售与与经经济济周周期期在在很很大大程程度度上上相相吻吻合合。。经经济济增增长长和和国国民民可可支支配配收收入入水水平平与与人人身身保保险险的的发发展展相相关关性性最最高高。。四、、法法律律政政策策因因素素①各各国国政政府府均均对对人人身身保保险险采采取取一一些些优优惠惠政政策策进进行行扶扶持持；；②②频频繁繁的的利利率率调调整整回回影影响响投投保保人人的的投投保保行行为为和和保保单单持持有有状状态态；；③③汇汇率率政政策策也也影影响响着着人人身身保保险险业业务务的的发发展展；；④④各各国国《保险险法法》都明明确确规规定定了了保保险险投投资资的的范范围围和和比比例例。。五、、社社会会因因素素社会会因因素素是是由由社社会会上上每每个个人人的的信信念念、、态态度度、、习习惯惯、、行行为为和和教教育育程程度度等等因因素素组组成成的的。。六、、文文化化因因素素人们们的的风风险险意意识识和和保保险险意意识识、、消消费费习习惯惯七、、技技术术因因素素①保保险险精精算算技技术术；；②②电电子子信信息息技技术术和和互互联联网网回至至第第二二节节第三三节节人人身身保保险险的的内内涵涵和和特特征征一、、人人身身保保险险的的概概念念二二、、人人身身保保险险的的特特征征三、、人人身身保保险险的的作作用用四、、人人身身保保险险与与社社会会保保险险回至至目目录录一、、人人身身保保险险的的概概念念1.人身身保保险险的的定定义义人身身保保险险是是指指以以人人的的生生命命或或身身体体为为保保险险标标的的的的保保险险，，当当被被保保险险人人在在保保险险期期限限内内发发生生死死亡亡、、伤伤残残、、疾疾病病、、年年老老等等事事故故或或生生存存至至规规定定时时点点时时保保险险人人给给付付被被保保险险人人或或其其受受益益人人保保险险金金。。保险险标标的的：：人的的生生命命和和身身体体保险责任：生、老、病、、死等各个方方面BettyGrable腿$1,000,000BettyGrable是四十年代歌歌舞片的皇后后，她把"milliondollarlegs"从一个影片名名诠释成一个个通俗短语，，有着粉红色色肤色和性感感大腿的Betty在彩色歌舞片片中特别耀眼眼，成为二战战时期美国大大兵的军中情情人，从1942年到1951年，连续10年在美国十大大卖座明星中中榜上有名。。二十世纪福福斯公司还特特别为她那双双肉感美腿在在伦敦劳埃德德保险公司投投了一百万美美元的保险，，时至今日，，仍旧是劳埃埃德保险公司司的最成功案案例。DollyParton胸——$600,000这位老牌美国国乡村天后身身高仅160cm，却拥有40D的傲人双峰。。不论红地毯毯还是演唱会会，她的胸部部永远是热门门讨论焦点。。早在80年代，她就为为自己的胸部部投下60万美元的巨额额保险。关于于自己的胸部部，Dolly说："如果一个男人人一见面就注注意到我的眼眼睛，我想他他比较注重女女人的智慧；；但如果他把把我全身都看看遍了却不敢敢直视我的胸胸部，我敢打打赌，他脑子子里正想着另另一个男人！！“当然大胸也会会让人忽视到到她的才华，，WhitneyHouston一曲《I’llalwaysloveyou》世人皆知，却却很少有人记记得Dolly才是原唱。ClaudiaSchiffer脸$5,000,000这位上世纪90年代的超模，，一场走秀价价格高达1万美元。品牌牌们仍旧趋之之若鹜，Chanel、Versace、Valentino的大秀上都少少不了她的身身影，而在那那个超模云集集的时代，Claudia的身边却围绕绕着最多的狗狗仔队。