人身保险实务概述

第三章人身保险实务

第一节人寿保险一、概述

1.定义：是以人的寿命为保险标的，以人的生存或死亡作为给付条件的一种人身保险。

二、特征第一，长期性。第二，定值保险第三，储蓄性二、死亡保险1、概念死亡保险是以被保险人在规定时间内死亡为给付条件的人寿保险。2、死亡保险分类（1）定期死亡保险只要被保险人在特定的保险期间内死亡，保险人就给付保险金。中国人寿保险公司祥和定期保险。保险期间分为五年、十年、十五年、二十年四种，投保人可任选一种作为保险期间。在保险期间内身故，保险公司按照保险金额给付身故保险金，保险合同终止。（2）终身死亡保险无论被保险人在何时死亡，保险公司均给付保险金。国寿鸿盛终身保险。在保单生效的任何时间，只要被保险人身故，保险公司均按照保险金给付身故保险金，保险责任终止。

（第10周）3、死亡保险的特点第一，保险费低。第二，保障他人的利益。三、生存保险1、概念（1）是以被保险人在保险期满或达到约定年龄时仍然生存为给付条件的保险。（2）被保险人在约定期间死亡，保险人不给付保险金，保费也不退还。四、生死两全保险1、定义生死两全保险是指被保险人在保险期间内死亡或者生存，到期满保险人均按照合同约定给付保险金的人寿保险。2、特点第一，是死亡保险和生存保险的结合，保险责任最为全面。第二，保险费费率较高。第三，具有储储蓄性。第四，市场份份额大。举例：中国人寿保险险公司的千禧禧理财两全保保险主要保险责任任：（1）被保险险人生存至每每三周年的年年生效对应日日，保险公司司按保险金额额的5%给付付生存保险金金。（2）被保险险人身故，保保险公司给付付身故保险金金，保险合同同终止。五、年金保险险1、定义年金保险是指指保险人在被被保险人生存存期间，按照照合同约定的的周期支付金金额的生存保保险。2、特点（1）保险金金的给付采取取了年金方式式，而不是一一次性给付。。（2）作用是是提供老年生生活保障养老型年金保保险中国人寿保险险公司推出的的国寿鸿寿年年金保险（分分红型）1.投保范围围：年满十六六周岁以上和和六十岁以下下的公民。2.保险期间间：合同生效效之日起至被被保险人年满满八十岁至。。3.年金领取取日：分为五五十五周岁和和六十周岁两两种，由投保保人任意选择择。4.保险责任任：年金领取日开开始到被保险险人年满七十十九周岁，若若被保险人生生存，保险公公司每年按保保险金额的5%给付养老老年金。若被保险人身身故，保险公公司按保险金金额的两倍给给付身故保险险金，合同终终止。若被保险人生生存至年满八八十周岁，保保险公司按保保险金额的两两倍给付期满满保险金，合合同终止。王先生今年30岁，拟购购买该保险，，保险金额为为20万元，，打算分20年交清保费费，从60岁岁开始领取养养老金。从费率表中查查得王先生每每年应交的保保费为14200，连续续交纳20年年。王先生从55岁开始每年年可领取养老老金1万元，，到他80岁岁时还可一次次性得到40万元。严先生是一家家小公司的老老板，今年刚刚30岁，他他计划60岁岁时退休，到到时希望有100万元左左右来保障退退休后的生活活。这样，他他大概有三种种途径来实现现这一目标：：第一，定期期储蓄，到60岁时连本本带息获得100万元；；第二，存入入银行一部分分，另一部分分投资证券市市场，争取到到期获得100万元；第第三，投保一一份期限30年，保险金金额为100万元的两全全保险。讨论：请分析析这三种投资资方案的优劣劣性。六、投资型寿寿险分红保险、万万能寿险、投投资连结保险险（一）分红保保险1、概念分红保险是指指按合同约定定，当保险人人盈利时，被被保险人享有有红利分配权权的一种保险险，它是一种种准投资型保保险，投保人人可以享受保保险人的投资资收益和经营营效益。