城市商业银行在农业贷款中发挥的作用分析

广西城市商业银行在农业贷款中发挥的作用分析一、引言：改革开放以来，我国金融改革已经有了很大的进展，但是农村金融资源不足，信用数据缺失，抵押品不足、信息缺乏，导致农户、农业和农村中小企业受到不同程度的信贷约束，造成农村生产资料持续外流的情况，难以根本改变。根本原因在于农村金融发展思路的滞后和保守，难以适应农村经济与日俱增的发展需要。按照原有以政策性金融和合作性金融作为农村金融的主渠道发展思路，无法解决农村金融的抑制问题，也无法解决农村金融机构自身的可持续发展问题，要改变发展困境，必须采取以商业性金融为主的发展思路，继续加大刺激民营资本进入，政府加大政策扶持才能符合现代农业特点和农民需求。（我国农村商业性金融发展研究）近些年，在田东县的金融改革试点县（市）相继试水使得广西的农村金融发展进入了新的阶段；田东县近几年的发展历程及各项改革措施，将其归纳为:一，搭建农村金融服务平台；二，完善农村金融组织体系；三，创新农村金融产品和服务：四，增大财税支持力度，增强机构支农动力；五，构建示范性农村金融信用体系;六，提升农户金融意识，优化金融生态环境。同时，田东农村金融发展的阻碍也是显而易见的，如涉农业务对金融机构缺乏吸引力、金融改革成本过高、农户承担自然风险能力较差、农户和政府对市场不适应等问题在一定程度上阻碍了广西农村金融的进一步发展，这既有涉农业务本身存在的天然缺陷，也有行政体制机制造成的阻碍。本文描述的桂林银行近年在广西农村金融的工作思路将对田东县金融工作中遇到的问题进行解决，桂林银行创新的工作思路是：一是在降低贷款成本方面利用农村金融服务点的站长进行贷款相关利益人进行线上+线下调查，降低贷款风险；二是在金融改革成本过高方面引入多家合作平台的大数据进行农村贷款人信用数据共同开发，降低单家平台开发成本；三是在农户和政府对市场不适应培植农业农资全流程专业服务型的合作商户，有效降低农村小额贷款的信用风险和维护成本。本文以桂林银行为例，深入剖析城市商业银行的农村金融实例，对农村商业性金融的探索道路进行分析，力图为我国农村商业性金融的改革和发展寻求实践和指导。二、相关理论与文献综述国内论述：第一是对传统农村金融理论的梳理，将农业信贷补贴理论、农村金融市场论和不完全竞争市场理论与我国的农村金融发展结合起来，研究哪一种理论对应的政策方法更加适合我国国情。如受RonaldMckinnon(1973)和HowardShore(1973)金融抑制理论影响的部分国内学者指出长期存在于我国的农村金融抑制现象既有供给方面的原因，也有需求方面的因素。中国农村金融运行过程中由于存在过多的“政府参与”，农村的非正规金融机构长期经受着带有“国资”性质的资本影响，在一定程度上遏制了农村金融供给的内生动力，而农业经济主体又难以凭借自身条件达到资金需求的最优边界，由此形成了农村金融发展和农村经济增长之间互相牵制的恶性循环。国外论述：国外发达国家和具有代表性意义的发展中国家不少有意义的农村金融发展经验。如张亦春，甘少浩(2001)分析比校了德国、美国、日本农村合作金融的特点：其中德国的农村合作金融体系具有自发形成的特点，即农民根据自己的实际需求自发建立且拒绝政府的援助，目的是为了保持其合作金融的独立性。整个合作金融组织架构非常清晰，持股结构自下而上，而服务体系自上而下，政府则扮演服务和中介角色；美国合作金融就表现出与徳国大相径庭的特点，政府在农村金融市场中扮演着更重要的角色固。熊建国（2009）的观点中也涉及这一特征，美国将政治上三权分立的特色引入到农村合作金融中，政府信贷机构（政策性金融）、农村合作金融机构、农村商业性金融机构根据农民的不同需求专攻不同的业务范围，不但杜绝了垄断的发生，而旦整个金融体系的运行效率极高，形成了低利率、低存贷利差、以中间业务收入为主的模式。日本的农村合作金融体制起源于保护农地改革运动，在政府的大力支持下，形成了以民间合作金融为主、制度金融为辅的格局。政府虽然在农村合作金融机构中不持有股份，却仍然通过财