也难怪Revlon以600万美元4年的天价签下下她为代言人人(每年她只需为为Revlon工作30天)，而这份代言言的保险价则则是Revlon为Claudia的脸部容貌投投保500万美元。MariahCarey腿$1,000,000,000在事业的最低低谷时，被人人讥讽道“大概超过70公斤了吧”，MariahCarey大概也没有想想过自己不仅仅在事业上咸咸鱼翻身，一一双美腿也重重得赏识。2006年，经过地狱狱般的减肥重重生，MariahCarey减掉了28斤，“美腿花蝴蝶”重现歌坛，还还一举拿下纽纽约市的“拥有女神之腿腿的名人称号号。她为知名刮胡胡刀品牌代言言"女神之腿"(LegsofaGoddess)活动，深怕这这双"生财工具"有任何闪失，，所以不惜砸砸下10亿美元买保险险。JenniferLopez全身歌手、演员、、时装设计师师……将所有女性都都憧憬的各种种角色集于一一身，这就是是在好莱坞红红遍多年仍声声势不衰的JenniferLopez。关于她的身身体保险八卦卦，版本众多多，从头到脚脚曲线撩人的的她，双腿投投保了2亿美金，髋部部1亿，臀部2.5亿，胸部2亿，头部和脸脸部各五千万万美金，各处处林林总总加加起来，超过过10亿美元，算一一算，J.Lo拥有全球最昂昂贵的身躯。。二、人身身保保险险的的特特征征从保保险险标标的的的的不不可可估估价价性性：：保险险金金额额的的确确定定从保险金金的性质质来看：：定额给付付性从保险事事故特点点来看◆从保险事事故发生生的概率率看，人人身保险险发生的的必然性性◆从保险事事故的集集聚程度度来看，，人身保保险事故故具有小小额分散散性◆从保险期期间风险险的变化化情况来来看，人人身保险险的被保保险人发发生保险险事故的的概率随随其年龄龄的增长而增增加。从业务经经营的特特点来看从保险收收益的特特点来看人身保险险的保险险金额是是由投保保人和保保险人双双方约定定的。为为了避免免过低的的保险金金而失去去了人身身保险的的意义、、过高的的保险金金诱发道道德风险险而危机机被保险险人的生生命安全全以及超超过投保保人的经经济承受受能力而而导致保保险合同同的失效效：①被被保险人人对人身身保险的的需求程程度；②②投保人人的保费费交付能能力生命价值值法收入置换换法家庭需求求法生命价值值法:

①估计某人人工作预预期寿命命期间的的年平均均收入②从年平均均收入中中扣存税税收、本本人的生生活费用用，其余余金额供供其抚养养人使用用③确定其剩剩余工作作年限④使用一个个合理的的贴现率率求其家家庭在上上述时期期内所分分享收入入的现值值缺陷：忽忽略了其其它收入入、未来来收入的的波动、、通货膨膨胀因素素。❤生命价值值法1、美国寿寿险大师师休伯纳纳2、内容：：人的生命命价值是是指一个个人未来来收入或或个人服服务价值值扣除个个人生活活费用后后剩余部部分的资资本化价价值。❤收入置换换法类似于生生命价值值法，其其所需要要的人寿寿保险金金额是按按如果该该被保险险人死亡亡，所造造成家庭庭收入损损失的一一定百分分率来计计算的，，如30%，45%。并用剩剩余年收收入的倍倍数表示示。考虑虑了通货货膨胀及及社会保保险等因因素。年龄(岁)最高保险金额16--3014倍年收入31--3513倍年收入36--4012倍年收入41--4510倍年收入❤家庭需要要法根据被保保险人死死亡后其其家庭的的各项需需要来确确定保险险金额。。家庭需需求包括括现金需需求和收收入需求求两部分分，如医医疗费、、丧葬费费、偿还还债务、、子女的的教育生生活费用用、配偶偶终身所所需收入入和赡养养老人的的费用等等。进行询问问：请估计一一下您的的丧葬费费用；请估计一一下您的的医疗费费用；您的抵押押贷款有有多少？？若您死后后，还有有无其他他必须偿偿还的债债务？