人身保险与意外伤害保险的概念

《保险学》授课者：郑伟北京大学经济学院1《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授第四章

人身保险第一节

人身保险概述第二节

人寿保险第三节

意外伤害保险和健康保险第四节

人身保险合同的特有条款2《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授第一节

人身保险概述一、人身保险的含义二、人身保险事故的特点三、人身保险合同的特点四、人身保险的分类3《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授一、人身保险的含义是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。4《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授二、人身保险事故的特点（一）

大部分人身保险事故的发生具有必然性（二）

保险事故的发生具有分散性。与财产保险相比，人身保险在业务经营上具有相对稳定性。（三）

死亡风险随被保险人年龄的增长而增加。5《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授三、人身保险合同的特点（一）人身保险合同的保险金额不以保险标的的价值为依据确定（二）人身保险合同属于约定给付性合同（三）人身保险合同中保险利益是以人与人的关系来确定的（四）人身保险合同一般为长期性合同6《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授四、人身保险的分类（一）

按保险责任分类人寿保险意外伤害保险健康保险（二）

按保险期间分类长期人身保险（保险期间1年以上）短期人身保险（1年及1年以下）（三）

按承保方式分类团体人身保险个人人身保险7《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授第四章第一节

回顾一、人身保险的含义二、人身保险事故的特点三、人身保险合同的特点四、人身保险的分类8《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授第二节人寿保险按照保险责任分类死亡保险生存保险两全保险按照保费和保额是否可以调整分类传统寿险创新寿险变额寿险（即投资连结保险）万能寿险变额万能寿险等9《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授一、死亡保险（一）死亡保险的含义是指以被保险人的死亡作为保险事故的保险。（二）死亡保险的种类1、定期死亡保险2、终身死亡保险10《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授1、定期死死亡保险又称定期寿寿险含义：是一一种以被保保险人在规规定期限内内发生死亡亡事故为前前提而由保保险人负责责给付保险险金的人寿寿保险。期限可以是是1年、5年、10年、20年、至65岁、至至70岁等等等。特点：保险期限固固定保险费率较较低11《保险学》》北京大学学经济学院院郑伟讲授授2、终身死死亡保险又称终身寿寿险含义：是一一种不定期期的死亡保保险。只要要保险合同同有效，被被保险人不不论何时死死亡，保险险人都给付付保险金。。特点：保险费率较较高投保人一般般以均衡保保费的形式式缴纳保费费保单具有现现金价值12《保险学》》北京大学学经济学院院郑伟讲授授2、终身死死亡保险按照缴费方方式可以分分为：普通终身寿寿险，又称称连续缴费费终身寿险险限期缴费终终身寿险趸缴保费终终身寿险13《保险学》》北京大学学经济学院院郑伟讲授授二、生存保保险（年金金保险）（一）生生存保保险的含义义（二）年年金保保险的含义义（三）年年金保保险的特点点（四）年年金保保险的种类类14《保险学》》北京大学学经济学院院郑伟讲授授（一）生生存保保险的含义义是指以被保保险人的生生存作为保保险事故的的保险。生存保险可可以分为单单纯的生存存保险和年年金保险。。单纯的生存存保险是指指以被保险险人在规定定期限内生生存作为给给付保险金金条件的保保险。在现实中生生存保险最最主要的形形式是年金金保险。此处主要讲讲述年金保保险。15《保险学》》北京大学学经济学院院郑伟讲授授（二）年年金保保险的含义义是指被保险险人生存期期间，保险险人按合同同约定的金金额、方式式、期限，，有规则并并且定期向向被保险人人给付保险险金的生存存保险。16《保险学》》北京大学学经济学院院郑伟讲授授（三）年年金保保险的特点点1、年年金年金保险因因其在保险险金的给付付上采用年年金的形式式而得名。。所谓年金，，它是收付付款项的一一种方法，，是指一方方当事人在在规定或约约定的期限限中有规则则并且定期期地向另一一方当事人人给付一定定金额的方方式。年金是大概概念，年金金保险属于于年金的一一种。养老保险通通常采用年年金保险的的方式，因因此养老保保险和年金金保险有时时概念互用用。2、免体检检3、费率厘厘定主要以以生命表中中的生存率率为基础17《保险学》北北京大学经济济学院郑伟讲讲授（四）年年金保险的的种类1、