在美国，大约约80％的寿寿险保单具有有分红件质；；在德国，分红红保险占该国国人寿保险市市场的85％％；在中国香港，，这一数字更更是高达90％。分红保险于2000年在在国内面世，，目前各保险险公司推出了了大量的分红红型人寿保险险。举例：分红红结合两全全保险中国人寿保保险公司推推出的国寿寿千禧理财财两全保险险（分红型型）。投保范围：：出生满30日以上上、65周周岁以下，，身体健康康者。保险期间：：终身保障利益：：1.生存保保障金：被保险人生生存至每3周年的保保单对应日日，保险公公司给付生生存保险金金，生存保险金金＝保险金金额×5%。2.身故保保障金：被保险人在在订立保险险合同后任任何时间内内身故，保保险公司给给付身故保保险金。如果被保险险人在缴费费期间内身身故，保险险公司给付付的身故保保险金为：：保险金额××[1+0.05××（身故时时保单年度度数－1））]；如果被保险险人在缴费费期满后身身故，给付付的身故保保险金为：：保险金额××（1+0.05××缴费年数数）。3.分红：：在合同有效效期内，保保险公司每每年根据上上一年度分分红保险业业务的实际际经营状况况确定红利利分配方案案，如果有有红利分配配，将该红红利分配给给投保人。。4.红利领领取方式，，投保人可可任选一种种：第一，现金金领取。第二，累计计生息，即即红利保留留在保险公公司以复利利的方式生生息从以上保障障利益中的的第一条和和第二条可可知，该产产品为两全全保险。因此，该产产品是分红红连结两全全保险的人人寿产品。。（二）投资资连结保险险1、概念（1）投资资连结保险险是一种寿寿险与投资资基金相结结合的产品品，是包含含保险保障障功能并至至少在一个个投资账户户中拥有一一定资产价价值的人寿寿保险。（2）投资资与风险保保障相结合合，缴付地地保费除少少部分用于于购买保险险保障以外外，其余部部分用于投投资以产生生收益。2、操作（1）投资资连结保险险一般分为为两个账户户“普通账账户”与““独立账户户”，客户户交纳的保保费按照一一定比例进进入这两个个账户中形形成资金。。（2）普通通账户内的的资金按传传统寿险方方式运作，，用来对客客户进行保保险保障；；（3）独立立账户的资资金进行投投资，如果果产生了投投资收益按按照一定比比例分配给给客户。2、投资连连结保险的的特点：第一，具有有保险与投投资的双重重功能。第二，投资资风险完全全由客户自自担。该险种规定定当投资发发生亏损时时保险公司司不负责赔赔偿，投资资风险完全全由客户承承担。第三，产品品的透明度度更高。投保人在任任何时候都都可以通过过公开渠道道查询保单单的保险成成本、费用用支出、独独立账户的的资产价值值等情况。。（三）分红保险与投投资连结保险险的不同1.投保人承承担的风险不不同：这是两者最大大的区别。投连险不保本本，分红险保保本分红保险的投投保人保证享享有预定利率率带来的固定定回报，而分分红的多少取取决于保险公公司的经营情情况；投资连连结保险投保保人完全承担担投资风险。。2.保单收益益来源不同：：分红保单的收收益主要来源源于利息和保保险公司的盈盈利，三个方面：一一是费差益，，二是死差益益，三是利差差益。投资连结保险险的收益主要要来源于投资资帐户的收益益。3.收益的分分配不同：分红保险的红红利，取决于于保险公司上上一会计年度度该险种的实实际经营成果果，一般保险公公司将当年度度可分配盈余余的70％％分配给客客户，保险公公司自己留30％投资连结保险险投资帐户的的分配取决于于投资回报，保险公司除除每月按一定定比例提取投投资运作资金金的一部分作作为管理费外外，剩余的投投资利润全部部分配给客户户。