您的子女女上大学学估计要要多少费费用？您死后，，您的遗遗属要多多少生活活费用？？除了生活活费用之之外，您您是否还还想为您您的妻子子留下一一笔应付付突发事事件的费费用？其其数量是是多少？？由于保险险标的的的不可估估价性，，在人身身保险中中不存在在足额保保险、不不足额保保险和超超额保险险，也不不存在重重复保险险，只要要投保人人有保险险需求和和保费的的缴付能能力，买买几份保保险都是是允许的的。但是是，为了了避免总总计的保保险金额额过高，，保险公公司也会会根据投投保人的的需要和和收入水水平加以以控制。。保险金的的定额给给付性财产保险险的标的的都有其其客观的的实际价价值。并并由实际际价值来来确定保保险金额额。人身是无无价的，，无法由由实际价价值确定定保额，，只能由由投保人人和保险险人来约约定适当当的保险险金额。。◆过低：：失去保保险意义义。◆过高：：道德风风险，容容易失效效。确定人身身保额要要考虑的的因素：◆人身保保险的需需求程度度(人生不同同阶段、、不同收收入)◆投保人的的缴付能能力保险金的的定额给给付性财产保险险属于补补偿性保保险，最最高损失失赔付以以实际损损失为限限，不能能因此而而获利，，因第三三者的责责任，赔赔付后可可代位追追偿。人身无价价，人身身保险是是定额给给付性保保险。当当约定的的保险事事故发生生后，不不论被保保险人有有无损失失或损失失多少，，都要按照约定定给付保保险金。如果被保保险人有有数份保保单，保保险事故故发生后后，可同同时向数家保险险公司索赔。如果被保保险人出出险是由由于第三三者造成成的，保保险公司司向被保保险人赔赔付后，，也不能能向第三三者追偿偿。张女士向向某人寿寿保险公公司投保保保险金金额为五五十万的的重大疾疾病保险险，一年年后，体体检查出出患有乳乳腺癌，，该病属属于重大大疾病保保险责任任范围。。张女士士为治疗疗该病共共花费医医疗费五五万元。。保险公公司是否否该赔付付，应该该赔付多多少？如如花费一一百万元元呢？保险公司司就定额额给付保保险金额额：五十十万元在此需要要强调的的是，人人身保险险中的医医疗保险险，既可可以采用用定额给给付的方方式，也也可以采采用补偿偿方式。。当采用用补偿方方式时，，适用保保险补偿偿原则，，保险人人对被保保险人赔赔付的医医疗保险险金不超超过被保保险人实实际支出出的医疗疗费用。。如果是是第三者者责任导导致的医医疗费用用支出，，适用于于代位追追偿原则则；如果果是重复复保险，，适用重重复保险险的分摊摊原则。。医疗保险险事实上上是一种种费用损损失保险险，从严格意意义上讲讲，属于于财产保保险的范范畴。孙某投保保意外身身故保险险中国人寿20万++美国友邦50万=120万肇事方赔偿款款50万=170万平安50万年龄死亡率从业务经营的的特点来看人身保险一般般不需要分保保每个被保险人人的保险金额额相对较低，，风险较为分分散，且人身身保险所承保保的风险往往往具有一定的的规律性。经营风险较较小人身保险多为为长期性业务务，采取均衡费率人身保险对每每张保单逐年年提存未到期期责任准备金金人身保险费所所形成的资金金可进行长期期投资◆长期性人身保保险合同通常常采用年缴方方式或限制缴缴付方式，长长期稳定的保保费收入，可可以积聚巨额额的保险基金金。◆传统人寿保险险保额和保费费都是固定的的，在保单持持续的几十年年中，持续变变化的利率和和通货膨胀率率将对寿险经经营造成很大大冲击。比如如：中国人寿寿人身保险核算算的科学性◆在人身保险险中，不同年年龄被保险人人的死亡率是是不同的，这这种风险的特特殊性，形成成了保险费计计算和责任准准备金确定上上的一整套科科学完备的体体系，被称为为寿险精算。。年龄保费均衡费率:与当年的实际际死亡率相分分离，在保险险期内按同一一金额收取保保险费。