政补助的形式为农村合作金融机构提供资金支持。三、实践发展：我国农村金融的实践经过多年的改革与发展，农村金融已具备基本的框架，一是以中国农业银行为代表的商业金融制度安排；二是以农村信用社为代表的合作金融制度安排；三是以中国农业发展银行为代表的政策性金融制度安排。1.以中国农业银行的恢复为标志的农村金融制度的初步建立：在计划经济时期，以国家银行制度为主体的金融制度结构仅仅是强大的工业导向性经济体系的一个附属部分，通过完全由国家控制的单一金融机构来对社会资金进行“统收统支”，尤其对广大农村地区而言，农村金融制度仅仅是政府获取资金剩余的工具，金融的资源配置功能完全失灵。随着经济体制的转型，以中国农业银行的恢复在客观上表明，农村领域内的金融制度安排开始建立。此时，农业银行是面向广大农村的主要正规金融机构，作为集体所有制的金融组织的农村信用社，仅是农业银行的基层机构，不是独立法人主体。2.以“行社分家”为标志的合作金融制度的确立。如前所述，在进入20世纪90年代之后，由中国农村金融制度结构与当时经济市场化发展的不适应而引发了一些亟待解决的问题，其中重要的一点就是中国农业银行与农村信用社的关系问题。中国农业银行作为一个独立的金融企业，市场经济条件下要求其其有较完善的市场主体地位，以商业化经营为目标，但同时，其又是农村信用社的管理者，履行看金融管理的职贵，这既不利于农业银行和农村信用社各自发展，也不符合金融法规的要求。于是在1996年，国务院出台了《关于农村金融体制改革的决定》（国发[1996]33号），在对农村信用社这一合作融制度安排进行创新的同时，实现了农村信用社与中国农业银行的彻底脱钩，即“行社分家”，农村信用社按照国际公认的合作制原则进行规苑，而中国农业银行向商业银行方向转轨。至此，中国农村金融制度框架基本形成。在正规金融部门，形成了商业性金融制度安排、合作金融制度安排与政策性金融制度安排分工协作的制度结构。3.以中国农业发展银行成立为标志的政策性金融制度的形成。四、现状：数据显示，2019年广西南宁市的农村居民人均可支配收入为15047元，在四大收入构成中，工资性收入成为农民主要收入来源，农村居民人均经营净收入仅为5921元。可见农村人口收入较低，金融资产缺失，抵御风险能力较弱，同时，因土地抵押政策未完全落地，现有农村贷款担保措施主要为抵押担保为主.农户抵质押动产数暈少、价值低、难变现，家庭金融资产相对缺乏，农林土地承+放贷款。农村信用合作社在农村服务多年，占有较多农民低息活期存款，同时因其经营性质为合作模式，产品缺乏灵活性，主要收入来源为存贷差，为减少农户贷款侵蚀利润，逐步减少了农业的小额贷款发放。随着国内经济持续降温，监管的导向变更，银行发放的企业类贷款盈利降低，特别是城市商业银行的小型银行参与同质化的竞争抢夺大规模贷款将不是它们的最佳选择。农业贷款必将成为城市商业银行差异化发展的方向，城商行可以依托区域优势，进行特色化精细化经营，降低农业小额贷款的成本以谋求寻找新的业绩增长点。本文将以桂林银行在农业金融的路径中的研究与发展作为研究的案例，探究广西区域农村金融贷款的发展路径，并提出建议。