4.公司收取取的费用不同同：分红保险不收收取费用，投资连结保险险的每月按一一定比例收取取投资帐户管管理费、保单单管理费等费费用。5.身故给付付不同：如果出险，分分红保险的客客户除了得到到投保保额的的保障外，还还要加上未领领取的红利。。投资连结保险险的客户出险险后，保险公公司将客户的的投资帐户价价值和保险金金额价值中比比较高的一个个支付给客户户。6.透明度不不同：分红保险的资资金是单独运运作的，如何何运作不向客客户说明，透明度较低。。投资连结保险险的保费分为为投资和保障障两部分，保保险公司每月月要至少向客客户公布一次次投资单位价价格，客户每每年也会收到到年度报告，，详细说明保保单的各个项项目、分立帐帐户的投资收收益、现金价价值以及帐户户的财务状况况、投资组合合等情况，透明度较高。。第二节健康康保险一、健康保险险的定义健康保险是以以人的身体为为保险标的，，保证被保险险人在疾病或或意外事故所所致伤害时的的费用支出或或损失获得补补偿的一种保保险。二、健康保险承保保的疾病必须须具备的特点点：第一，必须是是由内部原因因造成的疾病病第二，必须是是非先天疾病病。第三，必须是是偶然性原因因所致。以下哪些是健健康保险承保保的疾病，为为什么？1.陈先生于于2001年年投保了某保保险公司的重重大疾病险，，保险期限为为30年。投投保后两年，，陈某被查出出患上了直肠肠癌。保险公司是否否给付健康保保险金。2.刘女士乘乘坐飞机去外外地，在飞行行途中飞机遇遇气流剧烈颠颠簸，刘女士士受到惊吓导导致血压升高高，突发脑溢溢血造成中风风。刘女士曾曾投保了健康康保险，保险险公司是否给给付健康保险险金。3.张太太年年近六旬，感感觉自己脸上上皱纹增多，，遂到某医院院进行了美容容手术减少皱皱纹，导致脸脸部肌肉和皮皮肤受到损害害。张太太投投保了健康保保险，保险公公司对该手术术是否给付健健康保险金。。二、健康保险与人人寿保险的不不同1.保险的责责任不同。健康保险是以以人的身体为为保险对象，，对因为健康康所致的财产产损失进行补补偿；人寿保险以人人的寿命为保保险标的，以以被保人生存存、死亡为给给付条件。2.给付的基基础不同。人寿保险的保保险金采取定定额给付方式式。健康保险给付付的金额往往往是按照实际际费用损失而而定。3.保险期限限不同。人寿保险是长长期险种，保保险期限长甚甚至终身。健康保险的保保险期限一般般在一年以内内，重大疾病病险属于长期期性险种。4.代位求偿偿权不同。代位求偿原则则不适用于人人身保险（但但有争议，部部分专家认为为在健康保险险和意外伤害害保险中应该该也适用）三、观察期条条款在观察期内，，对被保险人人的医疗费，，保险人不负负责。四、健康保险险的主要险种种——医疗（（费用）保险险（一）定义保险人为被保保险人提供医医疗费用保障障的保险。十大杀手排名导导致死亡的的疾病占占总死亡比例例1恶恶性肿瘤22.58%2脑脑血管疾病22.33%3心心脏疾病17.28%4呼呼吸系统疾病病14.08%5损损伤和中毒6.28%6消消化系统疾病病3.02%7内内分泌、营养养代谢及免疫疫疾病2.78%8泌泌尿、生殖系系统疾病1.51%9精精神疾病1.13%10神神经经疾病0.95%（二）医疗保保险类型1.住院医疗疗保险承保被保险人人因疾病或意意外伤害住院院的医疗费，，但一次或多多次医疗费不不超过保险金金额。（2）承保的的住院医疗费用：床位费、医药药费、治疗费费、护理费、、手术费、检检查费、验血血费等。其中的医药药费必须是当当地公费医疗疗或社会保险险制度规定的的用药范围的的药品费用，，治疗费、护护理费、手术术费、检查费费、验血费等等也要在当地地政府基本医医疗保险管理理规定范围内内。