按照照给付周期年给付年金季给付年金月给付年金2、

按照照给付起期即期年金延期年金3、

按照照给付期限定期年金终身年金18《保险学》北北京大学经济济学院郑伟讲讲授（四）年年金保险的的种类4、

按照照给付日期期初年金期末年金5、

按照照有无返还无返还年金返还年金6、

按照照缴费方式趸缴年金期缴年金19《保险学》北北京大学经济济学院郑伟讲讲授（四）年年金保险的的种类7、

按照照给付额变否否定额年金变额年金8、

按照照投保人数个人年金联合年金20《保险学》北北京大学经济济学院郑伟讲讲授三、两全保险险（一）两两全保险的的含义：是指指被保险人不不论在保险期期内死亡还是是生存到保险险期满，保险险人都给付保保险金的保险险。（二）两两全保险的的特点：1、

两全全保险是人身身保险业务中中承保责任最最全面的一个个险种，是生生存保险和死死亡保险相结结合的产物。。

2、两两全保险的的费率最高。。

3、两两全保险的的保费中，既既有保障的因因素，又有储储蓄的因素，，而且储蓄因因素占相当的的比重。21《保险学》北北京大学经济济学院郑伟讲讲授四、创新寿险险（一）变变额寿险（（投资连结保保险）1、保费固定定，保额可变变（通常要保保证一个最低低限额）；2、有专项账账户，与公司司的一般账户户是分开的；；3、投保人通通常可以选择择账户投向；；4、现金价值值及保额随着着投资组合和和投资业绩的的情况而变动动。22《保险学》北北京大学经济济学院郑伟讲讲授四、创新寿险险（二）万能寿寿险1、

保费费灵活2、

保额额可调3、

要素素分立万能寿险由于于其特有的灵灵活性而提供供了一种可能能，即一个人人一生需要的的惟一的寿险险保单就是万万能寿险。23《保险学》北北京大学经济济学院郑伟讲讲授四、创新寿险险（三）变变额万能寿寿险是变额寿险与与万能寿险相相结合的产物物它结合了万能能寿险保费灵灵活的特征以以及变额寿险险中投保人可可以选择账户户投向的特征征。24《保险学》北北京大学经济济学院郑伟讲讲授第四章第二节节

回顾一、、死死亡亡保保险险二、、生生存存保保险险三、、两两全全保保险险四、、创创新新寿寿险险25《保保险险学学》》北北京京大大学学经经济济学学院院郑郑伟伟讲讲授授第三三节节意意外外伤伤害害保保险险和和健健康康保保险险一、、意意外外伤伤害害保保险险（一一））含含义义（二二））构构成成要要件件（三三））特特点点（四四））责责任任期期限限条条款款（五五））种种类类26《保保险险学学》》北北京京大大学学经经济济学学院院郑郑伟伟讲讲授授（一一））意意外外伤伤害害保保险险的的含含义义被保保险险人人在在保保险险有有效效期期间间，，因因遭遭遇遇非本本意意的、、外来来的、、突然然的意意外外事事故故，，致致使使其其身身体体遭遭受受伤伤害害而而残残疾疾或或死死亡亡时时，，保保险险人人依依照照合合同同约约定定给给付付保保险险金金的的保保险险。。27《保保险险学学》》北北京京大大学学经经济济学学院院郑郑伟伟讲讲授授（二）意外外伤害保险险

的构成成要件1、伤害2、意外28《保险学》》北京大学学经济学院院郑伟讲授授1、伤伤害（1）致害害物是指直接造造成被保险险人伤害的的被保险人人身体之外的物质或物物体分为：器械械伤害、自自然伤害、、化学伤害害、生物伤伤害等（2）致害害对象只有致害物物侵害的对对象是被保保险人的身体，才构成伤伤害对被保险人人精神上或或权利上的的伤害，诸诸如姓名权权、肖像权权、名誉权权等，均不不能构成保保险所指的的伤害（3）致害害事实29《保险学》》北京大学学经济学院院郑伟讲授授2、意意外（1）伤害害的发生是是被保险人人事先没有有预见到的的；或者，，（2）伤害害的发生违违背了被保保险人的主主观意愿，，被保险人预预见到伤害害即将发生生，但在技技术上已不不可能采取取措施避免免；被保险人已已预见到伤伤害即将发发生，在技技术上也可可以采取措措施避免，，但由于法法律上或职职责上的规规定，不能能躲避。30《保险学》》北京大学学经济学院院郑伟讲授授（三）意外外伤害保险险的特点1、职职业是计算算意外伤害害保险费率率的重要因因素。2、意意外伤害保保险费率的的厘定一般般不需要考考虑被保险险人的年龄龄、性别等等因素。3、承承保条件一一般较宽，，高龄者可可以投保，，对被保险险人也不必必进行体检检。4、不不负责因疾病所致的死亡亡和残疾。。31《保险学》》北京大学学经济学院院郑伟讲授授（四）意外外伤害保险险的