五、理论分析及实证实证2018年，桂林银行开始与河北宜农网络科技有限公司在广西农村范围内布设农村普惠金融综合服务点，通过在村内选择村委关系人或致富带头人成为我行服务点站长的办法，使村内关键人士转变为我行相关利益人，在贷款审核时，让相关利益人参与贷款申请人的初步推荐，并在贷后检查给与服务站站长一定责任，可有效减少放贷客户筛选过程的人力物力损耗，降低村内贷后检查成本过高的影响。同时桂林银行与支付宝、腾讯及京东等科技公司交换数据，搭建大数据平台系统，促进村内农户数据迅速得到补充，2017年11月创造出合作贷款产品“桂农贷”，利用大数据平台进行测算农户贷款，因不需要农户准备贷款材料，利率比私人贷款低，得到了一定的农户使用，但是由于农村数据不足，测算农户中满足测算模板条件的放款的农户数占8%，运行至2020年4月停止本产品，停止的原因为疫情导致的农户大面积违约，严重影响本产品的效益，可见大数据系统对个人的行为可以进行有效的分析，对系统性风险的防控能力较弱；为解决以上问题，桂林银行引入农资企业及合作商，采用跟进农资产业链的形式放款，采用选取比较成熟的全流程服务的农资商推荐模式，让专业的人做专业的事，通过服务型的农资商对农户的“种什么，种多少，怎么种，怎么卖”进行一个全流程的帮扶管控，增加农户系统性风险防控能力六、研究方法案例研究法：详细描述桂林银行近些年的农村金融改革历程和现状，特别是在农村金融改革路径的选择上，分析其主要的改革做法和取得的成就。调查法：通过实际工作的考察和对用东县金融主管部门、金融机构、农户的釆访调査，分析现有金融改革措施中的不足之处，指出当前金融改革工作中面临
的障碍和难题。
文献研究法：深入总结现有关于农村金融改革的文献，将理论和广西田东县的实际情况结合起来，探求符合田东县改革需求的意见和建议。定量分析法：收集田东县在农村金触改革过程中各项重要金融指标和经济指
标的数据，通过比率分析、趋势分析等方法揭示田东县农村金融改革所取得的成就和存在的问题。七、问题：1.首先，桂林银行的农户贷款审查需要提供大量的证明村料，审批的流程过于繁琐,而贫困人群的教育水平又相对较低，并且桂林银行提供教育培训工作少之又少，不能够满足贫困户对金融知识了解的需求，导致不掌握贷款的复杂要求。从而影响农户贷款的正常发放。贫困户的钱大多数留于家中，没有存钱的习惯，取钱和转账更加触及不到，享受不到银行的利息政策。2.银行参与农村精准扶贫提供的金融产品单一，近年来，各银行在参与农村贷款的工作中，贷款的投放量也达到了相对较高的水平，然而并不能够满足贫困户的实际需求。目前桂林银行能够为贫困户提供的金融产品只有富农贷款。同时，桂林银行的贷款又多与贫困户的实际需求不匹配，目前桂林银行提供的贷款是投放为期一年的经营性贷款，由于期限的局限性，贷款的到期日很难与贫困户需求的时间匹配。4.桂林银行在参与农村贷款的过程中，除了“银行+农户”这种模式，主要以“银行+商户+农户”的模式来开展工作。通过给予商户和农户发放贷款，商户为农户进行担保，促进农户的再生产，商户为农户提供帮扶，带动农户自主生产自主经营，同时贷款资金帮助商户提升生产力，提高资金的流动性。但是，优质的商户并不容易找到，商户都是以盈利为目的，没有利益的驱动，商户是很难与银行与贫困户进行有效的合作。贫困地区的商业价值低，产生效益低。然后，经过一番实地走访和与商户的谈判，
发现商户参与的意愿不强烈，认为会影响经营效益。同时，对于一些意愿强烈的商户，又因为资质的不合规也加入不到工作中来。5.农村地区信用体系不健全经济功能和社会功能是个人信用体系的两大基本功能。经济功能主要体现在金融机构的帮助下，管理信贷投资风险和维持金融经济的稳定，促进城乡结合的可持续发展。社会功能主要体现在通过个人经济活动进行严格规范限制，让社会经济环境形成公民人人有