2、重大疾病保险险重大疾病包括括心肌梗塞、、恶性肿瘤、、慢性肾衰竭竭、重要器官官移植、四肢肢瘫痪、脑溢溢血后遗症、、暴发性肝炎炎、严重烧伤等。重大疾病种种类及其内容容在保险合同同中都有详细细释义。重大疾病保险险按保险期间间可分为终身身型和定期型型，短至一年，，长至终身，，保险金的给给付方式有保险金一次性性给付、按比比例给付、提提前给付等。。中国人寿保险险公司国寿康康恒重大疾病病保险保险责责任：－被保险人若若在订立合同同一年内发生合同载明明的重大疾病病，保险公司司按所交保费费给付保险金金，保险合同同终止。－被保险人在在订立合同满一年后发生重大疾病病，保险公司司按保险金额额给付保险金金，保险合同同终止。－被保险人在在订立合同一年内因疾病病身故，保险公司按保保费给付身故故保险金，合合同终止。－被保险人在在订立合同一一年后因疾病或意外伤伤害身故，保保险公司按保保险金给付身身故保险金，合同终止。。3.承保的重重大疾病：急性心肌梗塞塞、脑中风、、慢性肾功能能衰竭、恶性性肿瘤等28种。4.保费的交交纳保费的交付方方式分为趸交交（一次性交交清）、年交交和月交三种种，分期交付的的年限分为五五年、十年、、二十年和三三十年几种。。1.被保险人人魏先生于2002年2月投保了某某保险公司的的一种医疗保保险，保险金金额10万元元。2004年1月，被被保险人因乏乏力、失眠被被送到医院检检查，诊断为为晚期肝癌，，住院治疗。。保险公司在在查明事实后后给付了10万元的保险险金，同时保保险合同终止止。讨论：魏先生生投保的是什什么医疗保险险？为什么？？2、2000年11月2日，万女士士为儿子周某某投保了某保保险公司的一一种医疗保险险，2001年6月周某某因“支原体体肺炎”住院院治疗，住院院天数为11天。出院后后，保险公司司对住院期间间的床位费、、药费、治疗疗费、检查费费等按照合同同每项费用限限额的80%进行了赔付付。这两种医疗保保险有什么区区别？医疗费费用的给付上上面有什么不不同？第三节意意外伤害保保险一、意外伤害的标标准1、外来的即必须是由人人体以外的因因素导致的伤伤害才能是意意外伤害。第二，突发的的即伤害的原因因是突然出现现的、偶然的的，具有偶发发性第三，非本意意的即伤害是违背背被保险人的的主观意愿发发生的。二、例外为了排除社会会危害的而发发生的伤害，，属于意外。。比如正当防卫、舍舍己救人、警警察与歹徒的的搏斗等等。。以下事件是否否属于意外伤伤害。1.一辆汽车车在路上行驶驶，轮胎轧飞飞了一颗石子子，石子飞起起来恰巧击中中了一孩子的的眼睛。2.在美国““9.11””恐怖事件中中，不少被困困在大火中的的人从高达几几十层的楼上上跳下。3.一被保险险人为了巨额额的保险金不不惜铤而走险险，用刀将自自己割伤。三、意外伤害害保险的常见见种类意外伤害死亡亡残疾保险意外伤害医疗疗保险综合意外伤害害保险。案例：2000年10月24日日，严某为其其婆婆王某投投保5份人身身意外伤害保保险，保险费费500元，，保险金50万元，保险险期限为1年年。2001年6月的一一天，王某在在行走时突然然摔倒，突发发脑溢血，送送医院抢救无无效死亡。事事发后，投保保人严某以““王某意外跌跌倒死亡”为为理由向保险险公司提出申申请50万元元保险金。经经保险公司核核实，王某生生前一直患有有高血压疾病病。讨论：此意外外保险属于哪哪个类型？第四节人人身保险险合同条款一、年龄误告告条款1、合同处理理投保人申报的的被保险人年年龄不真实，，并且其真实实年龄不符合合合同约定的的年龄限制的的，保险人可可以解除合同同，并按照合合同约定退还还保险单的现现金价值。