自然保费率：：根据当年的的死亡率制定定的费率。表8-1自然保费与均均衡保费的比比较从保险收益的的特点来看人身保险具有有储蓄性质人身保险享有有纳税方面的的优惠◆税法规定：：指定受益人人领取的保险险金可以免缴缴遗产税；保保单持有人获获得的所有给给付，包括退退保金、红利利两全保险期期满生存给付付等免缴所得得税，只对对年金的利息息收入部分征征税。◆合法避税工工具:延缓收税具体体现在：：生死合险中，，纯保险费被被分为两部分分：危险保费费、储蓄保费费。危险保费：根据每年被被保险人的自自然死亡率计计算出来的用用以进行死亡亡给付的费用用，按照精算算的原则这部部分钱各年应应该没有剩余余。储蓄保费是根据被保险险人的生存率率计算出来的的用作未来保保险期限结束束时进行生存存给付的费用用，是逐年纯纯保费与危险险保费的差额额加上资金运运用受益的累累计值，并以以责任准备金金的形式存在在。实行年度均衡衡保费的条件件下，被保险险人早期交纳纳的保费多于于应交的保费费，多余的部部分实际上是是他们的储蓄蓄存款。长期人寿保保险分期支支付的保险险费，要按按一定的复复利计算利利息，因此此，每年会会有一部分分利息转化化为本金。。定期生存保保险和年金金保险的储储蓄性质更更加明显。。表8-1自然保费与与均衡保费费的比较人身保险与与储蓄的区区别体现的权利利义务对等等关系不同同储蓄：存钱钱到银行，，必定拿到到本金和利利息。人身保险：：必缴保费费，不一定定得到给付付。体现的经济济关系不同同储蓄：个人人经济行为为，与其他他储户无关关。人身保险：：互助精神神权利主张不不同储蓄：存款款自愿，取取款自由人身保险：：投保自愿愿，退保受受一定限制制，且对投投保人十分分不利。三、人身保保险的作用用对个人和家家庭：解除除忧虑，保保障家庭生生活安定；；投资手段段；税收优优惠对企业：增增强企业信信用；留住住人才、吸吸引人才，，增强凝聚聚力。对经济发展展：增加就就业机会；；促进金融融市场的发发展对政治稳定定：稳定社社会秩序案例1：820万赔付——泰康人寿理理赔国内最最大寿险案案始末案例回放精精英早逝一一个个年轻有为为的企业家家正逢盛年年离开了人人世，他留留下了未竟竟的事业和和挚爱的妻妻儿，但他他也留下了了一笔820万元的保险险理赔金，，对于他的的事业规模模来说820万元并不是是一笔巨款款，但保险险所代表的的那份爱心心将伴随他他的妻儿走走完未来人人生路。投保人：张先生，北北京大学硕硕士毕业，，毕业后在在国家级研研究机构工工作。1992年出任美国国一家金融融公司高管管人员。1993年自创企业业。1997年与他人合合资组建集集团公司，，任董事长长，经营房房地产开发发、生物医医药开发、、科技开发发。张先生生是一个非非常成功的的企业家，，并且拥有有一个非常常幸福的家家庭，夫人人与他是大大学同学，，结婚二十十年，感情情非常深厚厚，惟一的的儿子，在在全国重点点中学读书书，学习成成绩优异。。风险防防范意意识1997年9月，张先先生通过过朋友介介绍结识识了泰康康人寿。。在一个个月的时时间内，，先后和和泰康人人寿业务务员接触触了7、8次。1997年年底，，张先生生为自己己投保了了常青树树100万元，为为儿子投投保了常常青树30万元。1998年5月又加保保了常青青树C款500万元和附附加住院院医疗保保险10万元，重重大疾病病保险50万元。险情：2002年下半年年开始，，张先生生开始觉觉得饭后后有轻度度腹胀感感，但一一直未在在意，所所以没有有及时诊诊治。后后来感觉觉症状有有所加重重，2003年1月来到海海军总医医院检查查，未发发现异常常。