责任任期限条款款只要被保险险人遭受意意外伤害的的事件发生生在保险期期内，而且且自遭受意意外伤害之之日起的一一定时期，，即责任期限内（一般为为90天或或180天天）造成死死亡、残疾疾的后果，，保险人就就要承担保保险责任，，给付保险险金。即使当被保保险人死亡亡或被确定定为残疾时时保险期限已经结束，，保险人仍仍要负责给给付保险金金。32《保险学》》北京大学学经济学院院郑伟讲授授（五）意外外伤害保险险的种类1、按照所所保风险划划分普通意外伤伤害保险特种意外伤伤害保险2、按照实实施方式划划分自愿意外伤伤害保险强制意外伤伤害保险3、按照保保险期限划划分一年期意外外伤害保险险极短期意外外伤害保险险长期意外伤伤害保险33《保险学》》北京大学学经济学院院郑伟讲授授二、健康保保险（一）含义义（二）构成成要件（三）费用用共担条款款（四）主要要种类34《保险学》北北京大学经济济学院郑伟讲讲授（一）健康保保险的含义是指被保险人人在保险有效效期间因疾病等所致残疾或或死亡时，由由保险人给付付保险金的一一种保险。35《保险学》北北京大学经济济学院郑伟讲讲授（二）健康保保险的构成要要件1、