2、保险费处处理（1）少交补交保险费，，或者按照实实付保险费与与应付保险费费的比例支付付。（2）多交投保人申报的的被保险人年年龄不真实，，致使投保人人支付的保险险费多于应付付保险费的，，保险人应当当将多收的保保险费退还投保人。。二、投保限制制条款1、限制投保人不得为为无民事行为为能力人投保保以死亡为给给付保险金条条件的人身保保险，保险人人也不得承保保。2、例外父母可以为其其未成年子女女投保死亡保保险。但是，因被保保险人死亡给给付的保险金金总和不得超超过国务院保保险监督管理理机构规定的的限额。3、死亡保险险的限制（1）以死亡亡为给付保险险金条件的合合同，未经被被保险人同意意并认可保险险金额的，合合同无效。父母为其未成成年子女投保保的人身保险险，不受此规规定限制。（2）按照以以死亡为给付付保险金条件件的合同所签签发的保险单单，未经被保保险人书面同同意，不得转转让或者质押押。死亡保险可以以分为“定期期人寿保险””和“终身人人寿保险”。。定期人寿保险险只提供一个确确定的保障时时期，如5年年、10年、、20年，或或者到被保险险人达到某个个年龄为止，，如65岁。。如果被保险险人在规定时时期内死亡，，保险人向受受益人给付保保险金。如果果被保险人期期满生存，保保险人不承担担给付保险金金的责任，也也不退还保险险费。终身人寿保险险又称终身死亡亡保险，是一一种提供终身身保障的保险险。被保险人人在保险有效效期内无论何何时死亡，保保险人都向其其受益人给付付保额。终身身人寿保险又又可以分为普普通终身寿险险和特种终身身寿险。三、复效条条款1、效力中中止合同约定分分期支付保保险费，投投保人支付付首期保险险费后，除除合同另有有约定外，，投保人自自保险人催催告之日起起超过三十十日未支付付当期保险险费，或者者超过约定定的期限六六十日未支支付当期保保险费的，，合同效力力中止，或或者由保险险人按照合合同约定的的条件减少少保险金额额。被保险人在在前款规定定期限内发发生保险事事故的，保保险人应当当按照合同同约定给付付保险金，，但可以扣扣减欠交的的保险费。。2、恢复效效力合同效力中中止的，经经保险人与与投保人协协商并达成成协议，在在投保人补补交保险费费后，合同同效力恢复复。但是，自合合同效力中中止之日起起满二年双双方未达成成协议的，，保险人有有权解除合合同。退还还保险单的的现金价值值。3、保险人对人人寿保险的的保险费，，不得用诉诉讼方式要要求投保人人支付。四、受益人人条款（一）指定定1、人身保保险的受益益人由被保险人或或者投保人人指定。2、指定的的限制规定定投保人指定定受益人时时须经被保保险人同意意。投保人为与与其有劳动动关系的劳劳动者投保保人身保险险，不得指指定被保险险人及其近近亲属以外外的人为受受益人。3、被保险险人为无民民事行为能能力人或者者限制民事事行为能力力人的，可可以由其监监护人指定定受益人。。（二）人数与与份额1、人数被保险人或或者投保人人可以指定定一人或者数数人为受益人。。2、受益顺顺序和份额额受益人为数数人的，被被保险人或或者投保人人可以确定定受益顺序序和受益份份额；未确定受益益份额的，，受益人按按照相等份份额享有受受益权。（三）受益益人变更1、通知保保险人被保险人或或者投保人人可以变更更受益人并并书面通知知保险人。。保险人收收到变更受受益人的书书面通知后后，应当在在保险单或或者其他保保险凭证上上批注或者者附贴批单单。2、被保险险人同意投保人变更更受益人时时须经被保保险人同意意。