随后后到北京京肿瘤医医院进行行CT检查，发发现“胰胰腺占位位”，胰胰腺癌的的可能性性非常大大。春节节后经剖剖腹探察察确诊为为胰腺癌癌。张先先生从此此开始了了长达10个月的治治疗。但但随着着时间的的延长，，张先生生的病情情不断恶恶化，终终于在2003年10月24日不治身身故，撒撒手人寰寰。理赔保障障家人2003年3月4日下午，，泰康人人寿理赔赔人员来来到张先先生家中中，向客客户表示示了关怀怀和慰问问。由于于刚做完完第一次次化疗，，张先生生看上去去身体较较虚弱，，但精神神状况尚尚可。张张先生说说，这次次住院后后对保险险又有了了新的认认识，如如果真有有不测，，留给妻妻子和孩孩子的保保障是他他的最大大安慰。。据了解解，张先先生的妻妻子在研研究部门门工作，，张先生生是家中中经济收收入的主主要支柱柱。2003年5月，正值值北京非非典时期期，泰康康人寿董董事长兼兼首席执执行官陈陈东升不不顾危险险，亲自自将重大大疾病保保险金和和住院医医疗保险险金70万元送到到了张先先生的家家中,并与张先先生进行行了长谈谈。陈东东升与张张先生年年龄和事事业的经经历比较较相同，，他们对对事业和和生活谈谈了各自自感悟。。张先生生说，因因为我爱爱我的妻妻儿，所所以会对对他们的的未来做做些安排排。感谢谢泰康，，让他在在生命的的最后的的一段时时光，，，没有牵牵挂，过过得很平平静。张张先生对对生死的的豁达，，感染了了周围的的很多人人。案例点评评张先生5年前的一一个保险险规划为为他的亲亲人留下下了与他他生前差差别不大大的生活活水准张张先生在在事业上上是典型型成功人人士。像像张先生生这样的的人，人人们通常常习惯用用“精英英”来称称呼他们们：他们们大多是是年龄在在30～50岁、受过过高等教教育、有有一定的的社会地地位、事事业有成成的男性性。但实实际上拥拥有“三三高”(高学位、、高收入入、高地地位)的“精英英”阶层层其实已已经不堪堪重负……100万存款，一一栋花园别别墅，一辆辆本田车———足可以把一一个白领男男性压扁。。中国企业家家调查系统统得出结论论，“企业业家在十年年之间遇到到的心理问问题与健康康问题越来来越突出，，我们应该该更加关注注他们的生生活状态。。”调调查报报告中显示示，几乎所所有的企业业经营者的的日均工作作时间都超超过了8个小时。在在1994年，每天平平均工作时时间在8小时以上的的企业家比比例高达98%，10小时以上的的为62.3%，工作时间间在12小时以上的的占到19%。而到了1997年，这个比比例还在加加大，企业业经营者的的时间分配配情况是，，工作11.23小时，学习习2.14小时，总共共多达13.37小时，整个个群体的工工作时间平平均都超过过了12个小时。而年龄在30岁到40岁的年轻企企业家们工工作时间还还要更多。。另一个需需要特别关关注的，又又是最容易易被大家忽忽略的现象象是，当被被问及“当当工作中遇遇到麻烦，，心情不佳佳时，您最最愿意与谁谁交流”时时，竟然有有将近一半半(40.5%)的企业经营营者选择了了“独自忍忍受，一般般不与他人人交流。””国家统计计局的一个个数据也证证明了这个个令人担忧忧的现象：：同一种病病，男人去去看医生的的比例比女女人要少40%。本案中张先先生的不幸幸离世，让让人们再一一次痛定思思痛。泰康康人寿董事事长陈东升升说，我们们希望精英英人群能够够更加关注注自己的身身心健康，，为社会作作出更大的的贡献。陈陈东升介绍绍，泰康人人寿一直关关注工薪白白领和企业业家这一人人群，并致致力于为他他们提供全全方位的寿寿险服务。。寿险不仅仅仅是一种种保障，实实际上代表表的是一种种健康、幸幸福、美满满的新生活活方式，体体现的是珍珍惜现在，，安排未来来、规避风风险的生活活态度。张张先生5年前的一个个保险规划划为他的亲亲人留下了了与他生前前差别不大大的生活水水准。张先生投保保的险种：：主险：常青青树终身保保险：500万元附附加险种种：住院医医疗险：10万元免免交保险险费特约泰泰康康人寿赔付付：625万元（每年年增加5%）