由于于非明显的外外来原因造成成的；2、

由于于非先天的原原因造成的；；3、

由于于非长存的原原因造成的。。36《保险学》北北京大学经济济学院郑伟讲讲授（三））健康康保险险的费费用用共担担条款款1、免免赔额额条款款保险人人只负负责超超过免免赔额额的部部分2、比比例给给付条条款对于超超过免免赔额额以上上的医医疗费费用，，均采采用保保险人人与被被保险险人共共同分分摊的的比例例给付付方法法，如如保险险人承承担80-90%，，被保保险人人承担担其余余部分分。3、给给付限限额条条款在合同同中规规定最最高保保险金金额，，医疗疗费用用实际际支出出超过过部分分，由由被保保险人人自己己负担担。37《保险险学》》北京京大学学经济济学院院郑伟伟讲授授（四））健康康保险险的主主要种种类1、医医疗费费用保保险2、疾疾病给给付保保险3、残残疾收收入补补偿保保险4、生生育保保险38《保险险学》》北京京大学学经济济学院院郑伟伟讲授授第四章章第三三节回回顾顾一、意意外伤伤害保保险（一））含义义（二））构成成要件件（三））特点点（四））责任任期限限条款款（五））种类类39《保险险学》》北京京大学学经济济学院院郑伟伟讲授授第四章章第三三节回回顾顾二、健健康保保险（一））含义义（二））构成成要件件（三））费用用共担担条款款（四））主要要种类类40《保险险学》》北京京大学学经济济学院院郑伟伟讲授授第四章章第四四节人人身身保险险合同同的特特有条条款一、不不可争争条款款二、年年龄误误告条条款三、宽宽限期期条款款四、中中止复复效条条款五、不不丧失失现金金价值值条款款六、保保单贷贷款条条款41《保险险学》》北京京大学学经济济学院院郑伟伟讲授授第四章章第四四节人人身身保险险合同同的特特有条条款七、自自动垫垫缴保保费条条款八、红红利任任选条条款九、受受益人人条款款十、保保险金金给付付任选选条款款十一、、自杀杀条款款十二、、完整整合同同条款款42《保险险学》》北京京大学学经济济学院院郑伟伟讲授授一、不不可争争条款款又称不不可抗抗辩条条款，，是指指自人人身保保险合合同订订立时时起，，超过过法定定时限限（通通常规规定为为二年年）后后，保保险人人将不不得以以投保保人在在投保保时违违反如如实告告知义义务如如误告告、漏漏告、、隐瞒瞒某些些事实实为理理由，，而主主张合合同无无效或或拒绝绝给付付保险险金。。43《保险险学》》北京京大学学经济济学院院郑伟伟讲授授一、不不可争争条款款《保险险法》》53条：：“投投保人人申请请被保保险人人年龄龄不真真实，，并且且其真真实年年龄不不符合合合同同约定定的年年龄限限制的的，保保险人人可以以解除除合同同，并并在扣扣除手手续费费后，，向投投保人人退还还保险险费，，但从从合同同成立立之日日起逾逾二年年的除除外。。”在国际上上，通常常是对被被保险人人的健康康等方面面适用这这一条款款，而我我国这一一条款只只适用于于年龄方方面44《保险学学》北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授二、年龄龄误告条条款《保险法法》53条：““投保人人申报被被保险人人年龄不不真实，，致使投投保人支支付的保保险费少少于应付付保险费费的，保保险人有有权更正正并要求求投保人人补交保保险费，，或者在在给付保保险金时时按照实实付保险险费与应应付保险险费的比比例支付付。”“投保人人申报的的被保险险人年龄龄不真实实，致使使投保人人实付保保险费多多于应付付保险费费的，保保险人应应当将多多收的保保险费退退还投保保人。””45《保险学学》北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授三、宽限限期条款款对合同约约定分期期支付保保险费的的，投保保人支付付首期保保险费后后，未按按时交付付续期保保险费的的，法律律规定或或合同约约定给予予投保人人一定的的宽限时时间（通通常为1个月或或2个月月），在在宽限期期期间，，保险合合同效力力正常。。46《保险学学》北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授三、宽限限期条款款《保险法法》57条：““合同约约定分期期支付保保险费，，投保人人支付首首期保险险费后，，除合同同另有约约定外，，投保人人超过规规定期限限六十日日未支付付当期保保险费的的，合同同效力中中止，或或者由保保险人按按照合同同约定的的条件减减少保险险金额。。”在宽限期期内，即即使投保保人没有有缴纳保保险费，，合同仍仍然有效效。如果果此时发发生保险险事故，，保险人人应给付付保险金金，但要要从中扣扣除应缴缴而未缴缴的保险险费。47《保险学》北北京大学经济济学院郑伟讲讲授四、中止复效效条款合同履行过程程中，在一定定的期间内，，由于失去某某些合同要求求的必要条件件，致使合同同失去效力，，称为合同中中止；一旦在在法定或约定定的时间内所所需条件得到到满足，合同同就恢复原来来的效力，称称为合同复效效。48《保险学》北北京大学经济济学院郑伟讲讲授四、中止复效效条款《保险法》58条：“依依照前条（57条）规定定合同效力中中止的，经保保险人与投保保人协商并达达成协议，在在投保人补交交保险费后，，合同效力恢恢复。