（四）保险金作为为遗产处理被保险人死死亡后，有有下列情形形之一的，，保险金作作为被保险险人的遗产产：（1）没有有指定受益益人，或者者受益人指指定不明无无法确定的的；（2）受益益人先于被被保险人死死亡，没有有其他受益益人的；（3）受益益人依法丧丧失受益权权或者放弃弃受益权，，没有其他他受益人的的。受益人与被被保险人在在同一事件件中死亡，，且不能确确定死亡先先后顺序的的，推定受受益人死亡亡在先。（五）丧失受受益权1、投保人人投保人故意意造成被保保险人死亡亡、伤残或或者疾病的的，保险人人不承担给给付保险金金的责任。。投保人已交交足二年以以上保险费费的，保险险人应当按按照合同约约定向其他他权利人退退还保险单单的现金价价值。2、受益人人受益人故意意造成被保保险人死亡亡、伤残、、疾病的，，或者故意意杀害被保保险人未遂遂的，该受受益人丧失失受益权。。五、自杀条条款1、免责以被保险人人死亡为给给付保险金金条件的合合同，自合合同成立或或者合同效效力恢复之之日起二年年内，被保保险人自杀杀的，保险险人不承担担给付保险险金的责任任，但被保保险人自杀杀时为无民民事行为能能力人的除除外。2、处理保险人不承承担给付保保险金责任任的，应当当按照合同同约定退还还保险单的的现金价值值。六、双重赔赔偿请请求权权被保险险人因因第三者者的行行为而发生生死亡亡、伤伤残或或者疾疾病等等保险险事故故的，，保险险人向向被保保险人人或者者受益益人给给付保保险金金后，，不享享有向向第三三者追追偿的的权利利，但但被保保险人人或者者受益益人仍仍有权权向第第三者者请求求赔偿偿。七、犯犯罪条条款1.因因被保保险人人故意意犯罪罪或者者抗拒拒依法法采取取的刑刑事强强制措措施导导致其其伤残残或者者死亡亡的，，保险险人不不承担担给付付保险险金的的责任任。2.投投保人人已交交足二二年以以上保保险费费的，，保险险人应应当按按照合合同约约定退退还保保险单单的现现金价价值。。八、解解除合合同投保人人解除除合同同的，保保险人人应当当自收收到解解除合合同通通知之之日起起三十十日内内，按按照合合同约约定退还保保险单单的现现金价价值。。张三为为其母母亲甲甲购买买一份份人身身意外外保险险,合合同起起保日日期是是2006年6月17日日。甲甲有小小偷小小摸习习惯，，2009年1月,甲偷偷走邻邻村1只鸡鸡。2009年2月,甲路路过邻邻村子子又偷偷了2只鸡鸡，被被人发发现追追赶,不慎慎失足足跌下下山崖崖摔死死。保险人人是否否应承承担给给付保保险金金的责责任?为什什么?说明明理由由。李四的的母亲亲患有有严重重精神神病,经常常到山山上乱乱跑。。李四四为他他母亲亲投保保人身身意外外保险险。问题：：李四能能否为为他的的母亲亲投保保,保保险公公司能能否接接受李李四的的投保保?依依据何何在?案例：：2000年年6月月，王王某乘乘坐某某航空空公司司的客客机从从上海海前往往贵阳阳联系系业务务，购购买了了航空空意外外保险险。途途中飞飞机遭遭雷电电袭击击，机机尾折折断，，驾驶驶员不不得已已紧急急迫降降。在在迫降降中，，由于于飞机机剧烈烈震动动，造造成王王某突突发脑脑溢血血。后后经医医院全全力抢抢救，，虽无无生命命危险险但全全身瘫瘫痪。。在此此之前前，王王某向向保险险公司司投保保了重重大疾疾病险险附加加住院院医疗疗保险险，保保险金金额为为15万元元。问问保险险公司司应否否给付付保险险金，，为什什么。。案例：：陈某系系A公公司员员工。。2002年4月其其所在在公司司为员员工投投保了了5年年期““人身身意外外伤害害保险险”，，保险险金额额为1万元元。2003年年9月月被保保险人人因意意外事事故死死亡。。被保保险人人的妻妻子和和所在在单位位同时时向保保险公公司提提出了了索赔赔的要要求。。被保保险人人的妻妻子认认为，，保险险金是是被保保