主险：：常青树终终身保险100万元附附加加险种：免免交保险费费特约泰康人寿赔赔付：125万元（每年年增加5%）

主险险：重大疾疾病终身保保险50万元（注：：常青树险险种已经停停售）购买人身保保险的学问问认识自己的的需求，根根据需求来来确定投保保何种保险险。如何选取自自己合适的的保险商品品，需要根根据自己的的年龄、职职业以及家家庭实际需需求来确定定。要衡量自己己的能力，，根据能力力来决定合合适的保险险费和交费费方式。每每年所缴纳纳的保险费费，一般而而言，以个个人或家庭庭每年收入入的10%为宜。要了解寿险险公司，根根据综合因因素来选择择寿险公司司要了解业务务员，根据据素质来选选择业务员员。四、人身保保险与社会会保险共性：①保险目的的相同②保险标的的相同③经营方式式相同④经营技术术相同区别①保险性质质不同②实施方式式不同③法律依据据不同④保费来源源和计算不不同⑤保险金额额的确定和和给付不同同⑥适用范围围不同两者的关系系①社会保险险是基础③人身保险险是补充第四节人人身保险险的分类一、按实施施方式分：：强制保险险和自愿保保险二、按承保保方式分：：个人保险险和团体保保险三、按承保保技术分：：普通人寿寿和简易人人寿四、按保险险期限分：：长期保险险和短期保保险五、按保障障范围分：：人寿保险险、人身意意外伤害保保险、健康康保险六、按需求求效用分：：保障型、、储蓄型、、投资型七、按分红红与否分：：分红保险险和不分红红保险八、、按按风风险险程程度度分分：：标标准准体体保保险险、、次次标标准准体体保保险险、、弱弱体体保保险险案例例一2001年2月18日，，方方女女士士乘乘坐坐的的长长途途客客车车由由于于司司机机严严重重超超载载导导致致翻翻车车事事故故。。交交警警部部门门认认定定在在本本次次事事故故中中司司机机蔡蔡某某负负全全责责。。经经协协商商，，蔡蔡某某赔赔偿偿了了方方女女士士医医疗疗费费、、护护理理费费、、误误工工费费、、交交通通费费等等损损失失共共计计6000元。。在在事事故故发发生生前前，，方方女女士士已已向向保保险险公公司司投投保保了了1万元元的的意意外外伤伤害害医医疗疗保保险险。。方方女女士士咨咨询询，，她她获获得得了了蔡蔡某某的的赔赔偿偿后后，，是是否否还还可可以以向向保保险险公公司司申申请请赔赔付付1万元的保险金金？案例二：大连连空难赔偿2002.5.7,北方航空公司司的CJ6137麦道客机，由由北京飞往大大连，飞机在在还差10钟就到达大连连的时候，因因机舱起火，，坠落到海里里，生意人小小刘就在这架架飞机上。登登机前，他用用20元买了飞机旅旅客意外伤害害保险，在整整理其遗物时时妻子发现，，2001年他还买了50万元的人寿保保险。这次空空难，他的亲亲人得到保险险公司20万飞机旅客意意外伤害保险险金，50万人寿保险金金、国家的7万元人道主义义赔偿，共77万元。买保险不能阻阻止风险的发发生，但可以以得到经济补补偿。2006年第7期《最高法院公报报》案例2003年5月原告李思佳佳向宜昌西陵陵人寿保险公公司购买了一一份学生幼儿儿平安保险（（附加意外伤伤害医疗保险险，期限1年）。另外，，原告还在康康泰保险公司司购买了四季季常乐分红人人身保险（附附加意外伤害害医疗保险））。2004年1月，原告发生生交通事故，，产生医疗费费1313.90元。