但是，，自合同效力力中止之日起起二年内双方方未达成协议议的，保险人人有权解除合合同。”“保险人依照照前款规定解解除合同，投投保人已交足足二年以上保保险费的，保保险人应当按按照合同约定定退还保险单单的现金价值值；投保人未未交足二年保保险费的，保保险人应当在在扣除手续费费后，退还保保险费。”49《保险学》北北京大学经济济学院郑伟讲讲授五、不丧失现现金价值条款款保单所有人享享有现金价值值的权利，不不因保险效力力的变化而丧丧失。保单所有人可可以任选一个个方案享用其其保单的现金金价值。《保险法》有有关解除合同同、保险人不不承担给付保保险金责任的的规定中，均均有“退还保保险单现金价价值”的字样样。50《保险学》北北京大学经济济学院郑伟讲讲授五、不丧失现现金价值条款款处理保单现金金价值的方式式申请退保：退退保金。申请变更为““减额交清保保险”：保险险金额降低，，保险期间与与其他保险内内容不变，投投保人不用再再续交保险费费。申请变更为““展期定期保保险”：保险险金额不变，，保险期间缩缩短，投保人人不用再续交交保险费。51《保险学》北北京大学经济济学院郑伟讲讲授六、保单贷款款条款投保人可以以以具有现金价价值的保险单单作为质押，，在现金价值值数额内，向向其投保的保保险人申请贷贷款，习惯上上称为保单贷贷款。质押是一种担担保形式，它它分为动产质质押和权利质质押。保单质押属于于权利质押。。52《保险学》北北京大学经济济学院郑伟讲讲授六、保单贷款款条款因保单贷款会会影响保险人人的资金运用用，有可能使使保险人减少少资金收益，，因此投保人人需承担合同同约定的贷款款利息。以死亡为给付付保险金条件件的保险合同同，非经被保保险人同意，，投保人不得得将保险单进进行质押。53《保险学》北北京大学经济济学院郑伟讲讲授七、自动垫缴缴保费条款投保人可以在在投保时或保保险费宽限期期期满前书面面声明，在分分期保险费于于超过宽限期期仍未交付时时，将保险单单当时的现金金价值作为续续期保险费进进行垫缴。此项垫缴的保保险费，投保保人要在一定定时期内予以以偿还并补交交利息。54《保险学》北北京大学经济济学院郑伟讲讲授八、红利任选选条款投保人如果投投保了分红保保险，保单所所有人便可享享受红利分配配。保单红利来源源：死差益费差益利差益保单红利分配配方式：现金给付抵缴保费积累生息增加保额55《保险学》北北京大学经济济学院郑伟讲讲授九、受益人条条款受益权的取得得是被保险人人或投保人在在保险合同中中指定的。投投保人指定或或变更受益人人的须经被保保险人同意。。受益权对某某一具体受受益人来说说是一种不不确定的权权利。受益人是可可以变更的的；受益人是否否能够享有有受益权也也取决于其其自身因素素，如受益益人是否先先于被保险险人死亡等等。受益权是期期得权利，，受益人享享有的也是是一种期得得利益。56《保险学》》北京大学学经济学院院郑伟讲授授九、受益人人条款受益人虽享享有受益权权，但在被被保险人或或投保人指指定其为受受益人后，，获得保险险金给付前前，不得将将此项权利利进行转让让，除放弃弃该项权利利外，他对对自己所拥拥有的受益益权没有任任何处分的的权利。受益权具有有排他性，，除同一顺顺序受益人人外，其他他人均无权权分享或剥剥夺受益人人的受益权权。即使被被保险人的的法定继承承人、债权权人，亦无无权申请保保险金。57《保险学》》北京大学学经济学院院郑伟讲授授九、受益人人条款当以下情况况出现时，，受益人失失去受益权权：受益人先于于被保险人人死亡的；；受益人被指指定变更的的；受益人放弃弃受益权的的；受益人依法法丧失受益益权的。受益权的丧丧失受益人故意意造成被保保险人死亡亡或者伤残残的，或者者故意杀害害被保险人人未遂的，，丧失受益益权。58《保险学》》北京大学学经济学院院郑伟讲授授十、保险金金给付任选选条款保险金的给给付方式1、一次性性支付现金金方式2、利息收收入方式3、定期收收入方式强调约定给给付期限4、定额收收入方式强调约定给给付金额5、终身收收入方式受益人用领领取的保险险金投保一一份终身年年金保险。。59《保险学》》北京大学学经济学院院郑伟讲授授十一、自杀杀条款《保险法》》65条：：“以死亡亡为给付保保险金条件件的合同，，被保险人人自杀的，，除本条第第二款规定定外，保险险人不承担担给付保险险金的责任任，但对投投保人已支支付的保险险费，保险险人应按照照保险单退退还其现金金价值。””“以死亡为为给付保险险金条件的的合同，自自成立之日日起满二年年后，如果果被保险人人自杀的，，保险人可可以按照合合同给付保保险金。””60《保险学》》北京大学学经济学院院郑伟讲授授十一、自杀杀条款将自杀作为为责任免除除条款，主主要是为了了避免蓄意意自杀者通通过保险方方式谋取保保险金，防防止道德危危险的发生生。但是，自杀毕竟是是死亡的一一种，保险险公司用以以计算保险险费的死亡亡率中包括括了各种死死亡因素，，其中也包包括自杀。。领取死亡保保险金的是是受益人，，完全免除除保险人的的责任，会会给受益人人的生活带带来很大的