事后原告告持医疗费发发票原件向康康泰保险公司司索赔，该公公司按约定扣扣除了50元的免赔额，，支付了1263.90元。之后，原原告持医疗费费发票复印件件向人寿保险险公司索赔，，西陵人寿保保险公司以其其已获得赔偿偿，不能重复复获得赔偿，，意外医疗保保险属于财产产性质的保险险，适用损失失补偿原则，，且原告未提提供发票原件件等理由，拒拒绝了赔偿。。原告将西陵陵人寿保险公公司告上法院院。宜昌西陵区法法院和宜昌中中级法院经审审理认为，保保险公司的抗抗辩理由没有有法律依据，，意外伤害医医疗保险属于于人身保险，，不适用损失失补偿原则。。保险法对人人身保险并未未限制重复保保险，人身保保险中保险人人没有代位权权，其他保险险公司支付赔赔款不构成保保险人拒绝赔赔偿的理由，，而且保险公公司未就该免免赔事由向被被保险人做说说明。关于未医疗费费发票原件的的问题，法院院认为只要被被保险人提供供证明和资料料能够确认保保险事故和费费用已经发生生，保险公司司就应当按约约定履行义务务，而不是提提供原件为必必要条件。最后根据条款款的规定，扣扣除50元免赔额后赔赔偿剩余的80%，判决保险公公司赔偿了1011.12元。结束束！思考题：2、5、7、8公元前54年，汉宣帝采采纳大司农中中丞耿寿昌的的建议，“令令边郡皆筑仓仓，以谷贱时时增其价而籴籴（di，买入），以利农；谷贵贵时减其价而而粜（tiao，卖出）。名曰常平仓仓，民便之。。”在灾荒之之年，“发常常平仓所储……越制赈民”。。由此可见，，常平仓至少少有两种功能能：平抑米价价和赈灾。“义仓”兴盛盛于隋唐时期期，公元585年，隋文帝劝劝令民间每年年秋天每家出出粟一石以下下，储之里巷巷，以备凶年年。义仓制度度是我国相互互保险的雏型型，在我国维维护了大约1200年。在在宋、明两两朝，也出现现了类似形式式的民间“社社仓”和赡养养老幼贫病的的“广惠仓””制度，这些些都具有原始始保险思想。。清末民初，福福州有所谓““父母轩”，，盛极一时。。办法是由商商家团体集体体主办，招人人投保，每名名每月缴纳小小洋3角，以100个月为满期，，期内死亡，，领回小洋300角。百月期满满仍然健在，，则也只得300角。这种办法法主办人获利利颇丰，且时时有倒闭，结结果贫民受累累不堪。闽西有孝子会会、江苏有长长寿老人会等等，会员间约约定，彼此家家中如有亲长长死亡时，其其他会员各出出一定赙金，，以为治丧费费，以减免居居丧会员的经经济负担。1693年，英国数学学家和天文学学家埃德蒙·哈雷(A.Hally)编制了世界上上第一张生命命表，用科学学的方法精确确的计算出各各年龄段人口口的死亡率，，为现代人寿寿保险奠定了了数理基础，，提供了寿险险保费计算的的依据。1756年詹姆斯·道德逊教授因因超过年限1年而被拒保，，于是他按照照托马斯·辛普森的理论论，根据哈雷雷编制的生命命表计算出各各年龄组的人人投保死亡保保险应缴纳的的保险费——自然保险费随后又提出了了均衡保险费理论，这对人人寿保险费计计算技术的提提高和人寿保保险经营的完完善是一个重重大的贡献。。1762年，托马斯·辛普森和詹姆姆斯·道德逊在英国国创办了世界界上第一家科科学的人寿保保险公司——人寿及遗属公公平保险社，，这家保险公公司第一次依依据生命表，，采用均衡保保险费理论科科学的计算保保险费，并在在保单中规定定了有关缴纳纳保险费宽限限期以及保险险单失效、复复效等条款。。该公司的创创立使人身保保险业务经营营建立在科学学精算的基础础上，实现了了保险当事人人权利义务的的对等。相互保险公司司是相互制与与公司制相结结合的一种特特殊保险组织织形式。它是是投保人以投投保取得公司司业主或东家家的资格，用用投保人交纳纳的纯保险费费形成保险基基金，以投保保人之间互助助共济的方式